В любом деле есть мифы, которые складываются в силу определенных причин. В данной статье мы рассмотрим мифы, которые окутывают деятельность страхования. Также мы попробует разобраться, что из этих мифов соответствует действительности, а что нет.
1) Первый, часто встречающийся миф, что страхование является обманом. Нужно сказать, что данный миф базируется на вполне реальных фактах.
Ведь в свое время большое число жителей СССР столкнулись с тем, что рухнула система Госстраха, и миллионы не получили страховые выплаты по своим полисам. Тот обман уже закрепился в сознании многих наших граждан и они проецируют его на современные страховые компании.
Кроме того, на рынке страхования регулярно выявляются недобросовестные игроки, которые отказывают в выплатах и используют других уловки для обмана страхователей.
Действительно за всех страховые компании поручиться нельзя в том, что в вопросах выплат они ориентированы на клиентов. И то, что страхователи часто показывают «звериный оскал капитализма», это тоже правда.
Вопрос обмана клиентов посредством хитрого составления договоров, остро стоит и на рынке страхования. Но здесь можно упрекнуть и страхователей, которые невнимательно читают условия, прописанные в договоре.
Так, что если не хотите остаться в накладе после покупки «чудо полиса», вам нужно самостоятельно прочитать все правила страхования. Как правило, все основные уловки располагаются в разделах договора, которые касаются выплат, оснований для отказа, различных исключений.
Если страховой агент не сможет четко ответить на возникшие у вас вопросы, просто не подписывайте договор и идите в другую компанию.
Здесь с уверенностью можно сказать одно — не надейтесь, что кто-то за вас может решить ваши проблемы и защитить ваши интересы.
2) Еще один миф заключается в том, что страхование является бесполезной тратой средств. Данный миф страховщики вынуждены развеивать постоянно. Такое мнение возникает у страхователей, когда им нужно продлять страховой договор, по которому не возникало страхового случая. И логику клиентов здесь можно понять.
Ведь человек заплатил, ничего не произошло и вот снова нужно платить. Зачем ему это нужно. Но как можно гарантировать, что и в следующий рок ничего не случиться? Например, если никто не ограбил у вас квартиру, вы не перестаете платить за вневедомственную охрану. То же самое и в случае автомобиля, если его не угнали со стоянки или гаража.
А ведь можно было просто перестать платить за гараж или парковку, раз все нормально.
При покупке полиса страхователь получает право на возмещение на сумму ущерба при возникновении страхового случая в разы большую, чем стоимость полиса. Таким образом, можно быть уверенным в завтрашнем дне, и что вы не останетесь один на один с проблемой.
3) Еще один миф – о дороговизне страхования.
Наиболее распространенная точка зрения, которая формирует данный миф, заключается в том, что страховка является довольно дорогой услугой, которую могут позволить себе только люди при деньгах.
Но цена страхового полиса определяется в % от страховой суммы (выплат по полису в случае возникновения страхового случая). В основном данный процент составляет от 0,1 до 15.
Приведем примеры по некоторым разновидностям страховых полисов:
- Страховка имущества стоит примерно 0,5-2 процента от цены объекта недвижимости или от стоимости имущества;
- Страховка жизни от несчастных случае стоит 1-1,5 процента от суммы страхования. Эту сумму вы сами и назначаете;
- Страховка общегражданской ответственности (это может быть страховка от залива соседей) стоит где-то 1–3 процента;
- Страховка автомобилей самая дорогая. Тарифы здесь колеблются от 5 до 15 процентов, а иногда могут быть и 20 процентов.
Цена страхового полиса прямо зависит от стоимости имущества, а при страховании жизни и здоровья от выбора страхователя. Во всех случаях стоимость страховой суммы не сопоставима с ценой страхового полиса.
4) Еще один миф заключается в надеждах на надежность сигнализации.
Часто страховщики слушают про то, что автомобиль имеет противоугонную систему, сигнализацию в квартире, вневедомственной охране, о высоком заборе и стороже на даче и т.п.
Но ведь сигнализация не спасает автомобиль от аварии, упавших с крыши сосулек, от вандалов и т.п. Охрана может не успеть приехать на место, да и не защитит квартиру от залива или пожара.
5) И еще один миф заключается в том, что страхование делают только богатые. Часто так думают, поскольку у богатых есть что страховать, а у бедных нет. Но ведь богатство для каждого может быть разное. Кто-то считает богатством личный самолет, а другие на последние деньги покупают отечественный автомобиль. А какая-нибудь пенсионерка не может позволить себе и этого.
Так нужна ли страховка только богатым? Скорее, наоборот. Страховой полис нужнее тем, кто не может при утрате имущества быстро собрать сумму для покупки аналогичной вещи. Допустим, автомобиль куплен в кредит, он еще не выплачен и его угоняют.
Где взять деньги для приобретения нового? По этой причине кредитные организации стали обязывать страховать автомобиль при выдаче кредита.
Поэтому страхование помогает возместить стоимость имущества вне зависимости от его стоимости или его количества.
Источник: https://insurant-info.ru/stati/kakie-sushhestvuyut-mify-o-straxovanii.html
Адвокат Илья Рейзер: Титульное страхование в России: миф или реальность?
Титульное страхование – это страхование финансовых рисков при покупке недвижимости, земельных участков. В России титульное страхование – достаточно «молодой и не опытный» вид страхования. На данный момент этот титульное страхование уже вовсю предлагают страховые компании: «ВТБ Страхование», «Росгосстрах», «Росно», «Капитал-Страхование», «МАКС», «СОГАЗ» и другие.
