Возврат страховой премии — что это, как оформить, закон

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи. Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.

Вернуть премию через суд

Возврат страховой премии регламентирован законодательством РФ. По закону вернуть страховку допускается только по добровольным видам страховых услуг. В информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30 указаны конкретные сроки, в течение которых клиент имеет право обратиться к страховщику для получения ранее уплаченного страхового взноса. Это так называемый «период охлаждения».

Вернуть страховку по ОСАГО или КАСКО тоже возможно. Особенности возврата премии за полисы обязательного страхования прописаны в ст. 958 ГК РФ. Согласно закону возврат премии также возможен в случае:

• гибели застрахованного имущества;
• прекращения предпринимательской деятельности (если она является страховым риском) или риска гражданской ответственности.

В таких ситуациях возврат возможен всегда, независимо от периода охлаждения по договору. Сумма возвращается пропорционально времени действия полиса. При возврате по иным основаниям страхователь не вправе рассчитывать на возмещение.

Если вернуть через страховщика уплаченные деньги не получилось, необходимо обращаться в суд, составив исковое заявление о возврате.

Чтобы обратиться в судебный орган, требуется предоставить исковое заявление. Иск можно составить в суде или самостоятельно.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ.

Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию. Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений. Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях. Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.
2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой. Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов. Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.
3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

Досудебный порядок

В зависимости от того, какие причины у клиента для возврата страховой премии, срок предоставления услуги и особенности процедуры могут отличаться.

Предлагаем ознакомиться:  Начисление страховых взносов на премию

В период охлаждения

возврат страховой премии в период охлаждения прописан в информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ин-015-45/30. этим документом руководствуется большинство компаний при составлении правил отказа от услуг страховщика.

основания для отказа от страховки в период охлаждения могут быть любыми, за исключением реализации страхового случая, например:

• отпала необходимость в защите интересов;
• клиент выбрал другого поставщика услуги;
• страховка была навязана менеджером в процессе оформления кредита или иного полиса.

при расторжении договора в течение 14 дней со дня покупки полиса не имеет значения, когда фактически была уплачена премия.

клиент имеет право потребовать возврат всей суммы страховки по договору, то есть полностью аннулировать соглашение.

заявление о разделении премии по частям с соответствующим возвратом долей, согласно документу от 2 апреля 2019 г. №ин-015-45/30, не предусмотрено.

возврат страховой премии при расторжении договора страхования досрочно возможен всегда, кроме случаев, предусматривающих признаки наступления страхового случая. однако рассчитывать на получение выплаты клиент может:

1. если возврат осуществляется в течение 14 дней со дня покупки полиса добровольного страхования.
2. произошла гибель объекта страхования.
3. полностью отсутствует возможность наступления страхового случая.
4. в связи с отсутствием застрахованных рисков, связанных с предпринимательской деятельностью или ответственностью перед третьими лицами.
5. если в договоре предусмотрена возможность получения уплаченной премии в случае досрочного расторжения соглашения.

в иных случаях, согласно ст.958 гк рф, возврат страховой премии невозможен. однако встречались ситуации, когда клиенты получали возмещение и вне описанных критериев, но после обращения в суд. возможность возврата всегда индивидуальна.

возврат страховой премии при досрочном погашении займа или ипотеки возможен, если клиент расторгает соглашение в течение периода охлаждения, а также по иным условиям, прописанным в договоре по кредиту.

ситуация с получением премии, которую плательщики внесли на стадии оформления ссудного договора, встречается наиболее часто.

к сожалению, менеджеры банков часто пользуются финансовой безграмотностью заемщиков, предлагая оформить добровольные программы страхования в качестве обязательных требований получения ссуды.

многие заемщики не в курсе, что оформили страховку, и узнают о ней лишь в процессе изучения пакета документов к кредитному договору.

другие плательщики, не прочитав условий возврата, надеются вернуть всю страховку при досрочном погашении кредита. в некоторых ситуациях это возможно, но чаще их ждет только возможность получить часть уплаченной премии или полный отказ страховщика.

в каких случаях досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховки:

1. с момента оформления страховой услуги прошло менее 14 дней.
2. досрочное погашение указано в договоре как причина, по которой клиент имеет право на возврат страховой премии.
3. в иных ситуациях, предусмотренных правилами полиса.

при досрочном закрытии кредитных обязательств владелец полиса имеет право на возврат страховой премии, если размер возмещения напрямую зависит от ссудного договора.

