Интернет страхование — его история и перспективы, преимущества и недостатки

Инвестиционные продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни пока не популярны в России, чего нельзя сказать о зарубежных странах. Россияне, наученные горьким опытом банковских вкладов в СССР, которые в один миг обесценились, не спешат доверять свои деньги новым высокорисковым продуктам.

Накопительное страхование жизни – банковский продукт, сочетающий функции страхования здоровья и жизни, и накопительного вклада. Приобрести такую услугу можно как в крупных банках, так и в специализированных финансовых организациях.

Выбирая накопительное страхование жизни, клиент гарантированно получает квалифицированную поддержку при наступлении страховых случаев и не беспокоится о сохранности своих средств – обналичить или забрать деньги до установленного в договоре срока не получится.

Договор накопительного страхования жизни

Договор накопительного страхования или полис – важный документ, который является гарантией сохранности средств и возврата их по истечению срока действия. Накопительное страхование рассчитано на долгий срок – от 5 до 15 лет. Точная дата обязательно должна быть указана в полисе страхования, ведь от этого зависит, когда вкладчик может вернуть обратно свои средства.

Также, в договоре накопительного страхования внесены сроки и суммы платежей: вкладчик может внести всю сумму на хранение сразу, либо разбить на части и вносить необходимую сумму раз в год.

Вся сумма внесенных средств делится на две части: непосредственно накопительная часть, и страховая. Страховые средства рассчитаны только на страховые случаи, а если таковых не произойдет, то она не подлежит возврату.

Накопительная часть не возвращается раньше срока и может быть использована в целях финансовой организации, а вкладчик будет получать отчисления каждый год за пользование его деньгами.

Стандартная годовая ставка сегодня не превышает 5-6% с накопительной части взноса.

Интернет страхование - его история и перспективы, преимущества и недостатки

Накопительное страхование жизни: страховые случаи

Страховые случаи также, описаны в договоре займа и заслуживают отдельного внимания. Не секрет, что для экономии, компании могут отказаться от трат на серьезные заболевания, ведь мы знаем, сколько денег может уйти на лечение, к примеру, рака. Поэтому в перечне страховых случаев нередко могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства или смерть при несчастном случае.

Если есть нужда непосредственно в страховании жизни и здоровья, то возможно следует обратиться к специализированным продуктам. За такую же цену есть возможность получить более широкий спектр условий.

Также в полисе накопительного страхования есть возможность расширения условий страховки: за отдельную плату вкладчик добавляет необходимые пункты.

Накопительное страхование – преимущества продукта

Тот факт, что накопительное страхование жизни пользуется популярностью за границей, свидетельствуют достоинства этого предложения. Через несколько лет НСЖ приспособится к условиям российского рынка и станет полноправным продуктом в банковской линейке.

  1. Гарантированная сохранность денег. Накопительное страхование жизни рассчитано на сохранение сбережений. Существует категория людей, которые не могут сдерживать себя и накопить какую-то приличную сумму на дорогостоящую покупку даже с хорошей зарплатой. НСЖ поможет сохранить вклад от хозяина-транжиры и необдуманных покупок.
  2. Возможность получения налогового вычета. Налоги физических лиц в России не самые высокие, по сравнению с другими странами. Также, у россиян есть возможность вернуть часть потраченных денег с помощью налогового вычета – до 13%. Эта сумма может сполна перекрыть ежегодную инфляцию, если в будущем она не будет повышаться.
  3. Безопасность денег. Все средства, которые хранятся на балансе накопительного страхования жизни или инвестиционного, имеют особый статус. Они не могут быть переданы в уплату штрафов, разделены при разводе или после смерти вкладчика. При заключении договора указывается человек, который будет распоряжаться средствами в случае преждевременного ухода из жизни владельца денег.
  4. Долгосрочность. Договора заключаются на длительные сроки. Нередко термин выплаты средств обратно назначен не менее, чем через 15 лет. И всё это время будут действовать условия, указанные в договоре.

Интернет страхование - его история и перспективы, преимущества и недостатки

Недостатки накопительного страхования

Накопительное страхования жизни также имеет и недостатки, которые смущают и останавливают россиян от вложения денег в полисы. Какие причины недоверия к популярному за рубежом банковскому продукту?

  1. Отсутствие возможности забрать деньги раньше срока. Это самый большой минус, который останавливает большинство потенциальных вкладчиков. Надежда в завтрашнем дне во многом зависит от финансового спокойствия. Владеть крупной суммой денег и не иметь возможности пользоваться ими – серьезный недостаток. Имея неплохую финансовую подушку безопасности, вкладчик вынужден будет пользоваться кредитами и займами онлайн в случае финансовых трудностей. Это не означает, что забрать деньги невозможно вообще, просто в договоре указаны серьезные комиссии за досрочный возврат, который перечеркивает всю доходность.
  2. Низкая доходность. Накопительное страхование рассчитано в первую очередь на накопления, поэтому доходность намного ниже, чем в банковских вкладах или при вкладах в МФО. Используя средства в других отраслях, можно получить более внушительный пассивный доход.
  3. Отсутствие гарантий. Полисы накопительного страхования жизни не распространяются под действие страхования вкладов государством. Поэтому при банкротстве организации, добиваться возврата своих средств можно долго и безуспешно.
  4. Слабая страховка. Стандартный полис, который предлагается в НСЖ не покрывает и части расходов при крупных тратах из-за тяжелых болезней. В страховые случаи не входят самые распространенные смертельные болезни или получение инвалидности.

