Законодательство и правовое регулирование титульного страхования

Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования Законодательство и правовое регулирование титульного страхования

Правовое регулирование страхования от несчастных случаев слабо разработано. Множество несчастных случаев, травм, повреждений на производстве, в иных трудовых коллективах наносит огромный ущерб обществу и обусловливает необходимость научных исследований и практических рекомендаций в этой области. Так, ежегодно количество пострадавших на производстве с утратой трудоспособности на один рабочий день и более составляет более 100 тыс. человек. Уровень травматизма в Российской Федерации примерно в четыре раза выше, чем в других развитых государствах. Правовое регулирование страхования от несчастных случаев служит средством защиты части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временной или постоянной се утраты. Несчастный случай это внезапное, непредвиденное воздействие внешней среды на человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая, при этом учитываются субъективный риск, профессия, здоровье, возраст и др Не считаются страховыми случаями: ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания (помимо их страхования), травмы, полученные страхователем (застрахованным) в связи с преступлениями, травмы, полученные страхователем (застрахованным) в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения любым транспортом, травмы или отравления в результате покушения страхователя (застрахованного) на самоубийство, смерть и др. Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах: полной страховой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы; страхового пособия или суточного вознаграждения; оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации). Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствий несчастного случая.

Страхование от несчастного случая может быть индивидуальное и коллективное. При индивидуальном страховании в роли страхователя выступает конкретное физическое лицо, которое заключило договор страхования от несчастных случаев себя и членов своей семьи за счет своих средств.

Индивидуальное добровольное страхование может быть полное и частичное. Первая форма страхования от несчастных случаев направлена на страховую защиту в любой период жизни человека и «вбирает» в себя как частную, так и профессиональную его жизнь.

Частичное страхование направлено на страховую защиту только в определенный период жизни человека, например, на время поездок, путешествий и др.

При коллективном страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает юридическое лицо, а застрахованными физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются или работодателями в пользу своих работников, или иными организациями, учреждениями в пользу их сотрудников. Страховое возмещение по коллективному страхованию ограничивается только временем профессиональной или общественной деятельности, а в отдельных случаях распространяется и на частную жизнь застрахованных.

Правовое регулирование медицинского страхования в Российской Федерации осуществляется на основе Закона РФ от 28 июня 1991 г.

«О медицинском страховании в Российской Федерации» , в соответствии с которым оно призвано гарантировать гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи, а также финансирование профилактических мероприятий за счет накопленных денежных средств страхового фонда.

Медицинское страхование регулируется также Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , нормативно-методическими актами государственных органов контроля за страховой деятельностью и другими ведомственными актами.

Согласно ст.

6 Закона «О медицинском страховании граждан» все граждане Российской Федерации имеют право на: обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор лечебнопрофилактической организации и врача в соответствии с договорами медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории страны и за ее пределами; получение медицинских услуг в соответствии с договорами, независимо от суммы выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации на возмещение причиненного по их вине ущерба согласно договору медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании по договору.

В качестве одного из основных понятий данного вида страхования в законодательстве выделяют страховой риск. Это риск, на случай которого производится страхование (болезнь или несчастный случай). Он подобен риску в договоре личного страхования от несчастных случаев и болезней.

Но в последнем случае он связан с личностью застрахованного, а не с его имуществом.

Страховой случай определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, а также как фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Таким событием в медицинском страховании могут быть заболевание, несчастный случай, требующие оказания застрахованному лицу медицинской помощи в медицинском учреждении, которую организует страховщик. В договоре медицинского страхования может быть оговорен перечень заболеваний и травм, которые страховыми случаями не являются.

К страховым понятиям рассматриваемого вида правового регулирования относится также страховая премия. Это плата застрахованного лица за уверенность в том, что при наступлении страхового случая возникшие расходы за него внесет страховщик.

Страховщик (коммерсант) обязан таким образом рассчитать величину страховой премии, чтобы иметь возможность возместить убытки при наступлении страхового события и оказаться в выгоде.

Страховая программа это порядок страхования, когда оплата расходов ограничивается не определенной суммой, а конкретной программой, состоящей из перечня расходов на лечение, которые будут оплачиваться.

