Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Страхование – обязательный элемент при оформлении ипотеки в любом банке РФ согласно российскому законодательству. Этими мерами банк старается обезопасить себя от финансовых потерь, в случае если клиент по каким-либо причинам перестанет вносить платежи либо как-то пострадает залоговое имущество.

Многих клиентов ипотечного кредитования интересует, можно ли отказаться от страховки по ипотеке, то есть от лишних финансовых затрат, как вернуть деньги за уже оплаченный период и чем грозит отказ от страховки по ипотеке.

Рассмотрим подробнее все аспекты страхования по ипотеке и в каких случаях можно от него отказаться.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Отказ от страховки на этапе оформления ипотечного кредита равносилен отказу в ипотеке. При этом причины отказа банком афишироваться не будут. Это своего рода обязательная покупка, установленная законодательством, на которую люди соглашаются для того, чтобы получить заем на покупку недвижимости. Первый год ипотечного кредитования проходит под защитой страховки. Через год после заключения договора необходимо страховку продлить. Обновляется полис ежегодно. На второй год есть возможность отказаться от некоторых видов страхования ипотечного кредитования, но только по рискам, не относящимся к защите банковского залога, то есть к приобретенной недвижимости. Отказаться можно от тех видов страхования, которые относятся к категории необязательных, но были навязаны сотрудниками банка, либо по каким-либо причинам клиент добровольно решил выбрать дополнительные меры по защите.

Внимание! Аннулирование договора по страхованию жизни и здоровья может повлиять на увеличение ставки по кредиту. Этот момент прописывается в договоре, поэтому целесообразно перед отказом от дополнительных услуг ознакомиться с условиями договора. 

Об особенностях отказа от страховки по ипотеке в «Сбербанке», можно узнать здесь.

Почему «Сбербанк» требует полис при ипотеке

Недвижимость, которая приобретается путем ипотечного кредитования, может стоить больших денег. Если до полной выплаты долга с имуществом произойдет что-либо необратимое, банк понесет значительные убытки. Для того, чтобы уберечь финансовые средства банка, законодательство создало закон «Об ипотеке», где есть пункт об обязательном страховании приобретаемого имущества.

Поэтому банк на законодательном уровне вправе потребовать наличие полиса для одобрительного решения по ипотечному кредитованию. Единственный способ получить заем – это предоставить договор страхования имущества или согласиться на его оформление при заключении договора с банком.

При этом, страховую компанию клиент вправе выбрать самостоятельно из перечня тех фирм, с которыми сотрудничает банк.

Кроме установленного законодательством обязательного страхования, банк предлагает приобрести полис на дополнительную защиту. Он не обязателен, но выполняет не менее важные функции, от которых не рекомендуется отказываться.

К важному относится страхование жизни и здоровья человека. Сюда относится преждевременная смерть клиента, потеря трудоспособности (инвалидность, недееспособность) или потеря места работы. При этом вся невыплаченная часть долга погашается за счет СК.

Разновидности страхования по ипотеке

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

При оформлении ипотечного кредитования следует обратить внимание на то, какие виды страхования входят в договор. Банк заинтересован, чтобы клиент согласился на наибольшее количество пунктов о страховании, однако не все они обязательны. Все виды страхования можно разделить на обязательные – без которых банк не одобрит заем и необязательные – от которых можно отказаться без страха отказа в кредите. Часто банковские сотрудники не акцентируют на этом внимание, желая продать услугу в полном объеме. Поэтому клиенты должны быть осведомлены о том, от каких услуг можно отказаться.

Обязательные

К обязательному относиться страхование ипотечного залога в виде приобретаемого имущества, которое прописано на законодательном уровне и является обязательным условием для одобрения займа.

Приобретаемое имущество страхуется на срок, который равнозначен последнему платежу по ипотеке, то есть до полного погашения долга перед банком. Эта мера нацелена на то, чтобы банк не понес убытки в результате возникновения рискового случая с залоговым имуществом.

