Методы и способы оценки и управления рисками в имущественном страховании

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

• Период возникновения.
• Факторы возникновения.
• Характер учета.
• Область возникновения.
• Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

• Природные.
• Экологические.
• Политические.
• Имущественные.
• Транспортные.
• Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

• Предпринимательские.
• Коммерческие.
• Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

• С высокой вероятностью возникновения.
• Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
• Независим от желаний сторон.
• Не является глобальным.
• Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты.

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/riskov

Идентификация, оценка и управление рисками в имущественном страховании

У любой организации, в том числе и некоммерческой, есть свой имущественный интерес.

Чтобы не допустить значительных сбоев в работе и продолжить нормальное функционирование даже при форс-мажорных обстоятельствах, юридические лица вынуждены разрабатывать систему управления имущественным риском.

Такая система состоит из трех основных составляющих: идентификация, оценка и непосредственно управление риском. Из всех этапов, наиболее сложными являются первые два, когда организации необходимо найти возможные риски и определить их уровень угрозы.

Что такое идентификация риска?

Идентификация риска является базой, на которой строится вся работа с рисками. Не имея понятия о том, что риск существует, и что он представляет, невозможно разработать качественную систему управления.

Исходя из этого, идентификация рисков — это нахождение, составление перечня и описание рисковых событий, которые могут наступить по отношению к организации. В любом случае необходимо выявить как можно большее количество рисковых случаев.

В связи с этим, лица, занимающиеся идентификацией рисков, должны решить следующие задачи:

• Поиск информации о возможных рисках;
• Ее систематизация.

Информацию о возможных рисковых событиях можно получить из внутренних и внешних источников. К внутренним относится документация предприятия, личный осмотр имущества и систем безопасности, общение с ответственными сотрудниками.

Так, если предприятие уже давно осуществляет свою деятельность, из документов можно узнать о предыдущих, уже наступивших имущественных рисках. Чтобы получить максимально полный объем информации необходимо также произвести осмотр.

Так, можно оценить уровень пожаробезопасности здания, уровень защиты склада от проникновения злоумышленников и т.д.

Но поскольку всю интересующую информацию при визуальном осмотре получить вряд ли удастся, рекомендуется пообщаться на эту тему с ответственными сотрудниками, например, начальником службы безопасности, охранником, инженером по охране труда и т.д.

К внешним источникам информации относятся данные от страховых организаций и государственных органов, а также данные от специализированных агентств, занимающихся оценкой рисков.

Благодаря внешним источникам информации можно получить данные о природных катаклизмах, которым ранее был подвержен регион.

После идентификации рисковых событий их необходимо систематизировать.

Для этого разрабатывается специальная таблица, которая должна включать в себя такие колонки, как вид риска; имущество, подверженное риску; описание возможных событий при наступлении рискового случая; работников, ответственных за предупреждение данного вида риска; причины, влияющие на появление данного рискового события; факторы, способствующие увеличению тяжести последствий от наступления данного вида рискового случая.

Особенности процедуры оценки

Оценка имущественного риска производится по двум направлениям: оценка вероятности наступления события и оценка возможных потерь при наступлении риска. В обоих случаях предпочтительней дать конкретную оценку.

Например, вероятность наступления пожара составляет 10%, убытки, причиненные пожаром, будут составлять 5% от общего количества активов. Но, объективно, сложно выразить рисковые события в математическом значении, поэтому при оценке вероятности наступления, они делятся на маловероятные, вероятные и очень вероятные.

А при оценке последствий рисковые события делятся на легкие, умеренные и тяжелые. Для определения обоих показателей используют следующие подходы:

• Статистический. Когда оценка производится исключительно на основе уже имеющихся конкретных данных;
• Вероятно-статистический. Когда у оценщика есть конкретные статистические данные, но их очень мало, чтобы суметь представить всю картину целиком. Поэтому приходится использовать комбинацию из имеющихся статистических данных и наиболее вероятных теоретических гипотез;
• Теоретико-вероятностный. Когда какие-либо статистические данные отсутствуют вообще, и приходится строить математическую модель вероятности возникновения рискового случая, а также величины убытков, которую он может нанести, основываясь при этом исключительно на собственных предположениях;
• Экспертный. Когда нет возможности собрать какие-либо статистические данные и нет возможности построить математическую модель риска, прибегают к экспертному подходу. В данном случае оценщик должен опросить людей, которые лучше всех разбираются в теме, и на основе ответов составить теоретическую модель риска.

Из всех, самым надежным является статистический метод, но и он не является абсолютно безгрешным.

В любой момент в обществе или в природе могут произойти изменения, которые провоцируют появление новых рисковых событий или увеличат вероятность возникновения старых.

Наиболее необъективный подход — теоретико-вероятностный, так как здесь используется исключительно субъективный и не всегда профессиональный метод оценки.

Как работает система управления?

