Накопительное страхование — его особенности и принципы, преимущества и недостатки

Главная » Страхование жизни и здоровья » Общая информация

• Статья написана для российских граждан, которые хотят быть уверенными в завтрашнем дне.
• Ощущение финансовой безопасности сегодня можно получить только при стабильном состоянии личных денежных средств.
• Здесь можно найти ответы на вопросы: что такое накопительное страхование, почему этот метод сохранения капитала достоин внимания, какими преимуществами и недостатками он обладает и многие другие.

Суть программы накопительного страхования

Идея накопительного страхования для России является сравнительно молодой. Существование жителей развитых стран невозможно представить без страховых полисов, а у каждого западного бизнесмена их несколько.

В памяти бывших граждан СССР остались воспоминания о накоплениях к каким-либо значимым числам или годовщинам. Система «книжек» несколько схожа с накопительным страхованием.

Часто у нас считается, что инвестировать средства нужно преимущественно в инструменты с высокой доходностью или не инвестировать вообще. Но подобная деятельность сопряжена с максимальными рисками. Мало кто задумывается о том, чтобы просто сохранить деньги, например, в период инфляции.

То есть вкладчик делает взнос, а страховая компания инвестирует эти деньги, препятствует их обесцениванию и заботится о сохранности. При этом связанное с риском инвестирование для страховых организаций запрещено.

Какие бывают программы?

Программа накопительного страхования представляет собой финансовый план. У различных страховых фондов программы страхования отличаются между собой.

Основными для накопительного страхования жизни являются программы:

1. Страхования жизни
2. Консервативного накопления капитала

Главной причиной для страхования, безусловно, является страхование жизни. Особенно важно застраховать главного добытчика в семье.

Консервативное накопление капитала состоит в том, что по истечении определённого срока вкладчику гарантированно выплачивается сумма сбережений в полном объёме.

К этому варианту стоит прибегнуть, если нужно:

1. Застраховать основного кормильца семьи, обеспечивающего 60% семейного бюджета
2. Накопить деньги для своих детей
3. Обеспечить себе пенсию, которая не является государственной

Существуют пенсионные программы для людей от 20 до 40 лет, которым небезразлично их будущее.

1. Получить деньги в полном объёме
2. Периодически получать выплаты.

Отличие от пенсионных фондов состоит в том, что после смерти пенсионера остаток капитала (сумма, оставшаяся после произведённых выплат) передаётся по наследству.

По желанию клиента фонды предлагают дополнительные программы. Может возникать разумная мысль, что сегодня есть возможность зарабатывать и оплачивать полис, а завтра её не будет. Что же делать?

Нужно рассмотреть риски, связанные с возможностью лишиться способности зарабатывать из-за проблем со здоровьем временно или полностью. Можно в результате несчастного случая рассмотреть и застраховать смерть, инвалидность, телесные повреждения, госпитализацию и другие. Страхование каждого из рисков имеет определённую стоимость.

Также выделяют страховые программы:

1. Для взрослых. Когда человек, который осуществляет страховые взносы, и застрахованный – одно и то же лицо
2. Для детей. Взносы делают родители или родственники.

   А через определённый срок застрахованное лицо получает накопленную сумму, но с возможным вычетом 13% НДФЛ. Поэтому страховать ребёнка лучше с помощью программы рискового страхования.

Узнайте о возможных вариантах страхования детей от несчастных случаев.

О страховании гражданской ответственности перед третьими лицами в сфере частной жизни читайте ЗДЕСЬ.

Налоговые льготы

Наличие льгот является выгодным и для страховых фондов, и для клиентов. То есть льготы привлекают новых вкладчиков и этим становятся выгодны и самим организациям.

Позволяют возвращать на накопительную программу около 15% от внесённой суммы. В конце года в налоговую инспекцию нужно предоставить копии страхового договора и квитанций оплаты взносов.

Также нужно заполнить декларацию по НДФЛ и написать заявление. Вычеты позволяют уменьшить свой доход на сумму понесённых расходов. Вычеты являются лимитированными.

Льготы представлены в виде социальных вычетов для лиц, которые самостоятельно работают над негосударственной пенсией. Чем больше сумма уплаченных средств, тем больше социальный вычет. То есть происходит вычитание страховых взносов из НДФЛ.

