Страховая программа — что это, виды, кем разрабатываются?

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Программы страхования бывают очень разнообразными, застраховать можно все что угодно — от личного имущества до собственной жизни или здоровья любимой собачки. Доказательством возникновения права на компенсацию является страховой полис. Это документ, в котором тщательно зафиксированы, собственно, риск, сумма, которую полагается выплатить при наступлении страхового случая, порядок выплаты и случаи, когда в страховой компенсации может быть отказано.

Виды страхования — какими они бывают?

Прежде всего нужно знать, что все виды страховок делятся на добровольные и принудительные. Первые клиент оформляет по собственной инициативе, а вторые регламентируются законодательством России, и отказаться от них нельзя.

Кроме этого, программы страхования делятся еще на три большие категории:

  • имущественное;
  • личное;
  • страхование разного вида ответственности.

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

К личному страхованию относятся:

  • страхование жизни;
  • страхование от заболеваний различного вида;
  • медстраховка.

Имущественное страхование включает в себя:

  • страхование транспорта и грузов;
  • финансовых рисков;
  • иного имущества.

Страхование ответственности третьего вида предполагает:

  • страхование заемщиков;
  • автовладельцев и перевозчиков;
  • иные виды ответственности.

Внутри каждого из видов может быть предложено большое количество вариантов полисов на самых разных условиях.

Страхование жизни

Программы страхования жизни также делятся на три основных типа:

  • срочное страхование;
  • пожизненное;
  • смешанное.

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

  • Рисковое — полис, обеспечивающий выплату в случае наступления страховых событий, связанных с жизнью или здоровьем застрахованного.
  • Накопительное — возможность собрать средства к какому-либо событию: свадьбе, поступлению в институт, с одновременной возможностью защитить свою жизнь и здоровье.
  • Инвестиционное — инструмент вложения денег. Если рынок будет расти — вы получите немалый доход, а если упадет, то вам вернут все внесенные деньги. Особенностью такой программы является немедленная выплата денежных средств после смерти застрахованного.

Медицинский полис

Одним из видов личного страхования является медицинский полис. Прежде всего это обусловлено тем, что в России существует принудительная защитная программа. Обязательное страхование гарантирует всем гражданам получение медицинской помощи в случае необходимости. Также пострадавшему будут частично компенсированы расходы на лечение, медикаменты и реабилитацию.

Кроме обязательной программы медицинского страхования, существует также и добровольная. Такой полис покрывает гораздо более широкий спектр рисков. Обладатели добровольной медстраховки могут рассчитывать на приезд платной скорой помощи, оформить лечение в платном медицинском учреждении, полечиться у стоматолога, поехать в санаторий и многое другое.

Оформить медицинский полис может как физическое лицо, так и целая организация, если она хочет застраховать своих сотрудников.

Имущественное страхование

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Одним из видов имущественного страхования является обеспечение предпринимательских рисков. Таким образом можно застраховать порчу или утрату активов, срыв или признание сделки недействительной, другие виды рисков, связанные с предпринимательской деятельностью.

Автомобильные — для транспорта и грузов

Сегодня всем без исключения россиянам, имеющим транспортное средство, известен такой вид страховки, как «автогражданка», или страхование ответственности (ОСАГО) перед третьими лицами.

Если перевести все юридические термины на «человеческий» язык, то полис ОСАГО означает, что если вы попали в ДТП и являетесь его виновником, то за ремонт машины пострадавшего выплатит деньги страховая компания, а свой автомобиль вы почините самостоятельно.

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Ипотечная страховка, кредитный полис

Одним из способов обезопасить свою ответственность является страхование кредита. Такой вид страхования относится, скорее, к обязательному, чем к добровольному.

Дело в том, что финансовые и кредитные учреждения, выдающие деньги, очень заинтересованы в том, чтобы получить их обратно. Поэтому зачастую страхование займа является одним из главных условий его получения.

В этом случае заемщик может обезопасить себя от внезапного увольнения, болезни или любых других рисков, способных помешать возврату денег банку.

Страхование кредита обязательно в том случае, когда вы решили оформить ипотеку. Поскольку кредит этот долгосрочный и обычно берется на 15-20 лет, то вполне логично позаботиться о том, чтобы за такой длинный промежуток времени клиент не потерял возможность его вернуть.

Детская и спортивная страховка

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Отдельно стоит выделить такой вид полисов, как детское страхование. Как известно, дети — наше все, но вот только иммунитет у этого «всего» в силу возраста еще слабоват, а двигательная активность, напротив, гораздо выше, чем у взрослых. Наверное, поэтому с детьми гораздо чаще происходят различные неприятности: травмы рук и ног, разбитые носы и разнообразные отравления. Да мало ли что еще. Защитить здоровье ребенка — прямая обязанность каждого взрослого, именно поэтому детское страхование набирает в России все большую популярность.

В заключение

Как видите, программы страхования настолько разнообразны, что перечислить и тем более подробно обсудить их в рамках одной статьи попросту невозможно.

