Ипотечное страхование новостроек — покрывает риск, стоимость, сущность

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Считается, что страхование недвижимости при ипотеке нужно, прежде всего, банкам, но это не совсем так. Начнем с того, что эта мера определена на законодательном уровне.

В Гражданском кодексе и Федеральном Законе «Об ипотеке» предусмотрено страхование недвижимости при получении ипотечного кредита. Дословно сказано, что «заемщик должен за свой счет страховать предмет залога в пользу банка от рисков гибели или повреждения».

Поэтому, как бы этого ни хотелось, избежать необходимости оформления полиса на имущество не получится. А раз нельзя, разберемся во всех нюансах этой обязательной меры и рассмотрим наиболее выгодные варианты для кредитополучателей.

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

По закону, все, что является залогом, должно быть застраховано. При покупке жилья по ипотеке ваша собственная недвижимость становится предметом залога.

Дополнительно можно приобрести еще некоторые виды страховок, но часто они просто не нужны. Сроки страховки равны срокам ипотеки. Отличается лишь стоимость полиса.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование — как парашют, если его нет у вас в нужный момент, больше он уже не понадобится.

Ипотечное страхование позволяет застраховать риск потери денег кредитора — если заемщик не может выплатить сумму по ипотеке до конца.

Зачем нужно страховать недвижимость?

Вопрос обязательного и дополнительного страхования зависит от того, насколько это нужно заемщику. Хочет ли он обезопасить себя в будущем, и насколько готов рисковать, учитывая долгосрочность кредита.

Три вида страхования

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущностьВ России действует три вида ипотечного страхования:

  1. Защита имущества. Это обязательное условие включено во все кредитные договора по ипотеке. При отказе от страховки банк не выдаст ипотеку.
  2. Страхование жизни и трудоспособности. Этот вариант придется кстати, если заемщик серьезно заболеет или утратит дееспособность. В этом случае страховая компания возместит ущерб банку, а вы не потеряете свое жилье.
  3. Титул. Эта разновидность страхования потребуется, если заемщик не по своей воле перестанет быть полноправным владельцем недвижимости.

Обязательно или нет оформлять все три вида страхования, решает сам заемщик.

Титульное страхование недвижимости при ипотеке

Страхование титула в 2020 году довольно бессмысленное дело. Этот вариант актуален, если у продавца возникнут какие-то наследники, не давшие согласия на продажу квартиры.

Вероятность этого ничтожна, так как перед продажей каждая сделка проходит основательную проверку.

Дополнительные виды

Можно дополнительно застраховать гражданскую ответственность или инженерные сети — все, что может повлиять на спокойствие заемщика до полного погашения кредитных обязательств.

Дополнительные виды страховки не предусмотрены ни одним банком, так как они защищают, в основном, собственников.

Некоторые страховые компании, например, СОГАЗ предлагают дополнительные виды страхования недвижимости, которые позволят снизить тариф на страховку. И это выгодно собственнику: получится два полиса и полная защита имущества, включая гражданскую ответственность.

Что страхуется по стандартной страховке?

Страхование имущества включает «каркас» (или конструктив) объекта. Более понятными словами это значит стены, пол, потолок, балконы (лоджии), двери, окна. Внутренняя отделка и инженерные сети страхуются в отдельном порядке.

Какие риски учитываются, а какие — нет?

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущностьСлучаи, при которых страховая компания возместит сумму по вашему полису:

  • взрыв бытового газа;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийные бедствия;
  • кражи и грабежи;
  • разбой, уничтожение имущества;
  • затопления из-за повреждений коммуникационных систем;
  • неожиданное падение неподвижных предметов, расположенных вблизи застрахованного объекта;
  • наезд транспорта;
  • падение летающих предметов;
  • конструкционные дефекты.

Ответственность за отсутствие полиса

В кредитном договоре банки прописывают ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей относительно страхования предмета залога.

Наиболее популярная мера воздействия у банков — начисление неустойки: и за отсутствие полиса, и за каждый день просрочки. Особенно часто с этой мерой сталкиваются клиенты Сбербанка. Эта финансовая организация взыскивает пени в размере 50 % от ставки по ипотечному кредиту от суммы долга за срок нарушения.

Списание неустойки является полной неожиданностью для клиента, так как происходит без предупреждений и уведомлений. Банки производят рассылку о необходимости страхования, но многие игнорируют ее. Такое поведение ничего, кроме неприятностей, не сулит заемщику.

Судебная практика подтверждает бессмысленность подачи исков за списание штрафов при просрочке договора страхования. Большой редкостью также является решение суда о снижении размера неустойки. Но прецеденты есть. Доказать неправомерность действий со стороны банка очень сложно.

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Полная стоимость складывается из нескольких составляющих:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости объекта;
  • первичный или вторичный рынок;
  • износа — года постройки;
  • этажа (если это квартира);
  • наличия газификации (если это дом).

На стоимость страховки влияет также географический фактор — зависит от региона, в котором находится имущество.

При выплате заемщику части страховой суммы, полная сумма полиса соразмерно уменьшается. Размер суммы покроет реальный ущерб в рамках страховой суммы.

