Облигаторное перестрахование (obligatory reinsurance) — что это, особенности, пример

В страховом деле облигаторное перестрахование – это вид договора между страховой фирмой и перестраховщиком, предусматривающий передачу всех рисков. Альтернативной ему является факультативное перестрахование, когда подразумевается выборочная защита интересов. На рынке перестрахования облигаторный тип договора встречается чаще, так как является более выгодным для обеих сторон.

Что такое облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование представляет собой тип соглашения между цедентом (страховой фирмой) и цессионарием (перестраховщиком), по которому происходит передача всех прописанных в договоре рисков страхователя иной организации.

Внимание! Иными словами, когда одна страховая фирма полностью страхует свои интересы у другого страховщика – это и есть облигаторное перестрахование.

Риски, передаваемые в результате соглашения, должны быть прописаны в договоре. После его подписания цессионарий не может отказаться от выполнения обязательств при реализации страхового случая.

Перестраховщик имеет право установить ограничение. В страховом деле это называется приоритет, или удержание. Термины равнозначны. Размер приоритета ограничивает покрытие на установленную сумму, что позволяет новому страховщику снизить свои риски и сократить убытки.

Особенности

Особенностью облигаторного перестрахования является обязательное представление цедентом бордеро. Это перечень рисков, передаваемых по соглашению. Список может включать в себя услуги во всех отраслях страхования или состоять из выбранных вариантов.

После того, как цессионарий получил бордеро и ознакомился с перечнем рисков, страховая фирма (передающая сторона) не имеет права изменять их.

Перестраховщик после подписания документов обязуется нести ответственности по каждому из них без исключения.

Основные признаки облигаторного перестрахования:

• Обязанность передачи и принятия рисков. Цедент должен составить список услуг, или бордеро, ответственность по которым будет передана цессионарию.
• Возможность привлечения нескольких перестраховых организаций одновременно. При этом контракт с цедентом может быть заключен с каждой компанией по отдельности или в форме единого соглашения, где будут прописаны доли, приоритет и участие каждого перестраховщика.
• Сниженные издержки. Заключить договор, включив в него максимально возможное количество рисков, проще и дешевле, чем рассматривать передачу ответственности по каждому виду услуг в частном порядке. Поэтому облигаторное перестрахование – более популярный тип договора.
• Соглашение между сторонами носит срочный характер. Договор может быть оформлен на 1 год или иной промежуток, указанный в документах. По истечении срока новый договор может продлеваться безакцептно, то есть автоматически, без согласия цессионария, либо заключаться после анализа. Но представление бордеро обязательно в любом случае, даже если перечень рисков не изменился.

СПРАВКА! Облигаторное перестрахование возникает в случае, когда требуется передать ответственность новому страховщику с минимальными финансовыми издержками. Размер премии в таком случае устанавливает принимающая сторона, так как она берет на себя ответственность по масштабным проектам. Если цедент не согласен с предъявленными условиями, он может отказаться от сделки.

Оформление перестрахования

При выборе типа формы перестрахования (факультативная или облигаторная), основное внимание компаний приковано к составлению договора.

Если страхователь и перестраховщик будут взаимодействовать, используя облигаторную форму договора, то включенные в состав соглашения риски компания обязана будет страховать в любом случае.

Страхователь не имеет права требовать выплату обязательств по видам услуг, которые он ранее не указал. Сокрытие рисков в бордеро – нарушение со стороны цедента.

Особенности договора в облигаторном перестраховании:

1. Безоговорочное принятие всех указанных страхователем рисков. Исключение – форма соглашения, при которой страхователь добровольно отказался от передачи части ответственности другой фирме.
2. Все риски должны быть прописаны в документе.
3. В условиях договора должно быть указано, что страхователь обязан уведомлять перестраховщика об изменениях, связанных с вероятностью наступления риска. Список и передача застрахованных услуг осуществляется, исходя из условий контракта.
4. Передача ответственности носит срочный характер. Продление услуги возможно по соглашению сторон. Срок заключения договора, в большинстве случаев, составляет 1 год. Условия пролонгации оговариваются заранее.

ЭТО ВАЖНО! Документ имеет полную юридическую силу и включает права и обязанности сторон, риски, методы расчета, лимиты (если предусмотрен приоритет), условия передачи ответственности цедентом и принятие цессионарием, размер премии, список всех участников (если одновременно выступают несколько перестраховщиков).

Типы договоров в зависимости риска

Иногда используются смешанные формы договоров перестрахования:

• Облигаторно-факультативная. Выгодна перестраховщику, так как принятие рисков здесь является его прерогативой.
• Факультативно-облигаторная, напротив, более привлекательна для страховой компании, передающей риски. Страховая представляет бордеро, а перестраховщик обязуется принять ответственность по предъявленным рискам. Цессионарий рискует, при этом получает большую прибыль, чем при заключении классической облигаторной формы соглашения.

Смешанный вид контракта используется, когда стороны не смогли выбрать, какой тип перестрахования для них является оптимальным, но склоняются к определенному варианту. В каждом из подвидов есть преимущества для обеих сторон, однако, смешанная форма соглашения определяет, кто из участников сделки доминирует.

Типы соглашений по доле рисков

По объему доли передачи рисков выделяют пропорциональное облигаторное перестрахование и непропорциональное. Пропорциональный тип контракта бывает квотным, то есть с ограничением по сумме, и эксцедентным.

При наличии квоты (приоритета) страховщик отвечает по обязательствам только в рамках установленного лимита, при этом пропорциональный тип соглашения сам по себе подразумевает ранее оговоренные риски, суммы и размер возмещения.

Выплаты производятся в определенном размере – пропорции.

В непропорциональном перестраховании нет места установленным долям. Это позволяет защитить компанию от масштабных рисков. Выделяют облигаторное непропорциональное перестрахование эксцедента убытка и убыточности.

