Перестрахование — что это, особенности правовая и экономическая основа

Определение 1

Перестрахование является системой распределения риска меж страховщиками, при которой прямой страховщик от страхователя принимает весь риск на свою ответственность, а в последующем распределяет ее меж собой и иными страховщиками. В случае наступления страхового события ущерб будет возмещаться прямым страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему ущерб согласно условиям перестраховочного договора.

Отличаясь от страхования, перестрахование в большей численности государств реализуется за пределами границ писаного законодательства. Практика арбитража в сфере перестрахования не обладает существенными особенностями. Главным источником правового урегулирования перестрахования считается сам перестраховочный договор.

Договор перестрахования является соглашением меж двумя сторонами:

  • цедент (перестрахователь);
  • цессионарий (перестраховщик).

Замечание 1

Вне зависимости от того, с кем заключался перестраховочный договор и на какую сумму, всю ответственность по оригинальным рискам перед страхователем будет нести его прямой страховщик.

Перестрахование - что это, особенности правовая и экономическая основа

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Неоднократно совершались попытки стандартизировать правила, которые определяют содержание перестраховочных договоров, а также их формы. Но они не приживались, так как договорная практика перестрахования непрерывно развивается, а также подстраивается под быстро изменяющиеся требования международного рынка страхования.

Базовые правовые аспекты перестрахования:

  • избираемая юрисдикция в перестраховании;
  • заключение договора;
  • оговорки в перестраховочных договорах.

Избираемая юрисдикция в перестраховании

Избираемая юрисдикция для перестраховочного договора отражается во включенных в такое соглашение оговорках по юрисдикции – подразумеваемых либо прямо выраженных. Мировая практика демонстрирует, что в некоторых государствах суды принимали дело в производство лишь при существовании прямой связи местонахождения суда и предмета спора.

Заключение договора

В настоящий момент большая часть обществ перестрахования обладает специальными региональными отделениями для заключения и ведения договоров.

Если перестраховщик согласится перестраховывать риск, то он в слипе укажет долю или сумму собственной ответственности, дату и подпишет его.

Как документ, слип не может обладать юридической силой, но при последующем оформлении перестраховочного договора является доказательством времени заключения сделки.

Как правило, перестраховочные договоры в силу вступают «01» января. Последующие изменения к договору должны быть согласованы либо в дополнениях, либо в случае обмена — корреспонденцией.

Стандартизированных договоров перестрахования не может существовать, но при их формировании и регулировании спорных вопросов применяют обычаи делового оборота, используемые в мировом бизнесе перестрахования свыше ста лет.

Участники перестрахования традиционно предпочитают решать возникающие разногласия во внесудебном порядке, отталкиваясь из существующих правил и практики, которые приняты в страховании. Большая часть из этих правил постепенно трансформируется в стандартные оговорки, которые включаются с незначительными изменениями почти во все перестраховочные договоры.

Оговорки в перестраховочных договорах

Самыми распространенными считаются следующие оговорки:

  • по обязанности цессионариев последовать действиям и решениям цедента и по участию в судьбе цедента;
  • по участию в судьбе;
  • по ошибкам и упущениям;
  • по правам на проверку;
  • по помощи в регулировании убытков;
  • по совместному регулированию убытков;
  • арбитражная оговорка.

Оговорка по обязанностям цессионария последовать действиям и решениям цедента и по участию в судьбе цедента заключается в том, что перестраховщик будет подвергаться тем же обстоятельствам извне, что и цедент, если данные обстоятельства возникают не по вине страховщика.

Обязанность последовать действиям и решениям цедента не значит, что перестраховщик также принимает участие в коммерческой судьбе страховщика. Цессионарий всегда обладает правом на премию, даже если перестрахователь, получая оригинальную премию, затем утратил ее по причине банкротства банка, по причине присвоения ее страховыми агентами и т.п.

Оговорка по участию в судьбе является оговоркой о подразделении оригинальных рисков между перестраховщиком и страховщиком.

Эта оговорка не подразумевает, что от перестраховщика потребуются выплаты либо принятие обязательств больших, чем величины его ответственности, либо что он обязуется компенсировать убытки по страховым договорам, которые не подпадают под перестрахованную рисковую категорию.