Отзывы о накопительном страховании жизни 

Накопительное страхование – спорный продукт, отзывы о котором в большинстве случаев негативные.

Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности: люди не подумав, соглашаются на условия НСЖ, а после негодуют из-за справедливого исполнения условий договора.

Использовать этот продукт для хранения личных финансов или нет – решать только вкладчику. Но если есть нужда в доходности, то советуем выбрать другие инвестиционные финансовые продукты.

Источник: https://loando.ru/statya/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-preimushhestva-i-nedostatki

Преимущества и недостатки Интернета

Интернет страхование - его история и перспективы, преимущества и недостатки

  • Денис Горелов
  • 10.03.2015
  • Мысли

Десять лет назад об Интернете никто не знал. Сегодня Интернет – это одна из самых влиятельных вещей в мире. Интернет — коллекция различных услуг и ресурсов. Главные его компоненты — электронная почта и Всемирная паутина. Фактически, в Интернете есть много всего: электронная почта, поисковые системы, веб-сайты знаменитостей, чаты, полные обсуждений. Прежде чем люди начнут часто использовать Интернет, они должны узнать о его недостатках и преимуществах.

Опасность в интернете

Много людей боятся Интернета из-за его недостатков. Они утверждают, что не использовали Интернет из-за возможных последствий или просто не заинтересованы. Люди, которые все же пользуются Интернетом, утверждают, что они ничего не теряют. Сегодняшнее общество должно понять, что они сами могут защитить себя от влияния Интернета.

Дети

Дети, использующие Интернет, стали большой проблемой. Большинство родителей не понимает опасности, когда их дети заходят в Интернет. Когда дети общаются онлайн, они могут быть легко вовлечены во что-то опасное.

Например, дети могут увидеть порнографию онлайн по ошибке; поэтому вызывают беспокойство родителей. Посещая интересные сайты, дети могут наткнуться на информацию, которую им совсем не стоит читать. Чтобы обезопасить детей, родители и учителя должны знать об опасностях. Они должны следить за своими детьми.

Есть много возможностей, доступных сегодня, которые помогут сделать интернет безопасным.

Музыканты

Музыканты также обеспокоены недостатками Сети, а именно доступностью и свободой. Они расстроены, потому что Интернет предоставляет музыку онлайн бесплатно потребителям.

Услуги по совместному использованию файлов предоставляют защищенные авторским правом песни всем интернет-пользователям.

Главное беспокойство – бесплатная музыка! Музыканты чувствуют, что не получают достаточно денег за свою работу.

Личная жизнь

Другой главный недостаток Интернета — личная жизнь. Электронные сообщения, посланные по Интернету, могут быть легко прослежены, показывая, кто говорит с тем, о ком и о чем они говорят.

Поскольку люди исследуют Интернет, они постоянно дают информацию веб-сайтам. Люди должны узнать, что их информация может попасть не в те руки. Давая личную информацию в Интернете, люди должны удостовериться, что веб-сайт защищен, и они будут в безопасности.

С другой стороны, любой может получить информацию пользователя.

Вирусы

Сегодня, не только люди заражаются вирусами, но и компьютеры тоже. Компьютеры, главным образом, заражаются этими вирусами от Интернета, все же вирусы могут также быть переданы через дискеты.

Однако люди должны стараться не получать вирусы из Интернета. Некоторые из этих опасных вирусов разрушают весь жесткий диск компьютера, подразумевая, что пользователь больше не может получить доступ к компьютеру.

Защита от вирусов настоятельно рекомендована.

Преимущества интернета

Несмотря на все ужасные недостатки Интернета, есть многочисленные преимущества. Наиболее распространенной вещью, для которой используется Интернет, является исследование.

Дети и студенты среди большинства людей, которые используют Интернет для исследования. В наше время требуется, чтобы студенты используют Интернет для учебы..

Веб-сайты стали доступными людям, чтобы исследовать болезни и говорить с врачами онлайн.

Развлечение — другая популярная причина, почему много людей исследуют Интернет. Загрузка игр, вход в комнаты для дискуссий или просто работа в сети являются причинами, почему люди используют Интернет.

Есть многочисленные игры, которые могут быть загружены бесплатно. Комнаты для дискуссий популярны, потому что пользователи могут встретить интересных людей. Интернет используется людьми, чтобы найти свою вторую половинку.

Когда люди бродят по сети, есть многочисленные вещи, которые могут быть найдены. Музыка, хобби, новости и т.д.

Ещё одним популярным занятием в Интернете является проверка новостей. Почти все местные новости могут быть получены через Интернет. Погода – популярный запрос в Интернете. Интернет позволяет людям просматривать погоду во всем мире.

Покупки онлайн также стали огромным успехом и считаются большим преимуществом Интернета. Независимо от того, что люди ищут, это может быть найдено в Интернете. Люди не должны уезжать из своих домов.

Несколько компаний собрали миллионы долларов, используя Интернет для продажи. Одежда — вероятно, одно из наиболее популярных покупок онлайн. Почти у каждого крупнейшего магазина одежды есть свой веб-сайт.

