Страхование от стихийных бедствий в европе и сша — программы и условия

Главная » Страхование » Общая информация

• Будучи явлениями спонтанными и не всегда предсказуемыми, стихийные бедствия представляют собой значительную проблему даже для современного развитого мира.
• Именно поэтому страхование последствий природных аномалий с целью возмещения ущерба от разбушевавшейся стихии стало сегодня широко распространенной мировой практикой.
• В мировом масштабе ключевое значение имеют международные программы страхования от стихийных бедствий.

Стихийные бедствия – суть и виды

Под стихийными бедствиями подразумевают различные природные явления, которые вызывают нарушения жизнедеятельности населения. По сути, это явления природы, которые от обычных отличаются внезапностью возникновения, разрушительным характером и значительной территорией распространения.

Стихийные бедствия классифицируют за различными критериями. Самой распространенной на сегодняшний день является классификация, в основу которой положены природные факторы, ставшие причиной развития стихийных бедствий.

Так во всем мире различают следующие стихийные бедствия:

геологические – факторами их развития чаще всего выступают тектонические движения и гравитационные процессы:

• землетрясения;
• извержения вулканов;
• оползни;
• обвалы;
• лавины;
• сели и др.;

гидрологические – основным фактором развития выступают катастрофические движения водных масс (волн):

• цунами;
• наводнения и др.;

метеорологические – связаны со спецификой движения воздушных масс:

• ураганы;
• циклоны;
• смерчи;
• засухи и др.

пожары:

• лесные пожары;
• торфяные пожары.

Очевидно, что все бедствия по-своему опасны и могут принести значительный урон общественной инфраструктуре. Кроме того, зачастую последствиями стихийных бедствий становятся не только финансовые, но и человеческие потери.

Статистика бедствий в мире поражает. В период с 1970 по 2010 год катастрофические природные процессы, преимущественно землетрясения и ураганы, забрали более 3 млн. человеческих жизней. За эти же 30 лет ущерб от стихийных бедствий в мире составил более 2 млрд. долларов, а это, к слову, 0,2% от всего объема производства продукции в мире.

Неудивительно, что страхование от последствий получило широкое распространение во всем мире.

Страхование от последствий – особенности и нюансы

Как показывает мировой опыт, больше всего от стихийных бедствий страдают бедные страны. Не в последнюю очередь это связано с отсутствием системы страхования, ее недоработками или же недоступностью для простого населения.

В то время, как в современных развитых странах застраховано от 45% потенциального материального ущерба от стихийных бедствий, в развивающихся странах эта цифра не всегда достигает даже 3%.

При этом ситуация обостряется за счет того, что бедствия зачастую наносят максимальный ущерб странам, чей рынок, в том числе международный, только начинает формироваться. То есть речь идет об экономическом уроне и на интернациональном уровне.

Именно поэтому в последнее время все более актуальным становится вопрос внедрения международных программ страхования от стихийных бедствий во всех регионах мира, независимо от уровня их экономического развития.

Мировая практика страхования – основные программы и их особенности

Огромный ущерб, который стихия приносят всему миру, стал лучшей мотивацией для правительств отдельных государств и целых международных организаций, общими усилиями которых были созданы и создаются до сих пор программы страхования.

Многие из таких программ стали сегодня неотъемлемой частью мировой практики страхования.

В самых общих чертах их можно поделить на 3 группы:

Программы страхования с ограничением условных обязательств государства

Суть таких программ сводится к уменьшению государственной поддержки после стихийных бедствий, предоставляемой частному сектору. Частные домовладельцы сами оформляют обязательную страховку, что помогает сэкономить государственные средства.

Такая программа осуществлена в Турции в виде Фонда страхования от катастроф, а также во множестве развитых стран, чьи граждане способны сами оплатить услуги страхования.

Программы страхования с предоставлением материальной помощи для ликвидации последствий

Такие программы предполагают накопление государством ресурсов для оказания помощи населению в случае
возникновения катастрофы. Очевидно, что такие проекты находят наибольшее применение в менее развитых странах: Эфиопии (Проект Всемирной продовольственной программы – предоставление воды и продовольствия в случае засухи), Мексике (Фонд стихийных бедствий – целевое выделение ресурсов для ликвидации последствий возможных катастроф) и др.

Примечательно, что такие программы получают финансовую поддержку от международных организаций в виде так называемых «премий» и «облигаций на катастрофы».

Программы страхования, предоставляющие материальную поддержку единожды

Механизм действия таких программ заключается в единовременной поддержке (финансовой, продовольственной и т.д.) в случае наступления конкретного стихийного бедствия.

Такие программы получили меньшее распространение, хотя, стоит отметить, Всемирный банк время от времени реализует подобные программы в отдельных регионах (например, в 2007 году в странах Карибского бассейна).

По сути, мировые программы страхования созданы для того, чтобы по возможности уравнять защищенность разных стран от стихийных бедствий в мире.

«Облигации на катастрофы», о которых было упомянуто в контексте программ страхования, являются сегодня едва не основным инструментом защиты бедных стран от последствий стихийных бедствий.

Такие «облигации» представляют собой инвестиции в специальные фонды развивающихся стран. То есть, в случае крупных катастроф богатые страны выступают «донорами» для бедных стран, правда чаще всего под залог ценных бумаг и подвысоке проценты.

Одной из наиболее распространенных сегодня программ такого «донорства» является «MultiCat» – новый проект, который позволяет государственным учреждениям страховаться от последствий стихийных бедствий при помощи «облигаций на катастрофы».

К слову, сегодня наибольшее распространение получила практика страхования не самих последствий стихийных бедствий в мире, а их рисков.