полис осаго является обязательным для всех, кто управляет транспортным средством на территории россии. оформить осаго может не только владелец, но и лица, которые допущены к управлению тс. однако при продаже автомобиля водитель, скорее всего, уже не сможет управлять ранее принадлежавшей ему машиной.

особенностью возврата страховой премии по осаго является то, что получить всю уплаченную сумму можно лишь при обращении в течение 14 дней. далее возврат будет осуществляться с учетом затрат, понесенных компанией на оформление услуги, и взносов в российский союз автостраховщиков (рса).

оформляя документы на возврат премии по договору осаго, водитель может получить минимум на 23% меньше размера внесенных средств. 23% и составляют расходы финансовой организации (20%) и взносы в рса (3%).

предлагаем ознакомиться:  особенности условия франшизы при страховании каско

так как каско является обязательной страховкой только при оформлении автокредита, то здесь ситуация с возвратом средств иная. клиент может вернуть сумму за вычетом расходов страховщика, которые в 99,9% выше установленного по осаго порога. точная стоимость понесенных расходов, связанных с продажей полиса, прописана в договоре каско.

для возврата части страховой премии или всей страховки сначала нужно обращаться в офис компании. если у владельца полиса есть основания для получения выплат, страховщик вряд ли будет необоснованно отказывать в принятии заявления на возврат.

при обращении в порядке досудебного урегулирования вопроса следует принести все документы, имеющие отношение к полису:

1. договор страхования.
2. полис (если выдавался отдельно).
3. чеки об оплате (квитанции, платежные поручения, выписки со счета, откуда перечислялись деньги в страховую).
4. паспорт.
5. счет для перечисления ранее уплаченной премии.
6. заявление.

если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение верховного суда рф по делу № 49-кг17-24 от 31.10.2017 г.).

если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

как отказаться от страховки в период охлаждения?

Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней.

Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.

Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

Предлагаем ознакомиться:  Как самостоятельно рассчитать страховой стаж

Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой.

В каком случае вернуть деньги нельзя

Основанием для отказа в принятии заявления на возврат страховой премии может служить:

1. Обращение лица, которое не является страхователем.
2. Отсутствие документов. Страховщик обязан принять у владельца полиса заявление и без справок. Но если плательщик отказывается или не может предоставить даже паспорт, его личность идентифицировать невозможно.
3. Нарушение условий возврата. Пример: полис Сбербанка «Защита банковских карт». В договоре прописано, что деньги возвращаются в 100% размере, но только при обращении в течение 14 дней с момента уплаты премии. Начиная с 15 дня, владелец страховки также может расторгнуть соглашение, но в компенсации будет отказано.
4. По полису уже был возврат премии. Случается и такое: клиенты, которые уже оформили заявление и получили выплату, обращаются в другой офис компании, чтобы повторить процедуру. Если данные о возврате премии еще не появились в системе страховщика, менеджер может ничего не знать о ранее выплаченных деньгах и принять документы повторно. Но это будет расценено как попытка мошенничества: клиенту может грозить отказ от дальнейшего сотрудничества со страховой.

Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

На какую сумму можно рассчитывать

Если владелец полиса осуществил возврат страховой премии в минимальный срок, то есть 1-14 дней, то он может получить до 100% от суммы.

При возврате после периода охлаждения сумма выплат зависит от срока окончания действия договора. Чем больше месяцев или дней осталось до действия страховки, тем больше будет возврат премии. Расчет производится пропорционально оставшемуся периоду с учетом применяемых в компании коэффициентов и расходов на реализацию страхового продукта.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.). При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании.

Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму. После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

Источник: https://osago-96.ru/vozvrat-strakhovoy-premii-period-okhlazhdeniya/

Порядок возврата страховой премии при расторжении договора страхования

Страховая премия (СП) – это денежный взнос за услугу страхования, полагающийся компании-страховщику. Сделка закрепляется договором, и, как и любое соглашение, он может быть расторгнут досрочно. В статье расскажем про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, дадим примеры проводок.

Введение в вопрос о возврате страховой премии

Если обязательства сторон по договору прекращены вследствие его аннулирования раньше срока, покупатель страховки вправе требовать от выгодоприобретателя провести пересмотр СП и перечислить ее часть обратно, опираясь при расчете на ее размер целиком и на срок действия соглашения за незавершенный период, начиная со дня прекращения и заканчивая днем окончания действия соглашения по полису.