При этом данная программа может содержать, например, услуги, которые оказывает определенная поликлиника; услуги, заказываемые этой поликлиникой; услуги определенной поликлиники и определенной больницы. Страховая премия будет зависеть от конкретной программы, которую выберет страхователь. Но в границах выбранной программы все расходы на лечение будут оплачиваться полностью, независимо от условий договора на этот счет.

Состав основных участников страховых отношений характеризуется определенной спецификой: появляется новый субъект медицинское учреждение. Застрахованное лицо в медицинском страховании это всегда выгодоприобретатель, поскольку оно получает медицинскую помощь.

Выгодоприобретатель в обычных видах страхования не имеет права на получение части возвращаемого страхователю при определенных условиях страхового взноса.

В договоре медицинского страхования страхователями могут быть: застрахованное лицо; работодатель; лицо, которое вносит за гражданина страховые взносы; органы государственной власти, которые вносят взносы за неработающих граждан.

Правовому воздействию «подвержены» в основном два вида медицинского страхования: добровольное и обязательное. Добровольное медицинское страхование дополняет социальные гарантии по медицинскому обслуживанию населения до максимально возможных в современных условиях стандартов.

Это относится к проведению дорогостоящих видов лечения, диагностики, применению эффективных медицинских технологий.

Программы добровольного медицинского страхования гарантируют высококвалифицированное обслуживание застрахованных в медицинских организациях соответствующего профиля, размещение в госпитальных лечебных организациях, санаторно-курортное лечение, стоматологическое лечение, предоставление оздоровительных процедур и др.

Программа обязательного медицинского страхования содержит перечень необходимых медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами (скорая помощь, поликлиника, помощь на дому, больница).

Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство здравоохранения и социального развития РФ и утверждает Правительство РФ, на ее основе органы управления субъектов РФ утверждают территориальные программы, которые не могут ухудшать условий оказания медицинской помощи по сравнению с исходной программой.

Финансирование данного вида страхования осуществляется за счет бюджетов всех уровней, целевых фондов, средств органов управления различных форм собственности, других источников. Обязанность страховать интересы, связанные с расходами, возлагается: для работающих граждан на работодателей, а для неработающих на местные органы управления.

Для работодателей при этом установлен единый тариф взносов на это страхование 3, 6% от фонда оплаты труда.

Источник: https://present5.com/pravovoe-regulirovanie-lichnogo-straxovaniya-soderzhanie-obshhaya/

Правовое регулирование титульного страхования

(Митричев И. А.) («Бизнес, Менеджмент и Право», 2013, N 2)

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ТИТУЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

И. А. МИТРИЧЕВ

Митричев И. А., кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права УрГЮА.

В статье рассматриваются вопросы, связанные с титульным страхованием и его местом в системе страхования России.

Ключевые слова: имущественное страхование, договор страхования, страховое право, страховое обязательство, страховое возмещение.

Legal regulation of the title insurance I. A. Mitrichev

The issues under discussion in the article are related to the title insurance and where it takes place in system of insurance of Russia.

Key words: title insurance, insurance contract, insurance law, insurance obligation, indemnity insurance.

Институт страхования является эффективным механизмом защиты имущественных прав гражданина. Однако титульное страхование в современной России помогает решать проблемы, связанные с защитой имущественных интересов, но не граждан, как могло бы показаться изначально, а третьих лиц, которыми в большинстве случаев являются залогодержатели объекта страхования.

Согласно современным представлениям, собственность — всеобъемлющее, исключительное, абсолютное обладание вещами, иными благами, выражающее через соответствующие субъективные права прямую связь (без посредников) человека с вещью, иным благом . Также упоминается, что это отношение лица к принадлежащей ему вещи как к своей .

Данное отношение выражается во владении, пользовании и распоряжении вещью, а также в устранении вмешательства всех третьих лиц в сферу власти собственника. ——————————— Гражданское право / Под общ. ред. С. С. Алексеева. 3-е изд., пересмотр. М.: Норма; ИНФРА-М, 2012. С. 99. —————————————————————— КонсультантПлюс: примечание. Монография К. И.

Скловского «Собственность в гражданском праве» включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2010 (5-е издание, переработанное). —————————————————————— Гражданское право / Под общ. ред. С. С. Алексеева. С. 99; Алексеев С. С. Право собственности. Проблемы теории: Монография. 3-е изд. перераб. и доп. М.: Норма; ИНФРА-М, 2012. С. 10 и след.; Скловский К.