Страхование рисков и возмещение последствий

Как известно, легче предотвратить бедствие или хотя бы подготовиться к нему, чем потом ликвидировать его последствия с нуля.

Особенно это касается стихийных бедствий в мире – как показывает статистика, каждый вложенный в страхование доллар, предотвращает потерю 10 долларов в случае природной катастрофы или аномалии.

Именно по этой причине в мировую практику прочно вошло страхование рисков стихийных бедствий.
Для возмещения последствий стихийных бедствий необходимо оформить специальный страховой полис, в котором оговорены все условия и нюансы страхования.

Возмещать застрахованную сумму обязуется страховщик, которым может выступать и государство, и частное предприятие.

В мировой практике принято страховать риски стихийных бедствий через специальные государственные фонды, сотрудничающие с международными программами страхования, о которых было рассказано раньше.

Если Вы собрались в отпуск, не лишним будет узнать о страховании туристов выезжающих за рубеж.
О том как сделать страховку для шенгенской визы ЗДЕСЬ.
Всё о страховании поездки за границу в этой статье:

//vzr/v-info/puteshestvennik.html

Стихийные бедствия в мире – коротко о главном

1. Стихийные бедствия – это внезапные природные явления, деструктивно влияющие на жизнедеятельность общества.
2. Огромный ущерб, наносимый стихийными бедствиями, обусловил необходимость наличия механизмов возмещения материальных потерь.
3. Дисбаланс экономического развития разных стран стал причиной для введения международных программ страхования стихийных бедствий в мире.
4. Основной такой программой на данный момент является «MultiCat».
5. Наряду с «MultiCat» сегодня во всем мире распространена практика страхования рисков стихийных бедствий, которое на международном уровне осуществляется через «облигацию катастроф», а на локальном – через оформление страховых полисов.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/stihiynye-bedstviya-v-mire.html

Национальная система страхования от наводнений в США

Результаты наводнения в США

Ввиду специфического территориального расположения США, страна непрерывно подвергается стихийным бедствиям. Наводнения, торнадо, землетрясения – американцам эти названия знакомы не понаслышке.

В связи с участившимися случаями природных катаклизм, а также по причине масштабного ущерба, наносимого этими катаклизмами экономике США, правительство приняло меры по созданию системы страхования с целью минимизации убытков и накоплению капитала, необходимого для покрытия расходов, вызываемых бедствиями.

По данным статистики, 90% всех стихийных бедствий в США вызвано наводнениями. При этом на районы с низким уровнем риска наводнения приходится около 20%. Таким образом, для жителей США механизм возмещения убытков от данных погодных катаклизм – это основная задача, направленная на обеспечение спокойной и благополучной жизнедеятельности.

Так в 1978 году в США было создано Федеральное агентство по управлению в чрезвычайных ситуациях (FEMA). Оно является подразделением Министерства внутренней безопасности США. Основной функцией FEMA является ликвидация последствий стихийных бедствий, с которыми самостоятельно не могут справиться местные власти.

Двумя годами позже в США была создана специальная программа, призванная застраховать риски от самой распространенной в США катастрофы – от наводнения.

Эта программа была принята в 1968 году Конгрессом США и получила название Национальная программа страхования от наводнения – The National Flood Insurance Program (NFIP). Она подчинена FEMA.

Данная программа нацелена на решение 2 основных задач:

      снижение размеров ущерба от наводнений за счет развития узко специализированного страхового рынка;

      ограничить развитие поймы, тем самым предотвращая и сокращая размеры наносимого ущерба.

Обязательной является данная страховка при ипотечном кредитовании, когда объект недвижимости, который является предметом залога по кредитному договору, расположен в сообществе, относящемся к NFIP. При этом, как обозначалось ранее, ограничение поймы – важная задача местной власти и населения.

Страхование NFIP возможно только в случае, если ведутся работы по ограничению масштабов возможных последствий от наводнений.

Страхование от наводнений покрывает:

• прямые потери от наводнений, повлиявшие на структуру, внешний вид здания и на содержимое дома (данные 2 страховки реализуются отдельно);
• потери, вызванные эрозией, связанной с наводнениями;
• потери, вызванные волнами или потоками воды, превышающими ожидаемые циклические уровни и сопровождающимися сильным штормом;
• внезапным наводнением;
• ненормальным приливом.
• аналогичной ситуацией, которая приводит к наводнению.

Максимальная сумма покрытия от наводнения составляет 250 00 долл. США для внешнего покрытия дома, его структурных повреждений и 100 000 долл. США для внутренних повреждений. Необходимо учитывать, что срок вступления в силу страхового полиса NFIP составляет 30 дней с момента его заключения.

Частные страховые компании предлагают «избыточное» страхование от наводнения, которое позволяет получить возмещение в сумме до 500 000 долл. США отдельно на внешние и внутренние повреждения дома.

Покрытия ущерба, причиненного в результате наводнения транспортным средствам покрывается за счет стандартного автомобильного страхового полиса.

Что делать если в результате наводнения был причинен ущерб Вашей недвижимости, а договор страхования Вами не был заключен? В данном случае федеральное правительство предоставляет низкопроцентные кредиты для восстановления потерь.

Таким образом, необходимо адекватно оценить вероятности возникновения наводнения в Вашем районе, и принять решение о необходимости покрытия своих расходов заблаговременно.

