Проблемы ипотеки в россии – что мешает развитию ипотеки

Несмотря на то, что в 2014 году ипотечный рынок по известным причинам пошел на спад, в 2015 году, благодаря грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России продолжило свое развитие. Согласно данным статистики за 2014 год сегодня лишь 10% россиян владеют собственным жильем, и только 1% граждан может позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно без привлечения заемных средств.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки Основные проблемы ипотечного кредитования в России в 2014–2015 гг.

В данной ситуации ясно, что большинство россиян ищет пути решения жилищной проблемы, и тогда ипотека становится взаимовыгодной программой, как для населения, так и для государства.

В условиях нестабильной экономики 2014 и 2015 годов система ипотечного кредитования в России только набирает обороты, и совершенно естественно, возникают различного рода проблемы развития кредитования и ипотеки, которые необходимо оперативно решать.

Но прежде чем искать пути решения любой проблемы, необходимо сначала найти причины ее возникновения.

В 2014 году эксперты попытались выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РФ, и найти пути оперативного решения, к 2015 году этот список пополнился.

Итак, специалисты выяснили, что ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы.

По их мнению, происходит это по ряду причин, среди которых можно выделить основные из них:

Низкая платежеспособность населения
Высокий уровень инфляции
Проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией
Высокая стоимость ипотечных кредитов
Монополизация рынка кредитования
Недостаточное количество социальных ипотечных программ
Проблемы, связанные с миграционной политикой.

Рассмотрим каждую из этих проблем в частности и более подробно.

Низкая платежеспособность населения

Недостаточный уровень дохода населения, и вытекающая из этого, низкая платежеспособность – это основные проблемы медленного развития ипотеки в РФ.

По оценкам Минэкономразвития РФ, произведенным в период с марта 2014 по март 2015 гг. даже на самых выгодных условиях кредитования, лишь 10% населения нашей страны могут позволить себе взять ипотеку.

При этом в улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60% граждан.

Значительно ухудшают положение «серые» зарплаты, но дело не только в этом. Сегодня банки выдают кредиты, учитывая и скрытые доходы населения.

Но даже на этих условиях кредитная организация выдаст ипотечную ссуду только в том случае, если размер ежемесячного платежа составит не более 40% семейного дохода заемщика.

И желая получить ипотечный кредит, многие заемщики указывают завышенные доходы, не соответствующие реальности, а потом сталкиваются с невозможностью выплат по кредиту.

Чтобы быть способным вносить ежемесячным выплаты по ипотеке и при этом поддерживать оптимальный уровень жизни своей семьи, семейный бюджет должен превышать средний уровень дохода семьи в 2–3 раза.

Учитывая, что размер средней заработной платы в России в 2014 году составлял 850$, а в большинстве регионов этот показатель намного меньше, то ипотечное кредитование для большинства жителей нашей страны недоступно.

У данной проблемы нет иного пути решения, кроме как повышение благосостояния граждан РФ.

Высокий уровень инфляции

Несмотря на то, что в последние годы уровень инфляции в России значительно снизился, на фоне стабильной экономики других развитых стран, он все еще остается на достаточно высоком уровне, и лишает желать лучшего.

Нашему государству предстоит долгий путь, чтобы достичь стабильности в экономике и постоянства в системе ипотечного кредитования.

В результате высокого уровня инфляции для банков стоимость привлечения средств не снижается.

У кредитных организаций на фоне инфляционных проблем возникают другие взаимосвязанные трудности:

С одной стороны, вкладчики из-за нестабильности экономики не хотят рисковать своими деньгами, и не держат свои средства на депозитах, ставки которых ниже инфляции
С другой стороны, доходы потенциальных клиентов банка растут медленнее, чем уровень инфляции
С третьей стороны, из-за малого числа вкладчиков снижается уровень услуг по ипотечному кредитованию.

Таким образом, ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Путь решения – бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.

Нестабильная экономическая ситуация

По сути, ипотека – это долгосрочный кредит, измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации, предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в среднем от 10 до 20 лет.

Чтобы быть способными предложить столь длительные проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени.

Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом.

Сегодня доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и введения или снятия санкций.

Поэтому на сегодняшний день никто не может дать гарантий о финансовой стабильности в России.

Вследствие этого, предоставление долгосрочных ипотечных займов сопряжено для банков с большими рисками, и чтобы обезопасить себя и нивелировать всевозможные риски, кредитные организации вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками.

А выплату высоких процентов по кредиту, опять же, могут себе позволить лишь малый процент граждан, которые к тому же защищены только государством и законом «Об ипотеке».