Оговорка по упущениям и ошибкам подразумевает, что неумышленные упущения и ошибки не должны лишать цедента прав на перестраховочное покрытие. Тем не менее, страховщик обязуется незамедлительно проинформировать перестраховщика о всяческих недочетах, которые он обнаруживает.

Согласно оговорке о правах по проверке перестраховщик обладает правом проверки документов цедента которые, относятся к перестраховочному договору.

Во-первых, перестраховщик не всегда получает достоверную информацию о перестраховочных рисках, а также убытках, которые наступили.

Во-вторых, зачастую при заключении договоров перестрахования цессионарий не может заранее получать информацию об уровне надежности собственного партнера.

  • Оговорка по помощи в регулировании убытков предусмотрела, что обо всех заявляемых убытках страховщик обязуется извещать перестраховщика с приложением всего объема информации, представляемой перестраховщику существенной для разрешения вопросов по ответственности и величине убытка.
  • В соответствии с оговоркой по совместному регулированию убытков перестраховщик обязуется оказать страховщику необходимую помощь в регулировании убытков.
  • Почти во всех договорах существует оговорка о том, что при возникновении инцидентов компетентной и исключительной инстанцией будет не суд, а арбитражная комиссия.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/yuridicheskie_osnovy_perestrahovaniya/

Сущность и юридические основы перестрахования

Содержание

Введение 2

1. Сущность и юридические основы перестрахования. 4

2. Экономическое содержание перестрахования. 7

3. Формы перестрахования. Схемы и механизмы перестрахования. 11

  • Заключение 19
  • Список 
    использованной литературы 20
  • Задание №1. 21
  • Задание № 2. 21

Введение

В России сложился страховой 
рынок. Организационно он представляет собой совокупность субъектов, вступающих между собой в определенные юридические 
и экономические взаимоотношения.

На рынке продается 
и покупается специфический товар 
– страховая защита. За последние 
годы значительно расширился перечень видов страхования, предлагаемых потребителю, модернизировались правила их проведения, усовершенствовались приемы работы с риском. Появился страховой брокер – новый субъект в страховом бизнесе России.

Кардинальным образом 
изменилось отношение к страхованию 
в обществе, и в первую очередь 
со стороны законодательной и 
исполнительной власти. Пришло понимание 
того, что страхование способно оказать 
существенное влияние на экономические 
процессы, происходящие в обществе, и поэтому оно нуждается в 
государственной поддержке.

Страхование, успешное развитие которого возможно в условиях стабильной экономики, способно само послужить фактором такой стабилизации. В то же время развитие рыночных отношений постоянно подталкивает средний слой населения, частный 
бизнес к пониманию того, что никто 
им не гарантирует устойчивого положения.

Только самостоятельно и с помощью 
страхования, компенсирующего возможные 
потери, можно удержаться на достигнутом 
уровне и  приумножить состояние.

Закон «Об организации 
страхового дела в Российской Федерации», ст. 13 дает следующее определение 
перестрахования:

«Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором 
условиях риска исполнения всех или 
части своих обязательств перед 
страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это 
влечет за собой защиту и служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения прибыли.

Для страхователя это означает возможность сохранения прежнего уровня ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков, не изменят свой внезапный характер на постоянный.

Государству гарантируется поступление налогов от страховой деятельности.

Основные принципы перестрахования 
являются абсолютно такими же, как 
и для страхования. Для перестрахования 
также важно наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков и принципа наивысшей 
добросовестности. Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие 
у них оплаченного уставного 
капитала и страховых резервов, а 
также система перестрахования.

В данной работе будут рассмотрены 
сущность и юридические основы перестрахования, а также экономическое содержание перестрахования, его формы, схемы и механизмы.

В конце будет предоставлен список использованной литературы.

1. Сущность и юридические основы перестрахования

  Одним из видов 
страхования является перестрахование. 
Перестрахование позволяет компенсировать 
колебания и сокращать потенциал 
ущерба.

Это система экономических 
отношений, в соответствии с 
которой страховщик, принимая на 
страхование риски, часть ответственности 
по ним (с учетом своих финансовых 
возможностей) передает на согласованных 
условиях другим страховщикам 
с целью создания по возможности 
сбалансированного портфеля страхований, 
обеспечения финансовой устойчивости 
и рентабельности страховых операций.

