Оценка риска в страховании — существующие методы оценки и их особенности

Неопределенность в рыночной экономике обусловлена рядом факторов и, прежде всего, нестабильностью экономической и политической ситуации, вероятно­стью неправильных экономических решений и оппортунистического поведения партнеров и контрагентов.

Именно поэтому она играет важную роль: от ее типа и величины зависит большая часть поведения рыночных субъектов. Приня­тие решении в условиях неопределенности приводит к высокому риску и негатив­ным последствиям.

Принятые решения могут оказаться ошибочными, выгоды — уте­рянными, затраты — значительно выше, чем рассчитывалось. Она достаточно сильно взаимосвязана с общей стабильностью экономической системы.

Поэтому зачастую неопределенность становится серьезным барьером на пути к эффективному рынку, приводит к значительным расходам сил, средств, времени и энергии, неоптимально­му распределению товаров и ресурсов.

Одним из первых ученых, обративших внимание на проблему неопределен­ности в рамках современной экономической теории, был американский экономист Фрэнк Найт (1885 — 1974). Он различал два типа вероятности; 1) математическую, или априорную, и 2) статистическую.

Вероятность первого типа определяется общими заранее заданными принци­пами. Априорная вероятность, по мнению Найта, это абсолютно однородная клас­сификация случаев, во всем идентичных.

Вероятность второго типа можно определить лишь эмпирически. Например, вероятность возникновения пожара в данном конкретном здании. Здесь трудно от­делить случайное от необходимого и практически невозможно устранить все случайные факторы.

Здесь нет полной однородности внутри выделяемого класса, отсут­ствуют равновероятные альтернативы и поэтому нельзя точно определить вероят­ность с помощью априорных математических вычислений. Статистическая вероят­ность, считает Ф.

Найт, это «эмпирическая оценка частоты проявления связи между утверждениями, неразложимыми на изменчивые комбинации одинаково вероятных альтернатив».

Первый тип вероятности очень редко встречается в бизнесе, второй — типичен для деловой сферы. Первый тип поддается однозначному измерению, для измерения второго — требуются субъективные оценки. Неопределенность — это то, что не подда­ется оценке.

Классификацию природной неопределенности можно опустить, так как ее уровень, очевидно, не зависит от типа рыночной системы. Рассмотрим подробно неопреде­ленность, связанную с деятельностью человека (или общества). К социальной неоп­ределенности можно отнести:

· рыночную неопределенность, то есть неопределенность, непосредственно связанную с деятельностью предпринимателя на рынке (падение курсов валют, па­дение курсов акций, инфляция, банкротство, невыполнение или некачественное ис­полнение контрагентами своих договорных обязательств, невозврат кредита и т.п.);

· неопределенность политической ситуации (войны, забастовки, перевороты, революции, народные волнения, смена политического режима) и неопределенность связанную с правовыми институтами (изменение законодательства, несовершенство законодательства, несовершенство судебной системы и т.п.):

· неопределенность, связанную с преступностью (кражи, ограбления, акты вандализма, преступная халатность, лжебанкротство, мошенничество и другие по­кушения на собственность и т.п.);

· неопределенность, связанную с катастрофами (пожары, взрывы на АЭС и т.п.).

Из социальной неопределенности, по-видимому, наибольшую взаимозависи­мость как свойство системы с типом экономической системы (и наибольшую обрат­ную связь со степенью государственного регулирования) имеет рыночная неопреде­ленность и политико-правовая неопределенность.

Неопределенность измеряется вероятностью риска. Термин «риск» в бук­вальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не из­вестен.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Понятие риска отличается от неопределенности главным образом тем, что неопределенность не поддается оценке, а риск может быть рассчитан тем или иным образом, с той или иной точностью.

В рыночной экономике риск играет значительную роль, влияя на решения, принимаемые субъектами рынка. Он в значительной степени определяет отношения между экономическими субъектами, оказывая влияние на объемы инвестиций.

По своей сущности риск является событием с отри­цательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами.

Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицатель­ным.

Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как многоаспектное понятие риск можно рассматривать как историческую, правовую, экономическую или финансовую категорию.