Банк предоставляет клиенту перечень компаний, из которых разрешено выбрать страховщика на свое усмотрение.

Страхование залогового имущества – единственный вид страхования, от которого нельзя отказаться, все остальные виды предлагаемых защит можно отнести к необязательным.

Необязательные

Все виды страхования, кроме защиты залогового имущества, являются необязательными и их выбор остается на усмотрение клиента. Банк не имеет права заставить согласиться на их приобретение.

Обязательно нужно внимательно ознакомиться с договором до его подписания, так как банк включает все виды страхования в договор, рассчитывая на невнимательность клиентов.

А каждый из необязательных видов страхования – это дополнительные финансовые потери клиента.

Не нужно вестись на провокацию сотрудников банка, если они попытаются выдать дополнительную страховку за обязательную. Можно в этом случае сослаться на закон «Об ипотеке».

Не нужно забывать, что банковские сотрудники получают определенный процент с каждого проданного полиса, поэтому являются заинтересованными лицами.

Настояв на отказе, нужно потребовать предоставление нового договора, где не будет лишних услуг.

Статья по теме:  Особенности отказа от страховки по кредиту в «Сбербанк»

Как отказаться от страховки

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Многих интересует, как можно отказаться от страховки по ипотеке в «Сбербанке». Если договор уже заключен и услуги по защите считаются предоставленными, отказаться от необязательной страховки предоставляется возможным только спустя календарный год с момента получения займа. На второй год необходимо продлить договор и предоставить в банк доказательные документы. В этот период можно отказаться от ненужных услуг, если это предусмотрено условиями договора.

Ответ о принятом решении сообщается клиенту заказным письмом или иным способом, который был указан в заявлении. При положительном решении будет сделан перерасчет и вернут сумму за неиспользованные дни, а также будет составлен новый график платежей.

Клиенты Сбербанка могут подать заявление на отказ от полиса дополнительных услуг не посещая офис СК, а онлайн через мобильное приложение.

Как вернуть деньги с оплаченной страховки

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Главная причина, по которой люди хотят отказаться от страховки – это возможность вернуть оплаченные деньги за ненужную в их понимании услугу. Отказаться от полиса за защиту имущества и вернуть деньги нельзя ни при каких условиях, а вот за отказ от дополнительных услуг, навязанных сотрудниками банка, есть возможность вернуть свои финансовые средства.

Все возможные варианты и условия по отказу от услуги прописываются в договоре, поэтому нужно внимательно изучить документ.

Какие могут быть последствия при отказе

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Прежде, чем принять решение отказаться от полиса, стоит взвесить все за и против. Исходить нужно из таких фактов, как собственное здоровье, угроза потери рабочего места или есть вероятность ликвидации организации. Если человек потеряет работоспособность, признается инвалидность и т. д. весь долг по кредиту ляжет на плечи ближайших родственников или поручителя. Если все же принято решение отказаться от страховки, нужно помнить, что сделать это нельзя в течение первого года после оформления ипотечного кредитования.

Статья по теме:  Особенности страхования по кредиту в Райффайзенбанке

Также отказ от продления полиса ведет к увеличению процентной ставки по кредиту. В каждом банке она своя.

»Сбербанк» увеличивает ставку на 1 %.

Прежде, чем отказаться продлевать договор, стоит подсчитать, будет ли это выгодно, иногда даже с учетом переплат повышенная процентная ставка может в итоге обойтись дороже, чем оплата за страховой полис.

Читайте также:  Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Проверить, выгодно это или нет, можно, сделав предварительный расчет на онлайн калькуляторе. Для этого нужно произвести расчет со страховкой и без нее. Даже отказавшись от страховки, нужно помнить о возможностях возникновения рисковых случаев.