          В основе перестрахования — договор, 
согласно которому одна сторона 
— цедент передает полностью или 
частично страховой риск (группу 
страховых рисков определенного 
вида) другой стороне — перестраховщику, 
который в свою очередь принимает 
на себя обязательство возместить 
цеденту соответствующую часть 
выплаченного страхового возмещения.

Из приведенного определения 
следует, что в договоре перестрахования 
выступают две стороны: страховое 
общество, передающее риск, и страховое 
общество, принимающее риск на 
свою ответственность. Сам процесс, 
связанный с передачей риска, 
следует называть цедированием 
риска, или перестраховочной цессией.

 
В этой связи перестраховщика, 
отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика принимающего 
риск, — цессионарием. Риск, принятый 
данным перестраховщиком от цедента, 
довольно часто подвергается 
последующей передаче полностью 
или частично следующему страховому 
обществу. Последующая передача 
перестраховочного риска называется 
ретроцессией.

Читайте также:  Облигаторное перестрахование (obligatory reinsurance) - что это, особенности, пример

Страховое общество, отдающее риск в перестрахование 
третьему участнику, называется 
ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск — ретроцессионарием.

          Родиной перестрахования считается 
Германия. Первое перестраховочное 
общество было образовано в 
Кельне в 1846г., затем появилось 
Мюнхенское перестраховочное общество. “Русское общество перестрахования” возникло в 1895г., и занималось оно перестрахованием огневых рисков.

Создание этих обществ преследовало цель препятствовать оттоку золота в виде премий за границу.

В данное время основной целью соглашений отечественных перестраховочных компаний с компаниями assistance (assistance — комплекс страховых услуг) является передача страховщиком (перестраховщиком, или цедентом) в перестрахование иностранной компании (перестраховщику, или цессионарию) определенного процента страховой ответственности и соответственно такого же процента страховой премии (как показывает практика, примерно от 65% до 95%). Это означает, что львиная доля страховых взносов попадает в руки иностранных сервисных или страховых компаний, либо в руки сервисных, страховых и перестраховочных компаний одновременно. На долю отечественных страховых или перестраховочных компаний остается лишь 5%-35% от общей суммы собранной ими страховой премии.

          Классическое определение перестрахования 
было дано в XIX в. в законодательстве 
Великобритании, где было сказано, 
что перестрахование является 
новым страхованием того же 
самого, уже застрахованного риска 
и что заключается оно для 
того, чтобы обезопасить страховщика 
от ранее принятых рисков.

          Немецкая юрисдикция еще более 
кратка и категорична: перестрахованием 
признается страхование рисков, принятых страховщиком.

          В законе Российской Федерации 
“О страховании” дается определение 
перестрахования: “Перестрахованием 
является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных 
договором условиях риска исполнения 
всех или части своих обязательств 
перед страхователем у другого 
страховщика (перестраховщика)”.

      В ст.27 Закона 
говорится: «для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами». Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Росстрахнадзором.

  1.           Страховщики, принявшие обязательства 
    в объемах, превышающих возможности 
    их исполнения, за счет собственных 
    средств и страховых резервов 
    обязаны застраховать у перестраховщиков 
    риск исполнения соответствующих 
    обязательств”.
  2.           Согласно методике Росстрахнадзора, страховщик обязан передать в перестрахование часть риска (своих обязательств перед страхователем), если не будет соблюдаться условие:
  3. S=(A-Y)*5% / 100%,
  4. где    S — сумма, на которую 
    страховщик имеет право заключать 
    договоры по данному виду страхования;

А — величина активов (авуаров (фр. avoire) — активы (денежные средства, ценные бумаги, счета в банках и т.д.) — часть страхового баланса) страховщика;

  •           Y — размер уплаченного уставного 
    капитала;
  •           5% — нормативное процентное отношение 
    поступивших страховых взносов 
    к уплаченному уставному капиталу 
    по данному виду страхования.
  •           Следовательно, перестрахование 
    гарантирует платежеспособность 
    страховщика при наступлении 
    чрезвычайных (выше нормальных) ущербов 
    (убытков).

