Сопутствующие, связанные и интегрированные продукты банкострахования

Банки как в России, так и в Европе — традиционно один из важнейших каналов дистрибуции страхования. У банков большой охват клиентской базы, возможности кросс-продаж. Если раньше банки и страховщики подвергались критике за «вмененные» страховые услуги, привязанные к кредитам, то сейчас банкострахование сильно изменилось. Мы наконец близки к воплощению давней мечты о финансовом супермаркете, где клиент может сам выбирать финансовые услуги. В том числе страховые, инвестиционные и, конечно, банковские продукты.

В 2016 году продажи страховых продуктов через банковский канал увеличились на 10%. Так, по подсчетам Всероссийского союза страховщиков, на его долю пришлось 35,2% продаж (против 25,8% в 2015 году), тогда как доля агентов (в основном это физлица) сократилась до 38,6%, что является наименьшим показателем за всю историю российского страхования.

Наиболее значимым банковский канал продаж стал для рынка страхования жизни. В 2016 году сборы по этому виду страхования побили все рекорды, достигнув 86 млрд рублей, что на 66% выше, чем в 2015 году. В результате страхование жизни увеличило долю на рынке (19,5% в 2016 году против 13,6% в 2015-м) и стало новым драйвером всего рынка страхования.

Велика вероятность, что в 2017 году банковские продажи страховых продуктов и вовсе превысят агентские, став каналом № 1 в России, как это уже давно произошло в Европе. По нашим оценкам, на банкострахование в Испании, Франции, Италии приходится более половины продаж. Доля банкострахования в России может увеличиться в течение текущего года до 45%.

Это позитивный тренд и для финансовых организаций, и для потребителей. Для потребителя удобно находить решения в одном месте и ощущать персонализированный подход.

Банки и страховые компании смогут собирать и анализировать данные и формировать точечные предложения, учитывающие индивидуальные потребности клиента.

Банкострахование на российском рынке прошло несколько этапов развития — от так называемой вмененности кредитного страхования жизни до огромной популярности и взлета продаж инвестиционного страхования жизни.

Первый этап — возникновение и рост кредитного страхования. С активным развитием розничного кредитования в России кредитное страхование долгое время было драйвером банкострахования, однако для потребителя этот этап выражался в подчас навязанных страховых программах в довесок к кредитам.

Второй — бурный расцвет рынка страхования жизни, рост спроса населения на накопительные и инвестиционные программы страхования жизни в условиях снижения депозитных ставок.

Банкам стало интереснее продавать не только свои услуги, но и программы страхования жизни и инвестиционные продукты.

В 2016 году росло прежде всего некредитное страхование: по оценкам НРА, на инвестиционное страхование жизни пришлось 83% от продаж страхования жизни.

Третий этап — новая эра банкострахования — синергия банков и страховщиков. Через единый онлайн-кабинет и мобильное приложение клиент будет иметь доступ к общей линейке финансовых продуктов. Это позволит повысить интерес клиентов к продуктам банков и страховых компаний, увеличить частоту взаимодействия и, как следствие, выстроить с клиентом действительно долгосрочные отношения.

Уже сейчас есть все предпосылки и технические возможности добавить сервисную составляющую в личный кабинет клиента. Например, по согласию клиента могут быть добавлены данные медицинского обследования, пройденного в рамках одной из страховых программ.

Простота обслуживания также важна: клиенту удобно видеть все данные по своим финансовым продуктам в одном месте — страховые полисы, кредиты, инвестпродукты.

Кроме того, создание единой экосистемы, в которой мобильный банк будет интегрирован с приложением страховой компании, упростит не только процесс продажи, но и постпродажное обслуживание клиента, и, как следствие, андеррайтинг и процесс урегулирования страховых случаев.

Поэтому еще более тесная кооперация страховых компаний и банков в рамках общих (интегрированных) digital-инструментов, безусловно, стимулирует рост спроса на финансовые продукты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9773139

Глава 5. Маркетинговая стратегия банкостраховых групп

< Предыдущая Оглавление Следующая >

• Задача банка и страховой компании — разработать продукты, отвечающие определенным требованиям:
• — во-первых, продукт должен быть связанным с банковскими услугами, что открывает возможности перекрестных продаж;
• — во-вторых, он должен быть достаточно простым, чтобы сотрудники банка могли быстро изучить его;
• — в-третьих, продажа и оформление продукта не должны занимать много времени;
• — в-четвертых, обязательна сегментация по цене и наполнению в зависимости от целевой аудитории.
• Задачи, которые решают продукты банкострахования:
• — обеспечение защиты, что предполагает страхование кредитных и операционных рисков банка; рост надежности банка;
• — формирование дополнительного дохода через привлечение новых клиентов и получение комиссионного дохода;
• — формирование высоких стандартов качества банкостраховых продуктов;

— развитие концепции финансового супермаркета, т. е. интегрированное предложение банковских и страховых продуктов.

Продукты банкострахования можно разделить на простые и сложные.

Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт (например, автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента) не должны усложнять продажу банковского продукта, цена таких продуктов должна быть соразмерной. Обычно простые продукты продаются сотрудниками банка

Некоторые банкостраховые организации сосредоточены на продаже простых продуктов, реализация которых не требует от персонала специальной подготовки. Кроме того, простые продукты могут продаваться в больших объемах, что обладает дополнительной привлекательностью для страховщиков. Недостатком простых продуктов является их меньшая рентабельность по сравнению со сложными комплексными услугами.

1. Сложные продукты банкострахования продаются независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка
2. Общая характеристика продуктов банкострахования, получивших распространение в России, представлена в таблице 3.
3. Таблица 3 — Характеристика продуктов банкострахования

Наименование	Характеристика продукта
Заемщик	Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или полной постоянной утраты трудоспособности. Объем страхового покрытия: Страховыми случаями по договору страхования являются: — смерть застрахованного (заемщика) по любой причине; — утрата застрахованным (заемщиком) трудоспособности по любой причине, повлекшее назначение инвалидности 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в части, равной величине неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора. Страховая сумма определяется по согласованию с банком в пределах размера выданного кредита. При этом осуществляется ежемесячное уменьшение страховой суммы пропорционально погашению заемщиком кредита (согласно графику погашения кредита). Страховой тариф определяется индивидуально для каждого застрахованного в зависимости от пола, возраста, рода деятельности и состояния здоровья застрахованного, срока страхования, порядка оплаты страхового взноса. Страховая премия может уплачиваться единовременно или ежегодно. Страховая выплата при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы и выплачивается единовременно банку, являющемуся выгодоприобретателем.
Заемщик малого и среднего бизнеса	Страхование жизни и трудоспособности руководителя организации, относящейся к малому или среднему бизнесу, который, как правило, является ключевой фигурой этого бизнеса, гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае смерти. Объем страхового покрытия: Страховыми случаями по договору страхования являются: — смерть застрахованного в результате несчастного случая; — постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в части, равной величине неисполненных обязательств организации по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора и может составлять от 3 до 12 месяцев. Страховая сумма определяется по согласованию с банком в размере выданного кредита и может составлять от 300000 до 100000000 рублей. Страховой тариф составляет 0,35% от страховой суммы. Страховая премия уплачивается единовременно.
Защита дохода	Программа предназначена для совместного с банком продвижения в рамках для так называемых «зарплатных» проектов банка и может стать элементом социальной политики предприятий — клиентов банка. Объект страхования: жизнь сотрудников предприятия (организации), получающего заработную плату на карточные счета в банке. Объем страхового покрытия: страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица от любых причин. Выгодоприобретатель: в случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному выгодоприобретателю. Выплата страховой суммы осуществляется ежемесячно в течение одного года с момента смерти застрахованного лица в размере месячного дохода застрахованного (1/12 от страховой суммы). Страховая сумма устанавливается в размере годового дохода застрахованного лица. Страховые тарифы зависит от пола и возраста застрахованного лица. Например, мужчина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,038% от страховой суммы, что составляет 0,456% его месячного дохода. Женщина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,027% от страховой суммы, что составляет 0,324% ее месячного дохода. Страховая премия уплачивается сотрудником ежемесячно в форме перечисления безналичным путем с карточного счета на счет страховой компании части заработной платы сотрудника на основании его заявления. Структура комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку: — агентское вознаграждение за оказание услуг в размере 20%; — вознаграждение за перевод денежных средств с карточного счета физических лиц на расчетный счет страховщика, открытый в банке в размере 3% от суммы платежа.
Вкладчик	Программа обеспечивает привлекательность определенной категории банковских вкладов. Объект страхования: жизнь физических лиц, заключивших с банком договор банковского вклада определенного вида. Объем страхового покрытия: Страховым случаем по договору страхования является: — смерть в результате несчастных случаев; — инвалидности в результате несчастных случаев; — травмы в результате несчастных случаев. Выгодоприобретатель: в случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному выгодоприобретателю, в случае инвалидности и травмы страховая выплата осуществляется застрахованному лицу. Страховая сумма устанавливается по согласованию с банком. Страховой тариф составляет 0,9% от страховой суммы.
Банковские карты	Цель программы: снизить кредитные риски банка при эмиссии кредитных карт и «зарплатных» карт с разрешенным овердрафтом; обеспечить дополнительные конкурентные преимущества банковскому продукту. Форма реализации: страхование жизни и трудоспособности держателей банковских карт. Страхователем выступает банк — эмитент банковских карт, либо предприятие — поручит ель (в рамках «зарплатных» проектов). В качестве застрахованных лиц выступают держатели банковских карт. Список застрахованных лиц изменяется ежемесячно по мере эмиссии новых банковских карт Договор страхования заключается на 5 лет. Период страхования в отношении конкретного застрахованного лица определяется периодом действия его банковской карты. Страховые случаи (базовое покрытие): — смерть в результате несчастного случая; — инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. По желанию страхователя перечень страховых случаев может быть дополнен. Страховой тариф определяется согласованным перечнем страховых случаев и составом застрахованных лиц. Страховая сумма выбирается исходя из стоимости страхования приемлемой для страхователя.
Защищенный банковский счёт	Объект страхового покрытия обычный зарплатный счет — банковский счет, на который регулярно поступает ежемесячная зарплата сотрудника клиента Отличие от обычного зарплатного счета заключается в дополнительной услуге: в случае смерти сотрудника клиента выплата его ежемесячной зарплаты продолжается в пользу наследника в течение определенного срока Ежемесячные выплаты производятся насчет наследника, открытый в банке. Для того, чтобы обеспечить такую дополнительную услугу, сотрудник клиента банка должен быть застрахован на случай смерти. Страховая сумма на случай смерти либо кратна годовым зарплатам, либо фиксирована и зависит от категории банковской карты. Страхование оплачивается за счет средств сотрудника путем перечисления ежемесячной страховой премии с зарплатного счёта сотрудника на счет страховой компании. Работодатель может оплатить часть страховой премии сотрудника. Сотрудник может быть застрахован индивидуально или в составе группы сотрудников.

