Проблемы ипотеки в россии – что мешает развитию ипотеки

Несмот­ря на то, что в 2014 году ипо­теч­ный рынок по извест­ным при­чи­нам пошел на спад, в 2015 году, бла­го­да­ря гра­мот­ной госу­дар­ствен­ной поли­ти­ке, пред­ло­жив­шей пути реше­ния про­бле­мы, ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние в Рос­сии про­дол­жи­ло свое раз­ви­тие. Соглас­но дан­ным ста­ти­сти­ки за 2014 год сего­дня лишь 10% рос­си­ян вла­де­ют соб­ствен­ным жильем, и толь­ко 1% граж­дан может поз­во­лить себе при­об­ре­сти жилую недви­жи­мость само­сто­я­тель­но без при­вле­че­ния заем­ных средств.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотекиОснов­ные про­бле­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии в 2014–2015 гг.

В дан­ной ситу­а­ции ясно, что боль­шин­ство рос­си­ян ищет пути реше­ния жилищ­ной про­бле­мы, и тогда ипо­те­ка ста­но­вит­ся вза­и­мо­вы­год­ной про­грам­мой, как для насе­ле­ния, так и для госу­дар­ства.

В усло­ви­ях неста­биль­ной эко­но­ми­ки 2014 и 2015 годов систе­ма ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии толь­ко наби­ра­ет обо­ро­ты, и совер­шен­но есте­ствен­но, воз­ни­ка­ют раз­лич­но­го рода про­бле­мы раз­ви­тия кре­ди­то­ва­ния и ипо­те­ки, кото­рые необ­хо­ди­мо опе­ра­тив­но решать.

Но преж­де чем искать пути реше­ния любой про­бле­мы, необ­хо­ди­мо сна­ча­ла най­ти при­чи­ны ее воз­ник­но­ве­ния.

В 2014 году экс­пер­ты попы­та­лись выявить про­бле­мы раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в РФ, и най­ти пути опе­ра­тив­но­го реше­ния, к 2015 году этот спи­сок попол­нил­ся.

Итак, спе­ци­а­ли­сты выяс­ни­ли, что ипо­те­ка в нашей стране раз­ви­ва­ет­ся, но пока еще не заня­ла того места, кото­рое смог­ло бы помочь насе­ле­нию в реше­нии жилищ­ной про­бле­мы.

По их мне­нию, про­ис­хо­дит это по ряду при­чин, сре­ди кото­рых мож­но выде­лить основ­ные из них:

  • Низ­кая пла­те­же­спо­соб­ность насе­ле­ния
  • Высо­кий уро­вень инфля­ции
  • Про­бле­мы, вызван­ные неста­биль­ной эко­но­ми­че­ской ситу­а­ци­ей
  • Высо­кая сто­и­мость ипо­теч­ных кре­ди­тов
  • Моно­по­ли­за­ция рын­ка кре­ди­то­ва­ния
  • Недо­ста­точ­ное коли­че­ство соци­аль­ных ипо­теч­ных про­грамм
  • Про­бле­мы, свя­зан­ные с мигра­ци­он­ной поли­ти­кой.

Рас­смот­рим каж­дую из этих про­блем в част­но­сти и более подроб­но.

Низкая платежеспособность населения

Недо­ста­точ­ный уро­вень дохо­да насе­ле­ния, и выте­ка­ю­щая из это­го, низ­кая пла­те­же­спо­соб­ность – это основ­ные про­бле­мы мед­лен­но­го раз­ви­тия ипо­те­ки в РФ.

По оцен­кам Минэко­но­мраз­ви­тия РФ, про­из­ве­ден­ным в пери­од с мар­та 2014 по март 2015 гг. даже на самых выгод­ных усло­ви­ях кре­ди­то­ва­ния, лишь 10% насе­ле­ния нашей стра­ны могут поз­во­лить себе взять ипо­те­ку.

При этом в улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий нуж­да­ют­ся свы­ше 60% граж­дан.

Зна­чи­тель­но ухуд­ша­ют поло­же­ние «серые» зар­пла­ты, но дело не толь­ко в этом. Сего­дня бан­ки выда­ют кре­ди­ты, учи­ты­вая и скры­тые дохо­ды насе­ле­ния.

Но даже на этих усло­ви­ях кре­дит­ная орга­ни­за­ция выдаст ипо­теч­ную ссу­ду толь­ко в том слу­чае, если раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа соста­вит не более 40% семей­но­го дохо­да заем­щи­ка.

И желая полу­чить ипо­теч­ный кре­дит, мно­гие заем­щи­ки ука­зы­ва­ют завы­шен­ные дохо­ды, не соот­вет­ству­ю­щие реаль­но­сти, а потом стал­ки­ва­ют­ся с невоз­мож­но­стью выплат по кре­ди­ту.

Что­бы быть спо­соб­ным вно­сить еже­ме­сяч­ным выпла­ты по ипо­те­ке и при этом под­дер­жи­вать опти­маль­ный уро­вень жиз­ни сво­ей семьи, семей­ный бюд­жет дол­жен пре­вы­шать сред­ний уро­вень дохо­да семьи в 2–3 раза.

Учи­ты­вая, что раз­мер сред­ней зара­бот­ной пла­ты в Рос­сии в 2014 году состав­лял 850$, а в боль­шин­стве реги­о­нов этот пока­за­тель намно­го мень­ше, то ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние для боль­шин­ства жите­лей нашей стра­ны недо­ступ­но.

У дан­ной про­бле­мы нет ино­го пути реше­ния, кро­ме как повы­ше­ние бла­го­со­сто­я­ния граж­дан РФ.

Высокий уровень инфляции

Несмот­ря на то, что в послед­ние годы уро­вень инфля­ции в Рос­сии зна­чи­тель­но сни­зил­ся, на фоне ста­биль­ной эко­но­ми­ки дру­гих раз­ви­тых стран, он все еще оста­ет­ся на доста­точ­но высо­ком уровне, и лиша­ет желать луч­ше­го.