Читайте также:  Ассоциации и союза страховщиков - понятие, сущность, виды, особенности деятельности

Всего один щелчок мыши по вещам, которые они хотят купить, и они могут быть получены по почте.

В заключение общество находится на середине технологического прогресса. Люди или могут использовать в своих интересах эту эру, или просто позволить ей пройти мимо. Интернет — очень мощная вещь. У него есть много преимуществ; однако, люди также должны помнить о его недостатках.

Источник: https://dwstroy.ru/blog/preimushchestva-i-nedostatki-interneta/

Достоинства и недостатки страховки через Интернет

Покупка страховки через интернет может обойтись на 10-20% дешевле, чем в офлайне. Однако такая услуга не пользуется спросом.

Заместитель председателя правления НАСК «Оранта» Александр Овчинников назвал нам весьма оптимистичные цифры: «По итогам 2009 года прирост количества заключенных онлайн договоров страхования в нашей фирме, по сравнению с 2008 годом, составил 300%». Однако такой интерес граждан к «виртуальным» страховкам в кризисное время скорее исключение, чем правило.

Виртуальное изобилие
Клиентов привлекает не только простота и скорость оформления страховки через интернет, но и возможность получить скидки. «Стоимость каско при покупке через агента и в Сети отличается, что вполне логично.

В интернет-магазине клиент может получить скидку в размере 10-20%, в зависимости от вида страхования. Исключение составляет лишь «автогражданка». Поскольку этот вид страхования является обязательным, тарифы и корректирующие коэффициенты в данном случае устанавливаются централизованно.

По добровольным видам скидка предоставляется за счет снижения административных расходов. К примеру, если застраховать квартиру на 100 тыс. грн., то стоимость годового полиса составит 153 грн. При приобретении в интернет-магазине он обойдется клиенту в 122,4 грн.

», — поясняет Татьяна Морозова, директор по развитию direct-продаж СК «Альфа Страхование».

Декларируется и богатый выбор продуктового ассортимента.

Кроме вездесущих ОСАГО или «зеленых карт», «также можно приобрести КАСКО, имущественное страхование (как правило, экспресс-полис, не предполагающий осмотра имущества), а также страхование жизни, продукты ассистирующих компаний — такие, как «помощь в дороге» и др. А в перспективе через интернет-магазин будет предлагаться весь спектр розничных продуктов компаний», — информирует Александр Овчинников.

При желании в Сети можно отыскать страхование от несчастного случая и даже добровольное медицинское страхование. Проблема с медицинским осмотром страхователя в данном случае решается просто.

По словам Татьяны Морозовой, «вместо медосмотра клиент заполняет подробное заявление на страхование. В его интересах ответить на вопросы правдиво.

Ведь если случится страховое событие и выяснится, что информация, предоставленная страхователем, была недостоверна, клиент может не получить выплату».

Дальнейшие нюансы скорее нивелируют плюсы интернет-страхования. Например, продавая через интернет полисы КАСКО, компании не отменяют требования об обязательном осмотре автомобиля.

В противном случае интернет-магазины стали бы раем для мошенников, которые бы пачками начали страховать уже разбитые автомобили. Поэтому, после оформления заявки на покупку КАСКО, клиенту все же придется встретиться с сотрудником компании, который осмотрит и сфотографирует машину во всех ракурсах.

Кроме того, КАСКО можно купить в Сети лишь в том случае, если автомобиль не находится в залоге у банка. Как правило, кредиторы настаивают на том, чтобы машина была застрахована только в компании, имеющей аккредитацию в банке.

К тому же условия страхования кредитных авто заранее согласовываются с банками и не могут быть изменены без их разрешения. Как правило, те же требования выставляются и при страховании находящейся в залоге недвижимости.

Enter со скрипом
Главный же минус интернет-страховок — в их… отсутствии. Сокращая издержки, многие СК начали в кризис вообще сворачивать розничное направление — как слишком хлопотное и затратное.

Работа над созданием интернет-магазинов также была отложена в долгий ящик. «Вкладывать средства в создание полноценных виртуальных торговых площадок пока не имеет смысла, — убеждена Инна Романова, начальник управления маркетинга и рекламы АСК «ИНГО Украина».

— На сегодня интернет-продажи украинских страховщиков правильнее рассматривать как составную часть имиджевой рекламы, нежели как канал прямого сбыта».

В результате полноценные онлайн-магазины с широким ассортиментом страховых программ, позволяющие не только заказать, но и оплатить полис, сегодня можно пересчитать на пальцах одной руки.

Остальные онлайн-ресурсы, декларирующие возможность покупки полисов через Сеть, являются обычными корпоративными сайтами, через которые можно оформить заявку. Подсчитав на «калькуляторе» стоимость страховки, клиент отправляет заявку по электронной почте.

Спустя некоторое время агент компании связывается с вами и доставляет договор, и ему же вручается оплата. При такой схеме продаж самая привлекательная фишка интернет-торговли (возможность получения скидки) в большинстве случаев «не работает», и стоимость страховки обычно остается стандартной.

Кроме того, как правило, максимальные возможности (см. диаграмму) предоставляются при интернет-покупках полисов «автогражданки», которые как раз скидок не предполагают «по умолчанию».

