Титульное страхование за рубежом — в европе, сша и других странах мира

  • Global
  • Медицинское страхование экспатов
  • Какую страховку выбрать экспату для длительного пребывания за рубежом?
  1. Медицинское страхование экспатов
  2. Местное и международное медицинское страхование
  3. В каких случаях для пребывания за границей требуется международная медицинская страховка?
  4. Порядок отмены действующего полиса, оформление нового договора на медицинское страхование при переезде в другую страну
  5. Стоимость международного медицинского страхования
  6. Покрываемые риски по программам международного страхования
  7. Выбор программы международного медицинского страхования
  8. Международные страховые компании
  9. Содержание полиса международного медицинского страхования

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира

Существует множество факторов, которые необходимо учитывать при выборе места жительства и работы зарубежом. Особое внимание следует уделить здоровью, уровень медицинского обслуживания имеет высокое значение.

На рынке существует огромное количество предложений по медицинскому страхованию экспатов.

Выбрать подходящую программу достаточно сложно, для этого необходимо найти ответы на такие вопросы, как: сколько стран должна покрывать страховка, достаточно ли местной программы медицинского страхования или необходимо оформить полис международного медицинского страхования.

Во многих странах высоко развиты системы здравоохранения, обеспечивающие бесплатное или субсидируемое медицинское страхование как для граждан государства, так и для иностранцев. Государственные программы страхования, а также программы, предлагаемые местными частными страховщиками предоставляют экспатам все базовые услуги по медицинскому страхованию.

Однако при частых переездах из одной страны в другую может потребоваться международное медицинское страхование, чтобы застраховать себя от наступления событий, которые не входят в число рисков по государственными и частными местными программами.

Местное медицинское страхование направлено на оказание медицинских услуг в одной конкретной стране. Оно предоставляется в виде:

  • Бесплатного государственного медицинского страхования (к примеру, в Великобритании, Испании);
  • Страхования в государственных страховых организациях (в частности, в Бельгии, Франции, Королевстве Нидерландов);
  • Страхования у частного страховщика.

Многие иностранцы полагают, что местные программы страхования более приемлемы для них, так как стоимость международных программ в отличие от местных достаточно высока.

Однако системы здравоохранения отдельных стран имеют определенные ограничения, в то время как международная страховка обеспечивает застрахованного высоким уровнем медицинского обслуживания в стране пребывания, проживания, временного нахождения.

Помимо этого, международная программа страхования предусматривает дополнительные услуги в стране проживания застрахованного лица, к примеру:

  • Расширенный выбор медицинских учреждений;
  • Приём врачей, говорящих на английском;
  • Стоматологическая помощь;
  • Помощь по беременности и родам.

Однако здесь следует отметить, что некоторые опции, в частности помощь по беременности и родам, доступны только по истечении определённого времени после оформления страхового полиса (временная франшиза). Государственные программы страхования начинают действовать сразу после регистрации лица в качестве застрахованного.

Местные страховые организации осуществляют страхование иностранцев на период нахождения их за границей. Как правило, действие страхового полиса ограничивается определённым периодом времени, а страховка предусматривает лишь оказание срочной медицинской помощи.

Если страхуемый часто путешествует, проводит много времени за пределами страны, местная программа страхования не подходит для медицинского обслуживания экспата.

Суть международного медицинского страхования заключается в том, что застрахованному оказываются необходимые медицинские услуги, независимо от того, где он находится в данный момент. Соответсвенно, отпадает необходимость приобретать страховку в каждой новой стране пребывания экспатрианта.

Премиальная программа международного медицинского страхования охватывает различные события, в частности:

  • внезапные заболевания,
  • лечение травм,
  • эвакуацию,
  • репатриацию.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира

Лицо, являющееся гражданином страны, входящей в Европейскую экономическую зону (Европейский союз, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия), или гражданином Швейцарии, и при этом проживающее в Европе, может получить Европейскую карту медицинского страхования (European Health Insurance Card (EHIC). Данная карта предоставляет владельцу право на медицинское обслуживание на территории любой из стран Европейской экономической зоны, Швейцарии.

Экспат с EHIC будет получать медицинскую помощь по той же цене, которая установлена для граждан страны. Чаще всего по такой карте предоставляются экстренные медицинские услуги..

При переезде в новую страну необходимо убедиться, что имеющаяся медицинская страховка действует до дня отъезда.

Многие страховые компании требуют подтверждения отмены действия страхового полиса путём направления застрахованными соответствующего письменного заявления.

Прекращение действия полиса медицинского страхования может быть сопряжено с расходами, в частности если имеется задолженность по платежам или отмена производится до истечения установленного времени.

В некоторых договорах могут быть предусмотрены ограничения на отмену документа, например, за 3 месяца до окончания срока действия страховки, 31 декабря каждого года и т.д.

Если экспатриант застрахован по государственной программе страхования, порядок отмены такой страховки будет зависеть от страны, в которой он находится. В Королевстве Нидерландов, к примеру, где государственное медицинское страхование является обязательным для всех жителей, страховка прекращает действие автоматически с момента окончания работы застрахованного.

