Цессионарий в страховании — кто это, его роль, права и обязанности

Страховщик. Права и обязанности страховой компании

Страховщик, это страховая компания, с которой заключается договор страхования. От имени страховой компании может действовать как её непосредственный сотрудник,  так и страховой агент, который действует от имени и в интересах страховой компании.

При заключении договора страхования со страховым агентом, Вы фактически заключаете договор со страховой компанией.

 Иногда возникают ситуации, когда страховая компания ставит под сомнение наличие у неё обязанности по осуществлению страховой выплаты по мотивам неисполнения страховым агентом своих обязанностей перед страховой компанией.

В таких случаях судебная практика исходит из того, что в случае, если страхователь заключил договор со страховым агентом и оплатил полностью страховую премию, то считается  что страхователь надлежащим образом исполнил договор страхования, а проблемы между страховой компанией и страховым агентом недолжны касаться страхователя. То есть, в случае, если страховой агент не передал страховой компании  полученную страховую премию или не сдал заключенный договор, то страховая компания всё равно обязана выплатить страхователю деньги при наступлении страхового случая. Таким образом, отказ страховой компании от выплаты из-за проблем со своим страховым агентом, не может считаться законным и легко оспаривается в суде.

Права страховщика

Страховщик, так же как и страхователь, реализует свои права и исполняет свои обязанности согласно действующему законодательству о страховании и защите прав потребителей, но стоит особенно отметить два права страховщика.Первым правом страховщика является право на оценку страхового риска.Данное право страховщика предусмотрено статьёй 945 Гражданского кодекса РФ и даёт право страховой компании  провести осмотр  имущества, которое страхователь хочет застраховать, а в случаях, когда визуально определить стоимость имущества не предоставляется возможным, страховщик имеет право назначить экспертизу. При личном страховании, права страховщика позволяют провести оценку состояния здоровья  страхователя путём проведения обследования. Оценка страховой компанией своих рисков при заключении договора страхования является инструментом страховой компанией, позволяющим определить объём ответственности страховщика.  Вторым правом страховщика является право на суброгацию. Суброгация это переход к страховщику от страхователя права на возмещение ущерба. Данное право позволяет страховщику предъявлять требования о возмещении убытков, причинённых страхователю, в том числе  право на возмещение ущерба, причинённого имуществу, и на возмещение вреда, причинённого здоровью.

Не всегда у страховой компании есть право на суброгацию. Так, в случае если в договоре страхования предусмотрено отсутствие права у страховой компании на суброгацию, то оно может возникнуть только  в случае, когда будет установлено что вред страхователю причинён в результате умышленных действий.   Так же право на суброгацию отсутствует в случаях, когда правоотношения подлежат регулированию Федеральным законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Обязанности страховой компании

Наряду с общими требованиями о соблюдении действующего законодательства и добросовестности при осуществлении страховыми компаниями своей деятельности, законодательство  выделяет ряд специальных обязанностей.Страховая компания обязана соблюдать тайну страхования. Это означает, что страховая  обязана защищать и никому не сообщать сведения о страхователе и о том, что застраховано. Так же, страховая обязана не разглашать сведения о том, кто является выгодоприобретателем по договору страхования. Нарушение этой обязанности страховой  компанией приравнивается к нарушению нематериальных прав и предоставляет возможность взыскать со страховой моральный вред. При заключении договора страховая обязана  разъяснить права и обязанности сторон договора страхования. Данная обязанность страховой компании  означает то, что права страхователя включают в себя  права требования от страховой компании, а равно страхового агента или страхового брокера,  полного предоставления информации о том, что изложено в договоре страхования и правилах страхования. Данная обязанность страховой компании продиктована положениями закона РФ «О защите прав потребителей», предоставляющие потребителю права получать  любую информацию о товарах и услугах. При этом страховая компания обязана предоставить информацию в таком виде, что бы она была максимально понятна страхователю.

