Титульное страхование в строительстве — понятие, сущность, покрываемые риски

Приветствую! В наше время застраховать можно все, что угодно: авто, недвижимость, собственную жизнь и здоровье и даже… потерю права собственности на недвижимость.

В каких случаях может пригодиться такая страховка? Когда Вы покупаете квартиру на вторичном рынке жилья, а она уже не раз переходила из рук в руки. И бывший владелец квартиры в любой момент может обратиться в суд и оспорить законность сделки.

Итак, титульное страхование недвижимости: что это такое, и почему оно защищает не всегда?

Что это такое?

Что страхует титульная страховка? Риск потери или утраты права собственности на купленную квартиру. Юристы называют такое право «титул».

Другими словами, если условный Дмитрий купил недвижимость, а потом утратил права на нее – это будет считаться страховым случаем. И СК обязана компенсировать Дмитрию полную стоимость квартиры (рыночную).

Когда владелец недвижимости может его утратить? Когда суд признает недействительным договор купли-продажи.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Какие объекты подлежат титульному страхованию?

Титульную страховку практикуют на вторичном рынке жилья, где выше риски права собственности. Особенно, если жилплощадь была получена в наследство или много раз переходила из рук в руки. Причем, законность сделки может быть оспорена любым из прежних владельцев! Кроме того, страхование титула защищает покупателя и от явного мошенничества.

А вот титул на квартиру в новостройке, как правило, не страхуют. До момента сдачи дома в эксплуатацию отсутствует собственность на квартиру (есть лишь право требования). А как только застройщик завершает строительство, покупатель получает первое право собственности на объект. И в страховании титула просто нет необходимости.

Нюансы

Застраховать титул можно на полную стоимость квартиры по рынку. Даже если в договоре купли-продажи указана другая цифра.

Иногда страхование титула – обязательное требование банка при оформлении ипотеки и очень похоже на навязывание страховки к потребительскому кредиту. Ну, или добровольно-принудительное (таким подходом всегда славился Сбербанк).

Многие страховые компании включают «титульный» продукт в стандартный пакет «Ипотечное страхование». По такому пути пошел, например, всем известный Ингосстрах. Надо признать, что без ипотеки титул в России страхуют крайне редко…

Договор страхования можно заключить как до регистрации права собственности на недвижимость, так и после. Срок страхования титула обычно не превышает трех лет. Именно столько составляет срок исковой давности.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Цена страховки зависит от трех факторов:

  1. Рыночной стоимости жилплощади на дату покупки
  2. Периода страхования (максимальный страховой тариф предусмотрен в первый год после покупки). С каждым последующим годом риски снижаются и тарифы уменьшаются
  3. Степени риска (рассчитывается индивидуально по результатам юридической экспертизы). Экспертиза оценивает надежность страхователя и «чистоту» документов на квартиру

Стоимость титульного страхования варьируется в диапазоне от 0,2% до 2,5% в год (от рыночной цены).

Узнать приблизительную цифру можно, используя онлайн калькулятор на сайте страховой компании.

Как косвенно оценить «чистоту» квартиры с помощью ТС?

Рассмотрим идеальную ситуацию. Покупатель недвижимости обратился в страховую компанию «Глобус» до регистрации своего права собственности на квартиру.

Вариантов «реакции» со стороны СК может быть три:

  • «Глобус» отказал в страховании титула, мотивируя причины отказа. Значит, риск сделок слишком высок, и покупку лучше не планировать
  • Страховая дала «добро», но по завышенным тарифам. Вывод: риски по сделке высоки, но приемлемы
  • После оценки «Глобус» соглашается оформить страховку по средним по рынку тарифам. Покупку можно считать низкорисковой сделкой

Другой вариант ситуации. Покупатель обратился в СК «Глобус» уже после регистрации ПС на квартиру. В случае отказа страховщика придется смириться с тем, что Вы купили «спорную» недвижимость.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Риски страхователя

Важный момент! Страхование титула покрывает далеко не все риски сделки покупки-продажи недвижимости! К страховым случаям относят те ситуации, которые ведут к утрате права собственности на недвижимость.

Если же в результате судебного спора возникает лишь обременение собственности, то титульная страховка бесполезна.

Пример из практики. Кто-то из бывших жильцов восстановил через суд свое право на проживание в квартире (такое иногда случается). Опыт показывает, что отдельные ситуации (они прописаны в договоре) тоже могут привести к отказу в страховом возмещении. Поэтому перед подписанием стоит внимательно изучить страховой договор.

Причины для отказа в страховом возмещении:

  • Страхователь нарушил сроки и порядок уведомления СК о наступлении страхового случая
  • Обратился за помощью к «чужому» адвокату (не из списка СК) и проиграл дело в суде

Когда страховая компания не выплатит возмещение?

Повторюсь: если Вы застраховали титул и потеряли ПС на квартиру, не факт, что СК выплатит страховое возмещение!