Источник: https://365daily.one/strahovka-v-ssha/na-nedvizhimost/22709-natsionalnaya-sistema-strahovaniya-ot-navodnenij-v-ssha/

Оформить страховку от стихийных бедствий и ЧС за рубежом со скидкой 15%

Стихийные бедствия – это природные явления, характеризующиеся внезапностью и разрушительностью, а также масштабностью распространения. Различают геологические (оползни, землетрясения различной степени интенсивности и т.д.), гидрологические (различные наводнения, разрушительные цунами и т.д.), метеорологические (внезапные смерчи или ураганы и т.д.) бедствия и пожары.

Большинство страховых компаний не признает стихийные бедствия страховыми случаями по медицинскому страхованию и не возмещает расходы на лечение.

За последние 30 лет подобные разрушительные явления нанесли значимый материальный ущерб практически всем странам мира. Масштабность разрушений и материальных потерь от стихийных бедствий, все чаще заставляет людей страховать свое имущество на время путешествий, поэтому подобный вид страхования получил широкое распространение.

Такое природное явление должно быть обязательно задокументировано уполномоченными органами, эти документы необходимо будет предоставить для оформления страхового возмещения.

Как в таком случае может помочь КОНТИ ТРЕВЕЛ?

Вместо того чтобы тратить время на посещение нескольких страховых компаний для сравнения их цен и условий, можно воспользоваться оперативным и выгодным способом оформления необходимого, отвечающего вашим требованиям, страхового полиса онлайн.

Для оформления страхового полиса онлайн потребуются всего лишь паспортные данные, наличие электронного адреса, наличие возможности оплаты счета онлайн и несколько минут свободного времени.

Страховой полис в электронной форме высылается на почту, указанную при оформлении. Для завершения процесса оформления нужно распечатать страховой полис и поставить свою подпись. Готово.

На нашем сайте можно легко и просто рассчитать стоимость страховки для страхования от стихийных бедствий за рубежом, а также оперативно купить онлайн на самых выгодных условиях со скидкой 15% по промокоду 000766917

Страхование туристических групп экскурсантов

Все чаще туристы выбирают для себя путешествие в экскурсионных группах, для того, чтобы сполна окунуться в неизвестный мир заграницы. В такой группе не нужно переживать по поводу еды, на чем передвигаться и где остановиться – все это уже продумано и входит в экскурсионный тур.

Источник: https://konti.travel/services/vidy-strahovaniya/strahovanie-turista-ot-stihijnyh-bedstvij-za-rubez/

Как управлять рисками при стихийных бедствиях — представитель Всемирного банка

Наиболее важны вопросы обеспечения финансовой готовности к стихийным бедствиям.

Каковы прогнозы стихийных бедствий в Центральной Азии, почему так важно обеспечение финансовой готовности к стихийным бедствиям и как Всемирный банк взаимодействует со странами Центральной Азии в области управления риском бедствий, рассказал в интервью Zakon.kz старший директор глобальной практики Всемирного банка по социальному, городскому, сельскому развитию и обеспечению устойчивости к природным опасностям Эде Хорхе Иджас-Васкес

— Каковы прогнозы стихийных бедствий? Ожидается ли больше стихийных бедствий в ближайшем будущем?

— Во всем мире воздействие бедствий будет по-прежнему усугубляться из-за роста численности городского населения и экономики, которые все больше подвержены природным опасностям. Частота и интенсивность стихийных бедствий также возрастут в связи с изменением климата.

Из-за географических особенностей Центральная Азия подвержена различного рода природным опасностям. Полузасушливый климат региона естественно приводит к тому, что население и экономическая деятельность сосредоточены на более плодородных землях, которые, однако, подвержены более высокому риску,— например в поймах центральноазиатских рек. В результате роста населения, увеличения количества экономических объектов, урбанизации, а также устаревания инфраструктуры и деградации окружающей среды бедствия в Центральной Азии, вероятно, станут носить более серьезный характер.

Вместе с тем ожидается, что к концу столетия температура в регионе может увеличиться вплоть до 4°C, в результате чего возрастет воздействие экстремальных погодных явлений. Например, по прогнозам, из-за изменения климата в Центральной Азии может исчезнуть одна треть ледников, в связи с чем возрастет риск наводнений, спровоцированных прорывом ледниковых озер.

— Каким образом страны могут подготовиться к бедствиям?

— Смягчить возрастающее воздействие стихийных бедствий можно посредством включения вопросов управления риском бедствий в планирование мер в области развития.

С одной стороны, страны могут работать над снижением риска. Это включает анализ риска и, исходя из анализа, принятие мер по его смягчению — выгоды от снижения риска часто перевешивают затраты, связанные с реагированием на стихийные бедствия.

Что касается землетрясений, например, такими мерами могут быть строительные работы, конструктивное усиление или модернизация зданий и инфраструктуры для обеспечения их устойчивости к землетрясениям или при необходимости совершенствование строительных норм и правил и обеспечение их соблюдения.

С другой стороны, страны, осуществляя меры по подготовке к стихийным бедствиям, могут быть лучше подготовлены в случае возникновения бедствия. С помощью информации о риске страны могут внедрить, например, системы раннего оповещения, инструменты финансовой защиты для обеспечения своевременного доступа к необходимым после бедствий ресурсам.

• Работа по этим направлениям может смягчить воздействие бедствий, помочь спасти жизни людей и источники их дохода, а также позволит сообществам быстрее восстанавливаться после стихийных бедствий.
• — Какая передовая практика существует в мире?

— В департаменте Всемирного банка, занимающемся вопросами управления риском бедствий, который я возглавляю на протяжении последних нескольких лет, работают различные глобальные команды. Каждая из них обладает опытом и знаниями по конкретным аспектам управления риском бедствий, и они могут привнести некоторую передовую практику со всего мира.

Например, на Форуме по финансовой защите от стихийных бедствий в Центральной Азии была представлена передовая практика в области обеспечения финансовой готовности к бедствиям.

