Обязательное страхование имущества физических лиц: законодательство, особенности, формы и виды

Добавлено в закладки: 0

Что такое обязательное страхование? Описание и определение понятия.

Обязательное страхование – это вид страхования,  который осуществляется в силу требований действующего законодательства. Особой разновидностью данного вида страхования является обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование значит то, что страхование должно быть выполнено в силу требований государства вне зависимости от желания самого страхователя.

Так, как инициатива в выполнении страхования исходит от государства, то подобное страхование всегда имеет социальный характер и выражает заботу либо об определенном слое населения (к примеру, страхование пассажиров при осуществлении транспортных перевозок, где риск причинения вреда наиболее велик), либо об определенном имуществе (сюда относится страхование жилых зданий или посевов сельхоз культур). Другими словами, обязательное страхование значит установление страховой защиты объектов, которые важны для всего общества страны. Данный вид страхования находит место в законодательстве практически всех стран мира, с развитой страховой системой.

Одной из характерных особенностей обязательного страхования является и то, что оно, как правило, осуществляется в пользу третьих лиц, притом, что последние, при данном страховании, по сути, имеют защиту от действий самого же страхователя.

Это отчетливо видно в виду страхования гражданской ответственности владельцев средств передвижения. К слову сказать, что данный вид страхования имеет наибольшее распространение. В данном случае страхователем является владелец средства передвижения.

Поэтому страховые выплаты гарантированы потерпевшему от дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине владельца данного транспортного средства или самого страхователя.

Не секрет, что данный вид страхования не очень привлекательно с точки зрения страхователя, поэтому оно и является обязательным к исполнению или, другими словами, принудительным для самого страхователя.

Характерные черты и особенности обязательного страхования

Обязательное страхование имеет ряд экономических и юридических особенностей.

К экономическим особенностям можно отнести следующие:

• массовость – страхование охватывает значительное количество застрахованных лиц;
• масштабность – страхование охватывает большое число объектов страхования;
• всеобщность – каждое лицо, которое подпадает под категорию страхователя или застрахованного лица, должно выступить в указанной роли. Данный признак обязательного страхования существенно отличает его от добровольного, при котором решение о страховании принимается самим гражданином или юрлицом по личному усмотрению;
• всеобъемлемость – каждый объект, подлежащий страхованию, должен быть застрахован. При добровольном же страховании решение о страховании принимается в виду соглашения между страхователем и страховщиком;
• доступность – обеспечение надлежащей страховой инфраструктурой, позволяющей страхователю беспрепятственно осуществлять страхование;
• унифицированность – порядок проведения процедуры страхования устанавливается на законодательном уровне, поэтому является одинаковой как во всех регионах государства, так и для каждого его гражданина. В случае же добровольного страхования порядок и условия могут быть индивидуальными, как по отношению к страхователю, так и по отношению к объекту страхования или страховому случаю;
• экономичность – так как страхование может распространяться на третьих лиц, которые не всегда располагают значительными доходами, размер страховых выплат устанавливается в допустимо минимальном объеме. А благодаря фактору масштабности, то есть большому числу заключенных договоров страхования и существенным суммам, поступивших по ним страховых взносов, страховые операции имеют достаточно высокий показатель финансовой устойчивости.

К юридическим особенностям обязательного страхования относятся таковые:

• обязательное страхование есть требованием государства;
• устанавливается особым правовым актом, который имеет форму федерального закона;
• нормативными правовым актом определяются условия обязательного страхования. В случае с добровольным страхованием условия могут определяться обычным договором;
• осуществляется в принудительном порядке, вне зависимости от собственного желания страхователя;
• характеризуется установлением особой защиты интересов застрахованных лиц;
• влечет уголовно-административную ответственность лицам, уклонившимся от осуществления обязательного страхования.

Обязательное страхование производится путем заключения особого договора страхования. Исключением является государственное обязательное страхование, осуществляемое и в бездоговорной форме. Страхователем по договору обязательного страхования является лицо, на которое возложено обязательство осуществления подобного страхования.

Гражданским кодексом устанавливаются перечисленные ниже виды обязательного страхования:

• страхование здоровья, жизни либо имущества лиц, установленных в законном порядке, на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью. Стоит отметить, что применительно к объекту страхования, действие обязательного страхования распространяется исключительно на третьих лиц, но никак не на самого страхователя. Это объясняется тем, что гражданский кодекс не может возлагать на гражданина обязательство страховать собственную жизнь или здоровье;
• страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может применяться по причине нанесению вреда жизни, здоровью или причинение ущерба имуществу третьих лиц либо же нарушение договоров с третьими лицами;
• страхование имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам на правах хозяйственного владения либо оперативного управления.

Из выше указанного перечня характерных особенностей обязательного страхования можно сделать вывод, что обязанность страховать имущество, которое находится в частном владении, не может возлагаться законодательством непосредственно на собственника указанного имущества.