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Кстати, если вы все же решили оформить страховку, то на этом можно немало сэкономить, внимательно изучив различные программы. Например, гораздо дешевле обходится коллективное страхование. Это значит, что если вы купите добровольную медстраховку не только для себя, но и для всех членов своей семьи, практически любая СК сделает вам существенную скидку.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-programmy-straxovaniya-primery-usloviya-programmy-medicinskogo-straxovaniya.html

Особенности профессии по страховому делу в Российской Федерации

Страхование является крупнейшей сферой мировой экономики, которая в нашей стране еще имеет огромные возможности для роста и развития. Поэтому образование в этой области очень перспективно и пользуется спросом. Получить его можно, поступив в колледж на специальность «Страховое дело (по отраслям)», ну а для дальнейшей карьеры свои программы предлагают высшие учебные заведения.

Страховое дело — что это за профессия

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Обучение по специальности «Страховое дело» предлагается учебными заведениями среднего профессионального образования (колледжами). По окончании программы выпускник получает квалификацию «Специалист страхового дела».

Деятельность таких специалистов связана с заключением договоров, оформлением необходимой документации, оценкой рисков и нанесенного ущерба, определением суммы выплат. Помимо работы в страховой компании, выпускник может устроится в контролирующие органы, которые проверяют качество предоставления услуг участниками рынка.

ВАЖНО! За время обучения студенты осваивают предметы, связанные со страховым делом, системой налогообложения, правовыми аспектами деятельности, экономическими и финансовыми особенностями работы.

Специалист по страхованию полностью подготовлен к осуществлению профессиональной деятельности, а также получению высшего профессионального образования в сфере страхования и финансов.

Существуют различные варианты получения указанной квалификации. Срок обучения может составлять от 1 года 10 месяцев до 5 лет 4 месяцев.

ВАЖНО! Минимальный срок обучения (1 год 10 месяцев) предлагается выпускникам 11 классов, поступающих на очную форму по базовой подготовке. При тех же условиях, но после 9 класса учиться придется 2 года 10 месяцев.  

При поступлении на программу углубленной подготовки, время учебы увеличивается на 1 год соответственно. Наличие той или иной программы необходимо уточнять в конкретном учебном заведении.

Преимущества и недостатки профессии страхового дела

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Профессии специалистов страхового дела имеют свои плюсы и минусы, как и любые другие.

  На видео: Профессия страховой агент.  

Какие предметы сдавать на страховое дело

Поступление на большинство специальностей среднего профессионального образования не предполагает сдачи экзаменов. Это касается и специальности «Страховое дело».

ВАЖНО! Для поступления на специальность «Страховое дело» проводится конкурс аттестатов. Чем выше средний балл – тем выше вероятность поступления.

Где можно получить образование по страховому делу

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Получить образование по страховому делу предлагают многие средние профессиональные учреждения, иными словами – колледжи и отделения СПО при ВУЗах.

Это далеко не исчерпывающий список учебных заведений. И в Москве, и в других городах страны колледжей, предлагающих данную программу подготовки, очень много. Обычно они имеют экономическую направленность и направлены на подготовку специалистов сферы услуг.

Где можно получить профессию страхового дела

Большинство перечисленных профессий требует среднего образования, для этого достаточно закончить колледж. Однако, чтобы стать актуарием, финансовым аналитиком, руководителем отдела потребуется высшее профессиональное образование.

Статья по теме:  Кто такие страхователь и страховщик в страховом деле

Какая заработная плата по страховому делу

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Самый высокий заработок приносит работа в Москве – средний показатель зарплаты здесь составляет 55 тысяч рублей. В Санкт-Петербурге этот уровень равен 39 тысячам рублей, а, например, в Омске оплата труда дотягивает только до 33 тысяч рублей.

Таким образом, специальность «Страховое дело (по отраслям)» достаточно перспективна и предоставляет возможность для карьерного роста. Однако уровень зарплат зависит от конкретной профессии.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovoe-delo.html

Этапы разработки и вывода на рынок нового страхового продукта

На отечественном страховом рынке используется достаточно широкий спектр страховых услуг. Происходит пополнение рынка новыми видами. В 2005 г.

отечественные страховщики разработали новые программы по страхованию автомобилей, имущества физических и юридических лиц, несколько продуктов по медицинскому страхованию, страхование от несчастного случая, рассчитанное на людей с высоким и средним уровнем дохода.

Эти продукты учитывают большинство возможных рисков, включая защиту на случай теракта, травм, полученных при занятиях спортом, в период командировок и путешествий.

Новые технологии в своем большинстве — это модернизация чего-то уже имеющегося; соответственно и риски по своему происхождению и сути принципиально не меняются. И то, что порой выдается за новый продукт, является модернизацией действующего.

Модификация действующего страхового продукта происходит за счет правильно расставленных акцентов, выявления наиболее значимых для страхования наборов рисков, приспособленности к определенной технологии продаж и системе обслуживания рисков.