Стоит особо отметить обязанность страховой компании выдать страховой полис при заключении договора страхования. Страховой полис, это документальное подтверждение того, что договор страхования заключен, но, не стоит забывать, что договор страхования приобретает юридическую силу только после уплаты страховой премии.

Источник: https://www.stolica-prava.ru/strahovshhik_strahovaja_objazana_prava_strahovoj_objazannosti_strahovoj.html

Цессия в страховании — Энциклопедия по экономике

Цессия в страховании

Кредитование для банка — это процесс, всегда связанный с возможным риском потери значительных денежных ресурсов. Именно поэтому для снижения риска невозврата кредита используются формы обеспечения его возвратности.

В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются залог, банковские гарантии, поручительства третьих лиц, страхование, цессия.
 [c.417] В качестве обеспечения ссуды могут выступать залог гарантии поручительства страхование кредитного риска переуступка (цессия) в пользу банка требований заемщика к третьему лицу и др.

Заемщик может использовать одну или несколько форм, что за-
 [c.58]

Дополнительными формами обеспечения возвратности кредита (при недостатке денежной выручки) являются залог материальных ценностей, ценных бумаг и основных фондов гарантии банка и поручительства третьих лиц страхование кредитного риска переуступка прав (цессия).

Их использование для возврата ссуды обеспечивает сохранность ссудного фонда и капитала банка, гарантирует выживание банков за счет имущества должников, но снижает кредитоспособность и возможность последних вновь стать заемщиками.
 [c.136]

ЦЕССИЯ В СТРАХОВАНИИ — процедура по передаче риска, который может возникнуть в результате наступления страхового случая. Цессия в страховании представляет собой страховое покрытие, обеспеченное страховым полисом, которое передает страховщик перестраховщику. Цессии может подвергаться риск полностью или определенная его доля, а также группы страховых полисов.
 [c.748]

Залог земельных участков или недвижимости, залог различных сберегательных вкладов или ценных бумаг, а также товарораспорядительных документов и варрантов (складских свидетельств) часто предлагаются клиентами банку в качестве обеспечения получаемых ссуд, открываемых кредитных линий, овердрафтного кредита.

Переуступка права требований (цессия) и банковские гарантии в качестве обеспечения кредита выступают реже.

Их надежность для кредитора требует дополнительных расходов у дебитора, так как гарантии банков довольно дороги (банки обычно взимают от 2 до 6% за предоставление гарантий, к тому же с заемщика востре-буется дополнительное обеспечение в виде залога купчих крепостей, обязательного инкассирования коммерческих векселей).

Очень редко и в большинстве случаев в качестве дополнительного обеспечения (например, при учете коммерческих векселей в качестве основного обеспечения) принимаются банками в залог драгоценности, антиквариат, ковры, картины, а также переуступка прав по аренде или страхованию.
 [c.156]

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть риска другому страховщику.

Отношения оформляются договором, по которому одна сторона — перестрахователь, или цедент — передает риск и соответствующую часть премии другой стороне — перестраховщику, или цессионарию.

Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска называют цессией. В свою очередь перестраховщик может передать часть риска в перестрахование следующему страховому обществу.

Иногда операции по передаче риска называют цессией. Перестраховщик также может передать свою часть риска в перестрахование третьей компании, занимающейся страхованием. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, новое страховое общество получает название ретро-цессионарий.
 [c.456]

Источник: https://economy-ru.info/info/73494/

Права и обязанности страхователя

При
заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщать
страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение
для определения степени риска и которые известны или должны быть известны
страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком (п. 1 ст. 250 КТМ РФ).

В этом состоит суть «информационной» обязанности
(обязанности уведомления) страхователя. Целью «информационной» обязанности (обязанности уведомления) является необходимая
индивидуализация риска, обусловленного морским предприятием.

Исполнение данной
обязанности посредством описания особенностей объекта страхования возлагается
именно на страхователя как лицо, наиболее осведомленное о характере опасностей,
реально создающих угрозу его имущественным интересам.