Практически все страховые компании предусматривают снижение страховой суммы в процессе снижения долга перед кредитной организацией. Договор страхования перезаключается каждый год.

Как оформляется страховка

Для того, чтобы запустить процесс страхования имущества при ипотеке, потребуется две вещи — документы и деньги.

В первый раз страховка оформляется до заключения кредитного договора, поэтому нелишним будет узнать конкретную сумму кредита. Эти сведения предоставит кредитный специалист.

До совершения сделки менеджер уточнит, где будет происходить страхование — в банке или в компании. При первом варианте полис будет готов к моменту сделки, нужно будет оплатить его и подписать.

Во втором случае требуется заранее обратиться к страховщику, аккредитованному банком, и принести на сделку уже готовый и подписанный полис с квитанцией, подтверждающей оплату.

Документы для страховой компании

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущностьДля заключения страхового полиса при ипотеке вам потребуется собрать следующие документы:

  • справка, подтверждающая здоровье;
  • справка из наркологического диспансера;
  • справка из психоневрологического диспансера;
  • копия нотариально заверенного согласия супруга (и) продавца на отчуждение жилого помещения.

Также необходимо будет написать заявление по образцу банка или страховой компании. Несколько дней банк будет рассматривать заявление. При положительном вердикте банк проведет предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику

К кредитополучателю предъявляются следующие требования:

  • возраст от 18-20 до 65 лет (некоторые компании дают послабления при наличии справок с работы и о здоровье);
  • отсутствие I и II групп инвалидности.

Требования к недвижимости

Не только к заемщику, но и к недвижимости предъявляются требования:

  • будет отказано в заключении страхового полиса на недвижимость, если объект находится в аварийном состоянии или подлежит скорому сносу;
  • объект должен иметь износ не более 70 %;
  • не получат страховку объекты, на площади которых ведутся строительные работы;
  • недвижимость не должна быть фигурантом судебных дел (такое требование выдвигает страховая компания «УралСиб»).

Требования банка

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

В большинстве случаев полис должен соответствовать следующим позициям:

  • размер страховой суммы не должен быть ниже остатка ссудной задолженности на момент оформления полиса. Узнать эту цифру можно в графике погашения кредита. Некоторые банки, например, Банк Санкт-Петербург и ВТБ, дополнительно прописывают плюс 10 %;
  • срок действия полиса не менее 1 года.

За отдельную плату могут быть застрахованы риски теракта и конструктивных дефектов.

Распространенные исключения из договора касаются войн, мятежей, атомных взрывов, естественного износа, ветхости, нарушения правил безопасности.

Продление страховки

Обязанность заемщика — своевременно возобновлять договор страхования имущества при ипотеке. Перерывы между страховыми полисами исключены.

За каждый день просрочки будет начислена пеня или неустойка. Однако в некоторых банках, например, в Сбербанке, неустойка начнет высчитываться с 31-го дня с момента нарушения. За это время нужно успеть продлить страховой полис.

Продление возможно как с ранее выбранной компанией, так и с новым страховщиком. Главное — чтобы он был аккредитован вашим банком.

ТОП-5 основных страховых компаний

Страховая компания Тариф, %
Ингосстрах 0,14
Росгосстрах 0,17
РЕСО 0,18
Сбербанк 0,25
ВСК 0,43

Выбранная страховая компания должна быть в списке аккредитованных. Например, ВТБ работает по ипотечным программам для страхования своих заемщиков. АльфаСтрахование и Альянс не аккредитованы Сбербанком, поэтому, несмотря на их популярность, престиж и статус, они не входят в ТОП-5.

Перед тем, как взять ипотеку, узнайте, аккредитована ли выбранная вами страховая компания в вашем банке. Это требование предусмотрено постановлением Правительства, разрешающим банкам проводить отбор компаний, допущенных до страхования рисков заемщиков.

На сайтах страховых компаний в режиме онлайн есть калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость любого вида страховки.

Страховые компании предлагают оформлять страховку в режиме онлайн. Обычно это дешевле. В Сбербанке страхование залоговой квартиры обойдется в 0,25 %, а онлайн — в 0,225 %.

Страхование недвижимости по ипотеке после государственной регистрации права собственности

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

В соответствии с условиями договора долевого участия заемщику нужно успеть застраховать недвижимость за определенное время после внесения сведений в ЕГРН.

Срок составляет 3 месяца. За этот период также будет проведена оценка объекта. Отчет оценочной комиссии требуется для оформления полиса.

Все указанные документы следует передать в банк для подготовки закладной.

На какой срок можно оформить страховку?

Сроки страхования подразделяются на три категории:

  • охватывают весь период ипотечного кредита;
  • сроком на три года (этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
  • установленный страховой компанией и банком.

Способы уменьшения суммы страхового полиса

Выплаты по страховке не так и малы, как это может показаться сразу. Сумма полиса может быть неподъемной для некоторых семей. Снизить сумму страхового полиса можно при партнерских взаимоотношениях страховщика и риелтора.