          В Условиях лицензирования страховой 
деятельности (ст.3, п.3.

5) говорится, что 
максимальная ответственность по 
отдельному риску страхования 
жизни, страхования от несчастных 
случаев и болезней, медицинского 
страхования и страхования ответственности 
владельцев автотранспортных средств 
не может превышать 10% собственных 
средств страховщика. В остальных 
видах страховой деятельности 
максимальная ответственность по 
пяти наиболее крупным рискам 
не должна превышать двукратного размера собственных средств.

          В то же время в ст.13 (п.2) Закона 
“О страховании” сказано, что 
страховщик, заключивший с перестраховщиком 
договор о перестраховании, остается 
ответственным перед страхователем 
в полном объеме в соответствии 
с договором страхования.

          Таким образом, исходя из данных 
определений, перестрахование является 
“вторичным” страхованием страховщиков 
от чрезвычайных рисков, превышающих 
платежеспособность страховой организации. 
В этом основная сущность и функция перестрахования.

2. Экономическое содержание перестрахования

Экономическое значение профессиональных перестраховочных компаний России заключается 
в следующем.

Во-первых, российскими перестраховочными 
компаниями осуществляются деловые 
операции по принятию ответственности 
за развитие российского страхового бизнеса и российской экономики.

Во-вторых, стабилизуется 
валюта, что позволяет использовать хорошую репутацию отечественных 
перестраховщиков за рубежом и укреплять 
деловые контакты с зарубежными 
партнерами. Наконец, расширяются и 
углубляются деловые отношения 
и на основе традиций, и с применением 
новых методов перестрахования 
в связи с почти полной либерализацией перестраховочного бизнеса во многих странах.

Страхование — один из важнейших 
экономических институтов, который 
существовал в разных экономических 
формациях. Идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки 
между участниками объединения 
возникла еще в XVIII в. до нашей эры.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования 
как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря 
великим географическим открытиям 
заметно расширились горизонты 
морской международной торговли.

Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать открывшиеся возможности. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, которое по мере развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме.

Использование денег в процессе раскладки ущерба в значительной степени упростило и расширило возможности проведения страховых операций.

Страхование превратилось в универсальное, эффективное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных событий — страховых случаев.

Погашение ущерба осуществлялось за счет выплат из денежных фондов, сформированных из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

Наиболее полно страхование 
реализуется в условиях рыночной экономики, так как наряду с удовлетворением 
насущной фундаментальной потребности 
человека в обеспечении безопасности оно становится важнейшим источником концентрации накоплений физических и 
юридических лиц и эффективного их использования. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального 
и пенсионного обеспечения.

В современных условиях развития экономики страхование является наиболее динамично развивающейся 
отраслью. Развитие данного вида услуг 
обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите.

  1. Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности 
    и сбалансированности общественного 
    воспроизводства, то есть в обеспечении 
    социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.
  2. Страхование представляет собой 
    систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов 
    формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных 
    непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
  3. Это особый вид экономической 
    деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным 
    интересам среди страхователей 
    и осуществляемый специализированными 
    организациями (страховщиками), обеспечивающими 
    аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и 
    осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении 
    страхового случая).
  4. Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием 
    и использованием страховых денежных фондов.
  5. Предоставление страховой 
    защиты — это вид финансовых услуг, которые производят и продают 
    страховые организации.
  6. Главными предпосылками 
    страхования как финансовой услуги являются:
  7. 1) наличие рискового сообщества;
  8. 2) осуществление страховой 
    выплаты только при условии 
    наступления страхового случая;
  9. 3) страхование только 
    определенных рисков, ущерб от 
    наступления которых подлежит 
    денежной оценке.

Рисковое сообщество — это 
определенное количество лиц или 
хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Лица, принадлежащие одному рисковому сообществу, являются потенциальными страхователями.

Источник: https://student.zoomru.ru/strah/sushhnost-i-juridicheskie-osnovy-perestrahovaniya/189784.1588731.s1.html

Юридические основы перестрахования

В отличие от страхования перестрахование в большинстве стран не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами.