Особенности договора

Все особенности получения страховых выплат описаны в договоре, заключённом между сторонами. Договора (полисы) являются приблизительно одинаковыми для всех страховых фондов.

При получении полиса накопительного страхования жизни нужно определиться с такими моментами как:

1. Периодичность оплаты. Наиболее рациональным является платёж один раз в год. Как показывает практика, человек тяжело воспринимает зачисление средств на случай непредвиденных неблагоприятных обстоятельств, которые могут с ним произойти. К тому же при месячных платежах больше всего переплат. Можно остановиться и на ежеквартальном пополнении счёта.
2. Срок страхования. Страховые программы можно расторгнуть только при частичной потере денежных средств.
3. Важно определиться с условиями страхования. Следует выбрать самые существенные и часто встречающиеся риски. Можно оговорить в договоре только один риск, а именно не дожитие застрахованного лица до истечения предусмотренной в полисе даты. В результате правоприемники получают всю сумму, на которую был застрахован вкладчик, даже если он сделал взнос один раз.
4. Заранее разобраться со страховыми тарифами. Лучше обсудить нюансы с финансовым консультантом, который поможет подобрать оптимальный для конкретного случая способ страхования.

1. Чем больше рисков на себя берёт компания, тем больший страховой резерв она начисляет.
2. То есть риски компании возрастают при страховании клиентов с проблемами со здоровьем, более взрослых вкладчиков, людей с хобби или работой, опасными для жизни и здоровья.
3. При этом очень важным моментом является тот, что процент дохода начисляется не на всю сумму, внесённую вкладчиком, а на сумму резерва.

Преимущества и недостатки

К преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

1. Страховая защита, которой не обладают другие финансовые инструменты
2. Возможность накопления приличного капитала
3. Освобождение лица от уплаты взносов при получении определённой группы инвалидности. При этом за компанией остаётся обязательство заплатить заведомо определённую договором сумму.

   Другими словами, человек какой-то период платит взносы. Потом происходит непредвиденное происшествие, например, авария. Человек не может больше платить, а компания продолжает вносить деньги на счёт клиента

4. Периодичность.

   Как известно, очень сложно делать накопления самостоятельно, потому что всегда появляются препятствующие этому жизненные обстоятельства

5. Чёткость процедуры наследования.

   Выгодоприобретатели и их доли определяются в соответствии с поданным клиентом заявлением

• Читайте об отличиях обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.
• Всё о медицинском страховании иностранных граждан в ЭТОЙ СТАТЬЕ.
• Об основных отличиях добровольного страхования от социальной пенсии по потере кормильца: //zhizn/poterya-kormiltza.html

Среди недостатков можно назвать:

1. Временные рамки. Сроки подобных программ истекают как минимум через 5 лет. А расторжение приводит к убыткам
2. Небольшую доходность. При желании получить значительную прибыль и в более короткий срок следует воспользоваться иными моделями инвестирования

Отличия страхования от договора вклада и депозита

Нужно знать:

1. Срок заключения банковского депозита более краток, в частности от 3 лет
2. Прибыль от депозита напрямую зависит от экономической и политической ситуации в стране.

   Рекомендуется открывать в банках пополняемо-отзывные депозиты

3. За один и тот же промежуток времени суммы накоплений на депозите и на счете страховой компании равны. Проценты по депозиту – значение не постоянное, а зависящее от ситуации в стране.

   В страховой компании существует такая услуга, как страховая защита на случай смерти. То есть помимо накопленных средств страховой фонд выплачивает определённую сумму денежных средств

Для накопительного страхования, в отличие от договора вклада, характерны особенности:

1. Прозрачная схема наследования – бенефициары, доля которых определяется в договоре со страховой компанией
2. Оформление пенсионного плана при желании вкладчика
3. Преимущество банковских депозитов – это ликвидность (доступность).

   То есть хранить можно и накопления и средства для текущих расходов

Задачи накопительного страхования и банковского депозита являются различными. Поэтому конкуренция между ними отсутствует, эти понятия разные и сравнению не подлежат.

Они, наоборот, дополняют друг друга.