Законодательные акты не представляют причин, по которым страховщик мог бы удерживать большую часть СП, чем сумму, пропорциональную прошедшему сроку действия договора.

Возможные сложности при возврате средств

Нередко страховые компании и банки (в случаях получения страховки при выдаче заемных средств) пытаются ввести клиентов в заблуждение с целью удержания части СП, полагающейся быть возвращенной при прекращении договорных отношений раньше положенного срока.  статью: → “Бухгалтерский учет страхования: проводки, документы, налоги».

Вообще, по закону, страховку приобретать обязательно лишь при оформлении собственности в залог кредитной организации. Или приобретение страховки включено в основной пакет банковского продукта. Банки же выдают добровольные услуги страхования за обязательные, или же предлагают лучшие условия займа средств при одновременном заключении договора со страховщиком.

Существует практика приписывания пунктов о выпуске карты, открытии расчетных счетов и их обслуживании банком с целью навязывания клиентам необязательных услуг. Нужно быть внимательными при подписании договоров, это поможет избежать некоторых сложностей.

Проблемы, которые могут возникнуть при попытке вернуть часть СП при прекращении действия договора со страховщиком:

1. Страховая компания ссылается на абзац 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, предполагающий, что страховщик не имеет более никаких обязательств перед клиентом, когда происходит односторонний отказ от его услуг покупателем полиса.
2. Отсутствие в кредитном договоре (для страховок, выданных при займе средств в банке) пункта о заключении страхового соглашения на весь период действия кредитного договора. Это является проблемой, поскольку при наличии данной оговорки клиент утрачивает обязательства перед страховщиком сразу после полного погашения долга, включая досрочную его выплату.  статью: → “Учет расходов по займам и кредитам (ПБУ 15/2008)».
3. Отсутствие в правилах страхования (в разделе о досрочном выходе из отношений) условий расчета оставшегося срока действия договора. По закону, это следующий день, наступивший после случая, явившегося причиной досрочного отказа от полиса. Данное условие может не указываться только при оформлении полиса ОСАГО, так как предполагается, что страховщик расторгает договор с даты, с которой стало невозможным происшествие страхового случая.
4. В договоре на кредит прописано невозвращение СП при досрочном освобождении себя от обязательств.

В возврате денег могут отказать по бюрократическим причинам:

• нарушение сроков подачи требования,
• неправильное составление заявления,
• написание заявления не по форме страховщика,
• отсутствие документов, подтверждающих законность досрочного расторжения соглашения.

Способы получения обратно страховой премии

Досрочный выход из отношений со страховой компанией может произойти по объективным причинам, когда договор не в состоянии далее исполняться по причине отсутствия объекта страхования, и по субъективным причинам, если страхователь выразил желание прекратить работу со страховщиком.

Полный и частичный возврат страховых взносов:

1. Полный возврат представляется возможным, если страхователь расплатился по кредиту с банком в срок 1-2 месяца.
2. Частичный возврат денег вероятен, если после выдачи займа прошло полгода. Если размер страховой премии превышает сто тыс. рублей, есть смысл просить у страховщика выписку с разграничением по целевому распределению денежных средств

Через банк (страховка при оформлении кредитного продукта)	Через страховую компанию
Вариант для приобретателей страховки в базовом пакете услуг банка.Заполнить форму на возврат денег можно в день получения справки об отсутствии долговых обязательств перед кредитором.	Требуемый пакет документов: паспорт, справка о полной выплате займа в банке или о происшествии, при котором исключается наступление страхового случая, реквизиты счета, чеки на оплату страховых платежей.

В случае отказа в выплате денежных средств, можно перенаправить письменный отказ в Роспотребнадзор или пойти в суд с исковым заявлением.

При решении суда в пользу истца, имеет смысл переложить судебные тяжбы на страховую фирму и потребовать компенсации морального вреда за незаконное использование незаконно присвоенной СП в коммерческих целях. Суд обычно встает на сторону потребителя услуги, исходя из неразумности выплат полной стоимости услуги страховщика при только частичном ее выполнении.

При признании за страховой компанией долга перед приобретателем полиса, равного стоимости СП после прекращения раньше оговоренного срока исполнений обязательств по соглашению, страховщик вернет неучтенную в расходах СП не полностью.