Почему считается, что титульное страхование фактически не «работает» в России? Потому, что в Европе титульное страхование практикуется уже на протяжении многих лет, у нас же пока находится еще в «зачаточном» виде. Примерно 95% покупок недвижимости составляет ипотека. Банки предоставляют ипотеку с обязательным условием – титульным страхованием. Для чего это нужно?
Несмотря на то, что за последнее время люди стали намного грамотнее в юридических вопросах, связанных с приобретением недвижимости, риски всегда были и будут, поскольку не всегда на момент заключения сделок можно заметит какой-либо подвох, даже опытным риелторам.
Вот список основных перечисленных страховых рисков, который предлагают практически все страховые компании при заключении договора о титульном страховании: ошибки при оформлении документов купли-продажи; мошенничество; наследники; совершение сделки с участием несовершеннолетнего; незаконные сделки с квартирой, которые имели место до покупки.
То есть, по идее, человек, оформив титульную страховку при покупке недвижимости (квартира, дом, земельный участок), может спать спокойно, наивно полагая, что, в случае признания судом сделку недействительной, он получит от страховой компании всю потраченную сумму.
Во-первых, те, кто узнаёт об одобренном кредите на покупку недвижимости, на радостях просто не задумывается о страховке – доверчиво подписывает все документы, которые предлагает ему банк.
А банк подсовывает форму обязательной титульной страховки, в которую включает минимальный список рисков.
Если учесть, что такая страховка – достаточно дорогое удовольствие, необходимо внимательно прочесть все ее пункты, чтобы не попасться в ловушку.
Примечательно, что только 4-5% покупателей квартиры (за наличные деньги) задумываются о титульной страховке. Или же подписывают, не глядя, то, что предложит им страховая компания.
Поэтому чаще всего случается, что такая страховка становится напрасной тратой денег.
Вроде как, есть у Вас титульное страхование, а коснулись Вас беды, связанные с отчуждением по суду Вашей недвижимости – и оказывается, страховая Вам ничего не должна, поскольку Ваш конкретный случай не вписывается в перечень заявленных в страховке.
Адвокат Илья Рейзер
Вторая причина, по которой титульное страхование в России не выполняет своей функции, и, следовательно, «не работает» — все наши страховые компании предлагают финансовое возмещение, в размере рыночной стоимости, покупаемой квартиры. То есть, Вам, в лучшем случае, возместят не фактическую стоимость, а именно рыночную, которая на тот момент вдруг окажется в разы меньше той суммы, которую вы заплатили.
Третья причина несостоятельности отечественного титульного страхования: при оформлении страховки страховая компания обещает «золотые горы» — проверить «юридическую чистоту» сделки, полное возмещение Ваших убытков, и даже оплатить судебные расходы при наступлении страхового случая. Но нюанс заключается в том, что, например, при покупке первичного жилья страховку возможно оформить только при наступлении права собственности будущего хозяина, а на момент оплаты он таковым еще не является.
Четвертая причина: срок исковой давности договора титульного страхования составляет 3 года. Значит, по истечении 3-х лет договор теряет свою силу. А страховой случай может наступить и после 3-х лет – например, объявился наследник, который только что узнал о своих правах – отсчёт времени начинается заново, а договора титульного страхования уже, по сути, нет.
И пятая, самая обидная причина, по которой Вы, скорее всего не получите суммы фактического ущерба, это то, что суды примерно в 2% случаев выносят решение, которое подходит под страховой случай Вашей компании, и удовлетворит Ваш иск.
Отчего так происходит? Из-за незрелости, несовершенства содержания титульных страховых договоров, недостаточной судебной практики в силу новшества и не освоенности всех тонкостей судебных тяжб по этому вопросу, невнимательности и незнания горе-покупателей, недостаточной юридической подкованности риелторов, а также по многим другим причинам.
Современное законодательство не учло многих факторов, из-за которых человек может остаться без денег и без жилья, несмотря на кажущуюся правильность действий при приобретении недвижимости.
Например, купили Вы квартиру, а, спустя полгода, заявляется к Вам освободившийся из мест заключения человек, предъявивший паспорт с пропиской по этому же адресу. Что делать с ним? Он не имеет права на собственность, но не впустить его Вы также не можете – он имеет право жить по месту своей регистрации.
Тут уже начнутся судебные тяжбы несколько иного плана, а под страховой случай такая досадность уже не подпадает.
Бывали случаи, когда оформлялся договор купли-продажи квартиры, также – титульное страхование… И тут, откуда ни возьмись, появляются судебные приставы и выселяют «владельца» на улицу, а страховая отказывает в выплате, так как договор титульного страхования был заключен ПОСЛЕ наступления страхового случая. Проще говоря, титульное страхование, призванное страховать финансовые риски покупателя недвижимости – не выполняет своего предназначения.
Ещё один интересный момент: при оформлении ипотеки Ваша квартира является залогом для банка. Соответственно, при наступлении страхового случая, выплату получит именно банк, а не Вы, хотя и заплатили все страховые взносы.
Вот, такой парадокс.
Если Вы, заключая договор титульного страхования, укажете не ту сумму, которую остались должны банку, а всю сумму стоимости квартиры, тогда разницу между всей суммы стоимости квартиры и суммой долга банку получите Вы.
Чем можно заменить титульное страхование сделки? Если речь идет об ипотеке, то ничем, так как банк не предоставляет ипотеку без заключения договора о титульном страховании.
Если же Вы приобретаете жилье или земельный участок за наличные деньги, то выбор страхования остается за Вами.
Главное – найти добросовестного и ответственного юриста, который поможет Вам избежать возможных неприятностей при оформлении сделки.
Как же обезопасить себя от риска утраты права собственности? Читайте внимательно все документы, которые подписываете. Наймите высококвалифицированного юриста, который поможет разобраться – «чистая» квартира или нет.