Основным источником правового регулирования является сам договор перестрахования, согласно которому одна сторона — цедент передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Договор перестрахования — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон — перестрахователя и перестраховщика — и устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено, что «ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору».

Стандартизированный договор перестрахования заключается в письменной форме и содержит в своей текстовой части:

  • — определение сторон договора (цедента и перестраховщика);
  • — обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору);
  • — объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента;
  • — разрешение цеденту о возможности использования услуг других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями;
  • — порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;
  • — право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования;
  • — порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком;
  • — срок действия договора и т.п.
  • Приложение содержит перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков, максимальную ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или проценте, величину и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, долю участия цедента в прибылях перестраховщика, сумму депозита, минимум убыточности, который перестраховщик обязан безотлагательно регулировать.
  • Порядок передачи ответственности в перестрахование сверх собственного удержания определяется той формой, способом перестрахования, которые избираются страховщиком по согласованию с перестраховщиком.
  • По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на:
  • 1) факультативные;
  • 2) облигаторные;
  • 3) факультативно-облигаторные;
  • 4) облигаторно-факультативные.

Факультативное перестрахование — перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам.

В этой связи используется перестраховочный слип — документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Читайте также:  Накопительное страхование - его особенности и принципы, преимущества и недостатки

Риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика.

Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей, оговоренных в договоре страхования.

Заключение договоров факультативного перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не подпадающей под действие других перестраховочных договоров.

Факультативное перестрахование обычно осуществляется крупными профессиональными перестраховочными обществами, которые благодаря своему опыту способны быстро и качественно оценивать риск и премию.

Облигаторное перестрахование — обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика — принять предложенные ему на перестрахование эти доли рисков.

Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Факультативно-облигаторное перестрахование — перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договором «открытого покрытия», или «открытый ковер».

Страховщик таким образом получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом портфеле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски.

В связи с этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, исходя из многолетней практики их взаимного сотрудничества.

Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязанность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррай- терскую политику цедента и выбирать наиболее выгодные риски, что не всегда желательно для страховой компании.

Источник: https://bstudy.net/610456/ekonomika/yuridicheskie_osnovy_perestrahovaniya

Статья: Перестрахование как разновидность страхования. Особенности заключения договоров перестрахования (Абрамов В.Ю.) ("Юридическая и правовая работа в страховании", 2005, n 3)

«Юридическая и правовая работа в
страховании», 2005, N 3ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ КАК
РАЗНОВИДНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ. ОСОБЕННОСТИ
ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ
ПЕРЕСТРАХОВАНИЯПерестрахование
представляет собой отдельный и достаточно
объемный предмет для исследований с точки
зрения юриспруденции.

Дополнительным
импульсом к активному исследованию
правовых аспектов перестраховочной
деятельности является недостаточно полное
правовое регулирование перестрахования,
что на практике приводит к столкновению
интересов контрагентов и расхождениям по
вопросам толкования норм права,
регулирующих перестраховочную
деятельность.

Целью юристов в данной
ситуации является указание ориентиров для
выработки цивилизованных правил
сотрудничества в сфере
перестрахования.Перестрахование берет
свое начало в XIV веке, когда был заключен
первый перестраховочный договор по
страхованию грузов на часть рейса в Генуе в
1370 г.

Предпосылкой к возникновению
перестрахования послужила необходимость в
перераспределении страховщиками уже
принятых на страхование рисков. Эта
необходимость вызвана обеспечением
финансовой устойчивости страховщиков и
сбалансированностью рисков, находящихся у
них в страховом портфеле.

Дело в том, что
убытки, которые возникают у страхователей в
результате наступивших страховых случаев,
покрываются за счет собранных
страховщиками страховых взносов и
сформированных на их базе страховых
резервов. Однако на практике зачастую
размеры предполагаемых убытков
страхователей бывают значительными, и для
их покрытия порой не хватает страхового
фонда, сформированного одним страховщиком.

Тем более когда в страховом портфеле у
этого страховщика находятся и другие риски.
В подобных ситуациях страховщики, принимая
на страхование крупные риски, вправе
передавать эти риски в последующее
страхование другим страховщикам, или, что
называется, в перестрахование.

