Валюта ипотечного кредита — как выбрать и в какой валюте лучше брать

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Возможность получить кредит в банке позволяет человеку быстро решить свои проблемы, однако перед этим возникает множество вопросов, связанных с ипотекой. Многие при заключении договора не вникают в детали или выбирают не надежный банк, а это может привести к неприятным последствиям.

При оформлении выгодного кредита необходимо учитывать каждую деталь, ведь на самом деле банк больше заботится не о своих клиентах, а преследует собственные цели. Человек, который берет кредит, может выплачивать задолженность двумя способами.

Первый называется аннуитетный и предполагает ежемесячные выплаты по кредиту без процентов. Этот способ является самым распространенным, однако он не совсем выгоден, так как человек переплачивает.

Второй способ предполагает погашение кредита путем уплаты не только основной суммы, но и процентов, однако при этом переплат будет меньше.

Многие заемщики также сталкиваются с вопросом: «В какой валюте правильнее всего взять ипотеку и почему?». Ответить на него затруднительно, ведь если взять кредит в иностранной валюте, тогда все будет зависеть от курса при обмене.

Кроме того, в этом вопросе важную роль играет срок, на который берется кредит.

Считается, что если человек берет ипотеку на краткосрочный период, тогда можно воспользоваться иностранной валютой, а при длительном сроке возвращения банку долга, целесообразнее взять ипотеку в рублях.

Изменение курса валют – немаловажный фактор

  • Проблема выбора валюты, в которой лучше всего взять кредит, остается актуальной. При этом может быть несколько вариантов развития событий для заемщика:
  • человек может взять кредит в выгодной, по его мнению, валюте, которая позже подешевеет. Это позволяет ему быстрее выплатить ипотеку;
  • курс валюты может оставаться в определенном пределе, благодаря этому заемщик погасит кредит в сроки, указанные в договоре;

человек берет ипотеку, и курс валюты возрастает.

Если ему выплачивают заработную плату в такой же валюте, в которой взята ипотека, тогда беспокоиться не о чем. В противном случае придется что-то предпринимать.

Лишь небольшая доля граждан получает высокую заработную плату, позволяющую без проблем выплатить задолженность по ипотеке. Остальные люди очень рискуют, так как при повышении курса валют можно попасть в затруднительное положение. Именно поэтому выгоды для людей, желающих взять валютный ипотечный кредит, мало, а вот риски при заключении договора — велики.

Дать однозначный ответ на вопрос: «В какой валюте правильнее всего взять ипотеку и почему» — весьма затруднительно, так как невозможно спрогнозировать состояние курса на год вперед.

Из-за постоянных колебаний курса валют можно попасть в невыгодное положение, поэтому лучше всего брать ипотеку в той валюте, в которой человеку выдают заплату, а это, как правило, рубли. То есть взятие ипотеки в рублях является приемлемым вариантом.

Это позволит не беспокоиться каждый раз, когда курс валюты будет повышаться и своевременно выплатить кредит.

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Май 21, 2015

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Май 21, 2015

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Май 21, 2015

Источник: http://wfinbiz.com/finance/kredity/ipoteka/v-kakoj-valyute-pravilnee-vsego-vzyat-ipoteku-i-pochemu/

В какой валюте лучше взять ипотеку?

Сего­дня рос­сий­ские бан­ки гото­вы пред­ло­жить ипо­теч­ные кре­ди­ты, как в ино­стран­ной, так и в наци­о­наль­ной валю­те. В каче­стве валют­ной ипо­те­ки могут высту­пить дол­ла­ро­вые кре­ди­ты или зай­мы в евро.

Но в какой валю­те пред­по­чти­тель­нее брать ипо­те­ку в 2015 году? Соглас­но ста­ти­сти­че­ским дан­ным, боль­шин­ство заем­щи­ков пред­по­чи­та­ют брать ипо­теч­ные кре­ди­ты в руб­лях.

Валют­ная ипо­те­ка так­же поль­зо­ва­лась спро­сом до опре­де­лен­но­го момен­та, бла­го­да­ря более при­вле­ка­тель­ным про­цент­ным став­кам, одна­ко в насто­я­щее вре­мя спрос на ипо­те­ку в дол­ла­рах или евро рез­ко сни­зил­ся.

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше братьКакая ипо­те­ка выгод­нее в 2015 году: дол­ла­ро­вая, руб­ле­вая или в евро?

Посте­пен­но эко­но­ми­че­ская ситу­а­ция в нашей стране нала­жи­ва­ет­ся, и воз­мож­но, ско­ро валют­ная ипо­те­ка сно­ва нач­нет поль­зо­вать­ся преж­ним спро­сом.

И тогда перед рос­сий­ски­ми заем­щи­ка­ми сно­ва вста­нет вопрос, так в какой валю­те выгод­нее брать ипо­те­ку: в более доро­гом — руб­ле­вом или все же в более деше­вом – валют­ном? По мне­нию экс­пер­тов, в 2015 году любые зай­мы, в том чис­ле и ипо­теч­ные, луч­ше брать в той валю­те, кото­рая сов­па­да­ет с валю­той дохо­да заем­щи­ка. Если зар­пла­та в руб­лях, то луч­ше брать кре­дит в руб­лях, если в дол­ла­рах или евро, то луч­ше, конеч­но, ока­жет­ся валют­ная ипо­те­ка.

