Страховой надзор (insurance control) — что это, кто проводит, порядок

Страхование – это документ законного соглашения, в рамках которого стороной страховщика даётся гарантия принять на свои плечи все возможные риски страхователя. Спектр их правовых взаимоотношений обязан быть документально оформлен договорным соглашением.

Чтобы гарантировать застрахованному лицу материальное возмещение в случае страхового происшествия, работает специализированный государственный надзор за страховыми компаниями (СК).

О том, что представляет собой надзор страхования, каков его функционал, принципы, законы можно узнать из данной статьи.

Что такое контроль страхования: его необходимость

Субъектов страхования строго контролируют с государственной стороны. Контроль является старейшим институтом охраны прав клиентов страхования.

Производя контрольные мероприятия над деятельностью страховых компаний, государственная «машина» создаёт необходимую инфраструктуру для того, чтобы все страховые субъекты уважали соответствующие законодательные нормы, а также для пресечения их нарушений.

Страховочный надзор (СН) – это структура, построенная из нормативных требований, обязательных к исполнению со стороны всех субъектов страховочного процесса, их координации, наложения штрафных санкций. Характеристика контроля страхования:

Что такое СН?
Каким принципам следует СН?
Какие задачи ставит СН?

Деятельность субъектов страхового дела предполагает работу по страховке, перестраховке, взаимной страховке и пр. Субъектами страхования служат:

Субъекты должны лицензироваться: исключение представляет лишь работа страховых актуариев – они подвергаются аттестации.

Вся информация по страховым субъектам должна вноситься в перечень Единого Государственного Реестра в РФ. Их обязанности:

Под страховым контролем подразумевается надзор за СК со стороны специальных государственных структур. Контролирующими органами производятся следующие действия:

Надзорные принципы страховой деятельности

Органы надзора обладают рядом значимых полномочий. Они могут инициировать проверку, призвать к ответственности виноватых лиц, начать судебное рассмотрение. Страховой надзор осуществляется на трёх базовых принципах:

№/№	Принцип	Пояснение
1.	Законность	Государственные законы устанавливают нормы, которым следует подчиняться всем властным представителям, должностным лицам
2.	Организационное единство	Деятельность центральных/территориальных филиалов представляет собой слаженный «организм»
3.	Гласность	Все сведения относительно работы Департамента располагаются в зоне общественной доступности. Информация опубликовывается на просторах интернета с целью того, чтобы каждый мог получить необходимые сведения. Каждая СК должна опубликовывать информацию о своём финансовом положении. Это помогает страхователям производить выбор той СК, куда разумнее всего обратиться

Статья по теме:  Особенности страхования по гражданскому кодексу РФ

Департамент рынка страхования имеет право осуществлять контроль за профильными делами, отслеживая качество выполнения субъектами единых законных требований. Тогда сторона страхователей может смело производить вложение денег.

Основные задачи, функционал страхового контроля

Страховой надзор включает в себя строгое следование со стороны всех субъектов страховых законов, предупреждение ошибок участников рынка страхования, защиту интересов застрахованных лиц и пр. На российской территории страховой контроль осуществляет основную тройку функций:

Внимание! Основная функция СН – осуществление охраны прав, данных страхователям. Департаментом производится выдача агентам разрешительных документов на увеличение базового капитала, а также на создание в стране отделений с западным инвестированием. Департамент не допускает формирования монополий.

Цели российского страхового контроля

Весь спектр контролирующих мер содействует активному развитию страхового рынка страны.

Важное замечание! Данный контроль осуществляет регуляцию деятельности западных СК и компаний с преобладанием иностранного капитала. Налоговая политика в отношении к таким СК ещё требует усовершенствования.

Нюансы лицензирования, профессиональной аккредитации

Важная форма государственного контроля – выдача лицензий. Ни одна СК не может работать, если у неё нет разрешения.

Следует знать! Лицензия – документальное свидетельство, удостоверяющее право СК осуществлять конкретные виды страховой деятельности в стране, либо на ее определённой территориальной части, указанной страхующей организацией.

Лицензию могут отозвать, приостановить посредством предписания надзорного органа в отношении любого страховщика, который недобросовестно выполняет свою работу.

Под профессиональной аккредитацией «игроков» рынка страхования (банкострахования) понимается селекция со стороны банков СК, с целью дальнейшего сотрудничества.

В случае совместного создания банком/СК единой банкостраховой группы, клиент получит страхование на гораздо более выгодных условиях, а также отличное качество сервиса. Со стороны банков, реализация страховых услуг является всего лишь сопутствующей (к примеру, страховка имущества, приобретённого по кредиту).

Страховой рынок России имеет не статичную форму: он постоянно изменяется, увеличивается за счёт новых продуктов/услуг страхования. В фондах СК аккумулированы гигантские денежные средства.

