Страхование жизни на дожитие и на случай смерти — виды, условия и правила страхования

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.

Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

Особенности

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.

Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.

Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования), выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи  945 Гражданского кодекса РФ.

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ, но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными. Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

• Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.
• Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.
• Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.
• Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

• самоубийства,
• нарушения лечения, предписанного в больнице,
• рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование

1. Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.
2. Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.
3. Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.
4. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы пожизненного страхования

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.

Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить?

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой?

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании?

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.

Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

• возрастные ограничения,
• возможность застраховать ребенка,
• возможность получить деньги в любой точке мира,
• периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:

1. Полис до окончания жизни.
2. Срочная страховка.

• При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.
• Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.
• Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты.

И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Сроки

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы

Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.

Компания обанкротится и я не получу выплату

1. Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.
2. Регулирование правоотношений под защитой законодательством.
3. Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.

Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.

Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/na-sluchaj-smerti.html

Кому выгодна страховка на дожитие и в случае смерти?

Страхование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве выгодоприобретателя. Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

Что такое страхование на дожитие

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

При составлении соглашения, нужно указать такие факторы:

1. Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
2. Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
3. Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Вариантов здесь несколько:

• договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;
• договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;
• договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

• Содержит большинство пунктов срочного страхования.
• Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

• Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
• Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
• Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
• Шаг 4. Оформление страхового полиса ДМС.
• Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

• Смерти (пожизненный страховой контракт).
• Смерти (не оконченное срочное соглашение).
• Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

• По ст. 934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
• По ст. 934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
• По ст. 934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст. 961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1−2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

• Существует накопительная часть.
• Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
• Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
• Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
• Возможность страхования третьего лица.
• Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

• Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
• Возможна уплата накопительной части единовременно.
• Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
• После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

Нужно знать свои права: как написать жалобу в Центробанк на действия банка или стразовую компанию.

В каком российском банке самые выгодные условия по депозитам для пенсионеров, расскажем в нашем обзоре.

Как и где взять выгодный кредит для пенсионеров: http://creditbery.ru/credits/potreb/kredit-pensioneram.html

Преимуществом пожизненного страхования является:

• Возможность изменения условий в любой период времени.
• Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
• Возможно изменение получателя средств.
• Возможно досрочное расторжение.
• Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
• Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

Источник: https://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-zhizni-na-dozhitie.html

Страхование жизни на случай смерти — тарифы, виды, договор, дожития

Договор страхования жизни на случай смерти представляет собой гарантию со стороны страховщика на выплату полной страховой суммы лицу, указанному в договоре страхования в качестве получателя выгод, при наступлении смерти застрахованного гражданина.

При этом в обязательном порядке должно соблюдаться условие уплаты страховых платежей в течение установленного срока действия договора.

Такие договорные отношения регулируются в первую очередь Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированном 27.11.1992, а также иными актами государственных органов.

Особенности

Еще до того, как произойдет заключение договора на страхование жизни, компания оценит риск, при котором смерть застрахованного лица реальна в промежуток времени, являющийся страховым сроком.

Для этого некоторыми компаниями в обязательном порядке назначается прохождение медицинского обследования с целью выявления заболеваний как хронического, так и острого характера, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая (2 пункт 945 статьи ГК РФ).

Также этот пункт может выступать обязательным условием при желании застраховать свою жизнь. По результатам заключения оценивается риск, а также определяются премиальные отчисления.

Что касается страховой суммы, то этот вопрос может быть решен только самим страхующимся лицом.

Стоит отметить, что нет ограничения по страхованию: возможно иметь несколько полисов в одной или разных компаниях.

Главное в этом случае – полностью соблюдать своевременность платежей по договору.

Какие бывают виды, их характеристика

Выделяют два вида полисов действующих в настоящее время, которые существенно отличаются друг от друга: срочное и пожизненное страхование жизни.

Срочное страхование предусматривает возможность получения выгодоприобретателем страховой суммы в том случае, когда застрахованное лицо умирает до того возраста, который обозначен в договоре.

Для него характерны периодические страховые премии, выплачиваемые с целью поддержания действия такого договора.

Большинство страховых компаний предусматривают возможность автоматического продления действия договорных обязательств.

Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.

От тех условий, на которых заключается договор на пожизненное страхование и будут зависеть страховые выплаты: если премии уплачиваются в течение всей жизни, то страховая сумма будет значительно выше, нежели если используется ограниченное количество премиальных отчислений.

Также в составе этого вида страхования выделяют два подвида:

• смерть наступила в результате утраты трудоспособности. В этом случае лицо должно соответствовать возрастному критерию – от 16 до 60 лет;
• смерть наступила в результате хирургического вмешательства. Здесь возрастные рамки более широки и установлены в пределах от 16 до 75 лет.

Среди прочих выделяют еще индивидуальное и коллективное страхование. В первом случае страхуется жизнь конкретного лица в единственном числе, во втором же – страхование возлагается на жизни некоторого коллектива с указанием конкретных данных каждого лица.

Коллективное страхование чаще всего применяется работодателем в случае выполнения его работниками каких-либо опасных видов работ.

Про накопительное страхование жизни в Сбербанке подробнее читайте здесь.

Причины

Страхование жизни на случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.

На сегодняшний день страхование своей жизни – это отличный способ обеспечить своим детям и внукам безбедное существование или оставить для них неплохое наследство в случае своей смерти.

• Стоит учитывать тот факт, что практически все страховые организации стремятся обезопасить своих постоянных клиентов от риска обесценивания денежных знаков, в которых происходит начисление, в связи с чем сберегают деньги с возможностью начисления процентов.
• Если рассмотреть данные за последние несколько лет по количеству заключенных договоров страхования жизни, то приходим к выводу, что их количество ежегодно увеличивается.
• На основании этого велики суммы сборов на рынке страхования всей страны.
• Основываясь на данных, предложенных Службой Банка России можно получить следующую информацию:

2009 год	2012 год	2014 год
Страхование жизни/ сумма в млн.рублей	14 427	52 746	72 384
Накопительное страхование	1 780	7 421	21 627
Рисковое страхование	12 647	45 325	50 757

Условия

Самым главным условием полиса на случай смерти выступает наличие страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица.

При этом кончина должна наступить вследствие определенных обстоятельств, указанных как страховое событие.

К числу страховых случаев не относится:

• самоубийство , о чем прямо указано в любом договоре данного вида страхования;
• нарушение лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
• дополнительные риски, которым сознательно подвергает себя лицо в период действия договора, особенно если они не оговариваются со страховщиком;
• косметические операции.

Стоит помнить о том, что смерть должна произойти в период действия заключенного договора. Срок такого договора составляет минимум один год, но не должен превышать 20-летнего рубежа.

При заключении договора сам застрахованный решает вопрос о том, кто будет являться выгодополучателем в случае его смерти.

В течение срока действия данного документа это лицо может неоднократно изменяться.

Еще одним важным критерием страхования жизни выступает возраст. Как правило, минимальный возрастной ценз не устанавливается, но предельный возраст, с которым лицо все еще может застраховать свою жизнь в срочном порядке – 75 лет.

Для пожизненного страхования максимально возможный срок не может быть оговорен.

Не нужно забывать, что в момент заключения такого рода договора должна быть прямо прописана сумма, которую страховщик обязан выплатить в установленный договором срок в пользу бенефициара.

Правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Договор страхования жизни на случай смерти

Для того чтобы с лицом был заключен соответствующий договор страхования необходимо выбрать ту страховую организацию, которая, по вашему мнению, подходит больше всего.

При себе необходимо иметь:

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

В самой организации вам будет предоставлена анкета соответствующего образца, которую необходимо заполнить. В ней указаны вопросы, с помощью которых будут оцениваться страховые риски.

Нет единого образца договора, который использовался бы всеми компаниями и организациями, занимающими страхованием жизни. Есть лишь ряд условий, которые должны соблюдаться при его составлении.

В данном договоре обязательно должна быть указана следующая информация:

• дата, время, место заключения договора, его стороны и срок действия;
• подробные и достоверные сведения в отношении лица, страхующего свою жизнь;
• всевозможные страховые случаи;
• сумма, подлежащая выплате в случае наступления условия договора. В нашем случае – это смерть конкретного лица.

