- Мошенничество в автостраховании – один из самых распространенных способов обогатиться за счет чужого имущества.
- С усложнением порядка выдачи полисов страхования и появлением возможности застраховать свое транспортное средство через интернет, купив электронный полис ОСАГО, усложнились и способы мошенничества.
- С каждым днем мошенники в сфере автострахования становятся все виртуознее и придумывают новые способы получить чужие деньги.
Виды мошенничества в автостраховании
После принятия в 2002 году закона об ОСАГО, количество мошенников увеличилось в разы. Если раньше в стране действовала всего одна страховая компания, после вступления в силу этого нормативного правового акта, появилось несколько десятков компаний.
Появились так называемые организации-однодневки, которые работали не честно и нарушали права автомобилистов.
Однако с течением времени ситуация не только не становится лучше, а с каждым годом становится все хуже. Сейчас мошенниками становятся и владельцы полисов обязательного страхования.
Виды мошенничества в автостраховании разделяются по субъектам:
- Мошенничество со стороны страховщика.
- Противоправные действия со стороны страхователя.
За некоторые нарушения в сфере исполнения требований законодательства о страховании предусматривается ответственность.
Виды мошенничества со стороны страховщика
Наибольшее количество противоправных деяний в сфере страхования автогражданской ответственности совершают страховые компании. Посмотрев на статистику правонарушений в данной области, можно выделить сразу несколько распространенных видов мошеннических действий, совершаемых страховщиками:
- Совершение незаконных манипуляций при оформлении страхового полиса. К примеру, в договор страхования могут быть намерено внесены пункты, которые существенно снижают размер выплаты при наступлении страхового случая.
- Создание компаний-однодневок. Сразу же после создания такой фирмы, сотрудники делают все, чтобы создать иллюзию добросовестного исполнения обязанностей, своевременно выплачивают страховую компенсацию. Однако продолжается это недолго. Как только руководству компании удается получить достаточную сумму от продажи полисов ОСАГО, компания закрывается, оставляя своих клиентов ни с чем.
Сокрытие от покупателя полиса некоторых условий договора страхования. К примеру, при наступлении страхового случая страховщик имеет право отказать клиенту в выплате возмещения из-за некоторых условий договора, о которых клиент ранее не знал.
- Реализация полисов, не соответствующих требованиям законодательства. К примеру, компания может продать полис от лица организации, которая уже прекратила свою деятельность.
Представленный перечень видов мошенничества в сфере автострахования – лишь основной. На практике страхователь может столкнуться с другими видами противоправных действий, решить которые можно только в судебном порядке.
Виды мошенничества со стороны страхователя
На стороне нарушителя закона могут быть и страхователи. Существует несколько видов мошенничества, к которым прибегают собственники застрахованного имущества:
- Значительное завышение цены объекта страхования, чтобы получить большую сумму страховой выплаты.
- Страхование одного и того же транспортного средства одновременно в нескольких страховых организациях.
- Создание подставного страхового случая с целью получения страховой выплаты.
Обе стороны, совершающие мошеннические действия в сфере автострахования, преследуют одну цель – получение выгоды. Если одна из сторон все-таки совершает противоправные деяния, разрешить их можно только через суд.
Ответственность за мошенничество в сфере автострахования
Любые виды мошенничества в сфере автострахования преследуются по уголовному законодательству. Причем не имеет значения, какое именно противоправное деяние было совершено – подделка документов или мошеннические действия, направленные на получение выгоды.
Мошенничество – это совершение различных финансовых махинаций, направленных на получение необоснованной выгоды. Подделка документов – это использование в обороте недействительной документации, на основании которой преступнику могут быть перечислены денежные средства.
В некоторых видах мошенничества к нарушителю может быть применена не только уголовная, но и гражданская ответственность. По закону, при групповом совершении противоправных действий ответственность виновных лиц увеличивается. Соответственно, наказание для каждого участника группового мошенничества увеличивается в разы.
Как не попасться на обманщиков
Российский Союз автостраховщиков делает все возможное для того, чтобы водители внимательно относились к покупке полисов обязательного страхования автогражданской ответственности.
Самый распространенный метод – проведение разъяснительных работ и профилактика правонарушений. К примеру, в Интернете можно найти Памятку для водителей, в которой можно ознакомиться с тем, как выглядит поддельных бланк полиса ОСАГО.
Определить поддельный полис ОСАГО можно по нескольким признакам:
- У серии и номера документа отсутствует специальная рельефная структура.
- Специальная защитная нить металлизированной визы должна проходить через весь бланк страхового полиса.
- При просвете полиса должны быть видны водяные знаки и эмблема организации РСА.
- На штампах, фирменных логотипах и печатях не должны быть видны никакие дефекты.
Помимо изучения страхового полиса, при заключении договора, автомобилист должен придерживаться определенных правил, предложенных специалистами Российского союза автостраховащиков:
- Чтобы при наступлении страхового случая не возникло никаких разногласий со страховщиком, при заключении договора необходимо внимательно изучить все условия, ознакомиться с программой страховой компании.
- При выборе компании для оформления полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, автомобилист должен быть внимателен.
Как правильно выбрать страховую компанию
Лучше всего заключить договор с известной организацией, которая уже успела зарекомендовать себя на рынке в качестве надежного страховщика. Лучше всего оценивать компанию по нескольким критериям:
- Сколько лет организация работает на рынке по данному направлению.
- Имеется ли у компании лицензия, каков ее срок действия, не были ли никогда просрочек в ее получении.