Сроки получения назад страховой премии

• Обычно на изучение заявок на возврат СП у банка, в котором оформлялись займ и договор услуги страхования, уходит месяц-полтора, притом что обратиться с заявлением нужно в течение месяца, иначе может быть возвращена только часть средств, уплаченных в счет страховки.
• Оставляя заявление на возврат СП в самой страховой фирме, нужно быть готовым к 30-дневному ожиданию решения.

Бухгалтерские проводки при возврате страховой премии

Основные положения:

1. Деньги, затраченные на страхование транспорта (ОСАГО, КАСКО) состоят в списке расходов по обыкновенным видам деятельности. Они прибавляются к себестоимости реализуемой продукции и влияют на счет 76-1 “Расчеты по имущественному и личному страхованию”.  статью: → “Учет имущественного и личного страхования (счет 76)».
2. На тот день, когда фирма отправляет деньги в качестве СП компании-страховщику, бухгалтер обязан зафиксировать выдачу аванса (это Дебет 76-1 Кредит 51 – выплачена СП).
3. Расход средств на страхование не облагается НДС.
4. Статья расходов на страх.полис начинает признаваться бухгалтерами с момента начала выплат СП, если вышло так, что в соглашении нет упоминания конкретной даты, начиная с которой договор признается действующим.
5. Если договор рассчитан на время длиной больше 30 дней, ежемесячно бухгалтер осуществляет проводку: Дебет 20 (23/26/44..) Кредит 76-1 – отнесена на расходы стоимость СП за текущий месяц.
6. Если соглашение рассчитано на срок длиной меньше месяца, СП должны быть приплюсованы бухгалтером к затратам того месяца, в котором договор признался действующим. Дебет и Кредит см. п. 5-а.
7. Если услугами страховой компании организация начала пользоваться не с 1 числа месяца, сумма подлежит списанию пропорционально числу оставшихся до конца месяца дней.
8. Возвращенные средства неизрасходованной СП следует отражать проводкой: Дебет 51 Кредит 76-1 – получена часть страх. премии с учетом фактической продолжительности действия договора.

Практический пример БУ и НУ при возврате страховой премии

Организация N на УСН “Доходы за вычетом расходов” приобрела в собственность легковое транспортное средство и потратилась на ОСАГО и КАСКО. Меньше, чем через год, оно было перепродано.

При НУ цена ОСАГО была причислена к расходам, в бухучете – к расходам на продолжительность действия договора со страховщиком (1 год) на 97 счете, была списана на 20 счет.

КАСКО в НУ не внесли, а в БУ повторили действия с ОСАГО.

Так, на начало следующего года образовался остаток на Дебете 97 счета, затраты на оформление полиса оказалась не списаны. Вскоре был куплен новый автомобиль, и страховщик перенес неизрасходованную сумму страхования на новые полисы.

Налоговый учет для данного случая. На ту дату, когда был проведен налоговый учет организации, бухгалтер должен был отразить 2 операции:

1. Остаток средств, которые были перечислены страховщиком обратно на счет компании как лишняя уплата СП по досрочно расторгнутому с ним договору страхования, включаются в число доходов, подлежащих учету при выплате единого налога;
2. Такое же количество средств учитывается в списке расходов на услуги страхования по второму договору.

• Нормативные акты, касательные возврата страховой премии:
• 
• 

Пример расчета возвращенной страховой премии

Источник: https://online-buhuchet.ru/vozvrat-straxovoj-premii-pri-rastorzhenii-dogovora-straxovaniya/

Расторжение полиса ОСАГО и возврат страховой премии

ОСАГО это обязательный вид страхования, который действует с 01 июля 2003 года.

Согласно Федеральному закону №40-ФЗ полис ОСАГО в соответствии с законом обязаны приобретать владельцы всех транспортных средств, используемых на территории РФ.

Но существуют ситуации, когда владелец автомобиля уже не нуждается в полисе ОСАГО и желает расторгнуть полис. И резонно рассчитывает получить назад часть денег, которые он оплатил страховой компании в качестве страховой премии.

В каких ситуациях в ответ на требование автовладельца вернуть часть премии по ОСАГО страховые компании выплатят ему деньги, а в каких могут отказать?

Давайте разберемся.

Досрочное расторжение договора ОСАГО

• Действующий полис ОСАГО владелец транспортного средства имеет право расторгнуть досрочно, до завершения срока его действия.
• Это право автовладельца никак не ограничено законодательством.
• Однако если расторжение происходит просто по воле автовладельца, страховые компании имеют законное право не производить возврат неиспользованной части страховой премии.
• К этому случаю следует добавить еще ряд ситуаций, когда возврат части платежа по ОСАГО не производится. К ним относятся:

• Договор ОСАГО расторгается по инициативе страховой компании на основании выявленной и подтвержденной информации о том, что клиент в момент оформления ОСАГО сообщил недостоверные сведения, влияющие на стоимость полиса.

