Сострахование, перестрахование и взаимное страхование — в чем разница?

Взаимное страхование является одной из форм защиты, которая основывается на определенной договоренности и обусловлена возмещением убытков, возникающих вследствие случайных обстоятельств.

В таком случае оно осуществляется посредством использования специального денежного фонда, который составляется из взносов участников процесса. Все страхователи выступают членами общества взаимного страхования.

За выполнение тех или иных действий они несут ответственность.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Основные понятия

Взаимное страхование в России является популярным методом создания новых продуктов этой области бизнеса и обладает некоторыми характерными для него признаками:

  1. Создание единого страхового фонда, выступающего в форме совместной собственности каждого из членов.
  2. Объединение финансовых ресурсов главных участников процесса.
  3. Страхователи имеют одинаковые права и обязанности в процессе управления фондом.
  4. Ни один член страхового общества не имеет прав распоряжаться фондом самостоятельно.
  5. Каждый страхователь по обязательствам несет материальную ответственность.

Особенности

При взаимном страховании каждое лицо берет на себя обязанность объединения собственных ресурсов с ресурсами других лиц, имеющих идентичные намерения по отношению к своим имущественным интересам.

Подобное объединение осуществляется на базе договоренности, что все эти граждане участвуют в создании единого фонда, причем закладывают при этом собственные финансы.

Право собственности со временем превращается в право совместной собственности, и это дает каждому страхователю возможность участвовать в страховых продуктах.

Но и ответственность, которую он при этом несет по обязательствам, становится солидарной с остальными страхователями. Таким образом, при взаимном страховании действует принцип, проявляющийся взаимными правами на финансовые средства, имеющиеся в фонде.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Данный метод страхования отличается еще одной особенностью. Заключается она в том, что один и тот же человек может выступать покупателем услуги и собственником фонда, созданного на основе договора взаимного страхования. Эта особенность нашла проявление в том, что отношения между двумя сторонами процесса могут возникать определенным образом.

В случае использования подобного типа страхования управление осуществляется посредством тех решений, которые принимают на общем собрании. Главная ответственность возложена на страховую организацию.

В отечественной практике данный вид услуг является некоммерческим, так как все его участники делают это не в целях получения прибыли, а для создания собственного страхового продукта.

Развитие в России

История развития взаимного страхования в России насчитывает несколько периодов. На первом этапе наблюдалось становление, на втором — ликвидация всех организаций, занимающихся такой деятельностью. Третий период организации обществ взаимного страхования предполагал неофициальное развитие этих обществ.

Сегодня появляются предпосылки для формирования этой услуги с точки зрения всех норм законодательства. В России такой вид страхования осуществляется специальными организациями. В современном мире взаимным страхованием является страхование имущества и иных имущественных интересов членов такого рода объединения.

Межрегиональное общество

Корпоративная некоммерческая организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» представляет собой добровольное объединение физических и юридических лиц. Это сделано с целью защиты на основе взаимности имущественных интересов.

Процесс осуществляется посредством аккумуляции средств страхования и несения всеми субсидиарной солидарной ответственности по обязательствам.

Межрегиональное общество взаимного страхования свою деятельность осуществляет на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Что такое перестрахование?

Перестрахование возникло еще в XIX веке в Германии. К середине столетия появились первые специализирующиеся на этом виде деятельности компании: Кельнское, Швейцарское, Мюнхенское перестраховочные общества, а чуть позднее — Русское.

За этот период человечество пережило мировые войны, катаклизмы, крупные катастрофы. Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.

Оно подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности.

Взаимное страхование и перестрахование являются формами защиты. Это система специфических отношений между страховщиками по статье возникновения избыточных рисков.

Когда они страхуют свой риск, превышающий их собственные возможности, то в этой ситуации доля подобного риска передается другому страховщику, который обязуется, в свою очередь, при возникновении страхового случая полностью оплатить взятую на себя часть.

Операция, которая касается передачи риска либо определенной его части именуется цессией.

Фирмы, участвующие в процессе такого рода называются перестраховщиком и перестрахователем. В этом случае любая организация-участник вправе заниматься только перестрахованием, не производя прямых страховых операций. При этом она будет иметь статус профессионального перестраховщика.