В первом случае объектом защиты выступает сумма сверх приоритета, но в рамках установленного максимального лимита.

При защите эксцедента убыточности страхуется размер финансовых издержек, уплаченных сверх премии страховщика, в течение срока действия договора.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование выгодно обеим сторонам соглашения:

• Перестраховщик получает большую комиссию, так как принимает все риски. Страховая фирма, передающая ответственность, имеет шансы защитить свой финансовый портфель до 100%.
• В облигаторном перестраховании могут быть несколько перестраховщиков. Это удобно: доли будут распределяться пропорционально между участниками сделки. Цедент при этом получает возможность защитить все виды рисков без установления приоритета.
• Оформление сделки в облигаторном перестраховании происходит проще и быстрее, чем при факультативном. Сторонам не нужно согласовывать выбор рисков: по умолчанию под ответственность перестраховщика переходят все виды услуг перестрахователя.
• Возможность установления приоритета. Цессионарий может ограничить размер выплаты, используя квоту по максимальному размеру ответственности. В случае превышения лимита компенсация осуществляется в размере максимального значения, независимо от фактического ущерба.

Но и у такого договора есть недостатки:

• • Большие риски для перестраховщика. Чем больше сфера деятельности перестрахователя, тем выше вероятность наступления страхового случая.
  • Риск частичных убытков при наличии приоритета. Условие актуально для перестрахователя: ограничение по сумме выплат не позволяет страховать пропорционально размеру ущерба и не гарантирует покрытие в случае катастрофы на предприятии.

Несмотря на недостатки, заключение облигаторного перестрахования является оптимальным вариантом соглашения для обеих сторон. Цедент передает все риски новому страховщику, который назначает размер премии, удовлетворяющий финансовые потребности фирмы.

Другие формы перестрахования

К иной форме перестрахования относится факультативная. Она подразумевает оформление договора на один или несколько видов рисков, оговоренных с перестраховщиком.

Факультативная форма используется реже, так как она невыгодна для цессионария: размер премии несоизмеримо мал в сравнении со страховым покрытием, которое выплачивается при реализации риска.

В случае страхования на крупную сумму катастрофа на объекте может привести к значительным убыткам или разорению фирмы.

Выводы

Облигаторное перестрахование – это вид договора между сторонами, предусматривающий передачу всех рисков новому страховщику. Особенности:

• Делится на подвиды: пропорциональное и непропорциональное облигаторное перестрахование.
• Бывает в форме смешанного соглашения, например, когда страховая фирма желает передать большую часть рисков, добавив некоторые в исключения.
• Заключается на договорной основе, чаще всего на год.
• Позволяет цеденту защитить финансовый портфель на 100%, а цессионарию – самостоятельно определить размер премии за услугу.

Остались вопросы? Пишите комментарии или задайте их дежурному юристу портала. Будем признательны за лайк и репост.

Возможно, вам понравится наша статья о том, в чем разница между страхователем и страховщиком.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/obligatornoje-perestrahovanije-eto

Облигаторное перестрахование — суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2020 год

Основы перестрахования уходят своими корнями в далёкие времена. Именно поэтому сегодня существует несколько разновидностей договоров перестрахования. Каждый из них отличается своими характерными особенностями, достоинствами и недостатками. При этом один из самых распространённых видов — договор облигаторного типа.

Суть облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование подразумевает, что перестраховщик обязан принять на себя все возможные риски, которые передаёт ему цедент.

Если все потенциальные риски заблаговременно включаются в договор, то отказаться от них перестраховщик уже не вправе.

С целью защиты своих финансовых интересов в договоре обозначается для перестраховщика определённый лимит ответственности, в рамках которого он производит любые денежные выплаты.

Облигаторный договор имеет разные наименования и может обозначаться 2 терминами:

Облигаторный тип договора имеет больше преимуществ перед другими типами, например, факультативным.

Модификации облигаторного договора

Порой возникают ситуации, когда применение облигаторного типа перестрахования в чистом виде возможно только с особыми поправками. В подобном случае применяется один из 2 вариантов договоров:

• факультативно-облигаторный;
• облигаторно-факультативный.

В первом случае перестрахователь вправе передавать часть определённого риска цессионарию на своё личное усмотрение. Перестраховщик же обязан принять все страховые случаи, которые переданы ему перестрахователем. Факультативно-облигаторная форма договора наименее выгодна цессионарию, так как прибыль от его заключения совсем не велика, зато убытки в финансовом плане могут быть значительными.

При облигаторно-факультативном варианте перестрахования в преимущественном положении оказывается, напротив, цессионарий, поскольку облигаторность, т.е. обязательность, предоставляется перестрахователю, а факультативность – перестраховщику.

Такие разновидности облигаторных договоров используются, как правило, для заключения соглашений между главным офисом определённой страховой организации и её отдельными филиалами.

А вот между независимыми страховыми компаниями облигаторно-факультативные отношения в сфере перестрахования не практикуются.

Все существующие сегодня формы облигаторного перестрахования можно поделить на 2 главные категории:

• непропорциональное перестрахование;
• пропорциональное перестрахование.

Принципы облигаторного перестрахования

Стандартный договор облигаторного перестрахования оформляется на следующих основах:

• обязанность в принятии и перенаправлении рисков;
• цедент при заключении договора обязуется осведомлять цессионария обо всех возможных рисках, направленных на перестрахование;
• в перестраховании принимают участие несколько перестраховщиков;
• в течение срока договора действует особая перестраховочная защита.

Самый главный принцип облигаторного перестрахования — выполнение обязательств по передаче обозначенного в договоре количества рисков. Иногда могут применяться различные вариации договора с возможностью отступления от стандартных правил соглашения данного типа.