В этом
случае передающий страховщик разделяет
ответственность перед страхователем за
полное и своевременное покрытие крупных
рисков с другими страховщиками, для того
чтобы обеспечить свою финансовую
устойчивость и надлежащее исполнение
обязательств по всем принятым на
страхование рискам.

Следовательно,
предпосылкой к появлению перестрахования
послужила необходимость в обеспечении
финансовой устойчивости страховщиков. В
настоящее время данный тезис получил свое
законодательное закрепление в ст. 25 Закона
РФ от 27 ноября 1992 г.

N 4015-1 «Об организации
страхового дела в РФ» (далее — Закон о
страховом деле), определяющей, что одной из
разновидностей гарантий обеспечения
финансовой устойчивости страховщиков
является перестрахование. Правовой
режим перестрахования определяется всего
лишь двумя нормами законодательства, а
именно ст. 967 ГК РФ и ст. 13 Закона о страховом
деле, а также обычаями делового оборота.

Причем возможность применения к
перестраховочным отношениям обычаев
делового оборота особо оговорена в ст. 13
Закона о страховом деле. Рекомендация
законодателя о применении в
перестраховании обычаев делового оборота
вполне обосновывается следующими
соображениями.

Это, прежде всего,
скудность нормативно-правовой базы,
необходимой для урегулирования
перестраховочных отношений, но не только в
рамках российского законодательства, но и в
рамках международного правопорядка —
имеется в виду на уровне международного
правового акта — договора, конвенции и т.п.,
посвященного страхованию.

Другим
аргументом в обоснование необходимости
применения в перестраховочных отношениях
обычаев делового оборота является то, что
значительная доля перестраховочной
емкости российскими страховщиками
передается в перестрахование иностранным
страховым компаниям, то есть нерезидентам.

А поскольку в международном праве
отсутствует специальный нормативный акт,
посвященный страхованию, а тем более
перестрахованию, то, соответственно, при
определении условий перестрахования
участники перестраховочной сделки
применяют обычаи делового оборота,
сложившиеся в данной сфере отношений.

Причем обычаи, сложившиеся не только в
российской, но в международной практике
перестрахования, последнее в большей
степени. В российском законодательстве
в ст. 967 ГК РФ определено, что к договорам
перестрахования могут применяться правила,
предусмотренные гл. 48 ГК РФ, регулирующие
страхование предпринимательского риска,
если иное не предусмотрено договором
перестрахования.

Предложенная
законодателем в данной конструкции
диспозитивность предоставляет
перестрахователю право выбора вида
имущественного страхования по объекту
страхования. А именно, кроме страхования
своего предпринимательского риска,
перестрахователь может застраховать еще и
свою гражданскую ответственность перед
страхователем основного договора
страхования, но строго следуя при этом
регламенту гл. 48 ГК РФ.

Следует отметить,
что в международных правопорядках
страховщикам не предоставляется
возможность применения положений законов о
договорах страхования к перестрахованию.
Именно поэтому Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов
отмечают, что законы о договоре страхования
различных стран предусматривают, что их
положения не будут применяться к
перестрахованию (например, параграф 186
Закона о страховом договоре Германии от 30
мая 1908 г., параграф 101 Закона о договоре
страхования Швейцарии). К перестрахованию,
равно как и к морскому страхованию, на
которое также распространяется действие
Закона о договоре страхования Швейцарии,
применимы лишь общие принципы этих законов.
На перестрахование распространяются лишь
общегражданские нормы, содержащиеся в
гражданских и торговых кодексах зарубежных
стран (например, в ГГУ и ГТУ в Германии) . ———————————

Клоченко Л.Н.,
Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное
пособие. Ярославль: НОРА, 2002. С. 73.При
заключении договоров перестрахования с
участием иностранных страховщиков стороны,
договариваясь об условии применимого
права, зачастую оказываются в сложном
положении.

И это очевидно, так как
российских страховщиков не всегда
устраивают положения норм зарубежных
правопорядков в силу отсутствия в них
специальных законов, посвященных
перестрахованию.

А иностранных
страховщиков, да и не только иностранных, но
и отечественных, не устраивает то, что в
российском законодательстве нет четкой
определенности по объекту страхуемых
интересов страхователей.