1. Такие условия договора являются существенными (942 статья ГК РФ).
2. При их отсутствии или искажении фактов договор признается недействительным и лицо, в пользу которого была застрахована жизнь иного человека, не получит никаких страховых выплат.
3. Стоит внимательно и неоднократно прочитать все условия, прежде чем поставить свою подпись.

Если страхователь не обладает специальными знаниями в области страхования и юриспруденции, то лучше прибегнуть к консультации юриста.

Не менее значимым пунктом является список случаев, при возникновении которых не считается, что наступила страховая ситуация.

В текст документа могут вноситься любые положения, которые одна из сторон посчитает существенными для себя в рамках заключаемого договора.

Страховые тарифы

Страховой тариф, согласно 11 статье Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированного 27.11.1992, представляет собой определенным образом просчитанную страховую премию с единицы страховой суммы с учетом объекта, который подлежит страхованию, страховых рисков, а также условий страхования.

Также согласно положению этой же нормы закона страховым компаниям указано на необходимость применения обоснованных страховых тарифов, подлежащих расчету в соответствии с установленной методикой.

Если говорить об обязательных видах страхования, то тарифы здесь устанавливаются централизовано на уровне закона, что нельзя сказать о добровольных видах страхования, к коим и относится страхование жизни в случае смерти.

Общая структура страхового тарифа представлена на рисунке:

Схема: структура полного тарифа.

Так как страхование жизни относится в большей части к накопительному виду страхования, то на расчет тарифа в этом случае будут оказывать влияние следующие факторы:

• демографическая ситуация в стране, которая рассчитывается исходя из таблиц смертности. Так как главный риск при этом страховании – наступление смерти, то в расчет тарифа будут учтены возраст, пол, состояние здоровья лица.
• совокупность расходов, понесенных страховщиком.
• запасные резервы страховой компании, которые постоянно должны наличествовать и пополняться.
• показатели, учитываемые при исчислении периода, за который указанная страхователем сумма может быть полностью накоплена.

• При коллективном страховании в расчет берутся средние показатели между всеми лицами, подлежащими страхованию.
• Страховые компании сейчас используют расчеты с помощью компьютерной техники, но существует и формула, по которой ранее расчеты тарифов делались вручную.
• Самая простая таблица смертности, на основании которой производится расчет страхового тарифа, включает два показателя:

• возраст, обозначаемый переменой x и исчисляемый годами;
• количество лиц из числа рожденных, которые доживают до возраста х. Обозначается как переменная L.

Помимо указанных могут быть и другие переменные. Рассмотрим на конкретном примере расчет страховых тарифов при страховании на случай смерти.

Среднестатистический мужчина с общими удовлетворительными показателями здоровья в возрасте 50 лет в начале 2011 года решил застраховать свою жизнь на случай смерти сроком на 2 года. При этом им была указана страховая сумма в 1 000 рублей.

Нетто-ставка отображается в виде 2Тнх50 и она будет рассчитываться последующей формуле:

• D50 и d51 – число людей, которые по статистике умирают в возрасте 50 и 51 года соответственно;
• V1 и V2 – дисконтирующие множители для двух последующих лет;
• L50 – число лиц, находящихся в возрасте страхователя на момент страхования.

1. Все данные берутся из соответствующих таблиц смертности на конкретный год или временной период.
2. Показатели V1 и V2 берутся в зависимости от конкретной ставки дисконта (возьмем 40%):
3. 
   Итак, согласно данным Института демографии Национального исследовательского университета на 2010 год число d50 =1286, d51 = 1330, а L50 = 77 685.
4. Подставляем имеющиеся из таблицы смертности значения в конечную формулу и получаем примерную нетто-ставку: 2Тнх50 = [1286 * 0,7143 + 1330 * 0,5102] / 77 685 * 1 000 = [918,5898 + 678,566] / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховой сумме в 1 000 рублей.

Но, это не конечная сумма к выплате. Сюда еще должны войти данные, относящиеся к нагрузке. Эти показатели различны для всех страховых компаний и провести их исчисление не представляется возможным.