Ключевая черта облигаторного перестрахования — обязательное наличие бордеро, который готовится перестрахователем в начале каждого квартала и передаётся перестраховщику.

В бордеро содержится весь перечень текущих рисков, по которым может потребоваться выплата компенсаций. Абсолютно полное и честное раскрытие информации в бордеро — ведущее условие составления облигаторного договора.

Важно! Каждый участник облигаторного договора несёт ответственность за какой-либо определённый размер риска, что обязательно указывается в документе.

До подписания договора облигаторного перестрахования должны быть составлены и озвучены главные его положения и условия, а именно:

• Перестраховщик обязан принять на себя все без исключения заранее согласованные риски.
• Перестраховщик не обязан отвечать в каждом случае акцептом.
• Прямой страховщик вправе принимать риски на свой баланс или баланс другого страховщика.
• Прямой страховщик самостоятельно определяет размер и стоимость страховой премии.

Обязательное соблюдение всех пунктов соглашения и интересов всех участников – одно из главных условий. При составлении облигаторного договора не должны быть нарушены ничьи интересы. В ином случае оно может быть оспорено в судебной инстанции и признано недействительным. Если цедент нарушает условия соглашения, цессионарий вправе не принимать передаваемые ему прямым страхователем риски.

При составлении договора стороны обязательно должны определиться с теми рисками, которые будут подпадать под факт перестрахования, а также принять во внимание потенциальные риски.

Договора облигаторного перестрахования, как правило, составляются и заключаются на 1 год.

Если при этом используется пропорциональный вариант перестрахования, то за 3 месяца до окончания срока действия договора стороны обязаны отправить друг другу официальный отказ от его продления. В ином случае договор продлевается автоматически ещё на 1 год.

При непропорциональном варианте облигаторного договора автоматическое продление не применяется. Стороны соглашения обязаны при желании продления страховых отношений перезаключить составленный договор.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

К наиболее важным плюсам договора облигаторного типа перестрахования относят:

• Возможность финансовой стабилизации и упорядочения рынка страховых услуг.
• Предоставление защиты страховых организаций от любых неприятностей, в том числе и банкротства.
• При заключении облигаторного договора в выгодном положении находятся все его участники.
• Возможность минимизации любой вероятности убытков и банкротства в результате наступления масштабного количества страховых случаев одновременно или же страхового события, несущего катастрофические последствия. Такие ситуации могут повлечь за собой большую финансовую нагрузку, с которой страховая организация своими силами справиться не может.

Что касается выгоды, то перестрахователь в данной ситуации получает денежную премию, а перестраховщик — гарантию снижения финансовой нагрузки при наступлении страхового события.

К минусам перестрахования облигаторного типа относят некоторую сложность составления и заключения соглашения в плане большой вероятности ущемления прав цессионария. Именно поэтому чаще всего облигаторное перестрахование в чистом виде используется только доверяющими друг другу партнёрами, которые, возможно, давно работают в паре.

Недостатки облигаторного перестрахования обычно устраняются путём использования вариантов, модификаций договоров с той целью, чтобы права всех участников не были ущемлены.

Разновидности договоров облигаторного типа

Договора облигаторного страхования делят на следующие подтипы:

• пропорциональные квотные;
• эксцедентные;
• непропорциональные соглашения эксцедента убытков;
• договор эксцедента убыточности.

Каждый подтип имеет свои плюсы и минусы. К плюсам пропорционального квотного договора можно отнести относительную простоту исполнения, автоматическую перестраховочную защиту и высокий процент комиссии. Кроме того, цедент имеет возможность самостоятельно устанавливать долю риска. Минус такого договора в том, что он не предусматривает защиту от крупных убытков.

Пропорционально-эксцедентный договор обладает следующими достоинствами:

• В нём всегда присутствует возможность уйти от лишних и необоснованных выплат.
• Предоставляет защиту от масштабных убытков и страховой портфель галогенного типа.

Непропорциональное соглашение эксцедента убытков обладает следующим преимуществом:

• Данным договором предусмотрены ограничения ответственности передающей риски компании.

К недостаткам следует отнести:

• Ограничение ответственности определённым лимитом.
• Выплата премий в виде аванса.

Непропорциональное соглашение эксцедента убыточности содержит ряд таких плюсов, как:

• Защите подлежит весь страховой портфель.
• Страховое покрытие распространяется на все виды договоров.

Недостатки такого договора:

• Расчёт премии осуществляется с учётом множества самых разнообразных факторов.
• Присутствует значительный разброс по разным видам страхования.
• Результаты перестрахования зачастую нестабильны.

Договор облигаторного перестрахования

В качестве сторон договора выступают 2 определённые страховые организации. Одна из них является перестрахователем, а другая — перестраховщиком. Последний обязан принимать на себя определённые страховые случаи.

В договоре облигаторного типа прописываются следующие моменты:

• метод и способ перестрахования;
• лимиты ответственности обеих сторон;
• страховые риски;
• доля сторон и участников;
• условия принятия и непринятия страховых рисков;
• формы произведения расчётов средств по убыткам;
• тантьема;
• величина комиссии и прочие условия.

Облигаторный договор имеет полную юридическую силу, поэтому все его участники обязаны соблюдать условия.

Перестрахование облигаторного типа в своём чистом виде подразумевает обязательное принятие цессионарием всех без исключения рисков, если они предварительно были обозначены в договоре.

Это условие зачастую ставит цессионария в невыгодное положение.

Смягчает данное условие – лимит ответственности, обозначающий максимальную сумму, в рамках которой цессионарий будет обязан выплатить возмещение при наступлении страхового события.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/obligatornoe-perestrahovanie.html

Перестрахование облигаторное — что это, для кого более выгодно, характерные черты

Перестрахование существует довольно давно, потому уже сформировались несколько основных типовых договоров. Каждый из них имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Одним из наиболее популярных является перестрахование облигаторного типа.

