Реструктуризация валютной ипотеки — плюсы и минусы, как сделать?

Люди, которые связались с валютной ипотекой, в данное время оказались не в самом хорошем положении. Правительство за последние годы ускоренно решает эту проблему, и все заседания и обсуждения касаются этого вопроса.

Из-за новых предложений у заемщиков, которые являются участниками валютной ипотеки, появилась возможность решить все связанные с этим проблемы. Сейчас мы поведаем о действиях, которые принимаются со стороны правительства, для помощи людям и на что можно рассчитывать.

Также обсудим, какими способами государство решает эту проблему. Но в первой части поговорим подробнее о самой валютной ипотеке и условиях этого кредитования.

Ипотечные кредиты в валюте

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

До резкого скачка долларового курса, граждане зачастую приходили к кредитованию через валютную ипотеку для покупки недвижимости. В обществе все были крайне уверены в том, что оформление долларового кредита гораздо лучше, чем в отечественной валюте.

Основное условие, которое привлекало заемщиков – низкий годовой процент. Так как курс был стабилен, причин для волнений не было. Никто и представить не мог, что в ближайшем будущем произойдёт такой сильный скачок по долларовому курсу.

Именно поэтому люди, рискнувшие влезть в валютный кредит, попали в затруднительную ситуацию, из-за долларового курса изменившегося в 2 раза. Хуже всего оказалось тем, кто оформил кредиты прямо перед тем, как курс изменился.

Обычно равноценное погашение задолженностей подразумевает и то, что процентные начисления необходимо закрывать изначально. Что, в свою очередь, приводит всё в хаос: главная часть задолженности преобладает лишь с середины всего действия договора.

С этими условиями становится невозможно выплачивать всё вовремя среднестатистическому жителю.

Из-за чего всё это произошло и что этому поспособствовало? Мы выделили несколько основных причин:

  • Ежемесячная выплата для каждого гражданина значительно возросла (учитывая курс доллара и конвертацию в рубль – с разницей в 2 раза).
  • Сокращение среди населения из-за экономического кризиса. Снижение зарплат и реальный спад доходов у среднестатистических граждан. Отсутствие денег для выплат ипотеки.
  • Из-за недостатка денег для выплаты займов участились и увеличились просрочки, плюс ко всему на людей, которые задерживали выплаты, были наложены штрафные санкции.
  • Сумма залога не может целиком покрыть существующие долги заемщиков.
  • Многие заемщики купившие жильё в ипотеку, не обладают дополнительной недвижимостью. Поэтому если заберут единственное жильё заёмщиков за долги, им некуда будет пойти.

Все эти проблемы необходимо было как-то решить. Обстановка была накалена очень сильно, поэтому правительство было вынуждено в срочном порядке искать выход из этой кризисной ситуации и предоставлять гражданам помощь. Дальше мы разберёмся в этих решениях более подробно.

Какие предложения были выдвинуты, чтобы избежать проблемы

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Для того чтобы найти выход из этой проблемы, который бы пришёлся по душе обеим сторонам, пришлось прибегнуть к некоторым решениям. Многие из них, пытались устранить именно проблему с ипотекой в валюте. За всё время определили несколько решений, которые могли бы помочь гражданам:

  • Переводы оформленных долларовых кредитов в рублёвые кредиты.
  • Покрытие части основной задолженности через субсидии государства.
  • Соглашение на изменение основных требований. Меняли схему по оплате задолженности, увеличивали срок действия договора. Иногда вели пересчет, учитывая современный курс доллара.
  • Специальная процедура для финансово несостоятельных граждан.
  • Отмена наложения штрафов и ограничений на должников по кредитам в иностранной валюте.
  • Закрытие долгов через кредитные учреждения.
  • Другие решения.

Предложения правительства иногда касались проведения реструктуризации для задолженностей перед финансовыми учреждениями, чтобы оказать помощь заёмщику по валютному кредитованию. Это предложение оказалось самым оптимальным, так как заёмщик не теряет своё жильё и живёт также своей обычной жизнью.