Помните о том, что риелторы – не значит: юристы! Риелтор может допустить роковую для Вас ошибку! Заключите договор добровольного титульного страхования: он будет стоить Вам дороже обязательного, но, в конечном счете, оно того стоит! В него Вы можете включить гораздо больше нужных Вам пунктов.
Помните, страховые компании не будут бегать с Вами по инстанциям в случае неприятностей, Вам самим придется доказывать правоту и присутствовать на судебных заседаниях. Настаивайте на том, чтобы в «страховке» была указана к страховой выплате не сумма рыночной стоимости квартиры, а фактические уплаченная сумма, плюс, отдельным пунктом, возможные судебные издержки.
Также в договоре «страховки» нужно прописать возможность менять рыночную стоимость квартиры. Не доверяйте проверку «юридической чистоты» приобретаемой квартиры ни банку, ни страховщикам – ни те, ни другие просто не заинтересованы в этом. Ищите профессионалов своего дела.
Незнание закона не освобождает от ответственности! Ни банк, ни страховая компания – никто не защитит Вас лучше, чем Вы сами. Страховой компании не выгодно выплачивать страховые выплаты, а банку просто нет дела до Вас. И, помните: риск и русское «авось» в подобных делах могут привести к плачевным последствиям.
Илья Рейзер, адвокат, руководитель проекта «Народный адвокат» по ЮВАО
Источник: https://nvdaily.ru/info/70653.html
Страхование титула при покупке квартиры не работает!
Страхование титула при покупке квартиры не работает в России, причины и примеры в статье.
Сегодня чуть ли не 90% квартир приобретаются с участием ипотечных средств.
Обязательным условием получения кредита является заключение договора со страховой компанией, в целях исключения рисков.
Это, конечно, благое дело, тут не поспоришь, пусть даже придется платить энную сумму денег за страхование. Вопрос возникает в другом — всегда ли страховые компании готовы выплачивать по страховым случаям?
Одно дело, если это страхование авто по полюсу ОСАГО или даже КАСКО, но когда дело касается крупных сумм, исчисляемых миллионами?!
Думает ли кто-нибудь об этом, когда осчастливлен одобренный кредитом и подписывает договор в страховой компании? Вряд ли.
И подписывая обязательный пакет страховых услуг, без которых кредит не дадут, мало кто задумывается — работает ли этот механизм.
Я не в коем случае не призываю не верить кредитным организациям или не брать кредиты. Ипотека — это реально работающий и стимулирующий рынок недвижимости механизм, в некоторых случаях очень даже стимулирующий.
Внимательно, очень внимательно читайте ВСЁ, что вы подписываете.
Причиной темы о целесообразности страхования титула квартиры послужило Дело Чалаевых, которое нашумело по всей стране. И на его примере, а также на других примерах я приведу вам доводы и факты, которые вы можете принять или не принять к сведению.
Я всегда сторонник того, что выбор только за вами и никто за вас принимать решение не имеет право, но вы должны быть максимально проинформированы о возможных «казусах» — это цель данной статьи.
Но обо все по порядку.
Страхование титула при покупке квартиры: что это такое?
Титульное страхование квартиры для страны в целом несколько молодое понятие, хотя на Западе давно применяется и успешно работает. Преследует оно вполне благие цели — защита от рисков, которые вы не могли предвидеть при покупке квартиры.
Чтобы в один прекрасный день после успешной покупки квартиры, не оказаться на улице без денег, только потому, что, как снег на голову, объявился человек с правами на квартиру, подтвержденными документально.
Даже не смотря на эти риски, к титульному страхованию прибегает не больше 15% жителей России.
Интересно почему?:)
- Во-первых лишь малая доля (по мнению некоторых экспертов, около 2 — 4%) всех сделок с недвижимостью признаются недействительными.
- Во-вторых многие надеются на русское «авось». Ставка достаточно высока и стоит ли рассчитывать, что вы не станете одним из тех невезучих.
Страхование титула при покупке квартиры — это страхование финансовых рисков, которые возникают у покупателя квартиры и связаны они с потерей права собственности на приобретенную квартиру, либо с частичной потерей этого права.
Страховые компании, да и в других городах утверждают, что возместят, в случае чего, потраченные деньги и, казалось, это хорошо. Но везде есть свои нюансы, особенно, если подумать, что страховые компании «живут» страховыми взносами, а не выплатами.
Какая квартира попадает в «зону риска»
- Во-первых, когда после покупки квартиры будет доказано, что продавец был невменяем на момент совершения сделки, но суд не определил его как недееспособным. А когда начнется суд, то выяснится, что он-де не отдавал отчет своим действиям, хотя на сделке вел себя вполне адекватно — сделку признают недействительной. Здесь, даже справка с ПНД может не сработать, но лучше ее все-равно взять.
- Во-вторых, покупая квартиру, полученную в процессе наследования, вы ни слухом ни духом не подозреваете, что может объявиться наследник, к примеру, из-за границы. Однако, если он объявится и предъявит свои права на квартиру — вы ее лишитесь.
- В-третьих, в «зоне риска» так же квартиры. по которым проводились судебные тяжбы, либо они были конфискованы банком. В случае оспаривания судебных решений — вы также можете лишиться своей недвижимости.
Что предлагают при страховании титула
Основные предложения страховых компаний при страховании титула сводятся к следующему. Они предлагают, когда наступит страховой случай, произвести финансовое возмещение, в размере рыночной стоимости, покупаемой квартиры.