Судебные тяжбы

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Бывают ситуации, когда для аннулирования страховки клиенту банка приходится обращаться в суд. Это невыгодно как для клиента, так и для банка. Поэтому банки стараются решить возникший конфликт в досудебном порядке. К тому же, некоторые истцы требуют взыскать компенсацию морального вреда за неустойку. А для банка это лишние финансовые потери. К тому же судебное разбирательство может привлечь внимание средств массовой информации, что может негативно отразиться на репутации банковского учреждения, что в свою очередь приведет к уменьшению клиентской базы.

Судебные разбирательства чаще всего завершаются в пользу истца с взысканием с банка причитающейся материальной суммы. А вот в требованиях о взыскании морального вреда чаще всего бывает отказано.

Такие разбирательства с привлечением суда могут негативно отразиться и на клиенте в дальнейшем.

Например, он может попасть в единый банковский черный список и ему будет отказано в следующих займах или кредитах.

Стоит ли отказываться

От страхования залогового имущества отказываться не стоит в любом случае, ведь без этого полиса не будет одобрено ипотечное кредитование. Эта мера предусмотрена законом и отказаться от нее не предоставляется возможным в течение всего периода кредитования.

А вот от всех остальных, необязательных видов страхования можно как в момент оформления, так и начиная со второго года кредитования. Однако, прежде чем отказаться от полиса, нужно предусмотреть все возможные риски.

Никто не застрахован от потери работы и проблем со здоровьем. А потеряв возможность оплачивать займ, человек без страховки обрекает на это своих ближайших родственников (родители, супруг(а), дети).

А кто захочет обречь на это своих близких? Поэтому это должен быть весьма обдуманный поступок, а не просто погоня за возврат материальных средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что отказаться от страховки можно, если она не относится к категории обязательных. Финансовых затрат и большого времени это тоже не требует. Единственное, о чем нужно подумать, прежде чем аннулировать полис – это целесообразность данного решения.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/kak-otkazatsya-ot-strahovki/mozhno-li-otkazatsya-ot-strakhovki-po-ipoteke.html

Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Поэтому, банк старается предупредить возможные риски, чтобы повысить гарантии платежеспособности клиента, а заодно уберечь предмет залога (квартиру) от непредвиденных обстоятельств. Защитить интересы банка помогает страхование, которое предлагается в трех видах: страхование титула, залога и жизни заемщика. Последний вид страховки нередко становится причиной споров на тему «а стоит ли переплачивать». Так обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Что такое ипотечное страхование

Итак, задача банка при выдаче долгосрочного кредита на крупную сумму – получить свои деньги обратно.

Если заемщик теряет способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, тогда кредитор реализует заложенную им квартиру в счет погашения долга.

Поэтому банки предпочитают защитить себя и клиента от риска неблагоприятных событий, мешающих получить выданную сумму обратно, тем или иным способом.

В связи с этим, страховые компании совместно с банками разработали комплексный страховой продукт, обеспечивающий защиту кредитора (то есть банка) от рисков, в числе которых невозможность взыскания платежей с заемщика и трудности с реализацией заложенной квартиры.

В составе комплексного ипотечного страхования прочно закрепились три вида защиты рисков:

  1. защита титула;
  2. страхование имущества;
  3. страхование жизни и здоровья заемщика.

А теперь о чем эти виды защиты:

  • Страхование титула предназначено для защиты юридических интересов заемщика, который в результате умышленного мошенничества или ненамеренных ошибок рискует потерять право собственности на приобретенное жилье.
  • Страхование имущества предохраняет жилье от риска пожаров, наводнений и прочих бедствий, способных привести квартиру в нежилое состояние.
  • Страхование жизни и здоровья при ипотеке говорит само за себя. Оформляя полис по этому виду страховки, заемщики буквально обязывают страховую компанию возмещать банку ущерб, вызванный потерей трудоспособности или смертью.

Подробнее о защите жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

К страховым случаям относят следующие ситуации:

  • травмы, заболевания, повлекшие за собой инвалидность 1 или 2 группы;
  • смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая.