Как исключение можно упомянуть тот случай обязательного страхования, когда страхователем взимается определенный страховой взнос с пассажира, приобретающего билет на проезд в общественном транспорте. Таким образом, по сути, фактическим страхователем становится сам пассажир, то есть застрахованное лицо.

Парадокс в том, что данная конструкция предполагает возмещение ущерба, который причинен страховым случаем, осуществляется за счет расклада страховой премии на застрахованных граждан, не выступающих в роли страхователя в договоре.

А это значит, что лицо, несущее ответственность за причинение ущерба, перелагает практически  всю долю своей ответственности за возмещение ущерба на самих же потерпевших, которые, с одной стороны выступают в качестве застрахованных, а с другой, по сути, сами себе возмещают причиненный им же вред.

В итоге можно заключить, что страховой фонд формируется не на основе страховых премий, которые выплачиваются страхователем и, которые одновременно с тем являются лицами, несущими на себе ответственность за причинение ущерба пассажирам, а за счет самих же пострадавших пассажиров.

Обязательное государственное страхование, как вид обязательного страхования

На данный момент правительством установлено обязательное госстрахование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Подобная необходимость вызвана тем, что некоторые госслужащие при исполнении своих служебных обязанностей сталкиваются с повышенным риском для собственной жизни. К данной категории относятся военнослужащие, работники органов внутренних дел, а также работники органов уголовно-исполнительной системы.

Обязательное государственное страхование имеет следующие отличительные особенности:

• само государство заинтересовано в достаточном и квалифицированном кадровом обеспечении своего аппарата, а это достигается при помощи
  предоставления конкретных материальных гарантий всем своим служащим в виде предоставления им страхования;
• страховой фонд формируется за счет выделения средств из государственного денежного бюджета;
• в роли гаранта страхования выступает либо само государство, либо указанная государственная организация, на которую возложено данное обязательство самим государством;
• в качестве объекта страхования представлен установленный законодательством имущественный интерес застрахованного гражданина, а предметом страхования является жизнь, здоровье и имущество принадлежащее застрахованному лицу;
• страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Почему обязательное госстрахование выгодно и государству и субъекту страхования? Оно со своей стороны заинтересовано в обеспечении стабильности своего аппарата, а этому служит защищенность его служащих. Гражданин, поступающий на службу в госаппарат, хочет иметь уверенность, что если он пострадает выполняя свои служебные обязанности, то государство обеспечит его семью.

Если это условие выполняется, тогда госслужащий будет побужден верно и добросовестно служить своему государству.

При этом необходимо помнить, что при данном виде обязательного страхования законодательством Российской Федерации предусмотрено страхование исключительно жизни, здоровья и имущества государственных служащих, никакие другие объекты страхования не подпадают под предмет указанного госстрахования.

• Страхователем по обязательному госстрахованию могут быть представлены министерства или другие федеральные органы исполнительной власти.
• Характерной чертой обязательного государственного страхования является тот факт, что оно может выполнятся, как методом заключения особого договора страхования, так и на основе законов или других правоустанавливающих актов о данном страховании, другими словами имеется в виду бездоговорное страхование.
• При осуществлении обязательного государственного страхования используются несколько видов страховщиков, которые определяются в зависимости от формы страхования:

1. если страхование осуществляется в договорной форме, тогда в роли страховщика выступают любые страховые компании. Иногда ими могут быть и негосударственные компании;
2. если страхование осуществляется в бездоговорной форме, тогда в роли страховщика выступает государственная страховая организация, либо же другая госорганизация, которая указана в актах, регламентирующих это страхование. Если речь идет о последних, то стоит упомянуть, что подобные организации только выполняют функции страховщиков, однако страховыми компаниями в полном смысле данного понятия не являются.

Финансовый аспект обязательного государственного страхования

Источником финансирования является государственный бюджет.

Из бюджета денежные средства поступают на счет страхователя, а те, в свою очередь выплачивают страховщикам их страховые услуги в том размере, который определен законодательством или другими правовыми актами. В итоге между бюджетом и страхователем устанавливаются финансово-правовые отношения, а между страхователем и страховщиком – гражданско-правовые отношения.

Установление обязательства осуществлять госстрахование имеет не только лишь юридическое значение, но и определенную социальную и экономическую подоплеку.

Любое госстрахование лежит на плечах государственного бюджета, формирующегося, в том числе из налогов или других платежей, взимаемых с населения.

Из этого следует, что, в конечном итоге, государственное страхование реализовывается за счет налогоплательщиков.

Мы коротко рассмотрели что такое обязательное страхование, некоторые его особенности с точки зрения страхователя и лица застрахованного, а также такой вид страхования, как обязательное государственное страхование. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/obyazatelnoe-straxovanie.html

Обязательное страхование имущества физических лиц

Согласно действующему на территории РФ гражданскому законодательству, сегмент страхования принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое затрагивает защиту рисков жизни и здоровья для каждого отдельно взятого клиента. Особенностью страхования имущества является защита интересов и физических лиц, и юридических.