Наше­му госу­дар­ству пред­сто­ит дол­гий путь, что­бы достичь ста­биль­но­сти в эко­но­ми­ке и посто­ян­ства в систе­ме ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния.

В резуль­та­те высо­ко­го уров­ня инфля­ции для бан­ков сто­и­мость при­вле­че­ния средств не сни­жа­ет­ся.

У кре­дит­ных орга­ни­за­ций на фоне инфля­ци­он­ных про­блем воз­ни­ка­ют дру­гие вза­и­мо­свя­зан­ные труд­но­сти:

  • С одной сто­ро­ны, вклад­чи­ки из-за неста­биль­но­сти эко­но­ми­ки не хотят рис­ко­вать сво­и­ми день­га­ми, и не дер­жат свои сред­ства на депо­зи­тах, став­ки кото­рых ниже инфля­ции
  • С дру­гой сто­ро­ны, дохо­ды потен­ци­аль­ных кли­ен­тов бан­ка рас­тут мед­лен­нее, чем уро­вень инфля­ции
  • С тре­тьей сто­ро­ны, из-за мало­го чис­ла вклад­чи­ков сни­жа­ет­ся уро­вень услуг по ипо­теч­но­му кре­ди­то­ва­нию.

Таким обра­зом, ипо­те­ка раз­ви­ва­ет­ся не как мас­со­вый про­дукт, а как пред­ло­же­ние лишь для отдель­ных кате­го­рий насе­ле­ния со ста­биль­ной рабо­той и высо­ким уров­нем дохо­да. Путь реше­ния – бороть­ся с инфля­ци­ей и повы­шать уро­вень эко­но­ми­ки.

Нестабильная экономическая ситуация

По сути, ипо­те­ка – это дол­го­сроч­ный кре­дит, изме­ря­ю­щей­ся не года­ми или меся­ца­ми, а деся­ти­ле­ти­я­ми. Кре­дит­ные орга­ни­за­ции, предо­став­ля­ю­щие граж­да­нам ипо­теч­ные зай­мы, вкла­ды­ва­ют свои день­ги на срок в сред­нем от 10 до 20 лет.

Что­бы быть спо­соб­ны­ми пред­ло­жить столь дли­тель­ные про­ек­ты, бан­кам тре­бу­ет­ся некая гаран­тия эко­но­ми­че­ской ста­биль­но­сти. Да и заем­щи­ки хотят быть уве­рен­ны­ми, что смо­гут выпла­чи­вать кре­дит в тече­ние дли­тель­но­го пери­о­да вре­ме­ни.

Эко­но­ми­ка нашей стра­ны во мно­гом зави­сит от обще­ми­ро­вых цен на ресур­сы и от эко­но­ми­че­ской ситу­а­ции в мире в целом.

Сего­дня дохо­ды наше­го госу­дар­ства и каж­до­го отдель­но­го граж­да­ни­на то пада­ют, то повы­ша­ют­ся, под­вер­га­ясь рез­ким изме­не­ни­ям в усло­ви­ях миро­во­го кри­зи­са и вве­де­ния или сня­тия санк­ций.

Поэто­му на сего­дняш­ний день никто не может дать гаран­тий о финан­со­вой ста­биль­но­сти в Рос­сии.

Вслед­ствие это­го, предо­став­ле­ние дол­го­сроч­ных ипо­теч­ных зай­мов сопря­же­но для бан­ков с боль­ши­ми рис­ка­ми, и что­бы обез­опа­сить себя и ниве­ли­ро­вать все­воз­мож­ные рис­ки, кре­дит­ные орга­ни­за­ции вынуж­де­ны ком­пен­си­ро­вать воз­мож­ные поте­ри высо­ки­ми про­цент­ны­ми став­ка­ми.

А выпла­ту высо­ких про­цен­тов по кре­ди­ту, опять же, могут себе поз­во­лить лишь малый про­цент граж­дан, кото­рые к тому же защи­ще­ны толь­ко госу­дар­ством и зако­ном «Об ипо­те­ке».

Путь реше­ния дан­ной про­бле­мы раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния заклю­ча­ет­ся в ста­биль­но­сти эко­но­ми­че­ской и поли­ти­че­ской ситу­а­ции стране.

Высокая стоимость ипотечных кредитов

Из двух преды­ду­щих при­чин недо­ста­точ­но­го раз­ви­тия ипо­те­ки в Рос­сии, выте­ка­ет еще одна, не менее важ­ная, про­бле­ма жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния в нашей стране – это высо­кие про­цент­ные став­ки по ипо­те­ке.

В 2013 году сред­ний про­цент по ипо­те­ке состав­лял 13%, в 2014 – 15%, а в 2015 году сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния взле­те­ла до 20%.

Пере­пла­та по ипо­те­ке при таких пока­за­те­лях будет очень боль­шой и может дохо­дить до 200%, если заем­щик офор­мит ссу­ду на 25–30 лет.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотекиЧто пре­пят­ству­ет раз­ви­тию ипо­те­ки в РФ?

Сни­зить сто­и­мость ипо­те­ки, то есть умень­шить про­цент­ные став­ки финан­со­вым учре­жде­ни­ям не поз­во­ля­ет высо­кая сто­и­мость при­вле­че­ния ресур­сов – про­цен­ты по депо­зи­там долж­ны быть не мень­ше уров­ня инфля­ции, что­бы вклад­чи­кам было выгод­но хра­нить денеж­ные сред­ства в бан­ке. То есть та же ситу­а­ция по кру­гу, о кото­рой мы гово­ри­ли, осве­щая про­бле­му инфля­ции. Соот­вет­ствен­но с ростом про­цен­тов по депо­зи­ту, рас­тут став­ки и по жилищ­ным зай­мам.