Прежде чем прибегнуть к страхованию чьей-либо жизни следует взвесить все за и против такого вида страхования.

В большинстве случаев оно, конечно же, оправдает все затраты, но всегда есть риск остаться ни с чем по истечении установленного договором срока.

• Если вы все же решились, то случай не наступления смерти в установленный временной промежуток не может не радовать вас и ваших близких несмотря на денежные потери.
• Какие действуют правила страхования здоровья, читайте в этой статье.
• Виды государственного социального страхования рассматриваются здесь.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/strahovanie-zhizni-na-sluchaj-smerti.html

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития

По
договорам на случай смерти страховая
выплата осуществляется после смерти
застрахованного лица. Страхователь
может заключить договор в отношении
собственной жизни или жизни другого
лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное
и срочное страхование (страхование на
определенный срок. )

Застрахованными по договору пожизненного страхования
могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.
Размер страхового тарифа зависит от
возраста (чем человек старше, тем они
выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем
для женщин) застрахованного, его
профессии, состояния здоровья, жизненных
привычек, а также периода уплаты
страховой премии.

При
срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае
смерти застрахованного в период действия
договора, т.е. в течение действия договора
смерть не наступила, то выплата не
производится. Такие договоры заключаются
на срок от 1 года до 20 лет. Страховая
сумма может устанавливаться в любом
размере.

Виды
договоров срочного страхования на
случай смерти: с неизменной страховой
суммой, с постоянно увеличивающейся
страховой суммой, с постоянно убывающей
страховой суммой, с правом возобновления,
с правом его перевода в пожизненное
страхование, с увеличением страховых
взносов.

По
страхованию на дожитие страховая сумма
выплачивается, если застрахованный
доживает до момента, зафиксированного
в договоре.

Страховая
сумма слагается из уплачиваемой
страховой премии и запланированного
дохода от инвестирования этой премии.
Когда застрахованный умирает в течение
действия договора, страховая выплата
не производится, а страхователю
возвращаются только уплаченные взносы.

Существуют
2 подгруппы страхования на дожитие:
страхование капитала (сумм), имеющее
целью за счет систематической уплаты
небольших взносов накопить крупную
сумму, которая выплачивается в
единовременном порядке (сберегательное
страхование, страхование к бракосочетанию,
страхование детей) и страхование ренты
(аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование
внесенных взносов в виде регулярных
выплат (пенсионное страхование).

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды

При
страховании от несчастных случаев и
болезней к страховым рискам:

1.
Временная утрата трудоспособности в
результате несчастных случаев или
болезни.

2.
Постоянная утрата трудоспособности
(инвалидность) в результате несчастных
случаев или болезни.

3.
Смерть тоже в результате несчастных
случаев или болезни.

Перечень
болезни указывается в договоре
страхования.

Размер
страхового взноса зависит от профессии.
Чем опасней профессия, тем выше страховой
платеж. Страховая сумма в добровольном
страховании устанавливается по
договоренности сторон. Она ограничивается
финансовыми возможностями самого
страхователя. Страхование от несчастных
случаев или болезни м.б. обязательным
и добровольным.

Размер
страх выплаты
определяется в зависимости от степени
утраты общей трудоспособности
застрахованного лица. Размер выплаты
может устанавливаться в % от застрахованной
суммы, по каждому виду возможной травмы
или заболеванию.

В этом случае к правилам
страхования прилагается перечень
возможных НС, каждому из которых
соответствует определенный % выплаты.
Выплаты могут производиться за каждый
день болезни в фиксированной сумме,
либо в % от страх суммы.

Срок страхования
от несчастных случаев должно быть до 1
г.