В экономической теории под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) по­тери предприятием части доходов или получение дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

В отечественной литературе встречаются подходы, трактующие риск как «категорию воспроизводства, всех его фаз и этапов — от покупки необходимых средств производства …

до изготовления товаров и их реализации», а также как «систему экономических отношений по реализации способности предпринимателя творчески использовать элемент неопределенности в процессе воспроизводства или отдельных его моментах для получения добавочной прибыли».

  • По крайней мере, пять различных определений риска в страховании дается американскими авторами:
  • · риск — это возможность неблагоприятного события;
  • · риск — это комбинация опасностей;
  • · риск — это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых;
  • · риск — это неопределенность потерь;
  • · риск — это возможность потерь.
  • Словарь русского языка приводит два значения понятия риска:
  • · риск — возможная опасность чего-либо;
  • · риск — действие наудачу, требующее смелости, бесстрашия, в надежде на счастливый исход.
  • Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем, риск является основой возникновения страховых интересов и отношений. Риск в страховании рассматрива­ется в нескольких аспектах:
  • · как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного стра­хового фонда;
  • · в связи с конкретным застрахованным объектом, так как любой риск имеет конкретный объект проявления:
  • · как некоторая вероятность нанесения ущерба (получения убытков) данному объекту, принятому на страхование.
  • Риск, выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая.
  • В страховании риски по видам подразделяют на:
  • — военные.
  • — политические.
  • — риски гражданской ответственности.
  • — объективные,
  • — субъективные,
  • — индивидуальные,
  • — универсальные,
  • — технические риски.
  • — транспортные риски.
  • — специальные риски.
  • — экологические риски.
  • — аномальные риски.
  • — катастрофические риски.
  • В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании — воз­можность гибели или повреждения имущества от пожара, наводне­ния, землетрясения и других бедствий; в личном страховании — не­счастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочета­ние, рождение ребенка и т.д. Иногда под страховым риском подразу­мевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

  1. По своей сущности риск — гипотетическая возможность наступ­ления ущерба.
  2. Любой риск обладает следующими характеристиками:
  3. • наличие большого количества единиц, подверженных риску;
  4. • случайный характер потерь;
  5. • некатастрофический характер потерь;
  6. • возможность расчета вероятности потерь;
  7. • невысокая страховая премия.
  8. Основные критерии, положенные в основу построения такой классификации рис­ков, сводятся к следующему:
  9. · риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и воз­можный размер причиненного ущерба;

· случайность проявления данного риска возможно сопоставить с массой однород­ных объектов, т.е. вести статистическое наблюдение;

· наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

· факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

· страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

· последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить в де­нежном выражении.

Нестраховые риски — это риски, которые существуют объективно, но не могут быть включены в объем ответственности страховщика, т.е. приняты на страхование.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлени­ем стихийных сил природы (землетрясения, сели, цунами и др.) и целенаправленным воз­действием человека (кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные дей­ствия), а также смешанные риски, сочетающие перечисленные выше (например, эпиде­мия, преднамеренно вызванная специалистом-эпидемиологом).

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на инди­видуальные (например, перевозка и экспозиция шедевров живописи) и универсальные (например, часто встречающийся имущественный риск — кража).

Виды потерь, возникающих в результате реализации перечисленных и других рисков: материальные, финансовые, трудовые, временные, престижа (доверия), ущерба экологии или здоровью.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/7987.html

Оценка страхового риска

Оценка страхового риска — натурально-вещественный и стоимостный анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, исходя из наиболее существенных признаков, которые служат мерой и критерием оценки. Например, возраст (иногда вес и рост) человека на момент заключения договора личного страхования.

Дополнительно может проводиться предварительное медицинское освидетельствование с целью выявления опасных заболеваний, которые могут вызвать смерть или инвалидность страхователя сразу после заключения договора страхования. Сверяются данные объективных показаний при медицинском освидетельствовании с информацией декларации страхователя.

 При необходимости направляются запросы в лечебные учреждения.

Результаты оценки страхового риска отражаются в статистическом учете АСК, ОВС, АСО и служат основой для принятия решений страховщиком. Средняя величина рисковых обстоятельств представляет собой средний рисковый тип группы или средний тип риска. Например, возраст, профессия страхователя и т.д.

На практике используются несколько методов оценки страхового риска. Метод индивидуальных оценок применяют только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, где отражен его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий делают необходимым использование этого метода в виду отсутствия достоверных данных реализации риска в статистическом учете.