Имен­но поэто­му боль­шин­ство рос­си­ян оформ­ля­ют руб­ле­вые зай­мы. Ско­рее все­го, мне­ние экс­пер­тов вполне спра­вед­ли­во. Ведь офор­мив кре­дит в наци­о­наль­ной валю­те, заем­щик пол­но­стью осво­бож­да­ет­ся от рис­ков, свя­зан­ных с коле­ба­ни­я­ми валют­ных кур­са­ми.

Ему уже не важ­но, рас­тет дол­лар или пада­ет, и что про­ис­хо­дит в зоне Евро. Пла­теж по ипо­те­ке, по край­ней мере, от этих фак­то­ров точ­но зави­сеть не будет.

Но когда речь захо­дит о выго­де, а не об усто­яв­ших­ся кре­дит­ных нор­мах, то ипо­теч­ный кре­дит мож­но взять в ино­стран­ной валю­те и в 2015 году.

Где кроется выгода: валюта или рубли?

В чем же состо­ит выго­да, спро­си­те вы? Каж­дый заем­щик стре­мит­ся полу­чить, как мож­но мень­ший про­цент по кре­ди­ту, так как имен­но от это­го пока­за­те­ля зави­сит конеч­ный раз­мер пере­пла­ты.

Про­из­ве­дя неслож­ные под­сче­ты, мож­но вычис­лить, что при сред­ней про­цент­ной став­ке по руб­ле­вой и валют­ной ипо­те­ке в 2015 году, раз­мер пере­пла­ты соста­вит око­ло 35%-45%, по дол­ла­ро­во­му кре­ди­ту – 20%-30%, а пере­пла­та по ипо­те­ке в евро соста­вит при­мер­но 25%-50%.

Таким обра­зом, полу­ча­ет­ся, что ипо­теч­ный кре­дит в 2015 году выгод­нее взять в дол­ла­рах или в руб­лях, ну а ипо­те­ка в евро – это наи­ме­нее выгод­ный вари­ант на сего­дняш­ний день.

Одна­ко курс валют может менять­ся еже­днев­но как в поло­жи­тель­ную, так и отри­ца­тель­ную сто­ро­ну. Если заем­щик взял жилищ­ный кре­дит в валю­те, кото­рая зна­чи­тель­но упа­ла в цене, то ему это в плюс.

Заем­щик суще­ствен­но эко­но­мит и полу­ча­ет воз­мож­ность досроч­но пога­сить ипо­те­ку.

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше братьВ какой валю­те луч­ше взять ипо­теч­ный кре­дит?

Ну а если валют­ный курс будет дер­жать­ся при­мер­но на одном уровне на про­тя­же­нии все­го сро­ка испол­не­ния кре­дит­ных обя­за­тельств, то заем­щик не полу­чит ника­кой выго­ды, впро­чем, ниче­го и не поте­ря­ет. Долг по ипо­те­ке будет пога­шать по изна­чаль­ным усло­ви­ям, не нано­ся серьез­ной нагруз­ки на семей­ный бюд­жет заем­щи­ка.

Одна­ко суще­ству­ет очень печаль­ный для заем­щи­ка вари­ант раз­ви­тия ситу­а­ции: он взял ипо­те­ку в ино­стран­ной валю­те, доход полу­ча­ет в наци­о­наль­ной, а курс валют рез­ко под­ско­чил вверх.

Что и слу­чи­лось в кон­це 2014 — нача­ле 2015 годов, когда курс дол­ла­ра и евро под­нял­ся вдвое.

Тогда стра­ну захва­ти­ли митин­ги недо­воль­ных валют­ных заем­щи­ков, рис­ко­вав­ших остать­ся без жилья, так как в свя­зи со сло­жив­шей­ся эко­но­ми­че­ской ситу­а­ци­ей заем­щи­ки не мог­ли выпла­чи­вать дол­ла­ро­вую ипо­те­ку.

Поэто­му одно­знач­но­го отве­та на вопрос о том, в какой валю­те луч­ше брать ипо­те­ку в 2015 году, дать невоз­мож­но. Заем­щик сам дол­жен решить, исхо­дя из сво­е­го дохо­да, что ему выгод­нее. Ведь коле­ба­ния валют­но­го кур­са зави­сят от само­го рын­ка, и заем­щик никак не может на них повли­ять.

Что делать с валютной ипотекой в 2015 году?

Осо­бен­но важен пра­виль­ный выбор валю­ты, когда речь идет об ипо­теч­ном кре­ди­то­ва­нии, ведь в отли­чие от дру­гих кре­дит­ных пред­ло­же­ний, срок ипо­теч­ной ссу­ды, как пра­ви­ло, пре­вы­ша­ет 10 лет.