В работе форума приняли участие эксперты из Турецкого пула страхования от катастроф, которые внедрили обязательное страхование от землетрясения, являющееся одним из успешных примеров такой практики.

В числе участников были также представители Африканской системы оценки потенциала рисков (ARC) и Карибского фонда страхования от риска катастроф (CCRIF), которые поделились своими знаниями и опытом относительно того, как организовать суверенный пул риска в рамках регионального сотрудничества.

Япония, к примеру, относится числу стран, которая имеет одну из лучших систем в области подготовки к чрезвычайным ситуациям и продвижения культуры предупреждения бедствий.

Ряд представителей центральноазиатских республик посетили Японию, где они узнали об используемых в стране системах подготовки к чрезвычайным ситуациям и реагирования на них, а также о проводимых мероприятиях в области повышения информированности населения.

Вдохновленная примером Японии, Кыргызская Республика внедрила аналогичную практику.

Хорошим примером в области снижения риска является Турция с ее программой повышения конструктивной безопасности школ для их защиты от бедствий. Мы организовали обмен знаниями в Стамбуле — городе, в высокой степени подверженном землетрясениям, где началась масштабная программа сейсмоусиления и реконструкции зданий школ и больниц.

В свою очередь, Центральная Азия также достигла значительных результатов в рамках регионального сотрудничества в области управления риском бедствий. Например, финансируемый Всемирным банком проект модернизации гидрометеорологической службы стран Центральной Азии реализуется с участием пяти стран, которые работают друг с другом в целях укрепления систем прогнозирования погоды и повышения соответствующего потенциала. И мы надеемся, что в скором времени различные инициативы, реализуемые в Центральной Азии, также будут примером для других стран мира.

1. — Что делает Всемирный банк в этом направлении?
2. — Всемирный банк оказывает республикам Центральной Азии поддержку в области управления риском бедствий в рамках инвестиционных проектов и программ технической помощи на сумму свыше 100 миллионов долларов США.

Так, в рамках проекта модернизации гидрометеорологической службы стран Центральной Азии региону оказывается поддержка в повышении потенциала по прогнозированию погоды и в совершенствовании соответствующих систем, что позволит улучшить раннее оповещение и поможет в принятии решений в различных секторах развития.

Ведущую роль в углублении регионального сотрудничества в области прогнозирования погоды и наращивания потенциала играет Казгидромет, который будет работать над созданием в регионе системы оценки риска возникновения быстроразвивающихся паводков.

В число стран-участниц проекта также входит Туркменистан, где мы постепенно расширяем наш диалог и поддержку в целях продвижения управления риском бедствий.

Мы помогаем Кыргызской Республике повысить конструктивную безопасность школ для обеспечения их устойчивости к бедствиям, нарастить потенциал по идентификации рисков бедствий и повысить готовность к бедствиям; мы также оказываем правительству содействие в области страхования от бедствий, которое, мы надеемся, в скором времени станет одним из примеров передовой практики, и его можно будет представлять другим странам.

В Таджикистане Всемирный банк оказывает поддержку правительству в укреплении критически важной инфраструктуры — мостов и противопаводковых сооружений — для обеспечения ее устойчивости перед лицом бедствий, а также в подготовке комплексной Стратегии финансовой защиты. Настоящий проект был подготовлен в ответ на разрушительные наводнения и сели, которые произошли в республике в 2015 году.

• Всемирный банк также работает над сельскохозяйственным страхованием в Казахстане и над вопросом понимания фискальных рисков, сопряженных со стихийными бедствиями, в Узбекистане.
• Будучи глобальной организацией, мы также привержены решению вопросов, связанных с изменением климата, и оказываемая в Центральной Азии поддержка в размере 77 миллионов долларов США, о которой я только что упомянул, способствует и смягчению последствий изменения климата и адаптации к нему.
• 
• В Алматы прошел региональный форум «Финансирование риска стихийных бедствий», позволивший обменяться с экспертами со всего мира опытом в области обеспечения финансовой готовности к стихийным бедствиям.

Стихийные бедствия являются важным вопросом для центральноазиатского региона. Значительную угрозу для большей части крупных городов и подавляющего большинства населения представляют землетрясения. Алматы, например, был разрушен сильным землетрясением в 1911 году, которое унесло жизни более 450 человек и нанесло ущерб в размере свыше 20 миллионов долларов США.

Каждый год в Казахстане происходят более частые, но менее разрушительные бедствия. По оценкам, от наводнений ежегодно страдают в среднем около 300000 человек, а ВВП республики теряет в среднем 3 миллиарда долларов США в год. К тому же около 26% территории страны, включая весь город Алматы, подвержены угрозе селей, а от засухи — в числе многих других природных опасностей, — по всей вероятности, может в значительной степени пострадать сельское хозяйство.

— Насколько важно обеспечить финансовую готовность к стихийным бедствиям?

— Сейчас имеются возможности оценивать воздействие бедствий не только с точки зрения человеческих жертв и наносимого инфраструктуре ущерба, но и посредством анализа более широкого воздействия, в том числе воздействия на государственные финансы и бюджет. Все наши партнеры хотят больше узнать, как обеспечить финансовую готовность и тем самым сократить такой широкий спектр неблагоприятных последствий бедствий для населения и экономики.

И решения есть: уже существуют и доказали свою эффективность такие инструменты, как условное финансирование, передача риска с помощью страхования от бедствий, сельскохозяйственного страхования и суверенных пулов риска.

Мы собрали экспертов, занимающихся вопросами обеспечения устойчивости к бедствиям из Центральной Азии и других регионов мира, чтобы они рассказали, как работают эти инструменты и что именно можно реализовать в Центральной Азии в более широких масштабах.