В дальнейшем по фактическим результатам вносятся коррективы в произведенную оценку страхового риска.

Метод средних величин предполагает исчисление средних арифметических по каждому выделяемому параметру риска. Далее определяется отклонение средней арифметической от фактически имеющегося параметра данного риска.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок).

К имеющейся аналитической базе (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического типа и т.д.

) в зависимости от имеющихся положительных или отрицательных отклонений от среднего рискового типа (типичности). Используемые скидки, надбавки (накидки) выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Для оценки страхового риска важно располагать достоверной информацией в полном объеме. Неправильная организация статистического учета в АСО, АСК, ОСВ ведет к неточностям и ошибкам в оценке страхового риска.

Только достаточно большая группа однородных объектов (страховая совокупность), за которой велось длительное статистическое наблюдение и учет, позволяют в страховании с достаточно высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба и тем самым решить основной вопрос страхования.

Практическая сторона оценки страхового риска может быть поручена страховщиком сюрвейеру, который ознакомившись с объектом страхования и проведя его тщательный и всесторонний анализ дает письменное заключение о целесообразности вступления в страховые правоотношения. При этом задача сюрвейера при оценке страхового риска сводится в конечном итоге к выявлению (идентификации) того, что это страховой риск или нестраховой риск.

Читайте также:  Ответственность за передачу управления автомобилем лицу не вписанному в страховку

Оценка страхового риска может иметь место после наступления страхового случая и имеет целью подтвердить или опровергнуть существенные факты и обстоятельства его наступления, влекущие за собой ответственность страховщика по возмещению причиненного ущерба, исходя из ранее заключенного договора страхования. Эта работа по оценке страхового риска может быть поручена страховщиком аджастеру, который после глубокого и всестороннего анализа обстоятельств дела, дает заключение страховщику (констатирует, что это страховой случай) . Независимо от мнения аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая право окончательного решения о выплате и возмещении ущерба остается за страховщиком. При необходимости страховщик может назначить другого аджастера для перепроверки сомнительных фактов и обстоятельств.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/ocenka-straxovogo-riska/

Риск и страховая оценка (стр. 1 из 3)

  • Контрольная работа по дисциплине
  • «Риски в страховании»
  • ТЕМА: Риск и страховая оценка
  • Содержание
  • Введение
  • 1.Сущность страхового риска
  • 2. Виды рисков и их оценка
  • Заключение
  • Список литературы
  • Введение

Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла и несет в себе определенную опасность.

Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии.

При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные катаклизмы не уменьшаются. Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском.

Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики.

В данной работе как раз и ставится задача рассмотреть риск как категорию и раскрыть сущность страховой оценки.

Термин «риск» происходит от греческих слов ridsikon,ridsa– утес, скала. В итальянском языке risiko – опасность, угроза;risicare – лавировать между скал. Во французском языке risdoe– угроза, рисковать (буквально – объезжать утес, скалу).

В словаре Вебстера риск трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход.

1. Сущность страхового риска

Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск – это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба.

Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска — нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений.

Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

П.Г. Грабовый, Л.Н. Тэпман, В.В. Шахов и другие под риском понимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом.1

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

1) как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления.

В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска.

Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

3) риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью.

При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-я гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование.

Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.

2. Виды рисков и их оценка

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

1)Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

2) Дляметода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

3) Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках.

Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

  1. При оценке риска выделяют следующие его виды:
  2. — риски, которые возможно застраховать;
  3. — риски, которые невозможно застраховать;
  4. — благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

— риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

— риск должен носить случайный характер.

Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

— случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

— наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

— факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

— страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

— вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Источник: https://mirznanii.com/a/1539/risk-i-strakhovaya-otsenka

Оценка риска

Под оценкой риска понимаются:

  • оценка в смысле опасностей, которым он может подвергнуть;
  • степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;
  • какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;
  • на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;
  • процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
  • размер и целесообразность перестраховочной защиты;
  • инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;
  • оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процессов производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Оценка фактического конкретного риска и соответственно распространение мнения о нем и па подобные риски каждым человеком неодинакова, что в конечном счете влияет на правильную объективную оценку риска.