Вполне оче­вид­но, за столь дол­гий срок веро­ят­ность каких-либо валют­ных скач­ков очень высо­ка.

Имен­но поэто­му экс­пер­ты реко­мен­ду­ют брать валют­ную ипо­те­ку на корот­кий срок – до 10 лет, а если вы пла­ни­ру­е­те выпла­чи­вать долг боль­ше 10 лет, то луч­ше оста­но­вить­ся на руб­ле­вой ипо­те­ке.

Если заем­щик уже взял ипо­те­ку в дол­ла­рах и евро ранее, и в 2015 году он вынуж­ден тра­тить на обслу­жи­ва­ние дол­га боль­ше, чем рас­счи­ты­вал в свя­зи с рез­ким уве­ли­че­ни­ем раз­ни­цы кур­са валют, то есть смысл при­бег­нуть к рефи­нан­си­ро­ва­нию валют­ной ипо­те­ки или суще­ству­ю­ще­го руб­ле­во­го зай­ма. При рефи­нан­си­ро­ва­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та, заем­щик дол­жен трез­во оце­нить свои воз­мож­но­сти и выбрать посиль­ную для себя валю­ту.

(2

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/valyuta.html

Какую валюты выбрать для ипотечного кредита: рубли, евро или доллары?

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Большинство заемщиков предпочитают ипотеку в валюте их основного дохода. Именно так советует и большинство кредитных экспертов. Это логичное решение — нет сильной зависимости от разницы курсов валют, лишней заботы по обмену средств для погашения платежей, курс валюты будет изменяться одинаково для доходной и расходной статей. Это рационально и относительно безопасно. Но насколько это выгодно?

Чтобы определиться с наиболее выгодным вариантом, нужно просто рассчитать кредит для каждой из доступных валют и сравнить. Сейчас в отечественных финансовых учреждениях доступны ипотечные займы в 3 основных валютах: рубль, доллар и евро. Ипотечные кредиты в каждой из этих валют выдаются под разный процент.

В роли стандартного займа возьмем жилье, стоимостью 3 млн. рублей, с первоначальным платежом в 0,5 млн. руб. сроком на 10 лет. Даже самые выгодные условия предполагают переплату в 1,29 ± 0,13 млн. рублей (переплата в 0,13 млн. зависит от финансовой стабильности рубля и других условий).

Аналогичный займ в долларах будет с переплатой в 928 ± 172 тыс. рублей. В случае с евро, ипотека получится с переплатой в 1,128 ± 0,372 млн. рублей. Как видно, при нынешнем курсе валют самой выгодной будет долларовая ипотека, потом евро, а рублевая – на последнем месте.

Необходимо учитывать динамичность валютных курсов и учитывать самые радикальные варианты. Возможны три варианта развития событий:

  1. Валюта кредита будет обесцениваться, и при неизменных ставках заемщик даже сэкономит и быстрее выплатит долг.
  2. Курс валют растет и падает периодически, и, в общем, весь долг будет погашен согласно первоначальной схеме.
  3. Выбранная валюта сильно подорожает, а доходы останутся прежние или даже станут меньше, тогда, естественно, появятся трудности с оплатой ежемесячных выплат, и есть вероятность роста задолженности и появления штрафных санкций, вплоть до потери залоговой недвижимости.

К сожалению, от колебаний валютного курса невозможно полностью застраховаться. Так, люди взявшие долларовые кредиты в 2008 году (тогда доллар стоил 37 рублей), сейчас заметили выгоду, так как курс всё это время колебался около значений 30-33. А те, кому не повезло с долларовыми кредитами в 1998 году, были разорены из-за скачка курса от 1:6 до 1:29.

После изучения валютных курсов за последние 15 лет, можно уверенно сказать, что брать ипотеку в иностранной валюте все же выгоднее, но только в том случае, если кредит рассчитан лишь на пару лет. Если срок кредита превышает 5 лет, то его логичнее взять в национальной валюте.

Если брать ипотеку в валюте, экономия получается не такая уж и большая, поэтому если вы не хотите испытывать дополнительных острых ощущений от ежедневного наблюдения за курсом доллара — выбирайте рубли.

В любом случае помните — от дефолта или резкого изменения курса не защищена ни одна из валют.

Читайте также:  Страховой стаж застрахованного лица: что это, страховые и нестраховые периоды, продолжительность

Источник: http://mskred.ru/valuta-ipoteki.html

Стало известно, в какую валюту выгодно вложить деньги весной

С начала недели курс рубля стремительно снижается к доллару и евро на фоне распространения эпидемии коронавируса и обвала нефтяных цен.

В ходе торгов на мировых биржах обе валюты преодолели психологические отметки выше 65 и 71 рублей соответственно.

Позднее российский Центробанк установил курс доллара на уровне 65,5 рублей, а евро 71,2 рубля.