Договор облигаторного перестрахования сегодня гораздо более популярен, чем договор факультативного. При облигаторном перестраховании перестраховщик обязан принимать все риски, передаваемые ему цедентом.

Основным условием для этого является предварительное включение их в соответствующий договор. Отказаться перестраховщик права не имеет.

Обычно для защиты финансовых интересов перестраховщика в договоре обозначается некоторый лимит его ответственности, в пределах которого он осуществляет денежные выплаты.

Подобного рода лимит может обозначаться двумя терминами:

Например, приоритет ответственности перестрахователя составляет 5 млн. рублей, приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей.

При возникновении страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей.

Если же размер ущерба составляет более 10 млн. рублей, то максимальная выплата со стороны перестраховщика может составлять лишь 5 млн. рублей.

Иногда возникает ситуация, когда использование облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми поправками.

В таком случае может быть использована одна из разновидностей данной формы договора:

• факультативно-облигаторная;
• облигаторно-факультативная.

При использовании факультативно-облигаторного перестрахования перестрахователь имеет право оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое усмотрение. Сам же перестраховщик обязан принимать все страховые случаи, переданные ему перестрахователем.

Данная разновидность облигаторного страхования наименее выгодна именно цессионарию, так как прибыль от заключения такого договора не велика, а финансовые убытки могут быть значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в более выгодном положении оказывается цессионарий.

Так как облигаторность предполагается для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика.

Обычно подобные разновидности облигаторных договоров используются для заключения соглашений между головным офисом страховой компании и её филиалами. Между независимыми СК подобного рода соглашения обычно не практикуются.

Все формы облигаторного перестрахования можно также разделить на две основные категории:

• непропорциональное перестрахование;
• пропорциональное перестрахование.

Характерные черты

Стандартное облигаторное перестрахование имеет следующие основные черты:

• присутствует обязанность в принятии и передачи рисков;
• при заключении договора цедент обязан осведомлять цессионария максимально подробно обо всех рисках, передаваемым на перестрахование;
• в перестраховании могут участвовать несколько перестраховщиков;
• действует перестраховочная защита;
• уменьшенные административные издержки.

Самой важной характерной чертой перестрахования данного типа является возникновение обязанностей в результате заключения облигаторного соглашения по передаче определенного количества рисков.

При необходимости могут быть использованы различные вариации договора перестрахования рассматриваемого типа, предусматривающие возможность отступления от стандартных правил соглашения подобного типа.

Основной чертой облигаторного страхования является обязательное наличие бордеро. Данный документ готовится перестрахователем каждый новый квартал и передается перестраховщику.

В нем содержится весь перечень имеющихся рисков, по которым возможно потребуется выплата денежных компенсаций.

В процессе перестрахования облигаторного типа могут участвовать одновременно несколько перестраховщиков.

Причем каждый из них отвечает за какой-либо определенный размер риска. Например, суммарная величина максимальной выплаты по заключенному договору перестрахования составляет 15 млн. руб. При этом перестрахователь несет ответственность в пределах 5 млн. рублей.

Если величина ущерба превышает данное значение и находится в пределах от 5 до 10 млн. рублей, то разницу компенсирует страхователь №1. Если величина ущерба составляет более 10 млн. рублей, то сумму, превышающую данный лимит, оплачивает страхователь №2.

Условия

Прежде, чем договор облигаторного перестрахования будет подписан, должны быть оглашены основные его положения, условия.

Обычно к ним относится следующее:

• перестраховщик обязуется принимать в перестрахование все заранее согласованные риски;
• перестраховщик не должен отвечать акцептом в каждом случае;
• прямой страховщик имеет полномочия принимать риски на свой баланс, или же иного страховщика;
• прямой страховщик может определять величину страховой премии.

Также важным условием договора облигаторного перестрахования является обязательное соблюдение интересов всех участников соглашения.

При составлении договора ни чьи интересы не должны грубо нарушаться. В противном случае, соглашение может быть оспорено в суде и признано недействительным.

Если цедент в грубой или иной форме нарушает условия облигаторного перестрахования, цессионарий имеет право не быть связанным его решениями и не принимать риски, передаваемые ему прямым страхователем.

При заключении облигаторного перестрахования стороны должны определиться, что именно будет подпадать под перестрахование:

• по отношению к убыткам, возникшим в течение всего срока действия договора;
• по отношению к определенным рискам, принятым на перестрахование.

Обычно договора облигаторного перестрахования заключаются сроком не менее чем на один год. Если используется пропорциональный тип перестрахования, то если за три месяца до окончания действия соглашения стороны не отправили друг другу в письменной форме отказ от продления, договор продлевается автоматически.

При использовании облигаторного перестрахования непропорционального типа автоматическое продление не происходит. Если стороны соглашения желают его продлить, то они обязаны перезаключить договор.

Информоцию про договоры непропорционального перестрахования вы можете найти в этой статье.

Благодаря перестрахованию можно свести к минимуму вероятность банкротства страховой компании или возникновения у неё каких-либо серьезных убытков в результате большого количества страховых случаев единовременно или же страхового случая, имеющего катастрофические последствия.

Важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является то, что все участники договора получают при его заключении определенную выгоду.

К недостаткам перестрахования облигаторного типа можно отнести некоторую сложность заключения договора. Так как права цессионария могут быть ущемлены.

• Именно поэтому в большинстве случаев облигаторное перестрахование используется только очень давними партнерами, доверяющими друг другу.
• Но подобного рода ситуации достаточно просто разрешаются путем использования всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования смешанного типа, которые не ущемляют права участников соглашения о перестраховании.
• Каждый имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Договор облигаторного перестрахования представляет собой документ, в котором в качестве сторон-участников выступают две страховые компании – одна в качестве перестрахователя, другая в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязуется принимать на свой баланс какие-либо страховые случаи.