Основные причины неодинакового восприятия объективно существующей величины риска:

  • неодинаковость восприятия объективной и субъективной величины риска. Переоценка и недооценка величины риска. Как правило, риск переоценивается и широко тиражируется средствами массовой информации;
  • метод передачи информации о произошедшем риске. Скучная официальная информация с указанием статистических данных в ряде случаев ведут к недооценке риска; в то же время пространная, яркая информация с выделением подробностей утяжеляющих факторов риска становится причиной его переоценки;
  • отсрочка последствий риска, как правило, ведет к недооценке риска (курение и его последствия);
  • ложные сведения ведут к неправильной оценке риска.

Указанные субъективные причины необходимо учитывать при оценке риска. По целому ряду видов предпринимательской деятельности риск поддается расчету и оценке. Практически и теоретически отработаны методы определения степени риска. Это страхование имущества , здоровья и жизни, страхование автотранспорта и некоторые др.

Читайте также:  Как получить полис омс через сайт госуслуги: правила и порядок оформления

Как правило, расчет оценки риска с достаточно высокой точностью производится при наличии имеющихся статистических данных по количеству однородных рисков и ущерба по ним. Но по целому ряду рисков таких данных нет или их количество и сумма ущерба занижены (экологические риски), что не позволяет дать четкую картину но характеристике возможных рисков и ущерба по ним.

В этих случаях используют метод сравнения с близкими по характеру имущественными рисками, а также используют фактические статистические данные, умноженные на величину допущенных неучтенных данных по количеству произошедших событий и размеру ущерба по ним. Скорректированные данные используются в расчетах оценки риска.

  • По риску охраны здоровья за базу принимается количество работающих в разрезе их профессиональной деятельности и ответственности, принимаемой в абсолютных величинах по каждому застрахованному либо в количестве минимальных окладов.
  • По экологическим рискам ответственность принимается в абсолютных величинах либо в процентах от объема выпускаемой продукции.
  • Определение оценки риска в целях расчета размера платы за экологическое страхование — сложная проблема, поскольку практически отсутствует статистика о размерах причиненного вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя; техническая оснащенность; близость водоемов; роза ветров; сельскохозяйственные угодья; промышленные предприятия; изношенность основных фондов; уровень квалификации персонала; множество других факторов, существенно влияющих на степень принимаемого на страхование риска.
  • В связи с изложенным необходимо привлечение специалистов для проведения экспертизы, по итогам которой возможно определить стоимость страховой услуги.
  • Один из вариантов оценки риска в экологическом страховании — оценка затрат предполагаемого риска на восстановление изначального состояния природной среды, рекультивацию и возмещение ущерба от неполучения продукции с испорченных земель, на очистку водоемов и акваторий от пролитых нефтепродуктов, ущерба, нанесенного обитателям этих водоемов, а также затрат на восстановление здоровья людей в зоне загрязнения воздушной и водной среды, па восстановление испорченного имущества, посевов и животных.

Источник: https://risk-insurance.ru/insurance-management/risk-manage/evaluation.html

Оценка и расчеты рисков в страховании

Содержание

Введение

Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая.

  • Велико значение страхования в инвестиционной деятельности и управлении капиталами финансово-промышленных групп и холдингов.
  • Страхование выступает как одно из средств обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.
  • Традиционное страхование как инструмент финансового менеджмента используется тогда, когда:
  • — меры по предупреждению и снижению рисков оказываются либо недостаточными, либо экономически не эффективными;
  • — имеет место экономическая обособленность субъектов хозяйственной деятельности, базирующаяся на многообразии форм собственности;
  • — в производстве и отрасли имеется добавочный продукт, необходимый для добровольного страхования;
  • — риск деятельности существует, но не слишком опасен;
  • — страховые услуги достаточно надежны, а финансы страховщика устойчивы, чтобы обеспечить реальную страховую защиту страхователя, его ответственности, имущества и др.
  • Цель курсовой работы – рассмотреть оценки и провести расчеты рисков в страховании.
  • Для достижения поставленной цели был определен ряд задач:
  • — определить сущность и классификацию рисков, их оценку;
  • — изучить основы управления риском в страховании;
  • — изучить методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования
  • — провести анализ 
    расчета страхования финансовых 
    рисков.
  1. Сущность риска в страховании
    1. Понятие и характеристика риска в страховании

В области страхования 
под риском понимают вероятное событие 
или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании — возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий; в личном страховании — несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д. Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

Под риском подразумевают 
также распределение неблагоприятных 
экономических последствий при 
наступлении страхового случая.