Путь решения данной проблемы развития ипотечного кредитования заключается в стабильности экономической и политической ситуации стране.

Высокая стоимость ипотечных кредитов

Из двух предыдущих причин недостаточного развития ипотеки в России, вытекает еще одна, не менее важная, проблема жилищного кредитования в нашей стране – это высокие процентные ставки по ипотеке.

В 2013 году средний процент по ипотеке составлял 13%, в 2014 – 15%, а в 2015 году стоимость ипотечного кредитования взлетела до 20%.

Переплата по ипотеке при таких показателях будет очень большой и может доходить до 200%, если заемщик оформит ссуду на 25–30 лет.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки Что препятствует развитию ипотеки в РФ?

Снизить стоимость ипотеки, то есть уменьшить процентные ставки финансовым учреждениям не позволяет высокая стоимость привлечения ресурсов – проценты по депозитам должны быть не меньше уровня инфляции, чтобы вкладчикам было выгодно хранить денежные средства в банке. То есть та же ситуация по кругу, о которой мы говорили, освещая проблему инфляции. Соответственно с ростом процентов по депозиту, растут ставки и по жилищным займам.

Правительство РФ в начале 2015 года предложила временные пути решения проблемы: снижение ставки по ипотеке до 13% за счет государственного субсидирования ипотечных кредитов, и рассматривается возможность снижения ставки до 12%. Однако это лишь временное решение, полностью искоренить проблему поможет лишь существенное снижение темпов инфляции в России.

Монополизация рынка кредитования

К сожалению, до сих пор рынок первичного жилья непрозрачен. В России очень мало строительных компаний, занимающихся возведением многоквартирных жилых домов.

Отсутствие здоровой конкуренции между застройщиками приводит к искусственному повышению и удержанию высоких цен на жилую недвижимость.

Руководители строительных компаний, желая получить большую прибыль, лишают рядовых граждан возможности приобрести жилье на первичном рынке.

В свою очередь, кредитные организации, которые предоставляют жилищные займы, также напрямую зависят в разработке ипотечных программ от цен, диктуемых монопольными строительными компаниями.

Данную проблему можно решить, только снизив цены на недвижимость в новостройках.

А цены на жилье на первичном рынке автоматически снизится, когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, когда у застройщиков появится конкуренция.

Чтобы поддержать основание новые организаций, которые будут специализироваться на строительстве жилых многоквартирных зданий, необходимо создавать льготные условия для развития этого перспективного направления бизнеса. Лишь тогда ипотека на первичном рынке станет дешевле и привлекательнее для рядового населения нашей страны.

Недостаточное количество социальных ипотечных программ

Ипотечные кредиты, помимо решения жилищной проблемы, являются инструментом решения различных социальных задач. Правительство РФ разработало целый ряд льготных ипотечных программ для военнослужащих, молодых семей, работников полиции и МВД, молодых специалистов, ученых и учителей.

Однако, как показывает практика, все эти программы требуют существенных доработок. В скором времени государство должно разработать аналогичные программы для молодых врачей и многодетных семей.

Пока что эти социально незащищенные категории граждан вынуждены оформлять ипотеку на общих условиях.

Для населения программы льготного ипотечного кредитования, безусловно, являются существенной помощью. А вот банки вовсе не заинтересованы в появлении социальных программ, так как такие займы не являются для них рентабельными.

Кредитные организации предлагают льготные ипотечные кредиты только при условии, что государство компенсирует финансовые потери от льгот, предоставленных заемщику.

Поэтому данным категориям граждан остается надеяться только на государственную поддержку.

Проблемы, связанные с миграционной политикой

Займы на приобретение или строительство жилья пользуются все большей популярностью, однако не во всех регионах. В настоящее время можно заметить существенную разницу уровня жизни в Московской и Ленинградской областях и в других регионах.

В условиях свободной экономики все больше населения мигрирует из тех регионов, где они родились в более благополучные экономические центры, тем самым увеличивая спрос на недвижимость, а соответственно и на ипотечное кредитование в более развитых регионах.

А значит, высокие цены жилье в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России еще больше увеличиваются. Поэтому стоимость ипотеки так резко отличается по регионам страны.

Повышение уровня жизни в регионах, развитие всех областей и выравнивание доходов, выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в регионах могло бы привести к расширению географии повышенного спроса на ипотечное кредитование.

Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки.

А решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время.

Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично, и рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения. Будем надеяться на лучшее!

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/problemy.html

Что мешает развитию ипотеки в России?

