Договор перестрахования — понятие, условия, порядок заключения и исполнения

Процедура страхования жизни и имущества является стандартной практикой для граждан множества стран, включая и РФ. Это позволяет снизить финансовые риски человека, попадающего в тяжёлую ситуацию. Оформляется процедура рядом документов, ключевым среди которых является контракт. Сегодня разберем сущность договора страхования, его условия, форму и виды.

Понятие и суть страхового договора

Сущность договора страхования заключается во внесении средств на случай наступления страхового случая (получения телесных повреждений или утери имущества и другое) и в получении компенсации на заранее установленную сумму. Соглашение позволяет вернуть затраченные деньги на устранение последствий происшествий.

Страховщик берёт обязательство провести выплату страхователю, в пользу которого заключается договор.

В стране доступны несколько видов страховки, различающихся по времени действия, возможностям и обязанностям сторон, задействованных в процессе.

Страхователь обязан придерживаться условий, прописанных заранее, включая своевременное внесение средств на обеспечение защиты интересов. Экономическая сущность состоит в аспектах:

• предупредительная функция – страховщик проводит мероприятия, направленные на минимизацию вероятности наступления страхового случая, который должен быть подтверждён. Основным критерием для получения страховки является случайность ситуации. Не должно ничего указывать на то, что клиент намеренно причинил вред самому себе для получения средств, поэтому требуется некоторое время на проведение экспертиз;
• рисковая функция – понятие договора страхования подразумевает наличие слова «страх» в корне. В соответствующий фонд вносятся деньги от множества клиентов, при наступлении необходимости получить компенсацию деньги берутся из общей суммы, доступной на счету для страховых выплат вне зависимости от срока действия контракта;
• функция сбережения – сущность договоров включает возможность сохранения денег, подаваемых клиентом.

Стороны и предмет договора

Предметом соглашений страхования является услуга, оказываемая страховщиком. Сущность её состоит в переносе всех рисков с гражданина на СК. Кто является сторонами возникающих на этой основе правовых отношений:

• страховщик – юрлицо, которое занимается предоставлением услуг, страхуя все риски клиентов. Данный статус можно получить при наличии лицензии на деятельность компании;
• страхователь – лицо, заключающее договор: физическое (основное требование – дееспособность) и юридическое;
• выгодоприобретатель – тот, кто получает компенсацию за ущерб. Лицо назначается страхователем, поэтому должно быть прописано в заключаемом соглашении заранее.

Важно! Выгодоприобретатель может быть наследником страхователя в договорах личного страхования. В этой ситуации нужно вступить в соответствующие права для получения средств помимо стандартной процедуры установления случайности произошедшего.

Существенные и дополнительные условия

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, выделяются несколько условий, важных для соглашения:

• основные данные клиента;
• информация о характере страхового случая. Сущность документа предусматривает наличие чётких оснований для получения компенсации. В их перечне должны быть риски, связанные с выполняемыми действиями, приводящими к увечьям или утере имущества;
• время действия заключенного договора;
• размер выплачиваемой компенсации.

При отсутствии этих пунктов договор не будет считаться заключённым.

Внимание! Недобросовестные участники процесса могут воспользоваться отсутствием основных условий, чтобы не выполнять свои обязанности.

К числу дополнительных условий по сущности договора относятся:

• ответственность сторон за невыполнение договора;
• перечень случаев, не являющихся страховыми;
• информация о сроках и порядке выплат;
• список документов, подаваемых страхователем при наступлении происшествия, описанного в договоре;
• информация о выгодоприобретателях, прописанных в документах.

Указанные сведения вносить целесообразно для обеспечения большей безопасности всех сторон контракта: сущность юридических взаимоотношений предусматривает выполнение исключительно прописанных действий. Это позволит исключить нежелательные судебные тяжбы из-за спорных пунктов. У гражданина  есть право не подписывать документы до согласования более приемлемых условий.

Порядок заключения

В соответствии со статьёй 940 ГК РФ, сделка страхования должна быть оформлена письменно (исключение – обязательное государственное, где подписание бумаг не требуется). Процедура проходит в такой последовательности:

• страхователь обращается к страховщику со всеми бумагами, подтверждающими личность, и заявлением;
• принятие решения компанией;
• при положительном исходе клиенту выдаётся страховой полис, заключается договор;
• документ начинает действие со дня, указанного в условиях (не раньше первой выплаты).

