Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.

Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?

Нужно ли платить за полис?

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые рискиСтрахование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.

Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.

Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски. С другой стороны, для заемщика страхование жизни при ипотеке не обязательная статья расходов, но дополнительная защита в случае болезни и несчастного случая.

Страховка дает заемщику следующие преимущества:

  • при страховом случае кредит погашает страховая компания;
  • долговые обязательства не лягут на родственников;
  • процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?

По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.

Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.

Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.

Аргументы отказа от страховки ►►

Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все — равно имеет законные способы воздействия на клиента.

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

  • Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.
  • В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.
  • Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.

Законно ли требуют защиты титула на имущество?

По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них — это титульное страхование.

При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.

Платить за страхование сделки на имущество при ипотеке не обязательно. Однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.

Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?

  1. Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые рискиСтрахование самой недвижимости от ущерба является обязательным.
  2. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
  3. Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.

Отказаться на второй год ►►

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

  1. Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
  2. Снижается процентная ставка.
  3. Условия кредитования становятся выгоднее.
  4. При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
  5. Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Заключается такой договор не менее, чем на год. Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.

Какие виды банк может заставить делать?

Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.

Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью.

При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.

Кому положен возврат? ►►

Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.

При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.

Какой риск законодательно обоснован?

Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.

Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.

Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем. Жилье при этом остается собственностью, и обременение с него снимается.
  2. Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые рискиСтрахования от потери дохода покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.
  3. Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.
Читайте также:  Оформление каско на кредитный автомобиль в рассрочку

Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.

Хотя не любая страховка при ипотеке обязательна, многие программы могут улучшить условия кредитования и минимизировать негативные последствия.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/obyazatelna.html

Самое важное об основных видах страхования в ипотечном кредитовании. Являются ли все они обязательными?

Ипотечные заемщики банков могут купить три вида страховок: недвижимости, жизни и здоровья, а также титула.

Расходы на эти виды страхования могут достигать 1% суммы кредита, но взамен заемщик получает всестороннюю страховую защиту от целой группы ипотечных рисков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Какие существуют разновидности ипотечной страховки?

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

Заемщик сможет защититься:

  • При страховании недвижимости от пожара, залива, взрыва паровых или газовых котлов, страховых бедствий, противоправных действий третьих лиц.
  • При страховании себя или созаемщика от риска потери трудоспособности (наступления 1 и 2 группы инвалидности), смерти от несчастного случая или внезапного заболевания.

Если в комплексную страховку включено титульное страхование, то покрывается также риск потери права собственности на купленную недвижимость. Если в суде будет принято решение о признании договора купли-продажи недействительным, то страховщик выплатит заемщику всю сумму кредита, и он не останется должным банку.

Иногда страховщики также страхуют заемщиков и от кредитных рисков (опасности невозврата кредита). Но найти такую страховку непросто, да к тому же она не является обязательной.

Цена страхования зависит от тарифов компании, набора рисков и множества дополнительных факторов. Например, для страхования жизни будет иметь значение возраст заемщика и его пол, а для страховки недвижимости материал перекрытий в здании и наличии мер пожарной безопасности.

Страховой суммой является остаток задолженности по кредиту, но если заемщик хочет, то он может застраховаться на полную стоимость недвижимости при страховании недвижимости или титула.

Обязательные типы, требуемые банками

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые рискиКакая страховка обязательна при оформлении ипотечного кредита в банке? Существует только один обязательный вид полисов – страхование залога (недвижимости).

Заемщик обязан обеспечить сохранность объекта кредитования и поэтому должен выбрать страховщика из числа аккредитованных компаний и заключить с ним договор.

Остальные виды ипотечных страховок формально не являются обязательными, но банк однозначно повысит ставку по кредиту, если заемщик их проигнорирует. Повышение может составить от 1 до 2 процентных пункта.

Если кредит оформляется в уже преклонном возрасте либо у заемщика опасная профессия (например, военного журналиста или летчика), то желательно не экономить на страховании жизни и здоровья, тем более что расходы на этот вид страхования редко когда превышают 1,5-4 тыс. рублей в год.