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Результаты развития рынка жилищного строительства показывают, что возможность приобретения жилья сегодня имеют лишь 10% населения, а по некоторым данным, и того меньше — всего 4–5%.

Основная часть россиян по оценкам экспертов, почти 100 млн человек, оказалась отлучена от рынка жилья, так как не имеет возможности единовременно оплатить стоимость квартиры, а условий кредитования под доступные проценты практически не существует.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Один из авторов научного доклада «Строительство доступного жилья в России: проблемы и решения», подготовленного коллективом Института международных экономических и политических исследований РАН, Татьяна Чубарова уверена: пока у нас будут существовать 14–15%-е банковские ставки, не стоит ожидать, что ипотека станет основным способом решения квартирного вопроса.

По словам Чубаровой, при нынешней рыночной стоимости жилья (приблизительно 40 000 рублей за 1 кв. метр) работающий человек со средней зарплатой 5000–6000 рублей в месяц при реальной норме накоплений не более 25% через четверть века упорной и настойчивой работы сможет приобрести примерно 15 кв. метров. Ситуация малопривлекательная, если не сказать безысходная.

Проблемы развития ипотеки в России

Ипотекой же на сегодняшний день в России могут воспользоваться лишь 10–12% населения. В развитых странах, где процентные ставки составляют 2–3%, эта цифра достигает 60–70%.

Татьяна Чубарова: При нынешних условиях ипотечного кредитования я бы не советовала прибегать к такой форме решения жилищной проблемы. Согласитесь, удвоение, а то и утроение стоимости жилья, которое получается в итоге — перспектива не слишком привлекательная даже для людей с относительно высоким достатком. Это просто нечестно, играть на таких условиях.

Поэтому сегодня, как ни банально это звучит, гораздо безопаснее и выгоднее взять в долг у родственников и знакомых, чем связывать себя долговыми обязательствами с банками.

Повышение эффективности ипотеки, по утверждению экспертов, напрямую связано со снижением процентных ставок и развитием соответствующих финансово-кредитных институтов.

Естественно, что улучшение условий кредитования зависит и от общей ситуацией в экономике. По общему и единодушному мнению аналитиков, базовой ставкой для ипотечного кредитования является уровень инфляции.

Пока она будет оставаться высокой, плата за кредитные ресурсы не снизится.

Однако на сегодняшний день в различных регионах России начинают успешно применяться так называемые накопительные программы. По словам помощника заместителя председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Любови Оловянниковой, в какой-то мере снизить накал проблемы должны жилищно-накопительные кооперативы, закон о которых был принят этой весной.

Любовь Оловяннникова: В этой системе есть много позитива, но есть и недостатки, которые тормозят процесс. Накопительная система должна стать спасением, особенно для малообеспеченных слоев населения, к которым сегодня относятся, в том числе, военнослужащие и бюджетники.

Суть жилищно-накопительных кооперативов, в общем-то, проста: член ЖНК вносит часть стоимости жилья, остальное доплачивает кооператив, предоставляя пайщику рассрочку на 5–10 лет. Основное условие для пайщика — вступительный взнос и ежемесячные членские выплаты.

До окончания погашения рассрочки жилье остается в собственности кооператива. Во многих регионах, по словам Оловянниковой, создаются кредитные потребительские кооперативы граждан, при этом администрации осуществляют дотационные программы.

Существуют регионы, где такие системы достаточно развиты, например в Уфе или Ижевске.

Здесь тоже существуют ловушки, которые порой бывает очень трудно обойти.

Одна из них — недобросовестные организации, которые путем реорганизации в потребительские ипотечные кооперативы хотят получить доступ к средствам населения.

Они обещают очень низкий процент, заключают договор с неопределенным сроком и прокручивают внесенные средства. В итоге пайщики рискуют остаться и без денег, и без жилья.

В настоящее время Единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (ЕСР ИЖК) действует в 76 субъектах Российской Федерации, а к концу года по планам агентства должна охватить всю территорию России. На сегодняшний день средний размер ипотечного кредита сроком в среднем на 16 лет составляет 400 000 рублей.

Несмотря на не очень-то выгодные пока условия кредитования, динамика выдачи ипотечных кредитов, по данным АИЖК, из года в год растет.

В 2004 году было выдано всего 56 3000 ипотечных кредитов, в 2005 планируется, что эта цифра увеличится до 115 000, к 2008 — до 570 000, а в 2010 году достигнет в соответствии с пожеланиями Президента Путина 1 млн.

По мнению генерального директора Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александра Семеняки, существующие объемы ипотечного кредитования на порядки меньше того уровня, который позволит реально повысить доступность жилья. Чтобы увеличить эти объемы и сделать ипотечные кредиты более доступными для населения, необходим приток долгосрочных и недорогих ресурсов на рынок ипотечного кредитования.