Пра­ви­тель­ство РФ в нача­ле 2015 года пред­ло­жи­ла вре­мен­ные пути реше­ния про­бле­мы: сни­же­ние став­ки по ипо­те­ке до 13% за счет госу­дар­ствен­но­го суб­си­ди­ро­ва­ния ипо­теч­ных кре­ди­тов, и рас­смат­ри­ва­ет­ся воз­мож­ность сни­же­ния став­ки до 12%. Одна­ко это лишь вре­мен­ное реше­ние, пол­но­стью иско­ре­нить про­бле­му помо­жет лишь суще­ствен­ное сни­же­ние тем­пов инфля­ции в Рос­сии.

Монополизация рынка кредитования

К сожа­ле­нию, до сих пор рынок пер­вич­но­го жилья непро­зра­чен. В Рос­сии очень мало стро­и­тель­ных ком­па­ний, зани­ма­ю­щих­ся воз­ве­де­ни­ем мно­го­квар­тир­ных жилых домов.

Отсут­ствие здо­ро­вой кон­ку­рен­ции меж­ду застрой­щи­ка­ми при­во­дит к искус­ствен­но­му повы­ше­нию и удер­жа­нию высо­ких цен на жилую недви­жи­мость.

Руко­во­ди­те­ли стро­и­тель­ных ком­па­ний, желая полу­чить боль­шую при­быль, лиша­ют рядо­вых граж­дан воз­мож­но­сти при­об­ре­сти жилье на пер­вич­ном рын­ке.

В свою оче­редь, кре­дит­ные орга­ни­за­ции, кото­рые предо­став­ля­ют жилищ­ные зай­мы, так­же напря­мую зави­сят в раз­ра­бот­ке ипо­теч­ных про­грамм от цен, дик­ту­е­мых моно­поль­ны­ми стро­и­тель­ны­ми ком­па­ни­я­ми.

Дан­ную про­бле­му мож­но решить, толь­ко сни­зив цены на недви­жи­мость в новострой­ках.

А цены на жилье на пер­вич­ном рын­ке авто­ма­ти­че­ски сни­зит­ся, когда рынок доле­во­го стро­и­тель­ства пере­ста­нет быть моно­по­ли­зи­ро­ван­ным, когда у застрой­щи­ков появит­ся кон­ку­рен­ция.

Что­бы под­дер­жать осно­ва­ние новые орга­ни­за­ций, кото­рые будут спе­ци­а­ли­зи­ро­вать­ся на стро­и­тель­стве жилых мно­го­квар­тир­ных зда­ний, необ­хо­ди­мо созда­вать льгот­ные усло­вия для раз­ви­тия это­го пер­спек­тив­но­го направ­ле­ния биз­не­са. Лишь тогда ипо­те­ка на пер­вич­ном рын­ке ста­нет дешев­ле и при­вле­ка­тель­нее для рядо­во­го насе­ле­ния нашей стра­ны.

Недостаточное количество социальных ипотечных программ

Ипо­теч­ные кре­ди­ты, поми­мо реше­ния жилищ­ной про­бле­мы, явля­ют­ся инстру­мен­том реше­ния раз­лич­ных соци­аль­ных задач. Пра­ви­тель­ство РФ раз­ра­бо­та­ло целый ряд льгот­ных ипо­теч­ных про­грамм для воен­но­слу­жа­щих, моло­дых семей, работ­ни­ков поли­ции и МВД, моло­дых спе­ци­а­ли­стов, уче­ных и учи­те­лей.

Одна­ко, как пока­зы­ва­ет прак­ти­ка, все эти про­грам­мы тре­бу­ют суще­ствен­ных дора­бо­ток. В ско­ром вре­ме­ни госу­дар­ство долж­но раз­ра­бо­тать ана­ло­гич­ные про­грам­мы для моло­дых вра­чей и мно­го­дет­ных семей.

Пока что эти соци­аль­но неза­щи­щен­ные кате­го­рии граж­дан вынуж­де­ны оформ­лять ипо­те­ку на общих усло­ви­ях.

Для насе­ле­ния про­грам­мы льгот­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, без­услов­но, явля­ют­ся суще­ствен­ной помо­щью. А вот бан­ки вовсе не заин­те­ре­со­ва­ны в появ­ле­нии соци­аль­ных про­грамм, так как такие зай­мы не явля­ют­ся для них рен­та­бель­ны­ми.

Кре­дит­ные орга­ни­за­ции пред­ла­га­ют льгот­ные ипо­теч­ные кре­ди­ты толь­ко при усло­вии, что госу­дар­ство ком­пен­си­ру­ет финан­со­вые поте­ри от льгот, предо­став­лен­ных заем­щи­ку.

Поэто­му дан­ным кате­го­ри­ям граж­дан оста­ет­ся наде­ять­ся толь­ко на госу­дар­ствен­ную под­держ­ку.

Проблемы, связанные с миграционной политикой

Зай­мы на при­об­ре­те­ние или стро­и­тель­ство жилья поль­зу­ют­ся все боль­шей попу­ляр­но­стью, одна­ко не во всех реги­о­нах. В насто­я­щее вре­мя мож­но заме­тить суще­ствен­ную раз­ни­цу уров­ня жиз­ни в Мос­ков­ской и Ленин­град­ской обла­стях и в дру­гих реги­о­нах.

В усло­ви­ях сво­бод­ной эко­но­ми­ки все боль­ше насе­ле­ния мигри­ру­ет из тех реги­о­нов, где они роди­лись в более бла­го­по­луч­ные эко­но­ми­че­ские цен­тры, тем самым уве­ли­чи­вая спрос на недви­жи­мость, а соот­вет­ствен­но и на ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние в более раз­ви­тых реги­о­нах.

А зна­чит, высо­кие цены жилье в Москве, Санкт-Петер­бур­ге и дру­гих круп­ных горо­дах Рос­сии еще боль­ше уве­ли­чи­ва­ют­ся. Поэто­му сто­и­мость ипо­те­ки так рез­ко отли­ча­ет­ся по реги­о­нам стра­ны.

