Убыточность страховой суммы — что это и где используется?

план Определение убыточности Влияние на нетто-ставку Факторы Элементы Заключение

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменениями риска.

Влияние на нетто-ставку Показатель убыточности страховой суммы составляет основу для построения нетто-ставки. Нетто-ставка — основная часть страховых тарифов, предназначенная для формирования ресурсов на выплату страхового возмещения.

Расчет нетто-ставки Нетто-ставка: Нс=М+Δ где М – средняя арифметическая величина убыточности страховой суммы за ряд лет а Δ – среднеквадратическое отклонение (рисковая надбавка) Рисковая надбавка: Где x – убыточность страховой суммы какого-либо года; М – средняя арифметическая величина убыточности страховой суммы за ряд лет; n – число лет наблюдения.

Факторы А — Число застрахованных объектов В — Страховая сумма застрахованных объектов C — Число страховых случаев D — Число пострадавших объектов F — Сумма страхового возмещения Q — Показатель убыточности страховой суммы

Элементы 1. C/A — частота страховых случаев. 2. D/C – опустошительность одного страхового случая. 3. F*B/D*A – отношение рисков.

Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности и ее элементов, страховщик имеет возможность вы являть положительные и негативные факторы, оказывающие влияние на эти показатели и принимать необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.

Источник: https://present5.com/pokazatel-ubytochnosti-straxovoj-summy-i-elementy-ubytochnosti/

Лекция на тему "Понятие убыточности в страховании"

Понятие убыточности в страховании.

Убыток – подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхованию в результате страхового случая. Урегулирование убытка – процедура выплаты страхового возмещения.

Ущерб – потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска.

Различают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб – подлежащий возмещению убыток, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества.

Косвенный ущерб – это скрытый ущерб.

Кроме того, различают полный ущерб – который, равен действительной (страховой) стоимости застрахованного имущества и частичный ущерб, который меньше действительной (страховой) стоимости.

Убыточность – экономический показатель, характеризующий отношение суммы убытка к соответствующей базовой величине.

В страховом деле показатель убыточности используется для оценки результатов хозяйственной деятельности страховщика и для характеристики риска.

Убыточность как показатель хозяйственной деятельности страховщика определяется сопоставлением отрицательного финансового результата с доходами по той или иной группе страховых операций.

Убыточность как показатель развития риска представляет собой отношение суммы выплат страхового возмещения (страховых сумм) к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов и называется убыточностью страховой суммы.

В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный по каждым 100 или 1000 руб. страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.

• Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля над изменениями риска для чего сопоставляется фактический и тарифный уровни убыточности страховой суммы.
• Убыточность страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов:
• 1. Числа застрахованных объектов;
• 2. Страховой суммы застрахованных объектов;
• 3. Числа страховых случаев;
• 4. Числа пострадавших объектов;

5. Страхового возмещения.

Пример расчета убыточности страховой суммы и других показателей убыточности страхового процесса.

Число застрахованных объектов – 50.

Средняя страховая сумма на один застрахованный объект – 300 у.е.

Объем выплаченного страхового возмещения — 1200 у.е.

Количество пострадавших объектов 15.

Страховая сумма пострадавших объектов 6500 у.е.

Сумма собранных страховых платежей 8 000 у.е.

1. Страховая сумма всех застрахованных объектов:

50 х 300 = 15 000 у.е.

 2. Убыточность страховой суммы:

 1200 : 15 000 = 0,08 (у.е./у.е.)

1. В данном случае получено значение убытка в условных единицах стоимости, приходящееся на 1 условную единицу страховой суммы.
2. 3. Норма убыточности
3. (1200 : 8 000) х 100 = 15%

Полученный показатель может быть меньше, больше, или равен 100 %. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

4. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект.

6.500 : 15 = 433 у.е.

5. Коэффициент убыточности (степень ущербности) поврежденных объектов

1200 : 6500 = 0,18

Данный показатель меньше или равен 1. Превысить 1 он не может, так как это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз.

6. Частота ущерба: 15 : 50 = 0, 3 (30%).

Условие задачи

Убыточность страховых организаций по добровольному страхованию имущества характеризуется следующими данными:

Страховая организация

Страховая сумма (тыс.руб.)

Страховые выплаты (тыс.руб.)