Все множество существующих продуктов банкострахования классифицируют на следующие основные группы, представленные на рисунке 6.

Сопутствующие страховые продукты	Связанные страховые продукты	Интегрированные банковско-страховые продукты	Банковские продукты
— ОСАГО — Страхование от несчастных случаев — ДМС — страхование жилья — страхование путешествующих	— страхование ипотечного и потребительского кредита — страхование овердрафта — защищенный банковский счет	— страхование владельцев банковских карт — страхование депозитов — страхование ценовых депозитов	— банковские карты

Рисунок 6 — Страховые и банковские продукты, предлагаемые банкостраховой группой

Важную роль играет брендирование продуктов.

Банк может продавать полисы под логотипом страховой компании, если данное направление бизнеса находится в тестовом режиме или если инвестиции со стороны банка минимальны.

Чаще всего встречаются кобрендовые модели, когда страховые продукты предлагаются под двумя брендами, особенно в случаях, когда бренд страховой компании на рынке не уступает по узнаваемости и силе бренду банка.

< Предыдущая Оглавление Следующая >

Источник: http://geum.ru/kurs/marketingovaya_strategiya_bankostrahovyh_grupp.php

Банковское страхование

     Следует отметить, что данные схемы представляют собой статические модели, динамично изменяющиеся под воздействием практических причин и факторов. Не всегда процесс сотрудничества и конвергенции бизнеса страховщиков и банков идет по одному сценарию.

На практике чаще наблюдаются процессы, включающие в последовательном развитии несколько фаз сотрудничества между страховой компанией и банком, а также параллельное развитие нескольких программ такого сотрудничества.

Кроме того, встречаются и более сложные модели развития бизнеса, включающие в себя сотрудничество с несколькими банковскими или страховыми партнерами, каждое из которых преследует свои цели.

Однако данная классификация дает понимание генезиса банковского страхования по типу «уровень интеграции» – «цели интеграции». Лишь три последние формы предполагают создание совместных или обслуживающих друг друга подразделений.

     Начальный этап сотрудничества банков и страховщиков, на котором создания совместных структур, как правило, не происходит, как уже 
было отмечено, часто есть только предпосылка к более тесному взаимодействию.

     Выбор итоговой формы банковского страхования 
зависит от конкретных культурных и 
законодательных факторов страны, а 
подходящей модели процесса интеграции – от конкретных рыночных условий 
развития взаимоотношений банка и страховой компании. Не существует единственной модели, подходящей для всех случаев.

В общем случае можно сказать, что более интегрированные модели предоставляют большие возможности к оптимизации издержек и повышению эффективности операций, однако при этом рост сложности процессов может негативным образом сказаться на прибыльности итогового бизнеса и вероятности удачного исхода всей сделки вследствие потери управляемости.

Такой подход позволяет, разделив общую задачу на частные, минимизировать риски стратегии в целом.

     В конечном счете партнеры анализируют 
имеющиеся уникальные условия и 
состояние рынка (рыночные условия, регулирование, культурные факторы, инфраструктура и пр.) для определения наиболее подходящей модели.

В свою очередь выбор модели bancassurance влияет на продукты, которые организация (объединение) будет продавать.

В частности, соглашение о распространении с минимальной интеграцией операций типично для наиболее простых страховых продуктов.

     Важно отметить, что помимо структуры собственности будущей организации, осуществляющей бизнес в области банковского страхования, страховщики и банки согласовывают каналы распространения, которые будут задействованы, способы выхода и «владение» потребителем (база данных клиентов), формы предложения страховых (конвергентных) продуктов, порядок и правила страхового андеррайтинга.

     Возможный выбор банковского страховщика может быть сфокусирован на трех основных категориях услуг:

• традиционные страховые продукты;
• «связанные» банковско-страховые продукты, приспособленные под bancassurance, в частности, страхование залогов, страхование на дожитие заемщика и т.д.;
• полностью интегрированные (конвергентные) финансовые услуги.
1. Взаимные услуги банка и страховой компании

     Можно отметить, что банк и страховая организация априори сотрудничают в процессе размещения резервов страховой компании, а также при страховании имущества заемщиков, передаваемого в залог при получении кредитов.

Банк, получая в свое управление активы страховщика, обеспечивает сохранность и возвратность средств страховщика. Страховщик, получая от клиента банка страховую премию, обеспечивает страховое покрытие ущерба по ряду рисков.