Читайте также:  Дополнительное осаго (дсаго): зачем нужно, стоимость оформления, страховая сумма

Полагая, что
действующее российское законодательство
не в полной мере создает определенный
правовой режим для реализации
перестраховочных сделок, С.В.

Дедиков
отмечает, что попытка регулирования
договоров перестрахования нормами
страхового законодательства также
разрушает перестраховочные договорные
отношения.

Далее он констатирует, что в
перестраховании действует обычай
международного делового оборота, согласно
которому перестраховщик считается
обязанным выплатить страховщику страховое
возмещение, если не докажет
необоснованность его требования, в том
числе и по облигаторным договорам
перестрахования . Мнение С.В. Дедикова
сводится к необходимости применения в
перестраховании международных обычаев
делового оборота, в том числе и для
устранения существующей в ст. 967 ГК РФ
неопределенности по объекту
перестрахования. ———————————

См. журнал «Закон». М.: Известия, 2004. N 12. С.
102.Точка зрения С.В. Дедикова допустима и
может быть реализована, что называется, «в
жизни». Поэтому предложение о применении в
договорах перестрахования обычаев
делового оборота, что должно оформляться
соответствующей оговоркой в договоре
перестрахования, вполне практично.

Тем
более что возможность применения обычаев
делового оборота к перестраховочным
отношениям предусматривается ст. 5 ГК РФ и п.
5 ст. 13 Закона о страховом деле. Причем в ст. 13
Закона о страховом деле законодатель
практически сделал необходимым применение
в перестраховании обычаев делового
оборота. Кроме того, следует отметить,
что тезисы и предложения С.В.

Дедикова
относятся не столько к
материально-правовым, сколько к
процессуально-правовым вопросам, так как в
России в судах, как утверждает С.В. Дедиков,
приходится отстаивать и доказывать свое
право на осуществление правомерных
страховых выплат по договорам
перестрахования указанного вида.

Конечно, подобные ситуации следует
рассматривать как проблемные, ибо суды не
вправе не учитывать правовой режим,
определенный законодателем для
перестрахования, имея в виду допустимость
применения в данной сфере обычаев делового
оборота, к чему, собственно говоря, и
относится пример, приведенный С.В.
Дедиковым.

Что касается правовой
регламентации перестрахования,
предусмотренной российским
законодательством, то ст. 967 ГК РФ
определяет, что риск выплаты страхового
возмещения или страховой суммы, принятый на
себя страховщиком по договору страхования,
может быть им застрахован полностью или
частично у другого страховщика
(страховщиков) по заключенному с последним
договору перестрахования.

К договору
перестрахования применяются правила,
предусмотренные настоящей главой,
подлежащие применению в отношении
страхования предпринимательского риска,
если договором перестрахования не
предусмотрено иное. При этом страховщик по
договору страхования (основному договору),
заключивший договор перестрахования,
считается в этом последнем договоре
страхователем.

При перестраховании
ответственным перед страхователем по
основному договору страхования за выплату
страхового возмещения или страховой суммы
остается страховщик по этому договору. Предусматривается последовательное
заключение двух или нескольких договоров
перестрахования. Несколько по-иному
определяется перестрахование в ст.

13 Закона
о страховом деле, утверждающей, что
перестрахование — это деятельность по
защите одним страховщиком
(перестраховщиком) имущественных интересов
другого страховщика (перестрахователя),
связанных с принятием последним по
договору страхования (основному договору)
обязательств по страховой выплате.

Сравнительный анализ признаков,
определяющих перестрахование в указанных
нормативных актах, свидетельствует о том,
что законодатель по-разному характеризует
перестрахование. Так, в частности, ГК РФ
рассматривает перестрахование как
разновидность договора имущественного
страхования, объектом которого является
риск выплаты страхового возмещения.

Причем
в Гражданском кодексе данный риск
сопоставляется с предпринимательским
риском, если иное не предусмотрено
договором перестрахования. Но даже если
перестрахователь обозначит в договоре
перестрахования риск выплаты иначе, нежели
предпринимательский, то это обстоятельство
не меняет существа договора
перестрахования.