- Ознакомиться с рейтингом компании по шкале народного мнения и мнению экспертов (получить информацию можно на специальных сайтах, или узнать мнение своих знакомых, которые пользовались услугами автострахования).
- Узнать о финансовых показателях организации (капитал компании, количество страховых выплат клиентам за последний год или месяц).
- Есть ли у организации открытая система предоставления клиентам информации об осуществляемой деятельности, пакетов страхования автогражданской ответственности.
- Очень низкие тарифы на предоставляемые услуги – искусственное привлечение большого количества клиентов. Набрав большое количество денег за заключенные договоры, организация может прекратить свою деятельность.
- Имеются ли отзывы от прошлых клиентом о завышенной оценочной стоимости транспортного средства – такая махинация проводится для увеличения страховых взносов по страховке.
- Страховщик неразборчиво относится к выбору персонала, подбирает неквалифицированных специалистов, которые не способны правильно выполнять свои обязанности и консультировать клиентов по страховым программам.
- Страховщик не имеет внятной политики относительно того, как именно должен формировать страховой фонд. Это с большой вероятностью означает, что деятельность компании незаконна.
Лучше всего сотрудничать с крупными страховщиками, которые несут ответственность перед своими клиентами своей репутацией и брендом.
Нюансы заключения договора страхования
Перед тем, как подписать какие-либо документы, автомобилист должен убедиться в том, что у него нет сомнений в законности деятельности страховой компании. Если ему кажется, что действия страховщика противоречивы, лучше всего отказаться от заключения договора и найти другую компанию.
После того, как начальник компании получил претензию, но не стал урегулировать данный вопрос, страхователь имеет полное право обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав.
Для суда потребуется представить доказательства того, что между страховой компанией и автомобилистом действительно был заключен договор. Для этого все платежи обязательно должны проводиться через официальные счета страховщика, которые есть в банке.
При любом внесении платежа клиенту будет выдана квитанция, которая и будет являться доказательством внесения всех полагающихся для заключения договора взносов.
Судебная практика
При рассмотрении заявлений о мошенничестве в сфере автострахования, суды руководствуются требованиями статьи 159 Уголовного кодекса и постановлением пленума Верховного суда Российской Федерации.
При рассмотрении дела судья должен принимать во внимание несколько факторов:
Действия обвиняемого могут быть квалифицированы как мошенничество только в том случае, если его целью было невыполнение обязательств и завладение материальными ценностями, принадлежащими другому лицу.
- Действия могут быть мошенничеством, только если обвиняемый в преступлении злоупотреблял доверием автомобилиста, в результате чего страхователь добровольно передал принадлежащее ему имущество.
- Имущество считается переданным в доступ третьим лицам только в том случае, если страховщик получил полномочия по его управлению и распоряжению.
Помимо данных факторов, судья должен исследовать доказательства вины страховщика, в отношении которого ведется дело.
В результате судебного разбирательства, чаще всего нарушитель получает только штраф. Однако в судебной практике бывают случаи, когда рассмотрение дела значительно осложняется, если в противоправных действиях также замешаны сотрудники ГИБДД и страховых организаций.
Большинство фактов мошенничества в сфере автострахования возникает из-за того, что страхователь невнимательно отнесся к заключению договора и полученному полису ОСАГО или КАСКО.
Если неправомерные действия были совершены намеренно и группой лиц, виновные в правонарушении лица кроме штрафа могут получить административных арест или лишение свободы.
Источник: https://AutoLegal.ru/avtostraxovanie/moshennichestvo-v-avtostraxovanii/
Мошенничество в ОСАГО. Варианты мошеннических схем
Самые распространенные схемы мошенничества в ОСАГО. Как избежать? Чем чревато мошенничество с ОСАГО?
Каждый автовладелец прекрасно знает, что такое ОСАГО, так как отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности – нарушение, чреватое штрафом.
Закон о данном виде автострахования призван навести порядок на дорогах, приучить водителей к исполнению правил дорожного движения.
К сожалению, автострахование очень быстро обросло огромным количеством мошеннических схем. Их своевременному раскрытию серьёзно мешает ещё и тот факт, что в сговоре может принимать участие несколько сторон – не только автовладельцы и представители автостраховщиков, но также эксперты-оценщики.
А некоторые автовладельцы, не желающие оплачивать ежегодные платежи по полисам, считают вполне нормальным согласиться на мошенническую схему – забывая при этом о том, что это уголовно наказуемо.
Цель мошенничества всегда одна — получение материальной выгоды.
Мошенничество в автостраховании — серьёзная проблема современности. Тем же, кто не хочет нарушать закон и терять свои деньги, чтобы не оказаться в неприятной ситуации и предотвратить мошенничество с полисами ОСАГО, нужно быть внимательными и юридически подкованными.
Рассмотрим самые распространенные варианты обмана в этой сфере.
Схемы мошенничества страховых компаний
Бывает, агенты-страховщики создают мошеннические схемы для обмана своих же компаний. Совместно со страхователями завышается стоимость ремонта авто после ДТП, указывается более высокая цена деталей для автомобилей, искажаются важные нюансы транспортного происшествия, указывающие на вину страхователя.
Мошенничество с полисами ОСАГО — проставление нужной даты в документе
Наличие у водителя полиса ОСАГО – бумажного или электронного – обязательное условие. За отсутствие документа или истекший срок его действия положен штраф – 800 рублей. Если водитель не вписан в полис – 500 рублей.