Подобная тенденция вынуждает инвесторов распродавать рубли, а обычные граждане спешат в обменники, чтобы «купить валюту сейчас, пока не стало еще дороже». Инвестиционный консультант «БКС Премьер» Ян Мельничук в интервью Bankiros.ru рассказал, стоит ли торопиться скупать доллары и евро.

Если вы собрались в отпуск за границу на пару недель, вам не о чем беспокоиться. При покупке одной-две тысячи долларов или евро существенно сэкономить не получится.

«Ситуация на мировых рынках в связи с беспокойством из-за коронавируса поднимает волатильность валют, но как только негатив пойдет на спад, курсы стабилизируются», — рассказал Мельничук.

Как выгодно купить валюту для путешествий

Разделите бюджет путешествия на необходимую и дополнительную суммы. Под необходимой суммой в валюте подразумеваются базовые расходы в путешествии (жилье, транспорт и питание). Такую сумму рекомендуется сформировать как можно раньше, максимум за пару месяцев до начала поездки.

Дополнительная сумма – это траты на экскурсии, покупки, и сувениры. Для этих целей можно покупать валюту постепенно вплоть до начала поездки. Тут уже можно отслеживать изменения курсов и стараться приобрести валюту наиболее выгодно.

По словам эксперта, необходимо исходить из конкретных целей. Если вы хотите приобрести недвижимость за рубежом или много путешествуете по разным странам, то для вас будет разумно увеличить долю валюты в сбережениях до 60-70%. Если же вы получаете зарплату в рублях и расходуете в рублях, держать в иностранной валюте больше 40-50% нецелесообразно.

«В данном случае часть средств можно держать в долларах и евро лишь для диверсификации валютных рисков. В перспективе могут сложиться ситуации как серьезного укрепления доллара, так и его серьезного ослабления», — рассказал Мельничук.

Грамотное распределение накоплений по валютам в такой ситуации защитит от потерь, работает как система противовесов. Что касается выбора валюты для сбережений прямо сейчас, то предпочтение стоит отдать доллару, заключил аналитик.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Екатерина ТитоваРедактор новостного раздела

Источник: Bankiros.ru 4 742 просмотра

Источник: https://bankiros.ru/news/rubl-uhodit-v-pike-ekspert-rasskazal-kak-vygodno-kupit-valutu-4603

В какой валюте брать кредит: исключения из правил

Когда встаёт вопрос о выборе валюты, в которой стоит взять кредит, специалисты в один голос заявляют, что брать кредит необходимо в той валюте, в которой потенциальный заёмщик получает доход.

Тот, кто к данному совету не прислушается, рискует попасть в нехорошую ситуацию и понести большие убытки. Это не раз было на практике, и примеров из жизни хватает.

Однако всегда ли подобный подход является единственно верным?

Валюта ипотечного кредита - как выбрать и в какой валюте лучше брать

Конечно же, выбирать такую же валюту кредита, в какой заёмщик получает доход – это рациональное и вполне обоснованное решение. В большинстве случаев так и необходимо поступать.

Но из каждого правила есть исключения. Это касается и данного вопроса.

Долгосрочные кредиты

Несложно представить простую ситуацию: человек работает в престижной фирме, получает неплохой доход в долларах и принимает решение оформить ипотеку. Логично в таком случае валюту долгосрочного кредита выбрать такую же, в которой получает доход.

Однако подобное предложение более актуально для краткосрочных и среднесрочных кредитов. Если же речь идёт о долгосрочном кредитовании, в частности, о взятии ипотеки, то здесь лучше выбрать национальную валюту. Почему? Ну тут всё крайне просто.

Дело в том, что долгосрочная ипотека оформляются на срок минимум от 5 лет и максимум до 25-30 лет. Никто не даст гарантии, что за это время заёмщик останется работать на своем месте. Особенно учитывая, что настоящее время – это время сокращений и модернизации.

Более того, есть масса примеров на практике, когда заёмщики, получая зарплату в долларах или условных единицах, брали в такой же валюте ипотечные кредиты. В итоге, когда в период кризиса их рабочие места сокращали, им не оставалось ничего другого, кроме как кусать локти, поскольку денег на погашение ипотеки просто не было.

  Чего следует опасаться в случае просрочки по кредиту?

Поэтому, как бы соблазнительны не были процентные ставки по валютным ипотечным кредитам, лучше оформлять заём в рублях.

Мало ли что может произойти за то время, на которое выдан кредит.

Краткосрочные кредиты

Как уже упоминалось чуть ранее, если доход заёмщику поступает в долларах или условных единицах, а кредит берётся на непродолжительное время, то лучше всего в целях экономии средств семейного бюджета прибегнуть ко взятию кредита в валюте.

Данное утверждение правильное, но и здесь есть свои исключения.

Дело в том, что в настоящее время валюта подвержена всевозможным скачкам, поэтому есть прямая угроза, что даже за год, на который был оформлен краткосрочный кредит, произойдёт скачок курса. В итоге вся экономия сведётся к нулю.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно быть подкованным в тенденциях валютного рынка, а также нужно обладать хотя бы некоторыми финансовыми знаниями, чтобы грядущие изменения спрогнозировать.