• 1
• 120
• 21.5
• 2
• 250
• 51.1
• 3
• 80
• 7.4
• Определите:

1. Коэффициенты убыточности по каждой страховой организации.

2. Удельные весы страховых сумм каждой страховой организации в общем объеме (%).

3. Средний коэффициент убыточности по трем страховым организациям.

Вычисление среднего коэффициента убыточности

3. Средний коэффициент убыточности по трем страховым организациям:

Таким образом, средний коэффициент убыточности по исследуемым страховым организациям составил 17,8%

Источник: https://infourok.ru/lekciya-na-temu-ponyatie-ubitochnosti-v-strahovanii-2308588.html

​ОСАГО: прибыльное или убыточное?

Вокруг ОСАГО продолжают кипеть страсти. Даже после принятия поправок о натуральном возмещении они не утихают. То ли бешеная прибыль у страховщиков (тогда странно выглядит их желание с этого рынка уйти), то ли дикие убытки. Как же на самом деле?

На самом деле результаты 2016 года реально очень печальны. А итоги I квартала 2017-го, видимо, еще хуже (мы еще не видим статистику, но предварительные результаты января и февраля показывают продолжение мощного роста как коэффициента выплат, так и судебных расходов).

Создание «единого агента» и внедрение е-ОСАГО не решили проблему принципиально, так как страховые компании до сих пор демотивированы продавать в проблемных («токсичных») регионах, а убыточность эти меры не снижают.

Влияние на убыточность (в том числе на скрытую ее часть — судебные и прочие расходы) поправок о натуральном возмещении мы сможем оценить не раньше 2018 года. Причем модель ремонта с заменой деталей без учета амортизации (которая будет действовать) станет дополнительным фактором роста убыточности.

Иначе говоря, уровень выплат в ОСАГО даже вырастет. Тогда что дадут эти поправки страховщикам и какова реальная экономика ОСАГО?

Страховщики согласились на модель возмещения без учета амортизации, понимая, что это увеличит выплаты, поскольку предсказуемый рост выплат — это все же лучше, чем непредсказуемые расходы, связанные с мошенничеством и «серыми» автоюристами.

Еще раз надо сделать важную оговорку: автоюристы не враги рынка, они выполняют очень важную функцию — только если не начинают действовать против закона. А именно: заниматься фальсификацией документов, вступать в сговор с судьями, вводить в заблуждение пострадавших (в том числе о процедуре получения и потенциальной сумме выплаты).

Теперь посмотрим на статистику. Рост убыточности продолжался в течение всего 2016 года, а уровень выплат в первые месяцы 2017-го даже побил рекордный показатель прошлого года.

Если в начале 2016 года только в семи регионах выплаты превышали 77% премий, то в конце года их стало уже 27. Рост премий по ОСАГО замедлился в первой половине года и сменился падением во втором полугодии на фоне ускоряющегося роста выплат.

Коэффициент выплат уже в III квартале достиг критических значений в 72%, а в IV квартале вырос до 74%.

Важно понимать, что коэффициент выплат — это не коэффициент убыточности. То есть разница между взносами и выплатами — это не прибыль страховщиков, даже близко.

По расчетам РСА, в 2016 году было оплачено 24% убытков по текущим договорам на 42,5 млрд рублей, в 2017-м ожидается оплата 59% убытков (по договорам прошлого года) на сумму 104,6 млрд рублей, в 2018-м — 13% на 23 млрд рублей, в 2019-м — 3% на 5,3 млрд рублей, в 2020 году — 1% на 1,8 млрд рублей.

Размер выплат по жизни и здоровью составит не менее 2 млрд рублей. Объем расходов на ведение дел страховыми компаниями и резервы компенсационных выплат составляют 23%, в отношении договоров 2016 года эта сумма достигает 52,4 млрд рублей. В совокупности сумма составляет 231,6 млрд рублей.

Кроме того, часть судебных расходов и выплат не учтены в данном расчете. Объем собранной премии по ОСАГО по итогам прошлого года — 228 млрд рублей. Получается, что реальный уровень комбинированной убыточности превышает 103%, а в 2017 году, по нашей оценке, превысит 110%.

Первые два месяца 2017 года показали усугубление этой тенденции: премии составили 28,95 млрд рублей, а выплаты за этот период достигли 28,35 млрд рублей. При этом объем сборов вырос на 0,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма выплат — на 38%.