Как правило, страховая организация принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя».

Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может также означать объект страхования.[4]

Любой риск обладает следующими характеристиками:

  • наличие большого количества единиц, подверженных риску;
  • случайный характер потерь;
  • некатастрофический характер потерь;
  • возможность расчета вероятности потерь;
  • невысокая страховая премия.
  1. С этой позиции 
    следует рассматривать любые 
    проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
  2. Многообразие 
    рисков обусловило необходимость их классификации для выбора адекватного 
    метода управления.
  3. Классификационная система рисков включает группу, категории, виды, подвиды и разновидности рисков.
  1. В зависимости от возможного результата, риски делят на две большие группы:
    • Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата.
    • Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата.
  1. По возможности воздействия риски делятся на два вида:
    • Экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта; он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы.
    • Эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в поле решений хозяйствующего субъекта; он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать их в некоторых случаях.
  1. В зависимости от основной причины возникновения рисков (базисный или природный риск), они делятся на следующие категории:
    • Природно-естественные – риски, связанные с проявлением стихийных сил природы.
    • Экологические риски – это риски, связанные с загрязнением окружающей среды.
    • Политические риски связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства.
    • Транспортные риски связаны с перевозками грузов различными видами транспорта.
    • Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности.
  1. По структурному признаку коммерческие риски делятся на:
    • Имущественные риски – связаны с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической и технологической систем.
    • Производственные риски – связаны с убытком и остановки производства вследствие воздействия различных факторов.
    • Торговые риски – связаны с убытком по причине задержки платежа в период транспортировки товара, не поставки товара.
    • Финансовые риски подразделяются на два вида:
      • риски, связанные с покупательной способностью денег
      • риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные).
  1. К рискам, связанным с покупательной способностью денег, относятся следующие разновидности рисков:
    • Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются, с точки зрения реальной покупательной способности, быстрее, чем растут.
    • Дефляционный – это риск того, что при росте дефляции происходит падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
    • Валютные риски – представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой.
    • Риски ликвидности – связаны с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительной стоимости.
  1. Инвестиционные включают в себя следующие подвиды рисков:
    • Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия (страхование, инвестирование, хеджирование).
    • Риск снижения доходности – может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
  • Ситуация риска 
    характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.
  • Общая ставка риска 
    определяется как сумма частных рисков.
  • Страховая компания должна постоянно следить за развитием 
    риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.

Решение, к какой 
группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

Для оценки риска 
как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:

  • средних величин — подразделение групп риска на подгруппы;
  • процентов — скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
  • индивидуальных оценок — в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.

Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств — факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.[10]

      1. Рисковые обстоятельства и рисковой случай

При заключении договора страхования состояние 
объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком.

Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки риска.

Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные 
и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей.

Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности.

При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств.

Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд.

Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства.

Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая.

Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая.

Реализация риска означает наступление страхового случая.[7]

Страховой случай может иметь место по отношению 
к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать 
страховой случай и страховое 
событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства.

Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных.

Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.[9]

Источник: https://www.referat911.ru/Strahovanie/ocenka-i-raschety-riskov-v/94819-1864008-place1.html

Метод индивидуальных оценок страхового риска

Методы индивидуальных оценок страхового риска — это способ прогнозирования и оценки будущих результатов действий на основе прогнозов специалистов.

Читайте также:  Перестрахование - что это, особенности правовая и экономическая основа

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

В международной страховой практике используются всякие методы оценки риска:

  • метод индивидуальных оценок,
  • метод средних величин,
  • метод процентов.

Содержание

Экспертная оценка уровня риска — это не решение, а только полезная информация, помогающая выбрать обоснованное решение. Принимать решение об уровне риска на основе своих предпочтений может только менеджер по риску, который несет за это ответственность. В процессе традиционных экспертных процедур решают следующие задачи:

  • прогнозирования возможного развития событий;
  • выявление причин и источников риска, оценка вероятности наступления рискового события;
  • анализ рультатов исследований других экспертов;
  • разработка сценариев действий по нейтрализации риска.