Общие условия этого предложения следующие:
- прекращение права собственности — это один из страховых случаев, при котором происходит потеря (утрата) собственником недвижимости, по причине признания судом сделки купли-продажи недействительной, а так же предшествующей(-щих) ей сделок, а так же при истребовании недвижимости (виндикации);
- ограничение права собственности — второй страховой случай, который наступает при ограничении или запрещении вашего права собственности на квартиру (другую недвижимость);
- недвижимое имущество в себя включает не только квартиру, это может быть земельный участок и прочие объекты, неразрывно связанные с землей;
- страховая стоимость — это стоимость вашей квартиры, либо другой недвижимости, которую определил оценщик, ипотечный договор, правоустанавливающий документ, либо заявленная стоимость ( тогда сама страховая компания проводит экспертизу по оценке, на момент, когда будет причинен убыток);
- определяется сумма расходов, в процентах от суммы страхования. Она идет на защиту прав на квартиру, при возникновения страхового случая. Размер определяется согласно подтверждающим документом (платежки от адвокатских контор).
Еще отдельно прописывается пункт, в котором оговаривается возможный вариант, когда страхователь мог знать, что покупая квартиру он может ее потерять, т.к., к примеру, есть наследники, которые еще не объявлялись и прочее.
Что гарантирует трахование титула при покупке квартиры по договору
Есть несколько распространенных путей приобретения квартиры — в ипотеку и за наличные. При покупке квартиры в ипотеку страхование титула квартиры — обязательное условие. Помимо него в пакет страхования входит страхование трудоспособности, жизни и предмета залога, т.е. вашей квартиры.
Страховые компании, да и банки, которые их советуют утверждают, что страхование имущества, здоровья и страхование рисков обеспечит вам «душевное спокойствие», т.к. в случае чего страховая компания возместит понесенный вами ущерб.
Они проверяют «юридическую чистоту» квартиры и оценивают риски, т.е. если квартира перепродавалась несколько раз за короткий промежуток времени, получена продавцов по наследству и еще ряд других факторов — риски будут высокими, как и процентные ставки, вследствие этого.
Затем страховая компания дает гарантию на возмещение полной стоимости вложенных в покупку квартиры денег.
В заключении они гарантируют юридическое сопровождение, если случиться один из указанных в договоре страхования случаев.
В общем, обещают страховое возмещение при любых возможных притязаниях на купленную вами квартиру. Срок заключения такого договора, обычно 3 года, т.к считается, что этим временем ограничен срок исковой давности.
Что гарантирует страхование титула при покупке квартиры на деле
Титульное страхование квартиры подходит не для любого объекта недвижимости. Например, квартира на первичном рынке недвижимости не всегда может быть застрахована таким образом, т.к. страхованию подлежит право собственности, которое на момент выплаты денег у будущего собственника не возникает.
Поэтому страхование титула квартиры подходит для вторичного рынка недвижимости. К тому же, если риски по страхованию будут очень высокими — страховая компания может отказать в страховании такой квартиры.
Многие думают, что подписали договор титульного страхования квартиры и теперь, при возникновении страхового случая надо будет только подойти в кассу. Ан, нет!
Страховая компания не обязана представлять интересы своего клиента, поэтому придется лично присутствовать и участвовать во всех судебных заседаниях.
Этот процесс может затянуться на несколько лет, а в это время ни квартиры, ни денег.
Разве такое может быть? Да, об этом читайте дальше.
Временной интервал, продолжительностью 3 года, о котором говорят страховые компании при страховании рисков не ограничивается этим сроком, т.к. этот срок начинается тогда, когда то лицо, чьи права нарушили, могло узнать о нарушении его прав.
Например, вы купили квартиру три года назад, а лицо, чье право вы нарушили, купив квартиру, узнало об этом сегодня — с этого момента начнется истечение срока давности.
Страховая компания при страховании рисков, а именно титула, указывает, что вернет полную рыночную стоимость квартиры. Однако, эта стоимость будет исчисляться на момент сделки купли-продажи.
А вы помните, как росли цены на квартиры в Хабаровске в конце 2011 года? Почти на 30% за 4 месяца!
Что тогда? Хватит ли этой суммы? Будет ли она являться реальным возмещением? Чтобы этого избежать, надо предварительно указывать в договоре возможность менять рыночную стоимость квартиры — как вариант.
Наш постсоветский менталитет лишает нас инстинкта самосохранения, когда мы заходим в большие организации. Нам кажется, что вот здесь-то при таком размахе структуры нас никто не обманет. Нет, и не собирался!
Но, случайно или нет, могут не договорить чего-то или не дописать или написать, но не акцентировать ваше внимание, а вся вина в исходе дела ляжет на того, кто подписал договор не читая — на вас!
Титульное страхование квартиры — молодая отрасль страхования и такой многолетней практике, как на Западе в России нет. Не надо слепо доверять — перепроверяйте каждый пункт, строчку и закорючку — это в ваших интересах!
Сомневаетесь в своей проверке — наймите специалиста! Грамотный юрист всегда будет стоять на вашей стороне и не позволит сделать необдуманных действий.
Бесплатно задать вопрос юристу можно во вкладке «Специалисты»
Когда возрастают риски по оспариванию сделок купли-продажи недвижимости:
- не правильно оформленная приватизация;
- использование при сделке купли-продажи поддельных документов (чаще это доверенность). Я уже писал про нюансы про нюансы покупки квартиры по доверенности;
- если один из участников сделки признан недееспособным;
- нарушены права наследников (кто-то случайно не был оповещен о наличии доли в наследстве);
- нарушение прав несовершеннолетних;
- сделка купли-продажи проведена без согласия одного из супругов, либо у одного из супругов, который расторгал когда-то брак;
- если кто-то из собственников признан умершим (через 6 мес. «умерший» может объявиться);
- заключение сделки с указанием неполной суммы в договоре продажи квартиры, т.н. «миллионные» (риск получения только тех денег, которые четко прописаны в договоре купли-продажи);
- «горячие» или очень дешевые варианты квартир с ценой значительно ниже рынка.