Надзорные стадии

Государственный контроль имеет на 3 стадии:

№/№	Стадии	Пояснения
1.	Предварительная	Осуществляется вынесение вердикта выдать лицензию.  В России разрешается, чтобы одна СК производила все виды страхования
2.	Текущая	Производят органы надзора и независимые аудиторы. Надзорный предмет – это осуществление страховщиками ряда финансовых действий: ·       создание резервов страхования; ·       существование свободных денег в объёме, установленном нормативами; ·       следование требованиям полученной лицензии
3.	Последующая	Контроль по факту уже проведённой проверки финансовых документов. СК обязаны публиковать: ·       отчётность за год; ·       баланс от бухгалтеров и пр.

Внимание! С целью проведения контроля в РФ действуют независимые страховые аудиторы. Они курируют лицензирование страховой деятельности, квалификацию, уровень профессиональных познаний.

Орган, осуществляющий государственный контроль

ФССН представляет структуру, осуществляющую лицензирование: утверждение/аннулирование лицензий, производство контроля за соблюдением требований закона и пр.

Внимание! Куда подавать жалобу? Так как ОСАГО – это обязательный вид страховки, то тарификация на полисы не определяется самой СК, а является единой. Каждая СК, которая реализует полисы по ОСАГО, должна следовать общим тарифам, установленным Банком России, начиная с 2014 г.

Кто контролирует СК по ОСАГО: кому жаловаться

Вопросами регулирования деятельности СК занимаются Центробанк (ЦБРФ), совместно с РСА (вопросы по ОСАГО). Жалобу, в случае задержки страховых выплат, а также любых незаконных действий, следует подавать непосредственно на СК.

Отправив копии жалобы вышеперечисленным организациям, которые регулируют страховую деятельность, необходимо также отправить одну копию на имя руководителя СК, находящегося в головном офисе.

Перечень законов, регулирующих деятельность игроков страхового рынка:

Внимание! Основным законом общего характера, регулирующим страховую деятельность, служит ФЗ «Об организации страхования в России», принятый в 1992 г.

Об ответственности сторон

Резюме

Государственное контролирование страховой области производится для соблюдения требований статей страхового законодательства, качественной эволюции страховой области, правовой охраны страховщиков/страхователей, а также прочих заинтересованных лиц, включая само государство.

Государственный контроль за исполнением страховой деятельности предполагает выполнение трёх основных функциональных опций, посредством которых обеспечивается крепкая защита страхователей, это: заключение страховых договоров, обеспечение гласности, поддержание ответственности/дисциплины во всей отрасли.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/strakhovoy-nadzor.html

Контролирующий орган страховых компаний

По действующему законодательству России, страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а отношения между страхователем и страховщиком регламентированы нормативно-правовыми актами.

Кто контролирует работу страховых компаний? Устанавливается главный надзорный орган над страховыми компаниями — Банк России.

Это организация, контролирующая страховые компании, отвечающая за регулирование работы рынка, предупреждение возможных нарушений, соблюдение законных прав и интересов страховых компаний и их клиентов.

Кем и как осуществляется надзор за страховыми компаниями

В 2013 году в сфере страхования произошла реформа, упразднившая отдельные структуры и наделившая Банк России полномочиями единственного регулятора финансового рынка. На Центробанк были возложены обязанности исполнительного органа власти, ответственного за содействие развитию отрасли, установление правил и надзор над сферой страхования.

Современные правовые основы страхования и деятельности Центробанка в статусе страхового регулятора установлены:

• главой 48 Гражданского кодекса;
• законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Одно из ключевых требований закона к органу, контролирующему страховые компании – открытость деятельности регулятора. Центробанк обязан публиковать в открытом доступе:

• информацию о своих компетенциях и действующих ограничениях на рынке страхования;
• реестры субъектов рынка, страховых объединений;
• акты о наложении санкций на юрлиц и ИП;
• изменения в законодательстве и профильную справочную информацию.

На официальном сайте ЦБ можно направить онлайн жалобу на страховщика, получить сведения о деятельности отдельных субъектов страхового рынка страны.

Функции страхового надзора

Функциональные обязанности контролера рынка страхования установлены главой 4 Закона. Так, к обязанностям Центробанка относятся:

• лицензирование – проверка претендентов и выдача официальных разрешений на деятельность в отрасли;
• ведение единого реестра всех организаций, предоставляющих услуги страховки;
• мониторинг деятельности страховщиков, рассмотрение жалоб застрахованных лиц и обращений от самих страховых компаний;
• разработка рекомендаций, регуляторной документации для участников рынка;
• контроль над соблюдением профильного законодательства;
• определение тарифных ставок для отдельных видов страхования, контроль над ценовой политикой;
• назначение временного руководства в случаях банкротства страховщиков.