После перекрещения действия текущего полиса медицинского страхования при отсутствии у экспата международной медицинской страховки следует заблаговременно организовать получение нового полиса в стране переезда путём регистрации в государственной программе страхования, либо приобретения индивидуального страхового полиса.

Для оформления местной медицинской страховки требуется время, следовательно, возникает период, когда человек не застрахован: действовавшая страховка уже отменена, а полис медицинского страхования в другой стране ещё не оформлен.

Также государственными программами страхования часто установлен срок, в течение которого гражданин обязан производить выплаты, прежде чем приобретёт статус застрахованного и сможет пользоваться бесплатными медицинскими услугами. Поэтому многие эмигранты предпочитают оформлять договор международного медицинского страхования до переезда за границу, чтобы избежать подобных ситуаций.

Международные страховые компании позволяют определить территорию страхового покрытия. Как правило, действие полиса международного страхования распространяется на территории только Европы, либо всего мира.

При этом, территория Соединённых Штатов Америки отдельно включается или исключается из зоны действия полиса по усмотрению застрахованного.

Выделение территории Америки, как особой опции, связано с высокой стоимостью медицинского обслуживания государства. При исключении США из территории страхового покрытия стоимость полиса международного страхования существенно снижается.

Несмотря на то, что нахождение за границей планируется в пределах Европы, не исключена возможность выезда за её пределы.

Чтобы незамедлительно выехать в другую страну при необходимости, рекомендуется оформить полис международного страхования, действующий во всем мире.

Существуют недорогие варианты такой страховки, которые включают стационарное лечение, оказание неотложной помощи, но не покрывают расходы на посещение врача, амбулаторное лечение.

Одним из важных факторов, влияющих на установление стоимости страхового полиса, является уровень удержаний. Чем выше сумма, которую застрахованный готов платить за медицинское обслуживание, тем ниже его страховые выплаты.

Также при определении цены полиса международного страхования имеют значение следующие обстоятельства:

  • возраст страхуемого лица;
  • история болезни;
  • территория страхового покрытия.

Как правило, стандартные условия, предлагаемые международными страховыми организациями, включает услуги по страхованию рисков, схожих с событиями, которые страхуются местными страховщиками, в частности:

  • приём врача в медицинском учреждении;
  • хирургия;
  • неотложная стоматологическая помощь;
  • медицинские консультации;
  • лечение онкологических заболеваний.

С помощью дополнительных опций страхователь может расширить данный перечень, включив желаемые риски, к примеру, физиотерапия, психиатрическое лечение, компенсация расходов на медикаменты, прививки и анализы.

Кроме того, женщины могут подключить дополнительные опции по страхованию на случай беременности и родов, выбрав премиальную программу страхования.

Иногда возникает необходимость посещать отдаленные регионы, где местные службы здравоохранения слабо развиты, что может стать проблемой для лиц, уже имеющих определённое заболевание.

В таких случаях, следует оформлять пакет страхования, включающий медицинскую эвакуацию, которая позволит транспонировать застрахованного в более крупные медицинские учреждения.

К выбору программы международного страхования нужно подходить обстоятельно. Следует изучить все условия, предлагаемые международными страховыми организациями, ознакомиться с содержаниями полисов каждой фирмы.

Сравнительный анализ предлагаемых услуг поможет найти подходящую страховую организацию по ценовым характеристиками и уровню медицинского обслуживания.

Изучив основные положения полиса медицинского страхования нескольких страховых организаций, необходимо ознакомиться с отзывами клиентов о выбранных компаниях. Это позволит понять, качество и сервис обслуживания.

К числу крупнейших международных страховых организаций относятся:

Правильная оценка необходимости дополнительных опций по страхованию требует должного внимания. Даже если физиотерапия или психиатрическое лечение не являются для экспата приоритетными, во время нахождения за границей могут возникнуть ситуации, когда данные виды лечения необходимо, но очень дорогостоящи.

Медицинская страховка должна быть не только доступной по цене, но и обеспечивать все необходимые потребности застрахованного лица. Для этого необходимо учитывать образ жизни экспатрианта.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира

К примеру, если страхуемый планирует участвовать в различных спортивных мероприятиях, нужно, чтобы подобные риски были прописаны в полисе медицинского страхования.

В противном случае, при возникновении необходимости в получении медицинской помощи все расходы ложатся на страхователя.

Пункты, на которые следует обратить особое внимание:

  • Страховая сумма;
  • Покрытие медицинской эвакуации и репатриации;
  • Наличие поддержки клиентов 24/7, доступ по всему миру и на родном языке застрахованного лица;
  • Порядок расчётов и возмещения понесённых расходов;
  • Наличие каких-либо исключений из общих правил страхования;
  • Уровень медицинских учреждений, осуществляющих лечение.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира

Источник: https://www.insure.travel/global/health/local-vs-international

Страхование жизни за рубежом в международных компаниях

Эта статья расскажет вам о доступных для россиян вариантах страхования жизни за рубежом. Но прежде – несколько слов о том, почему это может быть вам интересно.