Уменьшить сумму платежа можно вполне законными способами:

  • застраховать только более вероятные случаи (если рядом с домом лес, застрахуйте его от пожара);
  • застраховать отдельные элементы помещения (чаще всего этот пункт применим к складским помещениям).
Читайте также:  Документы на прицеп - птс и стс, какие документы нужны и как их сделать?

Ваши действия, если наступил страховой случай

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущностьМы составили примерный алгоритм ваших действий в случае наступления страхового случая:

  1. В течение одного дня нужно обратиться в страховую компанию и банк.
  2. Пригласить эксперта для проведения экспертизы.
  3. Собрать пакет документов, в который входит:
    • экспертиза о размере материального ущерба и стоимости имущества;
    • справка, выданная правоохранительными органами, о наступлении страхового случая;
    • медицинская справка — в случае потери дееспособности;
    • свидетельство о смерти и справка о причине смерти — в случае смерти застрахованного лица.

Вместе с документами нужно будет написать заявление об отказе от погашения кредита. Если вы все сделаете правильно, то полностью освободитесь от ипотечных выплат, еще и денежную компенсацию получите.

Как получить налоговый вычет?

Российским законодательством предусмотрено снижение налоговой нагрузки при покупке жилья в ипотеку, в том числе с оформление страхования недвижимости.

Для получения выплат необходимо написать заявление в налоговой инспекции и подкрепить его следующими документами:

  • свидетельством собственника квартиры;
  • договором о приобретении жилья;
  • кредитным договором;
  • актом приема или передачи недвижимости;
  • счетами и квитанциями об оплате.

Решение принимается в течение 5 дней. При положительном вердикте заемщику будет возвращена часть средств.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретателями считаются лица, которым предназначены денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Ими могут выступать собственник или его наследники. Выгодоприобретателем может быть финансовая организация, выдавшая кредит на ипотеку.

Подведем итоги

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущностьСтрахование недвижимости при ипотеке является обязательным. Другие два вида полиса — страхование трудовой деятельности и жизни и страхование титула — оформляются по желанию.

Сумма платежа зависит от состояния объекта недвижимости и здоровья кредитополучателя. Чтобы страховщик оплатил заем при несчастном случае, нужно засвидетельствовать его и предоставить документы.

Наследники, а также лица, утратившие право собственности или получившие инвалидность, получат выплаты по страховке, если полис оформлен на полную стоимость объекта недвижимости.

Видео: Ипотечное страхование

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke/

Страхование квартиры при ипотеке: важные моменты, которые нужно знать

При оформлении ипотеки обязательным условием является внесение залога, в роли которого выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы повысить доступность жилищного кредита для населения и снизить риск невозврата был сформирован рынок ипотечного страхования.

Почему необходима страховка при ипотеке?

Сущность страхования ипотеки заключается в том, что предметом сделки являются заемные средства, взятые клиентом у банка под залог приобретаемой квартиры, а не сама недвижимость.

Страховой полис в этом случае является обязательным этапом оформления кредитной операции при внесении минимального первоначального взноса.

Он позволяет защитить обе стороны финансовых отношений от риска дефолта и получения убытков.

При возникновении ситуации, когда заемщик не может выплатить ссуду, финансовая организация продает его залоговое имущество, возвращая себе часть займа. Недостающие деньги возмещает страховая компания.

С какими страховыми случаями можно столкнуться при ипотечном кредитовании?

Так как при ипотечном кредитовании применяются довольно большие суммы денежных средств, страховка позволяет уберечь граждан от ряда существенных проблем.

Страховые случаи могут быть следующими:

  • грабеж, повреждение квартиры;
  • воздействие огня, взрыв, нарушение электропроводки, удар молнии;
  • порча имущества при затоплении;
  • стихийные бедствия.

Ипотечное страхование подразумевает оформление полиса на защиту имущества, однако, банки часто требуют страховать жизнь заемщика и право на собственность. Для этого можно воспользоваться комплексной услугой страховщика, который является партнером банка.

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Особенности страхования при ипотеке

Услуга страхования ипотеки имеет свои особенности:

  • время действия страхового полиса равнозначно условиям договора по жилищному кредиту (до 25 лет);
  • суммы страховых рисков отличаются по периодам и не являются одинаковыми, по истечении 4 лет действия кредита, возможность появления страхового случая снижается;
  • при досрочном погашении ипотеки клиент может получить часть страховки на основании заявления;
  • стоимость полиса может меняться в зависимости от макроэкономических факторов (цен на жилье, доходов населения, уровня платежеспособности).

Важная особенность страхования при ипотеке заключается в том, что в случае возникновения каких-либо проблем в первую очередь страховая компания встанет на сторону банка. Это значит, что денежные средства будут возвращены сначала кредитной организации по сумме покрытия, а уже затем заемщику.

Преимущества и недостатки страхования при ипотечном кредитовании

Процедура страхования выгодна обеим сторонам кредитных отношений. Она позволяет банку снизить риск невозврата средств, исключая убытки компании.

Клиент получает возможность оформить договор на более выгодных условиях, которые включают небольшой первоначальный взнос при низкой процентной ставке.