Страхование – значимая доля финансового сектора страны. Ключевое требование Центробанка к участникам рынка – поддержание финансовой стабильности и платежеспособности. Недопустимо положение, при котором страховщик не сможет исполнить страховые обязательства.

Как осуществляется надзор за страховой деятельностью

Закон накладывает на страховщиков ряд обязательств, соблюдение которых проверяет Центробанк с помощью регулярной отчетности и проверок.

По жалобе страхователей или других участников рынка регулятор может усилить надзорные мероприятия, в том числе провести внеплановые проверки или запросить дополнительную документацию.

При выявлении нарушений со стороны страховщика, ЦБР направляет предписание на устранение, и устанавливает срок исправления. Если нарушения не исправлены, или в течение года будут выявлены повторно, контролирующий орган страховых компаний вправе:

• ввести запрет или ограничение на совершение сделок страховщиком;
• лишить лицензии, или приостановить.

Согласно статье 32.1 закона №4015-1, регулятор также устанавливает требования по квалификации и деловой репутации для руководителей и финансистов страховых компаний.

Государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью

Непрямые функции контроля страховых услуг выполняют организации, призванные защищать гражданские права.

В различных ситуациях, связанных со страховкой, для реализации защиты собственных прав можно также обратиться в:

• прокуратуру — главный надзорный орган РФ, рассматривает обращения по нарушению законодательства;
• Роспотребнадзор — защищает права клиента страховой компании, как получателя услуги;
• суд — обращение будет действенно, если была оформлена и подана оппоненту досудебная претензия;
• антимонопольный комитет — можно обращаться, если компания-страховщик вписывает в договор услуги не по своему профилю;
• российский союз автостраховщиков — можно обратиться по спорам при ОСАГО и «Зеленой карте».

Статья 35 Закона позволяет страховщику оспаривать решения надзорного органа в суде.

Лицензирование и профессиональная аккредитация страховых организаций

Лицензирование – это официальное разрешение от ЦБ на работу страховой компании. В реестре субъектов страхового дела можно ознакомиться со сведениями из выданных лицензий о:

• номере записи в едином реестре;
• уполномоченном органе, выдавшем разрешение;
• названии юрлица или ФИО частного предпринимателя, адресе регистрации, номере госрегистрации или ИНН;
• деятельности — страхование, перестрахование, страховой брокер, взаимное страхование и прочие;
• виде предоставляемых услуг — имущественное, личное, страхование жизни и другое.

Лицензия выдается на неограниченный срок и прекращается в случае изъятия или вместе с прекращением деятельности самого страховщика.

Без лицензии осуществлять любую деятельность, связанную с услугами страхования, незаконно.

Не стоит путать государственное лицензирование с профессиональной аккредитацией страховых организаций. Последняя также называется банкострахованием — это соглашения между банками и страховыми организациями о совместной деятельности, в том числе о предоставлении страховых услуг при кредитовании.

Источник: https://askjurist.ru/articles/kontroliruyushij-organ-strahovyh-kompanij/

Страховые тяжбы ОСАГО — 1. Госорганы контроля за СК. — DRIVE2

О государственном органе контроля за деятельностью страховых компаний.

Ранее жалобы рекомендовалось отправлять в «Федеральную службу страхового надзора» (Росстрахнадзор, ФССН), однако в последнее время этот путь изменен, вкратце: ФССН>ФСФР>Департамент страхового рынка Банка России (ЦБРФ, с 3 марта 2014 года) — именно в Департамент страхового рынка Банка России теперь и необходимо сообщать о досудебных претензиях к страховой компании.

Это вкратце. Подробно указанный процесс реорганизации кому интересно представлен ниже.

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН) — федеральный орган исполнительной власти, находившийся в ведении Министерства финансов.

Федеральная служба страхового надзора являлась в 2004 — 2011 годах федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

До создания ФССН функции страхового надзора с сентября 1996 по март 2004 года выполнял Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ].

• Основные функции:— принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;— выдача и отзыв квалификационных аттестатов;— ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;— осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;— осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;— выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;— получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;— обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
• — обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

С 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам упразднена (см.

официальный пресс-релиз ЦБР): «В соответствии с решением Совета директоров Банка России от 29 ноября 2013 года с 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) упраздняется.

Полномочия, ранее осуществляемые СБРФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 3 марта 2014 года будут переданы созданным структурным подразделениям Банка России.

Контроль и надзор за страховыми организациями будет осуществлять Департамент страхового рынка Банка России. Все страховые организации будут разделены на две группы: крупные страховые организации и прочие страховые организации. Надзор за страховыми организациями, входящими в первую группу, будет осуществлять в центральном аппарате Банка России Департамент страхового рынка.