Альберт Ахметов

Вся важная информация о коронавирусе в Казахстане публикуется в telegram канале «zakon.kz». Подписывайтесь!

Источник: https://www.zakon.kz/4960284-kak-upravlyat-riskami-pri-stihiynyh.html

От чего страхуют в странах Европы и США — обзор "РГ"

Подданные Ее Величества боятся сегодня, как никогда ранее, потерять работу, не выплатить ипотеку, заболеть, то есть не свести концы с концами и оставить, уйдя в лучший мир, своих родных и близких в долгах как в шелках.

А тут еще все последние правительства, как консерваторы, так и лейбористы, неустанно повторяли, что государство не сможет полностью обеспечить своих граждан в старости в случае болезни или потери работы. И граждане поняли «призыв»: за последнее десятилетие ХХ века доля затрат на страхование жизни и частное пенсионное обеспечение возросла на Альбионе на шесть процентов.

Почем же нынче жизнь британца, согласно прейскуранту страховщиков? Застраховать ее можно начиная от 1 фунта 69 пенсов. В рублевом пересчете это получится примерно 81 рубль — такую «премию» нужно выплачивать страховой компании ежемесячно.

Однако столь дешевые страховки рассчитаны на самых молодых и здоровых, без вредных привычек, без пристрастий к рисковым видам спорта, не занимающихся непосильным трудом и к тому же страхующихся не пожизненно, а лишь на определенный период. Риск страховщика при этом сводится к минимуму, как и шанс клиента получить страховку.

Ведь если тот, извините за беспардонность, вовремя не умер, то обратно от страховщика он не получит ни пенса.

Рынок страховок в Британии пестр. Можно застраховаться на предмет гибели в результате несчастного случая, можно — на предмет неизлечимой болезни, увечья, а вот на предмет самоубийства — нельзя.

Правда, целый ряд компаний, застраховавших жизнь британца, готовы будут выплатить его семье страховку и в том случае, если их клиент ушел из жизни добровольно.

Но при условии, что сделал он это не на следующий день после оформления страхового полиса, а спустя как минимум один или два года с момента покупки страховки. Многие британские компании включают посему в свои полисы специальный пункт относительно самоубийств.

Что же касается возможного мошенничества со стороны страховщиков, то оно практически исключено.

Система апелляций граждан в случае претензий к страховой компании разработана столь совершенным образом, что необходимость обращаться в судебные инстанции сведена к минимуму.

Существуют как минимум три компетентные инстанции, включая омбудсмена, которые в надлежащие сроки рассмотрят претензии граждан и заставят недобросовестного страховщика выплатить причитающееся его клиенту.

Отсутствие страховки не означает, однако, что, случись британцу претерпеть ущерб, нанесенный его здоровью или имуществу, он остается брошенным на произвол судьбы. Совсем даже наоборот.

На Альбионе существуют десятки организаций и юридических контор, призванных обеспечивать компенсации пострадавшим. Адвокаты берут все хлопоты на себя и получают процент от выплаченной пострадавшему суммы. При этом многие адвокатские фирмы гарантируют, что если компенсация не будет получена клиентом, то он ровным счетом ничем не будет обязан своим юристам-посредникам.

В случае крупных аварий и катастроф суд обязывает компанию-виновника, если таковая будет определена, выплачивать компенсации всем гражданам, независимо от наличия у них страховки. Так, именно железнодорожные компании не однажды выплачивали компенсации семьям погибших и раненым пассажирам.

В ряде случаев выплачивает компенсацию и государство. Пострадавшим в ходе лондонского теракта британцам (52 человека погибли, около 800 получили разного рода ранения). Организация по компенсации ранений от преступных деяний выплатила за причиненный ущерб из средств госказны сумму более чем в девять миллионов фунтов.

Источник: https://rg.ru/2010/11/23/strahovanie.html

Особенности страховки недвижимости в США

Страховой рынок в США считается наиболее развитым в мире. В стране работают тысячи страховых организаций. Отношения в сфере страхования имущества регулируются в каждом штате отдельно, а не федеральными законами.

Эта система, наряду с географическими и климатическими особенностями в разных регионах, привела к тому, что формируются различные тарифы и особенности пакета покрытий ущерба. Помимо страхования имущества от пожаров, жители разных штатов стараются защититься от наводнений, ураганов, землетрясений.

Многие используют возможность застраховать титульные права на недвижимость, чтобы избежать проблем при возникновении споров с другими претендентами.

Добровольность и принуждение

Заключение договора с компаниями-страховщиками, согласно законодательству, является исключительно добровольным решением. Но это если не рассматривать нюансы. Многие люди просто вынуждены приобретать полисы. Основаниями могут быть:

• требования ассоциаций жильцов;
• условия банка при оформлении ипотеки.

Жители регионов, подверженных частым стихийным бедствиям, страхуют недвижимость, чтобы не остаться после очередной природной катастрофы на улицах. Также многие стремятся защититься от ущерба, наносимого пожарами. Согласно статистике, они являются самой частой причиной обращения к страховщикам за выплатами.

При оформлении полиса важно указывать достоверную информацию, иначе страховая контора может отказать в выплатах.

Во многих штатах существуют специальные программы страхования от природных катастроф, от которых традиционно отказываются коммерческие структуры, – наводнения и землетрясения. Их разрабатывают на федеральном уровне и с местным правительством.

Но в случае стихийных бедствий такие люди не смогут рассчитывать на государственную помощь, займы и субсидии, если здание было повреждено во время разрушительного события, типичного для региона.