Маркетинговые исследования под новый и действующий страховой продукт

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Создание «нового» или модифицированного страхового продукта проходит через следующие этапы:

  • анализ рынка, выделение целевого сегмента среди потенциальных потребителей;
  • изучение подобных предложений на рынке, выяснение их недостатков, сильных и слабых сторон;
  • конструирование продуктов, создание их идеологии и концепции;
  • разработка тарифов (изучение составляющих риска, статистической базы данных и подготовка адекватных тарифов для нового продукта);
  • маркетинговая часть: подготовка привлекательной оболочки для нового продукта, названия, необходимой для успешных продаж сопроводительной документации, руководства для страховых агентов , рекламы и др.;
  • формирование фокус-групп из ведущих страховых агентов;
  • начало пробных продаж;
  • анализ эффективности первых продаж;
  • внесение изменений и корректировок в технику продаж и сам продукт;
  • организация массовых продаж.
Читайте также:  Обмен иностранных прав на российские: как поменять права после получения гражданства, помощь в замене

Нужность и востребованность разработанного страхового продукта оцениваются «глазами» потенциального покупателя — рядового страхователя, без чего эффективной маркетинговой стратегии продвижения и реализации страховой услуги не получится.

Первые сигналы о результатах продаж поступают от агентов . Зная лучше многих психологов, что нужно потенциальным страхователям, они фактически информируют о востребованности либо невостребованности предлагаемого продукта.

Тем самым они дают зеленый свет разработанному страховому продукту или он идет на доработку.

Удовлетворение страховых интересов реализуется с помощью высокой культуры страхового обслуживания, четкой организации работы страховой компании, поддерживающей имидж страховщика.

Культура страхового обслуживания начинается встречей работника страховой компании или его агента с потенциальным страхователем и заключением договора страхования .

От того, как будет вести разговор страховой агент с клиентом, какое впечатление произведет на него интерьер офиса, в огромной степени зависит — станет ли этот посетитель страхователем денной компании или он уйдет к страховщику-конкуренту.

Если спрос на страховые услуги начинает падать, служба маркетинга страховщика является причиной такого поведения и принимает соответствующие меры, направленные на устранение этих причин. Такими мерами могут быть улучшение имиджа страховой компании, пересмотр величины страхового тарифа, повышение качества обслуживания и т.п.

Схема разработки нового страхового продукта

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Поскольку одним из основных компонентов маркетинга является продажа страховых полисов (заключение договоров страхования ) и так называемый промоушн (содействие в продаже), здесь соответственно необходимы точные знания:

  • потребностей потенциальных страхователей;
  • сложившейся ситуации на рынке страховых услуг;
  • состояния и тенденций экономического и социального положения в регионе;
  • возможностей успешной работы страховой компании в данном регионе в конкретных условиях.

Маркетинг страхования при оценке ситуации на рынке страховых услуг должен исходить из точного знания: сколько страховых компаний действует в данном регионе, какова сфера оказываемых ими услуг (виды страхования), каков основной социальный слой населения, каково его благосостояние и т.п.

При оценке страхового поля (максимальное количество объектов), которое может быть охвачено страхованием, службой маркетинга должны быть выявлены демографические, социальные, экономические, психологические и другие особенности региона.

Составная часть маркетинга — проведение социологических и социально-демографических обоснований населения (изучение страховых интересов физических и юридических лиц посредством опроса населения и организаций).

Для увеличения ценности товара (услуги) маркетинговая деятельность страховщика должна быть социально ориентирована.

Социальная ориентация должна распространяться па собственно персонал страховщика, общие подходы к ведению бизнеса, взаимоотношения со страхователями и контрагентами.

Социально активная позиция должна проявляться в действиях маркетологов страховой компании по отношению к маркетинговой среде. Страховые компании при реализации социальных программ получают определенные выгоды:

  • укрепляют отношения с клиентами и свою репутацию;
  • используют инновационные подходы;
  • оптимизируют финансовые показатели;
  • привлекают новых партнеров;
  • получают выход па новые рынки и т.д.

В результате социально ориентированные маркетинговые приемы страховщиков могут затронуть практически любую среду рынка. Любое социальное вложение имеет свое денежное выражение, и страховые компании, соответственно, дают отдачу от каждого рубля либо применяют другие методы оценки наиболее эффективных вложений.

Для повышения конкурентоспособности страховой компании используют различные способы. Наиболее распространенным является сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признака ми.

В качестве признаков используются характеристики потребителей, страховых товаров, мотивов приобретения, каналов распределения, форм продаж, конкурентов. Среди страхователей сегментация может проводиться по демографическому, географическому признакам, уровню доходов и т.д.

Необходимость сегментации определяется давлением рынка.

В настоящее время наблюдается процесс экономического роста сектора страхования. Это влечет за собой усложнение моделей сегментации рынка, что обусловлено ростом потребностей и возможностей их удовлетворения. Поведение страхователей на рынке, т.е.

их действия и поступки, в сущности подчинены одной цели — устранить или хотя бы ослабить противоречие между желанием заключить договор страхования и имеющимися для этого возможностями.

В этой связи потенциальный страхователь страховой компании может: принять решение о заключении договора страхования; заняться поиском и сбором дополнительной информации относительно общественной репутации страховщика; отказаться от идеи заключения договора страхования и не предпринимать никаких дальнейших действий.

Задача специалистов по маркетингу в страховой компании — предугадать основные побудительные мотивы к страхованию и определить приоритеты каждого из этих мотивов в поведении отдельной группы страхователей. Воздействуя на потенциального страхователя с помощью рекламы и других форм продвижения договоров страхования, можно рассчитывать на положительный эффект.