Вот лишь несколько примеров:

  • Форс-мажорные ситуации (военные действия, последствия природных или техногенных катастроф, конфискация имущества по распоряжению госорганов)
  • Если покупатель уже продал или подарил кому-то «спорную» квартиру
  • Если она уничтожена физически (например, во время пожара или взрыва газа). Подобные риски покрывает не титульная, а имущественная страховка

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

  • Если собственник изменил технические характеристики квартиры (к примеру, сделал перепланировку). Или использовал ее не по назначению (в качестве коммерческой, а не жилой недвижимости)
  • Если недвижимость изъята у владельца на законных основаниях (за долги или просрочку по ипотеке)

Все это можно считать стандартными для титульного страхования вариантами. Но бывают и совсем уж обидные ситуации.

Пример. Суд признал сделку купли-продажи квартиры недействительной и назначил двустороннюю реституцию. Это когда обе стороны возвращают друг другу все полученное по сделке. Логика здесь такая: если покупателю стоимость жилья возвращает продавец, то СК выплачивать возмещение уже не должна.

Плохо то, что через суд взыскивать стоимость недвижки с продавца можно годами. Зато права собственности на нее покупатель лишается в один момент!

А еще СК часто используют в свою пользу такое юридическое понятие как добросовестный приобретатель.

Предположим, сделка купли-продажи признана недействительной. Теперь Вы должны доказать страховой компании, что не знали и не могли знать о том, что продавец не имел права продавать эту квартиру.

Например, мошенник делал это по поддельным документам.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Кому помогла страховка в России? По сути, такая страховка более-менее защищает лишь от мошенников-аферистов, которые не имели права продавать квартиру. Если по решению суда недвижимость возвращается прежнему (законному) владельцу, то ее стоимость компенсирует страховая компания.

Вместо вывода

ТС, действительно, снижает риск купить «нечистую» квартиру и остаться после суда без денег и недвижимости. Но важно понимать, что СК возмещает стоимость жилья не во всех случаях потери права собственности.

Внимательно читайте страховой договор! Обращайте внимание на отзывы о СК и рейтинг компаний. И тщательно проверяйте чистоту сделки перед покупкой.

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/titulnoe.html

Титульное страхование недвижимости как способ защиты права собственности

Термин «титульное страхование» всплывает чаще всего, когда задумываешься о приобретении какой-либо недвижимости и о возможных рисках, сопровождающих такие сделки. По закону, хозяин недвижимости, оформивший ее в собственность, может распоряжаться ей, как ему заблагорассудится (владеть, пользоваться, отчуждать).

Но существуют ситуации, закрепленные в некоторых нормативных актах, при наступлении которых может быть оспорено или утрачено право собственности. И, как результат, – у собственника будет истребован объект недвижимости, а жилье возвращено его первоначальному владельцу.

Получить свои деньги добросовестному покупателю в этой ситуации довольно-таки сложно, потому как процедура возможной компенсации законодательно прописана не достаточно четко, и чаще всего затраченные на покупку жилья деньги не удается вернуть вовсе или не полностью.

Минимизировать такие риски предлагает титульное страхование, которое предназначено для защиты сделок с недвижимостью.

Что такое страхование титула?

Страхование титула – это защита собственника на случай лишения его права собственности на недвижимость, которое собственно и является предметом страхования. А основным документом, доказывающим исключительное и законное право на обладание этой собственностью, является правовой титул.

При потере добросовестным покупателем объекта страхования в результате признания недействительной сделку по купле-продаже наступает тот самый страховой случай, когда компания по договору страхования титула обязана компенсировать застрахованному лицу любой ущерб, причиненный из-за потери права собственности.

От традиционного страхования имущества титульное страхование отличается тем, что оно защищает собственника не от будущих неприятных событий, а от последствий прошлых, уже случившихся, но по какой-то причине неизвестных на момент покупки. Из-за невозможности досконально изучить юридическую историю объекта их не всегда можно учесть и предвидеть. Но эти события в будущем могут привести к утрате права на собственность и наступлению страхового случая.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Какие риски покрывает страхование титула?

Почему человек, ничего не нарушавший и купивший, к примеру, квартиру вполне законным путем, вдруг остается без жилья и без денег? Это происходит по той простой причине, что сделки по продаже и купле проходят нередко не совсем гладко.

Покупая жилье на вторичном рынке, даже с привлечением юристов и при самой тщательной проверке юридической чистоты, есть вероятность нарваться на какую-нибудь неприятность, которая впоследствии может обернуться длительными судебными тяжбами и разбирательствами.

  Как получить возмещение за травму в общественном транспорте?

Сделки по недвижимости на вторичном рынке очень часто сопровождаются длинными цепочками продаж и покупок. И нет гарантий, что спустя много лет вдруг не обнаружится, что одна из них когда-то была совершена с нарушением закона.