Договор облигаторного перестрахования имеет юридическую силу, и все его участники обязаны соблюдать его условия.

Перестрахование облигаторного типа в чистом виде подразумевает принятие цессионарием (перестраховщиком) всех рисков без исключения, если они обозначены в заключенном договоре.

Несмотря на определенные пункта договора, позволяющие уравновесить права (как цедента, так и цессионария), перестрахователь остается в менее выгодном положении. Так как свобода действий его ограничивается.

Перестрахование облигаторного типа используется с каждым днем все чаще – несмотря на некоторые свои особенности. С его помощью страховые компании могут уберечь себя от множества рисков. А также предоставлять страховые услуги по крупным рискам.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/perestrahovanie-obligatornoe.html

Перестрахование Облигаторное — это… Что такое Перестрахование Облигаторное?

• ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ ОБЛИГАТОРНОЕ — (англ. treaty reinsurance) – вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски. П.о. оформляется письм. договором. Договор… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь
• ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, ОБЛИГАТОРНОЕ — 1. обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые компании, действующие на территории данной страны, в силу существующего законодательства обязаны передавать в предписанной доле государственной или иной перестраховочной… …   Большой экономический словарь
• Облигаторное Перестрахование — См. Перестрахование облигаторное Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов
• Перестрахование — (англ. reinsurance)  система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая …   Википедия
• ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — (англ. reinsurance) – организационно правовая форма страховой деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, частично или полностью передает эти риски на согласованных условиях другим страховщикам. Страховщик,… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь
• ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — (rein urance) передача одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем другому страховщику. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о П.,… …   Внешнеэкономический толковый словарь
• ОБЛИГАТОРНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — 1) Обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые компании, действующие на территории данной страны, в силу существующего законодательства обязаны передавать в предписанной доле государственной или иной перестраховочной… …   Экономика и страхование : Энциклопедический словарь
• Облигаторное перестрахование — форма перестрахования, согласно которой цедент передает определенную долю от всех рисков, принятых на страхование (Приказ Комстрахнадзора при Минфине РБ от 25.05.98 г. N 35) …   Право Белоруссии: Понятия, термины, определения
• МЕТОД ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ — набор конкретных средств, позволяющих перестраховщику реализовать право выбора способа передачи (непередачи) риска перестрахования посредством заключения договоров перестрахования. В практике выделяют следующие М.п.: факультативное, облигаторное… …   Большой экономический словарь
• ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ — (англ. contract of reinsurance) – соглашение, в силу которого один страховщик (перестрахователь) на определенных договором условиях страхует у другого страховщика (перестраховщика) свои страховые обязательства, не обеспеченные собственными… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Источник: https://dic.academic.ru/dic.nsf/business/9774

Методы перестрахования

Современные теория и практика перестрахования используют два метода распределения риска межу профессиональными страховщиками: пропорциональный и непропорциональный.

Пропорциональное перестрахование предполагает долевое участие перестраховщика в покрытии риска, т.е.

не только ответственность по риску делится между страховщиком и перестраховщиком в определенной пропорции, но в этой же пропорции между ними распределяются убытки и прибыли.

Наиболее распространенными формами пропорционального перестрахования являются квотная и эксцедентная.

При квотой форме(quota share reinsurance) перестрахователь передает определенную долю риска по всем заключенным договорам страхования.

Доля участия в риске может быть выражена в установленном проценте от страховой суммы или оговариваться в определенной сумме.

По желанию перестраховщика могут устанавливаться верхние границы принимаемого риска — лимит ответственности (limit of liability) по данному классу рисков.

• Очень часто эту форму используют при пропорциональных ретроцессиях, к ней прибегают также, когда резко увеличиваются объемы страхования и прямому страховщику требуется финансовая поддержка (участие в расходах на ведение дела, в формировании резервов.
• Достоинство квотного перестрахования — его простота. Однако оно имеет недостатки для перестрахователя:
• — уменьшение рисков по всем договорам перестрахования не обеспечивает выравнивания сумм, остающихся на ответственности цедента;
• — передача небольших и неопасных рисков в перестрахование, которые вполне можно оставить на ответственности цедента, лишает его значительной части премии.

Другая форма пропорционального перестрахования — перестрахование эксцедента сумм, предполагающая передачу перестрахователем оговоренной части рисков сверх собственного удержания.

Цедент на основании имеющейся в компании статистики и результатов проведения аналогичных операций рассчитывает собственное удержание (retention) — экономически обоснованный объем ответственности по отдельному договору, отдельному риску или группе рисков, который обеспечен создаваемыми прямым страховщиком резервами. Страховые суммы, превышающие собственное удержание цедента, передаются в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам.

Превышение страховых сумм над собственным удержанием, передаваемое в перестрахование, называется достоянием эксцедента, или просто эксцедентом. Эксцедент (surplus) — это сумма, кратная собственному удержанию перестрахователя.

Квотно-эксцедентная форма перестрахования—это сочетание двух первых форм пропорционального перестрахования; находит применение, когда портфель страховщика неоднороден. В этом случае портфель перестраховывается квотно, а превышение ответственности по ряду рисков подлежит передаче на базе эксцедента суммы.

Второй метод перестрахования — непропорциональное перестрахование.

Мотивом использования его является стремление цедента получить определенные гарантии своим финансовым интересам, которые могут быть нарушены в результате наступления значительного количества мелких убытков или нескольких исключительно крупных убытков.

Поэтому в отличие от пропорционального метода перестрахования, который основывается на распределении ответственности по рискам, непропорциональное перестрахование базируется на разделение ответственности по убыткам, сверх установленного уровня.

Суть непропорционального страхования в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного с перестраховщиком размера; убытки, превышающие данный размер, подлежат оплате перестраховщиком.