• Страхователи
  мог заключать договор в свою пользу или
  других лиц в возрасте от 1г до 79л.
• Страхователь
  имеет право
  назначить любое лицо в качестве получателя
  страхового обеспечения на случай своей
  смерти (или застрахованного).
• Объект
  страхования
  – имущественные интересы связанные с
  жизнью, здоровьем, трудоспособностью
  застрахованного
• Страховой
  случай:
• 1)травма
  получен страхователем (застрахованным)
  в период действ договора в результате
  несчастного случая в быту, на производстве,
  в результате неправильных медицинских
  манипуляций
• 2)отравлен
  химическими веществами, ядовит растениями,
  лекарствами, заболевание
• 3)получение
  инвалидности 1, 2, 3 группы установленную
  страхователю после указанного события
  в течении 1г со дня его установлен
• 4)смерть
  страхователя от случайного попадания
  в дыхательные пути инородного тела,
  анафилактический шока, утопления,
  переохлаждения, заболевания.
• Не
  является страховым случаем:
• 1)
  Совершение страхователем предумышленного
  преступления
• 2)
  Управление транспортом в состоянии
  опьянения, получение при этом травм,
  смерти
• 3)
  Самоубийство
• 4)
  Умышленное причинение себе телесного
  повреждения
• 5) От
  военных действий. Размер
  страхового обеспечения
  определяется в зависимости от тяжести
  травм по специальной таблице:
• Страх
  сумма
  устанавливается по соглашению сторон.
• [Тарифная
  ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]
• Договор
  вступает в силу со
  дня следующего за уплатой 1 страхового
  взноса.
• Договор
  оформляется на бланке, который вручают
  страхователю со страховым полисом –
  документ удостоверяющий страховую
  сделку.
• Порядок
  и условия выплаты страхового обеспечения
  – выплачивается в течении 5 дней со дня
  получения документов:
• 1)Страхователь
  – заключение договора, платит взносы
  и покупает страх полис: заявление,
  страховой полис, справка лечебного
  учреждения о лечении по поводу травмы,
  иной медицинский документ в котором
  указана дата и обстоятельства страхового
  случая, диагноз, длительность лечения
• 2)Выгодоприобретатель
  – лицо назначен для получения страховой
  суммы, если произойдет страховой случай:
  полис, копия свидетельства о смерти
  застрахованного, паспорт
• 3)Наследники
  – те же документы, что и выгодоприобретателя,
  свидетельства о праве наследования
• 4)Застрахованный– тот чью жизнь и здоров застраховали.

Источник: https://studfile.net/preview/6195665/page:25/

Страхование на дожитие — простейший вид страхования жизни с накопительной составляющей

• Этот вид страхования также называется «смешанное страхование жизни»  – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты (полной или частичной) трудоспособности от несчастного случая или смерти по любой причине.
• Страхователь (он же застрахованный, хотя застрахованным может быть, например, и родственник) обязан уплачивать регулярные страховые премии страховщику, который гарантирует выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного на протяжении действия договора, а если застрахованный доживает до окончания срока действия договора страхования, то страховое обеспечение выплачивается ему.
• Характерной особенностью этого вида страхования является равенство сумм страхового обеспечения по случаю смерти и по случаю дожития до определенного срока.
• Страхование на дожитие дает страхователю простор для выбора: можно выбрать желаемую страховую сумму, сроки договора (5, 10, 15 и 20 лет) и выгодоприобретателя; дополнительно, договор смешанного страхования жизни может предусматривать выплату удвоенной или утроенной страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности в результате травмы, а если потеря трудоспособности составляет  60% и более, то последующие премии уменьшаются вдвое.

Выплаченное страховое обеспечение по несчастным случаям не отражается на величине страхового обеспечения на случай смерти. Премии можно платить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или сразу за весь срок страхования. В отношении застрахованного старше 75 лет договор считается недействительным.

Договор страхования на дожитие является первым комбинированным видом страхования: во-первых, он содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, во-вторых, он дополнительно предполагает выплату страхового обеспечения по принципиально другому страховому случаю – дожитию застрахованного до указанной в договоре даты (обычно – даты окончания договора).

По существу, добавляется «накопительная составляющая» в самом простом виде. Она порождает принципиально новую характеристику страхового полиса, который приобретает лицевую стоимость.

Тарифы

Премия по страхованию на дожитие существенно больше премии по срочному страхованию на случай смерти и похожа на периодические вклады в банк для накопления нужной суммы.