Право собственности может быть оспорено вдруг появившимися откуда-то неучтенными наследниками или владельцами имущества, которые могут проявиться спустя несколько лет после совершения сделки, к примеру, возвратившись после длительного заключения из тюрьмы или из продолжительной командировки. По решению суда все последующие приобретатели могут потерять право собственности, и в этом случае происходит утрата (дефект) титула.

Читайте также:  Страхование квартиры в строящемся доме - особенности, стоимость, покрываемые риски

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Ситуаций, связанных с приобретением жилья, при которых возможен риск потерять право на его владение, множество. Вот только некоторые из них, довольно-таки часто встречающиеся в юридической практике, которые покрываются титульным страхованием и за которые можно получить возмещение убытков при потере жилья:

  • Нарушено законодательство при заключении договора купли-продажи
  • В процессе сделки покупки-продажи жилья были допущены мошеннические действия (подделка документов и другое)
  • Заключение сделки недееспособными (ограниченно недееспособными) гражданами, а также дееспособными лицами, совершившими сделку под воздействием обмана, угрозы, заблуждения, насилия, не понимавшие значения и последствий своих поступков
  • Нарушены права третьих лиц (не учтены интересы несовершеннолетних детей и наследников, прописанных в квартире, не получено согласие второго супруга и т.д.)
  • Право собственности получено на основании неправомочного решения суда
  • Были допущены серьезные ошибки при регистрации сделки и при оформлении необходимых для сделки документов
  • Признание судом незаконными действия при предыдущих продажах жилья или его приватизации.

Объекты страхования и предмет договора

Застраховать по титульному страхованию можно:

  • Квартиру, дом, часть жилплощади, комнату
  • Коммерческую недвижимость (нежилые здания, части помещений и сооружений)
  • Участки земли

То есть то имущество, на которое у страхователя имеется должным образом оформленное право собственности (предмет договора). А на случай судебных разбирательств можно застраховать издержки, связанные с этой процедурой.

Правила оформления титульного страхования недвижимости

Чаще всего, договор титульного страхования заключается на подготовительном этапе соглашения между покупателем жилья и продавцом.

Перед его заключением страховая компания, как правило, проводит предварительную экспертизу недвижимости с тщательным изучением и проверкой множества документов с целью изучения ее юридической истории.

На основании результатов экспертизы оценивается степень риска и выносится решение о том, состоится ли в принципе эта сделка.

  Имущественный налоговый вычет: как его оформить и получить?

Стоимость такой страховки и размер страховых взносов зависит от истории страхуемого объекта, от уровня риска, от наличия выявленных сомнительных факторов, от особенностей сделки, от причины, по которой клиент страхует титул, от срока страхования, от стоимости объекта недвижимости и еще ряда факторов, и может быть достаточно высокой. Ежегодный взнос составляет от 0,15 до 3% от стоимости покупки.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

При выборе компании, с которой будет заключаться договор, необходимо ознакомиться с разрешающими документами фирм (проверить, есть ли лицензия) и с их финансовым состоянием.

А также с правилами предоставления услуг, особенно в части получения страхового возмещения (о порядке и сроке уведомления страховщика, об условиях, при несоблюдении которых возможен отказ в выплате, об особых оговорках тех случаев, когда также будет затруднено получение страховки).

Договор титульного страхования может быть заключен на различный срок: от 1 года до 10 лет. Титул чаще всего страхуется на один год, потому что большинство сделок по продаже-покупке квартиры оспаривается именно в первый год после ее совершения.

В течение трех лет по общим правилам также можно оспорить действительность сделки. Но можно заключить договор и на 10 лет.

Потому как, по российскому законодательству по спорам о признании сделок по недвижимости недействительными, срок исковой давности увеличен до 10 лет.

Хотя при определенных обстоятельствах такой иск может быть подан и спустя десятилетия. В силу того что отсчет срока исковой давности будет произведен от даты, когда человек фактически узнал или мог узнать о совершении сделки. В случае приобретения недвижимости в ипотеку, договор заключается обычно до полного погашения заемщиком кредита.

Страховая сумма и возмещение

При наступлении страхового случая (признание недействительным договора) застрахованное лицо для получения причитающейся ему компенсации должно обратиться в компанию и подтвердить произошедшее событие документально. То есть предоставить договор титульного страхования, решение суда о лишении права собственности, удостоверение личности.

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Страховая же компания обязана выплатить возмещение в размере той суммы, которая оговорена в договоре. Ее величина зависит от многих факторов, но в любом случае она не может быть больше действительной (рыночной) стоимости застрахованного объекта, которая определяется на основании соглашения страхователя и страховщика, заключения независимого оценщика и договора купли-продажи.

  Что такое полис КАСКО и как снизить его стоимость?

Специалисты страховых компаний отмечают, что такой формой гарантии прав собственности, как титульное страхование, российские покупатели недвижимости пользуются крайне редко. Зачастую, многие попросту не знают о таком виде страхования. А у тех, кто что-то слышал, титульное страхование вызывает массу вопросов и непонимание того, какие гарантии на самом деле оно может дать.