Однако о партнерских отношениях банка со страховой организацией принято говорить, начиная со страхования имущественных интересов самого банка.

     На 
Западе большинство банков имеют 
договоры комплексного страхования банковских рисков, так называемые Banker’s Blanket Bond.

Объектом страхования здесь являются имущественные интересы банка, связанные с владением, пользованием, распоряжением принадлежащим ему имуществом, а также с денежными средствами и иным имуществом (ценные бумаги и пр.

), переданными банку партнерами или клиентами в рамках осуществления банком деятельности на основе выданной ему банковской лицензии.

     Комплексное страхование BBB предоставляет защиту от:

• риска физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги, в результате ограбления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога;
• риска приема фальшивых банкнот/платежных документов;
• риска мошенничества персонала;
• рисков, связанных с перевозкой наличности и ценностей. В данное покрытие, как правило, не входят стандартные «огневые» или специальные риски,

которые страхуются отдельно по обычным классическим условиям:

• здание и офисы банка, включая отделку, а также находящееся в нем имущество – Property Damage Insurance;
• хранилища, депозитарии и абонентские сейфы банка – Vault Insurance;
• инженерное оборудование (бойлеры, генераторы и пр.) – Boiler & Machinery Insurance;
• электронное оборудование банка, включая стоимость восстановления баз данных – Electronic Equipment Insurance;
• косвенные убытки, связанные с простоем, вызванным страховым случаем, – Business Interruption.

     Кроме того, на зарубежных страховых рынках существуют специальные покрытия для защиты отдельных операций, осуществляемых банками, в частности:

• страхование риска убытков, связанных с использованием утерянных, украденных или
• фальшивых пластиковых карточек, эмитируемых банком – Crime Card Insurance;
• страхование рисков, связанных с несанкционированным доступом к компьютерным банковским системам – Computer Crime Insurance;
• страхование рисков, связанных с обычными ошибками служащих банка при осуществлении ими своих служебных обязанностей – Errors and Omissions Insurance.

     Помимо 
этого, существуют различные схемы 
страхования ответственности, как 
обязательной (например, страхование 
ответственности работодателей 
− Employer’s Liability), так и добровольной, например страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами, страхование ответственности высшего управленческого персонала банка перед акционерами за ошибки при управлении банком – Directors & Officers Insurance.

     Следует также отметить один, впрямую не имеющий отношения к банковской деятельности, но довольно распространенный вид страхования среди банкиров − страхование на случай похищения (Kidnap & Ransom Insurance).

По данному полису покрываются расходы на ведение переговоров с похитителями, и компенсируется сумма выкупа, переданного преступникам, но только в том случае, если полиции не удается задержать злоумышленников и вернуть выкуп.

Все выплаты 
производятся страховой компанией 
только после окончания операции.

     Страховые компании довольно тщательно подходят к оценке банковских рисков и проверке банков. Как правило, до начала страхования банк подвергается всесторонней инспекции независимой специализированной фирмой — сюрвейером, которая выносит заключение.

Данная инспекция носит гораздо более широкий характер, чем простой аудит, так как включает проверку надежности системы безопасности, условий хранения и перевозки ценностей, правильности документооборота, персонала.

Страховая компания решает, какой объем страхового покрытия и по каким рискам может быть предоставлен данному банку.

В большинстве случаев страхованием крупных банков занимаются пулы (объединения) страховых компаний, что позволяет страховщикам диверсифицировать риск конкретного банковского института между несколькими андеррайтерами. Большой объем рисков по BBB ежегодно принимается лондонским Ллойдом.

     Российская 
практика.

Уровень конкуренции, а также существующие традиции и национальные условия не вынуждают российских банкиров обращаться к страховщикам за подобными услугами: количество ежегодно выписываемых полисов BBB российским банкам исчисляется единицами.

Тем не менее, в соответствии с российской страховой практикой можно систематизировать и выделить две группы рисков, в которых банк выступает в качестве страхователя. В зависимости от объекта страхования можно выделить следующие виды страховых рисков и их покрытий:

•      1.7 Страховые услуги в системе bancassurance
•      Следует отметить, что в системе банковского 
  страхования помимо традиционных страховых услуг, реализуемых через банки, банковские страховщики развивают и свои собственные страховые продукты, адаптированные к продвижению через специфические банковские каналы.
•      Совместные 
  продукты в банковском страховании 
  могут быть представлены в различных формах, отличающихся степенью интеграции банка и страховой компании. Специалисты предлагают следующую классификацию страховых услуг в системе банковского страхования, различающуюся своими характеристиками и способами продвижения:

1. Сопутствующие услуги (complementary offer).

     Основной ассортимент таких услуг состоит из стандартных продуктов страховых компаний и банков, предлагающихся и теми, и другими в дополнение к собственным услугам. Другими словами, банк предлагает продукты партнера-страховщика и наоборот, тем самым реализуя стратегию перекрестных продаж.

Интегрирующим основанием для совместных взаимодополняющих действий служит всесторонний анализ потребностей клиента и выявление его неудовлетворенных запросов. Как правило, эти продукты могут предлагать компании, решившие действовать в рамках совместных соглашений по распространению продуктов.