Однако нередки случаи когда водители, желая сэкономить, считают, что дешевле заплатить штраф, чем несколько тысяч за страховку. Однако от ДТП не застрахован никто – и даже самые аккуратные и опытные водители могут попадать в аварии.
Но если виновник ДТП оказался без страховки, ремонт пострадавшему ему придётся возмещать полностью из своих личных средств. И вот тогда те, кто хотел сэкономить, ищут любые возможности заполучить документ автострахования. Обычно это попытка оформить полис задним числом – так, чтобы на момент аварии автомобиль был якобы застрахован.
Тем не менее, провести мошенничество с полисом ОСАГО с развитием цифровых технологий становится всё сложнее и сложнее. В настоящее время не просто оформить полис на прошедшую дату, так как страховщик должен зарегистрировать выдаваемый документ в базе Российского союза автостраховщиков. А это делается только на момент запроса.
Добавление ущерба, не соответствующего реальным повреждениям
Вступив в сговор страхователь и сотрудник, занимающийся определением и урегулированием убытков страховой компании, могут зафиксировать повреждения, которых на самом деле не было. В итоге страховая выплата назначается выше – а страхователь отдаёт определённый процент сотруднику компании за подтверждение повреждений.
Искажение стоимости деталей и ремонта
Мошенничество заключается в завышении стоимости деталей для замены и ремонта. Преступление может совершаться в сговоре страхователя и агентов компании-страховщика, а также при участии сотрудников ремонтных мастерских.
Продажа поддельных полисов
Можно выделить два направления:
- о том, что полиса автострахования поддельные, страхователи знают заранее и намеренно покупают их – для того, чтобы предъявить сотрудникам ГИБДД и избежать штрафов;
- страхователи не знают, что имеют дело с поддельными полисами.
Во втором случае клиенты зачастую обращаются в фирмы однодневки, поддавшись на предложение приобрести страховку по более выгодной цене.
С появлением возможности приобретения электронного полиса участились случаи обмана через интернет. Мошенники создают сайты-копии известных страховых компаний, заманивают скидками, низкими ценами. Поддавшиеся на уловку водители либо ничего не получают, либо получают недействительный полис ОСАГО, по которому он не сможет рассчитывать в случае ДТП.
Чтобы не стать жертвой мошенников рекомендуется переходить на сайты страховых компаний только с официального сайта РСА, при этом нужно внимательно смотреть адрес в браузере.
Мошенничество страхователей
Проведённые Российским союзом автостраховщиков соцопросы показали, что почти треть опрошенных автовладельцев считают мошенниками непосредственно страховые компании. Поэтому, восстанавливая «справедливость», допускают мысль при случае согласиться на завышение суммы ущерба и поделиться с оценщиком или другим третьим лицом.
Размер компенсации по страховому случаю зависит от нанесённого автомобилю ущерба. Поэтому нередки случаи, когда эксперт при оценке искусственно завышает ущерб – за вознаграждение от клиента. Незаконное.
Подделка полисов
Еще один распространенный вариант мошенничества с полисами ОСАГО — получение фальшивого полиса или подделка даты его выдачи и срока действия. Делается это для того, чтобы сэкономить на приобретении автостраховки и не платить штраф сотрудникам ГИБДД.
Автовладельцы, прибегающие к подобным уловкам, надеются на «авось пронесет». А при наступлении страхового случая они будут вынуждены вступать в новые мошеннические схемы – чтобы избежать наказания и получить выплаты по страховке.
Страхование автомобиля в нескольких страховых компаниях
Несколько лет назад мошенники могли купить ОСАГО сразу в нескольких страховых компаниях. А потом пытались получить страховые выплаты в каждой из них. Сегодня такой вариант невозможен, так как создана единая база РСА. Оформление страховки проводится с обязательным запросом в базе.
Инсценировка угона
Довольно привлекательным видом мошенничества для преступников является имитация угона. Таким образом злоумышленники получают право на страховые выплаты. Фиктивный угон удобен для мошенников так как очень сложно доказать, что не было реального угона. А автомобиль, как правило, быстро разбирают на запчасти.
Мошенники в ОСАГО не работают поодиночке, так как в оформлении ДТП и последующих процедурах оценки ущерба принимают участие несколько специалистов. Поэтому реализовать схему обмана и получить выгоду без преступного сговора невозможно.
Фальсификация мошенниками обстоятельств аварии
Проводится в преступном сговоре и с сокрытием реальных фактов. Примеры фальсификаций с участием сотрудников ГИБДД:
- перекладывание вины за аварию на другого водителя, автомобиль которого стоит дешевле,
- подставные аварии с дорогими иномарками, которые были приобретены, как уже побывавшие в ДТП,
- мошенниками оформляется пакет документов по аварии, которой на самом деле не было – то есть, ДТП случилось только на бумаге,
- подлог документов, когда автовладелец представляется якобы участником аварии и предоставляет документы, которые на самом деле проходят по другому ДТП,
- оформление ложных документов и лжесвидетельства на водителя, который на самом деле невиновен, но оформил ОСАГО.
Ответственность за нарушение закона
Правоохранительным органам не всегда удаётся доказать факт мошеннических действий со стороны страхователя или страховщика. Однако методы раскрытия незаконных схем получения выплат постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законодательством.