На основе идентификации и оценки предприятие разрабатывает систему управления имущественными рисками. Как и при оценке риска, работа в данном случае ведется по двум направлениям: уменьшение вероятности наступления риска и уменьшение последствий имущественного риска.

В первом случае, для уменьшения вероятности наступления риска юридическое лицо совершенствует системы защиты предприятия от разного рода рисковых событий (системы пожарной безопасности, охранной системы и т.д.

), а также проводит инструктаж среди работников, разъясняя тем, как быть при наступлении имущественного риска.

Уменьшение последствий должно быть основано на поиске источников финансирования для покрытия убытков, нанесенных рисковым событием (случаем). В данном случае есть два варианта: финансирование за счет внутренних возможностей и финансирование за счет внешних возможностей.

В первом случае юридическое лицо либо создает специальный резерв, либо создает внутреннюю страховую компанию. Во втором, при финансировании за счет внешних возможностей, предприятие перекладывает финансовую ответственность на третьи лица, чаще всего, на страховые компании.

Договор страховки заключают в случаях:

• Когда это предусмотрено законом;
• Когда руководство предприятия считает страховку наиболее эффективным способом управления имущественным риском;
• Когда предприятие понимает, что не сможет погасить убытки от возможного имущественного риска за счет собственных средств.

В свою очередь, перед страхованием того или иного рискового события (страхового случая), страховая компания должна провести собственное исследование вопроса, чтобы на основе идентификации и оценки риска определить величину тарифа для страхователя.

Страховые компании не предоставляют полис страхования на те имущественные риски, которые не были предварительно ими оценены. Также страховщики вынуждены управлять собственными рисками при имущественном страховании.

Также при неполном страховании СК избегает вероятности значительных потерь вследствие наступления страхового случая по одному договору страхования.

Заключение

Идентификация, оценка и управление имущественным риском в первую очередь необходимы для предприятий, юридических лиц. Имущественное страхование является для них одним из способов управления имущественным риском.

В связи с этим, проводить идентификацию и оценку имущественных рисков вынуждены также страховые компании, которые не могут предоставить страховку, предварительно не изучив возможность возникновения неблагоприятных для них самих ситуаций.

Источник: https://insur-portal.ru/property/upravlenie-riskami-strahovaniya-imushestva

Оценка страхового риска и убытков

Определение 1

Страховой риск – это неблагоприятное событие, наступление которого возможно определить только с определенной долей вероятности, застрахованное и подлежащее возмещению со стороны страховой компании в случае возникновения и нанесения ущерба страхователю.

Основными факторами, служащими для определения страхового риска, являются:

• указанные в договоре риски должны быть реальными;
• вероятность наступления рисков носит случайный характер, т.е. страхователь и страховая компания не могут заранее знать о наступлении риска и последствиях;
• определение вероятности возникновения риска на основе статистических данных по аналогичным рискам;
• риски, наступление которых вызвано умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя, не являются страховыми;
• невозможно заранее предугадать, где и когда произойдет страховое событие;
• страховое событие не носит массовый характер;
• возможность дать оценку нанесенному возникновением страхового риска ущербу.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В зависимости от события все риски можно разделить на чистые и спекулятивные.

К чистым относят риски, возникновение которых носит случайный характер и не зависит от действий страхователя. К таким рискам относят стихийные бедствия, транспортные происшествия и другие непредвиденные события.

Под спекулятивными понимают риски, возникновение которых напрямую связано с действиями страхователя или выгодоприобретателя. Такие риски страховые компании чаще всего не берут на страхование.

По источнику возникновения опасности выделяют риски, связанные со стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, цунами и т.д.) и риски, связанные с действиями человека (аварии, военные действия, экологические катастрофы, кражи и другие противоправные действия).

В зависимости от вида деятельности страхователя выделяют риски, связанные с финансовой и предпринимательской деятельностью (операции с иностранной валютой и ценными бумагами, инфляция, выполнение финансовых обязательств и т.д.), с политической деятельностью, с профессиональной деятельностью (получение травм на производстве, профессиональные заболевания), транспортные риски (связанные с перевозкой грузов или пассажиров, КАСКО) и т.д.

С точки зрения объекта страхования риски делятся на связанные с нанесением вреда жизни и здоровью, с утратой имущества и связанные с ответственностью страхователя перед третьими лицами.

В зависимости от размера страховой суммы различают мелкие, средние и крупные риски.

Методы оценки страхового риска

Под оценкой страхового риска понимают анализ всех обстоятельств, который могут повлиять на вероятность возникновения того или иного риска и его стоимостную оценку. Для каждого риска существует свой набор параметров и критериев, подлежащих анализу.

В большинстве случаев в основе оценки страховых рисков лежат методы, основанные на теории вероятности и математической статистике.