К примеру, он немного «улучшил» стаж одного из водителей, добавив тому несколько лишних лет, или «ошибся» в мощности двигателя. И в результате страховщик неправильно оценил степень риска и рассчитал меньшую стоимость полиса ОСАГО.

• Отказ от полиса ОСАГО в связи с продолжительным периодом неиспользования автомобиля.

К примеру, автовладелец планирует полугодовую командировку на Север и не будет в этот период ездить на машине. Как правило, на заявление на возврат части страховой премии в подобной ситуации страхователь получает отказ.

• Еще одна ситуация связана со случаями ликвидации страховой компании. Здесь практика такова, что если компания подала на банкротство или у неё отозвана лицензия на право осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности, то вероятность получить назад часть средств, уплаченных за полис ОСАГО, стремится к нулю.

Когда можно рассчитывать на возврат части премии по ОСАГО?

Выше мы перечислили ситуации, когда автовладелец, желающий расторгнуть полис ОСАГО с возвратом страховой премии, получает отказ.

Теперь рассмотрим ситуации, когда автовладелец имеет полное законное право на получение части неиспользованной премии.

• Утрата автомобиля. Если вероятность наступления страховых событий по полису ОСАГО отпала в связи с утратой или гибелью автомобиля (угон, конструктивная гибель, утилизация), владелец может претендовать на возврат части премии.
• Смена собственника. Если автомобиль продаётся новому собственнику по договору купли-продажи, полис ОСАГО можно расторгнуть с возвратом.

Кстати, при продаже автомобиля можно переоформить полис ОСАГО на нового собственника, включив стоимость полиса в общую цену сделки. Делается это через подачу заявления в страховую компанию с приложением договора купли-продажи.

• Смерть собственника. В данной ситуации допускается расторжение договора ОСАГО с возвратом.
• Смерть страхователя. Эта ситуация аналогична предыдущей, однако сопровождается большими временными задержками. Потому что подать заявление на расторжение смогут только законные наследники, которые вступают в право наследование только примерно через 6 месяцев после смерти.
• Ликвидация собственника-юридического лица. В том случае, если юридическое лицо, владеющее автомобилем, договор ОСАГО расторгается с расчетом и возвратом части премии.

Как страховая компания рассчитывает сумму возврата

1. Расчет суммы неиспользованной части страховой премии по ОСАГО, которая подлежит возврату, страховые компании производят на основании правил страхования по следующей формуле:
2. Сумма возврата = (Страховая премия – 23%) х N/12
3. Где,
4. N – это неиспользованный срок действия договора в месяца,
5. 23% — сумма удержания страховщика.
6. Относительно удержания части премии в размере 23% от фактического платежа до сих пор нет чёткой правовой позиции.
7. Согласно рекомендациями Российского Союза Автостраховщиков, страховые компании удерживает эту долю с платежей страхователей. Логика при этом такая:

• 3% — это отчисления страховых компаний в различные фонды РСА,
• 20% — это расходы самих страховых компаний на заключение и сопровождение полисов ОСАГО.

Однако, существует большое количество судебных решений, в которых автовладельцы, несогласные с 23-процентным удержанием, успешно оспаривали действия страховщиков и взыскивали в свою пользу полную сумму неиспользованной премии.

Кто может получить возврат неиспользованной части премии при расторжении ОСАГО?

В зависимости от оснований, по которым расторгается полис ОСАГО, может меняться и конечный получатель сумму возврата.

Итак, получить неиспользованную часть премии может:

• Страхователь,
• Законные наследники страхователя (в случае его смерти),
• Собственник автомобиля,
• Законные наследники собственника ( в случае его смерти),
• Представители собственника автомобиля, чьи полномочия подтверждены в установленном законом порядке (чаще всего – это оформленная генеральная доверенность).

Срок выплаты суммы возврата по ОСАГО

Согласно пункту 34 действующих правил страхования ОСАГО, страховщик обязан произвести в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком заявления на расторжение.

Формат возврата может быть разным, в зависимости от финансовой политики страховой компании.

Ряд компаний производит возврат части премии по ОСАГО наличными через кассу. Иногда даже сразу в день обращения.