Мошенничество с полисом является уголовно наказуемым деянием – особенно, если речь идет о сговоре. За это положен крупный штраф и/или тюрьма. А именно:
Для одного человека:
- штрафные в размере 120 тыс. рублей,
- обязательные работы сроком до 45 суток при 8-ми часовой организации труда (всего – не более 360 часов),
- исправительные работы – до года,
- ограничение свободы до 2-х лет,
- принудительные работы в течение этого же срока,
- ограничение свободы передвижения сроком до 120 суток.
Для группы лиц, совершивших преступление:
- размер штрафа – 300 тыс. рублей,
- обязательные работы – больше в 1,5 раза,
- исправительные работы – до 2-х лет,
- работы по принуждению – в течение 5-ти лет и могут сопровождаться годом ограничения свободы,
- заключение под арест – до 4-х лет.
Как ведется борьба с нарушителями
Вот лишь некоторые меры, предотвращающие мошенничество с полисами ОСАГО:
- создана единая база Российского союза страховщиков, где есть информация по всем выданным договорам автострахования и произведённым выплатам,
- специальные службы постоянно выявляют и блокируют сайты мошенников по продаже поддельных полисов,
- правовой ликбез – оповещение через средства массовой информации о раскрытии схем злоумышленников – эти истории повышает грамотность автовладельцев.
Если автострахователь предполагает или уверен, что стал жертвой злоумышленников, он может оформить досудебную претензию и направить её в страховую компанию.
Если страховая компания оставит обращение без внимания – обращайтесь с исков в суд.
В процессе рассмотрения обстоятельств дела можно добиться проведения повторной экспертизы и проверить возможные нарушения, правильность проведения расчёта ущерба, а также провести проверку постановления органов ГИБДД. В случае необходимости можно ходатайствовать о предоставлении записи видеокамер, фиксирующих происходящее на месте ДТП.
Раскрытию преступлений в дано сфере могут препятствовать и сотрудники страховых агентств, и руководители, занимающие определённые посты. Они могут использовать служебное положение для сокрытия содеянного. И препятствовать проведению объективного расследования.
Однако методы раскрытия незаконных схем постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законом.
Если какое-то время назад аферисты и чувствовали себя свободно и успешно уходили от наказания, то теперь ситуация изменилась. Сегодня меры, пресекающие и предотвращающие подобного рода преступления, принимаются и на законодательном уровне, и реализуются исполнительной властью. Закон о мошенничестве в ОСАГО
Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/moshenniki-osago/
Мошеннические схемы в автостраховании
Мошенничество в страховой сфере – явление уже обыденное. Темпы криминализации страхового рынка, по оценкам некоторых исследований, опережают только преступность в виртуальном пространстве, а ежегодные потери от теневого оборота достигают 400 миллионов долларов США.
По статистическим данным, за прошедший год и первую половину 2017 года правоохранительными органами зафиксировано более 300 тысяч фактов мошенничества в экономической области, из которых на страховую сферу относят всего около 1500 случаев. Но этот показатель может быть значительно увеличен, если взять во внимание неординарность криминальных схем и сложность их выявления.
В соответствии с определением, страховое дело – это организация мер, призванных защитить имущественные интересы заинтересованных лиц в случае возникновения страхового случая.
Основой деятельности, базирующейся на договорной основе, является возникновение у страхователя страхового интереса к объекту или наступление страхового случая.
Регулирование отношений на государственном уровне производится в соответствие с Гражданским Кодексом Российской Федерации.
Функционирование рынка страховых услуг основано на следующих принципах:
- Объектом страхования являются личные имущественные интересы, такие, как дожитие до определенного возраста, нанесение вреда здоровью и так далее. Кроме того, страхуются материальные ценности от повреждения, кражи, уничтожения и прочие аспекты, связанные с распоряжением, пользованием или владением, а также возмещение причиненного третьим лицам вреда, осуществление хозяйственной деятельности и другое.
- Действительность сделки определяется нахождением сторон в добросовестном неведении относительно тех событий, в отношении которых заключается договор. Событие, как предмет страхового риска, обязано обладать признаками случайности и вероятности.
- Возмещение (статья 929 ГК) – это обязательство страховщика возместить убытки, возникшие при фактическом наступлении случая, зафиксированного в договоре (страховой случай), при этом размер суммы не может превышать прямой ущерб.
- Добросовестность – необходимость фактически доказать наступление страхового случая лицом, выдвигающим требование о возмещении ущерба. Признание страховщиком требования и выплата соответствующей компенсации автоматически переносит на страховщика бремя доказательств перед другими заинтересованными лицами (перестраховщики, лица ответственные за причиненный вред, финансовые потери и прочее).
- Суброгация (статья 965 ГК) – переход прав от застрахованного лица к страхователю в существующих обязательствах и в пределах выплаченного возмещения предъявить требования лицу, ответственному за нанесение убытков.
В период СССР единственным предприятием, которое осуществляло страховую деятельность, являлся Госстрах. Схемы незаконного обогащения, присвоения страховых выплат и прочие противоправные действия носили единичный характер и были связаны с фиктивными угонами автомобилей и другими инсценировками.
- Радикально ситуация поменялась в 1992 году с принятием Закона №4015-1 «Об организации страхового дела», и еще более усугубилась в 2002 году после введения системы обязательного страхования гражданской ответственности (Федеральный Закон №40-ФЗ).
- Развитие частного сектора страховых услуг и новые технологии за короткий срок сформировали криминальный рынок, внедривший подделку полисов, организацию фиктивных дорожно-транспортных происшествий, получение формальных решений судебных органов и многое другое.
- Все преступления в сфере страхования классифицируются на направленные против интересов страховщика и страхователя (приобретателя выгоды).