1. Преимущества зарубежного страхования

Есть по крайней мере пять весомых причин, почему при выборе контракта по страхованию жизни вам стоит рассмотреть предложения международных страховых компаний.

1.1 Стабильность юрисдикции, где выпущен полис

Полис страхования жизни (СЖ) действует долго. Десятки лет, а нередко — и всю человеческую жизнь. Для столь длинных сроков стабильность юрисдикции, где выпущен полис — крайне важна.

Оценить стабильность юрисдикции нам позволяет страновой рейтинг. К сожалению, по мнению мировых рейтинговых агентств у России пока ещё очень низкий рейтинг.

Выбирая международные страховые компании — вы можете получить контракт, выпущенный в юрисдикции с гораздо более высоким рейтингом. А значит — и более надёжный.

1.2 Низкие тарифы западных компаний

Стоимость страхования жизни за рубежом в разы ниже, чем в российских. И это не преувеличение. Например, я сравнил стоимость страховки для мужчины 35 лет в российской, и иностранной компании.

В результате зарубежный контракт в восемь (!) раз дешевле российского аналога. Развёрнутое сравнение вы найдёте в моей статье «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

Читайте также:  Страховое возмещение по вкладам: как получить, порядок и сроки выплаты, как рассчитать?

1.3 Зарубежные контракты более функциональны

Выбирая личное страхование за рубежом — в составе полиса вы получите ряд опций, которые сейчас не предлагают своим клиентами российские компании. Например, с помощью зарубежных контрактов компании Unilife семья может защитить одним полисом одновременно двоих супругов пожизненно как по первой, так и по второй смерти.

Также ряд зарубежных полисов страхования жизни помимо защиты человека одновременно позволяют преумножать средства. Например, к числу таких полисов относится контракт универсального страхования жизни Index Select американской компании National Western Life (NWL).

Также же ряд иностранных контрактов СЖ позволяют брать ссуду под залог денежной стоимости полиса. При этом контракт продолжает действовать, защищая человека.

Фактически такого рода полисы позволяют реализовать концепцию «личного банка»: деньги работают на вашу защиту, одновременно они инвестированы, чтобы увеличить ваш капитал. А при необходимости – вы в любой момент можете получить часть своих накоплений у страховщика для решения насущных задач.

  • Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни — чтобы сделать грамотный выбор:
  • Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира
  • Итак, зарубежные страховые планы в отличие от российских позволяют:
  • Сделать пожизненное страхование. При этом можно защитить одним договором сразу двоих супругов;
  • Получить тарифы на страхование жизни в разы ниже российских;
  • Гибко управлять деньгами в контракте, инвестируя их. И получать деньги из полиса при необходимости, не расторгая контракт.

И поэтому имеет полный смысл делать классическое и накопительное страхование жизни в зарубежных компаниях.

1.4 Зарубежные контракты способны защищать человека всю его жизнь

Как говорилось выше — в зарубежной компании человек может открыть полис пожизненного страхования. И тогда он будет защищён всю свою жизнь.

Российские же полисы страхования жизни всегда имеют предел возраста, когда полис должен быть завершён. Исключение здесь составляет лишь ритуальное страхование — однако его цель есть оплата последних расходов, а вовсе не финансовая защита семьи. И поэтому максимальная страховая сумма там крайне малая.

Возможность пожизненного страхования — важное преимущество. Ведь если «удлинить» полис на всю человеческую жизнь – то и тариф будет ниже. Потому что взносы по полису будут поступать в компанию гораздо дольше.

Кроме того, поскольку часто люди уходят из жизни в очень зрелом возрасте – то российские семьи не получают огромный объём страховых выплат. Это происходит потому, что их близким повезло прожить долго, и их российский договор страхования уже закончился.

А если близких защитить полисом пожизненного страхования? Тогда помимо мощной страховой защиты в течение всей жизни — в завершении жизненного пути человека контракт создаёт крупное наследство. Которое поступает в семью, образуя наследство детей.

Именно поэтому вы можете услышать фразу о том, что страхование жизни – это рычаг, который «за цент поднимает доллар». Ведь уплачивая скромную премию, человек за годы жизни создаёт в своём контракте очень большой капитал, который получают наследники. И этот рычаг, безусловно – нужно использовать в интересах своей семьи.

1.5 В зарубежных договорах страхования меньше исключений

Российские контракты по страхованию жизни содержат множество ограничений на этапе приёма человека на страхование. В этот момент страховщик может отказать человеку в выпуске полиса ввиду, например — существующего заболевания:

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мираВ отличии от зарубежных российские компании имеют много исключений

Также в РФ есть большое количество исключений по страховым выплатам. Это события, когда страховая компания имеет право не делать выплату.

Если говорить о международных страховых компаниях, то их политика на этапе выпуска полиса заметно мягче. Например, в ряде случаев даже онкология не будет препятствием для выпуска полиса. Но при этом, возможно — человека попросят подождать выпуска полиса некоторое время, чтобы страховая компания могла наблюдать динамику состояния человека.