Цели метода

  • прогнозирование хода развития событий и явлений в будущем, а также оценка их в настоящем. Применительно к анализу и оценке риска это выявление источников и причин риска, прогнозирования действий конкурентов, установление всех возможных рисков, оценка вероятности рисковых событий, назначение коэффициентов относительной важности значимости последствия и ранжирования рисков, выявление путей снижения риска и т.д.;
  • анализ и обобщение результатов, представленных другими экспертами;
  • составление сценариев действий;
  • выдача заключений другим специалистам и организациям (рецензии, отзывы, экспертизы и т.д.).

Применение

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования. Первым возник метод экспертной оценки риска.

Этот метод базируется на субъективной оценке размеров возможных финансовых результатов отдельных экспертов (консультантов, специалистов по отдельным вопросам).

Применяется этот метод тогда, когда невозможно получить необходимый массив статистической информации по определенным причинам, либо нет аналогов такого развития событий. Особенностью метода экспертных оценок является отсутствие математического подтверждения оптимальности решений.

Главным условием совершенной экспертной оценки является исключение взаимного влияния экспертов друг на друга (так называемая дельфийская процедура).

Пример

Выделяют типы групповых процедур осуществления индивидуального метода оценки:

Источник: http://financial-helper.ru/alphabetical_index_all/alphabetical_index_ru/m_ru/metod-individualnykh-ocenok-strakhov.html

Понятие риска в страховании и его оценка. Классификация рисков

Содержание

Введение

1. Понятие риска в
страховании и его оценка. Классификация
рисков

  • 2. Социальное
    страхование в РФ
  • 3. Критерии страховых
    рисков
  • Заключение
  • Список литературы
  • Введение
  • Современный период
    в жизни российского общества и государства
    можно охарактеризовать как переход от
    административно- командной системы к
    системе ценностей демократического
    общества, в которой центральное место
    занимает человек, его права и свободы.

Конституция РФ
1993г. гарантирует каждому социальное
страхование и обеспечение. Провозглашение
России правовым социальным государством
обозначило новые перспективы регулирования
общественных отношений, в том числе в
социальной сфере.

Проводимые реформы
финансовой системы и экономики в целом,
попытки государства повысить заработную
плату привели к некоторому улучшению
благосостояния отельных категорий
населения, но в обществе, по прежнему,
наблюдается слабая защищенность граждан
в случае утраты трудоспособности, выхода
на пенсию, потери кормильца в семье, а
также безработицы, материнства, отцовства
и детства, трудовых заболеваний и травм
и временной нетрудоспособности. В этих
условиях особенно возрастает актуальность
изучения теоретических основ имеющейся
системы социального страхования как
общественного образования.

Актуальность
данной работы выражается в изучении
вопросов правового регулирования по
обязательному социальному страхованию,
которые в настоящее время относятся к
числу наиболее актуальных в общественной
жизни России.

Процесс обновления
законодательства о государственном
социальном страховании напрямую отражает
происходящее в стране коренные
преобразования. К ним относятся:
становление и функционирование
государственной системы обязательного
социального страхования; развитие
местного самоуправления и так далее.

Существует огромное
количество определений понятия «риск».
Например, Юлдашев Р.Т.

дает такое
определение риску – это характеристика
решения, принимаемого субъектом в
ситуации, когда возможны альтернативы,
которые содержат многие (более одного)
исходы, существует неопределенность в
отношении конкретного исхода и, по
крайней мере, один из исходов опасен.

В
экономической теории под
риском
принято понимать
вероятность (угрозу) потери предприятием
части доходов или получение дополнительных
расходов в результате осуществления
определенной производственной и
финансовой деятельности. Наиболее емкое
определение дается в учебнике Никулиной
Н.Н.

понятие «риск»
означает
опасность неблагоприятного исхода
ожидаемого явления. Всякий конкретный
риск (например, риск пожара, наводнения,
землетрясения) представляет собой
возможность наступления определенного
события (например, возгорания
застрахованного объекта).

Точное
измерение риска возможно математическим
путем с применением теории вероятностей
и закона больших чисел. По своей сущности
риск является событием с отрицательными,
невыгодными экономическими последствиями,
которые, возможно, наступят в будущем
в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и
необходимость покрытия ущерба в
результате их проявления вызывают
потребность в страховании.

Через
страхование любая человеческая
деятельность в процессе познания природы
и общества защищена от случайностей.

На уровне обыденного сознания через
страхование создается реальная
возможность достижения поставленной
цели. Все это выделяет риск в качестве
основного понятия страхования.