В первом случае преступления совершаются сотрудниками страховой компании внутри предприятия или внешними субъектами, к которым относятся страхователи и различные посредники. Против страхователя противоправные действия совершаются в основном сотрудниками или страховыми посредниками, а к отдельному типу преступлений относят фиктивные предприятия.
По данным Федеральной службы, осуществляющей надзор за рынком страховых услуг, 70% преступлений совершается при страховании транспортных средств. Общая классификация видов мошенничества производится в зависимости от инициатора преступления.
Так как чаще всего мошеннические схемы применяют в автостраховании, то в данной статье мы подробнее разберем наиболее популярные схемы, используемые как страховщиками, так и страхователями. Но сперва давайте выясним причины распространения мошенничества.
Разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?
Во-первых, одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
Во-вторых, низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.
В ходе проведенного Российским союзом автостраховщиков (РСА) исследования выяснилось: около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.
Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:
- около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
- примерно 30% – инсценировка ДТП;
- около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).
Разобравшись в причинах нарушений, вернемся к схемам. Начнем с тех, которые используют сами сотрудники компаний.
На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.
Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:
- оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
- добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
- махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достаётся мошенникам;
- сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
- сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.
Так, несколько месяцев назад заговорили о том, что на российском страховом рынке получила широкое распространение новая схема мошенничества с электронными полисами ОСАГО (е-ОСАГО).
Речь идет о том, что компании-посредники, предлагающие водителям услугу оформления е-ОСАГО, намеренно подают страховщикам недостоверные сведения, добиваясь снижения стоимости полиса.
Эксперты оценивают долю таких полисов примерно в 5–10% (250–500 тыс. штук) в структуре электронных продаж ОСАГО.
Мошенники начали массово приобретать электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО), оформляя их на наиболее дешевые по стоимости полиса модели автомобилей с низкой мощностью и в регионе, где самые низкие коэффициенты, но указывая регистрационный номер и VIN (идентификационный номер транспортного средства) реального покупателя. В результате за полис мошенники платят, условно говоря, 1000 руб. Затем они изменяют с помощью фоторедактора данные водителя в полисе в соответствии уже с его регионом и моделью авто и продают его покупателю, условно, за 15 тыс. руб. в зависимости от региона, а разницу кладут себе в карман.
По результатам опроса РБК, который охватил топ-10 российских страховых компаний, по объему страховых премий в сегменте ОСАГО (данные ЦБ за первое полугодие 2017 года), наличие проблемы с недобросовестным оформлением полисов е-ОСАГО подтвердили в «РЕСО-Гарантии», «АльфаСтраховании», «Росгосстрахе», ВСК и МАКСе.
Заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев считает, что ситуация может быть исправлена путем создания единой базы ГИБДД, имеющей объединенный интерфейс с базой РСА. В этом случае при оформлении полиса е-ОСАГО автоматически должен уходить запрос в базу ГИБДД за подтверждением введенных данных об автомобиле. Если имеются несовпадения, полис не оформляется.
Далее рассмотрим схемы мошенничества, используемые страхователями.
Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:
- дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
- использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
- страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
- инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.
Есть и схемы мошенничества с участием третьих лиц:
Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:
- Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
- Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.
Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, в связи с чем раскрыть такие махинации очень трудно.
Однако, нарушителям не стоит забывать, что любые виды мошенничества в сфере автострахования преследуются по уголовному законодательству.
Причем не имеет значения, какое именно противоправное деяние было совершенно – подделка документов или мошеннические действия, направленные на получение выгоды.
Более того, по закону, при групповом совершении противоправных действий ответственность виновных лиц увеличивается. Соответственно, наказание для каждого участника группового мошенничества увеличивается в разы.
И под конец небольшая памятка о том, как определить поддельный полис ОСАГО. Вот несколько признаков:
- У серии и номера документа отсутствует специальная рельефная структура.
- Специальная защитная нить металлизированной визы должна проходить через весь бланк страхового полиса.
- При просвете полиса должны быть видны водяные знаки и эмблема организации РСА.
- На штампах, фирменных логотипах и печатях не должны быть видны никакие дефекты.
Понравился материал? Поделитесь:
Источник: https://lse-ikb.com/activities/blog/71-fraudulent-schemes-in-car-insurance
Нажиться на страховщике – преступление или подвиг?
Стремление «нажиться» за счёт других старо как мир, и страхование – подходящая сфера для мошенничества.
Российские страховые компании считают, что от 10% до 25% страхователей (в зависимости от вида страхования) пытается получить незаконную выплату. Подтасованные страховые события стали привычным делом.
По разным оценкам, отечественные страховщики ежегодно выплачивают мошенникам до 10% возмещений, при этом число мошеннических схем растёт из года в год.
Справедливости ради следует отметить, что стремление легко заработать на страховании широко распространено во всем мире. 15-20% средств западные страховые компании переводят на счета мошенников.
В Америке и Канаде до 80% махинаций приходится на личное страхование. Объясняется это тем, что выплаты по страхованию жизни обычно крупные, а собрать доказательную базу по таким события довольно сложно.
Так фальсифицируется несчастный случай, и даже смерть застрахованного лица с целью получения выплаты.
В Европе популярны фальсификации с автомобилями. К примеру, во Франции и Германии не редки случаи поджогов авто, застрахованных по завышенной стоимости, а также инсценировки угонов и аварий. Зачастую в ходе следствия выявляются организованные группы аферистов со своими врачами, экспертами и адвокатами.