Создается иллюзия, что страховая премия по этому виду страхования состоит из двух частей: часть премии (небольшая) направляется на срочное страхование жизни на случай смерти  в срок действия договора, а вторая часть (побольше) и есть «накопительная составляющая», это те суммы, которые периодически уплачиваются страхователями, инвестируются страховщиком и к окончанию действия договора страхования на дожитие «дорастают» до размера страхового обеспечения по случаю дожития застрахованного до окончания договора страхования (т.е. определенного возраста).

На самом деле – это не так, просто средства, которые должен накопить страховщик для страховой выплаты, должны быть значительно больше, чем по срочному страхованию жизни.

При прочих равных условия из 100 договоров срочного страхования жизни на 1 год со страховой суммой 1000 рублей каждый, страховое возмещение будет выплачено, скажем, по 2-3 договорам, т.е.

«Накопительная составляющая» страхового полиса по страхованию на дожитие формируется не только за счет инвестирования страховщиком собранных средств, но и за счет перераспределения средств между всеми застрахованными по этому виду страхования.

Ниже приводится таблица 1., которая показывает, как страховщик формирует фонды по страхованию на дожитие и на чем основывается расчет тарифа. Эта таблица может служить иллюстрацией для любого вида страхования жизни с накопительной составляющей.

Предположим, что 10 человек одного возраста заключают договоры страхования на дожитие на 6 лет с выплатой страховой суммы в размере 90 рублей по случаю смерти или по случаю дожития до окончания действия договора, т.е. через 6 полных лет.

Кроме того, для упрощения, предположим, что страховщик не инвестирует собранные средства, а хранит их в банке и не получает никакого дохода, страховая премия уплачивается в начале года, а выплата страхового обеспечения производится в конце года, в котором произошла смерть застрахованного.

Также, будем считать, что каждый год один из застрахованных умирает. Таблица 1.

содержит график платежей, которые должен производить каждый из страхователей, чтобы страховщик мог выполнить свои обязательства перед каждым из них.

Уплаченных (одинаковых ежегодных) премий должно хватить на выплату 900 рублей страхового обеспечения. Соотнеся страховую сумму (90 рублей) и годовой платеж, можно вычислить тариф по этому страхованию.

Таблица 1.

График уплаты премий десятью застрахованными

Годы 1-6	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	Размер Резервного фонда	Итого
1	20	20	20	20	20	20	20	20	20	20	200
2	20	20	20	20	20	20	20	20	20	290
3	20	20	20	20	20	20	20	20	360
4	20	20	20	20	20	20	20	410
5	20	20	20	20	20	20	440
6	20	20	20	20	20	450
Уплачено премий	120	120	120	120	120	100	80	60	40	20	900
Произведено выплат	90	90	90	90	90	90	90	90	90	90	900
Баланс:Премии-выплаты	— 30	— 30	— 30	— 30	— 30	— 10	+ 10	+ 30	+ 50	+ 70	0

На основе таблицы можно сделать выводы, которые относятся к любому виду страхования с накопительной составляющей.

Первое — страхователи, дожившие до окончания договора, заплатили больше, чем получили. В примере 5 страхователей заплатили 120 рублей, а получили 90. В целом отрицательный баланс «премии – выплаты» получили 6 страхователей.

У 4 страхователей сумма уплаченных премий меньше, чем страховое обеспечение, выплаченное по заключенным ими договорам. Сумма «переплаты» одних страхователей равна сумме «денежного выигрыша» (обеспечение за вычетом уплаченных взносов) по другим договорам страхования. А вот страховой тариф составляет (120/90) х 100% = 133%.

Следует вывод: если средства страхового фонда не инвестируются страховщиком, то страхование с накопительной составляющей – это форма социальной поддержки здоровыми и молодыми лиц пожилого возраста и лиц с плохим состоянием здоровья, а не способ накопления.

Такой элемент перераспределения присутствует в любом виде страхования  жизни. Из примера видно, как устанавливается плата за «чистое страхование»:  все доживающие до окончания действия договора своими периодическими премиями должны покрыть сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты.

Правда, страховщик может ошибиться в своих расчетах и установить размер страховой премии, превышающий необходимый. В такой ситуации по итогам года страховщик может вернуть часть излишнего страхового фонда страхователям.