Для региональных банков участие в ЕСР ИЖК — практически единственная возможность развивать розничный бизнес по выдаче ипотечных кредитов в условиях отсутствия долгосрочных ресурсов, отмечает Семеняк.

У крупных банков на начальном этапе есть альтернатива — развивать свои ипотечные программы с последующим рефинансированием за счет выпуска своих ипотечных ценных бумаг. Но любой универсальный банк, соблюдая нормативы ликвидности, рано или поздно исчерпает выделенные на ипотеку лимиты.

Именно поэтому система рефинансирования нуждается в государственной поддержке.

Специалисты считают, что ипотека в нашей стране получит развитие только тогда, когда объем господдержки составит не менее 300 млрд рублей, а инфляция все-таки начнет снижаться. К сожалению, пока что эти условия так же далеки от реальности, как и надежды большинства жителей России обзавестись собственным жильем.

Источник: https://credits.ru/publications/366880/ipoteka-stojkaya-zaderzhka-v-razvitii/

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 36-38. — URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 01.04.2020).

В статье рассматривается актуальная тема развития ипотечного кредитования в России. Анализируются основные направления его совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства в системе жилищного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, жилищный вопрос.

Рынок ипотечного кредитования в России является довольно молодым по сравнению с другими западными странами.

С 2005 года российский ипотечный рынок вступил в стадию активного роста, и объем выдачи жилищного кредитования составил 60 миллиардов рублей.

С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [6, 8].

Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье.

Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья.

Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования [1, 2, 7].

В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признаны остроактуальными. Это одна из крайне значимых социально-экономических проблем в России. Целью совершенствования жилищного кредитования трактуется обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году [5, 8].

В 2015 году россияне оформили 590 тыс. ипотечных кредитов, и по количеству займов падение составило 35 %. Впервые за последние пять лет объемы выданных жилищных кредитов показали отрицательную динамику.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Рис. 1 Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Основанием данного регресса на рынке ипотечного кредитования России послужила сложная геополитическая ситуация, начавшаяся с 2014 года, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение уровня доходов населения, и повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых [8].

Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб. [8].

Программа господдержки жилищного кредитования стартовала весной 2015 года по причине резкого удорожания ипотеки ввиду повышения ключевой ставки ЦБ.

Согласно условиям программы, получить ссуду по льготной ставке в 12 % можно только при условии покупки недвижимости на первичном рынке.

При этом величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Данная программа действует до 1 января 2017 года [4, 5].

На сегодняшний момент средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 15–17 % при оформлении страховки, 19–20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад усредненная ставка ипотечных займов составляла 12 %.

Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб.

в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40–50 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2016 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500–600 млрд. руб.

кредитных средств.

Однако в условиях текущей нестабильной ситуации в экономике, российская система ипотечного кредитования, наиболее обеспеченного залоговым имуществом, начинает набирать обороты, и неизбежно возникают различные проблемы доступности и уровня возвратн6ости ипотечных кредитов, которые необходимо оперативно решать. Так в результате текущих экономических потрясений, рост просроченной задолженности по итогам 2015 года достиг рекордного показателя в 58 %. В абсолютных цифрах просрочка достигла 132 млрд. руб.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Рис. 2 Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Но для решения любой проблемы, необходимо первоначально выяснить причины ее возникновения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и поэтому пока не способно в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем [6]. Это происходит по нескольким причинам, из которых можно выделить наиболее значимые, основные:

1) снижение уровня и без того низкой платежеспособности населения;
2) стабильно растущий уровень инфляции;
3) неустойчивая ситуация в экономике;
4) недоступная большинству завышенная стоимость ипотечного продукта;
5) наличие монопольных игроков на рынке ипотеки;
6) недостаток реально работающих социальных ипотечных программ;
7) проблемы, связанные с миграционной политикой.
Пути решения данных проблем заключаются в следующем:

Снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и увеличение среднего срока кредитов.
Создание различных программ государственной помощи отдельным категориям граждан Р. Ф.
Привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок.
Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.
Продвижение региональных рынков ипотечного кредитования

Для реализации выше поставленных способов решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

— снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и уровень кредитного риска;

— реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в Р. Ф.;

— упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;
— повысить эффективность деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;
— разработка в России специальных программипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;
— создание дифференцированного территориального подхода к развитию ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья;

— в кризисные периоды необходимо активное применение инструментов повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку Р. Ф., включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами [3, 7].

Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования — это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, расширение банковских продуктов и т. д. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время.

При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/114/30379/

Развитию ипотеки в России мешает масса проблем :: Городская недвижимость :: РБК Недвижимость

Больше всего ипотечные брокеры и риэлторы довольны банками: они, идя навстречу покупателю квартиры, сократили срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита до одного дня, а то и до нескольких часов.

К сожалению, аналогичной политикой не могут похвастать страховые и оценочные компании.

Деятельность последних значительно увеличивает срок всей сделки, делая ипотечных покупателей еще менее привлекательными партнерами по сделке по сравнению с покупателями с «живыми» деньгами.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Вчера в рамках IX Национального Конгресса по недвижимости эксперты из разных регионов России рассказали о развитии ипотеки и проблемах, с этим связанных.

Как выяснилось, больше всего ипотечные брокеры и риэлторы довольны банками: сейчас банки, идя навстречу покупателю квартиры, сократили срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита до одного дня, а то и до нескольких часов. К сожалению, аналогичной политикой не могут похвастать страховые и оценочные компании.

Еще одной серьезной проблемой, которая мешает развитию ипотеки в стране, является рост цен на недвижимость – причем Это происходит не только в Москве, но и в других крупных городах России. Тем не менее, участники конференции выразили уверенность в том, что им удастся значительно увеличить объемы квартир, продаваемых при помощи ипотеки.

Одной из наиболее остро обсуждаемых проблем на IX Национальном Конгрессе по недвижимости стала ипотека. Ипотечные брокеры и риэлторы, занятые на рынках недвижимости разных городов России, рассказали о своем опыте работы с ипотекой. Как выяснилось, очень большие сложности с приобретением квартир по ипотеке возникают в Санкт-Петербурге.

По словам директора питерского Центра жилищного кредитования «Адвекс» Ирины Забродиной, в северной столице ипотечный покупатель интересует продавца квартиры в последнюю очередь. Как результат – объем ипотечных сделок в Санкт-Петербурге намного меньше того, который мог бы быть.

Чтобы сделать ипотечного покупателя таким же привлекательным для продавца квартиры, как покупатель с «живыми» деньгами, надо существенно сократить срок ипотечной сделки. В идеале – сделка по купле-продаже квартиры с использованием механизма ипотеки должна быть такой же по времени, как без ипотеки.

Пока такое условие не будет выполняться, ипотечные покупатели по-прежнему будут самыми малопривлекательными партнерами для продавца квартиры.

Между тем, ипотечная сделка отличается от обычной значительно большим числом необходимых операций. Так, для покупки квартиры по ипотеке надо провести независимую оценку объекта недвижимости (ведь банк возьмет квартиру в залог), проверить титул квартиры, застраховать три вида рисков.

И если банки сократили срок рассмотрения заявки до суток, то другие организации работают не столь оперативно. Как отмечает директор центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Елена Панова, необходимо существенно ускорить работу страховых и оценочных компаний.

Кроме того, заемщик на всех этапах совершения ипотечной сделки должен находиться в руках одного универсального специалиста. Как выяснили опытным путем риэлторы, нельзя разделять сделку на этапы, выполняемые силами различных организаций и экспертов.

Да и в самих банках признают, что намного проще общаться с одним и тем же представителем ипотечного брокера или агентства недвижимости, чем устанавливать контакт каждый раз с новым специалистом.

Ипотека также развивается в таких городах-миллионниках, как Екатеринбург и Омск. Еще в 2004 году в Екатеринбурге ипотечные кредиты были готовы предоставить лишь два банка: «Сбербанк» и местный банк. Потом банков, готовых работать с ипотекой, стало больше.

По словам представителя Уральской палаты недвижимости, сначала банки рекомендовали своим клиентам не работать с риэлторами, поскольку их посредничество увеличивает сумму сделки. Однако риэлторов такая ситуация не устроила, и им пришлось провести с банками ряд переговоров.

В результате банки согласились на компромисс, и заключили соглашения о сотрудничестве с рядом агентств недвижимости.

А обладатель франшизы «МИЭЛЬ-Недвижимость» в Омске рассказала о том, что в городе при совершении сделки не принято использовать банковские ячейки, куда помещает деньги одна сторона сделки, а забирает другая. Оплата за квартиру передается из рук в руки непосредственно на самой сделке.

Ипотечные банки, открывшие свои представительства в Омске, столкнулись с тем, что их потенциальные клиенты просто не хотят соглашаться на использование банковских ячеек. Поэтому банки и здесь пошли на компромисс, и согласились отказаться от такого атрибута сделки, как банковская ячейка.