При наступлении временной нетрудоспособности клиент может воспользоваться отсрочкой платежа. При смерти заемщика наследники не теряют жилье.

Существует ли у страхования при ипотечном кредите какие-либо недостатки? Обычно в качестве минусов заемщики называют дополнительные расходы денежных средств, а также траты времени. В некоторых случаях может потребоваться сбор дополнительного пакета документации.

Впрочем, из-за присутствия залога, от страховки в большинстве случаев нет возможности отказаться, в отличие от варианта с любым другим кредитом без обременений. Если клиент захочет это сделать, придется потратить достаточное количество времени. Как именно осуществляется отказ, рассмотрим ниже.

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Размер страховой премии при ипотечном страховании

Размер страховки для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

Он будет зависеть от некоторых факторов: страховой компании, кредитной организации, тарифы на страховку, сумма ипотечного кредитования, а также других критериев.

Сумма страховки рассчитывается при оформлении кредитного договора. Как правило, банки предлагают клиентам несколько вариантов страховых программ, чтобы выбрать наиболее подходящую.

Как осуществляется возврат средств при страховке?

Страхование по ипотеке – это минимизация рисков по утрате объекта недвижимости. С полисом клиент страхует квартиру или дом от распространенных рисков. Многие граждане решают отказаться от приобретения, но не знают можно ли вернуть страховку по ипотеке в разных банковских организациях, например, в Сбербанке.

Отказ от страхования и возврат денег при оформлении ипотеки

Страхование недвижимости, оформленной по ипотечному кредиту в Сбербанке и иных банках, защищает на случай признания сделки некорректной и от рисков повреждения. Приобрести можно следующие программы:

  • страхование объекта обеспечения;
  • страхование жизни и здоровья.

Важно! Как уже говорилось выше, страхование залога – это обязательная программа в соответствии с Федеральным законом. Страхование жизни и здоровья предполагает добровольную покупку по инициативе заемщика. Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Как отказаться от страхового договора сразу после заключения

В соответствии с указанием ЦБ России от 20 ноября 2015 года №3854–У «О минимальных требованиях к добровольному страхованию» гражданин имеет право отказаться от навязанного продукта в течение 14 дней (поправка в Федеральном законе от 2018 года).

Для этого клиенту нужно посетить отделение Сбербанка и корректно заполнить заявление, установленного образца. В нем указываются реквизиты для перечисления возвратной суммы. Стоит отметить, что при себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт уплатившего страховую сумму;
  • квитанцию, подтверждающую данное действие;
  • иные документы, которые выдавались при страховании.

Вторым вариантом для расторжения договора является обращение в страховую компанию в течение двух недель. Это можно сделать лично, либо отправить письмо с заявлением. При страховании в корпорации Сбербанка отправка осуществляется по адресу: ул. Павловская, д.7, г. Москва, индекс 115093. Также прилагаются сканы вышеперечисленных документов.

Ипотечное страхование новостроек - покрывает риск, стоимость, сущность

Какая документация потребуется при отказе от страховки через страховую компанию

Во-первых, оформляется заявление. В представленном заявлении указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заявителя;
  • персональные сведения о клиенте (паспортные данные);
  • электронный адрес и телефон;
  • дата оформления договора страхования и номер документа;
  • банковские реквизиты для перечисления.

Помимо заявления потребуется предоставить пакет документов по кредиту. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней после поступления документа на рассмотрение.

Можно ли вернуть страховку во время действия ипотечного договора и после погашения

Согласно аналогичному правовому акту, отказаться от страхового продукта «Жизнь и здоровье» можно в любое время. Но если обратившийся приходит по истечению указанного срока, то происходит перерасчет денежной суммы к уплате в соответствии с уже использованным периодом.

  • Для перерасчета используется формула:
  • Страховая сумма / 365 дней * количество использованного периода.
  • То есть, если человек приобрел страховой продукт стоимостью 8000 рублей, но обратился через 30 дней с заявлением о перерасчете, то к выплате 7342 рублей.
  • Аналогичным образом рассчитывается возврат страховки при полном досрочном погашении на объект недвижимости.

Если клиент решил взять программу «Рефинансирования» в другом кредитном учреждении, то необходимо подать заявку в страховую компанию, приложив справку о досрочном погашении. Учреждение произведет перерасчет и выдаст сумму за исключением использованного периода.

Выплаты осуществляются сразу после получения банковских реквизитов. Стоит помнить, что перечисление происходит только на персонализированный счет приобретателя страхового продукта.

Источник: https://SunSochi.com/blog/osobennosti_strakhovaniya_kvartiry_po_ipoteke/

Обязан ли я страховать внутреннюю отделку при ипотеке?

dragana.stock@gmail.com/Depositphotos

Отвечает директор по развитию, сооснователь страхового агентства AMinsure Марк Зислин:

Условия страхования для ипотеки всегда диктует тот банк, который выдает ипотечный кредит. Требования банков отличаются между собой. Чаще всего требуется страховать конструктивные элементы помещения. Также нередко требуется страховать жизнь и здоровье заемщика.

Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, как правило, не требуется при ипотеке, но остается на усмотрение банка. Бывает так, что один и тот же банк предъявляет разные требования по страхованию к разным заемщикам.

Это зависит от типа объекта ипотеки, его стоимости, профессии заемщика и ряда других факторов.

Для того чтобы человеку, оформляющему ипотеку, понять, что требуется страховать, нужно ознакомиться с договором ипотечного кредитования либо обратиться с вопросом к своему кредитному менеджеру в банке. Часто банки сами предлагают страхование для ипотеки от своих страховых подразделений.

Но далеко не всегда их условия страхования выгодные. Я рекомендую всегда сравнивать условия страхования, которые предлагает банк, с теми условиями, которые предлагает страховой агент, которому Вы доверяете.

Читайте также:  Оплата больничного в выходные и праздничные дни - порядок, правила, особенности

Также можно запросить условия страхования для ипотеки в разных страховых компаниях и выбрать наиболее выгодный вариант.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Отвечает управляющий партнер «Единая городская служба «Помощь дольщикам» Жанна Малис:

Согласно действующему законодательству, имущество, находящееся под ипотекой, подлежит страхованию, в соответствии с договором об ипотеке. Если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании, гражданин осуществляет страхование за свой счет.

Таким образом, страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования будет являться обязательным при ипотеке только в том случае, если это будет прописано в договоре об ипотеке.

На практике часто встречаются формулировки о комплексном страховании имущества, которое будет включать страхование:

  1. конструктивных элементов (это несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия, балконы и лоджии, включая остекление, и т. д.);
  2. внутренней отделки (то есть все виды малярных и штукатурных работ, отделка потолка и стен различными материалами, в том числе обоями, напольное покрытие, а также межкомнатные двери);
  3. инженерных сетей и оборудования (это система отопления, канализация, газоснабжения, электропитания и т.д.).

Как правило, договор об ипотеке перечисляет конкретные объекты, подлежащие ипотечному страхованию.

При страховании ипотечного имущества необходимо помнить, что внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование не входят в число конструктивных элементов и относятся к другим страховым рискам.

Поэтому при необходимости их страхования по договору об ипотеке они должны быть конкретно прописаны в договоре ипотечного страхования. В противном случае Ваша обязанность не будет считаться исполненной в полном объеме, что является нарушением обязательства с Вашей стороны.

Вместе с тем стоит помнить, что требование к гражданину страховать имущество исключительно в указанной компании является недействительным и противоречит антимонопольному законодательству. Поэтому гражданин самостоятельно выбирает страховую компанию для осуществления данного страхования.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает доцент кафедры ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке предусматривает страхование залога по умолчанию. Если в ипотечном договоре не указано, что договор страхования не требуется или заключается по усмотрению заемщика, то, по статье 31 закона об ипотеке, заемщик обязан застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты или повреждения на сумму не меньшую, чем его обязательства по кредиту.

В отношении внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования возникает вопрос о включении их в договор страхования, что может представлять существенную прибавку к страховой премии.

Например, в большинстве российских областных городов при стоимости самой квартиры в 1,5 – 2 млн рублей затраты на ремонт и необходимое оборудование могут составить вполне сопоставимую сумму.

При этом к оборудованию могут быть отнесены как сантехнические устройства, в том числе обязательные для современных квартир ванна и унитаз, так и встраиваемая кухонная техника (например, измельчитель мусора или встроенные пароварка и кофемашина).

Необходимо следовать следующему правилу: в случае, если отделка, элементы сетей и оборудования были учтены при оценке квартиры перед выдачей ипотечного кредита, они должны быть включены и в договор страхования. Остальные – желательно, но только по решению собственника.

Отвечает генеральный директор юридической компании «Центр гражданского права» Александра Бродельщикова:

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплена обязанность заемщика застраховать имущество, заложенное по ипотеке. При этом обязательным является только страхование конструктивной части жилья (стены, пол, потолок, балкон и др.).

Что касается внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, то этот вопрос зависит от самого заемщика. Это его право. Он может отказаться от предлагаемого страхования риска повреждения этих элементов. Законодательная обязанность на заемщика здесь не возлагается.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В случае, если банк будет навязывать эту услугу, то его действия можно обжаловать в Роспотребнадзоре, суде и прокуратуре.

Для этого необходимо подготовить иск (если заемщик обращается в суд) или жалобу (если он обращается в другие государственные органы) и приложить к нему документы и другие доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги.

К таким доказательствам относятся: копии кредитного договора, договора страхования, письменные свидетельские показания и др. Установив нарушение, указанные органы предпишут банку прекратить нарушение прав потребителя.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении?

Досрочно погасил ипотеку 4 года назад. Могу ли вернуть страховые взносы сейчас?

Отвечает страховой эксперт Ромил Чумаков (Санкт-Петербург):

Страхование отделки, инженерных систем и оборудования, движимого имущества не является обязательным при ипотечном страховании. Сумма, выплаченная кредиторами банку, также не является страхуемой. Банк интересует только остаточная сумма кредита и процентов за конструкцию квартиры, и эта страховка обязательна, поскольку данная часть квартиры является активом банка.