Повы­ше­ние уров­ня жиз­ни в реги­о­нах, раз­ви­тие всех обла­стей и вырав­ни­ва­ние дохо­дов, выде­ле­ние госу­дар­ствен­ных суб­си­дий на стро­и­тель­ство и покуп­ку недви­жи­мо­сти в реги­о­нах мог­ло бы при­ве­сти к рас­ши­ре­нию гео­гра­фии повы­шен­но­го спро­са на ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние.

Под­во­дя ито­ги, мож­но ска­зать, что в Рос­сии все еще мно­го про­блем, меша­ю­щих актив­но­му раз­ви­тию ипо­те­ки.

А реше­ние про­блем ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния – это ком­плекс­ная зада­ча, затра­ги­ва­ю­щая раз­лич­ные сфе­ры эко­но­ми­ки, поли­ти­ки, соци­аль­но­го, стро­и­тель­но­го и мигра­ци­он­но­го сек­то­ра, раз­ви­тие бан­ков­ских про­дук­тов и мно­гое дру­гое. Решить все эти про­бле­мы опе­ра­тив­но не полу­чит­ся, для это­го необ­хо­ди­мо дли­тель­ное вре­мя.

Одна­ко буду­щее жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии выгля­дит доволь­но опти­ми­стич­но, и рано или позд­но эко­но­ми­ка наше­го госу­дар­ства обя­за­тель­но дой­дет до того уров­ня, когда ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние в рав­ной сте­пе­ни будет выгод­но и бан­кам, и широ­ко­му кру­гу насе­ле­ния. Будем наде­ять­ся на луч­шее!

(7

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/problemy.html

Что мешает развитию ипотеки в России?

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Результаты развития рынка жилищного строительства показывают, что возможность приобретения жилья сегодня имеют лишь 10% населения, а по некоторым данным, и того меньше — всего 4–5%.

Основная часть россиян по оценкам экспертов, почти 100 млн человек, оказалась отлучена от рынка жилья, так как не имеет возможности единовременно оплатить стоимость квартиры, а условий кредитования под доступные проценты практически не существует.

Читайте также:  Как и где купить свидетельство об окончании автошколы - стоимость, ответственность

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Один из авторов научного доклада «Строительство доступного жилья в России: проблемы и решения», подготовленного коллективом Института международных экономических и политических исследований РАН, Татьяна Чубарова уверена: пока у нас будут существовать 14–15%-е банковские ставки, не стоит ожидать, что ипотека станет основным способом решения квартирного вопроса.

По словам Чубаровой, при нынешней рыночной стоимости жилья (приблизительно 40 000 рублей за 1 кв. метр) работающий человек со средней зарплатой 5000–6000 рублей в месяц при реальной норме накоплений не более 25% через четверть века упорной и настойчивой работы сможет приобрести примерно 15 кв. метров. Ситуация малопривлекательная, если не сказать безысходная.

Проблемы развития ипотеки в России

Ипотекой же на сегодняшний день в России могут воспользоваться лишь 10–12% населения. В развитых странах, где процентные ставки составляют 2–3%, эта цифра достигает 60–70%.

Татьяна Чубарова: При нынешних условиях ипотечного кредитования я бы не советовала прибегать к такой форме решения жилищной проблемы. Согласитесь, удвоение, а то и утроение стоимости жилья, которое получается в итоге — перспектива не слишком привлекательная даже для людей с относительно высоким достатком. Это просто нечестно, играть на таких условиях.

Поэтому сегодня, как ни банально это звучит, гораздо безопаснее и выгоднее взять в долг у родственников и знакомых, чем связывать себя долговыми обязательствами с банками.

Повышение эффективности ипотеки, по утверждению экспертов, напрямую связано со снижением процентных ставок и развитием соответствующих финансово-кредитных институтов.

Естественно, что улучшение условий кредитования зависит и от общей ситуацией в экономике. По общему и единодушному мнению аналитиков, базовой ставкой для ипотечного кредитования является уровень инфляции.

Пока она будет оставаться высокой, плата за кредитные ресурсы не снизится.

Однако на сегодняшний день в различных регионах России начинают успешно применяться так называемые накопительные программы. По словам помощника заместителя председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Любови Оловянниковой, в какой-то мере снизить накал проблемы должны жилищно-накопительные кооперативы, закон о которых был принят этой весной.

Любовь Оловяннникова: В этой системе есть много позитива, но есть и недостатки, которые тормозят процесс. Накопительная система должна стать спасением, особенно для малообеспеченных слоев населения, к которым сегодня относятся, в том числе, военнослужащие и бюджетники.

Суть жилищно-накопительных кооперативов, в общем-то, проста: член ЖНК вносит часть стоимости жилья, остальное доплачивает кооператив, предоставляя пайщику рассрочку на 5–10 лет. Основное условие для пайщика — вступительный взнос и ежемесячные членские выплаты.

До окончания погашения рассрочки жилье остается в собственности кооператива. Во многих регионах, по словам Оловянниковой, создаются кредитные потребительские кооперативы граждан, при этом администрации осуществляют дотационные программы.

Существуют регионы, где такие системы достаточно развиты, например в Уфе или Ижевске.

Здесь тоже существуют ловушки, которые порой бывает очень трудно обойти.

Одна из них — недобросовестные организации, которые путем реорганизации в потребительские ипотечные кооперативы хотят получить доступ к средствам населения.

Они обещают очень низкий процент, заключают договор с неопределенным сроком и прокручивают внесенные средства. В итоге пайщики рискуют остаться и без денег, и без жилья.

В настоящее время Единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (ЕСР ИЖК) действует в 76 субъектах Российской Федерации, а к концу года по планам агентства должна охватить всю территорию России. На сегодняшний день средний размер ипотечного кредита сроком в среднем на 16 лет составляет 400 000 рублей.

Несмотря на не очень-то выгодные пока условия кредитования, динамика выдачи ипотечных кредитов, по данным АИЖК, из года в год растет.