Позитивная информация в процессе формирования обратной связи от страхователя может затрагивать интересы его семьи, знакомых, сослуживцев, которым страхователь рекомендует поступить аналогичным образом. В результате возрастает престиж данного страховщика, возникает доверие к его фирменному знаку, расширяется круг потенциальных страхователей.

Поэтому необходимо помнить: главный элемент страхового маркетинга — это творческие силы и идеи людей, отвечающих за это направление в работе страховой организации, их способность мыслить масштабно, постоянно совершенствовать и организовывать маркетинговый процесс, взаимодействовать с рекламными агентствами, клиентами и сотрудниками компаний.

Источник: https://risk-insurance.ru/insurance-management/marketing/new-product-development.html

Индивидуальная страховка: что она дает и кто ее разрабатывает?

Страховая программа - что это, виды, кем разрабатываются?

Коробочные решения в корпоративном страховании имеют свои плюсы. Они быстро оформляются и по цене считаются приемлемыми. Но такие программы лучше подходят для обязательных страховых продуктов, когда зона покрытия определяется не страхователем, а законодательными актами.

В тех же случаях, когда компания сама проявляет инициативу застраховать имущество, людей, перевозки, ответственность, – ей выгоднее ориентироваться на индивидуальную страховую защиту. Именно выгодно, так как индивидуализация программы – эффективный способ снижения стоимости страховки без потерь в качестве ее работы.

Что такое индивидуальная страховая программа?

Что входит в понятие индивидуального страхового решения? Признаки такой программы можно изложить в трех пунктах.

  1. Точечный подбор страховых рисков, актуальных для предприятия конкретного профиля.
  2. Специальные условия действия страховки: география, сроки, условия.
  3. Индивидуальный подход к выбору застрахованных предметов и определению их стоимости.

Первый пункт гарантирует финансовую безопасность страхователя. Он заплатит только за индивидуальные страховые риски (которые ему де-факто грозят) и сэкономит за счет исключения неактуальных угроз.

Второй момент определит охват страховой услугой области работы компании в зависимости от ее профиля. Страховка будет действовать там и тогда, когда она может «сработать».

Что до стоимости, то:

  • если цена предмета полиса завышена, она станет поводом для отказа в возмещении;
  • заниженная стоимость значительно уменьшит выплаты.

Задача же страхователя установить стоимость на таком уровне, чтобы при неблагоприятных обстоятельствах не потерять ничего – на это и работает индивидуальная страховка.

Как разрабатывается индивидуальная система финансовой защиты компании?

СА «GALAXY страхование» во всех пунктах поддерживает страхователей. Для нас все покупатели страховки индивидуальны, потому и программа защиты их интересов должна соответствовать конкретным условиям. В рамках подбора эффективного решения для предприятия наши специалисты оценивают:

  • специфику профиля бизнеса (с целью разработки индивидуального страхового покрытия);
  • место работы и условия (климат, ресурсы компании, статус оборудования или недвижимости – арендованная, собственная, залоговая);
  • окружение (возможная ответственность перед партнерами, работниками, третьими лицами).

Мы разбираем все обстоятельства, в которых функционирует бизнес, чтобы получить ответы на три главных вопроса. Во-первых, что ему угрожает? Во-вторых, в каких обстоятельствах используются ресурсы? Это необходимо для подбора страховой защиты каждого отдельного предмета. В-третьих, что можно сделать, чтобы снизить стоимость страхования?

Чем хороша индивидуальная финансовая защита?

Базовая цель индивидуальной программы – получение высшей гарантии полного охвата возможных угроз для предприятия (точечный подход к минимизации каждого риска) за наименьшую стоимость. Это, если посмотреть на основной закон экономики, и есть интерес страхователя.

Поэтому мы справедливо констатируем: в страховом агентстве «GALAXY страхование» представляют страхователя, а не страховщика. После разработки индивидуальной страховой защиты ваша компания получит:

  • рабочий полис от проверенной СК;
  • полную свободу в выборе страховщика (мы определяем ваши риски, изучаем предложения страховых партнеров, сопоставляем их возможности с вашими желаниями и предлагаем вам на выбор программы от тех страховщиков, которые могут исполнить заданные вами условия);
  • систему актуальных рисков, полученную на базе профессионального анализа.

Мы гарантируем, с нами вы поймете, что индивидуальное страхование – это финансовый «щит», а не модный тренд, вынужденная покупка или «билет» на большой тендер. Мы работаем на ваш успех, а не на продвижение услуги.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/individualnaya-strahovka-chto-ona-daet-i-kto-ee-razrabatyivaet/

Публикации наших экспертов Построение корпоративной программы страховой защиты

Абсолютное большинство крупных международных и российских компаний имеют корпоративную программу страхования, поскольку опасность наступления рисков, неизбежно присутствующих в деятельности любой организации, не должна влиять на достижение стратегических целей.

Основой такой программы является совокупность специально разработанных процедур по приобретению страховой защиты, закреплённых в виде корпоративных правил, обязательных для всех подразделений организации.

Решение о создании комплексной программы страховой защиты — это переход компании на качественно новый уровень управления рисками.