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Но этот вариант уместен только для добросовестных заёмщиков, для определения такой категории людей, у каждого банка есть отдельные критерии. И окончательное решение всегда принимает именно банковское учреждение.

Нужно понять самый важный аспект: все варианты по предотвращению этого вопроса преподносили в качестве рекомендаций, а не точных указаний. То есть банки не были обязаны применять все указанные меры, решение всегда принимали финансовые учреждения.

При этом не все организации готовы пожертвовать собственной выгодой, ради благополучия своих подопечных. Многие банки продолжали «выбивание» задолженностей и накладывали разные штрафы и ограничения в ожиданиях, когда им достанется большая часть недвижимости должника.

Если оформление валютной ипотеки происходило через частный банк, реструктуризацию можно будет провести только с согласия соответствующей организации. Поэтому решение вопроса по валютному кредитованию будет гораздо сложнее, чем кажется.

В следующей главе мы рассмотрим, какие меры предприняло правительство и какую помощь оказали финансовые учреждения.

Решения по валютной ипотеке на 2020-й год

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Государственная поддержка заемщиков, которые взяли кредиты на недвижимость, выражается в решениях, которые предоставляют несколько методов для ухода из кризисного положения. Расскажем о них подробнее.

Метод реструктуризации долга

Одним из решений правительства был определён список людей для реструктуризации. В этот список вошли несколько типов людей:

  • Начинающие семьянины;
  • Люди, которые являются представителями бюджетных профессий;
  • Люди, которые участвовали в военных операциях или те, которые являются ветеранами;
  • Заёмщики с соответствующими государственными субсидиями.Для реструктуризации также важно условие снижения дохода, без него заёмщик не получить соответствующее разрешение. Чтобы подтвердить факт уменьшения прибыли необходимо предоставить официальный документ. При уменьшении прибыли на 30% или при увеличении суммы платежа на 30% (все пересчеты осуществляются в рублёвом эквиваленте), у гражданина, взявшего кредит, есть право на реструктуризацию любым из предоставленных способов.

Помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Со стороны государства был выделен специальный денежный фонд, для частичного покрытия задолженностей. Выделенные деньги покрывают не больше 10% долгов по валютным ипотекам. Максимальная сумма равняется 600-ам тысячам рублей. Государство также помогает людям, которые попали в затруднительное положение в прошлом году.

Процедура по финансовой несостоятельности гражданина

Этот способ предоставляет должнику возможность освободиться от всех долгов по кредиту. Тогда банк забирает имущество, оставленное в залог. Если возникнет превышение стоимости квартиры со стороны штрафов, которые начислила кредитная организация за просрочку, должник может подавать заявление на признание финансовой несостоятельности.

Данная процедура избавит его от обязательного покрытия долгов по кредиту своими средствами.

Когда все юридические шаги будут позади, финансовая организация забирает к себе во владение недвижимое имущество должника, чтобы погасить часть задолженности. Однако этот способ имеет один большой минус – сам процесс занимает много времени.

На разбирательство уйдут месяцы или даже годы. Но тем, кому это не страшно, вариант подойдёт сполна. Можно начать всё заново и не думать всё время о задолженности в банке и ежемесячных кредитных выплатах.

Обращение за материалами судебной практики

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Подавать иск в суд на данный момент не самый хороший выход из сложившегося положения. Если подробнее изучить судебные прецеденты (а точнее, к чему привели иски по похожим вопросам до вас), становится понятно, что ситуация не совсем четкая.

Судебные органы имеют право принудить финансовую организацию к переводу изначального валютного кредита в рублевый (по указанному курсу доллара). Это решение можно встретить, но это нельзя назвать обязательным указанием к подаче заявления.

Итог всё равно подводит судебная инстанция, а они принимают его в каждом отдельном случае по-разному.