Еще раз: взносы остались такими же, как в первые два месяца прошлого года, а выплаты выросли почти на 40% — такая статистика даже не нуждается в х.

Факторов этой динамики много: последствия повышения лимитов в ОСАГО в 2014 году, деятельность недобросовестных юридических посредников и групп страховых мошенников, а также рост уровня средней выплаты. По итогам января — февраля 2017 года средняя выплата достигла 72,7 тыс.

рублей, что на 24% больше по сравнению с таким же периодом 2016 года. Средняя премия снизилась на 2% и составила 6,1 тыс. рублей.

Эта динамика не коррелирует с масштабом автопарка и количеством автовладельцев, то есть доля незастрахованных увеличивается как минимум второй год подряд.

А это тоже означает, что на меньшее число застрахованных приходится все больше страховых случаев и выплат.

Количество компаний, работающих в этом сегменте, уменьшилось в полтора раза за два года: в 2014 году их было 99, на конец 2016-го осталось 72. Полагаю, что к концу 2017 года в сегменте ОСАГО останется не более 65 компаний.

Рынок должен выйти из кризиса — это в интересах всех, не только страховщиков и регулятора. Возвращаться в 90-е, когда не было ОСАГО? Вряд ли кто-то в здравом уме может этого хотеть. «Разборки» на дорогах, хаос и прочая жесть. Конечно, нам нужно не это, а нормальный рынок ОСАГО.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9653439

Убыточность страховой суммы — Энциклопедия по экономике

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период.

Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический рад показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.
 [c.

339] Резерв колебаний убыточности является дополнительным финансовым источником для страховых выплат в том случае, если значение убыточности в отчетном периоде превышает ее расчетное значение, учитываемое при определении страховых тарифов.

Под убыточностью понимается относительный показатель, рассчитываемый как отношение всех страховых выплат либо к суммарной страховой сумме (убыточность страховой суммы), либо к суммарному размеру страховых премий.
 [c.457]

Специфика страхового бизнеса обусловливает необходимость рассмотрения планируемой и фактической себестоимости.

Под планируемой (расчетной) понимают себестоимость страховой услуги, закладываемую в страховой тариф и представленную в виде его структурных элементов — нетто-премии и нагрузки.

Убыточность страховой суммы (на 100 руб. страховой суммы)
 [c.400]

Показатель убыточности страховой суммы имеет особое значение для расчета тарифов. Он рассчитывается как средняя величина, в числителе которой — сумма выплаченного страхового возмещения, а в знаменателе — страховая сумма застрахованных объектов.
 [c.400]

Методология статистического расчета тарифных ставок в личном страховании коренным образом отличается от методологии расчета тарифных ставок в имущественном страховании.

Различия определяются природой и механизмом расчета вероятности страховых случаев.

В страховании жизни — это показатель вероятности умереть в соответствующем возрасте или дожить до возраста Х+п лет, а в страховании имущества — показатель средней убыточности страховой суммы.
 [c.402]

В классическом варианте нетто-ставка является вероятностью наступления страхового события. Основой для построения нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который означает соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и страховой суммой всех застрахованных объектов.
 [c.368]

Страховые тарифы по «рисковым» видам страхования рассчитываются на основе убыточности страховой суммы — экономического показателя, рассчитываемого на основе страховой статистики и характеризующего отношение суммы всех выплат по договорам страхования к общей страховой сумме за определенный тарифный период.

Этот показатель имеет интегральный характер и позволяет в общем виде учитывать многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых случаев и величину страховых выплат.

Тарифы устанавливаются по каждому виду имущества и дифференцируются территориально в зависимости от показателей убыточности, страховой суммы (см.). Имущество колхозов страхуется по более низким тарифным ставкам, чем имущество граждан.

Законом предусматривается предоставление колхозам скидки с платежей (до 50%) по страхованию имущества от огня при наличии хороших показателей противопожарной охраны и возведении строений с огнестойкими крышами. Тарифы О. о. с. несколько ниже, чем по добровольным видам страхования. Как обязательная форма, О. о. с.

имеет ряд преимуществ оно гарантирует возмещение ущерба во всех случаях независимо от сроков приобретения имущества, уплаты страховых платежей и т. д.
 [c.149]

Для определения тарифных ставок-нетто в имущественном страховании должен быть по возможности точно определен размер предстоящих выплат страхового возмещения на каждые 100 руб. страховой суммы имущества данной группы или категории.