Также исключений по выплатам у зарубежных компаний заметно меньше, чем у российских коллег.

Итак, вот те преимущества, которые способно вам дать личное страхование за рубежом:

  • Стабильность юрисдикции;
  • Низкая стоимость страхования за рубежом ;
  • Широкая функциональность полиса;
  • Возможность пожизненного страхования;
  • Меньше ограничений на этапе принятия на страхование, и при страховых выплатах.

2. Что такое «зарубежная страховая компания»

Что ж, если страхование жизни за рубежом имеет ряд весомых преимуществ – давайте поговорим о том, насколько оно вообще легитимно.

В рамках этой статьи под термином «зарубежная страховая компания» понимается компания, которая расположена вне РФ. Эта компания не имеет офисов в России, и также эта компания не имеет лицензии на право страхования жизни в РФ. Но при этом компания готова принимать на страхование тех граждан России и стран СНГ, которые изъявят такое желание.

Возникает вопрос: имеет ли право гражданин РФ открыть полис в зарубежной страховой компании, которая не представлена в России? Ответ – да, он имеет полное право открыть такой полис на основании Гражданского кодекса.

ГК РФ, статья 421 «Свобода договора» гласит: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора». Поэтому, если вы желаете заключить договор с иностранной компанией, вы имеете право это сделать. Подробную юридическую справку по теме вы можете получить здесь.

Важно — не путайте трактовку термина «зарубежная страховая компания» в рамках этой статьи с общепринятым значением этих слов. Обычно слова «зарубежная страховая компания» означают юрлицо в РФ с уставным капиталом, на 100% принадлежащим иностранным акционерам.

Однако, если вы имеете дело с российской страховой компанией, пусть даже на 100% принадлежащей иностранному учредителю — то в таком случае эта страховая компания лицензирована в РФ, а значит на нее распространяются все законодательные ограничения по страховому делу, и тарифы на страхование эта компания рассчитывает  по российским таблицам смертности. В итоге вы получите очень дорогой полис от российской компании, в котором недостаёт важных опций и свойств.

Российский рынок страхования жизни очень конкурентный, поэтому и стоимость страхования, и функциональность полисов различных российских компаний похожи. Чтобы получить более удобный и гибкий контракт — рассмотрите предложения страховых компаний, находящихся вне России.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира

И прежде, чем мы обсудим варианты доступного россиянам страхования жизни в иностранных страховых компаниях – нужно отсеять группу зарубежных контрактов, которые для страхования жизни вам точно не подойдут.

3. Зарубежные контракты ULIPs (unit-linked insurance plans)

Изучая тему зарубежного страхования жизни, вы обязательно встретите термин unit-linked, или его синоним – «английский способ инвестирования».

Это очень удобный инструмент — однако это инструмент долгосрочного инвестирования, а не страхования жизни. Если быть кратким, то полис unit-linked – это инвестиционный контракт в оболочке страхования жизни.

Такая юридическая конструкция очень удобна для владельца плана, поскольку защищает капитал от претензий третьих лиц, позволяет защитить рост капитала от налогообложения, и указать произвольных наследников. Подробно этот инвестиционный контракт описан в моей статье «ULIP — инвестиционные планы в страховой оболочке».

Однако важно понимать, что полис unit-linked абсолютно не решает задачу страхования жизни. Потому что смысл страхования жизни в том, чтобы за небольшую премию семья получила бы очень крупную выплату при фатальных событиях, что и обеспечивает финансовую безопасность близких.

А полис unit-linked, будучи сугубо накопительным планом — при уходе из жизни владельца контракта просто возвращает в семью накопления, сделанные к моменту смерти. Эта сумма может быть очень невелика, особенно если человек открыл контракт недавно.

Поэтому полис unit-linked не обеспечивает человека страхованием жизни в обычном понимании этого слова. И если вы ищете для себя решение по страхованию жизни в зарубежной компании – вычеркните контракты unit-linked из рассмотрения. Эти контракты не смогут обеспечить финансовую безопасность вашей семьи.

4. Международные страховые компании, доступные в России

Давайте рассмотрим варианты страхования жизни за рубежом, которые доступны россиянам. К сожалению – таких вариантов на момент написания этой статьи крайне мало.

И тому есть причины. Страна под санкциями, и очень многие зарубежные страховщики не желают иметь дела с Россией, опасаясь за свою репутацию, и свой имидж.

Кроме того, иностранным страховым компаниям с операционной точки зрения сложно вести бизнес в России. Ведь перед выпуском контракта каждый клиент должен пройти мед.обследование, чтобы страховщик мог оценить риски, связанные со страхованием жизни этого человека.

Наконец, покупательная способность населения очень низкая, что делает невозможным сбор серьёзных страховых премий на российском рынке, и поэтому для многих зарубежных компаний рынок России и стран СНГ сейчас не интересен.

Всё это приводит к очень скудному предложению зарубежного страхования жизни в нашей стране. И сейчас россиянам доступны всего три предложения от иностранных компаний.