Далее опишем условия выплаты бонусов по договорам с накопительной составляющей, однако из приведенного примера видно, откуда бонус в принципе может появиться: источники  бонусов – снижение смертности застрахованных в сравнении с расчетными данными (например, предположение о смерти каждый год по одному застрахованному не подтвердится, и за шесть лет умрут всего двое застрахованных) и инвестирование накопленных средств страхового резерва. Часть «избыточных» страховых резервов компания может вернуть страхователям в форме бонуса. При этом речь идет не о распределении прибыли компании, а о технической корректировке резервов и премий.

Возвращаясь к графику уплаты премий по страхованию на дожитие, несложно подсчитать, что уравновесить сумму уплаченных премий и страхового обеспечения по дожитию для каждого застрахованного можно, если инвестировать средства страхового фонда под 23,5% годовых.

Тогда каждому страхователю надо будет уплатить 90 денежных единиц, чтобы получить их обратно в конце действия договора (т.е. разместить свои средства с нулевой доходностью).

Вот как для примера соотносятся доходность инвестирования средств резервов (т.е. собранных страховщиком страховых премий) и доходность вложения средств страхователем (т.е.

соотношение получаемого страхового обеспечения и суммы выплаченных премий) (таблица 2).

Таблица 2

Соотношение доходности инвестирования средств резервов

Доходность инвестирования средств страховых резервов (по формуле сложных годовых процентов)	Доходность вложения средств страхователемв данный вид страхования (по формулесложных годовых процентов)
23,5%	0%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Пример показывает, что при прочих равных условияхстрахование с накопительной составляющей никогда не может обеспечить такого же прироста вложенных средств, как, например, банковский депозит, сберегательный сертификат или покупка пая в паевом фонде.

Ведь в случае со страхованием всегда присутствует плата за «чистое страхование», т.е.

взнос средств в фонд, из которого производятся выплаты по случаям смерти застрахованных; эти средства как бы выпадают из инвестиционного оборота и регулярно выплачиваются выгодоприобретателям.

Дополнительные возможности страхования на дожитие

Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются  в  ущерб накоплению.

Достоинства и недостатки, практическая полезность

Страхование на дожитие имеет долгосрочный характер, значительную накопительную составляющую, но условия, на которых заключался первоначальный договор страхования,  не могут быть изменены сторонами.

Многое может измениться: экономическая конъюнктура, прогноз продолжительности жизни для тех, кто заключает договоры такого страхования, но страхователи по действующим договорам лишены возможности воспользоваться плодами экономического роста и улучшения демографической статистики. Да, страховщик платит бонусы, но страхователь не может быть уверен, что выплачиваемые бонусы полностью соответствуют тем изменениям к лучшему, которые произошли за время действия договора.

В самом плохом положении оказываются те, кто оплатил свой договор одной премией в начале его действия: им что-то исправить будет уже трудно.

Пусть даже такой полис имеет выкупную стоимость, которая растет по мере «старения» договора, можно ли быть уверенным, что этот рост будет адекватным доходу, приносимому иными финансовыми инструментами (тем же банковским вкладом)? Такой страхователь свою судьбу полностью отдал в руки страховщика на весь срок действия договора.

Как и срочное страхование жизни, страхование на дожитие привлекает своей простотой, любой страхователь легко разберется в нем. Значительно реже, чем срочное страхование жизни, страхование на дожитие используется в схемах с погашением какого-либо займа застрахованного.

Если срочное страхование с уменьшающейся страховой суммой может сопутствовать практически любой схеме выплаты займа, гарантируя возвратность займов в случае смерти застрахованного, то страхование на дожитие не столь удобно: оно подходит для гарантии оплаты займа, погашаемого в конце срока пользования единоразовой выплатой. В этом случае заемщик (он же застрахованный) заключает договор страхования на дожитие (по которому также производится выплата в пользу займодавца в случае смерти застрахованного), дата окончания которого совпадает с датой выплаты по  займу. Полученное таким образом страховое обеспечение идет на покрытие займа.

Варианты страхования на дожитие

Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.

Источник: http://www.askins.ru/index.php/life/37-live1