Страховщик
полностью доверяет сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого
страхового риска и возможностях наступления страхового случая.

Поэтому
страхование подчиняется принципу наивысшего доверия сторон – общепризнанному в
законодательстве, доктрине и правоприменительной практике всеми правопорядками
и по существу используемому как обычай делового оборота в области страховой
деятельности.

Страхователь
освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а
также сведения, которые известны или должны быть известны в силу своей
профессиональной деятельности страховщику (абз. 2 п. 1 ст. 250 КТМ РФ).

Основной
обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой
премией понимается плата за страхование, которую страхователь
(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,
установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Сумма
премии исчисляется с учетом, во-первых, характера и объема страхового покрытия,
предусмотренного условиями страхования, и, во-вторых, степени опасности,
угрожающей застрахованному имуществу.

Страховая
премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку – страховыми
взносами. Условиями конкретных договоров морского страхования могут быть
предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных
страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ): уменьшение размера страховой суммы;
прекращение договора с правом получения части уплаченных взносов и др.

При
заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на
которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму).

Следует
заметить, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость, которую
стороны по прямому указанию закона (п. 2 ст. 259 КТМ РФ) не вправе оспаривать.
Такое право предоставлено лишь страховщику в случае обмана со стороны
страхователя, при этом бремя доказывания умысла страхователя возложено на
страховщика.

Однако если
страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, все же превышает
страховую стоимость имущества, то договор морского страхования является
недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую
стоимость (п. 3 ст. 259 КТМ РФ).

Стоит отметить,
что приведенная норма согласуется как с аналогичным указанием, содержащимся в
п. 1 ст.

951 ГК РФ и рассчитанным на любую разновидность имущественного
страхования, так и с общими положениями гражданского законодательства,
допускающего признание сделки недействительной не полностью, а только в части.
Согласно ст.

Кроме того,
страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только ему станет
известно, сообщать страховщику о любом существенном изменении, которое
произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (п. 1 ст.
271 КТМ РФ).

Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем этой
обязанности освобождает страховщика от исполнения договора морского страхования
с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом
страхования или в отношении объекта страхования (п. 3 ст.

271 КТМ РФ).

Помимо «информационной» обязанности на страхователе лежит
обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о
наступлении страхового случая – «уведомительная» обязанность
(п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Аналогичная обязанность возлагается и на
выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его
пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

При
имущественном страховании, к которому относится морское страхование, срок и
способ уведомления определяются по соглашению сторон.

К
обязанности страхователя также относится принятие разумных и доступных в
сложившихся обстоятельствах мер в целях предотвращения или уменьшения убытков
(ст. 272 КТМ РФ). Страхователь должен немедленно известить страховщика о
наступлении страхового случая и следовать указаниям страховщика, если такие
указания будут даны им.

При этом
возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от
результативности принятых мер.

• В случае
  если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель
  может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество
  (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:
• 1) пропажи
  судна без вести;
• 2)
  уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);
• 3)
  экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной
  конструктивной гибели судна);
• 4)
  экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки
  груза в порт назначения;

5) захвата
судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более
шести месяцев (ст. 278 КТМ РФ).

1. В указанных
   случаях к страховщику переходят:
2. все права
   на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости;
3. права на
   долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к
   страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.
4. Полной
   фактической гибелью считается безвозвратная утрата застрахованного имущества
   вследствие:
5. а) его
   абсолютного уничтожения (например, сгорание лесоматериалов от пожара);
6. б) выбытия
   из сферы человеческого воздействия (например, затопление на большой глубине,
   что делает подъем затонувшего имущества практически невозможным);
7. в)
   разрушения при технической невозможности ремонта.
8. Полной
   конструктивной гибелью принято считать случаи причинения застрахованному
   имуществу таких повреждений, при которых его ремонт или дальнейшая
   транспортировка оказываются экономически нецелесообразными ввиду того, что
   соответствующие издержки достигли или превысили бы страховую стоимость
   имущества.