И. Собственность в гражданском праве: Учебно-практ. пособие. 2-е изд. М., 2000. С. 158.

С. С. Алексеев отмечал, что «собственность» и «право собственности» по своей сути и основным чертам являются тождественными, совпадающими, перекрывающими (пусть и не во всем) одна другую» . ——————————— Алексеев С. С. Право собственности. Проблемы теории. С. 25. Более того, С. С. Алексеев отмечает: «Собственность по самой сути складывающихся отношений — это и право собственности» (Там же).

В соответствии с п. 1 ст. 209 ГК РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Между тем в литературе задолго до принятия Гражданского кодекса 1994 г. подчеркивалось, что содержание права собственности не ограничивается тремя правомочиями. Так, в своей работе академик А. В.

Венедиктов подчеркивал, что «право собственности отнюдь не слагается из трех отдельных прав: владения, пользования и распоряжения» . Впрочем, имеется и иная точка зрения . ——————————— Венедиктов А. В. Государственная социалистическая собственность. М.-Л., 1948. С. 15. Маттеи У., Суханов Е. А. Основные положения права собственности. М.

Читайте также:  Дтп с одним участником: как правильно оформить по осаго и каско

: Юрист, 1999. С. 311

Право собственности понимается не только как юридический институт, но и как субъективное право лица.

Право собственности как юридический институт представляет собой комплексный (многоотраслевой) институт права, в котором, однако, преобладающее место занимают гражданско-правовые нормы .

Право собственности как субъективное право понимается как мера возможного поведения собственника в отношении принадлежащей ему вещи . ——————————— Маттеи У., Суханов Е. А. Там же. С. 310 — 311. Гражданское право / Под общ. ред. С. С. Алексеева. С. 100.

Титульное страхование (страхование утраты права собственности) применяется в России сравнительно недавно. Следует отметить, что в современном российском законодательстве вообще отсутствует понятие «титульное страхование», «страхование титула» или равнозначное ему . До июля 2013 г.

отнесение договора титульного страхования к отрасли имущественного страхования в науке сомнения не вызывало. Однако в связи с тем, что в Закон РФ от 27 ноября 1992 г.

N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту — Закон об организации страхового дела) были внесены изменения, буквальное толкование ст.

4 указанного Закона не позволяет отнести титульное страхование к имущественному страхованию, если не считать, конечно, титульное страхование разновидностью страхования имущества. ——————————— В дальнейшем в работе термины «титульное страхование» и «страхование утраты права собственности» будут употребляться в качестве синонимов. Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

Речь идет об изменениях в ст. 4 Закона об организации страхового дела, внесенных Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . ——————————— СЗ РФ. 2013. N 30 (часть I). Ст. 4067.

В прежней редакции п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела (редакция действует до 21 января 2014 г.

) было указано: объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом оговорка «в частности» позволяла относить иные виды страхования, не перечисленные в указанном пункте, к имущественному страхованию. В редакции же ст. 4 Закона об организации страхового дела, которая будет действовать с 21 января 2014 г., такая оговорка отсутствует.

В связи с этим возникает неопределенность в части тех видов страхования, которые не упоминаются в соответствующих пунктах ст. 4 Закона об организации страхового дела. Примечательно, что анализ норм ГК РФ также не позволяет однозначно ответить на вопрос о принадлежности титульного страхования к конкретной подотрасли имущественного страхования.

Более того, если рассматривать отрасли страхования с правовых позиций, то ни ГК РФ (глава 48), ни Закон об организации страхового дела не называют его в числе подотраслей (видов) личного или имущественного страхования. Как известно, согласно положениям ст. 929 и ст. 934 ГК РФ и ст.

4 Закона об организации страхового дела, с точки зрения права страхование подразделяется на имущественное страхование и страхование личное. При этом имущественное страхование делится также на страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности, подразделяющееся на страхование ответственности за причинение вреда (ст.