На практике чаще всего применяют следующие методы оценки страховых рисков:

1. Метод индивидуальных оценок характерен для рисков, по которым недостаточно статистической информации для проведения точного анализа и получения усредненных значений по риску. В данном случае страховой специалист, основываясь на своем профессиональном опыте, самостоятельно определяется с методикой, по которой будет производиться оценка риска. Впоследствии необходимо будет вносить корректировки в зависимости от практических результатов.
2. Метод средних величин основан на данных статистики по конкретному риску и представляет собой расчеты средних значений по каждому параметру риска. Далее будет оцениваться отклонение фактических данных от средних.
3. В основе метода процентов лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах, в зависимости от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений.

• Большое значение при оценке страховых рисков имеет наличие у страховой компании точной и достоверной информации, которая позволит исключить ошибки в анализе.
• Достаточное количество статистических данных дает возможность получить результаты с высокой точностью оценки.
• В случае необходимости анализа специфического риска, по которому у страховой компании недостаточно информации для оценки, может быть привлечен сторонний специалист (сюрвейер), который после проведения глубокого всестороннего анализа риска выдает заключение о целесообразности его учета в договоре страхования.
• Оценкой страхового риска после наступления страхового случая по поручению страховщика могут заниматься аджастеры, в обязанности которых входит проверка всех фактов, имеющих отношение к произошедшему событию, и выдача страховой компании заключения о том, является ли данный случай страховым.

Понятие страховых убытков и их оценка

Определение 2

Страховые убытки – это денежная оценка страхового ущерба, который понес страхователь или третье лицо (в случае страхования ответственности) в результате наступления страхового события.

1. В страховании выделяют прямые и косвенные убытки (ущерб).
2. Под прямыми убытками понимают потери страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, а также со снижением его рыночной стоимости.
3. Косвенные убытки включают в себя потери, которые являются следствием утраты или повреждения объекта страхования, связанные с невозможностью использования данного имущества.
4. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от оценки понесенного ущерба и не может превышать указанной в договоре величины страховой суммы.
5. Оценкой может заниматься как сама страховая компания, так и привлеченный специалист (аджастер, страховой комиссар или иной эксперт).

Размер ущерба, подлежащего возмещению, зависит от типа застрахованного имущества (строение, транспортное средство, товары и т.д.), а также от страхового события, повлекшего убытки (авария, стихийное бедствие, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В процессе работы по оценке ущерба и расчету величины страховой выплаты можно выделить следующие основные этапы:

• установление факта уничтожения или повреждения имущества;
• установление причины, по которой произошло событие, и признание его страховым случаем;
• отнесение пострадавших объектов к застрахованным;
• определение размера ущерба и величины страховой выплаты.

Одним из основных документов, на основании которых страховая компания принимает решение, является заключение об обстоятельствах страхового случая, выданное государственными органами власти (ГИБДД, пожарная служба, полиция, судебные органы и т.д.).

При расчете страховой выплаты может браться в расчет стоимость утраченного имущества с учетом его износа или без него. При повреждении имущества возмещается стоимость восстановительных работ. При этом возмещению также подлежат расходы, понесенные страхователем в попытке спасти объект страхования. Из страховой выплаты вычитается стоимость остатков, пригодных для использования.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/ocenka_strahovogo_riska_i_ubytkov/

Оценка риска

Под оценкой риска понимаются:

• оценка в смысле опасностей, которым он может подвергнуть;
• степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;
• какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;
• на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;
• процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
• размер и целесообразность перестраховочной защиты;
• инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;
• оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процессов производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Оценка фактического конкретного риска и соответственно распространение мнения о нем и па подобные риски каждым человеком неодинакова, что в конечном счете влияет на правильную объективную оценку риска.

Основные причины неодинакового восприятия объективно существующей величины риска:

• неодинаковость восприятия объективной и субъективной величины риска. Переоценка и недооценка величины риска. Как правило, риск переоценивается и широко тиражируется средствами массовой информации;
• метод передачи информации о произошедшем риске. Скучная официальная информация с указанием статистических данных в ряде случаев ведут к недооценке риска; в то же время пространная, яркая информация с выделением подробностей утяжеляющих факторов риска становится причиной его переоценки;
• отсрочка последствий риска, как правило, ведет к недооценке риска (курение и его последствия);
• ложные сведения ведут к неправильной оценке риска.

Указанные субъективные причины необходимо учитывать при оценке риска. По целому ряду видов предпринимательской деятельности риск поддается расчету и оценке. Практически и теоретически отработаны методы определения степени риска. Это страхование имущества , здоровья и жизни, страхование автотранспорта и некоторые др.

Как правило, расчет оценки риска с достаточно высокой точностью производится при наличии имеющихся статистических данных по количеству однородных рисков и ущерба по ним. Но по целому ряду рисков таких данных нет или их количество и сумма ущерба занижены (экологические риски), что не позволяет дать четкую картину но характеристике возможных рисков и ущерба по ним.