С титульным страхованием на российском рынке чаще всего сталкиваются те, кто приобретают квартиру в ипотеку на вторичном рынке и заключают такой договор по требованию банков.

Почему именно на вторичном рынке? Считается, что в новостройках риск лишиться приобретенной квартиры невелик, потому как она еще не имеет длинной истории с многочисленной сменой собственников.

Хотя такое случается и на первичном рынке недвижимости, если, например, застройщик продает один и тот же дом (или квартиру) нескольким покупателям.

Выводы напрашиваются сами по себе: в условиях ограниченного доступа покупателя к правовой информации по приобретаемому объекту, нужно соблюдать предельную осторожность, приобретая заветные квадратные метры.

Ситуацию усугубляют недобросовестные продавцы, которые изначально ставят цель – поживиться на неосторожных и беспечных людях.

И это вынуждает искать способы для максимальной защиты от возможного риска утраты прав собственности и признания сделки недействительной.

Титульное страхование можно рассматривать как один из таких вариантов. Но при этом это не панацея и уж точно не стопроцентная гарантия от потери жилья и средств.

Скорее, это дополнительная мера предосторожности.

Потому что чисто теоретически велика вероятность того, что и в этом случае в списке ситуаций, при которых страховка по каким-либо причинам не будет выплачена, может оказаться любая сделка с недвижимостью.

Страховая компания может запросто объявить себя банкротом, разориться и просто закрыться. К тому же, такая страховка не из дешевых.

И вдвойне обидно потерять квартиру, да еще и потратить кучу денег на выплату взносов страховой компании за страхование титула.

 Вероятно, лучший способ как-то защитить свои права покупателя недвижимости – это надеяться на логику, здравый смысл, интуицию и привлекать опытных экспертов при осуществлении сделки.

Источник: https://EcoTonkosti.ru/titulnoe-strahovanie-nedvizhimosti.html

Титульное страхование

Страхование недвижимости (титульное страхование) является весьма востребованным по причине того, что подавляющая численность банковских организаций не соглашается предоставлять ипотечное кредитовое, без соответственного страхования.

Да, по законодательству страхователь обладает правом на протяжении пяти дней после оформления страховки отказаться от нее, но в этом случае и банк имеет право отказать заемщику в кредитовании либо же увеличить процент за использование заемных средств.

Поэтому титульное страхование процветает — все больше заемщиков оформляют страхование риска потери права собственности на недвижимость.

Рассмотрим, чем же является титульное страхование недвижимости.

Определение 1

Титульным именуется страхование, которое призвано защищать добросовестного покупателя недвижимости от рисков потери права собственности на нее. Страхованию подлежит риск утраты права собственности в связи с дефектом титула, под которым понимается документ, который удостоверяет это право собственности (т. е. договор по купле-продаже).

Титульное страхование в строительстве - понятие, сущность, покрываемые риски

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Ошибочно будет думать, что всякая потеря права собственности признается страховым случаем в страховании недвижимости. Не будет признаваться страховым случаем гибель недвижимого имущества по причине:

  • Взрыва;
  • Пожара;
  • Умышленного разрушения;
  • Землетрясения и т.п.

Практически всегда право собственности обретается в процессе сделки купли-продажи, но притом довольно редко цепь ее участников ограничена лишь продавцом и покупателем. Куда чаще объект недвижимости переходит от одного собственника к иному несколько раз.

В ходе подобных переходов, с большой вероятностью, могут иметь место нарушения законодательства, к примеру, ущемление прав третьих лиц. По итогу недвижимость может становиться предметом разбирательства в суде, а решением суда приобретатель может быть лишен своего права собственности.

Страхование титула покрывает данный убыток.

Перечень вероятных случаев страхования

Страховым случаем при заключении договора страхования сделок с недвижимостью будет признаваться всякое основание для признания недействительным договора по купле-продаже.

Причинами наступления страхового случая могут являться самые разные основания, от искреннего заблуждения, до чистого преднамеренного мошенничества.

Но во всяком случае страхователь может защитить собственные имущественные интересы страхованием, по которому страховая организация должна возвратить клиенту всю сумму, которая была потрачена им на сделку.

Объектом страхования недвижимости может быть не только квартира. Договоры по страхованию заключается и на участки земли, части помещений промышленного или жилого назначения, другие недвижимые объекты. Притом застраховать возможно не только утрату права собственности, но и потерю права распоряжения недвижимостью, владения и пользования ею.