Надзор за страховыми организациями, входящими во вторую группу, будет осуществляться исходя из их территориальной принадлежности, для чего создаются 3 центра компетенции:— в Москве (Центральный федеральный округ);— в Санкт-Петербурге (Северо-Западный, Южный, Северо-Кавказский, Приволжский федеральные округа);— в Новосибирске (Уральский, Сибирский, Дальневосточный федеральные округа).

Информация о распределении страховых организаций по группам будет доведена дополнительно.

Источник: https://www.drive2.ru/b/1044102/

Передача страхового портфеля

Когда страховая компания не может отвечать по своим обязательствам, она может их передать другой страховой компании. Эта процедура – передача страхового портфеля. Она может носить как добровольный, так и принудительный характер. О том, что собой представляет эта процедура и в каких случаях она необходима, и пойдет речь в нашей статье.

Что это?

Страховой портфель – это те обязательства, которые взяла на себя страховая компания перед своими клиентами. Строго говоря, одновременно с обязательствами происходит и передача активов компании – в размере того, сколько она должна будет выплатить при наступлении страхового случая.

Обязательства вместе с этой частью активов и входят в понятие «портфель страховой компании». Этот портфель передается  в другую компанию, то есть происходит замена одного страховщика на другого. Причин бывает множество, от добровольного отказа, невозможности платить по счетам до принудительного решения госорганов.

Все эти действия в обязательном порядке подлежат контролю со стороны страхового надзора.

Причины передачи страховых обязательств

В законодательстве предусмотрен ряд случаев:

• отзыв у компании лицензии на право заниматься страховой деятельностью;
• нарушение норм, регулирующих финансовую стабилизацию компании, повлекшее ухудшение финансового состояния;
• ликвидация или реорганизация страховой компании;
• намеренный добровольный отказ от осуществления страховой деятельности в полном объеме или в отдельных видах страхования;
• исключение страховой компании из федерального объединения страховщиков – в случаях, указанных в законодательстве.

Этим возможные причины не исчерпываются. Их перечень является открытым и может быть дополнен пунктами, которые не противоречат закону.

Добровольно или по принуждению?

Решение о замене одной страховой компании на другую может быть принято и добровольно, и по принуждению. Все зависит от обстоятельств, в которые попал страховщик.

Если страховая компании оказалась в неустойчивом финансовом положении, то по согласованию Федеральной службой страхового надзора может быть назначена процедура принудительной передачи страхового портфеля.

Добровольная передача такого портфеля, это крайне редкий случай. Сюда можно отнести лишь те ситуации, когда компания самостоятельно решает прекратить страхование какой либо сферы или же решает полностью уйти с этого рынка.

Процесс передачи: важные этапы

Когда страховая компания понимает, что не в силах выполнить обязательства, она начинает процедуру передачи страхового портфеля. Процесс состоит из пяти шагов:

1. Уведомление. Эту бумагу страховщик:

• направляет в органы страхового надзора;
• публикует на своем интернет-сайте;
• публикует в двух периодических изданиях и в одном печатном СМИ, которое определяется непосредственно госорганом.

1. Определяется страховая компания, которая возьмет на себя страховой портфель.

1. Подготовка следующего пакета документов со стороны передающей страховой компании:

• перечень договоров, по которым передаются обязательства и указывается сумма страховых резервов;
• размер страховых резервов по договорам, которые подлежат передаче;
• список активов, с указанием их стоимости, подлежащих передаче;
• уведомление перестраховщиков о начале процедуры передачи страхового портфеля.

1. Принимающая страховая компания проводит следующую подготовительную работу:

• проверка передаваемых договоров на соответствие их российскому законодательству;
• проведение оценки страхового портфеля в полном объеме;
• подготовка документов, подтверждающих финансовое положение передающей стороны;
• уведомление перестраховой компании о смене перестрахователя.

1. Передача страхового портфеля и подписание акта о приеме-передаче страховых обязательств.

Дата передачи страхового портфеля страховщика – это дата перехода всех прав и обязанностей от одной страховой компании к другой. С этого момента принявшая на себя обязательства компания не может оспаривать ни размер принятых на себя обязательств, ни стоимость активов. Теперь по принятым обязательствам отвечает принимающая сторона. Об этом она объявляет через свой интернет-сайт.

Сфера страхования очень сложна, а с учетом пробелов законодательстве является еще и очень запутанна. Поэтому прежде, чем принимать какие-либо решения, важно лично разобраться в ситуации, а заодно и проконсультироваться со специалистами в этой сфере. Только такое решение можно будет считать взвешенным и обдуманным.

Удачи в страховом бизнесе!

Источник: https://www.insurance-liability.ru/peredacha-straxovogo-portfelya.html