С этой целью на основании данных страховой статистики за истекший период устанавливается убыточность страховой суммы (см.).

Эти данные позволяют с известной степенью вероятности определить показатели для будущего периода и тем самым более или менее правильно распределить ожидаемые выплаты на страхуемые объекты.
 [c.396]

В государственном страховании для достаточно полного соответствия между тарифными ставками-нетто и вероятностью гибели или повреждения определенных категорий объектов от разных страховых случаев и на различных территориях применяется значительная дифференциация тарифных ставок по видам или категориям (группам) страхуемых объектов с учетом уровня убыточности страховых сумм по каждой группе объектов в республиках, краях, областях, формам страхования (обязательное или добровольное). При этом принимается во внимание категория страхователей (колхозы, кооперативные организации, граждане).
 [c.397]

УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ —
 [c.434]

Убыточность страховой суммы — 434
 [c.682]

Задача 9.9. Определите прогнозируемую убыточность страховой суммы на следующий, после 5 лет, шестой годи рассчитайте тарифную ставку, используя отчетные пятилетние показатели страховой суммы и страхового возмещения.
 [c.33]

Задача 9.18. Рассчитайте показатели страхования по двум регионам а) частота страховых событий на 100 единиц объектов б) коэффициент кумуляции риска в) убыточность страховой суммы на 100 руб. страховой суммы г) тяжесть ущерба. Выберите наименее убыточный регион.
 [c.38]

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, позволяющий сопоставить его расходы на выплаты с объемом ответственности. Определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования (в руб. на каждые 100 или 1000 руб. страховой суммы)  [c.109]

Основной показатель деятельности страховщика — убыточность страховой суммы в регионе А меньше более чем в 2,5 раза по сравнению с убыточностью страховой суммы в регионе Б, что свидетельствует о более высоком уровне страхования в регионе А.
 [c.110]

ЭЛЕМЕНТЫ УБЫТОЧНОСТИ СТРАХОВОЙ СУММЫ — математические показатели, характеризующие влияние тех или иных факторов на величину убыточности страховой суммы.
 [c.871]

Тарифная ставка представляет брутто-ставку, которая состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т.е. предназначена для выплат страхового возмещения. Основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы.
 [c.185]

По каждому году (обычно берется период в 3-5 лет) рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение страхового возмещения к общей страховой сумме застрахованных объектов.
 [c.185]

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы формировались средства для выполнения обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень.
 [c.185]

Убыточность страховой суммы 686—687
 [c.811]

В процессе анализа рассчитывают следующие показатели частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, коэффициент убыточности, средняя страховая сумма на один объект страхования, средняя сумма на один пострадавший объект, тяжесть риска, убыточность страховой суммы, норма убыточности, частота ущерба, тяжесть ущерба.
 [c.109]

Убыточность страховой суммы, или вероятность ущерба (У), представляет собой отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.
 [c.111]

Показатель убыточности страховой суммы всегда меньше единицы. Иное невозможно, ибо оно означало бы недо-страхование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.
 [c.111]

Пример. Необходимо выбрать наименее убыточный регион. Критерием выбора является минимальная величина следующих показателей страхования частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, убыточность страховой суммы, тяжесть риска. Данные для расчета.
 [c.112]

Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования, однородным объектам страхования, так и по отдельным страховым рискам.
 [c.116]

Вторую методику рекомендуется использовать по отдельным видам рисков. Расчет тарифной ставки производится по данным страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год.
 [c.123]

Поэтому в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страховой суммы применяется дифференциация тарифных ставок.

Эта дифференциация проводится в имущественном страховании по сельскохозяйственным предприятиям по территории, группам сельскохозяйственных культур, видам животных, группам основных и оборотных фондов по страхованию средств транспорта — по степени риска различных видов транспорта.
 [c.123]

Дайте определения следующим ключевым понятиям экономический риск, страхование как институт финансовой защиты, основные принципы страхования, страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховой интерес, страховая сумма, страховой взнос, страховой тариф, страховой взнос страховой организации, страховая выплата, страховое обеспечение, страховое возмещение, договор добровольного страхования, страховой полис, денежный оборот, обязательное страхование, добровольное страхование, объект страхования, личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, брутто-премия, нетто-премия, нагрузка, рисковый взнос, рисковая (гарантийная) надбавка, накопительный (сберегательный) взнос, страховой резерв страховой организации, резерв предупредительных мероприятий, резерв незаработанных премий, резервы убытков, резерв катастроф, резерв колебаний убыточности, страховой резерв по страхованию жизни.
 [c.459]