Ведь в конечном итоге риск
выплаты — это надлежащее исполнение
перестрахователем своих обязательств
перед основным страхователем. Или, иначе
говоря, это ответственность
перестрахователя перед основным
страхователем по выплате страхового
возмещения, которую он разделяет с
перестраховщиком, что является
разновидностью объектов имущественного
страхования (ст. 929 ГК РФ).

Поэтому, когда
страховщик, выступая в качестве
перестрахователя, заключает договор
перестрахования, он фактически заключает
один из видов договора имущественного
страхования.

Если ГК РФ рассматривает
перестрахование фактически как
разновидность договора имущественного
страхования, ориентируясь при этом на
страхование предпринимательского риска, то
Закон о страховом деле перестрахование
определяет как деятельность по защите
одним страховщиком (перестраховщиком)
имущественных интересов другого
страховщика (перестрахователя), связанных с
принятием последним по договору
страхования (основному договору)
обязательств по страховой выплате. В данной
трактовке перестрахование рассматривается
уже не как разновидность договора
имущественного страхования, что следует из
смысла ст. 967 ГК РФ, а как разновидность
страховой деятельности, осуществляемой
страховщиком (перестраховщиком). Причем
последний тезис подкрепляется и другой
нормой — ст. 2 Закона о страховом деле,
которая перестрахование определяет как
разновидность страховой деятельности,
осуществляемую в качестве самостоятельной
и лицензируемой профессиональной
деятельности страховщика. При этом
перестраховщик, являясь полноправным
участником страховых отношений, то есть
субъектом страхового дела, рассматривается
в качестве страховой организации — ст. 4.1
Закона о страховом деле. Отличительной
чертой перестраховщика является лишь то,
что он специализируется только по одному
виду страхования, а именно перестрахованию.
Поэтому для осуществления
перестраховочной деятельности и получения
статуса перестраховщика страховые
организации обязаны получить специальную
лицензию на осуществление перестрахования,
что прямо предусмотрено ст. 32 Закона о
страховом деле. Таким образом,
сравнительный анализ рассмотренных выше
норм, определяющих правовой режим
перестрахования, свидетельствует о наличии
расхождения в вопросе о том, что такое
перестрахование: разновидность договора
имущественного страхования или все же
разновидность страховой деятельности.
Попробуем разобраться в данном вопросе с
позиции правоприменительной практики. В соответствии со ст. 3 ГК РФ нормы
гражданского права, содержащиеся в других
законах (в том числе и в Законе о страховом
деле), должны соответствовать Гражданскому
кодексу. В то же время в ст. 970 ГК РФ
определено, что правила, предусмотренные
гл. 48 ГК РФ, регулирующие страхование, не
являются приоритетными по отношению к
страхованию иностранных инвестиций от
некоммерческих рисков, морскому
страхованию, медицинскому страхованию,
страхованию банковских вкладов и
страхованию пенсий, поскольку законами об
этих видах страхования не установлено иное.
Как видно, для регулирования страховых
отношений Гражданский кодекс вводит
исключения из своих правил, отдавая
приоритет другим законам, но только по
некоторым видам страхования. Однако
перестрахованию ГК РФ не предоставил
подобной возможности, полностью сохраняя
данный вид страховых операций под своей
регламентацией и правовым режимом. Тем
не менее Закон о страховом деле
устанавливает для перестрахования иной
правовой режим, определяя его как
разновидность страховой деятельности.
Причем страховая практика в большей
степени пошла именно по этому пути,
подтверждением чему является наличие на
современном страховом рынке значительного
количества самостоятельных и
специализированных перестраховочных
организаций, которые занимаются только
перестрахованием. В вопросе о том, что
такое перестрахование: разновидность
страхования, рассматриваемый как
самостоятельный вид страховой
деятельности, или разновидность договора
имущественного страхования, в страховой
доктрине издавна существует острая
дискуссия. Мнения участников данной
дискуссии строго разделились.

Некоторые из исследователей страхового
дела прошлого столетия перестрахование
определяли как разновидность
имущественного страхования. Такой точки
зрения придерживался, в частности, В.И.
Серебровский , который перестрахование
рассматривал фактически как разновидность

Источник: https://www.lawmix.ru/bux/97370

Ссылка на основную публикацию