К наиболее распространенным причинам утраты правового титула можно причислить:

  1. Ущемление имущественных прав третьих лиц (наследников, несовершеннолетних, других сособственников и т.п.). К примеру, квартира была продана, но прописанному в ней несовершеннолетнему лицу не была предоставлена иная жилая площадь для проживания;
  2. Незаконная совершенная ранее сделка дарения, купли-продажи, перехода недвижимого имущества по наследству и т.п. К примеру, нарушалось право несовершеннолетнего лица на унаследование части жилой площади, ставшей объектом купли-продажи;
  3. Подделывание правоустанавливающей документации продавцом. В таком случае нарушаются нормы не только ГК РФ, но и УК РФ;
  4. Мошеннические действия;
  5. Ошибки при совершении регистрационных действий вновь возникших прав собственности. Такое может быть выявлено при регистрации прав собственности прежнего владельца, что не даст возможности новому собственнику регистрировать собственные права;
  6. Недееспособность любой из сторон в сделке купли-продажи;
  7. Неправомерное судебное решение, в силу которого совершаемая сделка купли-продажи признается недействительной.
Читайте также:  Дмс и омс - перспективы совместного развития в здравоохранении

Также титульное страхование квартиры довольно востребованная услуга при оформлении ипотечного кредитования.

Практически всегда, при обращении в банк для обретения ипотечной ссуды, чтобы приобрести квартиру на вторичном недвижимом рынке, заемщику будет выставляться требование страхования титула.

Сделки по купле-продаже на вторичном рынке являются довольно рисковыми. Это не единственная разновидность страхования, оформление которой требуется от покупателя квартиры в ипотечный кредит, довольно часто банковские организации дополнительно выдвигают требование страхование такой недвижимости от пожара.

Стоимость титульного страхование

Страхования сумма находится в прямой зависимости от того, в какую сумму оценивается квартира или другой объект недвижимости.

В расчет берется стоимость из договора купли-продажи или оценка стоимости недвижимости БТИ. Довольно часто используемый тариф равняется 0,5-1% от данной цены.

Соответственно, при оценивании жилого помещения в 1 миллион рублей, стоимость титульного страхования составит 5-10 тысяч рублей.

Такими являются расценки на страховой год. Если же клиент изначально хочет застраховать титул на несколько лет в конкретной страховой организации, тогда страховым сроком может называться любой период от одного года до десяти лет. Страховая сумма в таком случае вырастет пропорционально количеству лет страхования с небольшим дисконтом.

Замечание 1

Крайний допустимый срок страхования отталкивается от норм действующего закона. В соответствии с ГК РФ, сделки могут оспариваться в суде в течение срока, не превышающего трех лет с момента их совершения, но, во множестве случаев срок давности по искам может продлеваться до десяти лет.

Когда квартира оформляется в ипотечное страхования, необходимо понимать, что титульное страхования не будет привязываться к сумме займа. Страхуется риск потери права собственности, а не кредит. В связи с этим не имеет значения, на какую сумму оформлено ипотечное кредитование, стоимость страхования привязана не к сумме займа, а лишь к оценочной стоимости недвижимого имущества.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/titulnoe_strahovanie/

Страхование строительных рисков

Страхование строительных рисков — сложный комплексный вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении этих работ.

Рассмотрим страхование строительно-монтажных работ.

Страхование строительных рисков как часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники и сверхурочных работ.

СТРАХОВАТЕЛЬ

Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия — в этом заключается сущность договора.

Страховой интерес — это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства.

Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

  • Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.
  • Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.
  • РИСК СЛУЧАЙНОЙ ГИБЕЛИ ИЛИ ПОВРЕЖДЕНИЕ МАТЕРИАЛОВ
  • По вине заказчика.

Риск случайной гибели или повреждения материалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительного подряда имущества несет сторона, их предоставившая. Статьей 705 ГК РФ предусмотрено распределение рисков между сторонами.

«1.

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда: риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора имущества несет предоставившая их сторона; риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик.

2. При просрочке передачи или приемки результата работы риски, предусмотренные в пункте 1 настоящей статьи, несет сторона, допустившая просрочку».

На основании статьи 716 ГК РФ подрядчик обязан немедленно предупредить заказчика и до получения от него указаний приостановить работу при обнаружении:

  • непригодности или недоброкачественности предоставленных заказчиком материала, оборудования, технической документации или переданной для переработки (обработки) вещи;
  • возможных неблагоприятных для заказчика последствий выполнения его указаний о способе исполнения работы;
  • иных не зависящих от подрядчика обстоятельств, которые грозят годности или прочности результатов выполняемой работы либо создают невозможность ее завершения в срок.

Данный риск заказчик несет (в размере оплаты всей предусмотренной сметной стоимости работ) при условии, если подрядчиком были выполнены обязанности, предусмотренные пунктом 1 статьи 716 ГК РФ.

  1. Заказчик может выступить в роли страхователя при страховании переданного подрядчику имущества, являющегося собственностью заказчика, например, оборудования.
  2. По вине подрядчика.
  3. В статье 741 ГК РФ сказано, что до момента приемки объекта строительства заказчиком риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства несет подрядчик.

Следовательно, основной риск гибели или повреждения объекта строительства все же несет подрядчик. Это связано с тем, что подрядчик берет на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее за свой «страх и риск».