Однако в Европе и Америке борьба с мошенничеством отлажена гораздо более эффективно, чем в России. Там сформированы и активно используются базы страховых историй клиентов, отслеживаются связи с базами данных банков и других финансовых организаций. Кроме того в противостоянии с мошенниками активно сотрудничают различные правоохранительные структуры.
Главная особенность российских мошеннических схем – активное участие госслужащих и правоохранителей, которые подделывают различные документы. При этом отечественные аферисты предпочитают автострахование. На КАСКО и ОСАГО приходится порядка 70% случаев мошенничества в страховании.
Далее следует страхование имущества физических лиц, где распространено страхование по фотографии. В условиях жёсткой конкуренции для удобства страхователей компании нередко страхуют недвижимость без предварительного осмотра объекта (по снимку).
Это стало благодатной почвой для любителей легкой наживы.
По разным оценкам, на махинации с ОСАГО приходится от 15% до 35% общего числа сфальсифицированных выплат. На КАСКО – порядка 10-30%. В целом по рынку автострахования потери от действий мошенников ежегодно составляют до 20% выплат. В денежном выражении суммы просто шокируют.
Преступные схемы как и уровень организованности мошенников бывают самые разные. До 80-85% случаев мошенничества приходится на одиночек, а ещё 15-20% преступлений совершаются организованными группами. В последнем случае преступники нередко вовлекают страховых агентов и сотрудников ГИБДД.
Организованных групп намного меньше, но на их долю приходится более 60% всех убытков от действий фальсификаторов.
Особенности мошенничества в автостраховании:
- Около 30% приходится инсценированные аварии;
- 13% составляют фальсификации обстоятельств ДТП;
- Около 40% случае мошенничества приходится на оформление полиса после страхового события.
Схемы махинаторов, действующих в автостраховании:
- «Автоподстава». Инсценировка аварии для получения компенсации со страховой компании «жертвы» автоподставы. В состав группы мошенников, как правило, входит сотрудник ГИБДД, оформляющий протокол происшествия. Именно он предоставляет фиктивные документы в страховые компании «виновников» аварии.
- Схема завышения оценки ущерба или подложный счёт с СТОА.
- Завышение стоимости страхуемой машины. Например, завезённая в Россию разваливающаяся, но сохранившая товарный вид иномарка, страхуется по завышенной цене. Затем по сценарию: ДТП и обращение за выплатой. По этой же схеме один и тот же автомобиль иногда страхуется в нескольких компаниях. Такие случае выявляются, но не всегда, ведь единой базы страхователей не существует.
- Инсценированные угоны. Это самый тяжёлый случай для страховщика. Доказать мошенничество здесь очень сложно и компания вынуждена платить серьёзную компенсацию. В последнее время растёт число случаев инсценировок угона автомобилей, приобретённых в кредит.
Это неполный перечень схем, с течением времени он меняется. Мошенники подстраиваются под методы работы служб безопасности страховщиков и находят всё новые лазейки для лёгкой наживы.
Интересно, что к фактам обмана страховых компаний российские граждане относятся весьма лояльно. Такое отношение объясняется недоверием к страховщикам ещё со времён советского «Госстраха» и недовольством их работой. Долее того, страховые мошенники также зачастую даже не считают себя преступниками и в 99% случаев не признают свой проступок серьёзным. По данным страховых компаний:
- 10% страхователей готовы совершить мошенничество;
- 20% соблюдают правила и законы;
- 70% способны подтасовать данные, если повезёт.
Немаловажная причина распространения мошенничества со стороны российских страхователей – их отношение к страхованию. Во всем мире потребители привыкли покупать страховку в надежде, что она никогда не потребуется.
Российский же страхователь, потратив немалую сумму на полис КАСКО или ОСАГО, порой с нетерпением ждёт случая, когда можно будет окупить своё «вложение».
Такой автолюбитель будет просто счастлив, если удастся заработать на страховке.
Судите сами. По данным Всероссийского союза страховщиков:
- 44% россиян не считают преступлением намеренное завышение суммы ущерба или инсценировку страхового события;
- 41% наших сограждан полагают, что это – преступление;
- 15% затрудняются ответить.
Цифры вполне логичные, ведь 34,1% граждан убеждены, что страховщики сами мошенничают. Кроме того, 27,3% респондентов считает, что компании берут слишком большие деньги за страхование.
Убытки от действий мошенников достигли таких масштабов, что ощутимо влияют на ценовую политику страховых компаний. Дело в том, что издержки бизнеса практически всегда перекладываются на потребителя. Таким образом, в тарифы по основным видам добровольного автострахования закладываются потери от мошенничества.
По разным оценкам, до 15% страховых премий приходится на такие издержки. Именно поэтому, слушая увлечённые рассказы знакомых о том, как они обманули страховую компанию, не забывайте, что такие действия бьют и по вашему карману. Просто рассчитайте стоимость КАСКО на калькуляторе и умножьте полученную сумму на 7-15%.
Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_moshennichestvo
Мошенничество в автостраховании по КАСКО: основные схемы и ответственность
Мошенничество затрагивает все сферы жизни современных людей. Незаконное обогащение за чужой счет вынуждает искать новые решения и пути борьбы с нарушениями закона.
Страховая сфера также подвержена действиям аферистов, в особенности в вопросах автострахования.
Несмотря на то, что за подобные преступные деяния предусмотрена уголовная ответственность, страховое мошенничество по КАСКО и ОСАГО совершается регулярно.