Вера Ковалева

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d330b9a7947a78ce987d5

Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

На сегодняшний день для большинства граждан ипотека является единственным шансом приобрести собственное жилье. Но несмотря на положительные моменты в системе, во многих регионах страны имеются различные проблемы в сфере ипотечного кредитования, требующие оперативного решения.

Специалисты убеждены, что успешному развитию ипотечного кредитования на территории РФ препятствуют следующие проблемы:

Банковские организации в сфере сложившейся финансовой нестабильности на территории РФ имеют ряд проблем, способствующих снижению спроса на ипотеку:

снижение уровня дохода у населения, а также уменьшение размера вкладов по депозитным счетам;
сокращение размера депозитных счетов приводит к ужесточению условий кредитования.

Проблемы ипотеки в России – что мешает развитию ипотеки

Инфляция, при которой происходит процесс обесценивания средств, а также рост цен, оказывает негативное воздействие на развитие кредитования. При высоком росте инфляции размер привлечения финансов не уменьшается. Банки начинают испытывать некоторые трудности:

вкладчики отказываются размещать свои средства на депозитных счетах, ставки которых ниже уровня инфляции;
рост доходов возможных заемщиков кредитных организаций происходит гораздо медленнее самой инфляции;
снижение услуг по ипотеке из-за невысокого количества вкладчиков.

В такой ситуации развитие ипотеки происходит как услуга, предоставляемая для отдельной категории лиц, имеющих стабильный заработок и высокий уровень дохода. Для решения подобной ситуации необходимо побороть инфляцию и повысить экономический уровень.

Ипотека является долгосрочным кредитом (до 30 лет), который заключается между банковскими организациями и заемщиками. Для заключения подобных проектов кредитная организация должна получить имущественные гарантии с целью минимизации возможных рисков. Поэтому ипотеку выдают под залог имеющейся недвижимости и под высокий процент.

Ни каждый гражданин в сложившейся нестабильной экономической ситуации в стране из-за введенных санкций в отношении РФ, а также общемировых цен на сырьевые ресурсы, способен выплачивать высокие проценты по ипотеке. Для решения проблемы, связанной с развитием ипотечного кредитования в стране, необходимо стабилизировать экономическую, политическую ситуации в стране.

Граждане при необходимости воспользоваться услугами кредитной организации обращают внимание на размер процентных ставок.

С сфере нестабильной экономической ситуации при снижении стоимости на объект недвижимости, банки не уменьшают процентную ставку.

При этом, кредитные организации с целью минимизировать возможные риски предпочитают увеличить проценты, а также прибегают к различным штрафным санкциям за образовавшиеся задолженности у заемщиков.

В 2017 году объем ипотечного кредитования упал во многих банках страны:

Наименование банковской организации	Процент снижения ипотечных кредитов
Газпромбанк	72
ВТБ24	54
Россельхозбанк	39
Сбербанк	25

Является одной из проблем, препятствующих развитию ипотеки в большинстве регионов страны, в которых имеются крупные строительные организации. Между строительными фирмами практически отсутствует конкуренция, что позволяет им удерживать расценки на жилье на достаточно высоком уровне. Это и создает монополизацию и повышает ставки ипотечным кредитам.

В подобных ситуациях решением образовавшихся проблем должно являться снижение стоимости на объекты недвижимости в новостройках. Для этого необходимо образовывать новые строительные компании, что привело бы к снижению стоимости недвижимости и появлению различных льгот для граждан. Подобные меры сделают ипотеку общедоступной.

При получении ипотеки заемщик надеяться на защиту со стороны государства. Правительство старается принимать участие в процессе, выделяя отдельным банковским организациям субсидии с целью снижения процентных ставок по кредитам.

На сегодняшний день действует специальная программа с господдержкой для граждан со средним уровнем дохода. По условиям данной программы, процент предоставляется в неизменном виде на весь период кредитования.

Однако, выбор недвижимости в рамках государственной поддержки небольшой.

Для малообеспеченных граждан действует специальная социальная ипотека, являющаяся правительственной программой. Данная программа действует на территории всех регионов страны, однако отличается некоторыми особенностями.

Государственная поддержка позволяет:

населению с маленьким доходом решить вопрос с недвижимостью;
подобрать удобный график внесения платежей по ипотеке;
взять займ на достаточно долгое время, при этом с минимальной переплатой;
все действия по кредиту контролирует государство.
Несмотря на положительные моменты государственной поддержки кредитования, выделяются и отрицательные:
жесткие условия для участия в программе;
большой пакет документации;
перечень категорий граждан, попадающих под участие в социальных программах.