Для понимания механизмов регулирования страхования собственности, в данной статье мы постараемся ознакомить читателей с основными нормативно-правовыми актами, на основании которых и базируется отрасль обязательного страхования.

Нормативно-правовая база обязательного имущественного страхования

Действующий на текущий момент Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых указаний к обязательному страхованию имущества.

Вместе с тем, вместо этого действует так называемое «вмененное» страхование, когда на законодательном уровне закреплена обязанность страхования имущества — однако в какой компании, по какой цене, на какой объем и на какой срок законодателя не интересует, если нет прямых указаний в законе. Прямых указаний на обязательное страхование именно имущества, в том либо ином случае, в законодательстве несколько.

1. Так, Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной.
2. Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«…залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства».

В свою очередь, если предмет залога перейдет к залогодержателю, то требование о страховании на полную стоимость имущества распространяется уже на него.

Гражданский Кодекс РФ требует страхования имущества в случае заключения договора залога:

«…залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество обязан… страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования».

С 2014 года действуют поправки к Федеральному Закону № 214, которые установили обязанность страхования застройщиков.

Какие риски покрывает обязательное страхование физических лиц?

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая.  Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно.

Так как защита имущества при помощи приобретения полиса для физических лиц в большинстве своем не является обязательной, то обращаясь к страховщику, клиент вправе рассчитывать на защиту собственности от:

• последствий пожара;
• стихийных бедствий, среди которых: удар молнии, ураган, потоп, землетрясение и т.д.;
• рисков повреждения или уничтожения объекта страхования;
• взрывов;
• воздействия третьих лиц, в том числе и хулиганских действий;
• последствий от падения любых предметов или наезда транспорта и многое другое.

В договоре могут быть предусмотрены всевозможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь и т.д.

Чем обусловлены требования в части обязательного страхования?

На сегодняшний день рынок страхования в России не так развит, как за рубежом, где сегмент добровольного страхования достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своему имуществу.

Клиенты российского страхового рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики пытаются обойти страхование залогового имущества, не понимая, что в случае, например, пожара или взрыва газа по вине соседей, могут остаться не только без жилья, но и с неоплаченным кредитом перед банком.

Таким образом, пока культура страхования на территории России не достигла определенного уровня, обязательное страхование имущества в том виде, в котором оно существует, защищает интересы граждан, юридических лиц и предпринимателей.

Реформа страхования в Российской Федерации нацелена к 2020 году убрать все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов страховых компаний на сторону добровольного страхования.

Источник: https://insur-portal.ru/property/obyazatelnoe-strahovanie

Особенности и принципы имущественного страхования физических и юридических лиц

• Мне от отца по наследству достался бизнес, мягко говоря недоходный. Ни желания, ни возможности заниматься им не было. Чтобы не влететь на деньги решил ликвидировать фирму. Оказалось это не так уж просто. Были там кое-какие нюансы. Знакомый привел в компанию «Цезарь Консалтинг». Надо сказать взялись за работу сразу. Вопросы по фирме удалось закрыть, успешно ликвидировать и довольно быстро. Юрист к которому обращался до них рисовал другую картину. Так что я доволен.
• В феврале 2019 года обратилась в компанию Эклекс за услугой регистрации договора аренды, стоимость мне назвали сразу (20000 р), за эти деньги я получила весь пакет документов, который нужен, консультацию по всем вопросам, проверку всех документов, которые уже были, юристы организовали процесс подачи документов в органы и получения документов. Самое главное, что мне подготовили договор аренды с учетом всех пожеланий и доработок, а не типовой, скачанный из интернета. Результатом полностью довольна.
• Искали компанию,где бы качественно оказали услугу регистрации, чтобы в дальнейшем избежать проблем. По рекомендации остановились на указанной. Уже на консультации было понятно, что ребята профессионалы. Все сделали оперативно, помогли собрать учредительные документы, все этапы удалось пройти максимально быстро благодаря опыту и навыкам специалистов. Профессионализм сотрудников фирмы — вне сомнений.
• Подружился я с компанией «Цезарь Консалтинг», регистрируя свое первое ООО. Тогда, помню, переживал, чтобы все сделали быстро и без проблем. И все получилось просто здорово! Сейчас у меня уже несколько магазинов, и юристы из компании стали мне просто друзьями. Бухгалтерия тоже радует, обращаюсь периодически. Решают многие проблемы по налогам. Спасибо, ребята!
• Ксения здравствуйте. Скажите пожалуйста как мне общаться с главой администрации, на каком языке? Человек не понимает что творит. Унижает достоинство инвалида, отжимает то что положено по закону. Спасает своих товарищей. В каком ракурсе подать на него жалобу?