Следовательно, до момента принятия работы заказчиком он несет риски выполнения подряда: на него ложатся все имущественные последствия гибели или повреждения (порчи) предмета подряда, изготовляемого или готового к сдаче, либо невозможности выполнения подряда.

Риск подрядчика состоит в том, что он не вправе требовать от заказчика вознаграждения за ту работу, которая была выполнена к моменту гибели предмета подряда или его повреждения либо которую стало невозможно завершить.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

Договор заключается о страховании объекта страхования от повреждения и уничтожения. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, являющимся предметом осуществления строительно-монтажных работ.

Застраховать можно: строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, поставляемые заказчиком; возводимые объекты, иное имущество, являющееся предметом строительных работ; монтажные работы, включая монтируемое оборудование, средства монтажа, материалы, предоставленные заказчиком; оборудование строительной площадки, строительную технику, оборудование, различные механизмы, применяемые при осуществлении строительно-монтажных работ.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого и осуществляется страхование.

Практика показывает, что наиболее часто страхуются следующие риски: пожар, противоправные действия третьих лиц, авария инженерных сетей, оседание грунта, непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ лицами, не являющимися ответственными за организацию работ, наезд транспортных средств, механические повреждения в результате непреднамеренных действий третьих лиц при погрузке и транспортировке грузов вблизи или через строительную площадку и тому подобного.

Страхователь вправе осуществить страхование, как по всему комплексу рисков, так и по отдельным рискам.

СТРАХОВАЯ СУММА

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы зависит от размера действительной стоимости строительно-монтажных работ согласно проектно-сметной документации.

От размера страховой суммы зависит размер страховой премии (платы за страхование). В среднем тариф при осуществлении страхования строительно-монтажных работ в городе Москве составляет от 0,4 до 1,1 %, на выбор тарифа влияет конкретный вид риска.

В зависимости от степени риска страховщик может применять понижающие или повышающие коэффициенты.

НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ У СТРАХОВАТЕЛЯ

В соответствии с главой 25 НК РФ прибылью для организаций признается полученный доход, уменьшенный на величину производимых расходов. Налогоплательщик вправе уменьшить полученные доходы на сумму произведенных расходов, расходами признаются обоснованные и документально подтвержденные затраты, которые понес налогоплательщик.

Расходы на обязательное и добровольное страхование имущества включают также добровольное страхование рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ (пункт 4 статьи 263 Налогового кодекса Российской Федерации (далее НК РФ)).

Лимит этих расходов не установлен, значит, в состав прочих расходов они включаются в размере фактических затрат.

«4) добровольное страхование рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ».

СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА

Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика.

Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки.

Размер ущерба определяется:

  • при хищении застрахованного имущества — в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;
  • при гибели застрахованного имущества — в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования
  • при повреждении застрахованного имущества — в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.

Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие:

  • повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ;
  • несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;
  • повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов;
  • предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров;
  • гибели, уничтожения, повреждения: планов, чертежей, фотографий, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов;
  • телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
  • повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.
Читайте также:  Страхование домашних животных - кошек, собак и других

ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территорию, указанную в договоре страхования, обычно ею является строительная площадка.

Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты.

Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях, кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.

ЗАТРАТЫ НА СТРАХОВАНИЕ РАБОТНИКОВ

Затраты на страхование работников включаются в расходы организации по оплате труда (пункт 16 статьи 255 НК РФ). Однако здесь учитываются только расходы по договорам:

  1. долгосрочного страхования жизни, если такие договоры действуют не менее пяти лет и не предусматривают выплат в пользу работника (за исключением страховки в случае смерти);
  2. пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения (в этих договорах должно быть указано, что деньги выплачиваются только после того, как застрахованный работник получит право на государственную пенсию);
  3. добровольного личного страхования работников (когда договоры заключаются на срок не менее одного года и предусматривают оплату медицинских расходов застрахованного работника);
  4. добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица или утраты застрахованным лицом трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей.

Платежи по данным договорам, которые предприятие может учесть в целях налогообложения прибыли, строго нормированы. Так, сумма платежей по первым двум договорам не должна превышать 12 % от расходов по оплате труда, а норма взносов по третьему виду договоров равна 3 % от таких расходов. Норматив установлен и для договоров добровольного личного страхования, заключаемых на случай смерти застрахованного или утраты им трудоспособности: платеж за одного работника не может превышать 10 000 рублей.

Как и в случае страхования имущества, если организация использует метод начислений, то расходы по страхованию работников уменьшают налогооблагаемую прибыль в том отчетном периоде, в котором перечислен взнос, Если договор заключен на срок свыше одного налогового периода и платеж разовый, то страховые платежи организация должна вычитать из своей налогооблагаемой прибыли равными долями в течение всего срока действия этого договора.

Организация может уменьшить налогооблагаемую прибыль на расходы по страхованию, если она использует кассовый метод, в статье 273 НК РФ говорится, что при кассовом методе расходы уменьшают налогооблагаемую прибыль в том периоде, в котором они произведены. Поэтому организация сразу же сможет вычесть из своей налогооблагаемой прибыли всю сумму перечисленных взносов.