В этих случаях используют метод сравнения с близкими по характеру имущественными рисками, а также используют фактические статистические данные, умноженные на величину допущенных неучтенных данных по количеству произошедших событий и размеру ущерба по ним. Скорректированные данные используются в расчетах оценки риска.

• По риску охраны здоровья за базу принимается количество работающих в разрезе их профессиональной деятельности и ответственности, принимаемой в абсолютных величинах по каждому застрахованному либо в количестве минимальных окладов.
• По экологическим рискам ответственность принимается в абсолютных величинах либо в процентах от объема выпускаемой продукции.
• Определение оценки риска в целях расчета размера платы за экологическое страхование — сложная проблема, поскольку практически отсутствует статистика о размерах причиненного вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя; техническая оснащенность; близость водоемов; роза ветров; сельскохозяйственные угодья; промышленные предприятия; изношенность основных фондов; уровень квалификации персонала; множество других факторов, существенно влияющих на степень принимаемого на страхование риска.
• В связи с изложенным необходимо привлечение специалистов для проведения экспертизы, по итогам которой возможно определить стоимость страховой услуги.
• Один из вариантов оценки риска в экологическом страховании — оценка затрат предполагаемого риска на восстановление изначального состояния природной среды, рекультивацию и возмещение ущерба от неполучения продукции с испорченных земель, на очистку водоемов и акваторий от пролитых нефтепродуктов, ущерба, нанесенного обитателям этих водоемов, а также затрат на восстановление здоровья людей в зоне загрязнения воздушной и водной среды, па восстановление испорченного имущества, посевов и животных.

Источник: https://risk-insurance.ru/insurance-management/risk-manage/evaluation.html

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Обзор подготовили: Наталья Комлева ведущий эксперт департамента рейтингов финансовых институтов Алексей Янин руководитель направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов Павел Самиевдиректор департамента рейтингов финансовых институтов

Резюме

Частичное несовпадение: уровень эффективности страхования при управлении рисками промышленных предприятий не соответствует фактическому уровню страховой защиты этих рисков в России.

Целый ряд рисков, которых было бы выгоднее застраховать, сейчас остается без страховой защиты. С развитием риск-менеджмента на промышленных предприятиях спрос на эти виды страхования должен увеличиться.

Метод страхования наиболее эффективно применять для управления катастрофическими рисками, строительно-монтажными рисками, огневыми и экологическими рисками, а также рисками повреждения или угона средств наземного транспорта.

Таким образом, наибольший потенциал роста спроса на страхование связан со страхованием финансовых и экологических рисков, а также страхованием D&O, оборудования и грузов.

Открыть таблицу в новом окне

Методология исследования

Для подготовки аналитической записки были использованы комментарии следующих экспертов: Наталья Карпова, исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование Александр Полуденный, заместитель директора департамента страхования крупного бизнеса РОСНО Владислав Тимофеев, директор управления имущественного страхования Росгосстраха Роман Фролов, заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК Станислав Шелохаев, начальник управления внешних связей ОАО «КапиталЪ Страхование».

Страхование: риски на продажу

В теории риск-менеджмента выделяется четыре метода управления рисками:

1. уклонение от риска (отказ от шагов и деятельности, реализация которых может привести к появлению негативных последствий значимого уровня);
2. сокращение риска (проведение действий, направленных на уменьшение вероятности или последствий риска, например, совершенствование систем безопасности, хеджирование рисков);
3. разделение/передача риска (привлечение партнера, создание различных отраслевых ассоциаций, совместных предприятий, обмен долями в капиталах, привлечение нового акционера, реструктуризация бизнеса);
4. принятие риска (отсутствие каких-либо действий, направленных на снижение вероятности и последствий реализации событий риска, применяется, если стоимость работ по снижению влияния риска превышает величину последствий его реализации).

Страхование является одним из частных направлений метода разделения риска, так как посредством страхования предприятия передают свои риски страховым компаниям в размере страховой суммы.

При этом страхование не меняет существующие параметры риска, а обеспечивает защитой от возможных неблагоприятных финансовых последствий реализации риска.

Чаще всего инструмент страхования используется совместно с различными методами сокращения рисков, что способствует снижению стоимости страхования.

Не всеми рисками промышленных предприятий можно управлять с помощью страхования. Роман Фролов: «Комплексная система управления рисками охватывает более широкий перечень потенциальных опасностей, чем тот, что можно вместить в пакет договоров страхования: это и политические риски, и рыночные, производственные, в том числе связанные с поставщиками товаров и услуг».

Эффективность использования страхования для управления различными рисками предприятий можно определить с помощью раскладки рисков в зависимости от вероятности их реализации и ожидаемого размера убытков, а также проведения линии толерантности, отражающей внутреннее отношение компании к риску. Риски, находящиеся за пределами линии толерантности (выше и правее), эффективнее передавать в страхование. Риски, попадающие в зону толерантности (ниже и левее), предприятию лучше принимать на себя.