Лимиты ответственности цедента могут называться по-разному: первым убытком, удержанием в убытке, приоритетом цедента (priority), или франшизой (deductible). Ответственность перестраховщика устанавливается сверх ответственности цедента и называется покрытием (cover).

Покрытие также лимитируется, т.е. устанавливается верхняя граница ответственности перестраховщика.

Превышение фактических расходов перестрахователя над установленным приоритетом означает, что максимально возможный убыток установлен не точно и что для подобных рисков необходимо дополнительное перестраховочное покрытие. Непропорциональное перестрахование осуществляется в двух основных формах — эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Перестрахование на базе эксцедента убытка (excess of loss reinsurance) полагает, что перестраховщик принимает на свою ответственность сумму всякого крупного убытка по определенному виду страхования сверх удержания цедента в пределах оговоренного размера. Поскольку крупный убыток может возникнуть в результате одного страхового случая или эффекта кумуляции рисков, то на практике прибегают к соответствующему виду непропорционального покрытия: порискового или катастрофического эксцедента убытка.

Использование порискового эксцедента убытка основывается на предположении, что только крупные риски могут привести к крупным индивидуальным убыткам, и портфель страховщика будет защищен от влияния таких убытков, если перестраховать все крупные риски.

Под защиту перестраховщика попадает определенный риск и заранее оговоренное количество убытков в течение одного года. Порисковый эксцедент убытка ограничивается только фактическими крупными убытками.

На практике порисковый эксцедент убытка может применяться как в качестве основного метода защиты цедента от необычайно больших убытков по оригинальным договорам, так и в качестве дополнительной защиты портфеля собственных удержаний, или нетто-удержаний при пропорциональном перестраховании.

Основное применение порисковый эксцедент убытков находит в морском и огневом страховании при традиционно применяемых рисках.

Во избежание существенного влияния эффекта кумуляции убытков на финансовое состояние страховщика применяют катастрофический эксцедент убытка,покрывающий убытки цедента, являющиеся следствием одного страхового случая.

При таком виде непропорционального перестрахования перестраховщики участвуют в убытках цедента, если агрегатные (совокупные) убытки в результате воздействия одного страхового события, оплаченные цедентом по различным застрахованным объектам, в сумме превышают величину приоритета страховщика, определенного в договоре перестрахования. Приоритет цедента по катастрофическому договору устанавливается на уровне, превышающем его собственное удержание по отдельным полисам. Такой способ защиты является специфическим, и результат его использования не может быть достигнут никакими другими формами перестрахования.

Для определения выплат перестраховщика приоритет, установленный в договоре перестрахования сравнивается с окончательным нетто-убытком. Под таким окончательным нетто-убытком понимается сумма убытка, выплачиваемая цедентом по застрахованному объекту, включая все разумно произведенные им расходы в связи с урегулированием убытка, исключая административные расходы цедента.

11.3. Перестраховочный договор

1. Перестраховочные отношения оформляются договорами перестрахования, которые обычно представляют собой коммерческую тайну, «ноу-хау» профессиональных перестраховщиков.
2. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.
3. Предметом договора перестрахования является риск выплат прямого страховщика по договорам страхования.
4. Специфика перестраховочных отношений выдвигает принципы, которые необходимо соблюдать для нормального исполнения договоров страхования:
5. — принцип наличия страхового интереса,который гласит, что перестраховочные операции, как и страховые, могут проводиться только при наличии у страховщика страхового интереса;
6. — принцип возмездности,в соответствии с которым перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение страхователю;

— принцип наивысшей добросовестности,который подразумевает обязанность цедента предоставлять перестраховщику полную и достоверную информацию о цедируемом риске. Этот принцип имеет особое значение при установлении долгосрочного сотрудничества между цедентом и перестраховщиком.

• — принцип обязательности или факультативности отношений между цедентом и цессионером, который обусловливает виды перестраховочных договоров.
• Первоначально распространение получили договоры факультативного перестрахования (facultative reinsurance), которые представляют собой индивидуальные сделки, касающиеся каждого отдельного риска. Особенность этих договоров в том, что сторонам предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и на ее основе полная свобода в решении вопросов:
• — перестрахователю — о передаче риска и определении его размера, оставляемого на своей ответственности;
• — перестраховщику — об адекватности данного риска его портфелю и принятии его в том или ином объеме.
• Перестраховщик может остановиться на одном из следующих вариантов решения:
• а) отклонить предложения цедента;
• б) согласиться на участие в договоре полностью или частично;
• в) выставить свои (встречные) условия страхования данного риска.

В случае факультативного перестрахования цедент посылает потенциальному страховщику письменную информацию о каждом отдельном риске в форме слипа (slip) — особого документа, характерного для факультативного перестрахования и содержащего наименование цедента, краткую характеристику риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное участие цедента и т.д. Если перестраховщик согласен на участие в перестраховании риска полностью или частично, он акцептует дубликат слипа и возвращает его страховщику. Для принятия решения перестраховщик может потребовать более детальную информацию, например, копию страхового полиса или подробности расчета страховой премии.

Наличие в портфеле страховщика большого числа рисков, превышающих собственное удержание, необходимость снижать расходы на ведение дела, жесткая конкуренция предопределяют широкое использование в настоящее время обязательного (облигаторного) перестрахования.

Договор облигаторного перестрахования (obligatory reinsurance) накладывает на цедента обязанности по передаче согласованной части рисков, принятых на страхование.

С другой стороны, облигаторный договор накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, облигаторным договором устанавливаются условия, на которых осуществляется перестрахование: территория страхового покрытия, лимит ответственности перестраховщика, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и т.п. Договор облигаторного перестрахования заключается, как, правило, на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Облигаторное перестрахование (по сравнению с факультативным) более выгодно для цедента, поскольку заранее определены риски, автоматически получающие покрытие у перестраховщика, что предоставляет свободу перестрахователю в проведении страховых операций. Перестрахов-щику облигаторное перестрахование позволяет полнее использовать преимущества закона больших чисел и на этой основе значительно расширять свой бизнес.