Перечисленные обстоятельства могут стать основаниями как признания сделки купли-продажи недействительной, так и оставления ее в силе. Прочтите дополнительно внимательно статью Покупателю на заметку.
Так ли надежно страхование титула при покупке квартиры?
Покупая квартиру с привлечением ипотеки, каждый покупатель уверен, что надежнее схемы нет, т.к. банк проверил все риски (ведь это в его интересах), а страховая застраховала всевозможные риски — это ее работа.
Но при этом эйфория у определенного процента покупателей квартир проходит, т.к. их недвижимость по вполне законным основаниям через суд отходит третьим лицам. Как так? Да вот так!
Если суд признает, что квартира, приобретенная в ипотеку, продана по поддельной доверенности (это может всплыть совсем неожиданно и в любое время) и покупатель недобросовестный, то страховая компания, в силу того, что не может страховать противоправные интересы, может отказать в возмещении.
Почему так происходит?
Любая страховая компания получает доход от взносов и все страховые случае — это не в ее интересах. Но любой покупатель применяет титульное страхование квартиры, если появится риск потери права собственности в пользу третьих лиц — все тип-топ, и страховая компания обязана выплатить страховую сумму.
Однако, однажды приходят приставы и выселяют с квартиры «счастливых» обладателей недвижимости, на основании судебного решения. Выгнанные из своей новой квартиры покупатели пишут заявление в страховую компанию, которая должна возместить этот немалый ущерб.
А страховая компания отказывает им, т.к. в договоре страхования есть пункт, в котором черным по белому прописано, что возмещение убытков не происходит, если случай, который привел к наступлению страхового случая, произошел до заключения договора страхования.
Как защитить себя покупателю квартиры разбираем в 10 видео Как купить квартиру на вторичном рынке без посредников
Другими словами, деньги за незаконно купленную квартиру не возмещаются. Получается, что страховая компания берется за возмещение рисков, которые произойдут после страхования, а не до.
Т.е. купите вы «черную» квартиру или «чистую» им дела нет — этот риск они не оплатят! Таким образом самый главный риск, который признан страховать титул — риск незаконной сделки — не страхуется!
В результате, о какой проверке «юридической чистоты» квартиры может идти речь? Эта проверка не нужна ни банку, ни страховой компании.
Сейчас вы думаете, наверное, разве такое может быть? Разве это может произойти со мной? Да, это происходит и может также произойти и со мной и с вами тоже.
А доказательством этому может послужить «Дело Чалаевых», которое широко известно с 2008 года. Помните, в начале статьи, я выделил компанию МАКС красным маркером? Это все к ней.
Вот рассказ Марины Чалаевой, цитирую (сообщение от 26.02.2010):
Есть ли положительный пример страхования титула при покупке квартиры?
Есть. Аналогичный случай произошел с компанией «Капитал-Страхование» и решение было принято в пользу клиентов — все страховые суммы выплачены (Дело №А40-52691/08-63-582, ПОСТАНОВЛЕНИЕ № КГ-А40/3856-09, г. Москва от 19 мая 2009 года).
Видимо, закон работает не всегда или как ему вздумается, в общем Россия…
В итоге:
Приходим к выводу, что на рынке недвижимости любой покупатель, будь он с ипотекой или наличными деньгами должен, в первую очередь, проверять и перепроверять все! Начиная от квартиры и заканчивая кредитным договором и договором страхования.
Хотя даже после этого нет гарантий, но хоть какая-то уверенность, что сам смотрел и видел.
Дополнительно прочтите о 11 рисках покупателя квартиры
Страхование титула при покупке квартиры может стать гарантией того, что если за купленной вами квартирой придут невесть откуда появившееся наследники или несовершеннолетние и т.д. — вы получите страховую выплату.
Однако, это вероятнее всего может произойти, если вы тщательно проштудируете каждый документ на всех этапах сделки.
Источник: https://www.HabRealty.ru/pokupatelyu/rabotaet-li-strahovanie-titula.html
10 мифов о страховании
1 июня 2018 12:05
Страхование в России — система относительно молодая. В сравнении со, скажем, западными странами, где страховая культура формировалась на протяжении долгих десятилетий, а то и столетий. Неудивительно, что о страховании в нашей стране все еще сохранятся немало мифов и заблуждений — их мы и намерены сегодня развеять.
Миф 1. «Зачем мне страховать жизнь и здоровье, если я здоров и полон сил?»
Не хочется никого пугать. Но российская статистика в области роста онко— и сердечно-сосудистых заболеваний, диабета — неумолима. К тому же болезни в нашей стране стремительно «молодеют» — инфаркты и инсульты даже у 30-летних случаются все чаще. А по статистике ВЦИОМ, 63 % россиян не имеют никаких семейных накоплений.
И лишь немногий процент тех, у кого они все же имеются, в случае серьезных заболеваний могут позволить себе медуслуги в Израиле или Германии. На лечение того же рака государство выделяет в 6 раз меньше средств, чем требуется. Словом, спасение утопающих — дело рук самих утопающих.
При этом специалисты советуют: страховать лучше всех членов семьи, а не только основного добытчика-кормильца.
Миф 2. «Если есть КАСКО, то ОСАГО не нужно»
Как ни странно, так продолжают думать не только «зеленые» водители, но некоторые их многоопытные коллеги. Все же ключевое в термине «ОСАГО» — слово «обязательное». Если нет КАСКО, то за руль садиться можно, но если нет ОСАГО — не пытайтесь, штраф за езду без полиса уже составляет 800 рублей, а Госдума хочет повысить его в шесть раз.