Страховой случай обязывает страховщика выплатить сумму покрытия, указанную в договоре. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается кредитор, который гасит невыплаченную часть долга заемщика. Как реализуются права застрахованного лица на практике? Рассмотрим конкретный пример.

Пример

Заемщик банка получает серьезную травму и ему присваивают статус инвалида 1 группы. В результате, он теряет способность зарабатывать деньги и вносить платежи по ипотеке. Если бы он не оформил полис защиты от несчастного случая, тогда бы обязательства по кредиту перешли к его ближайшим родственникам:

  • супруге;
  • родителям;
  • детям;
  • братьям и сестрам.

Но заемщик является застрахованным лицом, поэтому страховщик выплачивает оставшуюся часть долга за него. Если на погашение долга перед банком уходит только часть страховой суммы, тогда оставшееся получает сам заемщик или его родственники.

Преимущества страховки по ипотеке

Итак, ипотечное страхование жизни выгодно для кредитора, так как он минимизирует риск невозврата одолженных клиенту средств. Каковы преимущества данного вида личной защиты для самого заемщика?

  • Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?Банк относится к застрахованным клиентам более лояльно. Это выражается не только в повышении вероятности получения ссуды, но и в снижении ставки по предоставляемому кредиту. Так, тарифы Сбербанка для защищенных клиентов становятся ниже на 1%.
  • Застрахованное лицо оберегает себя и родственников от серьезных долгов и потери квартиры. Если с клиентом банка что-то случится, его долг будет погашать страховая компания.
  • Существует множество страховых компаний, среди которых легко подобрать подходящую под требования страхователя фирму. Заемщик банка вправе выбрать компанию с более низкими тарифами на страхование, или оформить полис с широким перечнем рисков.

Стоимость страхования и сумма покрытия

Стоимость полиса защиты здоровья и жизни варьируется в пределах от 0,18% до 1,5%. Такая разница обусловлена не только ценовой политикой компаний, но и рядом факторов. Все дело в том, что уровень риска потери здоровья для каждого клиента индивидуален, как и он сам.

Что влияет на стоимость ипотечного страхования

Вот, что способно повлиять на конечную стоимость страхования:

  • возраст будущего заемщика, его пол и семейное положение;
  • профессия и стаж на последнем месте работы;
  • состояние здоровья, наличие вредных привычек.

Можно догадаться, что для молодого офисного работника и для работника МЧС в возрасте стоимость полиса будет неодинакова.

Но не стоит рассматривать каждый вид страховки по отдельности, так как большинство страховщиков предлагают комплексный ипотечный продукт, включающий три вида страховки.

Тогда на конечную общую стоимость вполне способно повлиять и состояние объекта залога, и даже характер местности, в которой расположена закладываемая недвижимость.

Общая стоимость пакета составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита (не путать со стоимостью предмета залога). Это значит, что при сумме займа в 1 000 000 рублей и страховом тарифе 1%, заемщику предстоит оплатить страховой взнос в размере 10 000 рублей.

Вносить платежи необходимо ежегодно до определенной даты, указанной в графике оплаты полиса. Так как с каждым годом сумма основного долга снижается, становится меньше и сумма взноса. Для удобства клиента оплачивать страховку разрешено в рассрочку, но только при условии предварительного согласования этой возможности с банком.

Читайте также:  Бесплатное лекарственное обеспечение - кому положены лекарства и какие именно

Сумма покрытия

Сумма покрытия или страховая сумма – это денежные средства, которые обязуется выплатить выгодоприобретателю страховая компания при условии наступления несчастного случая, предусмотренного договором. При оформлении полиса защиты ипотечного заемщика сумма покрытия равно стоимости кредита, увеличенной на 10%.

Сроки

Некоторые заемщики банка надеются на то, что оплачивать страховку им придется один раз за весь срок кредита.