В 2004 году было выдано всего 56 3000 ипотечных кредитов, в 2005 планируется, что эта цифра увеличится до 115 000, к 2008 — до 570 000, а в 2010 году достигнет в соответствии с пожеланиями Президента Путина 1 млн.

По мнению генерального директора Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александра Семеняки, существующие объемы ипотечного кредитования на порядки меньше того уровня, который позволит реально повысить доступность жилья. Чтобы увеличить эти объемы и сделать ипотечные кредиты более доступными для населения, необходим приток долгосрочных и недорогих ресурсов на рынок ипотечного кредитования.

Для региональных банков участие в ЕСР ИЖК — практически единственная возможность развивать розничный бизнес по выдаче ипотечных кредитов в условиях отсутствия долгосрочных ресурсов, отмечает Семеняк.

У крупных банков на начальном этапе есть альтернатива — развивать свои ипотечные программы с последующим рефинансированием за счет выпуска своих ипотечных ценных бумаг. Но любой универсальный банк, соблюдая нормативы ликвидности, рано или поздно исчерпает выделенные на ипотеку лимиты.

Именно поэтому система рефинансирования нуждается в государственной поддержке.

Специалисты считают, что ипотека в нашей стране получит развитие только тогда, когда объем господдержки составит не менее 300 млрд рублей, а инфляция все-таки начнет снижаться. К сожалению, пока что эти условия так же далеки от реальности, как и надежды большинства жителей России обзавестись собственным жильем.

Источник: https://credits.ru/publications/366880/ipoteka-stojkaya-zaderzhka-v-razvitii/

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 36-38. — URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 01.04.2020).



В статье рассматривается актуальная тема развития ипотечного кредитования в России. Анализируются основные направления его совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства в системе жилищного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, жилищный вопрос.

Рынок ипотечного кредитования в России является довольно молодым по сравнению с другими западными странами.

С 2005 года российский ипотечный рынок вступил в стадию активного роста, и объем выдачи жилищного кредитования составил 60 миллиардов рублей.

С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [6, 8].

Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье.

Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья.

Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования [1, 2, 7].

В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признаны остроактуальными. Это одна из крайне значимых социально-экономических проблем в России. Целью совершенствования жилищного кредитования трактуется обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году [5, 8].

В 2015 году россияне оформили 590 тыс. ипотечных кредитов, и по количеству займов падение составило 35 %. Впервые за последние пять лет объемы выданных жилищных кредитов показали отрицательную динамику.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Рис. 1 Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Основанием данного регресса на рынке ипотечного кредитования России послужила сложная геополитическая ситуация, начавшаяся с 2014 года, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение уровня доходов населения, и повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых [8].

Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб. [8].

Программа господдержки жилищного кредитования стартовала весной 2015 года по причине резкого удорожания ипотеки ввиду повышения ключевой ставки ЦБ.

Согласно условиям программы, получить ссуду по льготной ставке в 12 % можно только при условии покупки недвижимости на первичном рынке.

При этом величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Данная программа действует до 1 января 2017 года [4, 5].

На сегодняшний момент средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 15–17 % при оформлении страховки, 19–20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад усредненная ставка ипотечных займов составляла 12 %.

Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб.

в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40–50 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2016 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500–600 млрд. руб.

кредитных средств.

Однако в условиях текущей нестабильной ситуации в экономике, российская система ипотечного кредитования, наиболее обеспеченного залоговым имуществом, начинает набирать обороты, и неизбежно возникают различные проблемы доступности и уровня возвратн6ости ипотечных кредитов, которые необходимо оперативно решать. Так в результате текущих экономических потрясений, рост просроченной задолженности по итогам 2015 года достиг рекордного показателя в 58 %. В абсолютных цифрах просрочка достигла 132 млрд. руб.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Рис. 2 Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Но для решения любой проблемы, необходимо первоначально выяснить причины ее возникновения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и поэтому пока не способно в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем [6]. Это происходит по нескольким причинам, из которых можно выделить наиболее значимые, основные:

  • 1) снижение уровня и без того низкой платежеспособности населения;
  • 2) стабильно растущий уровень инфляции;
  • 3) неустойчивая ситуация в экономике;
  • 4) недоступная большинству завышенная стоимость ипотечного продукта;
  • 5) наличие монопольных игроков на рынке ипотеки;
  • 6) недостаток реально работающих социальных ипотечных программ;
  • 7) проблемы, связанные с миграционной политикой.
  • Пути решения данных проблем заключаются в следующем:
  1. Снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и увеличение среднего срока кредитов.
  2. Создание различных программ государственной помощи отдельным категориям граждан Р. Ф.
  3. Привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок.
  4. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.
  5. Продвижение региональных рынков ипотечного кредитования
Читайте также:  Вмененное страхование - что это, особенности, плюсы и минусы, виды

Для реализации выше поставленных способов решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

— снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и уровень кредитного риска;

— реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в Р. Ф.;

  1. — упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;
  2. — повысить эффективность деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;
  3. — разработка в России специальных программипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;
  4. — создание дифференцированного территориального подхода к развитию ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья;

— в кризисные периоды необходимо активное применение инструментов повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку Р. Ф., включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами [3, 7].

Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования — это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, расширение банковских продуктов и т. д. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время.

При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/114/30379/

Развитию ипотеки в России мешает масса проблем :: Городская недвижимость :: РБК Недвижимость

Больше всего ипотечные брокеры и риэлторы довольны банками: они, идя навстречу покупателю квартиры, сократили срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита до одного дня, а то и до нескольких часов.

К сожалению, аналогичной политикой не могут похвастать страховые и оценочные компании.

Деятельность последних значительно увеличивает срок всей сделки, делая ипотечных покупателей еще менее привлекательными партнерами по сделке по сравнению с покупателями с «живыми» деньгами.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Вчера в рамках IX Национального Конгресса по недвижимости эксперты из разных регионов России рассказали о развитии ипотеки и проблемах, с этим связанных.