• Законы, изменения, правовые акты
• Документы, бланки, заявления

• Все фирмы
• Все фирмы на карте
• Новости
• Юридическая помощь он-лайн
• Полезное

Каждый человек, будь он частное лицо или предприниматель, всегда думает о том – как сберечь «нажитое непосильным трудом». Имущество – это и залог стабильности бизнеса, и финансовая «подушка безопасности» для гражданина, поэтому и отношение к имуществу соответственное. Вопрос страхования имущества в последние годы возникает все чаще. Каковы основные нюансы имущественного страхования, и в чем его отличия для юридических и физических лиц?

Содержание статьи:

Любому имуществу, представляющему материальную ценность, требуется страховка от рисков. Полис страхования избавляет частично или полностью от тех материальных потерь, которые могут последовать за утратой имущества или его порчей. Согласно законодательству РФ, обязательное страхование в нашей стране пока не практикуется. За исключением следующих случаев:

• • Ипотека. Риск, что банку не вернутся средства, весьма высок. Поэтому данный риск перекладывается банком на плечи страховой компании с использованием имущественного, титульного и личного страхования. Имущественное страхование – обязательное, по причине того, что квартира выступает в качестве единственного обеспечения. Личное страхование предполагает возмещение банку убытков при травмах, тяжелой болезни или смерти заемщика. Страховка не везде будет обязательной. Титульное страхование – это договор о возмещении убытков банку при потере права собственности на ипотечную недвижимость. От данной страховки можно отказаться после окончания срока исковой давности.
• • ОСАГО. Обязательный полис страхования для любого автовладельца.
• • Обязательное страхование имущества для юридических лиц. Предусмотрено для случаев, когда имеет место передача имущества в залог в качестве обеспечения долговых обязательств.

Добровольное страхование предполагает заключение страхового договора для защиты компании или частного лица от определенных имущественных рисков – пожара, воровства, стихийных бедствий, потопа, угона, незаконных действий третьих лиц и пр. Добровольное страхование всегда выгодно для владельца имущества, если риски потери или порчи имущества действительно существуют.

Отличия и особенности имущественного страхования у физических и юридических лиц

Отличия страхования имущества для юридических и физических лиц:

• •Объект страхования и перечень страховых рисков. Для частного лица объект страхования имущества – это дом или квартира, загородная недвижимость, гараж. При страховании учитываются все специфические моменты наступления определенных неблагоприятных последствий. Объекты страхования юридических лиц – производственные мощности, а также коммерческая составляющая. То есть, содержание рисков в договорах – разное. К примеру, затопление квартиры в договоре частного лица вряд ли будет фигурировать в страховом договоре юридического лица (водопроводные коммуникации могут и вовсе отсутствовать, например, на складах).
• • Комплексный подход. При заключении договора с юридическим лицом в страховании учитываются все объекты в качестве единого комплекса (цеха, склады, офисы и пр.). А также имущество внутри помещений. Физическое лицо не страхует квартиру вместе с мебелью и кухонной посудой (если только эта мебель – не антиквариат, и то – в этом случае она страхуется отдельно).
• • Страховые программы, набор рисков и сумма выплат. Для физических лиц сумма страхового взноса не слишком обременительна, подход к описанию рисков – среднестатистический, а уровень выплат небольшой. Масштабы объектов страхования у юридических лиц иные. Соответственно, оплата страхового взноса зачастую экономически не выгодна, и к каждому предприятию осуществляется индивидуальный подход в процессе оформления страховки.
• •Размер скидки. Юридическое лицо, как владелец крупного предприятия, страхует сразу несколько объектов, соответственно и скидка для него будет выше, чем для небольшой суммы страхования частного лица.

Каких принципов придерживаются страховые компании при страховании имущества физических и юридических лиц

Принципы страхования, благодаря которым и приобретается смысл, нормы и законность страхования:

• • Страховой интерес. Имущественный договор (ст.930 ГК РФ) заключается в пользу лица, у которого имеется непосредственный законный интерес в сохранении определенного имущества. В случае страхования предпринимательских рисков страхуются риски только самого предпринимателя и в его пользу. При отсутствии страховых интересов договор признается недействительным.
• • Высшая добросовестность. То есть, обязанность обеих сторон страхования быть честными при изложении фактов, которые имеют значение при страховании имущества.
• •Возмещение ущерба. Главный принцип страхования имущества. Означает наличие права страхователя не на прибыль, а на компенсацию ущерба. Способствует сохранению достатка страхователя на том же уровне, а не улучшению финансового положения.
• • Реальная оценка страховой суммы. Согласно договору, данная сумма не может быть выше, чем действительная стоимость имущества на день страхования.
• • Непосредственная причина. Страховщиком осуществляется возмещение ущерба только тех рисков, что учтены в договоре. И, как известно, только в размере прямого ущерба. Что касается косвенных убытков – они покрываются лишь в случае их включения в страховое покрытие.
• • Контрибуция. В случае двойного страхования страховщик имеет право разделить расходы по выплате компенсации за ущерб с другим страховщиком-участником.
• • Суброгация. Страховщик, после выплаты компенсации страхователю, имеет право на предъявление иска к лицу-виновнику в ущербе для компенсации своих расходов.