4.1 Американская National Western Life (NWL)

Это удобный и гибкий контракт, который, к сожалению – стал недоступен для большинства россиян с января 2017 года. С этого момента компания National Western Life перестала принимать новых клиентов из России. Продолжая при этом в полной мере обслуживать тех россиян, которые к этому моменту уже успели открыть полис.

Однако NWL готова принимать на страхование жителей ряда других стран. И поэтому, если у вас наряду с российским есть второе гражданство – мы можем обсуждать полис National Western Life.

4.2 Универсальное страхование жизни компании Manulife

Manulife – канадская компания, которая ведёт свою историю с 1887 года, и имеет очень высокие рейтинги финансовой устойчивости:

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мираManulife — международная страховая компания, доступная в России

Компания Manulife готова открывать россиянам полисы универсального страхования жизни. Но при этом есть ряд условий, которые компания выдвигает к потенциальным клиентам из России.

  • Страхование жизни на сумму от 1.000.000 долларов

Manulife готова видеть в числе своих клиентов россиян только в том случае, если человек готов открывать полис на сумму от одного миллиона долларов. Полисы с меньшим страховым покрытием для россиян этой компанией не выпускаются.

  • Прохождение медобследования в Европе

Будущий клиент обязательно должен выехать за рубеж, чтобы пройти медобследование в одной из европейских клиник по согласованию со страховой компанией.

  • Оплата взносов со счёта клиента в зарубежном банке
Читайте также:  Оформление каско на кредитный автомобиль в рассрочку

Manulife готова открывать полис россиянам только при условии, что страховые взносы по полису будут перечисляться в страховую компанию с банковского счета клиента в зарубежном банке. Тем самым страховщик желает быть уверенным в легальности средств своего клиента.

И если выполнены все три условия — вы можете стать клиентом Manulife.

Как мы видим, в отношении потенциальных клиентов из России компания Manulife выдвигает жёсткие условия. Поэтому крайне небольшая доля россиян может стать клиентами этой компании.

4.3 Срочное и пожизненное страхование жизни в зарубежной компании Unilife

На сегодняшний день страхование жизни компании Unilife – пожалуй единственный реально доступный большинству россиян вариант страхования жизни в зарубежной компании:

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мираUnilife предлагает россиянам рисковое страхование жизни за рубежом

Unilife предлагает жителям СНГ страхование на срок и пожизненное страхование,. Она готова принимать на страхование клиентов с бюджетом от 1.000 USD в год. Иными словами, ежегодный взнос по полису страхования жизни Unilife должен быть не менее, чем 1.000 USD в год.

Unilife также предлагает россиянам привлекательные тарифы на страхование жизни. Например, контракт пожизненного страхование жизни для мужчины 28 лет на 600.000 долл. может предусматривать ежегодный взнос в размере всего 1.032,12 USD в год. Детально контракт описан здесь.

А поскольку это пожизненное страхование, то открывая его – человек мгновенно увеличивает благосостояние своей семьи на 600.000 USD. И когда-то в будущем эта сумма обязательно поступит в семью.

5. Подводя итог

Россияне имеют право страховать жизнь как в отечественных, так и в зарубежных компаниях. Внимательное сравнение этих вариантов приводит нас к выводу, что зарубежные полисы значительно эффективнее российских и по стоимости страхования, и по функциональности контракта.

К сожалению, сейчас число зарубежных страховых компаний, готовых принимать на страхование россиян – крайне невелико. Однако доступные варианты всё же есть.

  1. Используя их – при разумной страховой премии вы получите высокий уровень финансовой защиты, и немедленно увеличите благосостояние своей семьи.
  2. Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
  3. А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:
  4. Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мира
  5. Владимир Авденин, финансовый консультант

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/strahovanie-zhizni-v-zarubezhnyh-stranah.html

Страхование в США в 2020 году • MigrantuMir

Страхование в США является обязательным. Каждый гражданин обязан приобрести медицинский полис. Лечиться на свои средства в Америке — непозволительная роскошь, ведь в штатах самые дорогие в мире медицинские услуги.

Как работает страхование в США в 2019

Система медицинского
страхования в США одна из самых прозрачных и понятных для потребителя.
Фактически гражданин должен заключить договор с выбранной страховой компанией
на предоставление услуг. Американцы платят ежемесячно небольшую сумму, а в случае
болезни могут рассчитывать на частичную компенсацию расходов.

Согласно Affordable Care
Act, каждый гражданин страны должен застраховать свою жизнь и здоровье на
определенную сумму. Покупка полиса тут обязательна. Людям, старающимся избежать
этого правила, придется самостоятельно оплачивать услуги врача и платить штраф
в 400 долларов.