Иногда полис выдается без подписания отдельного договора – как при страховке от клеща.

Имеются различия между документами физических/юридических лиц, где прописываются реквизиты счетов и количество людей, на которых распространяется страховка.

Допускается изменение условий – приведение в соответствие с новыми реалиями. В полисе должны содержаться:

• Ф.И.О. страхователя;
• реквизиты страховщика;
• денежная сумма, запланированная для выдачи;
• срок действия;
• условия, дополнения правил, расписанных бланком;
• подписи двух сторон.

Страхователь обязан обеспечить условия, уменьшающие потенциальный ущерб, оповестить (написать заявление о наступлении страхового случая), внеся главные сведения. Сотрудник компании должен получить полный доступ к объекту.

Форма соглашения

Стандартный договор страхования оформляется в бланке, где надо вписать основные данные участвующих сторон. При этом обязательно установленной формы по закону нет.

Пример заключаемого договора: образец можно скачать на портале для ознакомления.

Наличие шаблона позволяет ускорить процедуру заключения бумаг и улучшить понимание сущности процедуры. Все условия напечатаны заранее, что даст возможность изучить документ перед его подписанием. Компания может иметь собственный шаблон.

Виды договоров страхования

Основные разновидности договоров страхования включают в себя:

• имущественное – простое возмещение ущерба при наступлении соответствующего случая, связанного с ухудшением или уничтожением вещей (согласно ст. 929 ГК РФ);
• личное страхование – сущность данного типа страхования предусматривает компенсацию за возникновение проблем со здоровьем (профессиональные заболевания, потеря возможности ходить, определённых конечностей, других функций организма);
• риск ответственности – контракт позволяет возмещать любой вид урона, нанесённый страхователем или другим лицом, за действия которого последний несёт ответственность.

Сущность всех названых договоров и их условия должны быть чётко расписаны, чтобы клиент мог получить компенсацию без длительных тяжб из-за отсутствия определённого пункта в документе, хотя по факту случай по всем признакам является страховым.

Подписание страхового документа даёт клиенту право действовать гораздо увереннее при выполнении определённых действий, сопряжённых с риском. Заключение документа следует проводить при тщательном прочтении пунктов, при возможности – консультируясь с нашим профессиональным юристом онлайн, который поможет разобраться в сущности проблемы.

• Ставьте лайки, делайте репосты статьи.
• Вам также могут быть интересны статьи на тему имущественного, личного и комбинированного страхования.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-dogovora-strahovaniya

Заключение и исполнение договоров перестрахования

Вступление договора перестрахования в силу: закон и печальная практика

С момента вступления в силу договора перестрахования, как и любого другого договора, возникают права и обязательства сторон, а также возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, если стороны не предусмотрят иное.

На основании данной нормы большинство специалистов считают, что договор страхования является реальным, но стороны могут избрать консенсуальную модель для заключаемого договора страхования (перестрахования), если определят иной момент вступления его в силу.

Большинство договоров перестрахования заключаются как консенсуальные договоры (договоры вступают в силу до уплаты премии или первого взноса).

Одно из последних судебных дел, которое дошло до ВАС РФ (см. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.03.2012 N ВАС-2334/12), заставило многих специалистов страховых организаций еще раз внимательно вчитаться в положения своих стандартных форм договоров перестрахования на предмет определения момента вступления их в силу.

В обоснование вывода о том, что договор перестрахования не вступил в силу, суд указал, что страховая премия в период срока его действия перестраховщику уплачена не была, а иной момент вступления сделки в действие стороны не предусмотрели.

К сожалению, суд не дает в своем решении анализа договорных условий и не указывает, почему он посчитал соответствующие договорные условия об ином моменте вступления договора в действие недостаточными.

В других судебных актах по аналогичным делам суды также не указывают, каким же образом сторонам следовало бы эффективно определить факт вступления договора в силу независимо от уплаты страховой или перестраховочной премии.

Несмотря на наличие условий о вступлении договора в силу с определенной даты, суды часто признают договоры не вступившими в силу, если нет доказательств уплаты премии страхователем.

В судебных решениях доводы о невступлении договора в силу чаще всего дополняют другие доводы, по которым суд отказывает в страховой выплате, и не всегда ясно, какой из доводов является основным, а какой — дополнительным.