Договор имущественного страхования – на что стоит обратить внимание в договоре страхования имущества

При заключении страхового договора крайне важно учитывать определенные моменты, которые могут впоследствии повлиять на объем выплат или вовсе на их отсутствие. Поэтому заключая договор, следует помнить следующее…

• • Проверяйте надежность страховой компании. В наше время, увы, немало фирм-однодневок, оставляющих страхователей с липовыми договорами на руках.
• • Внимательно изучите перечень всех страховых случаев. Выплата компенсации будет лишь за учтенные в списке случаи.
• • Обратите внимание и на список исключений – то есть, случаев, при которых страховая выплата не осуществляется.
• • Франшиза и ее размер. Она подразумевает, что страховка не выплачивается до определенного момента. Данный пункт – защита компании – страховщика от обилия мелких выплат. Для страхователя данный пункт является плюсом лишь в стоимости полиса (она снижается), а вот в остальном – плюсов нет.
• • Период страхования. Чем данный период короче, тем будет выше размер компенсации.
• • Ознакомьтесь с документами компании-страховщика, которые подтвердят ее право на страхование лиц. Такие лицензионные документы секретом не являются, они должны предъявляться клиенту по первому требованию.
• • Узнайте о порядке получения компенсации. Имеет значение, как сам порядок получения выплаты, так и сроки получения.
• Уточните список документов, которые придется предоставлять компании для подтверждения страхового случая. Список может оказаться «неподъемным», в результате чего получить компенсацию просто не удастся.

Обязанности страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику…

• • Обо всех обстоятельствах, имеющих прямое и косвенное значение для определения риска страхового случая и размера убытков. При сообщении страхователем заведомо ложных сведений страховщик имеет право потребовать возмещения убытков (ст. 179 ГК РФ) и признания недействительности договора.
• • Об уже заключенном страховом договоре данного имущества у другого страховщика.
• • О причинении ущерба данному имуществу по уже произошедшим страховым случаям и уже полученной страховой компенсации.
• • Об изменении обстоятельств после заключения договора. Имеются в виду изменения, увеличивающие риск страхового случая (ст.959 ч.1 ГК РФ). После получения информации об изменениях обстоятельств страховщик имеет право изменить сумму выплаты или условия договора. Неуведомление грозит страхователю расторжением договора и соответственным возмещением убытков страховщику (ст. 959, ч.1-3 ГК РФ).

Документы, которые получает страхователь после оформления договора:

• • Копия страхового договора: с подписью страхователя, с подписью представителя компании – уполномоченного лица, с печатью страховщика-компании.
• • Копия правил страхования (на их основании страхователь заключает договор).
• • Квитанция об уплате страховой премии или взноса (при услуге в кредит/рассрочку).
• Помните, что договор вступает в силу с момента уплаты премии (взноса), а ваша подпись на договоре равна вашему согласию со всеми условиями.

Остались вопросы? Просто позвоните нам: Вам помогла наша статья? Поделитесь в соц сетях!

Последние новости

• Новый Закон об обязанности родителей после развода обеспечить детей жильем внесет изменения в статью 86 Семейного кодекса РФ, в которой до этого были прописаны лишь обязательства по выплате алиментов на лечение и реабилитацию ребенка после развода.
• Пенсии работающих пенсионеров наконец-то будут тоже проиндексированы – об этом сообщила Сопредседатель профильной рабочей группы по Конституции России Талия Хабриева. Напомним, что пенсии трудящихся пенсионеров, в том числе имеющих инвалидность, не индексировались с 2016 года. Это было обусловлено сложной экономической ситуацией в стране, но вовсе не было справедливо – об этом говорили и сами пенсионеры, и эксперты из ПФР и соцзащиты.
• Финансирование медицинского обслуживания каждого застрахованного россиянина с января 2020 года увеличено до 12699 рублей — с 11800 рублей в 2019 году, а территориальные фонды ОМС будут получать финансирование, исходя из числа застрахованных граждан. С 1 января 2020 года вступили в силу новые правила лечения и обследования по полису ОМС, которые утверждены правительством России в конце 2019 года. Какие анализы можно сделать бесплатно, какие правила нахождения в стационаре и поступления на лечение введены в действие?