Предвосхищая возможные рационализаторские предложения: фальшивый полис любой гаишник вычислит на раз-два-три, вбив его данные в единую базу. Ну и наконец: КАСКО покрывает ущерб, причиненный вашему авто. Но если вина за аварию — на вас, то придется раскошелиться на ремонт автомобилей остальных ее участников.
И вот этот ущерб и покрывает полис ОСАГО.
Миф 3. «Тарифы на КАСКО везде примерно одинаковые»
Миф укоренился благодаря другой автостраховке — ОСАГО. Там действительно цены примерно одинаковые у разных страховщиков, так как есть установленный государством тарифный коридор, двадцатипроцентный разбег, в пределах которого страховые компании могут устанавливать стоимость на «автогражданку». То есть могут предлагать любую сумму в промежутке от 3 432 до 4 118 рублей.
На финальную стоимость полиса влияют также КБМ, возраст, стаж и регион прописки. А вот на КАСКО цены в разных компаниях могут различаться в 2 и даже в 2,5 раза. Какие-то страховщики больше ориентированы на работу с машинами высокого класса, какие-то — классом попроще, есть и другие критерии. Поэтому потратить полчаса на то, чтобы сравнить условия в Интернете — все же стоит.
Миф 4. «Ну теперь — хоть потоп…»
…думает иной гражданин, застраховавший дом от природных катаклизмов. Но если в договоре страхования фигурирует именно «потоп», а природа «порадовала» паводком или разливом почвенных вод, то возмещения ущерба уже не будет.
Или если застраховались, скажем, от цунами, наводнения, урагана или землетрясения, а ваше имущество пострадало от обычного града, то и тут страховая компания помочь ничем не сможет.
Одним словом, в договоре страхования должно быть прописано максимально возможное количество разных неблагоприятных сценариев.
Для получения возмещения в случае наступления страхового случая надо сообщить о нем страховщику и предоставить все документы — в том объеме и в те сроки, которые были прописаны в договоре страхования. Кстати, отказом для получения выплаты может стать отсутствие регистрации у строения, статус «недостроя».
И перед заключением договора страхования лучше прояснить этот момент.
Миф 5. «Есть страховка — так и гори оно все синим пламенем»
Немногие страхователи внимательно читают договоры, поэтому, застраховав дом от пожара, многие полагают, что страховая сумма будет выплачена целиком «по умолчанию». Однако лимит ответственности у, скажем, крыши, окон или несущих конструкций — разный. Скажем, если при пожаре уцелел фундамент, то стоимость его восстановления компенсироваться не будет.
Если же сгорела только крыша, то владелец дома получит, скажем, от 5 до 10% от общей суммы договора. Для того, чтобы доказать страховой компании, во сколько обошлась закладка фундамента, строительство крыши, установка окон, хозяину дома желательно предъявить документы и чеки от ремонтных, строительных фирм и магазинов.
Если их нет, то стоимость будет определяться страховщиком исходя из среднерыночных показателей.
И, конечно, не стоит курить в постели или разжигать костры в гостиной — если пожарные установят, что огонь распространился по вашей вине, то и возмещения не будет.
Миф 6. «Страховые не платят, это все сплошной обман»
Страховые — платят. Так с 2013 по 2018 год объем премий по всем видам страхования составил — 5,4 трлн рублей.
Страхование по эффективности и открытости не отличается от других сфер, скажем, от авиаперевозок, интернет-доставок товаров, ресторанов или медицинских учреждений.
Внес страховую премию — получил страховую выплату. Страхование очень жестко контролируется государством, в частности, Центробанком.
За последние годы в нем произошли серьезные изменения, в результате которых страховщики стали еще более заинтересованы в удовлетворенности своих клиентов услугами.
Растет конкуренция, а всего лишь один негативный отзыв в Интернете может лишить компанию десятков потенциальных клиентов, поэтому страховщики постоянно предлагают более современные, технологичные сервисы и возмещают убытки согласно договорам страхования.
Конечно, всегда можно купить билет на самолет и обнаружить, что перевозчик продал билетов больше, чем мест в самолете; можно заказать один товар в интернете, а получить совсем другой, но это скорее исключения из правил.
Миф 7. «С российской страховкой можно посещать любые больницы за рубежом»
Распространенное заблуждение. Немало случаев, когда у туристов, отдыхающих где-нибудь в Турции или Болгарии, начинали болеть зубы, и за помощью они обращались в первую попавшуюся клинику, а счет затем выставляли своей страховой. Однако самостоятельно выбирать врачей и клиники все же нельзя.
Если нужна помощь врача, нужно обратиться в ассистанс, контакты которого указаны на страховом полисе путешественника. Оператор контакт-центра даст контакты партнерского медучреждения, где туристу окажут помощь.
Миф 8. Лучшая страховка — это просто надежная сигнализация
Верно лишь отчасти. Воры становятся все более изобретательными, их не удивишь даже самыми современными средствами охраны. А вот пожарам, заливам, землетрясениям и вовсе ничего изобретать не нужно.
Миф 9. «Страхование жизни слишком дорого — оно того не стоит»
Стоимость страхования жизни и здоровья зависит от ряда факторов, таких как возраст страхователя, наличие у него вредных привычек, физическая активность и так далее.
Плюс разные компании предлагают разные условия, но в среднем стоимость полиса может составить 2 — 4 тысячи рублей в год, а размер страхового возмещения — порядка 200 — 400 тысяч, которые и будут выплачены в случае травмы, инвалидности или смерти страхователя.