Другие страховщики предпочитают безналичное перечисление на реквизиты, указанные в заявлении на расторжение. В этом случае следует подготовиться заранее и захватить с собой банковские реквизиты карты или расчетного счета перед визитом в офис страховщика.

Какие документы нужны для расторжения ОСАГО?

Для досрочного прекращения полиса ОСАГО и последующего возврата неиспользованной части премии страхователю нужно предъявить страховщику ряд документов.

В первую очередь это:

• полис ОСАГО или его копия,
• квитанция об оплате полиса ОСАГО,
• паспорт страхователя.

В дополнение к ним страховая компания может запросить и такие документы, как:

• договор купли-продажи автомобиля,
• генеральная доверенность,
• документ, подтверждающий права наследования,
• свидетельство о смерти страхователя или собственника,
• документы о ликвидации собственника-юридического лица.

Что происходит с КБМ при досрочном прекращении полиса ОСАГО?

• В случае, если договор ОСАГО досрочно прекращается, то история безаварийности за неполный год не учитывается при расчете КБМ.
• Что это означает для водителей?
• Аккуратность вождения и отсутствие аварий за тот неполный период, в котором действовал расторгнутый полис, не дадут водителю дополнительную скидку за безаварийность.
• Его коэффициент бонус-малус сохранится на уровне годичной давности.

Поэтому в ситуациях, когда возникает желание расторгнуть полис ОСАГО за месяц до окончания его действия, есть смысл не делать этого. В этом случае КБМ будет улучшен на очередные 5%, и стоимость полиса ОСАГО в будущем снизиться еще больше.

1. Ссылки по теме:
2. Расторжение полиса каско
3. Закон об ОСАГО, правила страхования и иные нормативные акты
4. * — заглавное фото izvestia.ru

Источник: https://www.711.ru/osago-rastorgenie-polisa-i-vozvrat-premii.html

Возврат части страховой премии

Главная страница » Возврат части страховой премии

Страховая премия подлежит возврату, при наличии оснований, по письменному заявлению страхователя, либо по решению суда, при уклонении страховой компании добровольно вернуть часть страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования.

Обычно вопрос возврата страховой премии возникает при ипотечном комплексном страховании, т.е. когда банк вынуждает заемщика, в обеспечение выданного кредита, заключить одновременно несколько договоров страхования (страхования жизни и/или страхование квартиры и/или титульное страхования и т.п.), но заемщику удается погасить кредит раньше положенного срока.

Страховая премия рассчитывается с учетом размера страховой стоимости. При ипотечном комплексном страховании размер страховой стоимость эквивалентен сумме кредита.

Если заемщику удается досрочно погасить кредит, то и страховая стоимость будет снижена до нуля! Следовательно, после погашения кредита пропадает всякий смысл в договоре страхования (страховой риск неоплаты кредита уже не может наступить).

Важно: перед тем как досрочно погасить кредит необходимо в банке, выдавшем кредит, уточнить порядок досрочного погашения кредита. Например при досрочном погашении потребительского кредита заемщик обязан за 30 дней уведомить банк, иной срок предварительного уведомления (более сокращенный) может быть определен кредитным договором.

Страхователь может получить от страховой свои деньги (часть страховой премии), следующим образом:

• во внесудебном порядке;
• в судебном порядке.

На практике встречаются случаи, когда страхователь первоначально получает часть страховой премии во внесудебном порядке (страховая добровольно выплатила), а оставшуюся часть уже в судебном порядке.

• досрочное расторжение договора страхования;
• досрочное погашение кредитного договора;
• излишне уплаченная страховая премия.

В настоящей статье рассмотрен только порядок возврата/взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита.

За не истекший период страхования подлежит возврату часть страховой премии.

Приведенная ниже формула не является общеобязательной, более того, в договоре страхования может быть установлен штраф за отказ от договора.

Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита: Sv = t / T * S, где: [Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату; [S] – страховая премия; [t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования;

[T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году.

Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим: [S] — страховая премия – 1 000 руб.; [T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней; [t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.

Полезно: если заемщик отказался от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, то страховая компания обязана вернуть страховую премию в полном объеме.

Нежелание страховых компаний в досудебном (добровольном) порядке возвращать страхователь часть страховой премии легко объяснить – страховые премии основной источник дохода страховых.