Определите процент охвата страхового поля долю страховой суммы застрахованных объектов в стоимости имущества среднюю страховую сумму средний страховой платеж (взнос) среднее страховое возмещение уровень выплат страхового возмещения к страховым взносам уровень страховых взносов по отношению к страховой сумме долю страховых случаев к числу заключенных договоров имущественного страхования показатели убыточности страхования проанализируйте динамику рассчитанных показателей.
 [c.432]

На основе приведенных данных об убыточности на 100 руб. страховой суммы при страховании дачных домиков за ряд лет рассчитайте размер нетто-ставки на 2000 г., опираясь на отклонения от среднего показателя убыточности и отклонения от теоретических уровней. Сравните полученные данные и обоснуйте возможные отклонения.
 [c.432]

Пример 21.4. Рассчитаем нетто-ставку в имущественном страховании. Пусть мы располагаем следующими данными об убыточности страхования аквариумных рыбок (в расчете на 100 д.е. страховой суммы)  [c.333]

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период, с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятная величина отклонения показателя убыточности от его среднего значения). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности страховой суммы и оценивается его устойчивость с помощью используемого в статистике показателя среднего квад-ратического отклонения.
 [c.368]

Широко практикуется в военное время в отношении враждебных гос-в. В мирное время Э. означает по существу метод экономич. и финансового давления на др. страны. Так, капиталистам, гос-ва неоднократно пытались установить Э. на экспорт советского золота и товаров. Англ, пр-во в 1940 г. наложило Э.

на находящееся в англ, банках золото прибалтийских советских республик это Э. сохраняет свою силу до сих пор.
 [c.625]

Эксцедент в страховом деле — 624 Элементы убыточности страховой суммы — 625
 [c.682]

Помимо коэффициента Коныпина, в [34, 68] предлагается использовать такой показатель финансовой устойчивости как максимально допустимое значение рассматриваемой за несколько лет убыточности страховых сумм, определяемой как отношение суммарного страхового возмещения к суммарной страховой сумме. Однако для использования этого показателя (как справедливо отмечается в [42]) на сегодняшний день, например, в экологическом страховании отсутствует (а в ряде случаев не может присутствовать принципиально) соответствующая статистическая база.
 [c.13]

Источник: https://economy-ru.info/info/38938/

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Cтраница 2

РЎ помощью страховой статистики изучаются частота ущерба Рё убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ РїРѕ всем видам имущественного страхования, РїРѕ каждой СЂРёСЃРєРѕРІРѕР№ РіСЂСѓРїРїРµ. Статистическими методами учитываются причины ущерба Рё РёС… распределение РІРѕ времени Рё пространстве.  [16]

РЎ помощью страховой статистики изучаются частота ущерба Рё убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ РїРѕ всем видам имущественного страхования, РїРѕ каждой СЂРёСЃРєРѕРІРѕР№ РіСЂСѓРїРїРµ.  [17]

РќР° основании полученного СЂСЏРґР° исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой СЃСѓРјРјС‹.  [18]

Зачастую в практике недостаточно иметь только обобщающий показатель, каким является убыточность страховой суммы.

Возникает необходимость проанализировать причины ее изменения с тем, чтобы наиболее правильно построить тарифы.

 [20]