Зарегистрировать компанию

• Мне от отца по наследству достался бизнес, мягко говоря недоходный. Ни желания, ни возможности заниматься им не было. Чтобы не влететь на деньги решил ликвидировать фирму. Оказалось это не так уж просто. Были там кое-какие нюансы. Знакомый привел в компанию «Цезарь Консалтинг». Надо сказать взялись за работу сразу. Вопросы по фирме удалось закрыть, успешно ликвидировать и довольно быстро. Юрист к которому обращался до них рисовал другую картину. Так что я доволен.
• В феврале 2019 года обратилась в компанию Эклекс за услугой регистрации договора аренды, стоимость мне назвали сразу (20000 р), за эти деньги я получила весь пакет документов, который нужен, консультацию по всем вопросам, проверку всех документов, которые уже были, юристы организовали процесс подачи документов в органы и получения документов. Самое главное, что мне подготовили договор аренды с учетом всех пожеланий и доработок, а не типовой, скачанный из интернета. Результатом полностью довольна.
• Искали компанию,где бы качественно оказали услугу регистрации, чтобы в дальнейшем избежать проблем. По рекомендации остановились на указанной. Уже на консультации было понятно, что ребята профессионалы. Все сделали оперативно, помогли собрать учредительные документы, все этапы удалось пройти максимально быстро благодаря опыту и навыкам специалистов. Профессионализм сотрудников фирмы — вне сомнений.
• Подружился я с компанией «Цезарь Консалтинг», регистрируя свое первое ООО. Тогда, помню, переживал, чтобы все сделали быстро и без проблем. И все получилось просто здорово! Сейчас у меня уже несколько магазинов, и юристы из компании стали мне просто друзьями. Бухгалтерия тоже радует, обращаюсь периодически. Решают многие проблемы по налогам. Спасибо, ребята!
• Ксения здравствуйте. Скажите пожалуйста как мне общаться с главой администрации, на каком языке? Человек не понимает что творит. Унижает достоинство инвалида, отжимает то что положено по закону. Спасает своих товарищей. В каком ракурсе подать на него жалобу?

Источник: https://pravo812.ru/useful/413-osobennosti-i-printsipy-imushchestvennogo-strakhovaniya-fizicheskikh-i-yuridicheskikh-lits.html

Правила страхования имущества физических лиц

Страхование имущества в России значительно уступает по своим масштабам автострахованию. Наши соотечественники скептически относятся к тому, что принято считать практичным на Западе. Им, важнее сохранить деньги, не потратив копейки на страховку, чем предотвратить гипотетические угрозы.

Популярность автостраховки же объясняется ее обязательностью, а также желанием автолюбителя уберечь свою машину от возможных неприятностей.

Последние опросы, сделанные на эту тему, показали, что современных россиян страхование собственности стало интересовать больше, чем в прошлом десятилетии – почти в 3 раза! Все чаще люди стали задумываться о вопросе страховки имущества, поэтому давайте поговорим об этой теме более детально.

Информационная справка

Согласно некоторым данным, россияне слабо разбираются в юридических терминах, судебных нюансах, процедурных особенностях делопроизводства. Учитывая этот момент, нелишним будет остановиться на ключевых терминах, связанных с тематикой нашего вопроса.

Имущество

Этим термином люди в жизни привыкли пользоваться часто. В быту – реже, чаще, имея дело с различными документами. Когда речь идет об «имуществе» как юридическом термине, надо знать следующее:

• В юриспруденции этим понятием принято называть совокупность материальных и нематериальных вещей, включая деньги, ценные бумаги, права на собственность.
• Вещи становятся имуществом тогда, когда находятся во владении физического или юридического лица, принося ему определенную пользу – фактическую или потенциальную.
• Понятия «собственность» и «имущество» не тождественны в юриспруденции.
• Имущество перестает считаться таковым, когда становится залогом.

Юристы делят имущество на два типа – движимое и недвижимое. Первое – это то, которое не страдает от физического перемещения, не изменяет своих свойств, сути, ценности.

Например, движимыми будут деньги, техника, транспорт, ювелирные украшения, мебель. Второе – это то, которое при физическом перемещении способно утратить свои свойства, суть, ценность.

Например, земля, дороги, дом, строения различного типа.

Физические и юридические лица

Понятия «физическое лицо» и «юридическое лицо» определяются относительно государственной позиции. Законы создает и регулирует государство, оно способно определять юридические рамки для определенного субъекта права.

Такой субъект, регулируемый государством в особом правовом поле, будет называться «юридическим лицом».

Все остальные субъекты будут просто физическими, то есть, «существующими» лицами – для них будут действовать общие, а не специальные регуляторы права.

Существуют ли правила в страховании имущества?

Правила есть, они действительно существуют, но не имеют общего знаменателя. То есть, надо понимать, что неких общих для всех правил нет – есть только их частная трактовка.

Объясним ситуацию более подробно. Есть законы государства, регулирующие порядок страхования собственности юридических и физических лиц. Эти законы – основа, на которой создаются правила частными и государственными страховыми кампаниями (СК).