Источник: https://www.klerk.ru/buh/articles/33752/

Сущность страхования строительных рисков в россии

  • СУЩНОСТЬ  СТРАХОВАНИЯ  СТРОИТЕЛЬНЫХ  РИСКОВ  В  РОССИИ
  • Арутюнян  Диана  Вадимовна
  • студент  4  курса,  учетно-финансовый  факультет,  РФ,  г.  Ставрополь
  • E-mail: 
  • Углицких  Ольга  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  СтГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

Страхование  строительных  рисков  —  это  один  из  видов  страхования  в  строительстве,  включающий  в  себя  страхование  рисков  строительной  организации  при  проведении  строительных  (строительно-монтажных)  работ,  а  так  же  страхование  ответственности  строительной  организации  перед  третьими  лицами.

  Страхование  строительных  рисков  необходимо  рассматривать  не  как  затраты,  а  как  инвестиции  при  строительстве.  Страхование  от  возможных  рисков  при  строительстве  объекта,  позволит  не  создавать  резервный  фонд,  потому  что  возможный  ущерб  оплатит  страховщик.

  А  освободившиеся  денежные  средства  можно  потратить  непосредственно  на  строительство.  С  одной  стороны,  страхование  строительных  рисков  принимается  в  налоговом  учете  в  качестве  затрат,  уменьшающих  налоговую  базу.

  Основным  фактором  страхования  строительно0-монтажных  рисков  является  переход  финансовой  ответственности  от  застройщика  к  страховой  компании  [2].  Процесс  возведения  объектов  строительства  осуществляется  в  общем  случае  в  сферах  инвестиций,  изысканий,  проектирования,  управления  и  контроля  качества  строительства.

  В  процессе  строительства  стоимость  возводимого  объекта  возрастает  от  нуля  в  начале  работ,  до  конечной  стоимости  в  соответствии  с  выполненным  проектом  при  сдаче  объекта  в  эксплуатацию.  Соответственно,  меняется  и  тяжесть  возможного  ущерба.

  С  другой  стороны,  в  процессе  строительства  снижается  количество  монтажных  нагрузок  и  воздействий,  а  также  риск  наступления  ущерба  от  превышения  их  расчетных  значений.  По  мере  завершения  строительства  увеличивается  риск  возникновения  ущерба  от  превышения  эксплуатационных  нагрузок  и  воздействий.

  Указанные  характерные  особенности  строительства  как  процесса  создания  недвижимого  имущества,  безусловно,  важны  при  оценке  рисков  возникновения  ущербов,  однако,  как  показывает  опыт  аварий  строительных  объектов  в  России,  значительные  материальные  ущербы  возникают  в  основном  не  из-за  воздействий  на  объекты  строительства  опасностей,  размеры  которых  превышают  учтенные  при  расчетах  в  проектах,  а  по  другим  причинам.  Анализ  информации  о  крупных  авариях  зданий  и  сооружений  показывает,  что  в  половине  случаев  причинами  являются  низкое  качество  строительства  и  монтажа,  материалов  и  конструкций.  Строительные  компании  застраховывают  от  строительных  рисков  следующее:

  1. ·     строительные  работы,  включая  строительные  материалы  и  конструкции,  расходы  на  заработную  плату,  транспортировку,  таможенные  сборы  и  пошлины,
  2. ·     монтажные  работы,  включая  оборудование  к  установке,
  3. ·     оборудование  строительной  площадки  (леса,  временные  сооружения),
  4. ·     затраты  по  очистке  площадки  от  обломков  (после  страхового  случая),
  5. ·     гражданскую  ответственность  перед  третьими  лицами,
  6. ·     гарантийные  обязательства  подрядчика  после  ввода  в  эксплуатацию,
  7. ·     строительную  технику  и  оборудование,  находящиеся  на  объекте  строительства.
  8. Риски,  которым  наиболее  подвержены  строительно-монтажные  работы:
  9. ·     резкое  и  непрогнозируемое  изменение  погодных  условий  (резкие  ветровые  нагрузки,  ливневые  дожди,  град,  резкие  перепады  температур),
  10. ·     паводок,  затопление,
  11. ·     просадки  грунта,
  12. ·     нарушения  технологической  последовательности  производства  работ  и  отступления  от  проекта  производства  работ,  нарушения  правил  производства  работ  и  техники  безопасности,
  13. ·     перерывы  в  бетонировании,
  14. ·     наезд  транспортных  средств  и  строительной  техники,
  15. ·     аварии  грузоподъемной  техники  в  процессе  монтажа
  16. ·     ошибки  в  проектных  решениях,  ошибки  в  расчетах  нагрузок  и  воздействий, 
  17. ·     низкие  показатели  прочности  и  эксплуатационной  надежности  оснований  фундаментов  зданий  и  сооружений,
  18. ·     нарушения  требований  распределения  нагрузки  в  точках  опоры  несущих  конструкций  на  каменную  кладку,
  19. ·     пожар  в  результате  производства  огневых,  отделочных  и  сварочных  работ,
  20. ·     несоблюдение  требований  консервации  и  охраны  приостановленных  строительством  объектов  [1]. 
  21. Страховые  суммы,  которые  используются  при  страховании  строительно-монтажных  рисков  приведены  в  таблице  1.
  22. Таблица  1. 
  23. Страховые  суммы,  используемые  при  страховании  строительно-монтажных  рисков
1 Для  объектов  строительства Стоимость  работ  по  договору  +  стоимость  проектно-сметной  документации  на  возведение  объекта
2 Для  зданий,  находящихся  вблизи  строительной  площадки Балансовая  стоимость  на  момент  заключения  договора  страхования  или  часть  ее,  в  зависимости  от  вероятности  повреждения
3 Для  машин  и  оборудования Балансовая  стоимость  или  стоимость  приобретения,
4 Для  пуско-наладочных  работ Стоимость  возможного  ущерба  в  сумме  со  стоимостью  самих  работ
5 Для  материалов Стоимость  приобретения