К сожалению, оплачивать страховые взносы придется до момента полной выплаты долга, и этот факт указан в ипотечном договоре.

Защита титула является исключением из этого правила, так как срок исковой давности по правам на имущество истекает в течение трех лет. Это значит, что спустя 36 месяцев клиенту банка не придется оплачивать страхование титула.

Обязательно ли страховать свою жизнь?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

В соответствии с Федеральным законом N 169-ФЗ, при оформлении ипотеки заемщик банка обязан застраховать заложенное имущество от риска повреждения или утраты. Остальные виды страхования являются добровольными. Только стоит помнить о том, что в подобной ситуации кредитор имеет право оценить риск невозврата кредита как высокий, и отказать клиенту в предоставлении ссуды без объяснения причин.

Где можно оформить страховой полис?

Иногда конфликты с сотрудниками банка возникают не на почве нежелания клиента оформлять полис защиты от рисков, но от навязывания менеджером определенной страховой компании с завышенными тарифами. Такое может случиться по различным причинам, в числе которых лидирует личная заинтересованность менеджера или кредитора. Поэтому, каждый будущий ипотечный заемщик обязан знать, что у него всегда есть право выбора.

Банк обделен правом не только навязывать страхование жизни и здоровья клиента, но и принуждать его к оформлению полиса в какой-либо фирме.

Каждая кредитная организация сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, и каждый заемщик имеет право застраховать свою жизнь в любой из них.

Эта норма является общим правилом для всех банков, она прописана в кредитном договоре и указана на информационных стендах в кредитных организациях.

Клиент банка может пойти дальше и попробовать заключить договор страхования с компанией, не внесенной в список аккредитованных фирм. Такое возможно только по предварительному согласию кредитора, требованиям которого должна отвечать выбранная компания-страховщик.

Можно ли отказаться от уже оформленного полиса?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Для этого некоторые заемщики прибегают к хитрости и оформляют ипотеку с учетом полного комплекса страховок, от которых отказываются в течение последующих лет. Такие действия совершаются с целью получения более низкой процентной ставки по кредиту. Клиенты банка надеются, что им удастся выплачивать кредит по прежней комфортной ставке и при этом не тратить средства на ненужный, по их мнению, полис.

Любой банк обязательно предусматривает подобную ситуацию как один из вариантов развития событий. Поэтому, пункт об отказ от продления срока действия страховки присутствует в договоре кредитования.

Если заемщик попытается схитрить, тогда его ждет немедленное повышение тарифов по ипотечному кредиту.

Чтобы не понести лишние расходы, клиент должен привыкнуть к тому, что продление полиса страхования жизни при ипотеке обязательно.

Возврат страховки после выплаты кредита — возможен ли

Все платежи по ипотеке произведены, впереди снятие обременения, но страховой случай не произошел. Это значит, что клиент несколько лет тратил немалые суммы средств на уплату полиса страхования, а страховщик не покрыл и части долга.

Нет ничего удивительного в том, что многие клиенты заинтересованы в получении части уплаченных средств. Претендовать на возврат суммы страховки действительно разрешено, но только при полном досрочном погашении ипотеки.

Чтобы это сделать, достаточно воспользоваться простым алгоритмом:

  1. Получить в банке документ о том, что все финансовые обязательства с клиента сняты и кредит погашен.
  2. Обратиться в страховую компанию с документом.
  3. Потребовать перерасчет уплаченной суммы с учетом фактического срока погашения ипотеки.
  4. В случае отказа обратиться в суд, предъявив договор страхования с указанным сроком действия полиса и договор кредитования со справкой от банка о полном погашении долга.