В сущности, ипотечная страховка защищает квартиру от двух рисков: уничтожения взрывом и деструктивного пожара, после которого квартира опечатывается на проветривание сроком от 10 лет. Если другого не предусмотрено договором страхования, то при возникновении одного из этих двух рисков страховая компания покрывает банку неоплаченную сумму кредита и процентов, а жильцам не покрывает ничего.

Для того, чтобы жильцам застраховать оплаченную сумму конструкции квартиры, отделку, инженерные системы и движимое имущество, следует дополнительно добровольно застраховать квартиру. В этом случае все эти элементы будут защищены не только от пожара и уничтожения, но также от залива водой, удара, столкновения и кражи.

В случае самого негативного сценария утраты квартиры по какой-либо из вышеназванных причин по ипотечному страхованию банку возместят сумму остатка по кредиту и процентам, а владельцам квартиры – стоимость отделки, инженерных систем, движимого имущества и сумму за квартиру, выплаченную банку на дату страхового случая.

Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:

Оформление договора страхования, охватывающего внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование не является обязательным при вступлении в ипотеку. Это обусловлено тем, что перечисленное не относится к конструктивным элементам жилого помещения.

Банк не вправе требовать от заемщика включения условия об их страховании в договор. Более того, законодательством о защите прав потребителей ему запрещено это делать.

При этом, если гражданина такие условия полностью устраивают, и он желает оградить себя от этих рисков, он вправе согласиться с их включением в договор.

Что касается конструктивных элементов квартиры (пола, потолка и т. д.), то они должны быть застрахованы в обязательном порядке, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Все расходы при покупке квартиры в новостройке

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Отвечает заместитель руководителя управления комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава:

В рамках ипотечного страхования на страхование принимается имущество, приобретаемое за счет кредитных средств, либо имущество, находящееся в собственности заемщика и передаваемое в залог банку-кредитору в обеспечение кредитных обязательств (ломбардная ипотека).

Согласно действующему законодательству, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в обязательном порядке должно быть застраховано в пользу кредитора.

При этом заемщик обязан за свой счет обеспечить страхование конструктивных элементов объекта залога от повреждения или разрушения вследствие таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др., в результате которых стоимость недвижимости может значительно снизиться.

Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования не является обязательным и не покрывается стандартными условиями полиса ипотечного страхования во избежание дополнительной финансовой нагрузки на заемщика. Данные риски могут быть застрахованы дополнительно в пользу собственника имущества отдельным полисом.

  • Текст подготовила Мария Гуреева
  • Не пропустите:
  • Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
  • Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт
  • Что делать, если нечем платить за ипотеку?
  • 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazan_li_ya_strahovat_vnutrennyuyu_otdelku_pri_ipoteke/8060

Страховка квартиры в ипотеке. Сколько стоит, от чего зависит и как сэкономить?

Вчера оформил ежегодные страховки. При ипотеке это важный пункт расходов. В этой статье расскажу о том сколько она стоит, от чего зависит, как на ней сэкономить и при этом пользоваться расширенной программой. Поехали!

Для тех кто тут впервые. На канале пишу про свои ипотечные приключения, которые начались год назад. Квартира-студия. Новостройка. Ленинградская область

Давайте начнем по порядку. Все основано на личном опыте. Брал все страховки от банка.

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке?

Величина ежегодных выплат (в моем случае) составляет 0.319% от остатка долга по ипотеке.

Например, вы должны банку 2 млн. рублей. Значит, величина страховки будет составлять: 2 000 000*0.319/100 = 6380р.

Стоит отметить, что ряд страховых компаний снижает список облагаемых рисков. Такая мера позволяет получить дешевые полисы и клиентов. Только для собственника квартиры будет удивлением после потопа обнаружить, что страховая компания ему ничего не должна.

От чего зависит страховка по ипотеке?

Спойлер: не только от величины тела долга.

На размер страховки может влиять и материал дома, и площади квартиры, и куча других факторов. Они также влияют и на размер выплаты при наступлении страхового случая.

Вот так вчера было

По этой причине при оформлении страховки на квартиру берите с собой отчет об оценке. Банковский сотрудник берет данные оттуда.

Как сэкономить на оплате страховки квартиры при ипотеке?

Есть следующие варианты:

1. Раньше гасить тело долга по ипотеке — тогда ежегодные платежи будут ниже запланированных

2. Не оформлять право собственности как можно дольше. Например, в моем банке можно три года не приносить право собственности (но я так не сделал)

Читайте также:  Медсправка для прохождения техосмотра: бланк, образец, нужна ли в 2020

3. Выбирать компанию подешевле. В таком случае внимательнее присматриваться к программе

Послесловие

К сожалению, часто слышу мнение: «Страховки — это обдиралово». Считаю, что это не так. Банк таким образом пытается уравновесить риски. Перекидывает это на заемщика.

По сути — 483 рубля в месяц, чтобы на всякий пожарный получить компенсацию. Обдиралово?