В случаях,
предусмотренных ст. 278 КТМ РФ, страхователь (выгодоприобретатель), по
существу, целиком утрачивает застрахованное имущество, а пол  ая утрата имущества в принципе является
основанием для истребования от страховщика всей страховой суммы.

Вместе с
тем во избежание неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя)
закон предусматривает, что упомянутая обязанность страховщика возникает лишь
после того, как страхователь (выгодоприобретатель) сочтет возможным заявить об
отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Такое
заявление именуется абандоном, а по своей юридической природе оно представляет
из себя одностороннюю сделку, так как не нуждается в одобрении страховщика.

Абандон
порождает правовые последствия двоякого рода. Во-первых, он переносит на
страховщика права на застрахованное имущество, ранее принадлежащие
страхователю. Страховщик приобретает не только права, но и несет все расходы,
связанные с этим имуществом.

Установив при рассмотрении одного из дел, что
страхователем был в установленном порядке заявлен абандон ввиду полной
конструктивной гибели застрахованного груза, МАК при ТПП РФ отметила, что
поскольку права на испорченный груз вследствие абандона перешли к страховщику,
то, начиная с даты абандона, расходы по хранению и последующему уничтожению
груза должны быть возложены на страховщика. Во-вторых, страхователь приобретает
право на получение полной страховой суммы. Так, в приведенном деле МАК при ТПП
РФ обратила внимание на неправильность позиции страховщика, выплатившего
страхователю 35% страховой суммы, и обязала его перечислить страховую сумму
целиком.

В отличие
от большинства норм о морском страховании, носящих диспозитивный характер,
правила настоящей статьи сконструированы как императивные (п. 2 ст. 278 КТМ
РФ), т. е. соглашением сторон невозможно установить иное, ибо это будет
противоречить положениям закону и будет признано ничтожным.

Для того
чтобы права на застрахованное имущество перешли к страховщику, страхователь
должен заявить об абандоне (ст. 279 КТМ РФ). Заявление об абандоне должно
удовлетворять ряду требований:

Во-первых,
оно должно носить безусловный характер. Страхователь (выгодоприобретатель) не
может поставить передачу страховщику прав на застрахованное имущество в
зависимость от наступления (отпадения) каких-либо обстоятельств.

Во-вторых,
заявление должно быть бесповоротным. Заявлять или не заявлять абандон – право
страхователя (выгодоприобретателя), но, реализовав это право, заявление не
может быть взято обратно.

В-третьих,
оно должно распространяться на все застрахованное имущество (судно, партию
груза и т.п.), с которым произошел страховой случай из числа упомянутых в ст.
278 КТМ РФ. Частичный абандон законом не предусмотрен.

В-четвертых,
заявление должно быть сделано в течение шести месяцев с момента возникновения
права на абандон. Если этот срок пропущен, страхователь (выгодоприобретатель)
может требовать возмещения убытков на общих основаниях, т.е. при условии, если
документально докажет их размер.

Правила
настоящей статьи, как и ст. 278 РФ, являются императивными.

В Англии
страхователь обладает примерно тем же объемом прав и обязанностей.

Помимо тех
прав, которые ранее уже были названы, страхователь по договору морского
страхования может осуществить страхование одного и того же страхового интереса
или любой его части по двум (и более) полисам.

Однако если общая страховая
сумма превышает страховую стоимость, то такой страхователь считается чрезмерно
застрахованным посредством двойного страхования (п. 1 ст. 32 Закона о морском
страховании). В таком случае, страхователь имеет право требовать от
страховщиков выплаты страхового возмещения в порядке, наиболее для него
приемлемом.

В законе прямо сказано, что страхователь не имеет права на
получение любых сумм, превышающих страховую стоимость (п. 2 ст. 32 Закона).
Страхователь по таксированному полису также должен предоставить доказательства
в отношении суммы, полученной им по любому иному полису, независимо от
действительной стоимости предмета страхования.