Тем не мене, страховщики должны считаться с тем обстоятельством, что, обычно, по судебному решению в пользу заемщика присуждается сумма, фактически превышающая размер части страховой премии (первоначально заявленной страхователем), так как также будут взысканы проценты (пени) и штраф по закону о защите прав потребителей и судебные расходы (расходы на представителя).

Если заемщик досрочно расторгает договора страхования (в течение 14 дней), тогда необходимо письменно уведомить страховщика о:

• о досрочном расторжении договора страхования;
• о возврате страховой премии в полном объеме.

Если заемщик досрочно погасил кредит тогда в страховую подается уведомление:

• о досрочном расторжении договора страхования;
• о возврате части страховой премии.

При этом к заявлению о возврате части страховой премии необходимо приложить справку из банка о погашении кредита.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

В заявлении необходимо указать общие сведения:

• реквизиты кредитного договора (№, дата, стороны);
• срок кредита;
• сумму кредита;
• реквизиты договора страхования (№, дата, стороны);
• срок действия договора страхования;
• сумма страховой премии.

Если заемщик досрочно погасил кредит, тогда необходимо указать в заявлении, что кредит погашен, а также сделать ссылку на подтверждающий документ. К заявлению, вероятно, (зависит от страховой) потребуется приложить следующие документы:

• копию паспорта;
• копию платежного документа об уплате страховой премии;
• копию справки из банка о погашении кредита.

Очевидно, что за возвратом страховой премии или ее части необходимо обращаться в страховую компанию.

Но, нередко договор страхования заключается со страховым брокером, который не наделен полномочиями (и желанием) возвращать страхователю страховую премию.

В подобной ситуации нужно быть готовым к тому, что место нахождение офиса, принимающего заявления о возврате страховой премии может быть в месте отличном от места, где заключался договор страхования.

На основании поданного заявления и приложенных к нему документов, страховая компания проводит формальную проверку, по итогам которой принимает решение — возвращать или не возвращать страховую премию. А фактически вся проверка сводится к поиску ответов на два вопроса:

1. есть ли формальные основания не платить (например технические описки в заявлении или в договоре);

2. выгодно ли страховой возвратить премию в добровольном порядке (далеко не все идут судиться).

• Полезно ознакомиться с
• РЕЕСТРОМ РИСКОВ.
• С квартирой в наперстки не играют!

Срок рассмотрения заявления тоже вопрос разрешаемый индивидуально и зависит от положений правил страхования. У каждой страховой компании правила страхования свои, а следовательно и условия будут разниться! Обычно общий срок рассмотрения обращения о возврате страховой премии и принятии решения не превышает 30 дней.

Подготовка ключ к успеху.

Взыскание страховой премии в судебном порядке это вынужденная мера.

Важно: прежде чем подавать заявление в суд, необходимо предпринять комплекс досудебных мер, которые во многом предопределят успех судебного разбирательства.

Как уже говорилось по общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если заемщик досрочно погасил кредит, стало быть у заемщика возникает право требование на часть страховой премии за не истекший период страхования.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

Если заемщик после досрочного погашения кредита подал заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии по причине досрочного погашения кредита, при этом к заявлению были приложены необходимые подтверждающие документы, а страховая в свою очередь:

• проигнорировала поданное заявление;
• вынесло решение-отказа по надуманным основаниям;
• неоднократно запрашивает дополнительные доказательства (каждый раз новые).

То, можно предположить, что страховая компания пытается незаконно удержать часть страховой премии, причитающейся страхователю. В подобной ситуации необходимо:

1. Направить в адрес страховой компании претензию. Претензию предпочтительней направить заказным письмом с описью вложения.

По истечении 30 дней с момента поступления письма в страховую компанию или возврата по причине непринятия письма на почте страховой компанией, можно обращаться в суд.

Полезно: претензия по своему содержанию должна максимально полно походить на исковое заявление.

2. Подать исковое заявление в суд. У страхователя есть право подать исковое заявление в суд по месту своего проживания (регистрации) или по месту нахождения страховой компании.

В исковом заявлении необходимо указать: Фактические обстоятельства дела в хронологическом порядке (это упростит работу суда при изучении Вашего заявления); Приложить к исковому заявлению как можно больше относимых доказательств, при этом в ходе изложения обстоятельств дела конкретно указывать какое именно доказательство из приложенных к иску, подтверждает заявленные доводы. В завершении искового заявления (просительной части) указать какую конкретно сумму необходимо взыскать со страховой компании и из каких платежей она состоит (часть страховой премии, оплата государственной пошлины, расходы на представителя и пр.).