Как выяснилось, больше всего ипотечные брокеры и риэлторы довольны банками: сейчас банки, идя навстречу покупателю квартиры, сократили срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита до одного дня, а то и до нескольких часов. К сожалению, аналогичной политикой не могут похвастать страховые и оценочные компании.

Деятельность последних значительно увеличивает срок всей сделки, делая ипотечных покупателей еще менее привлекательными партнерами по сделке по сравнению с покупателями с «живыми» деньгами.

Еще одной серьезной проблемой, которая мешает развитию ипотеки в стране, является рост цен на недвижимость – причем Это происходит не только в Москве, но и в других крупных городах России. Тем не менее, участники конференции выразили уверенность в том, что им удастся значительно увеличить объемы квартир, продаваемых при помощи ипотеки.

Одной из наиболее остро обсуждаемых проблем на IX Национальном Конгрессе по недвижимости стала ипотека. Ипотечные брокеры и риэлторы, занятые на рынках недвижимости разных городов России, рассказали о своем опыте работы с ипотекой. Как выяснилось, очень большие сложности с приобретением квартир по ипотеке возникают в Санкт-Петербурге.

По словам директора питерского Центра жилищного кредитования «Адвекс» Ирины Забродиной, в северной столице ипотечный покупатель интересует продавца квартиры в последнюю очередь. Как результат – объем ипотечных сделок в Санкт-Петербурге намного меньше того, который мог бы быть.

Чтобы сделать ипотечного покупателя таким же привлекательным для продавца квартиры, как покупатель с «живыми» деньгами, надо существенно сократить срок ипотечной сделки. В идеале – сделка по купле-продаже квартиры с использованием механизма ипотеки должна быть такой же по времени, как без ипотеки.

Пока такое условие не будет выполняться, ипотечные покупатели по-прежнему будут самыми малопривлекательными партнерами для продавца квартиры.

Между тем, ипотечная сделка отличается от обычной значительно большим числом необходимых операций. Так, для покупки квартиры по ипотеке надо провести независимую оценку объекта недвижимости (ведь банк возьмет квартиру в залог), проверить титул квартиры, застраховать три вида рисков.

И если банки сократили срок рассмотрения заявки до суток, то другие организации работают не столь оперативно. Как отмечает директор центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Елена Панова, необходимо существенно ускорить работу страховых и оценочных компаний.

Кроме того, заемщик на всех этапах совершения ипотечной сделки должен находиться в руках одного универсального специалиста. Как выяснили опытным путем риэлторы, нельзя разделять сделку на этапы, выполняемые силами различных организаций и экспертов.

Да и в самих банках признают, что намного проще общаться с одним и тем же представителем ипотечного брокера или агентства недвижимости, чем устанавливать контакт каждый раз с новым специалистом.

Ипотека также развивается в таких городах-миллионниках, как Екатеринбург и Омск. Еще в 2004 году в Екатеринбурге ипотечные кредиты были готовы предоставить лишь два банка: «Сбербанк» и местный банк. Потом банков, готовых работать с ипотекой, стало больше.

По словам представителя Уральской палаты недвижимости, сначала банки рекомендовали своим клиентам не работать с риэлторами, поскольку их посредничество увеличивает сумму сделки. Однако риэлторов такая ситуация не устроила, и им пришлось провести с банками ряд переговоров.

В результате банки согласились на компромисс, и заключили соглашения о сотрудничестве с рядом агентств недвижимости.

А обладатель франшизы «МИЭЛЬ-Недвижимость» в Омске рассказала о том, что в городе при совершении сделки не принято использовать банковские ячейки, куда помещает деньги одна сторона сделки, а забирает другая. Оплата за квартиру передается из рук в руки непосредственно на самой сделке.

Ипотечные банки, открывшие свои представительства в Омске, столкнулись с тем, что их потенциальные клиенты просто не хотят соглашаться на использование банковских ячеек. Поэтому банки и здесь пошли на компромисс, и согласились отказаться от такого атрибута сделки, как банковская ячейка.

Вера Ковалева
 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d330b9a7947a78ce987d5

Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

На сегодняшний день для большинства граждан ипотека является единственным шансом приобрести собственное жилье. Но несмотря на положительные моменты в системе, во многих регионах страны имеются различные проблемы в сфере ипотечного кредитования, требующие оперативного решения.

Специалисты убеждены, что успешному развитию ипотечного кредитования на территории РФ препятствуют следующие проблемы:

Банковские организации в сфере сложившейся финансовой нестабильности на территории РФ имеют ряд проблем, способствующих снижению спроса на ипотеку:

  • снижение уровня дохода у населения, а также уменьшение размера вкладов по депозитным счетам;
  • сокращение размера депозитных счетов приводит к ужесточению условий кредитования.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Инфляция, при которой происходит процесс обесценивания средств, а также рост цен, оказывает негативное воздействие на развитие кредитования. При высоком росте инфляции размер привлечения финансов не уменьшается. Банки начинают испытывать некоторые трудности:

  • вкладчики отказываются размещать свои средства на депозитных счетах, ставки которых ниже уровня инфляции;
  • рост доходов возможных заемщиков кредитных организаций происходит гораздо медленнее самой инфляции;
  • снижение услуг по ипотеке из-за невысокого количества вкладчиков.

В такой ситуации развитие ипотеки происходит как услуга, предоставляемая для отдельной категории лиц, имеющих стабильный заработок и высокий уровень дохода. Для решения подобной ситуации необходимо побороть инфляцию и повысить экономический уровень.

Ипотека является долгосрочным кредитом (до 30 лет), который заключается между банковскими организациями и заемщиками. Для заключения подобных проектов кредитная организация должна получить имущественные гарантии с целью минимизации возможных рисков. Поэтому ипотеку выдают под залог имеющейся недвижимости и под высокий процент.