От какой можно отказаться?

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, а также от титульного страхования. Но делать это нежелательно, так как повышение кредитной ставки может привести к гораздо большим расходам, чем оплата полисов.

Если расходы на страховки кажутся слишком большими, то можно выбрать компанию с более низкими тарифами или оплачивать страхование в рассрочку (подробнее о том, как сэкономить на страховке, читайте здесь). Некоторые банки также готовы включить расходы на страхование в кредитные платежи (так оплачивать страховку гораздо проще).

Более детально о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, читайте тут.

Нужно ли оформлять при рефинансировании?

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

Однако обязанность страховать залог по ипотечному кредиту за ним остается. Остальные виды страховок он может купить на добровольной основе.

К примеру, если уже прошло три года с момента покупки жилья, то можно и не покупать страховку титула, поскольку истек срок исковой давности. Но вот полис страхования жизни и потери трудоспособности можно покупать в течение всего срока кредитования.

Придется ли делать новую?

При рефинансировании придется заключить новый страховой договор и определить какая страховка нужна. Причем выбирать компанию придется из другого списка аккредитованных партнеров банка. Изменится и срок страхования, поскольку срок выплаты кредита может измениться.

При страховании жизни новая компания может попросить заемщика пройти медицинское освидетельствование. Может измениться тариф, например, если у клиента появились какие-то хронические заболевания или изменился образ жизни (например, он стал увлекаться опасными видами спорта).

В договоре будет указан новый выгодоприобретатель (новый банк-кредитор). Если страховщик входит в список аккредитованных компаний, то можно и не разрывать старый страховой договор. Достаточно внести в него изменения оформив дополнительное соглашение.

Особенности

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

Особенность заключается в том, что если рефинансирование происходит в период действия уже оформленного страхового договора, то может возникнуть необходимость его досрочного расторжения. Это возможно, например, если страховщик не входит в число аккредитованных лиц банка-кредитора.

Читайте также:  Противопоказания к получению прав и вождению автомобиля

При разрыве договора неизбежна потеря уже уплаченной страховой премии. Страховщик заберет свою долю за ведение страхового дела и вернет минимум уплаченных денег. Но если оформляется новая страховка, то возможна скидка за безубыточное страхование, плюс за счет уменьшения суммы кредита уменьшится и страховой платеж.

Расчет возврата страховой премии осуществляется без каких-либо комиссий в случае переоформления ипотеки в рамках одного банка.

При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать залог – купленную недвижимость. Только, если покупается квартира в новострое и дом еще не построен, можно на какое-то время избежать расходов на страхование.

Однако после введения здания в эксплуатацию придется все же заключить страховой договор. При желании заемщик может также купить полис страхования жизни и здоровья, и риска потери прав собственности на недвижимость.

Источник: https://urcrimea.ru/otpusk/samoe-vazhnoe-ob-osnovnyh-vidah-strahovaniya-v-ipotechnom-kreditovanii-yavlyayutsya-li-vse-oni-obyazatelnymi.html

Каковы особенности страхования при ипотеке

Страхование ответственности заемщика по ипотеке: особенности, покрываемые риски

Предлагаем информацию по теме: «каковы особенности страхования при ипотеке». Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в х к статье.

Ипотека предполагает, что кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит, в обеспечение обязательств по его возврату получает в залог недвижимость. Часто предметом залога являются квартира, жилой дом, земельный участок, приобретенные за счет кредитных средств.

При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств кредитор имеет право на удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенной недвижимости залогодателя (п. п. 1, 4 ст. 334, п. 1 ст.

819 ГК РФ; п. 1 ст. 1, ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 5 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

По договору об ипотеке обязательным является только страхование заложенного имущества. Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Страхование заложенного имущества

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий залогодатель обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной стоимости, а если она превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

При неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе застраховать его самостоятельно и потребовать от залогодателя возмещения понесенных расходов (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой.

Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).

Страхование ответственности заемщика

Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему.

Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем — неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга. В случае погашения более 30% основной суммы долга заемщик при определенных условиях имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы и на пересмотр размера страховой премии (п. 6 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Данный договор страхования может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества. В случае погашения кредита договор страхования ответственности заемщика прекращается (п. п. 8, 9 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Источник: https://urist82.ru/kakovy-osobennosti-strahovaniya-pri-ipoteke/

Особенности имущественного страхования при ипотеке

Одно из обязательных условий предоставления ипотечного кредита – страхование заёмщиком передаваемой в залог банку недвижимости от рисков повреждения и утраты. В статье расскажем об особенностях этого вида страхования.

П. 1 ст. 31 закона от 16.11.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке…» предусмотрено, что страхование ипотечных объектов производится согласно условиям договоров об ипотеке. Выгодоприобретателем по умолчанию является залогодержатель, если иное не прописано в договоре об ипотеке.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Обязанность заёмщика застраховать недвижимость, которая передаётся банку в залог в качестве обеспечения по кредиту, предусмотрена п. 2 ст. 31 102-ФЗ.

В нём также регламентируется ситуация, когда залогодатель отказывается исполнять свою обязанность по страхованию закладываемой недвижимости. В этом случае залогодержатель может сам застраховать предмет ипотеки на вышеуказанную сумму от тех же рисков.

При этом он получает право потребовать от залогодателя возместить расходы на оплату страховки.

Если же потенциальный заёмщик откажется от приобретения страховки и не захочет возмещать расходы на страхование банку, то со 100%- ной вероятностью ему будет отказано в выдаче кредита.

Залог недвижимости – это способ обеспечения исполнения обязательств должника перед банком. Собственник заложенного объекта ограничен в распоряжении им. К примеру, он может продать или перепланировать его только с согласия залогодержателя.

Если заёмщик перестанет гасить долг по тем или иным причинам, банк обратит взыскание на заложенное имущество и покроет свои убытки.

В силу этих обстоятельств кредитор заинтересован в том, чтобы при нанесении ущерба предмету залога в течение срока погашения долга его интересы были финансово защищены.

Читайте также:  Производственный травматизм - понятие, сущность, основные причины

Защищаются интересы банка-кредитора путём страхования закладываемой недвижимости от рисков повреждения или утраты (уничтожения), которые могут наступить в результате определённых событий, таких, как:

  • пожар;
  • взрыв;
  • применение мер пожаротушения;
  • залив;
  • стихийные бедствие, опасные природные явления (ураганы, удары молнии, оползни и т.д.);
  • повреждение из-за конструктивных дефектов здания;
  • наезд (транспортных средств), падение (летательных аппаратов);
  • противоправные разрушительные действия;
  • техногенные катастрофы.

Каждая страховая компания формирует свой перечень страховых случаев, которые прописываются в правилах страхования ипотечной недвижимости.

Этими же правилами предусматриваются и исключения, то есть события, которые приводят к повреждению или гибели заложенного объекта, но не являются страховыми случаями, например:

  • умышленное действие (бездействие) страхователя;
  • ядерный взрыв, военные действия;
  • гражданская война, массовые беспорядки;
  • изъятие, конфискация, уничтожение недвижимости по решению госорганов.

Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, иногда на десятки лет, и страховка должна покрывать весь период действия кредитного договора. Оформляется такой полис, как правило, на год, а затем ежегодно продлевается. Затраты страхователя распределяются во времени и снижают давление на бюджет, который и без того перегружен выплатами по ипотечному кредиту.

Страховая сумма будет уменьшаться по мере погашения долга перед банком.

Условия страхования закладываемого объекта могут быть прописаны в условиях договора ипотеки, а если они в этом документе не оговариваются, то действуют положения п. 2 ст. 31 102-ФЗ:

  • залогодатель должен застраховать её от рисков утраты и повреждения на полную стоимость за свой счёт;
  • если полная стоимость недвижимости больше суммы обязательства, то она страхуется в размере не ниже этой суммы.

В интересах банка-выгодоприобретателя установить страховую сумму как можно выше, а для заёмщика-страхователя – как можно ниже. Нижним порогом страховой суммы, если полис приобретается, например, каждый год, будет оставшийся долг по телу кредита и процентам, подлежащий выплате.