Сострахование как отдельный вид услуги

Это одна из форм взаимного страхования. При этом подразумевается, что два или более участника процесса по общему согласованию одновременно принимают на страхование довольно крупные риски.

При состраховании страхователю выдается совместный или отдельные страховые полисы, исходя из частей риска, принятых страховщиками. Доли ответственности в этом случае определяются пропорционально премии, полученной ими.

На практике состраховщик, участвующий в меньшей части, следует за теми условиями, которые одобрены страховщиком, имеющим большую долю.

При состраховании определенного объекта фирмы подписывают единый договор, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности всех участников данного процесса.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Страховой пул

Одним из типов сострахования выступают страховые пулы, получившие широкое распространение в последнее время. По данному виду сострахования члены пула несут общую ответственность по взятым рискам.

Для управления пулом его участники создают временно бюро, которое является представителем пула. Оно не считается юридическим лицом.

Кроме того, дела такого рода объединения может вести управляющая компания, специально привлекаемая для этого (в таком качестве часто выступают страховые брокеры).

Важно различать сострахование и двойное страхование, которое часто выступает признаком недобросовестности страхователя. При типе двойного страхования солидарная ответственность страховщиков выше страховой стоимости и при возникновении страхового случая может наблюдаться необоснованное обогащение.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Особенности перестрахования

Как показывает изучение всех направлений перестрахования, его не следует рассматривать только с точки зрения отдельных рисков. Должны учитываться и иные причины, объясняющие важную роль, принадлежащую перестрахованию, как способу обеспечения материальной устойчивости фирмы. Например, организация может столкнуться с опасностью финансовых затрат не только по причине угрозы ущерба.

Осторожная страховая фирма берет во внимание риск возникновения убытков по причине ответственности, а также большого количества не слишком крупных рисков с учетом наступления одного случая, к примеру, землетрясения, наводнения, урагана и других непредвиденных обстоятельств. Должна также предусматриваться возможность того, что в течение одного года страховой фирме будет предъявлено большое количество исков, которые превышают средний уровень. Связанная с таким случаем ответственность может быть передана иным перестраховщикам.

Как предусмотреть убытки от катастроф

Еще одна особенность перестрахования – это возможность предусмотреть все вышеупомянутые случайности. Так, потребность в перестраховании часто определяется как возмещение ущерба:

  • по одному крупному риску;
  • по единоразовому риску;
  • по причине возникновения одной катастрофической ситуации. Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Преимущества

Преимущество перестрахования заключается в том, что вследствие этого достигается стабильность результатов деятельности организации на протяжении многих лет. Именно это и является крайне важным фактором, позволяющим обеспечить материальную устойчивость страховщиков.

Виды договоров перестрахования

Существует три варианта таких договоров:

  1. Договор облигаторного перестрахования, который обязывает перестрахователя передавать определенные части всех рисков, появившихся в определенное время, отдельному перестраховщику, который обязуется их принять.
  2. Факультативное перестрахование. Подобный договор заключается в добровольном порядке: перестраховщику предлагается принять застрахованные риски, но он при этом имеет право на отказ от таких обязательств.
  3. Факультативно-облигаторное перестрахование, когда перестрахователь может передать риски, а второй стороной они должны быть приняты.

Схемы участия перестраховщиков в деятельности по перестрахованию:

  1. Непропорциональная — это договор эксцедента убытка, при котором доля участия покрывает убытки перестрахователя не выше того размера, что указан в договоре. Он служит для защиты страховых портфелей компаний от наиболее крупных и непредвиденных убытков. Здесь также имеет место договор эксцедента убыточности, в котором убытки покрываются перестрахователем до установленного предела, а свыше такого предела – страховщиком.
  2. Пропорциональная, в которой выделяют эксцедентное и квотное перестрахование.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Существуют договоры факультативного перестрахования, представляющие индивидуальную сделку относительно одного риска. Отличительной его чертой считается то, что у обеих сторон есть возможность индивидуально оценивать риск: цеденту — в решении вопроса, а цессионарию — в решении вопроса о принятии риска в определенном объеме.