Несмотря на отрицательные моменты, приобретение недвижимости в ипотеку пользуется своим спросом, но затрагивает не все регионы РФ.

Например, многие граждане стремятся переехать жить в крупные города из-за высокого уровня жизни населения по сравнению с другими регионами.

Это приводит к увеличению спроса на жилье, следовательно повышает востребованность в ипотечном кредитовании. Также увеличивается и стоимость самой ипотеки по отношению к менее развитым регионам России.

Повысить спрос на ипотеку во всех регионах страны можно благодаря выравниванию доходов населения, развитию областей, а также выделению больших государственных субсидий на возведение либо приобретение жилья.

Большинство банковских организаций пошли на встречу заемщикам, реструктуризировав немало ипотечных договоров. Данные действия привели к изменению даты полного погашения займа на поздние сроки, увеличив возможные риски, связанные с финансовыми операциями. Что касается кредитной политики банков, то она заключается в:

Обеспечении прибыльности, а также безопасности финансовых операций.
Обеспечении эффективности в работе.
Сведение возможных рисков к минимуму.

Однако, каждый банк имеет собственную стратегию и тактику работы с учетом возможностей для сведения рисков к нулю. Для этого банки при оформлении ипотеки заключают с заемщиками договор страхования. В случае отказа от которого увеличиваются проценты по кредиту, что приводит к его удорожанию.

Будущее ипотечного кредитования напрямую связано со спросом. В современном обществе альтернативных методов приобретения жилья гражданами со средним уровнем достатка либо относящимся к малоимущим не существует. Следовательно, со временем востребованность ипотеки, как способа для гражданина стать собственником недвижимости, будет расти.

Что касается имеющихся проблем, а также перспектив ипотечного кредитования, то специалисты делают довольно положительные прогнозы. Однако, упор делается пока лишь на категорию населения, чей доход является наиболее высоким и стабильным.

Размер процентных ставок на сегодня превышает уровень инфляции примерно на 5 процентов. В случае резкого снижения ставок кредитные организации столкнутся с финансовыми проблемами, которые способны привести к уменьшению численности программ по выдаче ипотеки.

Не стоит забывать и о том, что в настоящее время при заключении договора об ипотечном кредитовании банки страхуют возможные риски при помощи имущественного залога. Но данный метод не способен защитить кредитную организацию от возможного

Если банковские организации будут полностью уверены в полной компенсации при возможных потерях, то и условия предоставления ипотеки могут стать более лояльными для заемщиков. Также банки могут снизить и сумму первоначального взноса по ипотеке.

В настоящее время для предоставления ипотеки банки требуют от заемщиков частичного погашения займа в размере 30 процентов от стоимости объекта недвижимости. Однако, не каждый гражданин может единовременно внести требуемую сумму. В подобной ситуации большой процент населения предпочитает снимать жилье вместо оформления долгосрочного кредита.

Если вести речь про ипотечное кредитование, его проблемах, перспективах, а также путей решения в регионах РФ, то следует помнить о возможных рисках на рынке недвижимости, который находится в нестабильной ситуации, что в любой момент может привести к резкому снижению стоимости квартир. Это может отрицательно повлиять не только на кредитные организации, но и на их клиентов.

Приобретая недвижимость, каждый гражданин хочет испытывать уверенность, что с течением времени она не потеряет в стоимости, а наоборот. Ведь для большинства граждан одной из основных целей покупки жилья является выгодное инвестирование своих средств.

Банковским организациям снижение стоимости жилья на российском рынке недвижимости также не выгодно, так как они будут вынуждены снижать годовую ставку по кредиту.

Оптимальные условия кредитования могут быть лишь при стабильной ситуации на рынке недвижимости.

Не стоит забывать и о риске ликвидности, приводящем к несбалансированности действующих активов, результатом которого может стать невозможность банков выполнять свои обязательства в срок.

В подобных ситуациях сумма пассивов будет слишком мала для требуемых выплат.

Подобные ситуации образуются из-за того, что оформление ипотечного кредитования осуществляется благодаря краткосрочным займам и депозитам населения, которые стали пользоваться все меньшим спросом.

Если спрос на мелкие займы, депозиты и ипотечное кредитование возрастет, то появится больше финансовых ресурсов, способствующих появлению новых строительных организаций и банков. Следовательно перечень государственных программ существенно увеличится, предоставляя возможность населению выбирать наиболее подходящие условия для приобретения жилья в ипотеку.