Алгоритм возмещения ущерба следующий:

  1. При первых признаках недомогания больной обращается в клинику и оплачивает
    их услуги самостоятельно.
  2. С медицинским заключением, квитанциями и чеками он направляется в страховую
    компанию.
  3. Если риск прописан в полисе, фирма частично возмещает убытки на лечение.
  4. Как правило, 1 человек должен платить около 200-300 долларов в месяц только
    на страховку. Иногда эти расходы берет на себя работодатель.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мираРасходы на страховку часто возмещаются работодателем

Как получить полис в США

Для разных категорий
граждан полис оформляется по-разному. Существует шесть основных случаев
страхования:

  1. Люди за чертой бедности. Стоимость страховки в минимальной комплектации оплачивается государством.
  2. Люди с минимальным уровнем дохода без полиса от работодателя. Заключают договор и оплачивают услуги самостоятельно, но государство частично компенсирует расходы.
  3. Работающие граждане. Услуги полностью или частично могут оплачивать работодатели.
  4. Владельцы бизнеса, работники без полиса. Должны приобрести страховку самостоятельно.
  5. Молодежь до 26 лет. Оформление проходит через родителей.
  6. Пожилые граждане после 65 лет. Медицинские услуги полностью оплачиваются государством.

Приобрести обязательный полис можно только здесь. Работа страховых компаний с недавнего времени строго регламентируется государством. На ресурсе вы можете найти подходящий план страхования, выбрать самую надежную организацию.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мираВ США есть дешевые социальные полисы

Каким бывает страхование в США

По условиям

  • co-pay. За медицинские услуги нужно заплатить четко определенную в договоре сумму. Оставшиеся расходы компенсирует страховая компания.
  • deductible. Часть денег тратите самостоятельно, после чего начинает действовать страховое покрытие.
  • co-insurance. Гражданин оплачивает определенный процент услуги, остальное берет на себя страховая организация.
  • out-of-pocket maximum. В течение года гражданин должен потратить определенную сумму на лечение, после чего она компенсируется.

По типам

  • HMO. Экономный, но не самый удобный вариант. Дает вам право лечиться только в определенных клиниках у определенных специалистов. Услуги остальных организаций никак не компенсируются.
  • PPO. Клиент сам вправе выбирать медицинское учреждение. Однако если у клиники не заключен договор со страховой компании, цена лечения возрастет.

По вариантам покрытия

  • Platinum. Помогает компенсировать 90% всех трат на медицинские услуги.
  • Gold. Покрывает собой 80% потраченной суммы.
  • Silver . Страховая компания выплачивает 70%.
  • Bronze. Гражданину возвращается 60% от потраченной суммы.
  • Minimal. Компенсирует только базовые медицинские услуги, например, экстренную госпитализацию. Оформляется только на граждан до 30 лет или работников, временно потерявших полис.

https://youtu.be/30ObddOUEA4

Нужна ли страховка для туристов в Америке

Если вы посещаете страну
с туристическими целями, оформлять страховой полис не обязательно. Страхование
жизни и здоровья нужно только для студентов, работников и приезжающих по
иммиграционной визе.

Но своим здоровьем лучше не рисковать. Без полиса вызов скорой помощи обойдется в 5 тысяч долларов, прием врача — в 8,8. Один день в обычной больнице обойдется в 4,5 тысяч, а операция — в 32 тысячи. Каждый рентген или УЗИ — 900 долларов. В итоге ваш счет за небольшую травму может легко превысить годовой доход.

Титульное страхование за рубежом - в Европе, США и других странах мираМедицина в США очень дорогая

Поэтому лучше оформить
полис, покрывающий базовые услуги: экстренную госпитализацию, лечение в
стационаре при необходимости, репатриацию тела на родину в случае смерти. На
счету полиса нужна сумма от 50 тысяч долларов. В базовый пакет лучше включить
услуги стоматолога.

По статистике,
среднестатистический американец тратит на лечение одного зуба 2 тысяч долларов.
При этом базовая страховка не покрывает такие услуги как профессиональная
чистка или отбеливание.

Медицина в США — одна из лучших в мире, но и одна из самых дорогостоящих. Без системы обязательного страхования большинство граждан не смогли бы позволить себе услуги врача. 

Источник: https://MigrantuMir.com/strahovanie-v-ssha/

Виды страхования в России и за рубежом. Есть ли отличия?

Ромащук Марина, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) 19.08.2019

Страхование. Что же такое страхование? Страхование – это, если очень просто, механизм перекладывания материальной ответственности со своих плеч на плечи специально созданного для этого инструмента. И, как ни странно, различий в принципе работы страховых продуктов за рубежом или у нас, конечно же, нет.

Основное отличие наших рынков складывается из сложившейся культуры страхования населения. Поведение среднего российского потребителя от зарубежного заключается в том, что в нашей стране общий уровень доверия к институту страхования ниже. Потребитель чаще рассматривает страхование не как полезный инструмент защиты, а как нагрузку.

И так на российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов. Для сравнения, в США их – около 3 тысяч. Конечно же, перечислить их все не возможно. Но можно посмотреть хотя бы обзорно.

Абсолютно в каждой стране существует два вида страхования – добровольное и обязательное, при этом второе не зависит от желания человека, а возникает в силу закона. И в каждом государстве существует свой список обязательного страхования. Как показывает практика, чем больше развита страховая сторона жизни в государстве, тем больше пунктов в этом списке.