Договор облигаторного перестрахования, по которому цедент обязуется передать некоторые доли во всех рисках, если их общая сумма выше заранее определенного собственного участия страховщика. Вместе с тем данный договор налагает на перестраховщика обязанность принять доли таких рисков. Этот вид отношений для цедента наиболее выгоден, так как все риски получают обеспечение автоматически.

Переходной или факультативно-облигаторный тип договора предоставляет цеденту свободу принятия любых решений, том числе, в каком размере и в отношении каких рисков следует передача их цессионарию.

Последний при этом обязан принять доли рисков при условиях, которые оговариваются заранее.

Перестраховщику данная форма договора может быть небезопасна и невыгодна, поскольку перестрахователь может передать наиболее опасные риски.

Источник: https://BusinessMan.ru/vzaimnoe-strahovanie-i-perestrahovanie.html

Совместное страхование

Совместное страхование – страхование одного объекта несколькими компаниями. Таким образом, ответственность перед клиентом при наступлении страхового случая делится пропорционально долям от общей суммы, внесенной страхователем. Совместное страхование называется также сострахованием.

Совместное страхование: порядок и принципы

Сострахование – нераспространенная практика; страховщики прибегают к ней, когда сумма погашаемого ущерба, которую придется выплатить при наступлении страхового случая, очень велика, непосильна для одной компании. Пример такой ситуации – страхование космических рисков.

Совместное страхование происходит по такому алгоритму:

  • Определяется ведущая компания, в обязанности которой входят переговоры со страхователем и распределение долей между потенциальными страховщиками. Важно: для всех участников соглашения действуют единые условия.
  • Риск и ответственность распределяются между страховщиками в оговоренном размере.
  • При желании страховщики имеют право оформить соглашение о солидарной ответственности.

Чем отличается сострахование от перестрахования?

При перестраховании сумма вероятной выплаты превышает финансовые возможности отдельно взятого страховщика. Поэтому он передает часть взносов страхователя другой компании, а вместе с тем и долю ответственности.

Разница кроется в ответственности непосредственно перед клиентом: при перестраховании страхователь может требовать компенсацию только с первичной компании. В дальнейшие отношения между страховщиками он вмешиваться не вправе.

Интересно, что российские страховщики, как правило, обеспечивают риски в международных страховых компаниях, потому как внутренний рынок ограничен.

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Преимущества и недостатки совместного страхования

За счет совместного страхования страхователь имеет возможность минимизировать риск невыплаты компенсации в случае, скажем, банкротства страховой компании. Тем не менее, если один из сострахователей окажется неплатежеспособным, остальные не обязаны погашать его долю (если только договор о солидарной ответственности не подписан).

У сострахования есть и недостатки. Скажем, при оформлении страхового полиса клиенту приходится иметь дело сразу с несколькими компаниями, что приводит к техническим сложностям и временным потерям.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/16091-sovmestnoe-strahovanie

Сострахование и перестрахование

Иногда случается так, что страховой компании удается достичь договоренности с руководством крупного предприятия о страховании практически всего их имущества. Страховая сумма исчисляется миллиардами рублей.

Читайте также:  Страхование от стихийных бедствий в европе и сша - программы и условия

Вот только средств на выплаты по возможным убыткам у страховщика может не хватить. Приходится приглашать на помощь коллег для сострахования.

Что означает этот термин и чем отличается от понятия перестрахования?

Сострахование в отличие от перестрахования достаточно редкое явление на рынке страховых услуг.

Обусловлено это тем, что в основном страховые компании, успешно ведущие бизнес, располагают собственными значительными средствами в постоянно наполняемых фондах для обеспечения выполнения обязательств перед страхователями по выплатам в связи с заявленными убытками.

Сострахование предполагает наличие настолько крупного по размерам рисков договора, что в случае крупного убытка или серии убытков фондов одного страховщика может не хватить на их погашение.

Договор сострахования заключается между страховщиками и клиентом и предполагает разделение ответственности в определенной пропорции. Принцип сострахования также заключается в одинаковых условиях для всех участников договора, когда речь идет о тарифах, франшизе ит.д.