Важно понимать, что эти правила не тождественны друг другу и различаются между собой. В сети находятся правила многих СК относительно страхования имущества физических лиц.

Если рассмотреть их, то даже в содержании можно найти эти различия.

Цель имущественного страхования со стороны физлиц – минимизировать потери при возникновении потенциальных угроз своей собственности, со стороны СК – защитить интересы клиента с помощью выплаты страховых компенсаций. Учитывая гипотетичность риска – страховые случаи наступают редко, – страховой бизнес может стать довольно прибыльным.

Страхование юридических лиц выполняется в обязательном порядке – государство заинтересовано сохранять функциональность частного сектора. Для физических лиц страхование носит добровольный характер. Процедурные моменты в страховании имущества физлиц управляются Законом «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями от 28 ноября 2015 года), а также Гражданским кодексом РФ.

Внимание! Реальная практика добровольного страхования в Российской Федерации неоднократно демонстрировала возникновение случаев злоупотребления правами граждан.

Многие частные СК в сотрудничестве с другими компаниями и финансовыми структурами скрыто навязывают свои услуги физлицам.

Надо помнить, что законы РФ защищают права граждан от подобных действий, накладывая штрафы на правонарушителей.

Особенности имущественного страхования

• Объектом имущественного страхования не могут выступать личные неимущественные права (ЛНП). ЛНП – это вид прав, относящийся к виду нематериальных благ. ЛНП имеют тесную неразрывную, неотчуждаемую связь с личностью правовладельца. ЛНП – это право на жизнь, деловую репутацию, честь, имя, личную тайну, семейные секреты.
• Граждане могут застраховать неличностные права, которые нуждаются в защите, когда есть определенные риски их нарушения. Типология рисков подбирается СК самостоятельно. Страхователь получает возмещение, когда нарушения неличностных прав юридически доказано.
• Застраховать можно только неличностный имущественный интерес, связанный с осуществлением права собственности относительно определенных вещей. Перечень вещей указывается в страховом полисе.
• Имущественное страхование для физлиц носит строго добровольный характер. Однако, договор про ипотеку включает пункт об обязательном добровольном страховании.
• Выдача страхового полиса страхователю возможна только тогда, когда страхователь обладает всей полнотой прав на владение и распоряжение вещами, перечень которых дан полисом.
• Перестраховка разрешается законодательством РФ. Можно страховать определенную собственность у нескольких СК.
• Чтобы застраховать собственность, необходимо предоставить СК доказательства на владение этой собственностью, а также предоставить комплект правоустанавливающих документов.
• Стоимость любого имущественного объекта можно устанавливать по согласию сторон, но лучше воспользоваться услугами третьих лиц. Проведение экспертизы позволяет избежать судебных проволочек при наступлении страхового случая.

Разновидности

1. Франшиза. Собственность можно страховать с франшизой и без нее. Франшиза –популярная среди страхователей услуга, с помощью которой можно застраховать только часть имущества. Например, если речь идет о доме, то страхуется лишь какая-то его часть – стены, крыша, фундамент.

   Безусловный плюс франшизы для большинства страхователей – удешевление страхового полиса. Физлица, которые твердо решили защитить свою собственность, покупают полисы без франшизы.

2. Риски. Полисы отличаются друг от друга по количеству перечисляемых рисков. Чем больше рисков указано, тем большей стоимостью обладает страховой полис.

3. Типология имущества. Страховать можно практические любой тип собственности, все зависит от степени доверия страховщика к страхователю и наоборот. Но есть перечень собственности, типичный для страховых обязательств – квартиры, автомобили, транспорт, земельные участки, предметы личного характера, предметы роскоши, домашний скот.

   Чем дороже страхуемый объект, тем дороже полис.

4. Срок действия полиса. Минимальный срок действия страховых полисов – 3 недели, максимальный – 1 год. Полисы со сроком действия до 6 месяцев называются краткосрочными, от 6 месяцев до года – длительными. Полисы можно продлевать.

   Если договором оговорено автоматическое продление, полис будет продлеваться без участия страхователя.

Набор основных документов

• Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, военный билет, свидетельство о рождении. Иногда – паспорт гражданина СССР и временное удостоверение личности, действующее на территории РФ.
• Кредитный договор – тогда, когда страхуются риски, связанные с кредитованием определенной собственности. Иногда вместо договора используют банковскую справку о выдаче кредита.
• Документы, устанавливающие правообладание страхуемой собственности – чек, квитанция об оплате, расписка из ломбарда, техпаспорт, справка из ЕГРН на недвижимость.
• Экспертный вывод о стоимости страхуемой собственности.
• Документация на право владения землей – такие документы нужны при страховании собственного дома и построек, прилегающих к нему.