931 ГК РФ) и страхование ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ), а также страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Что же касается страхования рисков утраты права собственности, то однозначно про него (с позиций права) можно сказать лишь следующее: данное страхование является страхованием имущественным; законодательство напрямую данное страхование не регулирует; страхователем в данном виде страхования может быть любое лицо, обладающее соответствующим вещным правом; страховщиком может быть страховая организация, обладающая лицензией, объектами страховой защиты при этом страховании будут конкретные объекты гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), на которые можно приобрести право собственности. Вопрос о месте титульного страхования является спорным и в науке. Так, одни ученые, например Е. В. Алексеева, Н. В. Петров , относят его к страхованию имущества, другие, например Т. А. Федорова , — к страхованию финансовых и специфических рисков. Законодательно разрешение данного вопроса не закреплено. Титульное страхование в современной российской правовой действительности осуществляется исключительно посредством договорного регулирования . ——————————— Алексеева Е. В. Страхование. Бузулук: Бузулукский гуманитарно-технологический институт (филиал) ОГУ, 2004. С. 100; Петров Н. В. Гражданско-правовое регулирование титульного страхования: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. Ставрополь, 2011. С. 8. Страхование банковских операций // Страхование: Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. 3-е изд. М.: Магистр, 2009. С. 656 — 697. В данном случае договорное регулирование понимается как разновидность более широкого понятия «правовое регулирование».

Ряд практиков в отечественной литературе понимают под титульным страхованием следующее: «страхование рисков утраты права собственности лица на принадлежащее ему недвижимое имущество» (юрист-эксперт Консультационного центра недвижимости И. В.

Антуфьев ); «страхование приобретаемого собственником имущества от риска его потери в результате прекращения права собственности на него» (Б. Ю. Купреишвили, ведущий андеррайтер Управления оценки и контроля страховой деятельности ОСАО «Ингосстрах» ). ——————————— Антуфьев И.

Титульное страхование недвижимости в России: от прошлого к будущему // Товары и цены. Вып. N 1. Январь 2006. [Электронный ресурс]: Информация по всем видам товаров и услуг. электрон. период. изд. Москва: Деловой мир, 2006. Купреишвили Б. Ю.

Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности // Финансы. 2006. N 8. С. 42 — 45.

Объектом титульного страхования выделяют имущественные интересы страхователя , связанные с правомочиями владения, пользования, распоряжения имуществом. Указанные интересы будут являться и объектом соответствующих страховых правоотношений по титульному страхованию. Н. В.

Петров в качестве страхового интереса в титульном страховании указывал, что «это интерес, касающийся вопросов возмещения страхователю или выгодоприобретателю убытков, вызванных утратой имущества в результате оспаривания или прекращения права собственности (иного вещного права) на него вследствие требований третьих лиц, а также обременением вещных прав в пределах определенной договором страховой суммы» . ——————————— Стандартное словосочетание, используемое ГК РФ (см., например, ст. 929 ГК РФ) и Законом об организации страхового дела (см. ст. 4). Петров Н. В. Гражданско-правовое регулирование титульного страхования. С. 7.

Объектом страховой защиты в титульном страховании является субъективное право собственности лица на вещи и иные объекты материального мира . Следовательно, если из договора страхования следует, что страхуются имущественные права, то в данном случае можно говорить о титульном страховании.

——————————— В качестве объектов имущественных отношений «могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результаты, услуги» (см.: Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. проф. Т. И. Илларионовой, Б. М. Гонгало, В. А. Плетнева. М.

, 1998. Ч. 1. С. 5).

В основном в современной России объектами страховой защиты при титульном страховании являются субъективные права на жилые дома, квартиры, нежилые помещения (сооружения, здания, офисы), земельные участки. Застрахован может быть далеко не каждый объект недвижимости.

Банки в большинстве случаев не включают в договор об ипотечном кредитовании условие о титульном страховании жилого помещения, приобретаемого на первичном рынке недвижимости, особенно по договору долевого участия в строительстве . ——————————— Федеральный закон от 30 декабря 2004 г.

N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Статья 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Титульное страхование позволяет застраховать риск утраты права собственности на квартиру (имущество).

Строго определенного перечня рисков, которые можно застраховать при данном виде страхования, не существует. Каждая компания определяет перечень рисков самостоятельно. В соответствии с п. 1 ст.

942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования относятся: условие об объекте страхования; условие о страховом случае; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора. В литературе также было высказано мнение, что перечень существенных условий, установленный п. 1 ст.

942 ГК РФ, при первом рассмотрении должен быть более широким .