Договариваясь о состраховании, страховщики определяют ведущую страховую компанию, ее представители участвуют в переговорах, решают финансовые вопросы и организуют урегулирование по страховым случаям.

Как правило, договор сострахования не предполагает солидарной ответственности страховщиков, то есть, каждая компания несет свою часть ответственности.

Перестрахование принципиально отличается от приведенной выше схемы взаимоотношений страховщиков и клиента.

В первую очередь стоит отметить, что перестрахование является практически обязательным условием в принятии страховщиком ответственности по значительным рискам. При этом отвечает в рамках договора страхования только страховая компания.

 Отношения с перестраховочной компанией страховщик оформляет отдельным договором. Нужно понимать, что принцип перестрахования заключается в передаче рисков от одного страховщика другому.

Риски могут быть переданы целиком, а то и не отдельными договорами, а целым портфелем по виду страхования, эта форма отношений получила название облигаторное перестрахование.

 Для удобства регулярных отношений между перестраховочной компанией и первичным страховщиком, существует система, подразумевающая участие перестраховщика в любом риске страховой компании в определенных пределах, так называемых лимитах перестрахования.

Эта форма отношений получила название квотное перестрахование.

Применение этого вида взаимодействия очень удобно для обеих сторон, так как предусматривает определенный процент от всех рисков, оговоренный изначально, при такой форме перестрахования не требуется тратить время на расчеты по собственному удержанию и определению его максимально допустимого значения. Таким образом, сострахование и перестрахование представляют собой разные по способам, но одинаково важные для качественной работы, методы взаимодействия между участниками страхового рынка.

Страховые компании

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница?

Источник: http://insdetails.ru/obligatornoe-perestrahovanie/

Разница между двойным страхованием и перестрахованием

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование - в чем разница? Термин страхование может быть описан как договоренность, посредством которой риск потери может быть перемещен от одной стороны (застрахованного) к другой (страховщик), выплачивая определенную сумму через определенные промежутки времени, то есть премию. Двойное страхование — это форма страхования, при которой физическое лицо / компания страхует конкретное имущество более чем одним страховщиком или несколькими полисами от одного страховщика.

Двойное страхование — это не то же самое, что перестрахование, так как это передача риска по полису страховой компанией путем ее страхования другим страховщиком. Таким образом, существует тонкая грань различий между двойным страхованием и перестрахованием, которые объясняются в этой статье.

Сравнительная таблица

Основа для сравненияДвойная страховкаперестрахование
Имея в виду Двойное страхование относится к ситуации, в которой один и тот же риск и предмет застрахован более одного раза. Перестрахование подразумевает договоренность, при которой страховщик передает часть риска, застраховав его в другой страховой компании.
Предмет Имущество Оригинальный риск страховщика
компенсация Это может быть востребовано со всеми страховщиками. Это может быть заявлено от первоначального страховщика, который будет требовать того же от перестраховщика.
потеря Убытки будут разделены между всеми страховщиками пропорционально страховой сумме. Перестраховщик будет нести ответственность только за долю перестрахования.
цель Чтобы обеспечить выгоду страхования Чтобы снизить риск страховщика
Интерес застрахованного Страховой интерес Нет интереса
Согласие застрахованного Необходимо Не обязательно

Определение двойного страхования

Двойное страхование описывается как соглашение о страховании, при котором конкретный субъект или риск застрахован несколькими страховыми полисами одного и того же страховщика или несколькими страховщиками на один и тот же период. Это сделано для обеспечения безопасности и удовлетворения, которое страховщики возместят ущерб, понесенный застрахованным.

В случае потери застрахованный может потребовать компенсацию от всех страховщиков по соответствующим полисам. Тем не менее, общая сумма компенсации не может превышать фактическую потерю, понесенную ему, и поэтому страховщики будут вносить вклад в пропорции страховой суммы.

Определение перестрахования

Перестрахование — это продукт, предлагаемый страховыми компаниями другим страховым компаниям для покрытия больших убытков. Если страховая компания не в состоянии покрыть весь ущерб, возникающий в результате страхования, предоставленного застрахованному, она может перейти на перестрахование, при котором часть риска перестраховывается, с другим страховщиком.