Какая ответственность предусмотрена законом, и к кому обратиться за помощью, вы узнаете из нашей статьи.
Виды мошенничества по КАСКО
КАСКО – добровольное страхование ТС от угона, хищения и ущерба, а также иных противоправных действий. Представим краткий список наиболее распространенных методов, которыми пользуются аферисты для получения выплат по полису:
- имитация угона ТС. В такой ситуации владелец авто реализует этот полис за определенную стоимость, а уже после продажи сообщает об угоне;
- сговор с теми субъектами, которые проводят технический осмотр автомашины. При таком обмане средства получаются за счет неверного указания цены общего ремонта. Указывается более высокая стоимость деталей ТС и услуг;
- оформление ложного протокола о несуществующем аварийном случае. Сюда же относится выдуманный факт ДТП, который инсценирован для обогащения;
- инсценировка кражи либо умышленного поджога транспортного средства;
- оформление договора страхования авто «задним числом», уже после ДТП;
- подмена водителя, ставшего виновником ДТП, указание в полисе виновника аварии «задним числом»;
- смена обстоятельств страхового случая (обоснованный отказ в выплате становится невозможным);
- утаивание сведений о том, что при дорожно-транспортном происшествии водитель авто был пьян;
- оглашение заведомо ложной информации о том, какие детали повреждены при ДТП;
- провоцирование аварии на застрахованном авто с целью получения выплат;
- сообщение ложных сведений во время заключения договора страхования об авто (к примеру, информация о цене, характеристиках, о владельце, а также о его таможенной истории);
- страховка одного и того же ТС в нескольких страховых компаниях одновременно;
- завышение сумм вреда, причиненного авто при дорожно-транспортном происшествии;
- подделка документации на само транспортное средство, а также фальсификация бумаг, относящихся к аварии.
Рассмотрим более подробно наиболее распространенные разновидности мошенничества по страховке с КАСКО.
Предоставление больших скидок
Одной из наиболее часто встречающихся мошеннических схем, которую используют страховые агенты и брокеры, является предоставление неоправданно больших скидок.
Очевидно, что страховой агент может снизить цену за счет своей комиссии, которая выплачивается ему СК для увеличения продаж.
Однако если полис КАСКО предлагают со скидкой 10-20 или даже 30 процентов к официальному тарифу страховой организации, нужно разобраться в причинах, вынуждающих представителя фирмы предоставлять столь выгодные условия.
Обстоятельства, обуславливающие снижение цены, могут быть связаны со следующим:
- скидка не привязывается к стоимости – в такой ситуации мошенник стремится уговорить владельца расстаться с денежными средствами, продавая заведомо поддельный полис;
- финансовые проблемы СК – в определенных случаях фирма может предлагать низкую стоимость на КАСКО для увеличения продаж или в качестве вынужденных мер при нехватке средств на текущие выплаты. Поскольку компания имеет проблемы с деньгами, в скором времени ей может грозить финансовая несостоятельность;
- введение клиентов в заблуждение – СК могут исключать из полисов типа КАСКО большое количество страховых случаев, в итоге документы становятся пригодными только для определенного ряда ситуаций.
Страхование по КАСКО изначально битого автомобиля
Еще один вид мошенничества с КАСКО, который применяют аферисты, – это страхование изначально битого авто как ТС без повреждений с дальнейшей имитацией страхового случая. При этом данный тип обмана также невозможен без участия сотрудника СК.
Как правило, в такой ситуации осматривают авто формально, а в качестве электронных фото якобы предстрахового осмотра предоставляют снимки другого подобного транспортного средства, не поврежденного, обработанные специальной программой (к примеру, Adobe Photoshop).
Составление фальшивых полисов
В последнее время на отечественном рынке автострахования встречается немало поддельных страховых полисов. Чтобы уберечься от покупки фальшивки, нужно очень тщательно подойти к проверке бланка, сравнить его с оригинальными образцами, которые можно отыскать на веб-сайтах страховщика.
Подлинность бланка КАСКО подтверждает наличие на полисе:
- оригинальной печати СК;
- уникального номера, по которому можно проверить его достоверность, позвонив в офис страховщика;
- специальных водяных защитных знаков.
Перед заключением договора страхования нужно внимательно сверить достоверность внесенных данных об авто, его собственнике и водителе – этим зачастую пользуются аферисты, внося заведомо ложную информацию в полис КАСКО.
Фиктивные бумаги по ДТП
В этом случае работает не один страхователь. Он действует в сговоре с целой группой лиц. Осуществляется подделка документов при наступлении страхового случая (ДТП), после чего бумаги сдаются страховщику вместе с заявлением на выплату. По этой документации предоставляются страховые суммы, которые между собой делят преступники.
Мошенничество от страховщиков
В определенных ситуациях к мошенничеству с КАСКО прибегают не только страховые брокеры и агенты, но и сотрудники СК с целью введения в заблуждение клиентов и для личного обогащения.
Как выглядит страховое мошенничество с их стороны? Есть несколько способов:
- оформление договора, в котором упоминаются отдельные пункты, занижающие размер суммы конечной выплаты владельцу авто. Подобные действия незаконны, но обнаружить эти оговорки может оказаться довольно сложно;
- открытие временных компаний, которые лишь создают видимость законной деятельности. Происходит накопление некой суммы денег, после чего страховая организация «пропадает». Определенное время они действительно осуществляют платежи, но это длится недолго, и в скором времени можно ожидать прекращения выплат;
- отказ в предоставлении необходимой информации. При оформлении страхового полиса в него вносят дополнительные пункты, о которых вас не уведомляют. Подобное мошенничество раскрывают лишь при наступлении страхового случая, когда собственнику авто просто отказывают в выплате;
- реализация полисов иных компаний, уже не ведущих деятельность;
- приписка несуществующего ущерба на стадии оформления страхового случая за процент или сумму от страховой выплаты;
- составление полиса после ДТП задним числом – с подлогом документации и фото;
- намеренная порча бланков за счет списания подотчетных бумаг для дальнейшего использования их в корыстных целях.