При покупке других видов полисов договор доставляется клиенту курьером или заказным письмом без каких-либо личных контактов с представителями страховщика (в этом случае больше всего можно рассчитывать на финансовые поблажки).

Размещая на своих сайтах минимум информации (условия программ и «калькуляторы», позволяющие рассчитать тариф), страховщики объясняют это неграмотностью… самих клиентов. Мол, разобраться в нюансах страховых договоров — задача не из легких.

Запутавшись в условиях, клиент может по ошибке выбрать не вполне подходящий ему договор (например, содержащий ряд ограничений по выплатам), а впоследствии обвинить компанию в некачественном обслуживании.

По словам Инны Романовой, «покупка полисов через интернет предполагает высокую страховую грамотность клиента, который должен разбираться в программах и точно знать, что он хочет приобрести».

На деле СК просто опасаются подмочить репутацию.

«Дистанционность» услуги — тоже пока под вопросом. В большинстве случаев для заключения договора вам все же придется приехать в офис компании. Страховщики уверяют, что это на пользу самим клиентам.

Мол, в интернете граждане выбирают максимально дешевые продукты страхования имущества, транспорта и т. д.

Однако, приехав в офис и пообщавшись с агентом, который разъясняет условия выбранного договора и «открывает глаза» страхователю на фигурирующие в нем ограничения, покупатель меняет мнение и в конечном итоге приобретает совсем другую программу.

Более активная продажа полисов в Сети, уверяют страховщики, начнется уже через год-другой.

Во-первых, в кризис многие компании изрядно сократили сети своих отделений, а потому будут заинтересованы в создании менее затратных виртуальных точек продаж.

Во-вторых, по мере улучшения экономической ситуации в стране спрос на страховые полисы снова начнет расти. А значит, нужно будет позаботиться об улучшении клиентского сервиса, в том числе — об оптимизации процесса продаж через интернет.

  • Плюсы и минусы покупки полиса через Сеть:
    покупка полиса за десять минут, не выходя из дома;
    скидки 10-20%;
    не нужно тратить время на прохождение медосмотра при покупке полиса ДМС.
    необходимость самому разобраться в тонкостях и нюансах страховых программ;
    ограниченность ассортимента страховых продуктов;
    небольшой выбор СК, торгующих через Сеть;
  • не продаются полисы страхования залоговых авто и недвижимости.

Мнение
Андрей Пашун, начальник управления корпоративного автотранспортного страхования СК «Нова»
Продажи через интернет — достаточно «молодой» источник получения информации о страховании для потенциальных клиентов. Однако такой канал продаж перспективен.

Им будут все активнее пользоваться люди возрастной категории до 30 лет, которые уже не понаслышке знакомы с приобретением товаров через интернет-магазины. Безусловно, объем реализации полисов через интернет увеличивается.

При продажах через Сеть наиболее востребованы обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСГПО) и авто страхование (КАСКО), т. е. те виды, которые наиболее популярны и при реализации по другим каналам. Но в данный момент говорить о динамичном росте не приходится.

Недоверие к СК усиливается. В новой экономической ситуации все компании стараются минимизировать свои издержки, что порой сказывается и на выплатах страховых возмещений и, в итоге, — на объемах продаж полисов.

Сергей Чекменев, ведущий специалист отдела по связям с общественностью СК «Провидна»
Результаты опроса, проведенного нашей компанией, показали, что преимущественному большинству клиентов важно личное общение со специалистом.

Он может предоставить консультацию по страховому продукту, помочь выбрать наиболее подходящий по цене и качеству вариант. Поэтому, с нашей точки зрения, оптимальным является размещение на сайте СК функции «Заявка на полис». Чтобы клиент мог в любое удобное время выбрать интересующий его страховой продукт и отправить заявку.

Страхователю не обязательно ехать в офис — агент компании может приехать по адресу, указанному клиентом, и оформить все необходимые документы. Но при этом стоимость страховки не будет отличаться от ее стоимости при покупке в офисе или через агента.

В перспективе, при повышении спроса, страховщики начнут более активно создавать интернет-магазины, в которых страхователи смогут приобрести и оплатить большинство интересующих их страховых продуктов.

Виктория Гончарук
Источник: Власть Денег

Источник: http://uainsur.com/massmedia/13468/

Интернет-страхование в России и на Западе: особенности, практика, перспективы

Результаты международного исследования перспектив развития онлайн-торговли вывели Россию на третье место по уровню охвата населения онлайн-продуктами. Здесь более 70 миллионов граждан пользуются услугами интернет, почти 20% жителей страны ежемесячно что-то покупают в интернет-магазинах.

В свете этих фактов возникает вопрос: если жители страны так положительно относятся к онлайн-покупкам, почему сегмент страховых услуг в режиме удаленных продаж развивается так медленно? Темпы роста этой практики в РФ почти на 50 ниже, чем на Западе. И это с учетом того, что россияне смогут экономить с помощью интернет-страхования более 25% стоимости каждой услуги (опять же, согласно данным независимого международного исследования).

Как развивается онлайн-страхование в России и мире?