По мнению экспертов страховых компаний, метод страхования наиболее эффективно применять для управления катастрофическими рисками, строительно-монтажными рисками, огневыми и экологическими рисками, а также рисками повреждения или угона средств наземного транспорта.

Открыть таблицу в новом окне

Рэнкинг уровня страховой защиты

В целом эксперты страховых компаний критически оценивают уровень риск-менеджмента на российских предприятиях. Исключение составляют российские компании, в сфере своей деятельности вышедшие на мировые рынки. То есть построение систем риск-менеджмента на предприятиях в большинстве случаев является ответом на требования западных инвесторов.

Станислав Шелохаев: «Риск-менеджмент на крупных предприятиях развивается практически целиком по принятым в западном бизнесе «лекалам».

Это является отражением того, что пока управление рисками в наших компаниях в целом не выросло из первого этапа, когда владельцы бизнеса задумывались о нем исключительно по формальным требованиям. Необходимы западные инвестиции в любой форме (прямой инвестор, выпуски ценных бумаг и т.д.

) – узнаем о необходимых требованиях к структуре организации бизнеса – управление рисками является одним из обязательных элементов – привлекаем разбирающегося в этом новом деле специалиста для организации внешней картинки – предъявляем иностранцам. Все!»

Наиболее системно управлением своих рисков занимаются банки и прочие компании финансового сектора. Реальный сектор значительно отстает.

Владислав Тимофеев: «Мощные службы риск-менеджмента имеют крупные предприятия (как правило, в промышленном, телекоммуникационном и транспортном секторе), их деятельность тесно увязана с принятием менеджментом предприятий любых управленческих решений, касающихся как производственной, так и хозяйственной деятельности. На всех же прочих предприятиях мы наблюдаем полное отсутствие какой-либо работы, хотя бы отдаленно напоминающей мониторинг/управление рисками. О системности в области управления рисками можно говорить только применительно к крупным предприятиям (таким, например, как РУСАЛ, Аэрофлот, Газпром, Лукойл и пр. компании этого уровня)».

Наиболее полная страховая защита приобретена по рискам повреждения или угона средств наземного транспорта, огневым и прочим рискам, рискам ответственности перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, повреждения оборудования, товарных запасов и строительно-монтажным рискам. Реже всего страхуются риски ответственности производителей, D&O, катастрофические и экологические риски.

Открыть таблицу в новом окне

Группа предприятий среднего бизнеса является наиболее разнородной в вопросах подходов по управлению собственными рисками. Во многих случаях управление рисками на средних предприятиях сводится к их страхованию.

Станислав Шелохаев: «Что касается среднего и малого бизнеса, вопросами страхования в этой сфере занимаются абсолютно разные люди. Это могут быть юристы, специалисты отдела кадров, секретари и т.д. Динамика последних лет не отражает каких-либо изменений в данном вопросе.

Те предприятия, в рамках которых существуют отделы по управлению рисками, подходят к вопросам страхования системно.

Специалисты данных отделов не ограничиваются только обязательными видами страхования, но также проводят реальную оценку и необходимость различных видов добровольного страхования».

Недострахование рисков средних предприятий оценивается примерно на уровне в 50%.

Наиболее активно передаются в страхование риски повреждения или угона средств наземного транспорта, ответственность перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, огневые и прочие риски, а также риски повреждения товарных запасов.

Остальные же риски практически полностью остаются без страховой защиты, в том числе такие крупные риски как строительно-монтажные, катастрофические, риски повреждения грузов и оборудования.

Открыть таблицу в новом окне

Риски предприятий малого бизнеса обычно остаются без какого-либо управления. Никакой положительной динамики в этой сфере, по мнению страховых экспертов, не наблюдается. Уровень недострахования рисков предприятий малого бизнеса близок к 100%. В лучшем случае предприятия страхуют свои автомобили от повреждения и угона.

Открыть таблицу в новом окне

Личный риск-менеджер

В ряде случаев при отсутствии собственных систем риск-менеджмента на предприятиях страховщики могут выступать в качестве консультантов в этом вопросе.

Станислав Шелохаев: «Нам достаточно часто приходится выступать в качестве консультантов при работе с нашими клиентами. Зачастую клиент понимает необходимость страхования, но не знает, как правильно застраховаться.

В таких случаях мы можем посоветовать необходимый набор страховых продуктов для реальной защиты имущественных интересов нашего клиента.

Вопросы могут быть различными, начиная с анализа подверженности рискам, выбора необходимого объема покрытия, установления лимитов ответственности и заканчивая консультациями в области законодательства и документооборота».

Наталья Карпова: «На средних и малых предприятиях страховщики почти всегда выступают как консультанты по вопросам риск-менеджмента, на крупных – иногда.