Страхователь по нетаксированному
полису также должен представить доказательства против полной страховой
стоимости в отношении любой суммы, полученной им в силу любого иного полиса.
Интересное положение содержит п. d ч. 2 ст.

Закон о
морском страховании также предусматривает возможность переуступки страхового
полиса для страхователя. Уступка полиса (цессия) разрешена, если в самом полисе
не содержится иных условий. Необходимо заметить, что полис морского страхования
может быть переуступлен как до, так и после утраты предмета страхования.

Согласно ст. 15 Закона, если страхователь переуступает свой страховой интерес в
предмете страхования, это не означает, что к цессионарию одновременно переходят
и права по договору морского страхования. П. 2 ст.

50 Закона разъясняет это
положение: главным правовым последствие переуступки полиса морского страхования
является то, что цессионарий приобретает право преследовать в судебном порядке
от своего имени.

С другой стороны, ответчик имеет право использовать любые
средства защиты, вытекающие из договора морского страхования, как если бы иск
был возбужден лицом, первоначально заключившим договор морского страхования
(цедентом).

Закон о
морском страховании также предусматривает положения относительно взаимного
страхования (ст. 85 Закона).

В соответствии с этими положениями если два (или
более) лица заключили соглашение о страховании друг друга от убытков как
следствий воздействия морских рисков, то имеет место взаимное страхование.

Страховая премия во взаимном страховании не подлежит уплате, однако какая-либо
гарантия, либо иное возможное соглашение могут заменять страховую премию (по
согласованию сторон).

Не могу не
остановиться на понятии абандона и его правовых последствиях в Англии.

Под
абандоном понимается отказ страхователя от своих прав на предмет страхования в
пользу страховщика вследствие полной фактической гибели последнего, либо ввиду
отсутствия возможности предотвратить таковой от полной фактической гибели без
понесения расходов, которые превысили бы его стоимость (ст. 60 Закона).

В случае
полной фактической гибели предмета страхования страхователь не обязан заявлять
об абандоне (п. 2 ст. 57 Закона).

В случае же
полной конструктивной гибели страхователь обязан завить абандон (ст.61 Закона).

Заявление
об абандоне может быть предоставлено в письменной или устной форме, либо
частично в письменной и частично в устной форме. Возможно также любое словесное
изложение, из которого вытекает намерение о безусловном отказе страхователя в
пользу страховщика от своих прав на предмет страхования.

Заявление об абандоне
должно быть направлено страховщику страхователем в разумные сроки по получении
достоверных сведений о гибели предмета страхования, если же существуют сомнения
относительно полученных сведений, страхователь обязан в разумные сроки уточнить
их достоверность (ст. 62 Закона).

Согласие
принять абандон может быть либо прямо выраженным, либо подразумеваемым. В п. 6
ст. 62 Закона о морском страховании сказано, что отсутствие сведений от
страховщика, т. е. его молчание, рассматривается как несогласие страховщика
принять заявление об абандоне (п. 5 ст. 62 Закона).

Примечательно
то, что, если страховщик согласился принять заявление об абандоне, страхователь
не может забрать заявление обратно. В таком случае решение относительно
заявления об абандоне является окончательным. Принятие заявления об абандоне
окончательно подтверждает обязательства страховщика по возникшим убыткам (п. 6
ст. 62 Закона).

При отказе страхователя от своих прав
на судно страховщик имеет право на любой фрахт, причитающийся судовладельцу, а
именно: на ту часть фрахта, которая уже выплачена, а также на ту, которая еще
подлежит оплате на момент наступления происшествия, повлекшего гибель (ст. 63
Закона).

Источник: https://vuzru.ru/prava-i-obyazannosti-strahovatelya/

Кто назначает выгодоприобретателя при заключении страхового договора

Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.

В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц.

Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ).

Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

Однако в соответствии с п. 4 ст.

931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:

1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);

Источник: https://tihomirovasv.ru/zemlya/kto-naznachaet-vygodopriobretatelya-pri-zaklyuchenii-strahovogo-dogovora.html