Как правило, страховая компания выбирает перестрахование, когда страховая сумма высока, и одна страховая компания не может это вынести легко.

Первоначальный страховщик уступает (передает) часть своей деятельности другому страховщику, по сути, риск подписывается и принимается этой страховой компанией.

В более тонких терминах перестрахование — это договор между уступающей компанией (первоначальным страховщиком, который перекладывает часть риска) и перестраховщиком для разделения риска страхового полиса в обмен на долю страховой премии.

В случае потери сумма претензии будет отнесена на пропорцию, которую они согласились разделить с риском потери.

Ключевые различия между двойным страхованием и перестрахованием

Разница между двойным страхованием и перестрахованием подробно обсуждается в следующих пунктах:

  1. Двойное страхование понимается как страхование, при котором имущество или актив застрахованы у многих страховщиков или по нескольким страховым полисам у одного и того же страховщика. И наоборот, перестрахование можно определить как соглашение, которое помогает страховой компании передать риск по страховому полису другому страховщику.
  2. При двойном страховании предметом договора страхования является имущество, за которое полис берется у разных страховщиков. С другой стороны, при перестраховании перестрахование принимается за первоначальный риск страховщика.
  3. Когда дело доходит до компенсации, застрахованный может претендовать на всех страховщиков в случае двойного страхования. В отличие от перестраховщика, застрахованный может требовать компенсацию от первоначального страховщика, который, в свою очередь, требует компенсации от перестраховщика.
  4. При двойном страховании фактическая сумма понесенных убытков будет делиться между всеми страховщиками в пропорции к страховой сумме. В отличие от перестрахования, перестраховщик будет нести ответственность за часть риска, перестрахованную передающей компанией.
  5. В то время как двойное страхование обеспечивает преимущества страхования, перестрахование связано с уменьшением ответственности страховщика за риск.
  6. При двойном страховании застрахованный имеет страховой интерес в договоре страхования. Напротив, при перестраховании первоначальный застрахованный не заинтересован в перестраховании.
  7. Двойная страховка возможна только тогда, когда застрахованный дает свое согласие на это. Напротив, при перестраховании согласие застрахованного не требуется.

Заключение

Страхование — это договор между страхователем и страховщиком, в котором последний берет на себя ответственность за возмещение убытков, понесенных первым, в обмен на премию.

Двойное страхование и перестрахование звучат одинаково, но они отличаются в том смысле, что двойное страхование берется самим застрахованным, тогда как перестрахование — это соглашение между двумя страховщиками, покрывающее часть риска, поэтому оно принимается страховщиком.

Источник: https://ru.gadget-info.com/difference-between-double-insurance

67. Перестрахование. Сострахование. Взаимное страхование

Перестрахование: Риск выплаты страхового
возмещения или страховой суммы, принятый
на себя страховщиком по договору
страхования, может быть им застрахован
полностью или частично у другого
страховщика (страховщиков) по заключенному
с последним договору перестрахования.

К договору перестрахования применяются
правила, предусмотренные настоящей
главой, подлежащие применению в отношении
страхования предпринимательского
риска, если договором перестрахования
не предусмотрено иное. При этом страховщик
по договору страхования (основному
договору), заключивший договор
перестрахования, считается в этом
последнем договоре страхователем.

При перестраховании ответственным
перед страхователем по основному
договору страхования за выплату
страхового возмещения или страховой
суммы остается страховщик по этому
договору. Допускается последовательное
заключение двух или нескольких договоров
перестрахования каждый из которых
является самостоятельным.

Сущность перестрахования состоит в
том, что страховщик (перестрахователь)
за установленную плату, в обеспечение
своего обязательства перед страхователем
передает свой риск или его часть другому
страховщику (перестраховщику) на
основании заключенного с ним особого
договора перестрахования. Таким образом,
перестрахование представляет собой
способ перераспределения, разложения
страхового риска. Страховщику
предоставляется возможность заключить
не один, а несколько договоров
перестрахования с разными перестраховщиками.

Особенность договора перестрахования
— его субъектный состав: в качестве
участников могут выступать только
страховые организации, имеющие статус
юридического лица и лицензию на
осуществление перестрахования.