Источник: https://ipoteka.finance/vlozhenie/problemy-i-perspektivy-ipotechnogo-kreditovanija-2.html

Что мешает развитию ипотеки в России

Попробуем обозначить, что мешает развитию ипотеки в России. Совсем недавно у людей нашей страны практически не было шансов, чтобы приобрести жилье при помощи ипотеки. Многие о ней вообще не знали. А из тех, кто знал, лишь единицы могли себе позволить взять в долг крупную сумму денег под грабительские проценты и с огромным первоначальным взносом.

Сегодня условия ипотечного кредитования более приемлемые и доступные для многих граждан, но, тем не менее, в России, люди не особо спешат воспользоваться данным вариантом приобретения собственного жилья.

По данным статистики на сегодня ипотекой воспользовалось лишь 2% от общего населения страны. При этом по установленным данным в жилье и улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60% российских семей.

При доступных условиях ипотеки, а также государственной поддержке, ипотечные программы банков все равно натыкаются на различные препятствия.

Основными факторами, оказывающими влияние на существование ипотеки в стране, являются:

низкий уровень строительных объемов и ввода в эксплуатацию новой жилплощади. Для того, что бы эта проблема получила толчок в сторону решения, политика в этой области должна действовать в нескольких направлениях одновременно: работы по оснащению свободных земельных участков коммуникациями, обеспечение конкурса на раздачу землей под застройку, развитие новых технологий в строительстве и увеличение финансирования;
низкая платежеспособность населения. В условиях стремительного роста цен на рынке недвижимости и практически не изменяющегося уровня доходов, людям сложно выплачивать регулярные ипотечные платежи без ущерба жизнеспособности, а некоторым с минимальными доходами даже невозможно;
высокие ипотечные проценты. В отличие от зарубежных процентов, которые колеблются от 3% до 7% в год, в России ипотечное кредитование минимально осуществляется под 9-10% годовых. Такая проблема решается только при помощи появления иностранных инвесторов;
психологические факторы, которые повествуют о страхе людей брать в долг огромные суммы на длительное время, и прежде всего, пугает нестабильная экономика в стране;
несовершенство законов, неспособных грамотно защитить интересы банков и права заемщиков. Отсутствие целенаправленных законов сопровождается ограниченными действиями государства по разработке законодательных актов в этой области.

Для развития ипотечного кредитования и предоставления возможности многим гражданам улучшить или приобрести жилье, необходим комплексный подход.
Поэтому выдача кредитов и прежде всего ипотечных контролируется государством, которое хоть и медленно, но стремиться воздействовать на работу банков по предоставлению гражданам ипотеки с наилучшими условиями.
Что нужно учитывать при получении кредита
Что представляет собой POS — кредитование
Что такое банковский продукт
Что являет собой пролонгация займа

Источник: http://economic.su/chto-meshaet-razvitiyu-ipoteki-v-rossii/

Проблемы ипотечного кредитования в России и возможные пути их решения

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России.

Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас приобрести жилье, которое сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.

В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья.

Помимо проблем, связанных со стоимостью ипотеки и документарным подтверждением кредитоспособности заемщика, существуют общеэкономические проблемы, способствующие списанию темпов роста ипотечного кредитования.

Сама по себе ипотека как кредитный займ является длительным продуктом по срокам окупаемости вложенных средств.Такие сроки не измеряются месяцами, а целыми десятилетиями. Ведь в среднем ипотека для граждан предлагается банковскими учреждениями сроком на 10-20 лет.

Значит, ипотечные банки должны иметь какие-то гарантии для поддержания своей экономической стабильности. Как впрочем, и сами граждане заемщики тоже должны быть уверенными, что смогут за эти сроки расплатиться с займами, а не лишиться жилья, за которое уже выплатили часть своих денежных средств.

Вместе с тем существует проблема высоких цен на жилье.Строительные компании, занимающиеся, возведением жилых домов удерживают стоимость жилья на высоком уровне, получая большие прибыли от своего фактически монопольного бизнеса.

Существенное значение для развития ипотеки имеют проблемы господдержки ипотечного кредитования.
Государство должно быть заинтересовано в развитии программ поддержки ипотеки и в развитии схемы дополнительного финансирования кредитных портфелей.
На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования.

Развитие малоэтажного строительства эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
Развитие услуги — ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.
Создание условии для расширения объемов жилищного строительства. Для этого необходимо:
- преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой;
- обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку;
- развитие производственных мощностей строительного комплекса;
- создание эффективных механизмов финансирования строительства.

Таким образом, решения проблем ипотечного кредитования должно способствовать равномерному развитию ипотеки на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.

Источник: https://novainfo.ru/article/2772