Риск в страховании
следует рассматривать в нескольких
аспектах:

  1. как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

  2. в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления.

    В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска.

    Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

  3. риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью.

    При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование.

    Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие
не является объектом страхования. Этим
объектом выступает риск, который может
произойти, а может и не произойти.
Следовательно, риск — это случайное
событие, которое наступает вопреки воле
человека.

Риск реализуется посредством
случайных событий или явлений, по поводу
которых возникает страховое отношение.
Важнейшей характеристикой риска является
его неопределенный, вероятностный
характер.

Это означает, что реализация
риска не в полной мере или совсем не
зависит от воли человека и в любом случае
не контролируется им осознанно. Источник
неопределенности — это ограниченность
информации, отсутствие знания.

  1. Преодоление
    информационной ограниченности делает
    прогнозируемыми и управляемыми многие
    процессы.
  2. В понятии риска
    выделяются следующие структурные
    составляющие:
  3. -опасность;
  4. -подверженность
    риску;
  5. -уязвимость;
  6. -взаимодействие
    рисков.

Опасность — это
источник потенциальной угрозы. Часто
понятия риска и опасности отождествляются,
но между ними существует тонкое различие.
Риск всегда касается определенного
субъекта, иначе говоря, это просчитанный
потенциал опасности для человека. Многие
опасности, существуя в реальном мире,
не становятся рисками для конкретных
людей, для которых их потенциал равен
нулю.

Подверженность
риску выражает степень его угрозы для
субъекта или объекта. Выражается числом
объектов (субъектов), которым может быть
нанесен ущерб. Отсюда выводится такая
характеристика риска, как вероятность
его наступления.

Уязвимость или
чувствительность к риску характеризуется
величиной ущерба, который может быть
причинен данным риском. Степень уязвимости
зависит от характеристик носителя риска
и окружающей среды, которая может
провоцировать наступление риска.

Взаимодействие
рисков выражает способность рисков
активизировать другие риски и порождать
явление, называемое кумуляцией или
концентрацией рисков.

Страхование —
это один из способов защиты от рисков,
ограничивающийся ликвидацией его
негативных экономических последствий.
В основе страхования лежит понятие
риска как случайного события, приводящего
к ущербу.

В определении этого понятия
с точки зрения хозяйствующего субъекта,
принимающего решения в условиях
неопределенности, выделяют три ступени:

  1. риск определяется как вероятностное распределение результатов хозяйственной деятельности субъекта;

  2. риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий; особенность данного подхода состоит в том, что в нем игнорируется характер отклонений, которые могут оцениваться субъектом как положительно, так и отрицательно

  3. риск определяется как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, данное представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов.

Определение
страхового риска содержится в п.1 ст. 9
ФЗ «О страховании». Страховым риском
признается предполагаемое событие, на
случай наступления которого, проводится
страхование.

Приведенное
легальное определение дополнено двумя
непременными признаками риска. Ими
служат вероятность и случайность его
наступления. Вероятность
означает,
прежде всего, возможность наступления
соответствующего события. По этой
причине за пределами риска находится
случай, наступление которого абсолютно
исключено.

Случайность
соотносительна
понятию «вероятность».

Под случайным
риском понимается событие, относительно
которого мы не имеем достаточно полного
знания, потому что некоторые сопутствующие
ему обстоятельства неизвестны или
потому что эти обстоятельства так
сложны, что не поддаются нашему учету.
При отсутствии вероятности и случайности
отношения страхования по общему правилу
возникнуть не могут.

Для управления
рисками необходимо их классифицировать.
Существует большое количество
классификаций страховых рисков, по
моему мнению, наиболее полной и развернутой
является классификации, приведенная в
учебнике Никулиной Н.Н.

При оценке выделяют
следующие основные виды рисков: которые
возможно и невозможно застраховать,
благоприятные и неблагоприятные риски.
Страховым
является риск,
который может быть оценен с точки зрения
вероятности наступления страхового
случая и количественных размеров ущерба.

Условиями страховых
рисков являются:

  1. риск должен быть возмещен;

  2. риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

  3. наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя.

  4. факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

  5. страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

  6. последствия риска необходимо объективно измерить и оценить.

Источник: https://studfile.net/preview/8065989/

Ссылка на основную публикацию