Страховые и банковские услуги, реализуемые в такой модели, подвергаются лишь минимальной переработке, необходимой для их распространения неспециализированным персоналом.

1. Связанные продукты (bundled products).

     Отличительной чертой этой группы является взаимосвязь – сонаправленность либо наличие «родственных» признаков услуг, распространяе-

мых совместно. При этом одна из услуг либо облегчает 
доступ к другой услуге, либо является непременным условием ее получения. Поэтому такие услуги называются связанными.

Иногда услугу, которая выступает условием получения другой услуги, называют инкапсулированной (встроенной).

Примерами таких связанных продуктов служит ипотечный кредит, получение которого, как известно, требует страхования ряда рисков, или накопительное страхование жиз-

ни, включающее, как правило, возможность получения 
ссуды страхователем. Во втором примере инкапсулированная услуга (ссуда) не является непременным условием получения основной услуги, а лишь облегчает страховой компании доступ к клиенту (делает основную услугу более привлекательной).

Данная группа продуктов уже требует определенного согласования параметров услуг и условий их предоставления, но еще не вынуждает партнеров жестко придерживаться единой стратегии и общего управления.

Распространение данных услуг осуществляется, как правило, через кооперацию деятельности или создание различных альянсов.

1. Интегрированные продукты (integrated products).

     Из 
названия этой группы продуктов понятно, что она объединяет собой комплексные финансовые услуги, обладающие различными сегментными качествами. Эти продукты обладают как банковскими характеристиками (инвестиционные, сберегательные, накопительные и др.

финансовые качества), так и страховыми (покрытие по рискам). При работе с физическими лицами это, прежде всего, различные финансовые услуги личного потребления – от банковских карточек со встроенными страховыми услугами до управления инвестициями.

В ряде случаев интегрированные услуги нельзя разделить на отдельные страховые и банковские услуги, в некоторых случаях такое разделение и даже вариация определенных составляющих возможна. Однако всегда данные услуги требуют единого управления продвижением и продажами.

     Для услуг банковского страхования 
можно констатировать, что выбор 
типа интегрируемых услуг всегда сильно связан с доступными и планируемыми методами и формами распространения этих продуктов. Чаще всего возможности и перспективы дистрибуции услуг полностью определяют типы продуктов.

Как это ни кажется странным, но ключевой составляющей успешной реализации услуг в банковском страховании являются эффективность усилий в первую очередь по продвижению продуктов и квалификация экспертов, занятых в продвижении и лишь затем – в разработке продуктов.

Это происходит потому, что интегрированные продукты банковского страхования обладают высокой степенью индивидуализации не только по отношению к клиенту, но и по отношению к продавцу.

Источник: https://www.stud24.ru/insurance/bankovskoe-strahovanie/151079-442230-page4.html

Перспективы развития банкострахования как интегрированной формы организации бизнеса

перспективы развития банкострахования как интегрированной формы организации бизнеса

Коробейникова Е.в., садыкова Л.М.

Самарский институт (филиал) «РЭУ

им. Г.В. Плеханова», г. Самара, Россия Оренбургский государственный университет, г. Оренбург, Россия

prospects of development of bancassurance as an integrated form of business organization

Korobeynikova E.v., sadykova L.M.

Samara Institute (Branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Samara, Russia Orenburg State University, Orenburg, Russia

В статье исследованы существующие формы сотрудничества банков и страховых организаций в рамках бан-кострахования. Определены основные тенденции развития рынка банкострахования в России. Выявлены проблемы и определены перспективы интеграции банковского и страхового бизнеса.

Ключевые слова: рынок банкострахования; страховая компания; банк; интеграция; финансовый супермаркет.

The article examines existing forms of cooperation between banks and insurance companies in the framework of bancas-surance. There were determined the basic tendencies of development of the bancassurance market in Russia. Problems and prospects of integration of banking and insurance business were identified.

Keywords: the bancassurance market; insurance company; bank; integration; financial supermarket.

Статистика свидетельствует о том, что рынок банкострахования развивается как в целом по продуктовому признаку, так и с точки зрения расширения продаж.

Однако, используемые при этом страховые продукты, покрывают лишь малую часть существующих банковских рисков и очень далеки от программы полной и абсолютной защиты от рисков, что вызывает некоторые проблемы препятствующие дальнейшему и полноценному развитию рынка банкострахования.

Задача полноценного развития данной интегрированной формы организации бизнеса становится особенно актуальной, учитывая современные тенденции развития банковского и страхового рынка, проявляющиеся в расширении диверсификации, а также в усилении вертикальной и горизонтальной интеграции.

С точки зрения анализа опыта организации банкострахова-ния за рубежом и наличия тенденций взаимодействия указанной

формы интеграции на отечественном рынке, можно выделить несколько этапов сотрудничества страховых компаний с банками, начиная от простых форм организации такого взаимодействия, в виде соглашений о совместной деятельности, до сложно интегрированных способах организации бизнеса в рамках финансовых супермаркетов [2, с. 157].

Существующие формы сотрудничества между банками и страховыми компаниями можно охарактеризовать следующими уровнями.

Первый уровень — сотрудничество, ограниченное договорными отношениями относительно обслуживания друг друга.