Логичнее всего, кстати, страховать жизнь и здоровье именно в молодом и среднем возрасте, когда риск наступления заболевания ниже, как и стоимость страховки. К тому же люди этой возрастной группы еще, как правило, не имеют больших накоплений, достаточных для дорогостоящего лечения.
Миф 10. «Страховка — для слабаков и нытиков»
Тот самый «авось», конечно, соответствовал национальному характеру, лихому и дерзкому. Лет 200 назад.
Сегодня мы живем в глобальном и современном мире, где финансовые риски принято просчитывать, где полагаться стоит только на себя, и где отсутствие минимальной подушки безопасности говорит скорее о безрассудности и безответственности за свою судьбу и за судьбу родных.
При наступлении несчастья можно вздыхать, что «знал бы, где упадешь — соломки бы подстелил» — а лучше позаботиться об этой «соломке» заранее. Тем более, что ни больших денежных, ни тем более временных затрат сегодня это не требует.
ИА «МордовМедиа». При использовании материала гиперссылка обязательна.
Источник: https://www.MordovMedia.ru/articles/health/10-mifov-o-strakhovanii-2619/
Титульное страхование — реальная защита или очередная «разводка»
Все больше людей после душещипательных и просто пугающих сюжетов по телевидению про то, как добросовестные собственники недвижимости становятся жертвами квартирных рейдеров, задумываются, как сохранить несмотря ни на что свое жилье. �менно таким людям некоторые компании предлагают страхование риска утраты права собственности – титульное страхование.
Страховщики уверяют, что титульное страхование позволяет спать СЃРїРѕРєРѕР№РЅРѕ – никто РЅРёРєРѕРіРґР° РЅРµ отберет вашу недвижимость.
Так ли это на самом деле и почему титульное страхование далеко не всегда защищает владельцев недвижимости от посягательства на их собственность, рассказывает адвокат Олег Сухов.
Что такое титульное страхование?
Для защиты от потери жилья, земельного участка или коммерческой недвижимости в результате утраты прав собственности на них создано так называемое титульное страхование.
Страховые компании безудержно пропагандируют его важность для тех, кто приобретает недвижимость на вторичном рынке.
Ошибки регистраторов, внезапное появление наследников, открывшиеся факты недееспособности бывшего собственника или незаконности предыдущих сделок СЃ недвижимостью Рё мошенничество СЃРѕ стороны продавца – РїРѕ словам страховщиков, всего этого можно РЅРµ бояться, если право собственности застраховано. Однако РёР·-Р·Р° большой вероятности невыплаты РїСЂРё возникновении страхового случая полной стоимости недвижимости, указанной РІ страховом полисе, титульное страхование РІРѕРІСЃРµ РЅРµ является панацеей для владельца.
Краткосрочное титульное страхование – деньги РЅР° ветер
Наиболее короткий срок страхования на случай утраты прав собственности на недвижимость составляет 1 год. Более длительные сроки, как правило, составляют от 3 до 10 лет.
Почему долгосрочное страхование выгоднее? «Р азрешение СЃРїРѕСЂР° Рѕ праве собственности РЅР° недвижимость осуществляется РІ судебном РїРѕСЂСЏРґРєРµ, – РіРѕРІРѕСЂРёС‚ адвокат Олег РЎСѓС…РѕРІ.
– Более того, страховым случаем РІ титульном страховании фактически является решение СЃСѓРґР°, вступившее РІ законную силу. Общий СЃСЂРѕРє РёСЃРєРѕРІРѕР№ давности составляет три РіРѕРґР°.
При этом отсчет этого срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
�ными словами, права на вашу недвижимость бывший владелец или третье лицо может предъявить даже через много лет после ее приобретения.
РќРѕ даже если внезапно обнаружившийся собственник узнал Рѕ состоявшейся сделке РІСЃРєРѕСЂРµ после ее заключения Рё немедленно обратился РІ СЃСѓРґ, необходимо учитывать, что судебное дело Рѕ правах РЅР° ваше имущество может рассматриваться годами. Что РјС‹ имеем РІ итоге? Решение РїРѕ делу ещё РЅРµ вынесено – Р° СЃСЂРѕРє страховки уже истек. Р’СЂСЏРґ ли РІ таких условиях, РєРѕРіРґР° РІРѕР·РЅРёРє СЂРёСЃРє наступления страхового случая, страховая компания согласится продлевать СЃСЂРѕРє заключенного СЃ вами РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°».
Подводные камни договора титульного страхования
Уровень защиты владельца недвижимости напрямую зависит от условий подписанного им договора страхования.
Страховщики используют множество хитростей Рё уловок РїСЂРё составлении типовых РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ страхования, позволяющих РїСЂРё СѓРґРѕР±РЅРѕРј случае отказать РІ возмещении, вплоть РґРѕ включения РІ условия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° маловероятных страховых случаев. Р’ практике встречались ситуации, РєРѕРіРґР° РІ РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ титульного страхования значилось, что РІ случае, РєРѕРіРґР° событие, приведшее Рє наступлению страхового случая, произошло РґРѕ заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, страховое возмещение РЅРµ выплачивается. Таким образом, РЅР° случай признания купли-продажи квартиры незаконной – собственно того, РѕС‚ чего стремятся защититься владельцы недвижимости – страховка РЅРµ распространялась. «Р”ля того чтобы страховой полис РЅРµ оказался бесполезным, внимательно изучите его содержание, – советует адвокат Олег РЎСѓС…РѕРІ. – Насколько РїРѕРґСЂРѕР±РЅРѕ прописан РїРѕСЂСЏРґРѕРє извещения страховщика Рѕ наступлении страхового случая; РЅРµ возникают ли РІРѕРїСЂРѕСЃС‹ относительно процесса получения страхового возмещения; нет ли противоречий РІ сроках осуществления обязанностей; достаточно ли СЏСЃРЅРѕ указаны основания для отказа РІ выплате страховки. РќРµ пренебрегайте детальным ознакомлением СЃ условиями РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, прежде чем его подписать».