Если стороны имеют намерение обеспечить действие перестрахования независимо от уплаты премии или ее первого взноса, в договоре необходимо четко определять и прописывать условие о вступлении его в действие, а также о сроках уплаты премии (первого взноса) и последствиях неуплаты премии или первого взноса до наступления страхового случая (ниже об этом будет сказано более подробно). В практике встречается много договоров перестрахования с некорректным определением момента вступления в силу, хотя практически нет примеров из судебной практики, когда одно только данное обстоятельство служило основанием для отказа в выплате возмещения.

По умолчанию договор будет вступать в действие с момента уплаты премии или первого взноса, как это указано в п. 1 ст. 957 ГК РФ. Определять момент вступления договора в действие через определение периода перестрахования или срока действия договора также не следует.

Например, будет неправильно определять момент вступления договора в действие таким образом: «Договор вступает в действие с даты начала периода перестрахования, указанного в…».

Суды считают, что указание в договоре периода (срока) страхования или срока действия договора не определяет момент вступления договора в силу (Постановление ФАС Московского округа от 21.04.2008 N КГ-А40/2778-08).

Далее дается анализ различных вариантов договорных условий о вступлении договора перестрахования в силу с учетом сложившейся судебной практики.

Вступление договора в силу с момента заключения

В этом случае момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ: договор будет считаться заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При заключении договора путем составления одного документа, подписываемого сторонами, акцепт выражается в подписании договора.

Таким образом, если договор заключается между отсутствующими лицами, моментом его заключения будет считаться момент получения стороной, направившей оферту, подписанного другой стороной договора.

Если котировку перестраховщика можно считать офертой, то следует ли считать подготовленный брокером и подписанный перестрахователем договор встречной офертой, а подписание перестраховщиком договора — акцептом? Считать ли тогда договор заключенным в момент получения брокером (перестрахователем) подписанного перестраховщиком договора? Хотя судебной практики по этим вопросам нам не удалось обнаружить, полагаем, что данный вариант определения момента вступления договора в силу не следует использовать.

Вступление договора в силу с момента подписания или с конкретной даты (даты подписания или иной даты, указанной сторонами)

Данный способ определения момента вступления договора в силу порождает меньше вопросов, но также требует соблюдения определенных условий.

Часто в договорах имеется несколько дат, которые не совпадают (дата в шапке договора, дата подписания каждой из сторон и т.д.). При таких обстоятельствах определить единую дату подписания (и вступления договора в силу) будет крайне трудно.

Во избежание таких проблем следует указывать, что «договор подписан и вступает в силу с указанной даты».

По нашему мнению, в договоре перестрахования следует также прописывать, что он вступает в силу с определенного в нем момента «независимо от уплаты премии», а также определять последствия наступления страхового случая до уплаты перестраховочной премии.

Могут ли стороны указать момент вступления договора в силу ранее даты его подписания (заключения)? Закон позволяет распространить действие договора на отношения, которые возникли до его заключения (п. 2 ст.

425 ГК РФ), но данное условие не означает, что обязанности сторон по исполнению договора возникают раньше, чем он заключен (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Стороны не могут определить дату вступления договора в силу ранее даты его заключения.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/zaklyuchenie-ispolnenie-dogovor-perestrahovaniya

Договор перестрахования — что это такое, предусматривает, формы

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.

Их можно условно разделить на две категории:

• прямой страховщик;
• другие участники договора перестрахования.

• При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.
• Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.
• Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:

• сострахование;
• перестрахователь;
• перестраховщик.

Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.

Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.

Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.

Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.

Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:

• необязательные – факультативные;
• обязательные – облигаторные;
• факультативно – облигаторные.

Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.

Образец договора перестрахования.

Основные принципы

Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.

К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:

• принцип возмездности;
• принцип доброй воли;
• принцип следования судьбе;
• принцип доверия.

Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.

Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).

Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.

Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.

Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.

Принцип доверия в самом договоре не отражается. Он подразумевает под собой добросовестное ведение бизнеса и выполнение всех взятых на себя обязательств.

Информацию о формах страхования валютных рисков вы можете найти по этой ссылке.

Что он предусматривает

В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.

В договоре такого типа предусматривается следующее:

• перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа;
• перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).

Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.

Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.

Очень важны следующие моменты:

• перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика;
• перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.

Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:

• трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков);
• условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.

При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.

То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.

Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.

За что несет ответственность перестраховщик

1. Перестраховщик  несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.

2. Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.

3. В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:

• аварии на ядерных реакторах;
• чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях;
• ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий;
• риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.

Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.

Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.

Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.

Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.

Что такое договор перестрахования на базе экцедента убытка

Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.

Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.

При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.

Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:

• ущерб от одного риска;
• ущерб от группы различных рисков.

Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.

Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.

Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования.  Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.

Но для свершения подобного рода действия необходимо ещё раз осуществить выплату страховой премии в пользу перестраховщика.

Компрессия в договорах

В договорах перестрахования очень часто фигурирует такое понятие, как компрессия. Чаще всего оно присутствует в соглашениях, рассчитанных на эксцедентный тип убытка.

Под самими этим термином понимается факт увеличения денежного лимита по выплатам при возникновении определенных, ранее оговоренных, условиях.

К ним относятся:

• длительный срок страхования;
• отсутствие факта возникновения страховых рисков.

Зачастую многие страховые компании, занимающиеся перестрахованием, идут навстречу своим клиентам и увеличивают лимит ответственности, не взимая за это платы.

Основанием для этого обычно служит очень длительные период сотрудничества, в течение которого перестрахователь не нарушал свои обязанности. Компрессия может присутствовать в любых договорах, независимо от количества оговоренных в них рисках.

Ещё одной причиной увеличения денежной компенсации является отсутствие страховых рисков в течение всего срока действия договора перестрахования.

В таком случае также может быть применена компрессия. Данное условие может включаться сразу в договор перестрахования, либо впоследствии — при возникновении соответствующих условий.

Сама компрессия обычно ограничивается андеррайтинговым лимитом. То есть увеличение границ финансовой ответственности данного типа имеет свои пределы.

На территории Российской Федерации присутствует очень большое количество самых разных объектов, при аварии на которых ущерб может быть очень велик.

Причем настолько, что порой ни одна страховая компания не в состоянии будет компенсировать понесенные финансовые потери.

• Именно поэтому услуга перестрахования сегодня все ещё остается чрезвычайно актуальной – зачастую ей пользуются не только частные компании, предприятия, но и муниципальные, государственные организации, структуры.
• Про виды договоров перестрахования читайте здесь.
• Что такое пропорциональное эксцедентное перестрахование, узнайте в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/dogovor-perestrahovanija.html

2.3. Понятие договора страхования, условия и правила заключения

Заключение договора
страхования является основой правоотношений
страхователя и страховщика.

От того,
насколько четко и идентично понимаются
условия заключаемого договора, права
и обязанности страховщика и страхователя,
зависят эффективность и полнота страховой
защиты, а также покрытие ущерба в
результате страхового случая (выплата
страхового обеспечения при окончании
срока страхования).

• Договор
  страхования является соглашением
  между страхователем и страховщиком, в
  силу которого страховщик обязуется при
  страховом случае произвести страховую
  выплату страхователю или иному лицу, в
  пользу которого заключен договор
  страхования, а страхователь обязуется
  уплатить страховые взносы в установленные
  сроки.
• В
  соответствии с законодательством факт
  совершения страховой сделки удостоверяется
  путем составления одного документа —
  договора
  страхования, либо
  путем вручения страхователю страхового
  полиса (свидетельства, сертификата).
• Договоры
  заключаются только в письменной
  форме на
  основании Правил
  добровольных (обязательных) видов
  страхования.

Страхователь может
предусмотреть в договоре страхования
выплату страхового возмещения третьему
лицу — выгодоприобретателю при наступлении
страхового случая. Как правило, в
договорах личного страхования третье
лицо одновременно является и застрахованным.

Для
достижения соглашения о заключении
договора необходимо согласование
сторонами существенных
условий договора страхования:

• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

в имущественном
страховании:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При недостижении
соглашения между сторонами хотя бы по
одному из этих условий договор страхования
считается незаключенным.

Несущественные
условия договора страхованиядетализируют либо дополняют
существенные условия. К ним относятся:

• процедура оформления договора;
• порядок вступления договора в силу;
• порядок уплаты страховых взносов;
• последствия неуплаты;
• различные перерасчеты по взносам;
• порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
• изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Содержание договора
страхования составляет совокупность
его условий или пунктов, выражающих
волю сторон. Согласно ГК РФ имеют место
следующие основные условия договоров
страхования[1].