Дело в том, что при летальном страховом случае, банк и заемщик могут остаться без ничего. А это не круто.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5beccad3b37aba00a9700914/5dcd81d1012fbd619767400b

Страхование ипотеки (ипотечного кредита) в 2020 году — что это такое, жизни, квартиры, рисков

Получить ту или иную страховку можно в страховой компании, а можно и в банке. Все это потому, что банк сотрудничают со страховыми компаниями.

Благодаря тесным партнерским отношениям страховая компания всегда сможет предоставить перечень банков, дать возможность изучить условия страхования и условия ипотечного кредитования.

Точно также и, наоборот, в банке есть специальный список страховых компаний. Выбрав условия конкретного страховщика, можно уже обращаться с заявлением за сделкой по заключению договора страхования.

Можно привести несколько примеров организаций, куда можно обратиться за выгодной покупкой полисов.

Таблица 1. Страховые компании или банки, где можно купить полисы для ипотечного кредитования:

Наименование страховой компании Сколько лет на рынке страхования Рейтинг организации в страховании Риски по ипотечным договорам Страховые тарифы, влияющие на ставку по займу
Абсолют Страхование 24 года А+ Полная гибель, утрата, ущербу недвижимости.
Смерть либо утеря трудоспособности заемщиком.
Потеря недвижимости из-за прекращения прав на собственность.
Рассчитываются индивидуально.
Райффайзенбанк 20 лет А+ Комплексное – имущественное и неимущественное. Увеличение ставок по ипотеке зависит также от возраста клиента и от отказа страховать сделку.
Банк Москвы С 2020 г. присоединился к банку ВТБ В Страхование ипотечного залога, ответственности заемщика и финансовые риски кредитора. Отказ от добровольных видов страхования увеличивает ставку по ипотеке на 1%.
РЕСО Гарантия 25 лет В Имущество, титульное страхование и жизнь, здоровье заемщика. Стоимость рассчитывается индивидуально.
Цена полиса колеблется от 0,1 до 0,24% от страховой суммы.
Росгосстрах 95 лет А++ Комплексное страхование. Рассчитывается индивидуально.
Цена полиса – 0,07-0,35% от суммы страховки.
Ингосстрах 69 лет А++ Имущество от ущерба.

  • Жизнь и здоровье клиента.
  • Гражданская ответственность.
  • Титульные риски.
Стоимость полиса – 0,2-0,267% от страховой суммы.

Для осуществления ипотечного страхования у каждой компании, имеющей такую лицензию, есть свой перечень, где указан список банков-партнеров. На цену полиса может повлиять множество факторов.

Возраст клиента, стоимость недвижимого имущества, вид страховки. Даже месторасположения недвижимости, которую следует застраховать, или его площадь.

Например, полисы только по одному имущественному страхованию при ипотечной сделке могут составить по стоимости 3200-5500 руб.

А вот комплекс ипотечной страховки у РЕСО Гарантии для взрослого мужчины возрастом 30-35 лет обойдется примерно около 17 780 рублей при стоимости ипотеки от 300 тысяч рублей (без учета первоначального взноса).

Как оформить

Перед тем как оформлять страховку по ипотечной ссуде нужно ее предварительно рассчитать.

Так клиент будет знать, во сколько ему обойдутся все полисы в сумме, сколько ему придется потратить сверх того, что он будет погашать сам кредит с процентами.

Расчеты заемщики могут производить даже сами, воспользовавшись для этого онлайн калькуляторами.

Такие программы встроены в интерфейс официальных сайтов страховых компаний, ими очень легко пользоваться.

Нужно лишь заполнить предлагаемые поля в калькуляторе, а затем, нажать кнопку «Рассчитать». Некоторые расчеты сразу будут включать несколько видов страхования, а некоторые предусмотрены лишь для одного полиса.

Процедура оформления происходит следующим образом:

  1. Сначала делается выбор страховых программ и самой страховой компании, где заемщику показались условия наиболее выгодными.
  2. Подается заявление на такие виды страхования, какие требуются по условиям ипотечного займа.
  3. После этого делается предварительный расчет страховки и стоимости полиса, а затем, после двухстороннего согласования – окончательный.
  4. Заемщик оплачивает стоимость полиса (полисов).
  5. Подписывается договор страхования на пакет полисов, либо по каждому виду отдельно.
  6. Копия страхового договора и его оригинал приносится в банк.
  7. Вносятся суммы страховых взносов ежемесячно, которые банк может распределить совместно с ипотечными платежами.

Расчет страховки ведется таким образом, что ее сумма должна быть равна сумме ипотечного займа с учетом процентных годовых ставок.

Только так банк будет спокоен, что страховые суммы смогут в случае наступления рисков покрыть долги клиента. Но дело все в том, что страховые компании увеличивают страховые суммы ипотечных сделок на 10%.

И тогда получается, что при сумме ипотеки, равно 1 млн. руб., комплексная страховка будет стоить 1,1 млн. руб. В итоге клиент платит практически двойную ипотеку, когда вносит взносы.

Поэтому многие заемщики после подписания всех соглашений, как с банком, так и со страховщиками, вынуждены отказываться от добровольных видов страхования.