Объектом страхования является имущественный интерес банка, связанный с владением, пользованием, распоряжением, принадлежащим ему имуществом, а также с денежными средствами и иным имуществом (ценные бумаги и пр.

), переданными банку партнерами или клиентами в пределах осуществления банком деятельности на основе выданной ему банковской лицензии.

В соответствии с практикой российского банковского и страхового бизнеса на первоначальном этапе основное взаимодействие в отношении страхования заключается в страховании залогов.

Второй уровень — сотрудничество в рамках распространения своих продуктов (перекрестные продажи).

Агентские отношения, закрепленные соглашением между банком и страховщиком, являются основой сотрудничества в рамках распространения продуктов — обычно страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть.

Возможна и продажа кредитов и иных банковских услуг клиентам большого страховщика через его агентскую сеть. Хотя такое происходит существенно реже.

В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, то обе организации могут договориться о совместном распространении продуктов.

Страховые услуги обычно могут включаться в стоимость банковских услуг. Как правило, это стандартные полисы.

При этом интерес банка уже заключается не только в получении комиссионного дохода от продажи страховой услуги и расширении своего ассортимента, но и в создании «насыщенной» привлекательной комплексной финансовой услуги.

Третий уровень — кооперационная форма сотрудничества в рамках альянса или совместного предприятия — между страховщиком и банком, на данном этапе кооперации обе организации создают обычно свою новую страховую компанию.

В данном случае партнеры образуют договорный альянс, создавая друг для друга в определенной области на долгосрочной основе «режим наибольшего благоприятствования».

Партнеры в альянсе работают на рынке как единая холдинговая компания.

Отдельные линии продаж при таком альянсе работают автономно с минимальной интеграцией, обслуживая собственные традиционные рыночные ниши. Такой подход дает участникам суще-

ственные преимущества в совместной деятельности за счет снижения рисков самостоятельного выхода каждого из участников на новые рынки.

Однако преимущество, состоящее в том, что каждый участник является квалифицированным специалистом в своей области и деятельность партнеров не пересекается, во многом нивелируется слабым взаимодействием сторон по организации единого портфеля финансовых услуг, а продвижение услуг потребителю подорвано отсутствием единого центра контакта с клиентом.

Другой моделью организации кооперационной формы взаимодействия можно считать учреждение совместного предприятия. К достоинствам создания совместной компании как способу вхождения в сегмент банковского страхования можно отнести несколько факторов, которые снижают риски каждого из партнеров.

Большинство этих затрат, включая расходы на наем и обучение персонала, рыночное продвижение, управление бизнесом, ложатся, как правило, на банк.

• Четвертый уровень — форма контроля, состоит в слиянии и поглощении результатом которых является учреждение дочерних организаций.
• Поглощается компания, которая наиболее удачным образом дополняет собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив. Поглощение является наиболее распростра-
• ненной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков.

Стратегические цели интеграции могут достигаться различными путями. Однако объединяющим фактором является то, что организации, вовлекаемые в процесс слияния/поглощения, должны создать за счет синергии от объединения новую стоимость и увеличить эффективность в совместной деятельности. Ожидание синергетических эффектов заставляет страховщиков и банки идти на более тесные формы интеграции.

В результате поглощения или слияния образуется более крупная, более сложно структурированная и — при правильном процессе интеграции — обладающая большими возможностями и перспективами компания.

Одним из итогов слияний/поглощений банковских и страховых организаций впоследствии может оказаться финансовый холдинг, предоставляющий полный спектр финансовых услуг.

Так называемый финансовый супермаркет.

1. Пятый уровень — финансовый супермаркет, предусматривающий высоко интегрированную организацию бизнес-процессов по привлечению клиентов и удовлетворению их финансовых нужд.
2. Перечисленные формы или уровни являются наиболее оптимальными способами сотрудничества для российских банков и страховщиков, представляющими интерес как для одних, так и для других.
3. Необходимо отметить, что ключевыми аспектами экономики интеграции банковского и страхового бизнеса в рамках концепции банкострахования являются стремления участников к снижению издержек и росту потока доходов.

На современном этапе, банкострахование считается одним из наиболее перспективных направлений для российского финансового рынка. Об этом свидетельствует достаточно интенсивное развитие данного способа продаж в последнее время (рис. 1).

2009 г. 2010 г. 2011г. 2012 г. 2013 г.

Рис. 1. Динамика рынка банкострахования в РФ, за 2009-2013 гг., млрд. руб.1

В 2013 году объем рынка по сравнению с 2012 годом вырос на 16 % и составил 192 млрд. р. При этом наибольший вклад в рост рынка банкострахования внесло увеличение страховых премий при страховании жизни и здоровья заемщиков при оформлении потребительских кредитов (рис. 2).