Важно! Мы дали только перечень типичных документов, которые может потребовать страховщик. Помимо указанной документации, страховщик может потребовать самые разные документы.

Например, при земельных спорах должен присутствовать документ о государственном урегулировании вопроса о земельной границе.

Нюансы, связанные с возмещением ущерба

Какой бы тип страхового случая бы ни произошел – пожар, авария, обрушения конструкций, подтопление, ущерб от стихии, – всегда нужно побеспокоится об его подтверждении. Например, сделать фото-видеосъемку с места происшествия, подробно с таймингом описать происшествие.

Какими бы неудобными ни показались правила страхового имущества для чтения, важно ознакомиться с ними. Нужно понимать, подходит ли кризисная ситуация для того, чтобы считаться страховым случаем в конкретной СК.

Источник: https://infostrahovanie.com/strakhovanie-imushhestva/pravila-strakhovaniya-imushhestva-fizicheskikh-lic/

Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия

Страхование имущества физических лиц – это надежный способ компенсировать возможные потери при повреждении или потере объектов недвижимой или движимой собственности. Каждый гражданин имеет возможность застраховать квартиру, дом, машину, драгоценности, предметы искусства или другое имущество, обладающее ценностью.

Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо

Основные принципы страхования определены в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Непосредственно страхованию имущества посвящена статья 930 ГК. Порядок и правила определены в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями.

Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.

Внимание! В 2019 году вступил в силу новый закон о страховании жилья от ЧС, который пока применяется не на всей территории России, а только в нескольких областях, но в дальнейшем ожидается его распространение на все регионы страны.

Виды имущественного страхования

Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия. Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку. Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.

К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:

• стоимость ремонта залитой квартиры;
• повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
• ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.

В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.

Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:

• объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
• страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
• получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.

Банки выпускают различные страховые продукты, которые распространяются на различные виды имущества и страховые случаи, и предполагают различные условия уплаты взносов и выплаты компенсации. Например, нередко предлагают одновременное страхование квартиры и находящихся в ней ценных предметов (техники, мебели).

Какие риски покрывает страховка имущества

По условиям страхования имущества, в тексте договора указывается полный перечень рисков, на которые распространяется действие полиса.

Все виды ущерба делятся по степени тяжести на:

• повреждение объекта недвижимости;
• частичная потеря;
• полная утрата или гибель имущества.

По отношению к недвижимости наиболее вероятные риски – пожар, подтопление, взрыв бытового газа, повреждение в результате урагана, другого природного или техногенного фактора. Нередко применяется титульное страхование, в котором имущественный риск – это утеря права собственности на приобретенную недвижимость.

Для страхования ценного личного имущества характерны такие страховые случаи, как кража, похищение.

Ограничения в страховании возможны:

• на ряд причин, приводящих к разрушению, например, на умышленные действия или естественные процессы ветшания объектов;
• на суммы выплат, которые оговариваются во франшизе, определяющей минимальные или максимальные суммы урона, подлежащего возмещению.

Также не заключаются договора на:

• недвижимость, расположенную за пределами РФ;
• ветхие здания или жилье в аварийном состоянии;
• неработающее оборудование;
• драгоценности без документов, подтверждающих факт собственности.

Примечание. Условия страхования могут значительно не совпадать в различных страховых компаниях. Договор может быть длительным (на год) или краткосрочным, например, на период отпуска (от 7 дней). После окончания срока действия договор можно продлить на тех же условиях или заключить новый.

Как оформить страховой полис на имущество

Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.

В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:

• посетить офис страховщика;
• оформить полис на сайте компании.

Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.

Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.

Какие документы нужны

При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:

• паспорт;
• выписку из реестра недвижимости;
• оценку экспертов на ценные предметы.

Внимание! Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.

Стоимость страхования

При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.

При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:

• стоимость имущества;
• состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
• вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
• вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
• статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).

Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.

Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.

Что делать, если произошел страховой случай

Если гражданин, владелец застрахованного имущества, сталкивается со страховым случаем, ему нужно обратиться в компанию, с которой заключен договор.

Но предварительно потребуется:

• вызвать сотрудников МЧС, МВД, ЖЭКа или других ответственных лиц, способных засвидетельствовать факт пожара, кражи, затопления или другого вида страхового случая;
• получить справку о размерах причиненного вреда или полученного ущерба недвижимости;
• в срок, указанный в договоре (3-4 дня), заявить о факте и его обстоятельствах;
• перечислить все пострадавшее имущество;
• предъявить квитанцию об уплате полиса.

Заявление можно подать лично или отправить по электронной почте.

В течение 10 дней аварийный комиссар обязан посетить заявителя дома и составить акт, подтверждающий данные заявления. После этого страхователь получает средства, полагающиеся ему по страховому полису.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/imushhestvo/gruz-i-veshhi/strakhovanie-imuschestva.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5d9629a3e6cb9b00b170674d