Страховой полис на недвижимость вступает в силу только через 30 дней после его заключения. Это снижает возможности попыток вносить оплату за безопасность, только когда появилась непосредственная угроза. Например, если вы застраховались от урагана, и он пронёсся через неделю, вы не сможете получить компенсацию.

Основные виды полисов

В Соединённых Штатах Америки используется 7 основных видов полисов, унифицированных по рискам. Из них можно собрать индивидуальный пакет защиты домовладения.

При заключении договора страхователи учитывают инфляцию и минимальный уровень убытка, который покрывается.

Согласно правилам, можно застраховать дом, постройки на участке (гаражи, бассейны) на сумму, не превышающую 10% стоимости, и окружающую флору – 5%.

Стандартные пакеты включают следующие условия:

• HO-1 (Homeоwners-1) – наиболее востребованная страховка квартиры или дома. Включает защиту от 11 неблагоприятных явлений или происшествий (в том числе пожары и удары молнией, повреждения, вызванными сильным ветром или градом), взрывов, ущерба от намеренного и ненамеренного вреда, нанесённого злоумышленниками, вандалами и во время протестов, воровства, падения самолётов, вулканической активности;
• HO-2 – даёт дополнительную защиту от падений тяжёлых объектов, из-за скопления льда и снега, поломок строения и оборудования в нём из-за протечек воды из домашней водопроводной сети и скачков электричества;
• НО-3 – защищает в случае разрушений, которые не указаны в вышестоящих полисах, за исключением наводнений, войн, ядерного поражения и землетрясений;
• НО-4 – предназначен для арендодателей, но может быть использован только для страхования их личного имущества;
• НО-5 – обеспечивает полную защиту от любых неблагоприятных ситуаций. Последнее время редко используется во многом из-за высокой стоимости;
• НО-6 – обеспечивает такую же защиту владельцам кондоминиумов, как при оформлении HO-2, если нужно защитить некоторые части здания;
• НО-8 – используется в случаях, если дом представляет собой особую ценность с точки зрения архитектуры или истории. Включает все случаи, описанные в HO-1, и покрытие восстановления архитектурного вида. Может предусматривать замену старых материалов и систем на новые.

В некоторых штатах список случаев может немного отличаться. Сумма выплат и стоимость полиса зависят от многих факторов и разнятся в разных районах.

Страхование титула

Здесь речь идёт не о почётном звании, а о праве на собственность. Как правило, после приобретения имущества люди получают удостоверяющие документы. Перед сделкой проверяется юридическая чистота объекта.

Но это не исключает спора. Ведь иногда могут всплыть документы, которые никто не видел сотню лет, и суд пересмотрит права владельцев, отдав недавно приобретённое имущество другим людям.

Титульное страхование защищает именно от таких случаев.

Внимание. Действующие на момент оформления полиса отягощения относятся к нестраховым случаям.

Страховка оплачивается добровольно, один раз при каждой смене владельца. Затраты на полис составляют менее одного процента от стоимости объекта.

Однако при возникновении страхового случая ущерб рассчитывается исходя из цен, существующих в момент появления необходимости выплаты. Например, сейчас дом стоит миллион. При покупке цена составляла 50000.

При утрате права собственности владелец, застраховавший титул, получит миллион.

Источник: https://domvla.com/blog/osobennosti-strahovki-nedvizhimosti-v-ssha

Зона неуверенного покрытия

Закон о страховании жилья стал крупнейшим законодательным приобретением для рынка в текущем году. Впрочем, ожидать, что новый вид страхования станет таким же популярным, как ОСАГО, не стоит.

У владельцев недвижимости нет обязанности страховать жилье, а убедить в необходимости купить такой полис можно лишь жителей регионов, подверженных стихийным бедствиям.

Без охвата таким страхованием всего жилого фонда страны компаниям не удастся сбалансировать экономику этого вида. Свои риски страховщики надеются разделить с местными властями.

Необходимость принятия подобного закона начала обсуждаться еще в 2012 году, сразу после наводнения в Крымске. Поначалу речь шла о том, чтобы сделать страхование недвижимости от ЧС обязательным, как в случае с ОСАГО.

Но поскольку для того, чтобы обязать гражданина страховать свое имущество, требовалась глобальная перестройка основ законодательства, государство остановилось на добровольной форме.

Теперь региональные власти должны разработать собственные программы добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций: наводнений, пожаров, других катастроф как природного, так и техногенного характера.

«На субъекты возложена ответственность по определению перечня рисков, которые будет содержать программа для жителей региона, ее стоимость и способ оплаты взносов за страхование»,— уточняет продукт-менеджер центра развития продуктов страховой компании ВСК Юлия Шимова.

«Главный плюс закона: пострадавшие от ЧС, чье имущество было застраховано, получат компенсации как от страховщиков, так и от государства»,— отмечает руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

«Страховщики, которые работают в рамках региональных программ, обязаны будут перестраховать в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) 95% риска гибели жилья и 60% риска повреждений»,— отмечает президент—председатель правления нацперестраховщика Наталья Карпова. Таким образом, по ее словам, на данный момент «львиная доля выплат по программам страхования ЧС будет обеспечиваться единственным государственным перестраховщиком — РНПК».

По логике законодателей новая программа позволит увеличить объем выплат пострадавшим: они составят не менее 300 тыс. руб. за пострадавшее жилье, а также сократить сроки их выплат — не более 20 рабочих дней со дня представления документов.

Преимуществом закона, как и принятых в соответствии с ним подзаконных актов, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс называет то, что они позволяют за минимальный размер страховой премии получить полноценную страховую защиту.