Источник: https://1pokvartire.com/strahovanie-zhizni-po-ipoteke-obyazatelno-ili-net/

Ипотека без страхования жизни — как получить кредит и отказаться от страховки

Многие граждане покупают жилье в кредит под залог имущества. Практически всех этих людей интересует вопрос: может ли быть взята ипотека без страхования жизни? Покупка страхового полиса влечет дополнительные затраты, а заемщикам хочется избежать последних. Но при наступлении непредвиденных обстоятельств страховка может помочь этим гражданам.

Страхование при ипотеке ― обычное требование банка при оформлении кредита на недвижимость. Кредитная организация хочет обеспечить свою финансовую безопасность, поэтому выдвигает такое условие. Виды страхования при ипотечном займе следующие:

  • титульное (права собственности);
  • имущественное (недвижимости);
  • здоровья и жизни (трудоспособности).

Обязательным, по ФЗ «Об ипотеке», является наличие только полиса недвижимости. Документ означает страхование от утраты и повреждений объекта залога ― конструктива приобретаемого жилья (т.е. стен, потолка, пола). Другие 2 вида страховых услуг навязываются кредитной организацией незаконно.

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Кредиторы юридически не имеют права требовать от заемщика оформление страхового полиса здоровья и жизни. Отсутствие документа часто является причиной повышенного тарифа по ипотеке или отказа в последней.

Финансовая организация может сама выступать страховщиком или быть посредником между физлицом и страховой компанией.

Банки предпочитают заключать с заемщиками договора комплексного страхования, в которых страховка жизни при ипотеке является одной из составляющих общего полиса.

Оформление полиса жизни означает получение страховых выплат банковской организацией в случаях смерти заемщика, ухудшении его здоровья и утраты трудоспособности. Документ действует и при установлении у гражданина инвалидности 1 и 2 групп. Застраховать трудоспособность необходимо на полную стоимость кредита и процентов по нему.

Страховое соглашение заключается на весь срок действия ипотечного договора. Оплата за страховку происходит единоразово или частями. Каждый страховщик устанавливает свой тариф.

Размер ставки зависит от пола, возраста, профессии и состояния здоровья заемщика. Многих граждан просят пройти медицинское обследование. Если в процессе исследования у человека обнаружатся хронические заболевания, тариф будет более высоким.

Для мужчин, как правило, применяется ставка размером 0,32-1,5%, для женщин ― 0,18-1%.

При наступлении страхового случая страховщик может временно оплачивать вместо заемщика ипотечный долг и (или) выдать страховую сумму единовременно. Величина такой выплаты равняется задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма превышает размер всего долга, но максимум на 10%. Когда в кредитном договоре есть созаемщики, страховое соглашение заключается с каждым из них.

Отсутствие полиса трудоспособности приведет к:

  • Отказ в предоставлении кредита.
  • Рост процентной ставки.

Процентная

При отказе от страховки процентная ставка подавляющего большинства кредитных организаций будет рассчитана с повышением. Увеличение тарифа в некоторых банках представлено в данной таблице:

Наименование банка Рост ставки по ипотеке при отказе от полиса трудоспособности
Сбербанк +1%
ВТБ 24 +1%
Россельхозбанк +3,5%
Райффайзен Банк +0,5%
Альфа Банк +2%

В соответствии со статьей 935 Гражданского Кодекса РФ, страхование при ипотечном кредитовании в отношении здоровья и жизни человека носит исключительно добровольный характер.

Поэтому юридически кредитор не имеет права отказать в предоставлении ипотечного займа. Если банк не выдает кредит по это причине, он нарушает законодательство.

Читайте также:  Замена лет (расчетного периода) при расчете больничного в 2020 - правила и сроки

Но, чтобы обезопасить свои риски от невыплаты долга, кредитная организация настаивает на оформлении заемщиком комплексного страхования (конструктив, титул и трудоспособность).

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, как отказаться?

Как отказаться от страховки

Законодательно предусмотрен отказ от страхования жизни. Нормативно-правовые акты, регулирующие такую возможность:

  • Гражданский Кодекс РФ;
  • ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998.