В каких случаях титульное страхование бессильно
«Р’ моей практике рассматривался случай, РєРѕРіРґР° после приобретения жилья покупателем РґСЂСѓРіРѕР№ ранее прописанный РЅР° этой площади гражданин возвратился РёР· мест лишения СЃРІРѕР±РѕРґС‹ Рё претендовал РЅР° право проживания РІ указанной квартире, поскольку РЅРµ имел возможности для РёРЅРѕРіРѕ места жительства, – РіРѕРІРѕСЂРёС‚ адвокат Олег РЎСѓС…РѕРІ. – Посягательства РЅР° право собственности РІ этом случае РЅРµ возникло, Р° РІРѕС‚ Рє обременению привело. Р’ таких случаях титульное страхование вам РЅРµ поможет».
Есть также случаи, когда страховая компания может отказать в заключении договора страхования права собственности на недвижимость.
Статистика показывает, что РїРѕ итогам предварительной оценки недвижимости РІ 40% исследований есть вероятность наступления страхового случая, Р° РІ 5% – страховая компания отказывает РІ заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Р’ частности, РЅРµ Р±СѓРґСѓС‚ подлежать страхованию те объекты, РїРѕ которым РёРґСѓС‚ судебные СЃРїРѕСЂС‹ или РЅРµ хватает основных документов. РљСЂРѕРјРµ того, титульное страхование РЅРµ действует, если РІС‹ продали застрахованное имущество; РѕРЅРѕ погибло или уничтожено (эти СЂРёСЃРєРё РјРѕРіСѓС‚ быть компенсированы РїРѕ РґСЂСѓРіРёРј видам страхования); имущество используется РЅРµ РїРѕ назначению; РІС‹ самостоятельно отказались РѕС‚ прав РЅР° имущество; объект недвижимости подлежит изъятию; произошли определенные изменения характеристик, конструктивных параметров или свойств застрахованного объекта недвижимости.
Материал предоставлен «Р®СЂРёРґРёС‡РµСЃРєРёРј центром адвоката Олега РЎСѓС…РѕРІР°»
Добавить комментарий
Источник: http://stroy-obozrenie.ru/analytics/199.html
Финансовая грамотность | 10.2.1. Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать
Ключевым элементом любого договора о страховании риска является понятие страхового случая.
Обычно его определяют как событие, при наступлении которого у страховой компании возникает обязанность компенсировать пострадавшему ущерб (в размере, определенном договором страхования).
Как мы уже обсуждали, далеко не любое событие может быть потенциальным страховым случаем, то есть предметом договора страхования: оно должно быть случайным, а вероятность его наступления — поддаваться статистической оценке.
На профессиональном языке это звучит так: «не каждый риск может быть принят на страхование». В страховании за процесс сбора сведений, их анализа, обработки альтернатив решения принятия риска и размещения риска на страхование отвечают особые специалисты — андеррайтеры.
Какие есть еще ограничения в отношении предмета страхования?
Говорят, что нельзя страховать пиромана от пожара. Наступление страхового случая должно быть связано с ущербом для владельца страховки, а не доставлять ему удовольствие. Вспомним, что целью страхования является компенсация ущерба, это не способ заработка.
Поэтому обычно не страхуются ветхие дома (которые проще снести, чем поддерживать в рабочем состоянии), а самоубийство может быть признано страховым случаем при страховании жизни только с большими оговорками.
Чтобы не провоцировать терроризм, запрещено страхование расходов, к которым «лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников» (ГК РФ, Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается).
Страховыми случаями не могут быть убытки от участия в разного рода азартных играх и пари. Часто говорят об этических ограничениях, которые запрещают страховать игроков. Однако есть и другая сторона вопроса — это так называемый моральный риск.
Этот термин появился примерно в XVII веке, когда британские страховые компании заметили, что некоторые клиенты после покупки полисов начинают вести себя менее осторожно. Например, домовладельцы, застраховавшись от пожара, стали меньше уделять внимания разного рода противопожарным мероприятиям.
Между тем, продавая страховки, компании рассчитывают на благоразумность клиентов.
Проблема морального риска состоит в том, что человек, которому гарантировано погашение убытков, будет действовать иначе, чем при отсутствии защиты, при этом со стороны проконтролировать такое изменение поведения никак нельзя. Поэтому если азартному игроку продать страховку от потерь, то, скорее всего, он окончательно потеряет голову и будет делать ставки, совершенно ни о чем не думая.
С проблемой морального риска связан и запрет на страхование противоправных интересов. Например, нельзя застраховаться от штрафов, связанных с нарушением правил дорожного движения или других законов. По той же причине нельзя застраховаться и от возбуждения уголовного дела.
В целом общее правило таково: если вы купили страховку и содействовали наступлению страхового случая сознательно или в результате грубой неосторожности, то страховая компания компенсировать ущерб не будет.
| Страховой случай (событие) | Событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность компенсировать пострадавшему ущерб |
| Страховая сумма | Выплата, которую владелец страховки получает при наступлении страхового случая |
| Страховая премия | Плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования |
| Франшиза | Освобождение страховой компании от выплаты части (заранее оговоренной) страховой суммы в случае наступления страхового события |
Комментарий
{{comment}}
Источник: https://finuch.ru/lecture/8921
Загрузка...