  • Идентификация потенциальных угроз деятельности компании и получение их количественных и качественных характеристик с точностью, достаточной для последующего финансового анализа, является приоритетной задачей.
  • Этап 1
  • КАРТА РИСКОВ: ПРИНЦИПЫ И МЕТОДЫ ФОРМИРОВАНИЯ

Формирование комплексной программы страховой защиты занимает не один год и начинается с наиболее трудоёмкого и важного этапа — составления карты рисков.

Идентификация потенциальных угроз деятельности компании и получение их количественных и качественных характеристик с точностью, достаточной для последующего финансового анализа, является приоритетной задачей.

Читайте также:  Способы и виды контроля за расходами на здравоохранение в россии и за рубежом

Компания может создать карту рисков самостоятельно или с привлечением внешних экспертов. Этот

документ станет основой для определения комплекса мер по снижению рисков и разработки политики страхования.

Как строится карта рисков

Уточнённая карта рисков строится на основании инженерной оценки рисков, сюрвейерских отчётов и (при наличии опасных объектов) деклараций безопасности. Кроме того, принимается во внимание оценка имущества для целей страхования, которую осуществляют независимые оценочные компании.

Экспертиза, проводимая с привлечением профессионалов страхового рынка, включает в себя изучение предмета страхования по документам, а при необходимости и непосредственный осмотр предприятия — сюрвей, с последующим составлением заключения.

Учёт внешних и внутренних обстоятельств в их единстве и взаимодействии позволяет сюрвейеру оценить естественное состояние объекта и внешнюю обстановку, в которой он находится, а затем спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика.

Как правило, качественный отчёт сюрвейера, подготовленный профессионалами, имеющими соответствующую репутацию на рынке, принимается любой страховой компанией, как российской, так и зарубежной, и становится базисом для суждения страховщика о риске и цене его покрытия.

Результатом проведения сюрвея, т.е.

инспекции, является заключение, которое должно давать полное представление о проделанной специалистом работе и полученном им от клиента наборе данных и заканчиваться общими выводами о состоянии предприятия, а также рекомендациями по устранению найденных недостатков и совершенствованию системы контроля и риск-менеджмента. Отчёт отсылается компании, чтобы внести поправки, уточнить рекомендации и устранить фактические неточности.

Когда нужен и когда не нужен сюрвей

Необходимо правильно определять сегменты бизнеса компании, требующие проведения осмотра.

Во многих случаях типовые объекты, например офисные подразделения, являются относительно простыми, и вполне можно ограничиться их анализом на основании анкеты, базируясь на ранее накопленном опыте привлечённых экспертов по страхованию или страховой компании-партнёра.

Однако промышленные объекты, склады предприятия и сложное оборудование требуют обязательного сюрвейерского осмотра, по результатам которого страховая компания не только сможет сформировать адекватное мнение о рисках, но и предложить рекомендации по их минимизации и устранению.

Работа риск-менеджера

Риск-менеджер задействован на всех этапах формирования корпоративной программы страхования. В рамках построения карты риска он анализирует информацию о потенциальных угрозах бизнесу и выявляет наиболее «рисковые» направления деятельности компании.

Проводится анализ сразу нескольких факторов риска: специфика отрасли, особенности конструкции зданий и сооружений, качество работы вспомогательных служб, Идентификация потенциальных угроз деятельности компании и получение их количественных и качественных характеристик с точностью, достаточной для последующего финансового анализа, является приоритетной задачей.

Business Excellence

Также важной частью оценки является выявление вероятных будущих рисков, связанных с техническим совершенствованием предприятия и его развитием в целом.

На подготовительном этапе составления комплексной страховой программы помимо оценки стоимости объектов, составления карты рисков и проведения необходимых осмотров также важно подробно изучить имеющийся опыт страхования предприятия и проанализировать текущие сегменты бизнеса, уже защищённые страховым покрытием.

Даже в случаях, когда компания никогда ранее не ставила целью приобретение страховой защиты, на практике история страхования отдельных рисков всегда существует. Например, когда компании обращаются за кредитами в банки, часть имущества, передаваемого в залог, как правило, в связи с требованиями банков, является застрахованной.

Или крупный заказчик, заключая контракт, выставляет среди прочих условий требования об обязательном страховании ответственности за качество произведённой продукции. Таким образом, часть бизнеса уже может быть застрахована, и при грамотном подходе к построению комплексной страховой программы такие ситуации должны быть выявлены и проанализированы.

При этом необходимо рассмотреть набор рисков, размеры франшиз, тарифы и статистику убытков и выплат, если таковые имели место. Предстраховая экспертиза является важнейшим шагом. Именно от её качества зависит успех всех последующих этапов составления корпоративной страховой программы.

AIG является одним из лидеров рынка по разработке комплексных программ корпоративной ответственности в связи с рисками имущественного комплекса, оборудования и товарных запасов, рисков перерыва в производстве, рисков различных видов ответственности, в том числе ответственности руководителей, а также страхования грузов.

Этап 2

ОТ ПОСТРОЕНИЯ КАРТЫ РИСКА — К ФОРМИРОВАНИЮ СТРАХОВОЙ ПОЛИТИКИ

Предстраховая экспертиза является важнейшим шагом. Именно от её качества зависит успех всех последующих этапов составления корпоративной страховой программы.