Обычно случается и такое, что финансовые учреждения самостоятельно настаивают на пересмотре соглашений и предоставляют возможность поправить условия выплаты кредита, чтобы сделать их более мягкими для клиентов.

Помощь должникам от банковских организаций

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Государственные предложения это не единственная помощь гражданам, взявшим валютную ипотеку. Некоторые финансовые учреждения делают разные предложения и идут на уступки, которые позволяют их клиентам выйти из затруднительного положения.

Проблемы с долгами можно урегулировать несколькими путями:

  • Перекредитование. Заключение с тем же самым заёмщиком нового ипотечного соглашения, на этот раз не в валюте, а в рублёвом эквиваленте. Сумма задолженности будет пересчитана, учетом нынешнего курса.
  • Рефинансирование. Некоторый процент финансовых учреждений рекомендует именно этот метод для выхода из этого положения, как для своих подопечных, так и людям, которые пользуются услугами других кредитных организаций, то есть чужим клиентам. Нужно помнить самое важное условие для подобной меры – добросовестность плательщика. Людям, которые соблюдают это требование, банковские учреждения предлагают рефинансирование. Если заёмщик честный, не убегает от банка и всегда поддерживает связь, в том числе идёт на переговоры, когда возникают вопросы с платежами, банк будет лоялен к такому клиенту.
  • Пересмотр соглашения кредитования, по инициативе банка. У многих банковских учреждений есть много вариаций того, как можно изменить условия кредитования. Эти перемены могут представлять как временное решение (например, выделение должнику дополнительного времени для оплаты, или кредитных каникул), так и постоянное.

То есть пересмотр требований договора совершается в полной мере:

  • Увеличение срока кредита;
  • Снижение годового процента;
  • Изменение других пунктов в соглашении, например графика по выплатам задолженностей.

Если должник уверен в том, что некоторые штрафные санкции были наложены неправомерно и их толком не обосновали, он может подать иск в соответствующий судебный орган. Судья, основываясь на законодательстве, произведёт отмену неправомерных штрафов, которые были наложены банком.

Читайте также:  Ипотека на частный дом с земельным участком - как получить, стоимость, банки

Каждое предложение от банка преследует только одну задачу: решить проблему с попавшими в беду клиентами с миром. Другими словами банки сами ищут варианты, как можно помочь должникам, которые попали в затруднительное положение из-за перемены долларового курса.

Финальная часть

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

В стороне не остались и финансовые учреждения, которые запустили ряд предложений, для помощи своим клиентам. Благодаря этому граждане могут сохранить свою недвижимость и при этом погасить кредит не влезая в ещё большие долги.

Теперь вы знаете, какие меры принимают правительственные органы, и на какие предложения может опираться должник, попавший в трудное положение с валютной ипотекой. Надеемся, что наша статья оказалась полезной для вас, и вы разобрались в тех вопросах, которые вас интересовали.

Источник: https://prodengi.biz/kredity/resheniya-pravitelstva-po-voprosam-valyutnoj-ipoteki

Реструктуризация кредита в 2019 году: что такое, 6 видов, преимущества и недостатки

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

  • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
  • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
  • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
  • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
  • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

  1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
  2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
  3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
  4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
  5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).
Читайте также:  Срок постановки на учет автомобиля: сколько дней на регистрацию после покупки?

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Оценка статьи:

(3

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/restrukturizatsiya-kredita

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2020 году — советы и лайфхаки по реструктуризации задолженности

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты.

Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг.

С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Основания для реструктуризации кредита

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

  • потеря работы;
  • снижение доходов;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на службу в армию;
  • декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждающие финансовое состояние;
  • подтверждающие занятость;
  • подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Как реструктуризировать кредит

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

В отделении сбербанка

Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib. Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.

Ожидание решения от банка

Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.

Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

  • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
  • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
  • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
  • банк может отказать без объяснения причин.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?