Если подобных навыков у заёмщика нет, то стоит воспользоваться советами специалистов. Если же принимать решения самостоятельно, то взятие валютного кредита будет являться, по сути, лотереей.

Есть дополнительный доход

Если у заёмщика имеется не только основной доход в национальной валюте, но и дополнительный в иностранной, то в таком случае большинство рекомендаций вообще не подходит, поскольку такая ситуация является идеальной для заёмщика. У заёмщика в такой ситуации будут полностью развязаны руки. Кредитование в таком случае возможно абсолютно в любой валюте. Главное, чтобы получаемого дохода хватало для внесения ежемесячных платежей.

Но опять же, оформляя кредит в валюте, необходимо улавливать и понимать изменения валютного рынка. Только в этом случае заёмщик действительно сможет сэкономить. Кроме того, есть немало нюансов, которые необходимо учитывать. Так, многое зависит от срока кредитования, целей взятия кредита, размера получаемого дохода и прочее.

  Средняя ипотека в РФ выросла за год на 22%

По этой причине, прежде чем обращаться в банк, необходимо изучить нюансы и особенности валютного кредитования, исследовать хотя бы в минимальном объёме динамику валютного рынка.

При этом следование советам специалистов в большинстве случаев себя оправдывает.

Однако, к сожалению, если специалист ошибётся, то отвечать за ошибку придётся не ему, а заёмщику, который оформил кредит.

Однако скоро валютные кредиты могут стать менее доступными, в силу того, что российский ЦБ раздумывает над ограничением валютного кредитования.

Вам также могут быть интересны следующие статьи по теме:

ИНСТРУКЦИЯ ПО ВЫЖИВАНИЮ ВО ВРЕМЯ КРИЗИСА: как сберечь свою семью, деньги и бизнес?

Расчет денежного потока. Часть 1.

Особенности получения займов под залог недвижимости.

Кэш-пулинг: кому и зачем нужен? 

Инвестирование личного капитала 

Мир на пороге грандиозного экономического коллапса?

7 шагов к успеху для инвестора

10  способов заработка онлайн

Аттестат ФСФР: как получить?

Личный опыт получения CFA 

8 шагов к благосостоянию

Что важно знать о SWIFT?

Финансовый модуль SAP

Финансовые ошибки молодожёнов

 1,217 total views,  1 views today

Источник: https://vashkaznachei.ru/v-kakoj-valjute-brat-kredit-iskljuchenija-iz-pravil/

В какой валюте лучше брать ипотечный кредит?

Эта статья адресована главным образом для тех, кто решил взять кредит в банке, и задался непростым вопросом: в какой валюте надо его брать? Следует сразу сделать замечание о том, что этот вопрос особенно важен для ипотечных кредитов, т.к. они наиболее долгосрочные.

Поэтому, дальше будет рассматриваться именно этот вид займов. Но изложенный метод расчёта можно применить и к любой другой программе кредитования.
Наконец-то вы решились приобрести для себя недвижимость – собственный дом или квартиру.

Но своих личных денег на это не хватает, и вы решились взять их в долг у банка. Просмотрев предложения разных банков, вы выбрали для себя ипотечную программу и начинаете её детально изучать.

Важнейшим показателем этой разновидности кредита является его процентная ставка, которая, в свою очередь, будет зависеть от выбранной вами валюты кредитования.

  • Для наглядного примера рассмотрим действующие средние процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих банков России (ставки годовые, кредитный срок – максимальный):
    для рублёвого кредита – 14%;
  • для инвалютного кредита (доллар/евро) – 12%.

Разница в 2% кажется незначительной, но посмотрим на неё под несколько другим углом зрения. Рублёвая ставка превышает инвалютную на 16,6%. Это элементарно вычисляется: 14/12×100%=116,6%. За многие годы погашения ипотечного кредита эта разница составит довольно солидную сумму.

Но с другой стороны, финансовый кризис, который приключился в 2008 году, обесценил национальную валюту, по меньшей мере, в 1,5 раза. Соответственно, доходы населения упали, и выплаты по валютным кредитам автоматически возросли на эту разницу. Что в таком случае предпринять, какое решение будет правильным?

Вопрос непростой, т.к. в случае ипотечного кредита очень сложно и проблематично спрогнозировать и просчитать многочисленные, оказывающие влияние на курсы валют, факторы. Ведь речь идёт о многолетнем сроке погашения займа. Но всё-таки, это надо пытаться сделать.

В самом начале необходимо определиться с размером кредита и вычислить общую сумму переплаты за весь предполагаемый период выплаты ипотеки.

Провести соответствующие расчёты по каждому виду валюты: национальной (рубли) и долларам США.

Банки могут предоставлять ипотечные займы и в других валютах (евро, британских фунтах стерлингов, швейцарских франках), но их лучше не использовать, по причине больших колебаний курса.

Приступим к конкретному расчёту. Допустим, сумма ипотечного кредита составляет 200 000 условных денежных единиц. Подсчитаем, сколько придётся заплатить банку по процентам за время погашения кредита.