• РџРѕ каждому РіРѕРґСѓ ( обычно берется период РІ 3 — 5 лет) рассчитывается фактическая убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ как отношение страхового возмещения Рє общей страховой СЃСѓРјРјРµ застрахованных объектов.  [21]
• Тарифные ставки для краев, областей, РѕРєСЂСѓРіРѕРІ, районов Рё РіРѕСЂРѕРґРѕРІ определяются РёР· СѓСЂРѕРІРЅСЏ убыточности страховой СЃСѓРјРјС‹.  [22]
• Методика расчета нетто-ставок РїРѕ каждому РІРёРґСѓ или однородным объектам имущественного страхования сводится Рє определению среднего показателя убыточности страховой СЃСѓРјРјС‹ Р·Р° некоторый тарифный период, например 5 или Шлет, СЃ поправкой РЅР° величину СЂРёСЃРєРѕРІРѕР№ надбавки.  [23]
• Рисковая надбавка вводится для того, чтобы формировались средства для выполнения обязательств перед страхователями РЅР° случай, если фактическая убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ превысит прогнозируемый уровень.  [24]
• Речерв колебаний убыточности ( Р РљРЈ) предназначен для компенсации расходов страховщика РЅР° осуществление страховых выплат РІ случаях, если значение убыточности страховой СЃСѓРјРјС‹ РІ отчетном периоде превышает ожидаемый уровень убыточности, явившийся РѕСЃРЅРѕРІРѕР№ для расчета нетто-ставки страхового тарифа РїРѕ РІРёРґСѓ страхования.  [25]
• РћСЃРЅРѕРІРЅРѕР№ показатель деятельности страховщика — убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ РІ регионе Рђ меньше более чем РІ 2 5 раза РїРѕ сравнению СЃ убыточностью страховой СЃСѓРјРјС‹ РІ регионе Р‘, что свидетельствует Рѕ более высоком СѓСЂРѕРІРЅРµ страхования РІ регионе Рђ.  [27]

Для построения нетто-ставок РїРѕ всем видам страхования, РєСЂРѕРјРµ страхования жизни, РіРґРµ применяется методика, основанная РЅР° результатах переписи населения, используется средняя величина убыточности страховой СЃСѓРјРјС‹ Р·Р° тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного РІРёРґР° страхования. Убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ может быть рассчитана как РїРѕ видам страхования РІ целом, так Рё РїРѕ отдельным страховым рискам. РџРѕ этим данным определяется размер нетто-ставки, РЅР° основании которых устанавливается размер брутто-ставки.  [28]

Р’ заключение следует сказать, что практика последних лет показала, что страхование РѕС‚ несчастных случаев РІ составе смешанного страхования жизни имеет РѕРґРёРЅ недостаток: РѕРЅРѕ влечет Р·Р° СЃРѕР±РѕР№ некоторое удорожание тарифных брутто-ставок, тем более что показатели убыточности страховых СЃСѓРјРј РїРѕ выплатам Р·Р° потерю Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ имеют устойчивую тенденцию Рє росту. Опыт показывает, что целесообразно проводить смешанное страхование жизни только РќР° случай смерти Рё дожития, Р° страхование РѕС‚ несчастных случаев — отдельно. РљСЂРѕРјРµ того, нетто-ставки РїРѕ смешанному страхованию жизни нуждаются РІ инфляционных надбавках для постепенного нарастания размеров страховых СЃСѓРјРј РІ период страхования. Р�сключение РёР· объема страховой ответственности РїРѕ смешанному страхованию жизни выплат Р·Р° потерю Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ РѕС‚ несчастных случаев открывает благоприятную возможность учета РІ тарифах инфляционных надбавок.  [29]

Для построения нетто-ставок РїРѕ всем видам страхования, РєСЂРѕРјРµ страхования жизни, РіРґРµ применяется методика, основанная РЅР° результатах переписи населения, используется средняя величина убыточности страховой СЃСѓРјРјС‹ Р·Р° тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного РІРёРґР° страхования. Убыточность страховой СЃСѓРјРјС‹ может быть рассчитана как РїРѕ видам страхования РІ целом, так Рё РїРѕ отдельным страховым рискам. РџРѕ этим данным определяется размер нетто-ставки, РЅР° основании которых устанавливается размер брутто-ставки.  [30]

Страницы:      1    2    3

Источник: https://www.ngpedia.ru/id529633p2.html

Значение показателя убыточности в страховой деятельности

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.

Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.

В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.

Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ЕГО СУЩЕСТВЕННЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховые выплаты страхователю, а страхователь обязуется оплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Содержание договора страхования определяется правилами страхования и соответствующим законодательством.

Договор страхования составляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме. При несоблюдении – договор страхования считается недействительным.

• Письменная форма необязательна для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или иных нормативно-правовых актов.
• Процесс формирования правоотношений представлен на рисунке.
• Договор страхования подписывается двумя сторонами страховщиком и страхователем.
• Важнейшей предпосылкой заключения договора является страховой интерес.
• Обязанности страхователя:1своевременная уплата страх.взносов;
• 2 сообщать страховщику достоверную и полную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опр-ия вероятности наступления страх.случаев;
• 3 принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имущ-ву при страх.случаи;

4 информитовать страховщика о наступлении страх.случая в сроки, уст-ые договором страхования.