Своеобразие юридической природы договора
страхования состоит также в том, что он
порождает права и обязанности лишь у
его сторон — перестрахователя (страховщика,
передающего страховой риск) и
перестраховщика (страховщика, принимающего
риск). При этом не утрачивается, сохраняется
правовая связь между страховщиком и
страхователем.

При перестраховании
ответственным перед страхователем по
основному договору за выплату страхового
возмещения (страховой суммы) остается
страховщик по этому договору.

Сострахование: Объект страхования может
быть застрахован по одному договору
страхования совместно несколькими
страховщиками (сострахование).

Если в
таком договоре не определены права и
обязанности каждого из страховщиков,
они солидарно отвечают перед страхователем
(выгодоприобретателем) за выплату
страхового возмещения по договору
имущественного страхования или страховой
суммы по договору личного страхования.

Сострахование — страхование одного и
того же объекта страхования несколькими
страховщиками по одному договору
страхования.

Оно, таким образом, является
способом разделения риска выплаты
страхового возмещения между несколькими
страховщиками путем возложения на
каждого из участников в соответствии
с условиями договора заранее обусловленного
размера возможных убытков и соответственно
размера страховой премии.

Особенность
сострахования, отличающего его от других
правовых конструкций, — возможность
заключения такого договора несколькими
страховщиками только в отношении одного
объекта и на случай наступления одного
и того же страхового случая. При
страховании одного объекта по нескольким
договорам имеет место двойное страхование,
если же один страховщик страхует риск
выплаты страхового возмещения полностью
или частично у другого страховщика,
оставаясь обязанным перед страхователем,
имеет место перестрахование. Сострахование
применимо как в имущественном, так и в
личном страховании.

Взаимное страхование: Граждане и юр.
лица могут страховать свое имущество
и иные имущественные интересы, на
взаимной основе путем объединения в
обществах взаимного страхования
необходимых для этого средств. Общества
взаимного страхования осуществляют
страхование имущества и иных имущественных
интересов своих членов и являются
некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ
взаимного страхования и условия их
деятельности определяются в соответствии
с ГК РФ и законом о взаимном страховании.

Страхование обществами взаимного
страхования имущества и имущественных
интересов своих членов осуществляется
непосредственно на основании членства,
если учредительными документами общества
не предусмотрено заключение в этих
случаях договоров страхования.

Осуществление обязательного страхования
путем взаимного страхования допускается
в случаях, предусмотренных законом о
взаимном страховании.

Источник: https://studfile.net/preview/1810619/page:40/

Взаимное страхование

Взаимное страхование (mutual insurance) — организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов.

Читайте также:  Акт приема-передачи автомобиля к договору купли-продажи: бланк, образец

 При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли.

Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональном, коммерческом или территориальном единстве его участников.

Причины, вызывающие потребность в взаимном страховании:

  • отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков;
  • неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке;
  • стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам.

Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы.

В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в X-XII вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752 г., а первая компания взаимного страхования жизни — в Великобритании в 1762 г.

Взаимное страхование — распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 г. число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тысяч, а в США составило около 2 тыс.

На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% — в США, более 50% — в Канаде, почти 50% — в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% — Финляндии, почти 30% — США.

На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран.

Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов.

Взаимное страхование является одним из трех известных методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием).

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

  • объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;
  • формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов;
  • отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;
  • наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;
  • наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;
  • распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

Право собственности каждого страхователя (т.е. каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (т.е.

в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями. Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества).

Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей.

Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам несет в первую очередь страховщик в лице взаимной страховой организации.

Однако, если средств уже сформированного страхового фонда недостаточно для исполнения страховых обязательств, все члены такой организации (они же страхователи) солидарно несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам.

Взаимное страхование называется некоммерческим потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя.

Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей-членов этой организации.

Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации.

Историческая и современная зарубежная и отечественная практика показывает, что метод взаимного страхования является основой деятельности взаимных страховых организаций, которые имеют различные организационно-правовые формы.

В отличие от метода самострахования, при взаимном страховании страховой продукт создается не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, у которых возникнет на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями.