На самом деле основная причина «отставания» российского сегмента онлайн-страхования – фора у европейцев по времени. На Западе первые пробы интернет-продаж в страховании делались еще в 90-х годах, то есть почти четверть века назад (а в РФ – только 10-12 лет назад). Логично, что в Европе и США сегодня:

  • доля продуктов страховщиков, проданных онлайн, составляет более 30%;
  • динамика роста результатов страхования через интернет в среднем по Европе колеблется от 15 до 25% прироста в год (в США это 10% ежегодного роста продаж);
  • имеет место тенденция индивидуализации страховых решений, чему интернет-формат способствует (интересно, что распределение по видам страхования в Европе отличается – в Германии, например, через интернет преимущественно продаются полисы на имущество и транспорт, а в Нидерландах лидирует life-страхование).
Читайте также:  Закон о зимней резине в 2020 и 2020 году: штраф, новые требования к шинам

Модели онлайн-сервиса по страхованию в РФ

А что в России с интернет-продажами в страховании? На долю страховых продуктов, реализованных в Сети, здесь приходится чуть более 8% от общего объема. В отличие от западного рынка, здесь все еще действуют три модели работы со страхователями.

  • Частичный переход на страхование онлайн (подача онлайн-заявки с последующим посещением офиса страховой компании для подписания договоров).
  • Распространенный вариант в РФ – интернет-платеж: на сайте страхового агрегатора (онлайн-сервиса страховых услуг) клиент рассчитывает стоимость договора, подбирает удобные условия страхования, оплачивает продукт (с помощью банковской карты или электронной платежной системы). Но полис получает в бумажной версии почтой.
  • Основной вариант на Западе – полный переход в онлайн-формат. Клиент сразу обращается в страховое онлайн-агентство, сам определяет условия и цену (путем подбора рисков в калькуляторе), оплачивает услугу через Интернет, подписывает с помощью ЭЦП (цифровая подпись, аналог «живой» подписи, присваивается каждому человеку или юридическому лицу). А после сам распечатывает подписанный договор, получив его на email.

Наибольшим спросом в РФ пользуется онлайн-страхование для туристов. Хотя с началом действия новых поправок в Закон об ОСАГО (с лета 2015 года полис можно будет купить в электронном варианте) ожидается «бум» и в автостраховании.

Особенности интернет-страхования

Стоит отметить: время – это не все, что нужно отечественному страховому рынку для перехода в новый формат. Достаточно слабая динамика роста интереса страхователей к онлайн-страховке связана не только с привычкой к бумажным договорам. Есть еще несколько моментов, которые влияют на практику перехода на электронное страхование:

  • правовое регулирование условий покупки и пользования ЭЦП в РФ «хромает» (есть 63-ФЗ, но его понимание и действие пока не распространилось на все регионы);
  • переход в онлайн – это затраты на софт, оборудование для страховщика;
  • для интеграции требуется обновить основные государственные базы данных.

Перспективы онлайн-страхования в России

И все это, конечно, проблема, но не повод отказываться от перспектив новых технологий. Интернет-магазин страхования – не столь уж далекая реальность и для России. Почему?

  1. Экономия на том же КАСКО при переходе в интернет составит до 30% (это оптимистичные прогнозы, минимум экономии составит 18-22%).
  2. Продажи полисов при этом (если судить по аналогичному этапу развития сегмента в Европе) обещают разом (за год-два) вырасти более чем втрое. Для информации, страховщики в Европе каждый год собирают почти 100 миллиардов евро благодаря интернет-страховкам.
  3. Сами компании только за счет прямого канала интернет-продаж смогут ежегодно экономить от 9 до 12% постоянных расходов.

Конечно, нельзя «бросаться» в новые условия работы всем рынком вот так сразу. Интеграция страхования в онлайн должна проходить плавно. Но всем участникам уже пора понять, что будущее – за страховым интернет-магазином, технологиями Сети, страховыми агрегаторами, «игрой» с онлайн-калькулятором.

Ориентировочный срок перехода (по мнению европейских аналитиков) – 7-8 лет. Но, учитывая, с какой скоростью российский пользователь осваивает инновационные инструменты, нельзя исключать и более быстрого результата.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/internet-strahovanie-v-rossii-i-na-zapade-osobennosti-praktika-perspektivyi

Проблемы и перспективы интернет-страхования в России

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ 
В РОССИИ 

Российскому рынку онлайн-страхования 
формально исполняется шесть 
лет. К настоящему моменту большинство 
отечественных страховых компаний уже обзавелись представительством в Интернете, на многих из этих сайтов фигурирует раздел Интернет-магазина. Однако полный спектр услуг, включающий в себя дистанционную оплату кредитной картой, предлагают на сегодня лишь отдельные страховщики.

Интернет-страхование представляет собой систему организационно-экономических 
отношений, включающую совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика и иных профессиональных участников страхового рынка, направленных на удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите при помощи Интернета.

Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе.

Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса.

Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке.

Использование средств Интернета 
может в значительной степени 
снизить расходы, ввиду возможного отсутствия страховых посредников, а также значительного ускорения 
процесса оценки риска и, соответственно, заключения договора страхования.

Имеется возможность получения страховщиком перестраховочной защиты без проведения реальных переговоров и уж тем более без выезда за границу.

С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой компании переход на технологии Интернет-страхования может дать значительный выигрыш по времени.