О начале и размере ответственности по рискам, принятым в перестрахование по облигаторному договору, цессионер узнает из специального документа—бордеро.

Бордеро (bordereau) — это перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков с указанием страховой суммы, срока и причитающейся премии, который высылается цедентом перестраховщику в сроки, указанные в перестраховочном договоре.

Организация облигаторного перестрахования проще, а расходы по его обслуживанию ниже у обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования. В этой связи участники перестраховочного рынка наиболее часто прибегают к этому виду договоров перестрахования.

На практике встречается смешанный (переходной) договор перестрахования — факультативно-облигаторный, называемый договором «открытого покрытия» (open cover).

Он дает цеденту свободу принятия решений: какие риски и в каком размере следует передать перестраховщику. В свою очередь, перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.

Страховые компании, имеющие филиальную сеть, используют облигаторно-факультативное перестрахование, которое предполагает обязательность выполнения условий для филиалов и факультативность — для центрального офиса.

Однако облигаторно-факультативная основа взаимоотношений неприемлема для независимого цедента, так как позволяет перестраховщику контролировать андеррайтерскую политику и отбирать наиболее выгодные риски, внося тем самым дисбаланс в портфель перестрахователя.

Таким образом, выбор того или иного вида договора для оформления перестраховочных отношений определяется характеристиками риска, степенью свободы, предоставляемой сторонам договора в принятии решений, расходами по перестрахованию и сложившейся практикой передачи ответственности перестраховщику по отдельным группам рисков.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/10964.html

2. Факультативное и облигаторное перестрахование

Факультативное перестрахование

Договор факультативного перестрахования– индивидуальная сделка по каж­дому
отдельному риску. Перестрахователь
имеет право предложить какой-либо риск
в пере­страхование, а перестраховщик
– принять или отклонить это предложение
и вы­двинуть свои условия. Каждый риск
рассматривается отдельно и по нему
принимается решение.

В случае необходимости перестрахования
прямой страховщик (цедент) сам ре­шает,
кому из перестраховщиков предложить
риск в перестрахование, а перестрахов­щик
(цессионер), проведя оценку риска, решает,
принять ли часть риска, какую
пере­страхо­вочную емкость (капитал)
и на каких условиях предоставить. У
цедента нет ни­каких обязательств к
цессионерам, которым он предлагает
риск, а цессионер не имеет ника­ких
обязательств перед цедентом. Он может
принять риск полностью или час­тично;
может поставить встречное условие или
вообще отказаться от риска.

Отрицательная сторонафакультативного
перестрахования заключается в том, что
пере­страхователь (цедент) должен
передать часть риска до начала
ответственности за этот риск.

К моменту
наступления страхового случая риск
может оказаться или не­перестра­хованным,
или перестрахованным частично, что не
позволит перестрахова­телю полно­стью
компенсировать потери сверх своих
финансовых возможностей.

По­этому
нор­мальной процедурой при заключении
сделки является как можно более точ­ное
опреде­ление своих прав и обязанностей
по контракту, оговаривая специальные
по­желания и условия.

Факультативное перестрахование является
весьма дорогим и требует много времени,
по­этому его значение значительно
ниже при сравнении его с облигаторным
перестрахо­ванием.

Область применения.Факультативное
перестрахование очень распространено
при страховании огневых рисков,
страховании ответственности производств
и граж­данской ответственности, при
страховании жизни, при транспортном,
воздушном стра­ховании, страховании
технических установок.

Документация.Факультативное
перестрахование осуществляется на
основании за­ключения самостоятельного
договора перестрахования, который
должен содержать все необходимые
условия, определяющие договоренности
сторон.

Для того чтобы иметь возможность еще
до принятия обязательств рассмотреть
предла­гаемые риски, перестраховщик
получает от страховщика перестраховочный
бланк (слип), в котором охарактеризованы
наиболее важные данные и информация о
риске, включая собственное удержание
страховщика.

Перестраховщик может принять риск
полностью или частично на основе
опре­деленной процентной ставки или
фиксированной суммы, подтверждая свое
согласие соответст­вующей утверждающей
пометкой на дубликате бланка, который
необходимо потом возвратить страховщику.

Отсутствие ответа перестраховщика на
слипе не подразуме­вает его молчаливого
согласия на принятие риска. Перестраховщик
имеет право потре­бовать более
деталь­ную информацию.

Срок действия договора.Перестрахование автоматически
заканчивается после окончания действия
стра­хового полиса.

При изменениях в
страховом полисе, условиях страхования
и размерах премии, сделанных в течение
действия договора страхования, необходимо
получить согласие на них со стороны
перестраховщика.

Перестраховщик может
и отказать в продлении пере­страхования,
гарантированного им ранее.

Принципы определения перестраховочных
платежейчасто совер­шенно иные,
чем принципы, используемые при исчислении
первоначальных страховых платежей.

При
заключении каждого дого­вора
перестрахования перестраховочные
платежи взимаются индивидуально,
неза­ви­симо от суммы страховых
платежей, полученных цедентом.

Размер
платежей за пре­доставленные гарантии
в порядке факультативного перестрахования
часто предостав­ляется с учетом
ситуации, складывающейся на перестраховочном
рынке.