1. 1. Начало действия
   договора страхования
2. Договор страхования
   вступает в силу в момент уплаты страховой
   премии или первого ее взноса.
3. Страховщик несет
   страховую ответственность по договору
   страхования по всем страховым случаям,
   происшедшим после вступления договора
   страхования в силу, если в договоре не
   предусмотрен иной срок начала действия
   страхования.
4. 2. Изменение
   договора страхования

Договор страхования
должен быть перезаключен в случае
произведенных при страховом случае
расходов страхователем для предотвращения
или уменьшения ущерба застрахованному
имуществу. В случае увеличения
действительной стоимости застрахованного
имущества, страховщик также обязан
перезаключить договор страхования.

С другой стороны,
страховщик имеет право требовать
изменения условий договора имущественного
страхования или уплаты дополнительной
страховой премии при появлении
обстоятельств, влекущих увеличение
страхового риска в период действия
страхового договора.

По требованию страховщика либо
страхователя договор может быть изменен
по решению суда только при существенном
нарушении договора одной из сторон либо
в связи с существенным изменением
обстоятельств, из которых стороны
исходили при заключении договора.

• В иных случаях
  договор страхования может быть изменен
  только по соглашению сторон либо по
  другим основаниям, указанным в законе
  или договоре.
• 3. Прекращение
  договора страхования
• Договор страхования
  прекращается в случаях:

• истечения срока действия;

• выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления
договора в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование
страхового риска прекратилось по
обстоятельствам иным, чем страховой
случай:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью — то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

1. При досрочном
   прекращении договора страхования по
   этим обстоятельствам страховщик имеет
   право на часть страховой премии
   пропорционально времени, в течение
   которого действовало страхование.
2. Расчет суммы,
   причитающейся к выплате страхователю
   по видам страхования иным, чем страхование
   жизни:
3. С
   = (2.1)

гдеС — сумма,
причитающаяся к выплате страхователю
при досрочном расторжении договора, д.
ед.;

П- внесенный
страхователем страховой взнос, д. ед.;

N — срок
действия договора, дней;

M — число
дней с момента вступления договора в
силу до дня официального получения
уведомления о расторжении договора,
дней;

S— страховая сумма по договору, д. ед.;

В — ранее
выплаченное страховое возмещение, д.
ед.

4.
Обязанности
страховщика

Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные договором или законные сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4. возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба.

Однако сумма
расходов, превышающая размер причиненного
ущерба, не возмещается;

5) не разглашать
сведений о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев,
предусмотренных законодательством
Российской Федерации.

5. Обязанности
страхователя.

Страхователь
обязан:

1. своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

1. после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

2. принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

3. своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

4. сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.

Страховой пул —
особая форма объединения страховщиков,
созданная для совместного страхования
крупных рисков с целью обеспечения
финансовой устойчивости страховых
операций. Страховые пулы бывают двух
типов: построенные на принципах
страхования и перестрахования.

• Страховщик, который
  свои обязательства по страхованию не
  покрывает за счет собственных средств
  и резервов, обязан обеспечить покрытие
  этих обязательств путем перестрахования.
• Перестрахованиепредставляет собой страхование одним
  страховщиком (перестрахователем) на
  определенных договором условиях риска
  исполнения всех или части обязательств
  перед страхователем у другого страховщика
  (перестраховщика).
• При наступлении
  страхового события страховая
  организация-перестраховщик несет
  ответственность в объеме принятых на
  себя обязательств по страхованию.
• Самострахование— это создание страхового резервного
  фонда непосредственно самим хозяйствующим
  субъектом.
• Взаимное
  страхование— это страхование
  имущества и имущественных интересов,
  осуществляемое на взаимной основе путем
  объединения денежных средств граждан
  и/или хозяйствующих субъектов.

Источник: https://studfile.net/preview/4289474/page:5/

Понятие, предмет, форма и порядок заключения договора страхования. Стороны в договоре страхования. Сострахование. Перестрахование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

• По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:
• • жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;
• • личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
• При имущественном страховании страхуется:
• • риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;
• • риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

1. • риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.
2. По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.
3. Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования оп­ределены в Гражданском кодексе:

• • жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);
• • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц либо вследствие нару­шения договора с другими лицами.
• Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь — это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик — это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности).

Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование — передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии.

В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски.

При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.

Источник: https://megaobuchalka.ru/7/13571.html