Обязанности страховщика:1.Ознакомить страхователя с правилами страхования.2. По заявлению страхователя перезаключит дог-р страхования с учетом возникших обстоятельств.3. При страх.случае произвести страх.выплату в уст-ый дог-ом или законом срок.4.Не разглашать сведения о страхователе за искл.случаев, предусмотренных закон-ом РФ.

В соотв-ии С ГК РФ дог-р страхования м.б. прекращен по след.основаниям: 1.истечени срока действия.2. исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по дог0ру в полном объеме.

3.неуплата страх-ем страх.взносов в уст–ые дог-ом сроки.4.в случае смерти страхователя-ФЛ или при ликвидации страхователя – ЮЛ.5.принятие судом решения о признании дог0ра страхования недействительным.

Дог-р страхования признается недействительным в случаях:1.если он заключен после страхслучая.2.если объектом страхования явл-ся имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу решения арбитражного или третейского суда.

1. ОТЛИЧИТЕЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОБЩЕСТВ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ.
2. Взаимное страхование — это взаимный обмен рисками между участниками страхования, при котором не преследуется цель извлечения прибыли.
3. Формой осуществления взаимного страхования является Общество Взаимного Страхования.
4. Общество взаимного страхования (ОВС) — это организационная форма объединения страховых интересов, участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя.
5. Отличительной чертой взаимного страхования является бесприбыльный или некоммерческий, характер операций и однородность состава участников общества взаимного страхования.

Предметом деятельности общества является страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков членов общества. Участник ОВС является страхователем. Его доля в созданном обществом страховом фонде определяется размером внесённого им пая, а весь остальной коллектив ОВС выступает в качестве страховщика каждого из его участников.

Как правило, ОВС осуществляет все операции за счёт своего страхового фонда. Все члены общества обязаны делать взносы в порядке, сроки, размерах и способами, предусмотренными Уставом общества.

Риск возможного несоответствия величины созданного фонда реальным размерам убытков может быть устранён двумя способами:

— за счёт дополнительных взносов участников;

— за счёт 3-их лиц (т.е. коммерческого страхования).

• Все излишки средств, накопленные за отчётный период деятельности общества, принадлежит его участникам/членам и может:
• — направляться на уменьшение размера страховых взносов;
• — направляться на пополнение страховых резервов;
• — зачисляться в счёт уплаты очередной страховой премии;
• — распределяться между участниками общества.
• Причины возникновения обществ взаимного страхования разнообразны. К ним можно отнести:
• · отсутствие предложений на тот или иной вид операций со стороны коммерческих страховщиков вообще или по приемлемой цене;
• · стремление страховщиков получить страховые услуги по себестоимости или распоряжаться страховой прибылью, точнее превышением поступлений над платежами, по своему усмотрению и без налогообложения.
• Общества взаимного страхования различаются:
• · по географическому охвату (международные, национальные, региональные, районные);
• · по специализации (занимающиеся несколькими операциями, причем иногда сочетающие имущественное и личное страхование, или только одним видом операций);
• · по объему операций — от небольших районных обществ взаимного страхования огневых рисков во Франции и Голландии до гигантских обществ взаимного страхования жизни в Японии и США.

Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 42;

Источник: https://studopedia.net/12_77935_znachenie-pokazatelya-ubitochnosti-v-strahovoy-deyatelnosti.html

«Бедные» страховые компании и «убыточное» ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО) было введено в России с 1 июля 2003 года. В начале двухтысячных разве что ленивый не говорил о подставах на дорогах, бандитских разборках, отъеме машин и квартир у виновников аварий агрессивными бандитами-подставщиками.

Не раз даже слышал, что якобы сами страховые компании, чтобы склонить законодателей к введению ОСАГО, активно включились в этот процесс и оказывали поддержку группировкам автоподставщиков. Сейчас это проверить вряд ли удастся.

Но, так или иначе, ОСАГО в России заработало и в целом должно было бы работать на благо водителей, чтобы те не страдали в результате аварий, особенно когда виновником аварии с «шестисотым мерсом» становился дедушка на «запоре».

В целом идея ОСАГО правильная и успешно существует во многих западных странах.