Германия имеет развитую систему страхования. Как часто бывает в Европе, здесь больше преобладает необязательный вид, но есть и обязательные страховки, носят они социальный характер.

Медицинский полис имеет отличие от других стран Европы, сумма взноса зависит от возраста человека, чем он моложе, тем меньше он платит.

В Германии так же есть ряд необычных обязательных страховок, например страхование ответственности охотников в отношении третьих лиц.

США. В этой стране нет обязательного медицинского страхования, правда, это не говорит о том, что американцы не заботятся о своем здоровье и не страхуются. Это происходит на добровольной основе, и оплачивает страховку чаще всего работодатель.

В США уникальная система, в каждом штате установлены разные обязательные виды, например, автострахование обязательно лишь в 45 штатах, еще в 5 его требовать не станут. Условия, взносы и наказание за его отсутствие так же имеет отличие по штатам.

Япония. В Японии обязательное страхование, как и везде. Для каждого человека взнос по полису здравоохранения высчитывается индивидуально, в зависимости от зарплаты, но при этом имеет верхний порог, не превышающий 100 долларов.

А так же каждый желающий имеет возможность платить дополнительные взносы до определенного возраста, и тогда, в старости, можно получить достойное обслуживание, рассчитывать на сиделку или полное содержание в доме престарелых.

Автострахование здесь то же обязательно, и отличается тем, что материальный ущерб пострадавшей стороне не выплачивается, только урон здоровья.

Великобритания. Эта страна очень консервативна в планах страхования, многие обязательные виды были приняты в начале 20 века и до сих пор их придерживаются. Здесь так же оберегают здоровье, машины.

А еще есть непривычные для нас виды: обязательное страхование ответственности (например, использование атомных установок), профессиональное страхование, в том числе и брокеров, и даже заставляют владельцев хищных животных побеспокоиться о своей жизни.

Китай. По мнению специалистов, имеет самый лучший потенциал в этой политике. Здесь обязательное пенсионное, медицинское, на рождение ребенка, от безработицы и страхование жизни.

Швейцария. Люди в этой стране тратят на разные полисы больше, чем на еду в месяц. Здесь, так же, как и везде, есть обязательное и добровольное страхование. Из обязательного – здоровье и машины. А совсем недавно появилась новость, что правительство планирует ввести обязательное страхование от землетрясений.

Читайте также:  Выкуп страховых случаев и дел по дтп - порядок, правила, документы

Россия. В нашей стране список таков — медицинское, пенсионное, ОСАГО и страхование отдельных категорий граждан.

Как вы обратили внимание, так нелюбимое на российском рынке ОСАГО- это отнюдь не новое изобретение наших «злыдней страховщиков в купе с непорядочными чиновниками». А очень даже давно использующийся вид обязательного страхования. Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка.

Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швецарии- с 1932, Чехии-с 1935, Германии- с 1939.

Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Конечно же страховые взносы при заключении договора ОСАГО в Европейских странах разнятся. При этом полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России.

В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1200-1500 евро.

В Италии или во Франции придётся отдать от 700 до 1200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2000 фунтов ежегодно.

И так обязательное страхование необходимо и продиктовано законом.

В нашей стране, повторюсь перечень его довольно мал: медицинское (ОМС); пенсионное (ОПС); ОСАГО (автогражданка); страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов.

К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования нашей страны перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

И, конечно же, добровольных видов страхования на всех рынках больше чем обязательных. Обусловлено это тем, что многие виды страхования стали ответом страховой индустрии на запросы клиентов.

Но крупные страховые компании настолько консервативны и осторожны, что предлагают в год один-два новых вида страхования. Появляются и нестандартные риски, например, страхование здоровья домашних животных.

Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить такой продукт, в 1-5 процентов.

Большинство страховок в России похожи, и перечень страховых продуктов невелик. При этом часть стандартных видов страхования в последнее время демонстрирует снижение.

В автостраховании, в секторе ОСАГО на конец 2017 года наблюдалось падение на 5,2 процента (12,3 миллиарда рублей), в сегменте каско – на 4,8 процента (8,2 миллиарда рублей). В страховании прочего имущества юридических лиц падение составило 10,7 процента (11,5 миллиарда рублей.).

Поэтому в последние годы страховщики активно создают новые продуктовые ниши для достижения конкурентных преимуществ.

По данным Национального рейтингового агентства, на конец 2017 года доля прочих видов страхования в структуре страховых премий составляла не более 3 процентов. «На рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков.

Это страхование домашних животных, а также гражданской ответственности их владельцев, страхование верховых лошадей, страхование охотников – в том числе их гражданской ответственности. Для России это пока экзотический риск, хотя во многих странах Европы – обязательное страхование. Некоторые компании озвучивали планы запуска страхования гражданской ответственности велосипедистов.

Сборы по таким видам страхования оценить сложно, так как официальная статистика Центробанка не выделяет их отдельно, с детализацией.