Принятие страховой политики

За первым и наиболее важным этапом формирования корпоративной программы страхования — составления карты рисков — следует принятие страховой политики

предприятия, которая определяет перечень потенциальных угроз его деятельности, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов.

Страховая политика является официальным документом, который служит практическим руководством для обособленных подразделений, самостоятельно организующих страховую защиту в той или иной её части, а также принимается во внимание финансовой службой на этапе составления ежегодного бюджета и смет отдельных проектов.

Страховая политика предприятия определяет виды страхования, адекватные перечню рисков, сопутствующих его хозяйственной деятельности (например, страхование имущества и ответственности). Перечень рисков формируется на этапе создания карты рисков.

А страховая политика устанавливает по данным видам страхования лимиты, франшизы, условия требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий. Основная часть деятельности, как по разработке карты рисков, так и в дальнейшем, осуществляется риск-менеджером.

И если на первых этапах этот специалист проводит анализ сразу нескольких факторов риска, то на втором этапе он определяет виды страхования, адекватные выявленным рискам.

Риск-менеджер занимается сбором информации от страховщиков (напрямую или через страховых посредников) по доступным и актуальным видам страхования, учитывая, что программа страхования должна обеспечивать восстановление работоспособности компании, в том числе имущества предприятия до состояния, в котором оно было до наступления неблагоприятного события, выручки организации при утрате произведённых товаров и общей финансовой стабильности в случаях предъявления претензий третьими лицами. С учётом этих задач риск менеджер сопоставляет выявленные риски с  показателями текущей финансовой устойчивости, предыдущим опытом неблагоприятных ситуаций и будущими планами развития компании. Программа страховой защиты должна компенсировать возможные убытки таким образом, чтобы соблюдался необходимый баланс между имеющейся защитой и собственной финансовой ответственностью предприятия.

Далее в сотрудничестве со страховыми посредниками и страховщиками риск-менеджер формирует страховые предложения, в частности, по лимитам требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий и размерам франшиз, а также оптимизирует затраты на страховку.

Предпоследним этапом является планирование бюджета предприятия на страхование, а также организация системного сотрудничества со страховым и (при необходимости) перестраховочным рынком. Завершающий этап работ риск менеджера — осуществление контроля за реализацией программы страховой защиты компании.

Формирование и согласование корпоративной программы страхования

В создании и согласовании программы задействованы различные стороны и структурные подразделения компании: органы управления и производственные подразделения, отделы, на которые возложено решение задач контроля и управления рисками и юридический блок, а также страховые посредники и страховые компании, предлагающие защиту интересов предприятия, работников, интересов акционеров и инвесторов. При этом все участники должны взаимодействовать на единой, специально созданной информационной, методической и нормативной основе — предварительно разработанной страховой политике компании.

  1. В конечном итоге сформированная корпоративная программа позволяет решать ряд конкретных задач:
  2. 1) идентифицировать риски, которые могут представлять угрозу деятельности компании;
  3. 2) обеспечивать восстановление работоспособности предприятия;
  4. 3) компенсировать возможные убытки.
  5. Для планомерного решения данных задач крайне важно соблюдение определённых принципов, таких как последовательность реализации программы в соответствии с приоритетностью рисков; определение сфер деятельности для запуска пилотных программ; выделение затрат на реализацию страховой защиты в бюджете компании, а также привлечение рыночных экспертов — страховых посредников и риск-инженеров.

От правильно сформированной корпоративной программы страхования зависит устойчивость предприятия и бизнеса перед лицом ключевых рисков. При этом создание программы лучше всего поручить компании с обширным опытом и устойчивой репутацией в данной сфере, что позволит избежать ошибок, а также навязывания нерелевантных страховых продуктов.

Риски

Программа страховой защиты должна компенсировать возможные убытки таким образом, чтобы соблюдался необходимый баланс между имеющейся защитой и собственной финансовой ответственностью предприятия.

Источник: https://www.AIG.ru/news/corporateprogram

Добровольное страхование жизни: что это такое и чем отличается от обязательного, личное для имущества, риском в медицинском ИФЛ

Процедура страхования позволяет обеспечить финансовую защиту жизни и здоровья граждан, их имущества, трудовых отношений. В большинстве стран, где активно применяется социальная политика, существует множество видов добровольного страхования.

Приобретение полиса у страховой компании на добровольной основе позволяет обезопасить себя от ряда финансовых рисков и получить прибыль, предусмотренную договором.

Считается, что именно этот вид страхования является основной целью и будущим страхового рынка любой развитой страны.

Определение

Добровольное страхование – это заключение договора между физическим и юридическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) на добровольном согласии обеих сторон.

Выбор вида программы определяет особенности защиты имущественных интересов страхователя по факту прописанных в договоре страховых случаев.

Страховой фонд формируется из регулярных взносов, размер и регулярность которых всегда индивидуальны и зависят от условий, прописанных в договоре.

В России страхованию не подлежат убытки от различных азартных игр, расходы на выкуп заложников и другие интересы страхователя, противоречащие законодательству страны.

Программы составляются с учетом законодательной базы, которая определяет условия и правила отдельных видов добровольного страхования.