Соответственно, при взаимном страховании страхователь не является одновременно страховщиком. Страховщиком является взаимная страховая организация, зарегистрированная в определенной организационно-правовой форме.

На современном страховом рынке взаимное страхование является альтернативой коммерческому страхованию. С одной стороны, взаимное страхование сужает финансово-экономическую среду коммерческого страхования. Поэтому взаимное страхование для коммерческого страхования является конкурентом.

С другой стороны, взаимное страхование ускоряет развитие страховых отношений, способствует прогрессу экономики и расширяет общее страховое поле, в том числе и для коммерческих страховых организаций.

Кроме того, взаимное страхование обслуживает страховые интересы, где деятельность коммерческих страховщиков убыточна или достаточно рискована.

Для обеспечения конкурентоспособности своих страховых продуктов коммерческие страховщики снижают на них цены, делают страхование более честным. Кроме того, усиление роли рынка взаимного страхования побуждает коммерческих страховщиков расширять число коммерческих продуктов, совершенствовать технологии страхования, обеспечивать комплексное страховое обслуживание и т.д.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/vzaimnoe-straxovanie/

Сострахование, перестрахование и взаимное страхование

Одни объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Права и обязанности состраховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости. Страховщик может заявить о договоре сострахования, если речь идет о заемной сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности.

Таким образом, сострахование — солидарное обязательство с несколькими содолжниками и исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ.

Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе совмещения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование — это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с ним договору перестрахования. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик.

Возможно многоступенчатое перестрахование, то есть страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).

Договор имущественного и личного страхования

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).

  • Особенности имущественного страхования:
  • · страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;
  • · договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;

· к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;

Читайте также:  Как и где можно сдать анализы на аллергены по полису омс и как получить направление?

· иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

Личное страхование

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

  1. · публичный характер договора;
  2. · объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;
  3. · размер страховой суммы законом не ограничен;
  4. · суброгация прав страховщику не применяется;
  5. · страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;
  6. · договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.
  7. Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:
  8. · рисковые;
  9. · накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Источник: https://cyberpedia.su/7x18dc.html

Сострахование и перестрахование

  • Для выравнивания страховых 
    сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования 
    страхового портфеля, при­ведения потенциальной 
    ответственности по совокупной страховой 
    сумме в соответствие с финансовыми 
    возможностями стра­ховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими страховщиками, существует институт перестрахования.
  • Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование 
    риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров 
    страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых 
    операций.
  • Перестрахованием достигается 
    не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных 
    страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым 
    бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми 
    участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его 
полностью или частично в перестрахование 
другому стра­ховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестра­ховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером.

Перестрахование является настолько 
специфической областью отношений 
по поводу страхования, что выработало свою терминологию. Наиболее распространенными 
терминами, применяемыми в перестраховании, являются следующие:

Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.

Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией (англ. cession).

Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия (англ.

retrocession), а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

Как правило, страховые общества не имеют возможности создать 
сбалансированный портфель рисков и 
полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так 
как либо количество объектов страхования 
небольшое, либо условиями страхования 
покрываются различного рода опасности, которым застрахованные объекты 
могут подвергаться одновременно при 
наступлении стихийных бедствий, катастроф (наводнений, ураганов, землетрясений, пожаров и т.д.) . Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и существует перестрахование. При перестраховании страховщик передает часть ответственности по заключаемым договорам на согласованных условиях другим страховщикам с учетом своих финансовых возможностей. Одновременно передается и соответствующая доля страховой премии.

Страховщики обязаны соблюдать 
нормативные соотношения между 
активами и принятыми ими страховыми обязательствами для обеспечения 
своей платежеспособности. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются 
Федеральной службой страхового надзора.

Страховщики, принявшие обязательства 
в объемах, превышающих возможности 
их исполнения, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств за счет собственных средств и страховых 
резервов .