Накопительное страхование предоставляет возможность:

1. Накопить значительную сумму (на свадьбу, на 30 лет и так далее)
2. Обеспечить себе пенсию, которая не зависит от государства
3. Подстраховать себя от возможной неспособности зарабатывать в будущем
4. Собрать приличные деньги для детей
5. Оставить семье существенные средства в случае собственной гибели

Накопительное страхование даёт возможность гражданам РФ ощутить уверенность в завтрашнем дне. Программа накопительного страхования жизни в России является хорошим вариантом для людей, приветствующих создание стабильной финансовой опоры, является спокойным и прозрачным способом для накопления средств.

Видеосюжет о накопительном страховании жизни

Источник: https://StrahovkuNado.ru/zhizn/nakopitelnoe-strahovanie.html

Все о накопительном страховании жизни | Правовой принцип

Накопительные договоры страхования..

Накопительные договоры страхования — это долгосрочные договоры, заключаемые на более длительный период. Здесь страховая премия вносится не единовременно, а частями.

Формируется график платежей (ежемесячный или ежегодный), в соответствии с которым застрахованное лицо осуществляет взносы.

Одна часть данных оплат суммируется на клиентском счете, другая отводится на страхование жизни и здоровья.

Важно отметить, что произведенное количество взносов не отражается на суммах страховых выплат. Если клиент сделал хотя бы один взнос, при страховом случае он получает соответствующую сумму в полном объеме.

Отличиями накопительных договоров страхования жизни являются:

• Период заключения на срок от 5 до 40 лет.
• Регламентированные сроки внесения взносов.
• При соблюдении условий договора клиент получает обратно все внесенные деньги, и даже больше.
• На произведенные взносы начисляются гарантированные проценты в размере до 5% годовых.
• Часть средств страховая компания использует в качестве инвестиций.

Исходя из выгодности вложений, размер прибыли компании может быть существенно выше.

Как следствие, начисляемые проценты так же увеличиваются.

Заключение

Итак, накопительное страхование жизни является гарантом надежности. Оно позволяет не только застраховать свое здоровье и жизнь, но и сформировать определенную сумму накоплений. Более того, в зависимости от инвестиций страховой компании, не исключено получение застрахованным дополнительного дохода в виде процентов.

Но нужно учитывать, что основное назначение накопительного страхования жизни – это не доходность, а создание целевого (резервного) капитала на возникающие жизненные ситуации (обучение, крупная покупка, путешествие и т.д.).

В связи с этим, не стоит рассматривать данные программы, как способ инвестирования. Он проигрывает в размерах прибыли таким инструментам, как ПИФы, покупки ценных бумаг или депозиты в банках. Однако, накопительное страхование жизни обеспечивает сохранность собственных средств и дает уверенность в завтрашнем дне.

Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни

При открытии вклада клиенту, отказавшемуся от НСЖ, могут предложить другой финансовый продукт: инвестиционное страхование жизни. Оно совмещает признаки классического депозита и комплексной страховой программы.

Работает ИСЖ так: инвестор, вложивший деньги в доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, структурные продукты), получает прибыль, а наличие страховки защищает клиента и его близких при наступлении несчастного случая или смерти. Полисы ИСЖ обычно оформляются на 3-5 лет.

Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни

Решать вопрос о необходимости заключения страхового договора нужно, исходя из размера свободных средств, и преследуемых целей.

Если есть желание ежегодно получать налоговый вычет, уберечь деньги от конфискации или раздела при разводе, имеет смысл предпочесть НСЖ обычным депозитам. Однако такое решение окажется ошибочным, если нужно получить гарантированный доход. Это возможно только при открытии банковского вклада с фиксированной процентной ставкой.

Кому подойдет НСЖ?

Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей.

Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода.

В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:

1. акции;
2. облигации;
3. криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.

Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.

Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:

• вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
• вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.

Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.

Налоговый вычет для участников НСЖ

Оформляя полис накопительного страхования жизни, человек делает целевой страховой взнос. Это в свою очередь позволяет получить социальный вычет согласно НК РФ. Что это значит? Что из суммы годового дохода можно вернуть себе 13% в рамках суммы вложенных средств. Но здесь есть некоторые нюансы и ограничения, о которых нужно помнить:

1. получить вычет может только человек, работающий официально, то есть если работодатель делает за него страховые взносы (для оформления потребуется справка 2-НДФЛ);
2. размер суммы дохода, с которой можно получить вычет, не должен превышать 120 000 рублей вне зависимости от фактически уплаченных взносов (это означает, что сумма вычета не должна превышать 15 600 рублей);
3. размер вычета ограничивается еще и заработной платой, вернуть больше уплаченного НДФЛ не получится (то есть, при скромном годовом доходе вычет будет очень небольшим).