Наиболее актуальные вопросы – что нам надо застраховать, какие у нас есть риски, как выбрать страховую компанию».

Однако полная передача функций по риск-менеджменту страховщикам может привести к ряду негативных последствий — злоупотреблениям со стороны страховщика и увеличению соответствующего бюджета у компании (проблема «агента-принципала»), с одной стороны, и игнорированию нестраховых рисков, с другой.

Более оправданным при построении системы риск-менеджмента считается использование услуг страховых брокеров, не только представляющих интересы клиента во взаимоотношениях со страховыми компаниями, но и оказывающих консультационные услуги по вопросам управления рисками.

На Западе роль страховых брокеров как экспертов в области риск-менеджмента постоянно возрастает.

В число прочих услуг страховых брокеров входят консультации по альтернативным способам управления рисками (alternative risk management advice), в том числе созданию кэптивных страховых компаний (captive management), слияниям и поглощениям (merger and acquisition advice), услуги по управлению активами, стратегическому планированию, управлению персоналом. Крупные страховые брокеры участвуют в разработке компьютерных систем по управлению рисками (risk-management information system) для различных предприятий.

Источник: https://raexpert.ru/researches/insurance/risk-insurance

Страхование как метод управления рисками в предпринимательской деятельности

Рыночная современная экономика достаточно не стабильна, чтобы предприниматель смог осуществлять свою деятельность без всяких рисков. Однако управление рисками возможно при помощи нескольких методов, одним их которых является страхование.

Страхование рисков предприятия снижает неопределенность в планировании финансовой деятельности, высвобождая при этом денежные средства, которые должны были бы резервироваться в фонде риска для покрытия непредвиденных убытков, а теперь могут использоваться для получения дохода при инвестировании в производство.

Тем самым страхование помогает не только возместить убытки, но и может создать механизмы для их предотвращения, а так же страхование создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использования.

Как известно риск — это сочетание вероятности события и его последствий, а предпринимательский риск – это опасность возникновения не предусмотренных материальных и финансовых потерь, убытков в ходе проведения предпринимательской деятельности, осуществления сделок.

Современный предприниматель осуществляет свою деятельность в нестабильных условиях внешней среды и ему приходится сталкиваться с угрозами его финансового состояния и устойчивого развития бизнеса [3]. Иначе говоря, это связано с разными рисками.

Предпринимательский риск является достаточно распространенным явлением.

Основная цель управления предпринимательским риском заключается в том, что бы свести возможные потери к минимуму. В современной экономике выделяют несколько методов управления риском.

Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска.

Из всех методов значимое место занимает страхование, поскольку при помощи страхования можно возместить убытки, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Страхование — это способ побуждения другого лица к принятию на себя риска — взамен получения определенного вознаграждения [3].

Для того, чтобы определить вероятность наступления предполагаемого риска, необходимо на основе статистических данных и математических формул правильно его рассчитать. В этом экономическому субъекту могут помочь специальные страховые службы.

Благодаря таким компаниям, предприниматель может застраховать те финансовые потери, которые могут произойти, а так же сократить затраты, связанные с управлением рисками. Конечно, страховые случаи не всегда случаются, однако, страхование, так или иначе, укрепляет финансовую устойчивость предприятия.

Все крупнейшие отечественные страховщики имеют большой опыт в проведение процедур оценки риска и располагают развитыми филиальными сетями.

Следует отметить, что не все риски можно застраховать. Например, если риски зависят от действий и воли предпринимателя, или их нельзя измерить, то такие риски не страхуют. Однако если риски угрожают большому количеству контрагентов или вероятные убытки настолько серьезны, что предприниматель не может их восполнить, то риски с такими критериями можно застраховать.

В целом, преимущества использования страхования как механизма управления риском сводятся к следующим факторам:

• привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия;
• снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия;
• высвобождение денежных средств для более эффективного использования;
• сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и анализа рисков.

Привлечение страхового капитала особенно необходимо, если предприятие является крупным или средним.

Ведь денежных средств, которыми располагает предприятия, может быть не достаточно, что бы компенсировать убытки в результате наступления страховых случаев. Страховые фонды выступают как раз гарантированным источником необходимых финансов.

Это является актуальным ещё и в тех случаях, когда экономическому субъекту не разрешено компенсировать потери за счет привлечения кредитов.

Планируя финансовую деятельность, предприниматель должен учитывать то, что риски увеличивают неопределенность, а страхование этих рисков уменьшает ее. Это объясняется тем, что до страхования остается неопределенным вопрос об источниках средств на компенсацию убытков.

При страховании неизвестные затраты на компенсацию определены затратами на уплату страховой премии. Происходит это благодаря эффекту интегрирования отдельных рисков индивидуальных страхователей в общем массиве страхового фонда страховщика.