Выгоды для заемщика:

  • возможность снижения платежа;
  • отсутствие просрочки, штрафных санкций;
  • кредитная история не портится;
  • возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

  • опекунам 2 и более несовершеннолетних;
  • инвалидам;
  • лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.
Читайте также:  Доверенность на пересечение границы на автомобиле - оформление, особенности использования, образец

Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

Требования к ипотечной жилплощади

Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

  • не элитное;
  • единственное;
  • площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Выводы

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.

Источник: https://DomClick.info/restrukturizacija-ipoteki-v-sberbanke/

Реструктуризация кредита: плюсы и минусы

Реструктуризация валютной ипотеки - плюсы и минусы, как сделать?Ситуация довольно распространенная: взял человек кредит, платил, платил, и вдруг бац — кризис! Или работы лишился, или заболел. Ну или, как тоже часто случается, осознал, что кредитная нагрузка росла-росла и, наконец, превысила все мыслимые пределы, и теперь банку он должен отдавать ежемесячно больше, чем зарабатывает. Каков же выход из данной ситуации? И есть ли он вообще? Скажем сразу, выход есть. Ведь, как говорил один известный персонаж, безвыходных положений не бывает. О том, как грамотно выбраться из долговой ямы, мы писали в этой статье. Но там речь шла о ситуации, когда деньги на погашение задолженности по кредиту у заемщика есть. И в той статье мы говорили о том, как перестать копать себе финансовую яму и с наименьшими потерями погасить долги по кредитам. А что же делать, когда Вы докопались до дна финансовой ямы и дальше оплачивать кредитный долг и проценты по нему нет ровным счетом никакой возможности?  

Основные пути решения проблемы просрочки по кредиту

Скажем сразу: мы здесь не будем рассматривать моральную сторону проблемы, когда нечем платить кредит.

Не будем говорить о том, что нужно было думать головой, прежде чем вешать на себя непомерную кредитную нагрузку. Ведь если Вы читаете эту статью, значит, скорее всего, уде попали в данную ситуацию.

И теперь надо искать выход из нее. Итак, в ситуации, когда вдруг становится нечем платить, выходов, по сути, два:

  1. Просто перестать оплачивать долги по кредиту. Подробности — в этой статье.
  2. Обращаться в банк с целью реструктуризации долга по кредиту.

В первом случае придется выдержать жесткий пресс сотрудников банка, коллекторов и, в итоге, скорее всего, решать данный вопрос в суде, а затем общаться с судебными приставами. Выход, кстати, не самый худший, но подробнее об этом мы поговорим в другой статье. Темой же данной статьи является реструктуризация долга по кредиту. 

Что же такое реструктуризация долга или кредита? Реструктуризация кредита — это изменение условий договора между банком и заемщиком, при котором, как правило, увеличивается срок погашения кредита и, соответственно, уменьшаются ежемесячные выплаты по этому самому кредиту.

Следует отметить, что, говоря о кредите, мы также подразумеваем и задолженность по кредитным картам, поскольку по сути это одно и то же. Рассмотрим достоинства и недостатки решения проблемы нехватки денег на обслуживание кредита посредством реструктуризации кредита.

Важное уточнение: достоинства и недостатки мы будем рассматривать с точки зрения заемщика, а не банка. Для банка, как мы увидим, недостатков в реструктуризации нет, одни сплошные достоинства.

Достоинства реструктуризации кредита

  1. В результате реструктуризации задолженности по кредиту Ваша психика остается более менее здоровой, поскольку Вы будете избавлены от регулярного общения с работниками банка, которые будут оказывать психологическое давление с целью вернуть Вас в график платежей по кредиту или кредитной карте.

    И им неважно будет, что у человека сложная финансовая ситуация, подорванное здоровье, маленькие дети или какие-то другие проблемы. Их действия в подавляющем большинстве случаев не направлены на решение проблемы. Им важно, чтобы клиент оплатил просроченную задолженность по кредиту.