Ни каждый гражданин в сложившейся нестабильной экономической ситуации в стране из-за введенных санкций в отношении РФ, а также общемировых цен на сырьевые ресурсы, способен выплачивать высокие проценты по ипотеке. Для решения проблемы, связанной с развитием ипотечного кредитования в стране, необходимо стабилизировать экономическую, политическую ситуации в стране.

Граждане при необходимости воспользоваться услугами кредитной организации обращают внимание на размер процентных ставок.

С сфере нестабильной экономической ситуации при снижении стоимости на объект недвижимости, банки не уменьшают процентную ставку.

При этом, кредитные организации с целью минимизировать возможные риски предпочитают увеличить проценты, а также прибегают к различным штрафным санкциям за образовавшиеся задолженности у заемщиков.

В 2017 году объем ипотечного кредитования упал во многих банках страны:

Наименование банковской организации Процент снижения ипотечных кредитов
Газпромбанк 72
ВТБ24 54
Россельхозбанк 39
Сбербанк 25

Является одной из проблем, препятствующих развитию ипотеки в большинстве регионов страны, в которых имеются крупные строительные организации. Между строительными фирмами практически отсутствует конкуренция, что позволяет им удерживать расценки на жилье на достаточно высоком уровне. Это и создает монополизацию и повышает ставки ипотечным кредитам.

В подобных ситуациях решением образовавшихся проблем должно являться снижение стоимости на объекты недвижимости в новостройках. Для этого необходимо образовывать новые строительные компании, что привело бы к снижению стоимости недвижимости и появлению различных льгот для граждан. Подобные меры сделают ипотеку общедоступной.

При получении ипотеки заемщик надеяться на защиту со стороны государства. Правительство старается принимать участие в процессе, выделяя отдельным банковским организациям субсидии с целью снижения процентных ставок по кредитам.

На сегодняшний день действует специальная программа с господдержкой для граждан со средним уровнем дохода. По условиям данной программы, процент предоставляется в неизменном виде на весь период кредитования.

Однако, выбор недвижимости в рамках государственной поддержки небольшой.

Для малообеспеченных граждан действует специальная социальная ипотека, являющаяся правительственной программой. Данная программа действует на территории всех регионов страны, однако отличается некоторыми особенностями.

Государственная поддержка позволяет:

  • населению с маленьким доходом решить вопрос с недвижимостью;
  • подобрать удобный график внесения платежей по ипотеке;
  • взять займ на достаточно долгое время, при этом с минимальной переплатой;
  • все действия по кредиту контролирует государство.
  • Несмотря на положительные моменты государственной поддержки кредитования, выделяются и отрицательные:
  • жесткие условия для участия в программе;
  • большой пакет документации;
  • перечень категорий граждан, попадающих под участие в социальных программах.

Несмотря на отрицательные моменты, приобретение недвижимости в ипотеку пользуется своим спросом, но затрагивает не все регионы РФ.

Например, многие граждане стремятся переехать жить в крупные города из-за высокого уровня жизни населения по сравнению с другими регионами.

Это приводит к увеличению спроса на жилье, следовательно повышает востребованность в ипотечном кредитовании. Также увеличивается и стоимость самой ипотеки по отношению к менее развитым регионам России.

Повысить спрос на ипотеку во всех регионах страны можно благодаря выравниванию доходов населения, развитию областей, а также выделению больших государственных субсидий на возведение либо приобретение жилья.

Читайте также:  Нужно ли платить утилизационный сбор на квадроциклы и снегоходы - ставки в 2020

Большинство банковских организаций пошли на встречу заемщикам, реструктуризировав немало ипотечных договоров. Данные действия привели к изменению даты полного погашения займа на поздние сроки, увеличив возможные риски, связанные с финансовыми операциями. Что касается кредитной политики банков, то она заключается в:

  1. Обеспечении прибыльности, а также безопасности финансовых операций.
  2. Обеспечении эффективности в работе.
  3. Сведение возможных рисков к минимуму.

Однако, каждый банк имеет собственную стратегию и тактику работы с учетом возможностей для сведения рисков к нулю. Для этого банки при оформлении ипотеки заключают с заемщиками договор страхования. В случае отказа от которого увеличиваются проценты по кредиту, что приводит к его удорожанию.

Будущее ипотечного кредитования напрямую связано со спросом. В современном обществе альтернативных методов приобретения жилья гражданами со средним уровнем достатка либо относящимся к малоимущим не существует. Следовательно, со временем востребованность ипотеки, как способа для гражданина стать собственником недвижимости, будет расти.

Что касается имеющихся проблем, а также перспектив ипотечного кредитования, то специалисты делают довольно положительные прогнозы. Однако, упор делается пока лишь на категорию населения, чей доход является наиболее высоким и стабильным.

Размер процентных ставок на сегодня превышает уровень инфляции примерно на 5 процентов. В случае резкого снижения ставок кредитные организации столкнутся с финансовыми проблемами, которые способны привести к уменьшению численности программ по выдаче ипотеки.

Не стоит забывать и о том, что в настоящее время при заключении договора об ипотечном кредитовании банки страхуют возможные риски при помощи имущественного залога. Но данный метод не способен защитить кредитную организацию от возможного

Если банковские организации будут полностью уверены в полной компенсации при возможных потерях, то и условия предоставления ипотеки могут стать более лояльными для заемщиков. Также банки могут снизить и сумму первоначального взноса по ипотеке.

В настоящее время для предоставления ипотеки банки требуют от заемщиков частичного погашения займа в размере 30 процентов от стоимости объекта недвижимости. Однако, не каждый гражданин может единовременно внести требуемую сумму. В подобной ситуации большой процент населения предпочитает снимать жилье вместо оформления долгосрочного кредита.

Если вести речь про ипотечное кредитование, его проблемах, перспективах, а также путей решения в регионах РФ, то следует помнить о возможных рисках на рынке недвижимости, который находится в нестабильной ситуации, что в любой момент может привести к резкому снижению стоимости квартир. Это может отрицательно повлиять не только на кредитные организации, но и на их клиентов.