Но с самого начала система ОСАГО стала давать сбои по одной простой причине – страховые компании посчитали, что они должны немедленно начать обогащаться за счет разницы между сборами и выплатами. И чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль.

в первый год действия ОСАГО страховые компании из 25 млрд рублей, полученных от клиентов, оставили на собственные нужды и прибыль 24 млрд, во второй год – уже более 30 млрд рублей.

По действовавшему на тот момент курсу, это было более $1 млрд долларов США.

И это только за полтора года действия системы ОСАГО. Дальше эта цифра пришла к среднему отношению выплат к сборам около 50%.

К этому еще и общая сумма сборов все увеличивалась за счет прироста автопарка и вовлечения новых водителей в систему ОСАГО.

Если в первом полном году действия ОСАГО (2004) было продано 26,3 млн полисов ОСАГО, то через 10 лет (в 2014) количество выданных полисов составило 42,6 млн.

Плюс к этому за период действия ОСАГО цена полиса существенно увеличивалась четыре раза (2 раза серьезно были увеличены территориальные коэффициенты и 2 раза – базовая стоимость полиса).

За счет всех этих манипуляций страхового лобби вместо 50 млрд рублей в 2004 году ОСАГО в 2015 году принесло страховым компаниям более 220 млрд рублей сборов.

Но ключевая проблема рынка была заложена в самом начале ОСАГО – в 2003 и 2004 годах.

То есть страховщики взамен полученным миллиардам должны были не менее 80% сборов направлять на выплаты водителям и пострадавшим в ДТП пешеходам. Но вместо 80% направляли около 50%.

При этом ни правительство, которое долгие годы отвечало за регулирование тарифов на ОСАГО, ни Банк России, который отвечает за тарифы на ОСАГО последние годы, не потребовали уменьшения тарифа на ОСАГО и не потребовали у страховых компаний вернуть излишки автовладельцам.

В итоге за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили автовладельцам и пешеходам только 670 млрд рублей вместо положенного по закону 1 триллиона рублей.

Все это официальные легко проверяемые цифры. Достаточно посмотреть годовой отчет Российского союза автостраховщиков на официальном сайте.

Причем закон сформулирован таким образом, что страховые компании заплатить более 80% могут – это не будет нарушением, а вот меньше 80% платить не имеют права – это уже будет нарушением закона.

Таким образом, общая сумма незаконно недоплаченных водителям и пешеходам денег составила более 330 000 000 000 рублей. 

Как я написал, чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. И тут включились любые изощренные приемы, направленные на максимизацию прибыли страховых компаний и сокращение выплат:

1) расчеты ущерба у собственных «карманных» экспертов. Такие эксперты нередко честно рассчитанную сумму компенсации перед выплатой клиенту умножали, к примеру, на коэффициент 0,3 – в итоге автовладелец получал от страховой компании только 30% от законной выплаты;

2) отказ компенсировать утрату товарной стоимости;

В последние 2-3 года к нарушениям закона, направленным на максимизацию прибыли страховых компаний в части тотальных недоплат добавились нарушения, направленные на повышение сборов любыми способами. Популярными стали растиражированные незаконные схемы:

1)    навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО;

2)    отказ в заключении договора ОСАГО клиентам, которые отказываются купить допуслуги у страховой компании;

3)    Отказы в предоставлении законной скидки на ОСАГО (коэффициента бонус-малус, КБМ).

В целом разного рода ухищрений, как собрать побольше и выплатить поменьше, большое разнообразие. Выше лишь наиболее популярные из них, с которыми столкнулись десятки миллионов автовладельцев только за последние годы.

Чтобы повысить привлекательность системы ОСАГО для автовладельцев, надо контролировать исполнение страховыми компаниями указанного в законе норматива, то есть страховые компании должны выплачивать автовладельцам более 80% от сборов по ОСАГО.

 Хотя более цивилизованный показатель даже не 80%, а 90 или 95% . Только тогда система ОСАГО может стать привлекательной для автовладельцев.

Ситуация, когда значительная доля сборов (более 40%) остается в распоряжении страховых компаний, приведет к краху системы.

Даже не с точки зрения отмены государством обязательного страхования автогражданки, а из-за массового отказа от покупки полисов ОСАГО автовладельцев.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy/regulirovanie/325613-bednye-strakhovye-kompanii-i-ubytochnoe-osago