Применительно к титульному страхованию в таком случае его можно было изложить следующим образом: условие об объекте страховой защиты — указание на конкретное субъективное право страхователя; условие об объекте страхования — имущественном интересе (о предмете договора страхования); условие о страховом случае; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора. ——————————— Страховое право России: Учебное пособие / В. С. Белых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев; отв. ред. В. С. Белых. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2009. С. 274.

В договоре титульного страхования наступление страхового случая должно быть связано с моментом вступления в силу судебного решения, предусматривающего изъятие имущества у собственника имущества. Данное положение соответствует принципам гражданского права и находит свое отражение в пункте 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации.

В данном пункте закреплен принцип неприкосновенности собственности, в соответствии с которым «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда». Размер страховой суммы определяется у различных компаний по-разному.

Так, некоторые компании, например агентство недвижимости «Стратегический союз риелторов», на своем сайте отмечают, что размер страховой суммы определяется в зависимости от стоимости сделки (рыночной цены) на приобретаемое имущество.

Если недвижимость покупается в кредит, то страховая сумма может быть установлена равной сумме кредита с учетом суммы процентов за пользование кредитом. ——————————— См.: URL: http://www. ssrr. ru/list/views/382.

На современном этапе в России не существует обязательного титульного страхования. Однако, несмотря на то, что титульное страхование является добровольным, оно является одним из четырех компонентов комплексного страхования, включенных в ипотечное кредитование.

Относительно стандартным набором договоров страхования при ипотечном кредитовании являются договоры страхования недвижимого имущества заемщика, передаваемого в залог; страхования ответственности при эксплуатации помещений; страхования жизни и трудоспособности заемщика; титульного страхования.

В связи с тем, что заключение перечисленных договоров страхования значительно снижает риски кредитора, банки, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества, как правило, стремятся обязать своих заемщиков заключать подобные договоры.

Читайте также:  Взятка сотруднику гибдд - штраф и наказание для водителя и инспектора

Получается, что, будучи формально добровольным, на практике при получении кредита, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества, титульное страхование становится обязательным.

——————————————————————

Источник: http://center-bereg.ru/b597.html

Правовое регулирование страховой деятельности в РФ

Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72. — URL https://moluch.ru/conf/law/archive/180/9389/ (дата обращения: 01.04.2020).

В современной России, в условиях развития общественных отношений, возрастает роль страхования в жизни общества и, соответственно, развитие отечественного страхового рынка. Для успешного функционирования страхового рынка необходимо создание эффективной системы государственного регулирования страховой деятельности, а также совершенствование нормативно- правовой базы в области страхового дела.

Проблема правового регулирования страховой деятельности очень актуальна в современном обществе. Это обусловлено рядом причин.Во-первых, с каждым годом возрастает роль и значение страхования в жизни общества.

Это связано с тем, что граждане стараются обезопасить себя от несчастного случая, который может произойти в любой момент с каждым из нас, а, во-вторых, существующая законодательная база в области страхования, не в полной мере защищает интересы потребителей страховых услуг.

Многие потенциальные потребители не доверяют страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными и качественными, так как права страхователей на протяжении длительного времени не учитывались.

Эффективное функционирование страхового рынка в России зависит, в первую очередь, от наличия необходимой нормативно-правовой базы.

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим количеством законодательных актов: Гражданский Кодекс РФ, федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании граждан в РФ», «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»), указы Президента РФ («Об обязательном личном страховании пассажиров», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации («О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»), нормативно — правовые акты Министерства финансов, Министерства экономического развития, а также приказы и инструкции Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1]. Данный закон направлен на усовершенствование и урегулирование отношений, связанных с организацией страхового дела в Российской Федерации.

В международной практике выделяют два основных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права — «континентальной» и «англо-американской».

Система «континентального» права (существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы.

В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела, характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

В «англо-американской» системе права (которая действует в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) закон не является единственным источником права. Наряду с основным законом важную роль играет судебный прецедент.

Большинство сторон хозяйственной жизни не кодифицировано.

Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации, отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и т. п. [2].

Рассмотрев модели правового регулирования страхового дела, предлагаемые зарубежной практикой, можно сделать вывод о том, что для развития страховой деятельности в Российской Федерации можно заимствовать определенные методы регулирования у других стран, но необходимо учитывать специфику развития российского страхового дела.