Расчёты проведены для двух процентных ставок, на разные сроки ипотеки и схемы погашения (стандартная, аннуитетная). При расчётах применялся ипотечный калькулятор, размещённый на сайте одного из ведущих российских банков.

  1. Годовая процентная ставка 12%, стандартная схема погашения:
  2. 5 лет: 61000
    10 лет: 121000
    15 лет: 181000
    20 лет: 241000
  3. 30 лет: 361000
  4. Та же ставка, аннуитетная схема погашения:
  5. 5 лет: 66934
    10 лет: 144330
    15 лет: 232060
    20 лет: 328520
  6. 30 лет: 540600
  7. Годовая процентная ставка 14%, стандартная схема погашения:
  8. 5 лет: 71166
    10 лет: 141166
    15 лет: 211166
    20 лет: 281166
  9. 30 лет: 421166
  10. Та же ставка, аннуитетная схема погашения:
  11. 5 лет: 79220
    10 лет: 172640
    15 лет: 279426
    20 лет: 396890
  12. 30 лет: 653108
Читайте также:  Бесплатные лекарства для детей - как их получить и перечень препаратов

А дальше проводим сравнение в переплатах по разным процентным ставкам (соответственно и разным валютам). В расчётах учитываем возможное падение курса национальной валюты к курсу доллара.

Рассмотрим вариант полной уплаты по 5-ти летнему ипотечному кредиту по стандартной схеме погашения (ставка 14% – рубли, ставка 12% – доллары). Разница в переплате составит 10166 денежные единицы или 16,6%. Если прогнозы говорят о том, что за предстоящие 5 лет обесценивание рубля по отношению к доллару превысит 16,6%, то в таком случае выгоднее взять ипотечный займ в рублях.

Проанализируем ещё вариант ипотечного кредита с 10-ти летним сроком погашения по аннуитетной схеме. Разница переплат будет 28310 денежные единицы или 19,6%. Если по долгосрочным прогнозам обесценивание рубля по отношению к доллару за этот срок ожидается меньше, чем на 19,6%, то в таком случае выгоднее взять ипотечный кредит в долларах.

Выбрав свои кредитные условия, и проведя собственный прогностический анализ по изменению валютных курсов, можно определиться в какой валюте целесообразнее взять ипотечный кредит.

В долгосрочном прогнозировании изменений валютных курсов не стоит особенно полагаться на прогнозы финансовых аналитиков, т.к. они не могут всего предусмотреть и мнения разных специалистов могут не совпадать.

Конечно, предложенный метод для нахождения оптимальной валюты ипотечного кредита грубый и приблизительный. Но, тем не менее, он всё же вполне подойдёт для тех заёмщиков, у кого доходы поступают в национальной валюте.

Это и понятно – в случае обвала нацвалюты, они пострадают в первую очередь. А те, к которым деньги поступают в долларах, могут со значительно большей уверенностью взять ипотечный кредит в долларах, т.к.

они в определённой мере уже защищены от рисков девальвации национальной валюты.

(1

Источник: http://refina.ru/v-kakoj-valyute-luchshe-brat-ipotechnyj-k/

В какой валюте оформлять ипотечный кредит в 2019 году: советы и рекомендации

В поиске выгодных условий по ипотеке заемщик может не только сравнивать процентную ставку, размер первоначального взноса, а также другие параметры, но и выбирать валюту, в которой будет оформлен кредит. Рассмотрим, какие преимущества могут быть у валютной ипотеки, а также риски, возникающие при этом у заемщика.

Как работает валютная ипотека

При ипотечном кредитовании размер ставки зависит от следующих параметров:

  • стоимость привлекаемых банком денежных средств;
  • операционные затраты кредитора, связанные с оформлением, выдачей и обслуживанием ипотеки;
  • риски, учитывающие потенциальные убытки;
  • доход банка.

На международных рынках финансирование в иностранной валюте дешевле, чем в рублях. За счет более низкой ставки стоимость привлеченных денег для банка ниже, а значит, он может предложить клиенту выгодный процент по кредиту. Разница с рублевыми ставками составляет от 2% и более.

Валютные риски при ипотеке

Ипотека, выдаваемая в валюте, несет потенциальные риски и для заемщика, и для кредитора. Они зависят от колебаний курса.

Допустим, банк взял 100 000 условных единиц на 1 год под 2% по курсу 20 рублей, и выдал их заемщику под 8% годовых на 10 лет. То есть вернуть кредитору банк должен 102 000 условных единиц или 2 040 000 рублей. За год курс рубля снизился, составив 40 рублей за 1 условную единицу. Теперь банк должен отдать 4 080 000 рублей – в два раза больше первоначальной суммы.

Те же самые риски существуют и у заемщика, поскольку сумма кредита и начисленных процентов будет увеличиваться пропорционально снижению национальной валюты. Если по старому курсу общая сумма долга с процентами составляла 2 900 000 рублей, то после скачка она будет равняться 5 800 000 рублей.