Они подлежат контролю и лицензированию государственного страхового надзора, согласно статьям Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Оговоренный срок страхования – важный момент процедуры. Он точно прописывается в страховом полисе, а с момента подписания договора и внесения первого взноса начинаются финансовые отношения между страхователем и страховщиком, которые прекращаются по истечению срока или досрочно. Однако в такой ситуации страхователь обязан выплатить неустойку, согласно условиям договора.

Читайте также:  Водительские права на экскаватор: какая категория нужна, как пройти обучение и получить удостоверение экскаваторщика

Добровольное страхование опирается на законодательную базу РФ, а конкретные условия определяются страховой компанией и выражаются в виде различных программ.

Это позволяет выбрать наиболее оптимальный вид отношений, в зависимости от потребностей, особенностей работы, здоровья и других факторов.

Сегодня ассортимент страхового рынка представлен двумя большими отраслями – добровольное и обязательное социальное страхование, в каждую из которых входит несколько видов.

165 закон об основах обязательного социального страхования описан в данной статье.

Фонды добровольного страхования не являются альтернативой обязательным. Они выступают лишь в качестве вспомогательного органа и позволяют дополнить и расширить услуги страховых отношений.

Виды

Существует несколько видов добровольного страхования, отличающиеся по объекту, сроку и условиям договора.

Ассортимент подобных услуг позволяет выбрать наиболее оптимальную программу в зависимости от потребностей.

Существует возможность приобретать страховой полис у компании сразу по нескольким направлениям. Добровольное страхование подробно изложено в х к ст. №927 ГК РФ.

Личное

Это наиболее распространенный вид добровольного страхования граждан. Личное страхование регулируется законодательством РФ, а непосредственно договорные отношения регламентируются ст. 934 ГК РФ.

В данном случае заключается соглашение, на основе которого страхователь обязан регулярно выплачивать установленные взносы, а страховщик – выплачивать страховую премию, согласно условиями договора.

Это может быть единый платеж или выплаты, разбитые по времени.

Страховая сумма выплачивается только при наступлении события, которое прописано в договоре. Как правило, это дожитие до определенного возраста, вред здоровью или жизни.

Страхование жизни

В рамках программы страхования жизни гражданин может застраховать свою жизнь и здоровье на конкретный срок или пожизненно.

В том случае, если клиент уходит из жизни раньше обговоренного срока, компенсацию могут получить родственники или наследники.

В рамках страхования жизни существуют различные программы по дожитию до определенной даты, например, до свадьбы или совершеннолетия. Это предусматривает, что страхователь и страхуемое лицо могут не совпадать.

От несчастных случаев или болезни

Цель такого страхования – защита от возникновения различных негативных ситуаций в жизни. Суть страховки заключается в том, что клиент получает компенсацию в случае болезни или несчастного случая.

Особенно актуален такой вид личного страхования у граждан, трудовая деятельность или образ жизни которых связаны с риском для здоровья.

В процессе заключения договора детально обговариваются страховые риски, а также рассматриваются актуальное здоровье страхователя, его возраст, профессия и пол.

К нему также относят страхование детей от несчастных случаев и оформление спортивной страховки на ребенка.

В последние годы большую популярность набирает женское страхование, в котором страховые риски связаны со специфическими заболеваниями, присущими этому полу и осложнениями в ходе беременности.

Накопительное

Договор между страховой компанией и физическим лицом заключается с целью получения доходов.

Страхователь обязуется выплачивать регулярные взносы, которые вкладываются страховой компанией в различные стабильные активы, благодаря чему по истечению срока клиент может получить прибыль. Процентная ставка и размер платежей устанавливаются договором.

Подобная страховка может использоваться для страхования накопительной части пенсии или как источник финансов для приобретения крупной покупки в будущем, обеспечения жизни и образования родственников.

Инвестиционное

Это разновидность накопительного страхования, в которой страховой взнос клиента делится на две части – гарантированную и инвестиционную.

Одну часть платежа страховая компания вкладывает в консервативные источники прибыли, а инвестиционную – в высокодоходные финансовые инструменты, связанные с большим риском.

Доходность от данного вида страхования зависит от суммы страховки, а также стратегии страховщика на рынке ценных активов.

Подробнее про инвестиционное страхование жизни читайте тут.

В рамках программы можно изменять направление инвестиций, но выбирать стратегию клиенту не позволяется.

Медицинское (ДМС)

Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам пользоваться дополнительными услугами, которые не предусмотрены полисом ОМС.

Согласно законодательству, договор медицинского страхования между клиентом и страховой компанией заключается с целью представления страхователю медицинской помощи в определенном объеме и качестве.

Важное отличие от обязательного страхования – регламентирование отношений ст. 936 ГК РФ, кроме того страховые взносы в данном случае выплачивает непосредственно клиент, а не работодатель или органы исполнительной власти.

Пенсионное

Добровольное пенсионное страхование является альтернативой или заменой обязательного. Производится только негосударственными пенсионными фондами или страховыми компаниями. Страховой взнос производится клиентом или работодателем и идет в качестве дополнительного дохода к обязательному пенсионному страхованию.

Подробнее про закон №167 ФЗ “Об обязательном пенсионном страховании” читайте по этой ссылке.

Имущественное

Это вид страхования, в рамках которого договор между страхователем и страховщиком касается имущественных отношений. Основная цель имущественного страхования – защита личного или корпоративного имущества от различных рисков.