Эта специфика заключается в том, что страховой рынок в России сложился сравнительно недавно. Также российский страховой рынок характеризуется низким уровнем платежеспособного спроса (это связано с низкими доходами значительной части российского населения, слабое развитие среднего класса и т. д.)

Так как нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации осуществляется множеством актов, полагаем, что одним из направлений развития правового регулирования страховой деятельности может стать создание единого комплексного документа в сфере страхования.

Этот документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российской Федерации, который «соберёт» воедино все нормы страхового законодательства и будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности, обеспечит стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

Необходимо отметить, что развитие рынка страховых услуг сдерживает проблема законодательного порядка. И именно это приводит к серьёзным трудностям при реализации прав застрахованного лица. Одной из причин всего этого является отсутствие достаточных исследований в области страхового дела.

Надлежащие исследования позволят решить основную задачу государства в области страхования — совершенствование страхового законодательства.

Это совершенствование должно происходить с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирную торговую организацию, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать вывод о том, что страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а также свое имущество от различных воздействий.

Законодательство о страховой деятельности складывается из норм Гражданского Кодекса РФ, Федеральных законов РФ, Указов Президента РФ, Постановлений Правительства РФ, приказов и инструкций, которые издают федеральные органы по надзору за страховой деятельностью.

В процессе правоприменительной практики оказывается, что большинство населения страны недостаточно знакомы с законодательной базой в области страхования, а также со своими правами и обязанностями. Это говорит о правовой безграмотности населения.

Решение этой проблемы возможно только с взаимодействием органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных организаций и объединений, а также с помощью средств массовой информации. Формирование юридически грамотного населения будет способствовать развитию рынка страховых услуг.

Важно отметить, что с каждым годом роль страховых организаций стремительно возрастает и развитие российского рынка страховых услуг напрямую зависит от состояния нормативно-правовой базы, которая обеспечивает функционирование этого сегмента экономики.

Следует также не забывать, что главным источником функционирования страхового рынка является страхователь, который формирует спрос на страховые услуги, поэтому для совершенствования работы страховых компаний и повышения их эффективности необходимо вмешательство государства с целью регулирования прав участников страхового рынка.

  • Подводя итог всему вышесказанному, важно отметить, что основными задачами государства должно стать решение следующих задач:
  • Во-первых, необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям;
  • Во-вторых, необходимо создание единого документа по регулированию страховой деятельности
  • И, в-третьих, необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного регулирования за страховой деятельностью.
  • Решение этих проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми как для граждан РФ, так и для государства в целом.
  • Литература:

Источник: https://moluch.ru/conf/law/archive/180/9389/

Система правового регулирования страховой деятельности в России

В своевременном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Одно стало одним из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств.

Осознание роли страхования становится все более очевидным и для России, последовательно идущей по пути формирования эффективных рыночных отношений.

В настоящее время в нашей стране в основном сложился страховой рынок, включающий большое количество профессионально работающих страховых и перестраховочных компаний (обществ), в том числе иностранных и с участием иностранного капитала.

Внедряются виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности отечественных страхователей.

Формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерскими, сюрвейерскими, экспертно-консультативными фирмами, страховыми пулами, союзами, ассоциациями и другими структурами.

  • В России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:
  • 1.Гражданское право
  • 2.Специальные законы по страховой деятельности;

3.Нормативные акты президента, правительства, министерств и иных органов исполнительной власти РФ по страхованию.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанностей страховщика, страхователя, застрахованного и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права.

В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением за счет страховых денежных фондов имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека — его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены.

Но их утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни близких в случаи смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах.

Эта сумма и является основной для расчета страховой суммы при страховании жизни и личном страховании.

Отметим, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто изменяется. Положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в России. Поэтому достаточно часто эти законы приходится пересматривать.

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: 1). Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята 12.11.1991г.);

Источник: https://poisk-ru.ru/s41173t2.html

Правовое регулирование имущественного страхования (стр. 1 из 6)

Актуальность исследованияобусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования.

Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления.

Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений.

Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

  • При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат
  • В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием.
  • Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что совершенствование регулирования имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.
  • Цель работы – характеристика правового регулирования имущественного страхования в РФ.
  • Для достижения цели необходимо выполнить следующие задачи:
  • 1. Определить понятие и сущность имущественного страхования;
  • 2. Охарактеризовать объекты и субъекты имущественного страхования;
  • 3. Перечислить виды имущественного страхования;
  • 4. Охарактеризовать законодательную основу страхования в РФ;
  • 5. Определить понятие и предмет договора имущественного страхования;
  • 6. Перечислить виды договоров имущественного страхования;
  • Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.
  • Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.
Читайте также:  Пенсионная реформа и работающие пенсионеры - что изменится?

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов В.С. Белых, И.В. Кривошеева, Е.В. Протаса, Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, С.В. Тарадонова и др.

1.1 Понятие имущественного страхования

  1. Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
  2. Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:
  3. — гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
  4. — неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;
  5. — возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.[1]

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством — достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.

), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., — что не может быть перемещено).

Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты.

Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

1.2 Объекты и субъекты имущественного страхования

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ) и страхователь — лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового.

Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин.

Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

  • На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество (объекты страхования):
  • — здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
  • — сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
  • — оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

— жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

— хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

— отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);

— транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

  1. — незавершенное строительство;
  2. — продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
  3. — инвентарь;
  4. — предметы интерьера, отделки;
  5. — мебель, обстановка;

— электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

  • — предметы домашнего обихода и личного пользования;
  • — животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);
  • — многолетние насаждения;
  • — другое имущество по желанию страхователя.[2]
  • Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

Источник: https://mirznanii.com/a/1437/pravovoe-regulirovanie-imushchestvennogo-strakhovaniya

Правовое регулирование страхования: соотношение методов правового регулирования. Публичный интерес в сфере страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхованияявляется ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.), Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и другие нормативные документы.

Данный Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Метод правового регулирования — совокупность различных способов и приемов правового воздействия отрасли права на общественные отношения, составляющих предмет отрасли.

Метод правового регулирования включает следующие компоненты:

§ порядок возникновения прав и обязанностей сторон (из закона, договора, акта применения права и т.д.);

  • § степень самостоятельности субъектов при возникновении прав и обязанностей (равенство сторон или отношения власти и подчинения);
  • § способы регулирования активности субъектов права (запреты, предписания, дозволения, рекомендации, поощрения);
  • § способы обеспечения прав и обязанностей (судебный и иной порядок).

Различные сочетания этих компонентов образуют метод конкретной отрасли права. В теории права различают два противоположных метода правового регулирования; императивный (авторитарный) и диспозитивный (автономии).

Императивный метод базируется на применении властных юридических предписаний, которые не допускают отступлений от четко установленного правила поведения. Иными словами, субъекты правоотношений вправе совершать только те действия, которые им разрешены.

Диспозитивный метод предоставляет возможность самим участникам правоотношений самостоятельно определять свое поведение в рамках правовых предписаний. При этом стороны выступают в качестве равных субъектов, добровольно принимают на себя обязательства по отношению друг к другу. Иначе говоря, лица вправе совершать любые действия, прямо не запрещенные законом.

Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо определить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.

Сводить страхование — сложный вид финансовой деятельности — только к страховому обязательству, действительно входящему в сферу част- ного права, нельзя.

Публично-правовая сторона страхового права, являющая- ся отражением отношения государства к страхованию, проявляется: 68 — в законодательно очерченной области обязательного страхования в целях защиты таких имущественных интересов, которые с наибольшей пол- нотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государст- венно-властным регулированием; — в осуществлении государственного надзора за деятельностью участни- ков страхового рынка, выступающих в качестве страховщиков, (страховой надзор не ограничивается только деятельностью страховщиков, а устанавли- вается в той или иной мере и за деятельностью страховых посредников, а публичное воздействие на поведение участников страхования осуществляет- ся различными способами, хотя и в рамках единого метода). Например, раз- мещение страховых резервов, устанавливается в общем нормативном поряд- ке, допуск к страховой деятельности; — в установлении условий и порядка лицензирования страховой деятель- ности.

Исходя из смысла ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая деятельность включает в себя заключение и исполнение договоров страхования и управление средствами страховых резервов специализирован- ных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат

Источник: https://cyberpedia.su/4x60af.html

Ссылка на основную публикацию