• Учитывая имеющиеся положительные стороны партнерских отношений, банковские организации стремятся к расширению страховой защиты, необходимой для более полного покрытия рисков, а чем свидетельствуют данные рисунка 3.
• 1 Источник: составлено авторами по данным Рейтингового агентства «Эксперт РА».
• 2013 год
• 2012 год
• 2011 год
• 2010 год
• 2009 год
• 1 1 1
• 15,7 64,9 0 7 79 1 1,6
• 13,5 59 0,8 49,6 11,6
• 1,1
• 12,2 55.3 1 28
• 10,3 44,3 0,818,| 1,7
• 9,6 43,06 1,В 0,5
• 50
• 100
• 150
• 200
• Ипотечное страхование (титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашениекредита) ■ Страхованиепри автокредитовании (ICACKO)
• Страхованиепри автокредитовании (ОСАГО)

■ Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в т.ч. от несчастного случая

Иные виды розничного страхования рисков, связанных с

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Источник: http://naukarus.com/perspektivy-razvitiya-bankostrahovaniya-kak-integrirovannoy-formy-organizatsii-biznesa

Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах

• НАЦИОНАЛЬНЫЙ 
  БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
• УО «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
       
• Кафедра финансов    
• КУРСОВАЯ 
  РАБОТА 
• по дисциплине:
  теория финансов
• на тему: Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах    
   
• студентка

ФФБД, 4 курс,  711212              В.П. Шоломицкая

(подпись)

(дата) 
    

Руководитель        Е.В. Литвинчук

1. (подпись) (оценка)
2. (дата) 
         
    
3. ПИНСК 2010
4.     РЕФЕРАТ

    Курсовая 
работа –  43 с., 11 рис., 3 табл.,  22 источника, 2 прил. 

    БАНКОСТРАХОВАНИЕ, БАНК, СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ, СВЯЗАННЫЕ ПРОДУКТЫ, ИНТЕГРИРОВАННЫЕ 
ПРОДУКТЫ, СОПУТСТВУЮЩИЕ ПРОДУКТЫ, РИСК, РОЗНИЧНОЕ БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ. 

    Объект исследования – совместная деятельность представительства
БРУСП «Белгосстрах» в г. Пинске и филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк».

•     Предмет исследования – взаимодействие банков и страховых компаний.
•     Цель 
  данной курсовой работы: проанализировать формы взаимодействия страховых компаний и банков, в том числе банковского страхования, а также проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь.
•     Задачи 
  курсовой работы:

• раскрыть понятие банкострахования;
• проанализировать  особенности развития банкострахования в зарубежных странах и Республике Беларусь;
• определить основные тенденции и перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь.

1.     При выполнении работы были использованы пособия по банковской и страховой деятельности, информация периодических статистических и экономических изданий, ресурсы удаленного доступа.
2.     Автор работы подтверждает, что приведенный 
   в ней расчетно-аналитический 
   материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 
       
3. ________________
4.     (подпись студента)    
    
5. ABSTRACT

    Course work – 43 p., 11 pictures, 3 tab., 22 sources, 2 enc. 

•     BANCASSURANCE, BANK, INSURANCE COMPANY, FINANCIAL SUPERMARKET, COUPLED PRODUCE, INTEGRATED PRODUCE, ACCOMPANY PRODUCE, RISK, RETAIL BANCASSURANCE. 
•     Object of research are joint activity agency «Belgosstrakh» in Pinsk and affiliated branch № 121 public corporations «Belarusbank».
•     Subject of research are interaction insurance companies and banks.
•     The purpose of course works –to analyse forms of interaction insurance companies and banks, including bancassurance, and also problems and prospects its development in Republic of Belarus.
•     Problems of course work:

• to open concept of bancassurance;
• to analyse characteristics of development bancassurance in foreign countries and Republic of Belarus;
• to appoint basic dispositions and prospects development bancassurance in Republic of Belarus.

1.     At work performance grants on bank and insurance activities, the information of periodic statistical and economic editions, resources of remote access have been used.
2.     The author of work confirms, that the digital material resulted in it properly and objectively reflects a condition of in hand process, and all the theoretical from references theoretical and methodological positions and concepts are accompanied by references to their authors. 
3.       _________________________
4.        (The signature of the student)   
         
5. СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………..	5
Теоретические основы банкострахования……………………………………	7
1.1 Понятие  и формы банкострахования…………………………………….…	7
1.2 Общие  характеристики продуктов банкострахования…………………..…	16
Практика организации банкострахования……………………………………	20
2.1 Особенности  банкострахования в зарубежных  странах………………..…	20
2.2 Развитие  банкострахования в Республике Беларусь………………………	28
Перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь…………	34
Заключение………………………………………………………………….…….	38
Список  использованных источников……………………………..……….……	40
Приложение  А. Элементы системы банковского  страхования………………. Приложение  Б. Перечень видов добровольного  страхования, по которым предоставляются  скидки………………………………………	42  43

      
      
      

ВВЕДЕНИЕ

    В условиях перехода к рыночной экономике 
значительно возросла роль сотрудничества банков и страховых компаний. Под влиянием усиления роли банков в экономике страны появились новые сферы деятельности для страховых компаний. Очень важную роль в прогнозировании и предупреждении потерь банка играет распределение риска, а также передача его на страхование.

    В настоящее время наблюдается 
растущая тенденция объединения 
кадровых и материальных ресурсов ряда крупных  банков и страховых компаний для совместной работы по предоставлению широкого спектра финансовых услуг.