Цена полиса

Цена полиса с риском только от ЧС, по предварительным расчетам ВСС, составит в среднем 100–150 руб. в месяц — эту сумму должен вносить владелец недвижимости. Юлия Шимова обращает внимание на удобство и простоту подключения к программе: «Владелец жилья сможет оплатить страховку как единым платежом за весь год, так и ежемесячными платежами, например через документ ЖКУ.

В рамках этой программы условия для всех клиентов будут равными». В случае утраты жилья в результате официально объявленной чрезвычайной ситуации пострадавший получит от страховщика выплату в размере 300–500 тыс. руб.

«Если жилье стоило больше, то разница будет компенсирована бюджетом»,— отмечает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

Размер выплат с учетом нанесенного ущерба будет определять специально созванная комиссия с участием представителей страховщика и региональной власти, объясняет Валерия Юрова. «Максимально возможный размер возмещения,— уточняет Игорь Александров,— будет рассчитываться по формуле: площадь жилья, помноженная на среднерыночную стоимость 1 кв. м жилья в данном субъекте РФ».

Такая стоимость для каждого региона утверждается Минстроем. Вместе с тем, по мнению адвоката Ларисы Медведевой, если человек лишился дома или квартиры, то 500 тыс. руб.— незначительная сумма. «Как показывает недавний опыт, в Тулуне и Братске, не говоря об Иркутске, на приобретение даже комнаты требуется сумма больше.

А регионы не всегда обладают достаточными финансовыми ресурсами»,— отмечает она.

«Мы рассчитываем, что в нормативные акты, регулирующие выплаты со стороны государства, в ближайшее время будут внесены изменения, поскольку они в действующей редакции не учитывают нововведения»,— подчеркивает Игорь Юргенс. Тот же, кто не приобретет страховой полис, сможет получить помощь только от государства.

Согласно постановлению правительства №750 от 13 октября 2008 года, пострадавшим от ЧС положена единовременная материальная помощь из расчета до 10 тыс. руб. на человека, но не более 50 тыс. руб. на семью в связи с утратой гражданами имущества первой необходимости.

За частично утраченное имущество — до 50 тыс. руб. на семью. За полностью утраченное имущество — до 100 тыс. руб. на семью. Пострадавшим в ЧС могут устанавливаться разные размеры компенсационных выплат.

При определении их размера каждая ЧС рассматривается отдельно: учитываются общий масштаб трагедии, число пострадавших.

Возможность застраховать жилье от ЧС есть и сейчас. Полис, в который включено страхование, в том числе от ЧС, предлагает, например, «Сбербанк страхование».

«Стоимость полиса для страхования квартиры на общую страховую сумму 900 тыс. руб. составляет 250 руб. в месяц, а для дома на такую же сумму — 290 руб. За два месяца действия продукта было продано более 125,3 тыс.

полисов страхования квартиры и дома»,— рассказывает Валерия Юрова.

Регионы-пилоты

Страховщики прогнозируют, что первые программы по страхованию жилья от ЧС стартуют в 14 регионах: Московской, Ленинградской, Белгородской, Тверской, Свердловской, Тюменской, Омской и Новосибирской областях, Краснодарском, Красноярском, Забайкальском, Хабаровском и Пермском краях и Санкт-Петербурге.

«ВСС совместно с Банком России проводит совещания с участием руководителей регионов, посвященные, в частности, вопросу создания рабочих групп. Они прошли в Хабаровске, Чите, Иркутске, в ближайшее время планируются в Краснодаре,— рассказывает Игорь Юргенс.

— Эффективность реализации закона во многом зависит от активности самих регионов».

На данном этапе на местах требуется прежде всего профессиональная экспертиза, отмечает заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса «Ингосстраха» Игорь Александров. «Мы предлагаем включать возможность мобильного осмотра при наступлении страхового случая.

Практика показала, что не всегда эксперты могут сразу добраться, например, в затопленный район.

Стихийные бедствия, климатические изменения и связанные с этим катастрофы — один из вызовов страхования сегодня, отмечает Наталья Карпова: «Для правильной оценки этих рисков нужны модели, учитывающие большое количество факторов. Поэтому один из основных проектов РНПК на ближайшее время — создание карт затоплений для каждого региона России. Создание таких карт позволит качественнее и корректнее оценивать риски затоплений».

Планируется, что региональные программы будут реализовываться по аналогии с московской программой страхования недвижимости. В Москве программа добровольного страхования жилья от разных рисков действует с 1995 года.

Расчет страховки производится по формуле: площадь жилья, помноженная на страховую премию за 1 кв. м, в 2019 году она составляет 1,87 руб. (размер страховой премии определяет муниципалитет).

При повреждении недвижимости пострадавший получает компенсацию от страховщика и из столичного бюджета.

«Доля ответственности страховщика составит от 30% до 95% по бытовым рискам, включенным в программу: залив водой и проч.,— объясняет Игорь Юргенс.— Конкретный размер должен быть определен в региональной программе. Но здесь важно понимать: чем выше доля ответственности страховщика, тем меньше будет платить бюджет.

Чем ниже доля ответственности страховщика, тем ниже тариф для населения и тем выше проникновение. То есть надо найти разумный баланс».

Применять сбалансированный тариф страховщикам позволит равномерное проникновение страхования жилья как в регионах, подверженных ЧС, так и в регионах, не подверженных ЧС, уточнил президент ВСС.

Какой процент страхователей будет приобретать полный пакет рисков, сейчас оценить сложно. Однако, как надеется господин Юргенс, «этот процент будет высоким, поскольку наступление именно бытовых рисков является наиболее частым явлением и защита от этих рисков является наиболее актуальной для населения».