Например, если предоставленный в
перестрахование риск оценивается выше
средней степени риска или спрос на
данный тип риска на перестраховочном
рынке яв­ляется не­значительным,
то предложенный перестраховщиком
уровень перестраховоч­ных плате­жей,
безусловно, будет выше, чем уровень
первичных страховых платежей, получен­ных
цедентом при заключении первоначального
договора страхования. Если же пред­лагаемый
риск относится к группе рисков, охотно
принимаемых на перестрахо­вочном
рынке, т.е. пользующихся большим спросом,
то уровень перестраховочных платежей
может быть ниже уровня первичных
страховых платежей, если

Комиссионные, которые удерживает
перестрахователь в свою пользу, передавая
риск в перестрахование, могут составлять
до 40% брутто-премии. Они предназначены
на покрытие расходов по аквизиции
страхования и его оформлению.

Облигаторное перестрахование

Договор облигаторного перестрахования
– обязывает, с одной стороны,
страховщика передать все конкретно
определенные риски, с другой стороны,
пере­страховщика без­акцептно
принять в перестрахование согласованные
риски.

Договор вступает в дейст­вие,
если страховая сумма долей этих рисков
превышает заранее определенное
собст­венное участие страховщика.

Договор облигаторного страхования
наиболее вы­годен для цедента, поскольку
все за­ранее определенные риски
автоматически получают покрытие у
перестраховщика, т. е. облигаторное
перестрахование охватывает весь или
значительную часть страхового портфеля
страховщика.

Прямой страховщик (цедент) обладает
правом принимать риски по собст­венному
усмотрению в рамках собственного
согласованного с перестраховщиком
ан­деррайтинга и условий страхования,
определять страховую премию, принимать
надле­жащие меры в отношении управления
договорами страхования, для которых
должно быть осуществлено перестрахование,
и урегулировать убытки в общих интересах
стра­ховщика и перестраховщика. Это
означает, что во всех своих интересах
цедент обязан соблюдать интересы
перестраховщика как свои собственные.
При нару­шении этого правила
перестраховщик имеет право не подчиниться
решениям цедента.

Обслуживание договора обли­гаторного
страхования обходится дешевле для обеих
сто­рон по сравнению с договором
факульта­тивного перестрахования. В
этой связи в прак­тике международного
перестраховочного рынка наиболее часто
встречается форма до­говора облигаторного
перестрахования.

Условия договора должны быть четко
сформулированы.

Цедент обязан передавать
все риски, детально описанные в договоре,
хотя по экономическим соображениям он
имеет право выбирать риски по своему
усмотрению, в конкретном случае установить
пре­мию, принять нужные административные
меры в отношении перестрахованных
поли­сов и определить размеры убытка
так, как он счи­тает необходимым в
общих интересах с перестраховщиком.

Область применения. Договором
облигаторного перестрахования обычно
покрыва­ются определенные риски на
согласованной территории страхового
покрытия.

Напри­мер: все договоры
страхования от несчастных случаев,
заключенные на территории Российской
Федерации, или договоры страхования
имущества от огня и других сти­хийных
бедствий, заключенные на территории
Российской Федерации или договоры
страхования всех имущественных интересов
российских граждан и юридических лиц
за рубежом.

Документа­ция.Договоры
облигаторного перестрахования
заключаются, как правило, сроком на один
год.

Стороны облигаторного пропорционального
договора пе­рестрахования обычно
устанавливают, что если за три месяца
до окончания календар­ного года
действия договора перестрахования
стороны не направили друг другу
пред­варительного уведомления о
прекращении договора, то договор будет
автоматически продлен на срок следующего
календарно го года.

В договорах непропорционального
перестрахования такая практика не
применяется, и облигаторный договор на
новый срок может быть продлен только
после специальной согласия сторон.

Взаиморасчеты. Перестраховочные
платежи по договору облигаторного
перестрахо­вания всегда определяются
в проценте от суммы страховых платежей,
полученных страховщиком при заключении
первичного договора страхования.

Смешанные формы перестрахования

Факультативно-облигаторная–
это форма договора перестрахования,
называемая договором«открытого
покрытия».По договору
факультативно-облигаторного
пере­страхования цеденту сам выбирает,
в отношении каких рисков и в каком
размере их следует передать перестраховщику.
В свою очередь перестраховщик обязан
принять цедированные доли рисков на
заранее оговоренных условиях.

Для перестраховщика (цессионера) договор
открытого покрытия контракт может быть
весьма невыгодным, так как цедент,
проведя антиселекцию рисков в своем
страховом портфеле (отбор самых прибыльных
рисков), может передать в перестрахование
только самые небезопасные риски. Поэтому
такие договоры заключаются с цедентами,
кото­рые пользуются абсолютным
доверием полным доверием, на основании
многолетней практики их взаимного
сотрудничества.

• В отличие от стандартного факультативного
  перестрахования перестраховщик не
  мо­жет отказатьсяот принятия
  рисков, но он получает более широкий
  сбалансированный портфель в связи с
  получением индивидуальных рисков от
  случая к случаю и готов за­платить
  больший размер перестраховочной
  комиссии.
• Для собственной защиты перестраховщик
  должен внимательно изучить слип или
  бор­деро, присланные ему и тщательно
  выбрать себе цедентов, обращая внимание
  на пока­затели их деловой активности,
  а также быстро и точно проверить развитие
  отдельных договоров.
• Перестраховочные платежи по договорам
  открытого покрытия определяются на
  инди­видуальной основе по соглашению
  сторон или пропорционально страховым
  платежам, полученным при заключении
  первичного договора страхования.
• В силу неразвитости страхового рынка
  в России преобладает факультативное
  перестра­хование, а за рубежом, в силу
  его развитости – облигаторное.

Облигаторно-факультативное
перестрахование —является
обязательным для це­дента и необходимым
для цессионера.

Такое перестрахование
наиболее часто происхо­дит между
головной компанией и филиалами, при
этом цессионер выбирает себе самые
выгодные риски, так как это дает
возможность контролировать политику
цедента.

Эта форма является наименее
нежелательной для самостоятельных
страховых компаний.

Источник: https://studfile.net/preview/2451739/page:44/