Как правило, договор охватывает не только процесс продажи или покупки, но и непосредственно владение и эксплуатацию собственности. В полисе всегда рассматривается объект страхования, риски, срок и размер страхового взноса.

Недвижимости

Страхование этого вида позволяет обезопасить недвижимую собственность физических и юридических лиц от различных рисков и угроз. Называется этот вид страхования страхованием имущества.

 Это могут быть здания, сооружения, а также жилые или нежилые помещения со всем инженерным оборудованием внутри.

Договор на страхование можно заключить даже без выезда страховщика на объект, однако в такой ситуации сумма страховки будет значительно меньше.

Страховой взнос зависит от состояния недвижимости, срока договора и суммы взносов. В последнее время популярность набирает огневое страхование, которое защищает имущество от поджогов или самовозгорания.

Транспортных средств

Страхование движимого имущества (наземного, воздушного или водного) может осуществляться на случай полной неисправности (когда расходы на ремонт превышают стоимость транспортного средства), а также на случай поломки корпуса или основных механизмов, которая произошла в страховой период. В договоре отражается вид ущерба, от которого напрямую зависит сумма страховой выплаты. Это может быть умышленный ущерб, стихийное бедствие, угон или поломка транспортного средства.

Грузов

Страхование грузов позволяет защитить груз от повреждений во время транспортировки, погрузки или складирования, а также от кражи. В договоре должна быть указана часть груза, которая подлежит страхованию – это может быть весь объем или только его часть. Страховая выплата напрямую зависит от ценности груза, а также его объема, различных дополнительных условий.

Ответственности

Объектом страхования ответственности являются различные имущественные интересы страхователя. Страховым случаем является причинение вреда личности или имуществу юридического или физического лица. В договоре прописываются все страховые риски, сумма возмещения и срок заключения полиса.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев

КАСКО и ДСАГО – альтернативные варианты обязательного страхования владельцев ТС. Является страховым инструментом, который гарантирует предусмотренные полисом страховые выплаты участникам дорожно-транспортных происшествий. Существует многообразие программ, отличающихся условиями страховки, суммой выплаты и сроком действия договора.

Страхование предприятий, являющихся повышенным источником опасности

Страховой договор защищает интересы организации и их сотрудников, занимающихся деятельностью, связанной с повышенной опасностью для здоровья, имуществу третьих лиц или окружающей среде. Нередко этот вид страхования называют экологическим.

Особенно актуален в развитых странах с высокой долей тяжелой промышленности. В РФ напрямую связан с ФЗ «Об охране окружающей среды».

Профессиональной ответственности

Страховка позволяет защитить имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением профессиональных обязанностей.

Страховщик возмещает имущественный или моральный ущерб, который был умышленно причинён страхователем третьим лицам.

Например, данный вид полиса актуален для адвокатов, врачей, журналистов, заемщиков, ответственности турфирмы и других представителей профессий, связанных социальной деятельностью.

Ответственности за качество выпускаемой продукции

Распространенный вид страхования, который позволяет обезопасить свою организацию от исков, связанных с несоответствием качества продукции, а также незапланированным оттоком денежных средств. Позволяет минимизировать риск от рекламаций со стороны пользователей услугами или товарами, используется только в отношении юридических лиц.

Рисков

Объектом этого вида страхования выступают имущественные интересы предпринимателей, связанные с возмещением убытков, не полученных доходов от ведения бизнеса, нарушением обязательств организаций. В качестве страхователя обычно выступает юридическое лицо.

Титульное

Это страховая защита объекта, который входит в собственность страхователя. Титульное страхование актуально в том случае, если юридическое лицо не может отвечать по договорным обязательствам, а все изъятия регулируются судебным процессом.

При наличии полиса страховщик обязан компенсировать собственность имущества или активов, что позволяет снизить потерю финансов. Является самым спорным видом страхования, не имеет законодательной базы.

Финансовое

Страхование в данном случае позволяет защитить операции, связанные с денежными средствами от различных внешних негативных воздействий. При составлении договора должны быть детально прописаны все возможные незапланированные траты, а также доходы, которые были упущены по независящим от страхователя причинам.

Предпринимательского риска

При страховании предпринимательских рисков объектом страхования этого вида являются убытки в ходе ведения бизнеса, которые компания получила по независящим от нее причинам. Это может быть потеря денежных средств, активов самой компании, а также всевозможных имущественных ценностей в ходе политических, космических, коммерческих и других рисков.

Некоторые специалисты относят к этому виду и страхование профессиональной ответственности.

Выводы

Добровольное страхование – договорные отношения между страховой компанией и физическим или юридическим лицом с целью защиты здоровья, жизни и ценных активов от различных неблагоприятных воздействий.

Ассортимент страховых программ позволяет выбрать наиболее подходящий вид полиса в зависимости от рода деятельности, состояния здоровья и наличия движимой или недвижимой собственности.

Часть рисков не подлежит никакому виду страхования, а непосредственно доходность от страховки зависит от множества факторов, в том числе прогнозируемость случая.

Читайте подробнее про добровольное страхование от несчастных случаев.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe

Ссылка на основную публикацию