Конечно, любых предпринимателей привлекает аудитория Интернет-пользователей, которые более образованны и 
состоятельны, чем в целом по стране. Однако далеко не все из тех, кто 
регулярно пользуется Интернетом, готов приобрести страховой полис в интерактивном режиме.

Недостатки, связанные с практической реализацией концепции Интернет-страхования перед решившимся на такой шаг страховщиком встает много.

Помимо проблем с организацией работы технических подразделений следует понимать, что целый ряд вопросов связан с организацией электронной коммерции в России, а также исключительно со спецификой страхового дела.

Договор страхования в 
соответствии с требованиями ГК РФ должен за небольшими исключениями заключаться в простой письменной форме, что явным образом указывает на необходимость подписи хотя бы страховщика на электронном документе.

При этом, несмотря на принятие в России соответствующего закона, так и не получила распространения электронно-цифровая подпись, что делает невозможным ее признание ни страхователями, ни различными ведомствами, регулирующими и контролирующими страховой рынок.

Помимо обстоятельств, связанных 
с документальным оформлением договора страхования, развитию Интернет-страхования препятствует необходимость визуального исследования объекта страхования, не говоря уже о случаях, когда страховщик захочет провести углубленное исследование перед заключением договора страхования машин и механизмов от поломок, например методами интро- и дефектоскопии.

Так же, существенным препятствием широкому распространению Интернет-страхования является недостаточное развитие страхования в России и явно недоверчивое отношение большинства российских граждан к финансовым институтам и к страховщикам в частности.

Страхование значительно легче распространяется при помощи страховых агентов, которые способны разъяснить достоинства страхового продукта и заверить хотя бы в своей честности потенциального страхователя.

В случае Интернет-страхования преодолевать эти препятствия нужно будет только при помощи создания и поддержания собственного положительного имиджа и технических средств. Существуют проблемы с доставкой страхового полиса.

Страховой продукт, как известно, должен быть стандартизирован и оценка риска не должна требовать дополнительного исследования, а интересующие страховщика вопросы должны быть формализованы для построения алгоритма заключения договора Интернет-страхования;

Для решения этих проблем 
можно предложить следующие меры.

Доставка страхового полиса может производиться курьером, но если страхователь проживает в другом городе, то можно модифицировать страховой полис так, чтобы при получении по почте страхователю оставалось поставить только свою подпись.

Принятие закона об электронно-цифровой подписи и развитие инфраструктуры для ее обслуживания, способствовало быстрому развитию Интернет-страхования. После этого страховые компании смогли бы отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их в бумажном конверте или курьером.

  • На сегодняшний день для 
    большинства российских страховых компаний электронное представительство является визитной карточкой и используется в первую очередь как информационный справочник для клиентов. Чтобы интернет-представительство страховой компании функционировало как полноценный виртуальный офис, оно должно включать в себя, помимо предоставления информации о компании, ее состоянии и оказываемых услугах, функции работы с клиентами:
  • ·   оформление, заказ и оплата страхового полиса согласно заполненному заявлению и выбранному виду страхования;
  • ·   формирование необходимой для страхователя информации (отчеты о поступлении взносов и произведенных выплатах).

Если всем этим требованиям 
отвечает интернет-представительство 
компании, то его можно назвать 
полноценным виртуальным офисом. Клиент, заходя на страницу интернет-представительства, должен идентифицировать себя, зарегистрировавшись в системе.

Далее он выбирает страховой продукт исходя из предоставленного описания и заполняет необходимые для расчета премии и составления заявления формы.

Кроме того, клиент выбирает на сайте доступную форму оплаты (пластиковую карту, наличный или безналичный расчет) и способ доставки полиса (курьером или в офисе компании). Зарегистрированный клиент может проверять текущий статус договора и подавать заявление о страховом случае.

Сайт, построенный по данной модели, может оказаться действенным инструментом продаж. При соответствующей рекламной поддержке он может способствовать серьезному увеличению объема продаж и привлечению новых клиентов.

Источник: https://www.freepapers.ru/103/problemy-i-perspektivy-internetstrahovaniya-v/293401.2033386.list1.html

Электронные технологии в страховании и перспективы их развития

В статье исследовано функционирование российской страховой отрасли и необходимость применения в ней электронных технологий.

Выделены функции, осуществляемые виртуальным офисом страховой компании, а также возникающие в связи с этим двухсторонние преимущества.

Проведен анализ структуры рынка страхования на предмет «внедренности» информационных технологий и определены перспективы их развития.

В настоящее время процесс эволюции отечественного страхового бизнеса является одним из важнейших направлений социально-экономической политики России, поскольку данная сфера деятельности имеет большое значение для обеспечения экономического роста страны и достижения высокого уровня активности. Для возможности наиболее эффективного функционирования страховой отрасли необходимо использование различных информационных технологий (далее — ИТ, IT), которые, на данный момент, характеризуются небывалыми темпами развития и обладают огромным потенциалом.

Повсеместное внедрение высоких технологий позволяет значительно удешевить и упростить процесс осуществления страховой деятельности, так как, используя информационные системы, появляются ресурсы для ведения и обработки больших массивов данных, анализ которых необходим для принятия итогового, наиболее эффективного и прибыльного управленческого решения [2]. Соответственно, можно прийти к выводу, что успешность страховых организаций в нынешних условиях возможна только при наличии надежной IT-структуры, поддерживающей стабильную, полностью стандартизированную и автоматизированную работу страховой компании.