КАСКО не является дешевым продуктом на рынке автострахования. Полисы дорого обходятся как клиентам страховщика, так и компаниям, продающим подобные договоры.
Поэтому оформление КАСКО на авто должно осуществляться лишь после тщательной проверки владельцем автомобиля порядочности СК.
В свою очередь страховая организация вправе проверить историю предполагаемого клиента, его документацию и провести с ним собеседование.
Ситуации, в которых компания может законно отказать в выплате, определены в самом договоре. Как правило, они сводятся к следующим основаниям:
- умышленное причинение ущерба автомобилю или здоровью;
- грубая неосторожность потерпевшего лица;
- состояние опьянения при вождении;
- ущерб, причиненный автомобилю, который был сдан в аренду;
- использование автомобиля в гонках, спортивных испытаниях без согласования со страховщиком;
- управление автомобилем лицом, не указанным в договоре страхования.
В договоре КАСКО могут быть указаны и иные ситуации, в которых страховое возмещение не выплачивается (например, поджог, угон и т.п.). Поэтому мы рекомендуем перед подписанием внимательно прочесть договор.
Подделка сайтов страховых компаний
При введении системы продаж электронных полисов КАСКО мошенники активизировались и в этой сфере. Применяя логотипы и наименования известных СК, аферисты предлагают оформить договор в режиме онлайн.
Все полученные деньги мошенники берут себе.
Злоумышленники могут целиком скопировать веб-сайт известной компании, вводя покупателей в заблуждение, поскольку отличить настоящий ресурс от выдуманного сможет лишь профессионал.
Ответственность за мошенничество
Согласно российскому законодательству лица, пойманные на мошенничестве с полисами КАСКО, подпадают под ряд статей УК РФ. Рассмотрим основные меры наказания для правонарушителей:
- ст. 159.5 УК – мошенничество. Штрафные санкции от 120 тыс. до 1 млн. рублей либо лишение свободы на срок до 10 лет;
- ст. 327 УК РФ – подделка и сбыт фальшивой документации. Штраф до восьмидесяти тысяч рублей либо 4 года тюремного срока;
- ст. 325 УК РФ – похищение печатей и бланков. Штрафные санкции до 200 тыс. рублей либо 2 года лишения свободы;
- ст. 201 УК РФ – злоупотребление служебным положением. Штрафные санкции до 1 млн. рублей или до пяти лет лишения свободы.
Пути решения
Стоит также отметить основные пути противодействия махинациям злоумышленников. Перечислим основные советы профессионалов. Страховая компания имеет право:
- потребовать, чтобы авто всегда охранялось и находилось на платной автостоянке. Это исключит ситуации фиктивного угона машины;
- нанять независимых экспертов для того, чтобы:
- дополнительно уяснить, снимались ли недавно государственные номера машины и для какой цели;
- сопоставить госзнаки и заводские номера на агрегатных системах авто с теми, что отмечены в технической документации машины;
- определить характер повреждений и отыскать причину, почему они появились;
- организовать службу специального отдела безопасности, через которую будет рассматриваться вся документация по страховым ситуациям. Специалисты проверяют на подлинность не только полисы, но и бумаги по страховому событию (к примеру, справки из Госавтоинспекции по аварии).
Каждый клиент может:
- изучить подлинный бланк в страховой фирме, его вывешивают на специальных стендах;
- по базе данных, находящейся на сайте фирмы, проверить подлинность полиса еще до его оплаты, или обратиться с просьбой в офис страховой компании;
- подать претензию к руководству СК, чтобы выявить и решить проблему;
- обратиться в судебный орган, если мирным путем урегулировать спор не получилось.
Так же действуют и страховые компании – сначала во внесудебном порядке они направляют предупреждение страхователю, если выявляют нарушения, с целью, чтобы тот оперативно все уладил. Если требования страховщика не были выполнены, подается иск в суд с жалобами на махинации клиента.
К делу подключаются прокуратура, правоохранительные органы, проводится расследование. Все бумаги прикладывают к судебному разбирательству, и далее уже суд выносит вердикт о мере наказания для злоумышленников.
Мошенничество при оформлении КАСКО может сделать приобретателя полиса соучастником преступного деяния. Именно поэтому при покупке нужно тщательно подходить к выбору страховой организации и не соглашаться на подозрительные предложения от компаний, предлагающих услугу по КАСКО.
Мошеннических операций, которые могут быть применены в области автострахования, огромное количество. Отследить все невозможно. Выше перечислены самые популярные схемы аферистов, часто встречающиеся на практике.
Для того, чтобы обезопасить себя, прежде всего требуется внимательно относиться к документации. Однако каждый случай уникален. Именно поэтому мы настоятельно рекомендуем обратиться за бесплатной консультацией к автоюристу на нашем веб-сайте.
Вы получите ответ по своей проблеме.
Источник: https://juristconsul.ru/moshennichestvo/vidy-moshennichestva/populyarnye-shemy-moshennichestva-s-kasko/