С учетом нишевого спроса серьезного влияния на страховой рынок экзотические сегменты не оказывают. Это скорее просто возможность увеличения существующей клиентской базы. Любой подобный запуск – это инвестиция страховой компании, сопряженная с рисками ошибки в расчетах тарифов и объема спроса.

Есть примеры того, как страховщики в России получали существенные убытки от внедрения нового продуктового решения из-за недооценки частоты страховых случаев. Некоторые же продукты оказываются убыточными только из-за того, что их никто не покупает, а административные издержки на их поддержание высокие.

Кстати, страхование животных – это не новый продукт, он многократно появлялся ранее, но спрос на него был невысоким и часто его закрывали.

Этим обусловлено то, что многие страховые продукты в России запускаются с огромным скрипом. Пример – страхование жизни.

Около 20 лет ушло на то, чтобы наметился рост в этом сегменте, однако и здесь не все так однозначно – хорошая динамика обеспечивается в основном продажами через банковский канал, и не всегда потребитель в таком случае делает осознанную покупку.

Но как ни странно, Россияне готовы большую часть страховок делать по защите имущества, чем собственных жизней и здоровья.

Согласно последнему открытому исследованию компании Swiss Re, Швейцарского перестраховочного общества — одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всех в мире на страхование тратили ирландцы: $7171 на одного жителя.

Из этой суммы $5734 тратилось на страхование жизни. На втором месте — Великобритания ($7114 и $5734 соответственно), на третьем — Нидерланды ($6263 и $2192). Дальше следуют Швейцария, Дания, Франция, Бельгия.

США только на восьмом месте: средний американец тратит на страхование $4086, из них $1922 — на страхование жизни.

Россия среди аутсайдеров: среднестатистический россиянин в 2017 году потратил на страхование $209. Из них на страхование жизни лишь $6. Для сравнения: наши соседи по рейтингу — бразильцы тратят на страхование на душу населения $202, из которых $95 идёт на страхование жизни.

Вы увидели, что за рубежом это очень распространённый вид страхования, особенно накопительное. Т.к. именно этот продукт может в себе сочетать долю инвестирования и рисковую часть. Если посмотреть на него схематично, то выглядит это так.

Аккумуляционный взнос- это как раз та часть которая будет инвестироваться. А «одногодичный полис» — это та часть, в которую можно включить набор рисков, позволяющих финансово компенсировать затраты на восстановление здоровья в случае беды. Это удобные и экономичные страховые планы, которые надежно защищают человека.

Если эти договоры разделить, то защитный контракт действует год, и по истечении этого срока — пролонгируется на следующий год. Однако стоимость страхования в новом году уже несколько выше, чем в прошлом. При длительном использовании подобных полисов человек сталкивается с проблемой.

Поскольку год за годом стоимость страхования жизни растет, то в зрелом возрасте клиента его ежегодная премия по полису становится уже очень высокой: И в то же самое время, когда страховые премии очень высоки – доходы человека падают. Т.к. в этом возрасте он завершает карьеру. А когда мы сочетаем два данных продукта, тем самым сохраняем сегодняшнюю стоимость контракта.

И поэтому данное решение очень хорошо на длительных этапах. Такими договорами весь мир пользуется в решении пенсионных планах. Либо накоплениях на образование и т.д..

Есть еще одна область страхования, которую в России пока можно отнести к экзотическим. По результатам опроса, проведенного Allianz Global Corporate & Specialty в 2018 году, большинство мировых и российских риск-менеджеров относят киберинциденты к ключевой угрозе в рейтинге рисков, оставляя позади стихийные бедствия, пожары, волатильность рынков и др.

При этом в США и Европе сегмент страхования от компьютерных проблем стремительно растет, а в России количество проданных полисов исчисляется единицами. Не известно ни одного крупного контракта.

На западе уже десятки лет назад звезды шоу-бизнеса используют страховки в целях привлечения внимания к своей персоне. Можно застраховать наиболее выдающуюся часть тела или запоминающуюся «изюминку». В таких страховках, как правило, участвуют не страховые компании, а крупные международные синдикаты, а тарифы по таким полисам обычно космические.

Приведу примеры необычного или экзотического страхования. Вы знаете, что оформить страховку можно не только на машину/ квартиру и т.д., но и массу любопытных, а иногда и комичных вещей.

Например, дегустаторы виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты — вкусовую чувствительность, в Германии реально получить полис на развод в первые два дня после свадьбы, а еще существует страховка от распада любимой музыкальной группы.

Лондонская страховая компания продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Один человек решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов.

Андеррайтер «Ллойда» невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч).

Голландская компания — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире.

Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране «сухого закона», от неудачи в лотерее; застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров.

Таким образом, мы с вами увидели, что страхование это огромная индустрия, в которой творчество идёт в ногу с экономическими законами. А закончить я хочу тем, что сравнивая рынки страхования, нужно понимать, что российский рынок- это ещё очень открытое поле для деятельности страховщиков.

Источник: https://consult-cct.ru/blog-10770/247.html

Ссылка на основную публикацию