Подобное соединение усилий банков и страховщиков соответствует мировой практике.

Интеграция создает определенные конкурентные преимущества при обслуживании клиентов и управлении собственными рисками, но ставит новые задачи по созданию и развитию системы управления персоналом формирующихся объединений.

    Успех банкострахования в Европе совпал с 
благоприятным налоговым климатом для продуктов страхования жизни 
в странах Западной и Южной 
Европы, а также с ростом нужд потребителей в средне- и долгосрочных накоплениях, недостаток которых наблюдался из-за недостаточности программ всеобщего пенсионного обеспечения. За двадцать лет позиции банкостраховых организаций в отдельных европейских странах увеличили свою долю на рынке страхования жизни до 60%, что вызвало изменения на данном сегменте рынка труда. Изменения коснулись, в частности, требований к уровню образования специалистов, предполагающему знания в смежных финансовых областях –банковского дела и страхового дела. Изменения можно было наблюдать и внутри организации, а именно – совершенствовались системы управления персоналом, корректировались подходы к мотивации и оценки деятельности, углублялось обучение персонала и т.д.

    Совместная 
деятельность банков и страховщиков вызвала полный переворот в распространении страховых продуктов и, соответственно, управлении продающим услуги персоналом.

Преимущественно, продажами занимались сотрудники филиалов банка при непосредственном участии эксперта от страховой компании.

И если вначале банкостраховые группы сосредотачивались на продажи страховых продуктов, связанных с их банковской деятельностью, то после они диверсифицировали свои предложения, сумев преуспеть в большинстве страховых подотраслей.

    Банковское 
страхование как экономическая 
категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами рыночного хозяйствования, формирующими в итоге его сущность, то есть связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями. Важность банковского страхования заключается в том, что оно способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений и капиталовложения, обновлению основного капитала.

    Объектом исследования является совместная деятельность представительства
БРУСП «Белгосстрах» в г. Пинске и филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк».

•     Предмет исследования – взаимодействие банков и страховых компаний.
•     Целью данной курсовой работы является анализ форм взаимодействия страховых компаний и банков, в том числе банковского 
  страхования, а также проблем 
  и перспектив его развития в Республике Беларусь.
•     Задачи 
  курсовой работы:

• раскрыть понятие банкострахования;
• проанализировать  особенности развития банкострахования в зарубежных странах и Республике Беларусь;
• определить основные тенденции и перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь.

    В соответствии с поставленной целью 
и выдвинутыми задачами была определена и структура работы, которая состоит из трех глав.

Первая  глава посвящена исследованию теоретических аспектов банкострахования и рассмотрению форм и продуктов банкострахования. В основу второй главы положен анализ развития банкострахования в зарубежных странах и в Республике Беларусь.

Третья глава излагает перспективы развития банковского страхования в Республике Беларусь. 
      
      
 

    

1. Теоретические основы банкострахования
2. Понятие и формы банкострахования

    Феномен банкострахования (bancassurance) может быть определен как один из наиболее примечательных результатов развития финансовых институтов за несколько последних лет. Основой концепции банкострахования является интеграция банков и страховых компаний.

Банкострахование охватывает широкий диапазон детальных соглашений между банками и страховщиками, но во всех случаях речь идет о совместном распространении страховых и банковских продуктов с использованием общей клиентской базы.

И банковские и страховые организации на практике убедились, что модель bancassurance будет, по крайней мере весьма привлекательным дополнением к их профильной деятельности. Следует отметить,  что банкострахование – это бизнес-модель, в которой страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в основной рыночный банковский бизнес.

В Европе такой бизнес фактически стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках банкострахования [12, c. 6].

    Термин 
«bancassurance» («банковское страхование») имеет французский корни. Он впервые был использован вол Франции в начале 80-х годов для характеристики продажи страховых услуг через банковские каналы распространения.

На сегодняшний день, помимо первоначального смысла, этот термин включает также взаимодействие финансовых институтов  и страховых компаний в таких сферах как юридические  услуги, налогообложение, маркетинг и стратегии бизнеса.

Теоретически банковское страхование должно основываться на взаимодополняемости банковского и страхового секторов с целью повышения прибыли, завоевания лояльности клиентов, расширения сферы предлагаемых услуг.

     Продукты Bancassurance можно разделить на две 
группы:

     а)
Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.

     б)
Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.

     При создании продуктов Bancassurance очень важно 
правильно выстроить систему 
мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это.

У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту Bancassurance, наравне с другими продажами, в план продаж банка.

Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам Bancassurance в свою внутрибанковскую мотивацию [3].

    Выделяют 
следующие мотивы участия страховщиков  в банковском страховании:

• увеличение числа клиентов и выход на новые рынки;
• инвестиции для расширения собственного бизнеса;
• быстрый охват рынка без построения собственной агентской сети;
• возможности продаж комбинированных финансовых услуг;
• повышение эффективности инвестиций за счет доходов по страхованию;
• повышение эффективности продаж по сравнению с агентским каналом;
• широкие возможности селекции клиентской базы.

Источник: https://www.yaneuch.ru/cat_75/bankostrahovanie-tendencii-razvitiya-v-respublike/27920.1181186.page1.html