Пример. Волохов заключил договор НСЖ в 2018 году. За год он сделал взносов на сумму 50 000 рублей. Средняя его зарплата за год составила 35 000 рублей.

Какой налоговый вычет ему удастся получить? Размер вычета будет равен 50 000 * 13% = 6 500 рублей. Но он не должен превышать 15 600 рублей и сумму уплаченного налога, составляющего: 35 000 * 12 * 13% = 54 600 рублей.

В данном случае условие выполняется, значит возврат составит 6 500 рублей.

Чаще всего по полисам НСЖ люди оформляют возврат не за 1 год, а сразу за 2 или 3 года. Это позволяет не обращаться лишний раз со всеми бумагами в налоговую. Кстати, если сначала человек делал взносы, а потом досрочно расторгнул договор, то все полученные налоговые вычеты ему необходимо вернуть обратно.

Что такое накопительное страхование жизни?

Страхование – это инструмент, который гарантирует застрахованному лицу финансовую стабильность с возникновением рисковых ситуаций и страховых случаев. Но накопительное страхование жизни — это программа, в которой совмещены элементы страхования с накоплением. Данная программа несет долгосрочный характер. Заключить подобный договор можно на срок от 5 лет.

Вступая в данную программу, гражданин приобретает полис страхования жизни с одновременным накоплением своих же страховых взносов.

Можно ли расторгнуть страховой договор раньше срока?

Можно, но не желательно. В этом случае клиент попадает в неприятное положение, а именно: носит прямой убыток. При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни клиент получит лишь около 75% уплаченных им ранее взносов. К тому же, страховая компания в этом случае законно может удержать выплату денежных средств клиенту сроком до двух лет.

А так же при досрочном расторжении договора по инициативе клиента, у него возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов (если клиент в свое время осуществлял данный возврат).

Как работает

Данный продукт – это своеобразная площадка, которая открывает вам доступ к полному спектру финансовых инструментов, от акций и облигаций до структурных нот и драгоценных металлов.

При заключении договора вы выбираете условия покрытия и валюту вашего счета и, через личный кабинет, вам открывается доступ к наиболее ликвидным финансовых инструментов мира на любом рынке. Теперь вы можете сами выбирать во что вам инвестировать ваши средства, будь это депозит, акции, облигации, различные фонды, ETF, драгоценные металлы или структурные продукты.

Оплата данного полиса может происходить двумя способами:

• единовременным платежом,
• периодическими взносами.

После окончания действия срока договора вы можете закрыть программу и снять все деньги или продолжать использовать ее как универсальную площадку для своих активов.

В случае наступления страхового случая все средства вашего плана получат наследники, прописанные в вашем полисе.

Как подобрать и открыть программу

На рынке существует множество программ от ведущих международных компаний и условия по ним практически одинаковы. Поэтому, единственный момент, который следует учитывать при выборе – это надежность компании (срок существования и кредитные рейтинги).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — пишите свой вопрос в форму онлайн-консультанта или звоните по телефону. Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Депозит или страховка Все про инвестиционное страхование

В России, несмотря на кризис, наблюдается рост спроса на инвестиционное страхование жизни. Может быть именно негативные процессы, происходящие в экономике страны, подстегнули данный интерес. Физлица все чаще задумываются о финансовом планировании и возможности не зависеть от перипетий судьбы.

Рассмотрим, что такое инвестиционное страхование, и чем оно отличается от стандартного банковского депозита.

Накопительное страхование жизни

Плюсы:

• обеспечение страховой защиты;
• накопление целевых сбережений (например, второй пенсии);
• гарантия возврата вклада плюс инвестиционный процент;
• налоговые льготы (на сумму до 120 тысяч);
• дисциплинирует благодаря невозможности снять деньги раньше срока (защита капитала от самого клиента);
• индивидуальный подход для получения заданной прибыли;
• невозможность судебных взысканий по договорам накопительного страхования.

Минусы:

1. низкая доходность по сравнению с депозитом;
2. длительные договорные обязательства (от 5 до 30 лет).

Когда вы рассматриваете программы инвестиционного страхования, выбирайте максимально комфортные условия для себя. Лучше всего обратиться за помощью к страховому консультанту, чтобы он помог рассчитать оптимальный размер страховых взносов и их частоту.