Ежемесячный платеж, установленный в валюте, также увеличится вдвое в пересчете на рубли. При этом стоимость жилья, которым обеспечен кредит, уже не сможет покрыть всю сумму, взятую у банка. Если заемщик не справится с долговой нагрузкой, он останется должен даже после реализации имущества.

Если будет обратная ситуация, и курс национальной валюты вырастет, то в проигрыше останется только банк. Например, при тех же обстоятельствах через два года после оформления ипотеки 1 условная единица стала стоить 10 рублей. Получается, что сумма основного долга по ипотеке на момент выдачи приравнивалась к 2 000 000 рублей, а после изменения курса она снизилась до 1 000 000 рублей.

При заключении договора валютные риски должны учитывать обе стороны.

Расчет ипотеки в рублях и в валюте

Заемщик оформляет ипотеку на квартиру на сумму 100 000 долларов США под 9%. Курс на момент выдачи составляет 28 рублей. Ежемесячный платеж –1 266 $ или 35 469 рублей. Если бы он оформил кредит в национальной валюте под 12%, платеж бы составил 40 171 рубль. Допустим, курс останется стабильным. Тогда за 10 лет валютный заемщик сэкономит 564 000 рублей.

Но курс не может оставаться стабильным, поскольку подвержен рыночным изменениям. Если за 10 лет доллар вырастет с 28 до 32 рублей, заемщик все равно останется в плюсе. При таком исходе валютный платеж в пересчете на рубли сравняется с платежом по рублевой ипотеке только к концу периода действия договора.

Третий сценарий – заемщик выплатил за пять лет половину кредита по курсу 28 рублей, получив выгоду порядка 280 000 рублей. После этого курс увеличивается до 64 рублей, а ежемесячный платеж становится 81 072 рубля – в два раза больше, чем по рублевой ипотеке, который нужно платить оставшиеся пять лет. В итоге, вместо того, чтобы сэкономить, заемщик переплатит банку 2 170 000 рублей.

В какой валюте брать ипотеку

Существует мнение, что долгосрочные кредиты нужно оформлять в той валюте, в какой заемщик получает доход. Но это не всегда оправданно, поскольку нет гарантии, что он не поменяет работу в течение срока действия кредитного договора.

За последние 20 лет курс доллара по отношению к рублю увеличился с 6 до 64 рублей. При этом было три глобальных скачка – в 1998 году доллар вырос до 25 рублей, в 2008 – до 35 рублей, а в 2015 году был зафиксирован исторический максимум – 85 рублей за доллар.

Прогнозировать курсы валют в долгосрочной перспективе достаточно сложно, поэтому выгоднее кредитоваться в рублях, чтобы не зависеть от колебаний на валютном рынке и не нести дополнительные риски.

Источник: https://eurocredit.ru/v-kakoi-valyute-brat-ipoteku/

Валюта ипотеки: что лучше — ипотека в рублях или долларах?

В этом материале я расскажу, в чем разница между ипотекой в рублях и ипотекой в долларах, а также попытаюсь определить, в какой валюте лучше брать ипотечный кредит.

На российском рынке ипотечного кредитования существует два вида ипотеки — в рублях и в валюте (под валютой чаще всего понимается доллар, хотя есть предложения и в евро). Главный соблазн для заемщиков — более низкие процентные ставки по валютным ипотечным кредитам, но большинство все же предпочитают брать ипотеку в рублях.

  • Как же правильно поступить?
  • Относительно кредитов (не только ипотечных, а вообще) существует два мнения:
  • — брать кредит в рублях;
  • — брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход.

Я тоже могу высказаться за рубли. Почему? Потому что в том случае, когда мы берем рублевый кредит, мы ограждаем себя от международных финансов, то есть, для нас неважен курс доллара, курс евро и других валют. Также на руку обесценивание рубля.

Но вот, в чем проблема, в последнее время рубль укрепляется относительно доллара, вот так:

То есть, брать кредит в рублях, вроде, как выгоднее. Но ипотека — это ведь долгосрочное сотрудничество с банком, поэтому и смотреть надо не на кратковременные изменения курсов валют, а хотя бы на такие, которые равны сроку ипотеки. А сколько у вас срок ипотеки? Лет пятнадцать? Давайте, посмотрим на курс доллара относительно рубля за предыдущие пятнадцать лет:

Видите этот рост в самом начале? А теперь представьте, что вам при рублевых доходах и цене несколько рублей за 1 доллар США внезапно приходится платить по тарифам 1 доллар = несколько десятков рублей. Процентная ставка тут никакой роли играть не будет. Невозможность рассчитаться по кредитным обязательствам. Дефолт.

Достаточно часто мы забываем и о том, что сотрудничаем с российскими банками. Глупо надеяться, что долларовый счет в российском банке на случай такого краха спасет. Честь и хвала российским банкам, которые мужественно отразили мировой финансовый кризис 2008 года, но в 98-ом, как вы помните, было чуть-чуть по-другому.