Читайте также:  Какие субсидии и пособия положены пенсионерам в 2020 году?

В основании системы информационных технологий находятся виды применяемой удаленной связи (мобильное и Интернет-соединение), необходимые для взаимодействия фирмы с различными участниками страхового рынка.

Глобальное распространение мобильной связи и Интернета, а также отсутствие их привязки к конкретному месту и времени делает возможным использование всего потенциала дистанционного страхования при обслуживании физических и юридических лиц, позволяя с помощью электронных технологий:

  • Во-первых, получать доступ к онлайн-кабинету, где отображены все договоры страхования и их текущее состояние;
  • Во-вторых, активировать различные дополнительные условия страхового контракта;
  • В-третьих, оплачивать все утвержденные услуги.

Кроме того, «виртуальный офис страховой компании» должен осуществлять следующие функции [10]:

  • Предоставлять своим клиентам максимально полную и достаточную информацию о финансовом положении фирмы;
  • В зависимости от выбранного вида и параметров страхования, проводить расчеты размеров страховых премий и определять порядок получения страховых выплат;
  • Подготавливать и пересылать страховые полисы посредством Интернета, оплаченные непосредственно через виртуальный офис;
  • Осуществлять обмен данными в процессе действия договора, а также оказывать информационную поддержку при наступлении страхового случая;
  • Обладать возможностью выплаты страховой суммы с помощью виртуальных информационных технологий и платежных систем.

Необходимо отметить, что при наличии подобных технологичных возможностей у страховых компаний возникают следующие преимущества:

  1. Расширение географии деятельности фирмы и рост их клиентской базы;
  2. Автоматизация процесса поддержки клиентов с параллельным ростом скорости ведения операций и документооборота;
  3. Сокращение затрат на функционирование физических офисов страховых организаций и размеров штата работников;
  4. Снижение показателей возможных страховых и финансовых рисков.

Согласно данным всероссийского союза страховщиков на протяжении последних нескольких лет, российский рынок страхования переживает кризисное состояние из-за неопределенности экономической ситуации, воздействия западных санкций и давления на отрасль от иных участников финансового рынка [8]. Тем не менее, страховщики обладают различными внутренними ресурсами и инструментами для улучшения показателей собственной деятельности в текущей финансовой ситуации, среди которых не последнюю роль играют модернизация методов страхования и использование IT-структур.

Согласно результатам исследования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», в 2017 году более 70% страховщиков планируют ведение деятельности, основанной на стратегии внедрения высоких технологий при использовании как мобильной и Интернет-связи, так и с помощью SMS-уведомлений и различных приложений для гаджетов. Также около 25% компаний начали разрабатывать инновационные клиентские программы по дистанционному продажному и постпродажному обслуживанию [11]. Стоит отметить, что в общей доли компаний уже более 75% применяют разнообразные ИТ-сервисы, например:

  • мгновенный расчёт стоимости страховки и размеров выплат (46% компаний);
  • страховые приложения на мобильных устройствах (более 10%);
  • дистанционное уведомление страхователями страховщиков о произошедшем страховом случае (5%).

По результатам оценки, проведенной RAEX, можно сделать вывод, что объём дистанционного страхования (через Интернет и мобильные сервисы без непосредственного участия страховых агентов) по итогам прошлого года составил более 8,2 миллиардов рублей, прибавив в абсолютном выражении более миллиарда за прошедший 2016 год.

Также можно отметить заметный прирост страховых премий в данном сегменте, значительно опережающий совокупные темпы страхового рынка (более 17% по отношению к 3,6% соответственно).

Кроме того, возросла и доля дистанционного страхования в структуре общего объёма страхового рынка, составив около 0,8% от 1020 миллиардов рублей [11].

Таким образом, можно сделать вывод, что применение электронных технологий в страховании является перспективным направлением, поскольку в ближайшем будущем функционирование страховой деятельности будет невозможно без их использования. Более того, активизация всего потенциала дистанционного страхования позволит еще больше сократить временные и финансовые издержки для страховых компаний, а также уменьшить стоимость и повысить качество предоставляемых ими услуг.

Источник: https://novainfo.ru/article/12398

Страховой брокер. Преимущества и недостатки

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

В современном мире страховой рынок насчитывает увеличение роста интереса граждан к службам финансовой поддержки. Клиенты довольно часто заостряют внимание на выборе предложений от страхователей, страховых компаний, агентов или страховых брокеров.

Сталкиваясь с такими случаями, человек наверняка слышал об услугах первых трех видов помощи, но мало осведомлен о нововведении в финансовой среде термина «страховой брокер», закрепившийся в России в последние десятилетия.

Страховой брокер исполняет роль посредника между одной стороной – страхователем, и другой – страховой компании. При этом, его основная задача состоит в удовлетворении интересов клиентов, поддержки, нежели исключительно повышение своего денежного положения.

Специалист обязан иметь на руках определенный пакет документов для работы: заверенную лицензию Федеральной Службы Страхового Надзора и предпринимательскую регистрацию.

Иначе говоря, страховые брокеры – это физические лица, которые внимательно отслеживают все изменения на рынке страхования. Они в курсе всех событий и помогут клиенту с выбором.