После того как суд вынесет решение, необходимо будет забрать у помощника судьи исполнительный документ и подать его либо судебному приставу (по месту нахождения страховой) либо в банк (в котором страховая обслуживается).

Проект Федерального закона N 498389-7 внесен в Государственную думу 27 июня 2018 года, согласно которому страховщик обязан вернуть страховую премию если:

• физ.лицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
• досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
• страховой случай не наступил;
• страховой выплаты не было.

Разумеется, законопроект это не закон, и нельзя исключать вероятность того, что закон не будет принят, но все же учитывая наметившиеся политико-правовые тенденции можно предположить, что законопроект будет принят. На тот случай, если Вы уже сейчас (до момента принятия законопроекта) судитесь со страховой за страховую премию, то не будет лишним в своей правовой позиции отразить положения этого законопроекта.

В середине 2018 года Верховный суд рассмотрел дело N 78-КГ18-18, в котором стал на сторону физического лица, требовавшего возврата части страховой премии. Суд согласился с тем, что при досрочном погашении кредит, отпадает риск наступления страхового случая (не возврат кредита), а следовательно на страховая премия за не истекший период страхования подлежит возврату.

I Страховая компания возвращает страховую премию только судебному решению? Нет, многие страховые компании возвращают страховую премию в досудебном порядке. А учитывая сформировавшуюся судебную практику и законодательную инициативу, можно надеяться, что количество страховых компаний, возвращающих страховую премию в добровольном порядке будет только расти.

II Если у страховой компании плохая репутация – добровольно премии не возвращает, есть ли смысл тратить время на подачу заявления, не лучше ли сразу обратиться в суд? Нет, не лучше. Суд откажет страхователю в требовании о возврате страховой премии, если страхователь не представит доказательства предпринятой попытке получить премию в добровольном порядке.

III Каков порядок расчета части страховой премии, подлежащий возврату, при досрочном погашении кредита? Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита: Sv = t / T * S, где: [Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату; [S] – страховая премия; [t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования; [T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году. Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим: [S] — страховая премия – 1 000 руб.; [T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней; [t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.

1. Полезно ознакомиться с
2. РЕЕСТРОМ РИСКОВ.
3. С квартирой в наперстки не играют!

0 Репосты Репост Страхование в ЖКХ, Судебные споры ЖКХ

Источник: https://prosto-pravo.ru/vzyskat-strahovuyu-premiyu/

Возврат страховой премии

Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме  в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон). В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества.

Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо. При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика.

Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.

Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть. Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора. Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.

Кому выгодно страхование имущества?

Страховая премия представляет собой взнос за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя.

Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии.

Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека. Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.

Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?

Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей.

Банки, в которых заемщики оформляют договор на кредитование, настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или клиент готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.

Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса.

Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован.

Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.

Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет.

Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.

Как получить средства от страховой компании?

Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:

1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем.

Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, предпринимательская деятельность заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был предпринимательский риск.

Эти и многие другие случаи могут расторгнуть договор страхования.

2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.

3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии.

Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование.

Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.

Как вернуть свою страховую премию?

Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае страховая компания якобы не выплачивает страховую премию.

При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя.

То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.

В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом.

Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.

Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд. Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.

Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.

Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/9730-vozvrat-strahovoy-premii

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита: изменения с 2020 года

С 1 сентября 2020 года начинает действовать закон о возврате заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита. Разбираем, что он даёт заёмщикам и как меняется порядок.

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Данные договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность. То есть:

• размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребкредита (займа);
• выгодоприобретатель в части фактической суммы долга – банк;
• срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) и договор страхования с точки зрения заемщика служат достижению единой экономической цели – получению кредита, займа. При этом договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели.

Это так называемые связанные договоры (linked contracts). Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогично российские законодатели решили вопрос в отношении договоров потребкредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребкредита (займа) ему часто отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования.

В том числе со ссылкой на п. 3 ст.

Естественно, условиями договоров страхования возможность возврата страховщиком страховой премии при отказе от договора страхования, как правило, не предусмотрена.

  Изменилась форма справки о заработке № 182н

Правовое регулирование с 2020 года

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита устанавливают 2 новых федеральных закона:

• от 27.12.2019 № 483-ФЗ

Источник: https://buhguru.com/effektivniy-buhgalter/novye-pravila-2020-vozvrata-strahovoj-premii-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html