Приобретая недвижимость, каждый гражданин хочет испытывать уверенность, что с течением времени она не потеряет в стоимости, а наоборот. Ведь для большинства граждан одной из основных целей покупки жилья является выгодное инвестирование своих средств.

Банковским организациям снижение стоимости жилья на российском рынке недвижимости также не выгодно, так как они будут вынуждены снижать годовую ставку по кредиту.

Оптимальные условия кредитования могут быть лишь при стабильной ситуации на рынке недвижимости.

Не стоит забывать и о риске ликвидности, приводящем к несбалансированности действующих активов, результатом которого может стать невозможность банков выполнять свои обязательства в срок.

В подобных ситуациях сумма пассивов будет слишком мала для требуемых выплат.

Подобные ситуации образуются из-за того, что оформление ипотечного кредитования осуществляется благодаря краткосрочным займам и депозитам населения, которые стали пользоваться все меньшим спросом.

Если спрос на мелкие займы, депозиты и ипотечное кредитование возрастет, то появится больше финансовых ресурсов, способствующих появлению новых строительных организаций и банков. Следовательно перечень государственных программ существенно увеличится, предоставляя возможность населению выбирать наиболее подходящие условия для приобретения жилья в ипотеку.

Источник: https://ipoteka.finance/vlozhenie/problemy-i-perspektivy-ipotechnogo-kreditovanija-2.html

Что мешает развитию ипотеки в России

 Попробуем обозначить, что мешает развитию ипотеки в России. Совсем недавно у людей нашей страны практически не было шансов, чтобы приобрести жилье при помощи ипотеки. Многие о ней вообще не знали. А из тех, кто знал, лишь единицы могли себе позволить взять в долг крупную сумму денег под грабительские проценты и с огромным первоначальным взносом.

Сегодня условия ипотечного кредитования более приемлемые и доступные для многих граждан, но, тем не менее, в России, люди не особо спешат воспользоваться данным вариантом приобретения собственного жилья.

По данным статистики на сегодня ипотекой воспользовалось лишь 2% от общего населения страны. При этом по установленным данным в жилье и улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60% российских семей.

При доступных условиях ипотеки, а также государственной поддержке, ипотечные программы банков все равно натыкаются на различные препятствия.

Основными факторами, оказывающими влияние на существование ипотеки в стране, являются:

  • низкий уровень строительных объемов и ввода в эксплуатацию новой жилплощади. Для того, что бы эта проблема получила толчок в сторону решения, политика в этой области должна действовать в нескольких направлениях одновременно: работы по оснащению свободных земельных участков коммуникациями, обеспечение конкурса на раздачу землей под застройку, развитие новых технологий в строительстве и увеличение финансирования;
  • низкая платежеспособность населения. В условиях стремительного роста цен на рынке недвижимости и практически не изменяющегося уровня доходов, людям сложно выплачивать регулярные ипотечные платежи без ущерба жизнеспособности, а некоторым с минимальными доходами даже невозможно;
  • высокие ипотечные проценты. В отличие от зарубежных процентов, которые колеблются от 3% до 7% в год, в России ипотечное кредитование минимально осуществляется под 9-10% годовых. Такая проблема решается только при помощи появления иностранных инвесторов;
  • психологические факторы, которые повествуют о страхе людей брать в долг огромные суммы на длительное время, и прежде всего, пугает нестабильная экономика в стране;
  • несовершенство законов, неспособных грамотно защитить интересы банков и права заемщиков. Отсутствие целенаправленных законов сопровождается ограниченными действиями государства по разработке законодательных актов в этой области.
  • Для развития ипотечного кредитования и предоставления возможности многим гражданам улучшить или приобрести жилье, необходим комплексный подход.
  • Поэтому выдача кредитов и прежде всего ипотечных контролируется государством, которое хоть и медленно, но стремиться воздействовать на работу банков по предоставлению гражданам ипотеки с наилучшими условиями.
  • Что нужно учитывать при получении кредита
    Что представляет собой POS — кредитование
    Что такое банковский продукт
    Что являет собой пролонгация займа

Источник: http://economic.su/chto-meshaet-razvitiyu-ipoteki-v-rossii/

Проблемы ипотечного кредитования в России и возможные пути их решения

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России.

Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас приобрести жилье, которое сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.

В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья.

Помимо проблем, связанных со стоимостью ипотеки и документарным подтверждением кредитоспособности заемщика, существуют общеэкономические проблемы, способствующие списанию темпов роста ипотечного кредитования.

Сама по себе ипотека как кредитный займ является длительным продуктом по срокам окупаемости вложенных средств.Такие сроки не измеряются месяцами, а целыми десятилетиями. Ведь в среднем ипотека для граждан предлагается банковскими учреждениями сроком на 10-20 лет.

Значит, ипотечные банки должны иметь какие-то гарантии для поддержания своей экономической стабильности. Как впрочем, и сами граждане заемщики тоже должны быть уверенными, что смогут за эти сроки расплатиться с займами, а не лишиться жилья, за которое уже выплатили часть своих денежных средств.

Вместе с тем существует проблема высоких цен на жилье.Строительные компании, занимающиеся, возведением жилых домов удерживают стоимость жилья на высоком уровне, получая большие прибыли от своего фактически монопольного бизнеса.

  • Существенное значение для развития ипотеки имеют проблемы господдержки ипотечного кредитования.
  • Государство должно быть заинтересовано в развитии программ поддержки ипотеки и в развитии схемы дополнительного финансирования кредитных портфелей.
  • На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования.
  1. Развитие малоэтажного строительства эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
  2. Развитие услуги — ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.
  3. Создание условии для расширения объемов жилищного строительства. Для этого необходимо:
    • преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой;
    • обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку;
    • развитие производственных мощностей строительного комплекса;
    • создание эффективных механизмов финансирования строительства.

Таким образом, решения проблем ипотечного кредитования должно способствовать равномерному развитию ипотеки на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.

Источник: https://novainfo.ru/article/2772

Ссылка на основную публикацию