Вывод: долгосрочные ипотечные долларовые кредиты в российских банках брать не рекомендую даже при доходах в долларах (если ипотека для вас — важный жизненный вопрос, если же это — очередная инвестиционная квартира для диверсификации вложения денег, то, конечно, можно играться с валютами, сроками, банками).

Источник: http://nebankir.ru/bank/484

​Как правильно взять ипотечный кредит

Прежде чем взять ипотечный кредит, надо хорошо подумать Дарья Шурупова/Banki.ru

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья.

Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой.

В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье.

Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации.

Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода.

Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей.

Читайте также:  Штраф за кенгурятник в 2020 году и разрешена ли его установка?

Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру.

Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос.

Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты.

Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие.

Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20.

Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей.

Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора.

Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку.

Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды.

В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку.

Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру.

Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге.

Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно.

Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк.

А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную.

Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье.

Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Олег СУХОВ, адвокат, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9574838

Опрос: В какой валюте лучше брать ипотечный кредит?

Купить квартиру в Москве без использования ипотечного кредита могут немногие.

Перед основной же частью покупателей жилья встает множество вопросов: «в какой валюте взять кредит?», «с плавающей или фиксированной ставкой?» и многие другие. Редакция ГдеЭтотДом.

РУ попросила профессионалов — представителей девелоперских и риэлторских компаний, курирующих вопросы ипотечного кредитования, — встать на место заемщиков. Так в какой валюте лучше брать ипотеку?

Директор ипотечного отделения ГК «МИЦ» Константин Шибецкий:

Общее правило выбора валюты кредита — получать кредит в той валюте, к которой привязаны доходы заемщика, я бы советовал брать кредит в национальной валюте, поскольку рубль пока еще ни разу не взлетал вверх так же стремительно, как это проделывал не единожды доллар и евро.

Плюсы плавающей ставки заключаются в том, что при благоприятном стечении обстоятельств, при условии невысокой ставки, обслуживание кредита будет обходиться заемщику дешевле, нежели обслуживание кредита с фиксированной ставкой.

Но в случае колебаний на рынке, когда индикаторы меняются, плавающая ставка увеличивается и даже может стать выше фиксированной. В этом заключается минус.

Руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков:

Давайте вспомним 2008 год. В то время многие люди, взявшие кредит в валюте, из-за роста курса, «попали» на очень серьезные на переплаты по кредиту. На данный момент кредит в рублях, хотя и дороже, но стабильнее. То же самое, я думаю, и по поводу фиксированной ставки.

С учетом изменения ставки рефинансирования делать ставку плавающей или переменной довольно-таки опасно при долгосрочном кредите. Но если планируется краткосрочный кредит можно использовать и нефиксированную ставку.

Если клиент знает, что погасит кредит, например, за 1-2 года, то можно зафиксировать на это время минимальную ставку, а дальше либо гасить досрочно, либо пролонгировать кредит на условиях, которые будут действовать на тот момент.

Руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс» Сабина Хамитова:

Ипотечное кредитование — это долгосрочное обязательство, поэтому при его оформлении я бы учитывала не только текущую ситуацию, но и вероятные изменения. Прежде всего, валюту для кредита стоит выбирать ту, в которой получаешь доход. Кроме того, я бы не выбрала валюту, курс которой находится на нижнем показателе, т.к. в этом случае возрастают риски дефолта по кредитным обязательствам.

Из разнообразных условий, которые предлагают современные банки, для меня предпочтительней фиксированная ставка. Так как она по своей сути стабильна и не предполагает непредвиденного роста.

Начальник отдела сопровождения сделок RDI Михаил Желтов:

Каждый покупатель принимает решение о взятии ипотечного кредита в индивидуальном порядке. Мое мнение, поскольку я получаю заработную плату в рублях без привязки к курсу доллара, то и прогнозировать свои будущие расходы и риски по кредиту мне проще в рублях.

Вопрос фиксированности ставок достаточно сложен, поскольку предугадать изменения в экономике на период действия ипотечного кредита практически невозможно.

Банки сейчас предлагают ипотечные программы, где фиксированная ставка устанавливается на определенный период, в дальнейшем ставка становится плавающей и привязывается к усредненной ставке предоставления рублевых кредитов MosPrime.

Данные программы интересны с точки зрения изначально низких фиксированных ставок, в случае если вы планируете погасить ипотечный кредит в достаточно короткие сроки.

Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и спецпроектов TEKTA GROUP

Занимать необходимо только в той валюте, в которой зарабатываешь. Если вы зарабатываете в рублях, то берите рублевый кредит. Валютные риски на сегодня очень высоки.

Что касается выбора ставки, то здесь все зависит от финансового плана составленного мной для погашения ипотеки. Если сможете оценить свои силы таким образом, что погасите ипотеку в течение 5-ти лет, то стоит выбрать плавающую ставку, на больший срок — надежнее фиксированная ставка.

Источник: http://www.realto.ru/journal/articles/opros-v-kakoj-valyute-luchshe-brat-ipotechnyij-kredit/

Ссылка на основную публикацию