При этом должно соблюдаться следующее условие:

  1. S= (A- Y) • 5%: 100%,
  2. где S — сумма, на которую 
    страховщик имеет право заключать 
    договоры по данному виду страхования;
  3. А — величина активов 
    страховщика;
  4. Y — размер уплаченного 
    уставного капитала;
  5. 5% — нормативное процентное 
    отношение поступивших страховых 
    взносов к уплаченному уставному 
    капиталу по данному виду страхования.
  6. Если данное условие не соблюдается, страховщик обязан передать в перестрахование часть риска.

В настоящее время происходит постоянный рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования, связанный со стремительным развитием 
промышленности, разработкой новых 
технологий и систем (увеличение стоимости 
авиации, судоходства, развитие дорогостоящего космического страхования, страхование 
компьютерных систем и т.п.), хотя при 
этом в России доля страховых премий в расчете на население значительно 
ниже, чем за рубежом.

Ни одна страховая компания не может принять на страхование 
подобные риски, не имея твердого перестраховочного 
обеспечения сверх сумм, которые 
она может держать на своей 
ответственности.

Во многих случаях 
емкость отдельных страховых 
рынков оказывается недостаточной 
для того, чтобы обеспечить страхование 
в полной сумме, риск через каналы перестрахования передается на другие страховые рынки, в том числе 
в зарубежные страны, с целью достижения необходимого перераспределения потенциального ущерба между страховщиками.

Перестрахование — значительно 
более однородный вид бизнеса, и 
сравнение объемных показателей 
перестраховщиков более корректно. Показатели убыточности перестраховочных компаний зачастую ниже, чем уровень выплат прямых страховщиков.

  • Основные задачи при организации 
    перестрахования — выработка 
    подхода к перестрахованию, подготовка и анализ материалов для перестраховочного 
    предложения, оформление договора, проведение и контроль за организационной работой .
  • Существует большое количество разнообразных форм и методов 
    перестрахования.
  • По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.
  • По способу распределения 
    риска между цедентом и цессионарием различают:

— Пропорциональное перестрахование 
с двумя основными разновидностями: 
квотное (англ. quota share reinsurance) и эксцедентное (англ. surplus reinsurance).

-Непропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: на базе эксцедента убытка (англ. excess of loss) и на базе эксцедента убыточности (англ. stop loss).

3.Сострахование и перестрахование.

Перестрахование – страхование 
одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший 
с перестраховщиком соответствующий 
договор, остается ответственным перед 
страхователем в полном объеме ( ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

По международной страховой 
терминологии перестрахователь именуется 
цедентом, а перестраховщик – цессионарием или цессионером. Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией. При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом , а процесс передачи – ретроцессией.

Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером.

Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том, что, во- первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик(цедент), но никак не страхователь. Между страховщиком и страхователем никогда не возникает прямых правоотношений.

Во- вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. В случае перестрахования риск распределятся совершенно иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами.

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональными страховщиками, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности.

Иными словами, сострахование – простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему.

В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения.

Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

Страховой бизнес создан для 
уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным 
видом предпринимательства. Поэтому 
возникает необходимость страховать самого страхователя. Для этого система 
первичного страхования дополняется 
системами сострахования и перестрахования.

Первичное страхование – 
это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство 
страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

Заключение.

Перестрахование — это 
передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования.

Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик.

Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Важная особенность перестрахования 
состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование.

Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков.

Рынок перестрахования интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка.

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками.

При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор).

При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному 
страховому полису передается, как 
правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую 
долю ответственности и уполномочен 
от имени всех участвующих в нем 
коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию.

Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения.

Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Список использованной литературы.

1. ФЗ от 18.07.2011 №236 «Об организации страхового дела в РФ»

2. Налоговый кодекс РФ

3. Гражданский кодекс РФ

4. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахова /Страхование: учебник для студентов вузов/ под ред. — М. : ЮНИТИ, 2008. — 511 c.

5. Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков /Страхование– 2008.

6. Логвинова И. Л. /Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике/— М.: Анкил, 2010.

7.  А.А. Гвозденко. “Основы страхования”, М., “Финансы и статистика”, 2007.

8. А.И. Худяков /Теория страхования/– Статут, 2010.

Источник: https://student.zoomru.ru/strah/sostrahovanie-i-perestrahovanie/213567.1720660.s2.html

Ссылка на основную публикацию