Ограниченный интерес

Страховаться решают люди, у которых уже что-то случилось, или те, к которым пришли агенты и рассказали о продуктах и рисках»,— рассказывает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

По его мнению, «жители городов-миллионников, где практически не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут».

Возможно, более активно начнут страховать дома и квартиры жители тех районов, где недавно произошли наводнение и другие бедствия.

«Как правило, лишь столкновение с реальной опасностью вынуждает россиян задумываться о таких вопросах, как страховка»,— отмечает адвокат Адвокатской палаты Иркутской области Лариса Медведева.

«К сожалению, текущая конструкция закона несет в себе недостаточно стимулов для того, чтобы граждане массово начали страховать недвижимость»,— считает заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса «Ингосстраха» Игорь Александров.

— Сохраняется практика, при которой пострадавшие получат жилье от государства, даже если не приобрели полис». По его словам, реально оценить ситуацию можно будет не раньше 2021 года, когда заработают первые программы. Пока же в России застраховано лишь 17% домов и 8% квартир. В США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Оксана Алексеева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4157611

Мировой опыт страхования от катастрофических рисков

Необходимость системы страхования от землетрясений и других стихийных бедствий более чем очевидна. При разработке системы страхования от землетрясений и иных стихийных бедствий неоценимой помощью может стать опыт систем страхования, созданных в других странах с высоким риском.

• Новая Зеландия
• Этапы развития
• Сегодня Новая Зеландия  — мировой лидер по страхованию от землетрясения.

Однако во время землетрясения 1931 года в г. Нейпире имущество было застраховано только от огня. Впоследствии риск землетрясения стал обязательным дополнением к страхованию от огня.

Однако землетрясение 1943 года в г. Мастертоне показало, что большинство зданий все ещё не застрахованы.

Шла вторая мировая война, поэтому  обязанность покрытия убытков от землетрясения взяла на себя Комиссия по убыткам от землетрясений и войны.

Позже к участию в страховании были привлечены частные страховщики, тогда же размер покрытия стал равен сумме возмещения реального ущерба вместо фиксированного размера.

В 1993 году схема была реорганизована, было введено покрытие для жилья на базе первого убытка.  Впервые был использован метод моделирования катастрофических событий. Наименование администрирующего органа было изменено на Earthquake Commission (EQC).

Администрирование

EQC — комиссия по землетрясениям (далее — EQC) является государственным органом, созданным в соответствии с нормативным актом Парламента Новой Зеландии. Небольшой персонал управляет национальным катастрофическим фондом и системой управления рисками, используя собственное программное обеспечения по управлению финансовыми рисками.

Покрытие

Объекты жилой недвижимости застрахованы от землетрясения на базе первого риска на сумму до 100 000 новозеландских долларов в части конструкций и 20 000 новозеландских долларов  в части движимого имущества. Для дорогого имущества возможно страхование сверх указанных лимитов в частных страховых компаниях.

В последние годы стал применяться метод моделирования катастроф для создания стратегий перестрахования.

Перестрахование

В течение первых 40 лет работы перестраховочное покрытие использовалось мало. Однако фонд землетрясений и военных убытков быстро рос, и в середине 80-х годов значение перестрахования резко возросло. Сегодня примерно половина активов фонда обеспечена перестрахованием. В случае, если фонд и перестраховочная защита будут исчерпаны, покрытие гарантируется правительством Новой Зеландии.

Эффективность

Процент охвата страхованием очень высок. Порядка 95 % жилищ  и 75 % содержимого застрахованы. 

22 февраля 2011 года произошло сильнейшее с 1931 года землетрясение. Поврежден второй по величине город страны Крайстчерч. По предварительным оценкам, размер страховых выплат может составить 12 миллиардов долларов США. Система страхования проверяется на дееспособность.

Япония

Этапы развития

Страхование жилья от землетрясения было впервые представлено в 1964 году как реакция на землетрясение в Ниигате, в результате которого погибли 26 человек и было разрушено почти 2 000 домов.

Частные жилища были сильно повреждены, так же как и мосты, и дороги. Этот ранний вариант страхования от землетрясений был представлен правительством.

Условия включали в себя страхование имущества от огня и предел покрытия по одному случаю составлял 30 млн иен.

В 1987 году ещё одно землетрясение вызвало значительный ущерб в префектуре Тиба недалеко от Токио. Затем в 1989 году произошла серия небольших землетрясений, которые причинили значительный ущерб. Система в очередной раз изменилась, добавился вариант частичного покрытия в отношении конструкций и движимого имущества.

Ни одно из перечисленных землетрясений, произошедших с 1959 по 1989 год, не было равным по силе землетрясению в Хансине, которое произошло в январе 1995 года. Погибло 6 000 человек, и 240 000 домов было повреждено. Землетрясение произошло в густонаселённой местности, и правительство столкнулось со сложностями при компенсации ущерба.

Выявленным недостатком стала привязка при оценке ущерба движимому домашнему имуществу к ущербу, нанесенному конструкции. Во многих случаях здания были повреждены незначительно, однако вещи погибли. Последующим шагом в эволюции системы страхования стала оценка вреда домашним вещам без привязки к повреждению недвижимости.

Сегодня условия страхования в Японии соответствуют данным в таблице ниже.

Полная гибель	Крупный ущерб	Частичный ущерб	Лимиты
Недвижимость	Ущерб более чем 50 %	Ущерб >20 %, но 3 %, но 80 %	Ущерб >30 %, но 10 %, но

Источник: https://allinsurance.kz/articles/market/259-mirovoj-opyt-strakhovaniya-ot-katastroficheskikh-riskov