Есть ряд причин, которые обуславливают наибольшую востребованность из всех вариантов управления рисками страхования:

• страхование дает возможность справляться с рисками различного происхождения;
• его организация возможна в различных формах, начиная от особых видов перераспределения риска в достаточно ограниченных группах юридических или физических лиц и заканчивая стандартными контрактами, продаваемыми страховыми компаниями через Интернет;
• представляет по существу целую отрасль сферы финансовых услуг, которая характеризуется наличием специализированных фирм, занимающихся соответствующими операциями, наличием разделения труда среди таких фирм, существованием развитых региональных и всемирного рынков [4].

Страхованию как методу управления риском также присущи свои достоинства и недостатки.

Среди достоинств страхования выделяют следующие: привлечение страхового капитала; снижение неопределенности; высвобождение денежных средств для более эффективного использования; сокращение затрат на управление риском.

К основным недостаткам можно отнести вынужденное финансирование управленческих расходов и прибыли страховщика; издержки перераспределения ущерба среди страхователей; внутренние риски страховщика и временной фактор.

Таким образом, решение о страховании рисков, связанных с угрозами в процессе осуществления предпринимательской деятельности, хозяйствующий субъект принимает самостоятельно. Наступление рискового события может вызвать большие финансовые потери.

Поэтому предпринимателю стоит перестраховаться и обратиться к процедуре страхования, которая не только уменьшит неопределенность возможного события, но и укрепит финансовую устойчивость предприятия за счет перераспределения возможных потерь между субъектами рынка.

Источник: https://novainfo.ru/article/9012

16. Страхование как метод управления рисками

• Страхованиеэто
  особый вид экономической деятельности,
  связанный с перераспределением риска
  нанесения ущерба имущественным интересам
  среди участников страхования
  (страхователей) и осуществляемый
  специализированными организациями
  (страховщиками), обеспечивающими
  аккумуляцию страховых взносов, образование
  страховых резервов и осуществление
  страховых выплат при нанесении ущерба
  застрахованным имущественным интересам.
• Страхование
  осуществляется в случаях, когда
  вероятность наступления рисков может
  быть оценена и существуют определенные
  финансовые гарантии со стороны
  страховщиков о компенсации ущерба.
• По
  форме организации страхование выступает
  как государственное, акционерное,
  взаимное.

Государственное
страхование представляет
собой организационную форму, где в
качестве страховщика выступает
государство в лице специально
уполномоченных на это организаций. В
круг интересов государства входит его
монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определённых
законом “о статусе страховой
деятельности”).

Акционерное
страхование – негосударственная
организационная форма, где в качестве
страховщика выступает частный капитал
в виде акционерного общества, уставной
фонд которого формируется из акций
(облигаций) и других ценных бумаг,
принадлежащих юридическим и физическим
лицам, что позволяет при сравнительно
ограниченных средствах быстро развернуть
эффективную работу страховых компаний.

Взаимное
страхование – негосударственная
организационная форма, которая выражает
договорённость между группой физических,
юридических лиц о возмещении друг другу
будущих возможных убытков в определённых
долях согласно принятым условиям.

Реализуется через общество взаимного
страхования, которое является страховой
организацией некоммерческого типа,
т.е. не преследует целей извлечения
прибыли из созданного страхового
предприятия.

Это крупная организационная
форма проведения страхования.

Особой
организационной формой является
медицинское страхование.

Медицинское
страхование – особая
организационная форма страховой
деятельности. В Российской Федерации
выступает как форма социальной защиты
интересов населения в охране здоровья.
В качестве субъектов медицинского
страхования выступают гражданин,
страхователь, страховая медицинская
организация (страховщик), медицинское
учреждение (поликлиника, больница и
др.).

Исходя
из страхового признака выделяют:

Личное
страхование трактуется
как отрасль страхования, где в качестве
объектов страхования выступают жизнь,
здоровье и трудоспособность человека.
Личное страхование подразделяется на
страхование жизни и страхование от
несчастных случаев, сочетает рисковую
и сберегательную функции, в том числе
за счет выдачи ссуд под залог страхового
полиса.

Имущественное
страхование – отрасль
страхования, в которой объектом страховых
правоотношений выступает имущество в
различных видах; его экономическое
назначение – возмещение ущерба,
возникшего вследствие страхового
случая.

Застрахованным может быть
имущество как являющееся собственностью
страхователя, так и находящееся в его
владении, пользовании, распоряжении.

Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие
юридические и физические лица, несущие
ответственность за его сохранность.

Страхование
ответственности – отрасль
страхования, где объектом выступает
ответственность перед третьими
(физическими и юридическими) лицами,
которым может быть причинен ущерб (вред)
вследствие какого-либо действия или
бездействия страхователя.

В
страховании ответственности выделяют
следующие подотрасли: страхование
задолжности и страхование на случай
возмещение вреда, которое называют
также страхованием гражданской
ответственности.