Источник: https://onlineadvice.ru/4655-ipoteka-bez-strahovaniya-jizni.html

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Правовые нормы

Оформление ипотечных займов влечет дополнительные расходы заемщика в виде нескольких видах страхования. Насколько реально отказаться от оформления полиса без увеличения ежемесячных платежей, и как регулируется вопрос о страховках на законодательном уровне?

Разберемся детальнее, какие виды страховок предлагаются банками при подписании кредитного договора, опишем права потребителей при нежелании выплачивать страховую часть.

Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании

В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?

Перечислим основные три вида страхования:

  • личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
  • титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).

Плюсы страховки по ипотечному кредиту

Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.

В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:

  • при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
  • возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
  • полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.

Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.

Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.

Отзывы о страховании ипотеки

Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.

Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.

Вопросы и ответы

Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.

Что банки рекомендуют застраховать при ипотеке?

Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.

Приведем примеры годовых процентов на ипотеку известных коммерческих учреждений на 2020 год со страховым договором и ставок, если заемщик решил отказаться от полиса*:

Наименование кредитора % со страховыми договорами Ставка без полиса
Альфа-Банк 10,19% 14,9%
ВТБ 10,1% 13,8%
Тинькофф 9,25% 14,49%

*данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.

Можно ли отказаться и как?

Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.

Во втором случае следует:

  • изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
  • соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
  • определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;
  • внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).

Отказ от заключения договора

Оформление полиса актуально, если клиент вызывает опасения у службы безопасности банка как благонадежный плательщик. При выполнении всех требований по ипотеке, указанных в конкретной программе, потребитель вправе настоять на отказе от такого документа.

От обязательного страхования можно отказаться в таких банках:

  • Кубань Кредит;
  • ГазпромБанк;
  • Центр-Инвест;
  • СберБанк;
  • Глобекс (при условии оплаты полиса на объект недвижимости).

После подписания договора

Как отказаться от полиса, если документы на ипотеку и страховку уже оформлены? Полис оформляется на один год, после чего банковские сотрудники не вправе заставлять клиента продлевать его (кроме страхования объекта недвижимости).

По истечении 5 дней

Здесь важно изучить договор со страховщиком с пунктом о возмещении. До начала действия страховки заемщики вправе разорвать соглашение с компанией (в течение 5 дней), не объясняя причины.

Решив отказаться, клиенты могут рассчитывать на частичное вознаграждение за вычетом суммы, уплаченной в период действия страховки.

А стоит ли отказываться?

Страхование существенно снижает риск невыплаты долга, получения штрафов и отчуждения купленной недвижимости при финансовых затруднениях, сложных жизненных ситуациях или юридических спорах в отношении приобретенного имущества. Средства, уплаченные за полис в сумме от 0,5 до 2%, служат гарантом возврата средств (в том числе заемщику) при ненамеренной порче имущества, утрате здоровья клиента или смерти.

Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена?

Действовать необходимо по такой схеме:

  • подать заявление в компанию с просьбой о возмещении;
  • указать реквизиты, куда буду перечислены деньги;
  • ожидать выплаты в течение 14 дней (согласно закону).

Как снизить страховые выплаты?

Существует несколько способов снижения выплат, если заемщик не желает отказаться от полиса по ипотеке:

  • обращение в электронной форме через сайт страховщика;
  • получение скидок при продлении договора страхования ипотеки;
  • переход к другой компании с более лояльными условиями.

Для экономии детально изучайте условия документа и возможность снижения выплат при выполнении определенных программ страховщиков.

Заключение

Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования.

Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

В остальных случаях полис оформляется исключительно по желанию заемщику, каждый клиент может полностью отказаться от выплаты личной и титульной страховки.

на эту тему:

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Источник: https://rukrediti.ru/mozhno-li-otkazatsja-ot-strahovki-po-ipoteke-pravovye-normy/

Ссылка на основную публикацию