Сберегательное страхование

Данный вариант напоминает программу “Как зарплата”. Суть в том, что в течение трудового периода жизни можно формировать накопления. Делается это за счёт взносов, которые нужно делать с зарплаты.

Когда соглашение истекает, клиент получает единовременную выплату и прибыль от инвестиций.

Компенсация предусмотрена за следующие страховые риски:

• смерть застрахованного лица на этапе формирования накоплений;
• наступление инвалидности (по какой причине, не важно).

Если, например, летальный исход произошёл в результате авиа- или ЖД-катастрофы, компенсационная сумма составит 1 000 000 руб.

Семейный актив

Пакет подойдёт тем, кто хочет обеспечить защиту семейного бюджета в неожиданных ситуациях при оптимальных текущих затратах.

Принцип работы стандартный:

• определяются сумма накоплений, срок, используемый денежный знак, график взносов;
• клиент делает взносы и получает страхование на весь срок действия договора;
• когда наступает страховой случай, клиент получает выплату, или страховщик делает взносы за него;
• если непредвиденные обстоятельства не наступили, в конце программы пользователю выплачивают накопленное (в соответствии с указанной вначале страховой суммой).

Клиент сам выбирает сроки, суммы накоплений и взносов, а также риски, от которых хочет получить защиту.

Плюсы:

• сохранение привычного уровня жизни, несмотря на форс-мажор;
• создание резервов капитала на перспективу;
• льготы по налогообложению и юрзащита.

Сроки страхования определены в 5 – 30 лет. Пополнение происходит раз квартал, 6 месяцев или год. Выплата страховой суммы происходит единовременно.

Источник: https://ok-line.ru/finansovye-sovety/16799-nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni-preimushhestva-i-nedostatki.html

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались.

Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств.

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании.

Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере.

В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
3.  Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании.

После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть.

Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

• оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
• сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
• сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

• не могут быть конфискованы;
• не подлежат аресту;
• не декларируются;
• не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается.

Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией.

Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную.

Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения.

Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств.

Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей.

В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

• Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
• За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
• В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
• Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

• заявлением о факте наступления страхового случая;
• справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
• свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
• оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями.

Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Страховая компанияСтоимость услугиРазмер выплатыОсобенности

Сбербанк	От 900 до 4 500 рублей	От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы	Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить; За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей; Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
Росгосстрах	Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования	Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей	Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта; Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет; Страховой период составляет 5-40 лет
Ингосстрах	Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке	Свыше 1 миллиона рублей	Предлагает 3 варианта накопительных программ; Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет; Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
Альфа Страхование	От 30 тысяч рублей в год или в полгода	До 12% годовых	Три варианта накопления; Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа; Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет; Минимальный страховой период составляет 10 лет
Согаз	От 5 тысяч рублей в год	До 1 миллиона рублей	Единая программа НСЖ; Возможность отсрочки внесения обязательного взноса; Длительность страхового периода 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	От 3 тысяч рублей в год	Свыше 1 миллиона рублей	Шесть индивидуальных программ НСЖ; Длительность страхового периода 5-30 лет

Реальный пример

Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет.

Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям.

По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.
2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

Делаем выводы

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета.

Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток.

Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу.

Источник: https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/nakopitelnoe-strahovanie/

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы, отличия от вклада

Что такое накопительное страхование жизни

Сегодня многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам для физических лиц в случае покупки клиентом полиса НСЖ – накопительного страхования жизни. Что это за зверь и не опасен ли он, спрашивают многие клиенты банков? Попробуем разобраться.

• Накопительное страхование жизни – это долгосрочная программа финансовых вложений, которая совмещает в себе сразу два инструмента:
• 1 защиту жизни;
• 2накопление денег.
• А поскольку у НСЖ есть как бы две стороны, то есть смысл сначала рассмотреть принципы их работы по-отдельности.
• Начнем с того, чем НСЖ может быть полезна и выгодна с точки зрения обычного страхования.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения страховой защиты

НСЖ представляет собой полис страхования жизни, который покрывает (в зависимости от договора) риски смерти, несчастных случаев, возникновения различных проблем со здоровьем — например, болезней, которые в итоге могут привести к потере трудоспособности.