В
страховании экономических рисков
(предпринимательских
рисков) выделяются две подотрасли:
страхование риска прямых и косвенных
потерь.

К прямым потерям могут быть
отнесены, например, потери от недополучения
прибыли, убытки от простоев оборудования
вследствие недопоставок сырья, материалов
и комплектующих изделий, забастовок и
других объективных причин.

Косвенные
– страхование упущенной выгоды,
банкротство предприятия и др.

По
форме проведения страхование может
быть обязательным (в силу закона) и
добровольным.

Инициатором
обязательного
страхования
является государство, которое в форме
закона обязывает юридических и физических
лиц вносить средства для обеспечения
общественных интересов.

Добровольное
–замкнутая
раскладка ущерба между членами страхового
общества исходя из установленных
правовых норм.

Инициатором добровольного
страхования выступают хозяйствующие
субъекты, физические и юридические
лица.

Экономическая
сущность страхования заключается
в следующих функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков.

   В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда.

   В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями.

   Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий.

   Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

   Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

1. Страхование
   технических рисков
   распространяется на сложные и дорогостоящие
   промышленные технологии, созда­ние
   и использование которых сопряжены с
   риском возникно­вения аварий, катастроф,
   несчастных случаев, грозящих зна­чительными
   убытками их владельцам. 
2. Страхование
   финансовых рисков
   – это страхование, предусматривающее
   обязанности страховщика по страховым
   выплатам в размере полной или частичной
   компенсации потерь доходов (дополнительных
   расходов) лица, в пользу которого заключен
   договор страхования, вызванный следующими
   событиями:
3. — остановка или
   сокращение объема производства в
   результате оговоренных в договоре
   событий;
4. — банкротство;
5. — непредвиденные
   расходы;
6. — неисполнение
   (ненадлежащее исполнение) договорных
   обязательств контрагентом застрахованного
   лица, являющегося с кредитором по сделке;
7. — понесенные
   застрахованным лицом судебные расходы;
   иные события.

Страхование
профессиональной ответственности
— Этот вид страхования осуществляется
на случай возникновения каких-либо
упущений, недосмотров, неосторожности
в профессиональной деятельности.
Объектом страхования являются
имущественные интересы профессионального
лица в связи с обязанностью возместить
ущерб, нанесенный третьим лицам при
осуществлении своей профессиональной
деятельности.

В
зависимости от рода деятельности
причиненный ущерб может быть: физический,
материальный, финансовый или моральный.
Ущерб здоровью клиентов могут причинить
лица таких профессий, как врачи, водители
автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока
вероятность нанесения материального
ущерба со стороны архитекторов,
строителей, инженеров и проектировщиков.

Хеджирование
– это метод страхования рисков. Как
страхова­ние по контракту рисков от
неблагоприятных изменений цен на любые
товарно-материальные ценности. Контракт
на страхование называется хедж. Существуют
две операции хеджирования: на повышение,
на понижение.

Хеджирование на
повышение,
или хеджирование покупкой, представ­ляет
собой биржевую операцию по покупке
срочных контрактов или опционов. Хедж
на повышение применяется в тех случаях,
когда необходимо застраховаться от
возможного повышения цен (курсов) в
будущем. Он позволяет установить покупную
цену намного раньше, чем был приобретен
реальный
товар.

Хеджирование на
понижение,
или хеджирование продажей – это биржевая
операция с продажей срочного контракта.
Хеджер, осуществляющий хеджирование
на понижение, предполагает осуществить
в бу­дущем продажу товара, и поэтому,
продавая на бирже срочный контракт или
оп­цион, он страхует себя от возможного
снижения цен в будущем.

Хеджирование
помогает снизить риск от неблагоприятного
изменения цены, но не дает возможности
воспользоваться благоприятным изменением
цены. При операциях хеджирования риск
не исчезает, но он меняет своего носителя.

В целом преимущества
использования страхования
как метода управления риском сводятся
к следующим факторам:

• привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия( Страховые фонды представляют собой гарантированный источник денежных средств для компенсации убытков страхователя в случае возникновения неблагоприятных событий);
• снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия (Предприятие заменяет неизвестные ему затраты на компенсацию убытков в будущем определенными затратами на уплату страховой премии);
• высвобождение денежных средств для более эффективного использования(;
• сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском

Страхованию
как методу управления риском присущи
недостатки,
которые невозможно устранить даже при
использовании лучшего менеджмента, а
также при наличии более полной информации
об объекте страхования и рисков, с ним
связанных, и большого опыта в заключении
страховых договоров. К таким «органическим»
недостаткам страхования можно было бы
отнести следующие:

• вынужденное финансирование управленческих расходов и прибыли страховщика;
• издержки, связанные с перераспределением ущерба среди страхователей;
• внутренние риски страховщика;
• временной фактор (задержка во времени между наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения)

Источник: https://studfile.net/preview/1720276/page:23/