И это разрешается законом и нормативными актами – например, Указом ЦБ РФ №3854-У от 20.11.15г. допускается в течение 10 дней после подписания договора, подать заявление в страховую компанию на отказ от ненужной страховки.

Необходимые документы

По усмотрению страховщика могут быть востребованы для заключения страхового договора разные документы. Но всегда есть один классический перечень, по которому обычно действуют множество компаний, продающих разные полисы.

Пакет документов должен быть собран самими заемщиком, и он состоит в следующем наборе бумаг:

  • заявление в анкетном варианте, бланк которого можно взять в офисе компании;
  • гражданский паспорт заемщика, его копия, снятая со всех страниц без исключения, в том числе и пустых;
  • второй документ, удостоверяющий личность (по требованию страховщика);
  • копия свидетельства, подтверждающего регистрацию права собственности на недвижимость, принадлежащего клиенту банка;
  • копия соглашения о купле-продаже недвижимого имущества;
  • экспликация поэтажного плана;
  • справка из такого госучреждения, как БТИ;
  • выписка, которая сделана из домовой книги;
  • учетная карточка лицевого счета собственника недвижимости или ФЛС (финансово-лицевого счета);
  • справки о состоянии здоровья из медкомиссии или от врача.

В случае с кредитным ипотечным договором, его копию не всегда можно достать, чтобы предоставить в качестве подтверждения ипотечной сделки страховой компании.

Иногда в банке нужно попросить ипотечный проект такого договора и показать страховщику именно его копию.

Страхование жизни при ипотеке

В данном виде страхования большую роль играют сведения о состоянии здоровья страхователя. Предоставление ложных сведений повлечет отказ от предоставления данной услуги. Но не только состояние здоровья важно, важны также и другие критерии.

Если говорить о рисках угроз для здоровья и жизни клиента, берущего недвижимость в ипотеку, то страховая компания здесь обратит внимание на следующие особенности:

  • возраст клиента;
  • процессия, должность;
  • предприятие, где работает клиент и уровень безопасности условий труда;
  • состояния здоровья клиента и даже его увлечений, хобби.

Поэтому заемщику потребуется либо снять копию из медицинской карты, либо предоставить справку о состоянии здоровья от медиков.

Кроме того, страховщик предложит страхователю также заполнить специальную медицинскую анкету, где ему понадобиться ответить на ряд вопросов.

Почему-то базовой тарифной ставкой по стоимости страховки для мужчин являются завышенные ценовые показатели, а для женщин – заниженные.

К тому же чем будет старше лицо, которое застраховано, тем выше станет с каждым годом тарифная ставка по страховке.

Квартира

Защищать такую недвижимость, как квартиру, которая приобретается по ипотечному займу – просто необходимо и нужно.

Страхование здесь происходит по разным направлениям защитных мер и рисков гибели, утраты имущества при следующих обстоятельствах:

  • пожары, утечки газа и взрыв, удар молнии, падение дерева, кусков льда и прочие природные явления;
  • стихийные бедствия – наводнения, цунами, землетрясения и прочие;
  • затопление от соседей или при иных обстоятельствах прорыва водопроводно-канализационных коммуникаций;
  • хищения имущества и конструкций квартиры – например, украли двери, окна, сантехнику и т.д.;
  • противоправное действие третьего лица (лиц) – хулиганство, вандализм, приводящие к порче имущества;
  • акты терроризма или диверсий.

Такое страхование защищать может не только основной залог ипотеки – покупаемая квартира в долг у банка, но также и вторичный залог – недвижимость, предоставленная вторым залогом как гарантия финансовой состоятельности клиента.

Объектами такого рода страховок считаются – конструкции квартиры несущие, все инженерное оборудование, отделка, ценное движимое имущество и прочие ликвидные ценности.

Защита от рисков

Благодаря страхованию от финансовых рисков, которые мог бы понести заимодавец вследствие наступления неплатежеспособности клиента, можно избежать ущерба и судебного разбирательства со стороны банка.

Некоторые страховщики сразу в один полис по данному виду страхования включают также и риск потери работы клиентом банка, который влияет на платежеспособность.

Как только заемщик утрачивает работу, то по условиям такого страхования ипотеку будет оплачивать страховая компания до тех пор, пока человек не трудоустроится вновь.

Эта страховка обязательна, и от нее отказаться нельзя, также как и при страховании залогового имущества.

Страхование при ипотеке можно истолковывать двояко – для кого-то это будет обуза, а для кого-то спасением при возможных рисках.

Если заемщик собирается покупать полисы по одному, то ему следует обратить внимание на то, что обойдется такое удовольствие в три дорога, чем, если приобретать страховки в комплекте, наборе, одним пакетом и у одного страховщика.

  1. Если нет необходимости сразу страховать добровольными видами защит, тогда можно купить комплект обязательных видов страховок, а затем добавить одну-две страховки из добровольного вида, если банк будет сильно настаивать.
  2. Как оформить ипотеку без первоначального взноса, описывается тут.
  3. Условия досрочного погашения ипотеки вы можете узнать в этой статье.

Источник: http://finbox.ru/strahovanie-ipoteki/

Ссылка на основную публикацию