« Важная функция программ НСЖ – страховая защита, которая сработает в случае неблагоприятных событий.

Так, в случае ухода застрахованного из жизни страховая компания продолжит накопления и в срок окончания договора выгодоприобретатели получат полную сумму.

Кроме того, в определенных случаях выплата по договору составит две или три страховые суммы», — говорит исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

Чем накопительное страхование жизни отличается от обычного?

1. В отличие от обычного страхования, по договорам накопительного страхования в конце срока деньги возвращаются клиентам, даже если не произошел страховой случай.
2. А вместе с уплаченными ежегодными взносами клиент получает и заработанный на их инвестировании доход.
3. В этом и есть основной смысл Накопительного страхования жизни.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения накопления денег

Накопительное страхование жизни нельзя путать с обычным депозитом физических лиц, цель которого сохранить и преумножить сбережения. В случае с НСЖ накопления денег – это скорее «побочный эффект» или «приятный бонус».

« НСЖ предполагает длинный срок накоплений и предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций на срок действия договора. Накопительные программы страхования жизни помогают клиентам обеспечить уверенное будущее для себя, своих близких и сохранить привычный уровень жизни в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем», — говорит Ольга Монахова.

Как заработать на НСЖ

НСЖ предполагает длинный срок накоплений — от 5 лет. А вот инвестиционный доход не слишком большой и редко превышает 3-5 % в год.

• Но выгоду увеличивают налоговые вычеты.
• Важное преимущество договоров НСЖ состоит в том, что по ним проводится ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от размера взносов по договору, заключенному на срок не менее 5 лет.
• Максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тысяч рублей в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тысяч рублей, но зато его можно получать каждый год.

Плюсы и минусы НСЖ

Уточним достоинства и недостатки накопительного страхования жизни.

Преимущества

✓Высокой популярности НСЖ среди клиентов способствует юридическая защищенность таких вложений. Средства, инвестированные в программу накопительного страхования жизни, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

✓Благодаря юридическим особенностям продукта в случае с НСЖ нет наследственной волокиты. Выплаты выгодоприобретателям происходят примерно в 10-дневный срок. В случае перехода имущественного права, как при наследовании вкладов, которые, в отличие от полисов НСЖ, имуществом считаются, срок наследования составляет 6 месяцев.

Недостатки

✓При оформлении полиса НСЖ клиент должен указать все имеющиеся заболевания. Но существует риск того, что о каких-то болячках он мог еще не знать.

А если в дальнейшем именно это заболевание станет причиной страхового случая, то компания может отказать в выплате, сославшись на намеренное указание в договоре недостоверных данных.

В этом случае придется судиться и доказывать, что клиент узнал о диагнозе уже после заключения договора НСЖ.

✓Страховая компания может отказаться от уплаты, если клиент утратил трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения. Поводом для отказа могут послужить и другие причины, если клиент был виноват в случившемся (суицид) или частично виноват (нарушил технику безопасности на производстве).

✓Этот продукт требует высокой финансовой дисциплины. Полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь, поэтому деньги замораживаются на весь срок размещения. В случае досрочного расторжения клиент теряет не только инвестиционную часть, но и большую часть взноса — от 30% до 90%. Обычно, чем меньше лет прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.

✓Заработать быстро и много на НСЖ не получится. Его доходность не гарантирована.

✓Эти накопления, в отличие от вкладов, не застрахованы государством.

« Банк, в котором клиент приобретает полис, является лишь агентом, что означает, что все обязательства перед клиентом будет нести страховая компания, указанная в полисе», — говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Выгодно ли открывать вклады с НСЖ

Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса НСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис НСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов НСЖ.

Если вы планируете оформить полис НСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.

« Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», — считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Подводя итоги

• Полисы Накопительного страхования жизни не являются аналогами вкладов.

• Средства, затраченные на НСЖ, не застрахованы государством.

• Приобретение полиса НСЖ предполагает внесение денег на длительный срок. При этом доходность, как правило, не гарантирована. Однако, есть возможность получить налоговый вычет.

1. • Участие в программе НСЖ позволяет получить выплаты в случае страхового случая.
2. • Полис НСЖ предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций + получение инвестиционного дохода.
3. «Для клиентов при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — отмечает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Источник: https://top-rf.ru/investitsii/183-nakopitelnoe-strahovanie-jizni.html