Стоимость полиса определяется тарифами страховой компании, зависит главным образом от:

  • состава покрываемых рисков;
  • срока страхования;
  • страховой суммы.

Стоимость составляет, как правило, доли процента от страховой суммы при оформлении страховки на год.

При оформлении ипотечного кредита будущему заёмщику следует ожидать со сторону банка предложений застраховать:

  • ипотечную недвижимость от рисков повреждения и утраты в партнёрской страховой компании;
  •  здоровье и жизнь;
  • риск утраты прав на недвижимость (титульное страхование);
  •  гражданскую ответственность на случай причинения вреда другим лицам при эксплуатации ипотечной недвижимости.

От этих предложений можно отказаться, поскольку закон не обязывает заёмщика делать это, но следует иметь в виду, что такой отказ может иметь следствием предоставление кредита на менее выгодных условиях.

Так, если заявитель отказывается страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки на готовое жильё в Сбербанке, то годовая процентная ставка по кредиту будет увеличена на 1%.

Кроме того, по заявке может быть принято и отрицательное решение, если выполнение того или иного условия является обязательным по регламенту банка.

Приобретается полис страхования закладываемой недвижимости в рамках процедуры оформления ипотечного кредита.

Если банк одобряет заявку, то он предлагает заявителю индивидуальные условия заимствования – процентную ставку, срок, сумму кредита и график платежей. Исходя из этого, заёмщик формирует параметры страхового полиса.

При необходимости следует получить разъяснения у сотрудника банка о том, какая минимальная страховая сумма должна быть указана в страховке (по умолчанию это размер обязательств заёмщика).

Правила страхования ипотеки могут предусматривать различные условия оформления полиса. Например, может быть выдвинуто требование о том, что страхуемая недвижимость должна находиться в собственности залогодателя, что возможно только после оформления и выдачи ипотечного кредита.

Может предусматриваться и другой вариант, когда на момент заключения договора страхования право собственности покупателя на недвижимость ещё не зарегистрировано.

В таком случае полис вступит в силу после регистрации права собственности залогодателя и предоставления страховщику подтверждающих документов.

Поэтому в банке необходимо выяснить, на каком этапе оформления ипотечного кредита должна быть предъявлена страховка, и приобретать полис, руководствуясь регламентами банка и страховой компании. Процедурные вопросы отработаны, и надо лишь действовать в соответствии с установленным порядком.

Некоторые страховщики, например, «Ингосстрах», предлагают оформить полис страхования ипотечной недвижимости онлайн. В этом случае необходимость личного обращения в офис с бумажными документами отпадает, оформление производится дистанционно в электронной форме.

Начинается оно с расчёта стоимости полиса на калькуляторе онлайн на сайте страховой компании, для чего пользователь вводит исходные данные.

Затем вводятся реквизиты страхователя и объекта недвижимости, производится оплата страховки, и после этого полис в электронной форме отсылается на указанный при оформлении е-мейл.

При наступлении страхового случая страхователь должен действовать в соответствии с правилами СК. В типовом варианте ему необходимо:

  • предпринять меры для сохранения застрахованной недвижимости и снижения ущерба;
  • вызвать представителей компетентного органа или службы, документально зафиксировать событие;
  • уведомить страховщика и банк о происшедшем;
  • предоставить страховщику документы, подтверждающие нанесение ущерба;
  • сохранить картину происшествия в максимально неизменном виде;
  • обеспечить возможность осмотра места происшествия представителю страховой компании для составления заключения.

Если случай признаётся страховым, страхователь подаёт заявление на выплату возмещения банку-выгодоприобретателю на условиях, оговорённых договором страхования.

От страхования ипотечной недвижимости заёмщику увильнуть не удастся. Поэтому все усилия следует направить на поиск предложений, которые бы оптимально сочетали в себе покрываемые риски и финансовую нагрузку на бюджет страхователя.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_osobennosti_imushchestvennogo_strahovaniya_pri_ipoteke

Ссылка на основную публикацию