Базовые  ставки  по  страхованию  СМР  рассчитываются  в  процентном  отношении  от  страховой  суммы  и  определяются  видом  работ.

  Например,  при  строительстве  и  реконструкции  жилых  и  общественных  зданий  тариф  составит  0,10—0,18  %,  а  производственных  зданий  —  0,12—0,22  %.

  Также  страховщики  используют  коэффициенты  риска,  которые  рассчитываются  в  зависимости  от  сложности  объекта.  Строительная  техника  может  быть  застрахована  в  рамках  полиса  СМР  или  отдельным  договором.

Международная  практика  страхования  строительных  рисков  предусматривает  страховое  покрытие  не  отдельных  рисков,  оговоренных  в  договоре  страхования,  а  от  всех  рисков,  которые  могут  произойти  на  строительной  площадке.  Полис,  заключенный  на  условиях  CAR  (Contractors  All  Risks)  обеспечит  по-настоящему  эффективную  защиту  возводимого  объекта  от  строительных  рисков. 

Страховая  компания  должна  владеть  методикой  оценки  рисков,  собственной  статистической  базой,  грамотно  осуществлять  предстраховую  экспертизу,  оперативно  расследовать  причины  ущербов  и  осуществлять  выплаты  страховых  возмещений.

В  настоящее  время  строительным  организациям  нужно  не  простое  страхование,  а  система  управления  рисками  —  риск-менеджмент.  Поэтому  некоторые  страховые  компании  начали  предлагать  подрядчикам  услуги  по  управлению  рисками.

  Сущностью  риск-менеджмента  является  исследование  предполагаемых  рисков,  которым  подвержен  проект  строительства,  оценка  по  методикам  их  вероятности  и  разрушительности,  выявление  альтернативных  решений,  в  которых  размер  риска  остается  приемлемым,  и  выбор  методов  управления  риском,  способствующие  устранению  или  уменьшению  возможных  неблагоприятных  последствий.  Страхование  в  данной  системе  является  одним  из  инструментов  управления  рисками.  Комплексная  защита  может  быть  обеспечена  целым  рядом  страховых  операций,  которые  классифицируются  как  по  видам  страхования,  так  и  по  видам  деятельности. 

В  строительно-инвестиционной  деятельности  страховые  операции  классифицируют  по  отдельным  стадиям  выполнения  проекта.  Такая  классификация  показывает,  что  сочетание  стразовых  операций  позволяет  покрывать  страхованием  все  стадии  строительства.

  Страхование  рисков  на  стадии  подготовки  проекта  —  это  страхование  профессиональной  ответственности  разработчиков  проектно-сметной  документации.  После  этого  осуществляют  страхование  рисков  на  инвестиционной  стадии  проекта.

  Наибольшее  значение  имеет  страхование  рисков  на  производственной  стадии:  страхование  строительно-монтажных  работ,  страхование  ответственности  подрядчика,  страхование  экологических  рисков  и  т.  д. 

В  настоящее  время  в  необходимости  страхования  при  строительстве  никто  не  сомневается  и  процент  застрахованных  объектов  увеличивается.

  Распространению  данного  вида  страхования  способствовало  и  то,  что  на  некоторых  застрахованных  крупных  строительных  объектах  произошли  страховые  случаи,  и  страховые  компании  полностью  возместили  убытки.

  Произведенные  выплаты  способствовали  тому,  что  в  необходимости  страхования  не  нужно  убеждать  российские  страховые  компании.  Также  этому  способствуют  жесткие  требования  заказчиков,  а  также  дорогие  строительные  материалы  и  техника.

Список  литературы:

Источник: https://sibac.info/studconf/econom/xx/38260

Ссылка на основную публикацию