    Если заранее, до наступления просрочки по кредиту (это важно!), письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, большинство банков с удовольствием пойдем навстречу. Почему с удовольствием? Об этом чуть позже, в разделе о недостатках реструктуризации кредита. 

  2. Кредитная история не будет испорчена.

    Как и в предыдущем пункте, для этого опять же нужно заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и до принятия банком положительного решения не допускать просрочки. В противном случае кредитная история будет испорчена.

  3. Ежемесячные выплаты по кредитной карте или кредиту будут снижены. Зачастую в 2 раза.

    Это позволит Вам и дальше обслуживать кредит, но на более мягких условиях. Более мягких в плане ежемесячных платежей, разумеется.

Пожалуй, на этом достоинства реструктуризации заканчиваются. Перейдем к недостаткам, которые, как и всегда, вытекают из достоинств. 

Недостатки реструктуризации задолженности по кредиту

  1. Как правило, банки не спешат с одобрением реструктуризации. Примерно в половине случаев клиента ожидает такой ответ: есть кредитный договор, будь добр плати.

    Таким образом, пока банк убедится, что заемщик на самом деле не может обслуживать кредит по прежнему графику, его кредитная история (заемщика само собой, а не банка) становится безнадежно испорченной.

  2. Из той же самой неторопливости банков вытекает следующий недостаток.

    Пока банк наконец одобрит клиенту заявление о реструктуризации, пройдет довольно много времени (иногда и несколько месяцев), а за это время работники банка сильно потрепят заемщику нервы звонками, письмами и особенно личными встречами.

  3. Почему банки с удовольствием в итоге соглашаются на реструктуризацию? Всё просто.

    За время просрочки по уплате кредита банк насчитывает значительные проценты, штрафы, пени и в итоге закладывает эти суммы в новый кредитный договор в качестве основного долга. Плюс снижение ежемесячного платежа происходит вовсе не из-за того, что банк уменьшил свои аппетиты и снизил Вам ставку по кредиту.

    Нет, проценты начисляются в прежнем объеме. Просто уменьшаются выплаты по основному телу долга. В итоге запросто может возникнуть такая ситуация, при которой задолженность по кредиту, которая при прежнем графике платежей должна была быть погашена в течение одного года, по новому графику будет погашена через 10 лет.

    А общая сумма переплаты по кредиту при этом может вырасти в разы.

    Вот и подумайте: выгодно ли банку идти на реструктуризацию? Разумеется выгодно!

  4. Даже если банк не заложит начисленные за время просрочки по кредиту проценты и штрафы в тело нового долга, в любом случае он сначала потребует оплатить все просроченные заемщиком минимальные платежи, а потом уже пообещает, что заключит с Вами договор о реструктуризации кредита. Заметьте, не предоставит документы, а пообещает, что в том случае, если Вы вернетесь в прежний график платежей, то в этом случае скорее всего реструктуризация будет Вам одобрена.

Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита?

Так какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного? Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита, если банк сделает такое предложение? Если банк оперативно отреагировал на Ваше обращение и Вы еще не вошли в просрочку по кредиту, то можно рассмотреть такое предложение.

Если же и банки Вам названивают, и просрочка появилась, а стало быть, и кредитная история испорчена, то вряд ли есть смысл загонять себя в очередную многолетнюю кабалу, в которую заведет реструктуризация Вашего долга перед банком.

В этом случае уже имеет смысл идти до конца и добиваться судебного решения по выплате задолженности перед банком. Почему? Об этом поговорим в другой статье.

Кстати, практика показывает, что на реструктуризацию готовы идти большинство банков, но далеко не все. Почему так происходит? Загадка. Если у кого-то есть внятное объяснение этому факту — с удовольствием выслушаем в х.

Источник: http://bankkarten.ru/item/107-restrukturizatsiya-kredita-plyusy-i-minusy.html

Ссылка на основную публикацию