Постепенно их деятельность может превратиться в серьезную компанию, занимающейся непосредственно брокерской работой в сфере страхования, ведь спрос на них возрастает постоянно.

Главное отличие брокеров от агентов в том, что брокеры, предоставляющие гарантии своих услуг опытом за спиной, способны сотрудничать сразу со многими страховщиками, в то время, как агенты охватывают лишь 2-3 компании.

Прибыль эксперту начисляется напрямую, взимая небольшие проценты при заключении договора. За каждый проданный полис они получают свои комиссионные. При этом, брокер не имеет полномочий завышать цену компании в несколько раз, оставляя первостепенную ставку.

Выгода при покупке полиса у брокера

Предложения по финансовой помощи рекомендуется рассматривать людям из больших городов, поскольку при выборе варианта дорогой страховки (например, КАСКО, бизнес, дом и т.д.), им придется обойти множество компаний, агентов, растягивая дело на несколько дней.

Страховой брокер помогает сэкономить время и силы, выполняя данную задачу самостоятельно, не перегружая человека, который может заняться более важными делами.

При обращении эксперт мгновенно предоставит информационные услуги, освещая те или иные аспекты:

  • обсуждение главных пунктов страхования;
  • предоставление примерной итоговой стоимости полиса;
  • получить информацию о положении дел, перспективах, ценовой политики, гарантиях предложенных компаний;
  • подробно узнать о перечне акций и скидок, приводящихся в настоящее время.

Консультация займет немного времени, но поможет ознакомиться с максимально точной информацией, выбрать вариант не выходя из офиса и составить договор о страховании. Нет ничего проще.

Преимущества брокерских услуг

Обращение в брокерские конторы помогают подобрать наиболее выгодный полис страхования для клиента и его близких за оптимальную стоимость.

Специалист полностью сопровождает сделку, и помогает обратившемуся в неприятностях. Вплоть до отстаивания интересов клиента в суде со страховой компанией во время спорных ситуаций.

К брокерам выгодно приходить клиентам, которые не в курсе всех событий страховых компаний. Ведь им придется предварительно проанализировать все возможные варианты, а потом только выбрать подходящий. Это потребует множества усилий времени. Гораздо проще обратиться к эксперту в этой сфере.

Хорошие брокерские фирмы всегда могут похвастаться высококвалифицированными специалистами в своем деле, обширной базой данных для предложений, неоценимыми знаниями тонкостей страхования.

Работники всегда вежливо и полно предоставят перечень полезной информации по заданному вопросу.

Несмотря на предоставляемые качественные данные, на рынке встречают недобросовестные профессионалы, желающие нажиться на человеке. Так, много людей попадаются на удочки мошенников или консультантов, нацеленных исключительно на получение денег.

Недостатки брокерских услуг

О преимуществах страховых было сказано выше – они полностью ведут клиента от момента встречи до заключения договора, выступают в защиту интересов человека. Но существуют и недостатки такой профессии:

Отсутствие профессионализма среди мелких брокеров. На текущий момент брокеров, которые знают все нюансы и мелочи, существенно мало. Зато мошенников, желающих наживаться на других, выдавая себя за специалистов, куда больше.

Недействительная, поддельная лицензия ФССН или ее полное отсутствие. Прежде чем воспользоваться посредническими услугами рекомендуется попросить предъявить лицензию и тщательно рассмотреть ее.

Некоторые специалисты предпочитают уклончиво отвечать на вопросы о предоставляемых страховых компаниях, лоббируя интересы всего 2-3, о чем клиент, конечно, не догадывается. Они за удачную сделку получают очень солидный процент.

Начинающий брокер без должного опыта не всегда в курсе скидок и акций компаний, чем дезориентирует обратившегося.

Не стоит сразу подписывать страховой договор – лучше воспользоваться временем на раздумье и самостоятельно ознакомиться с условиями, предварительно позвонив в организацию или сравнив несколько брокерских контор.

Подведение итогов

Как и любая другая деятельность видов страхового рынка – брокеры имеют свои преимущества и недостатки. Следует внимательно отнестись к перечню, чтобы остаться в выигрыше.

Для обращения в надлежащую контору по интересующему вопросы, человеку необходимо подобрать больше информации о деятельности фирмы, прочитать отзывы. И, самое главное, проверить профессионала на наличие лицензии.

  • Перед заключением договора, даже при абсолютной уверенности, рекомендуется предварительно позвонить в страховую организацию и уточнить данные о сотрудничестве с фирмой.
  • Брокер является незаменимым вариантом при поставленной цели эффективно и быстро получить один из дешевых полисов КАСКО.
  • Полноценный брокер не гарантирует возврата денег в случае расторжения договора, однако, профессионал всегда будет стоять до последнего на стороне клиента, защищая его интересы.

Клиент вправе обратиться с жалобой на брокера, если тот допускает грубые ошибки в консультировании и предоставлении некачественной информации. При этом человеку выплачивается компенсация за причиненный ущерб от лицензированной фирмы.

Посреднические услуги в сфере страхования – пока что новшество в России. Несомненно, это удобно. Однако, должно пройти время, прежде, чем появится здоровая конкуренция и больше профессионалов своего дела.

В чем польза для страхователя и в чем отличие от страхового агента

Источник: https://proins.ru/activity/strakhovoj-broker

Ссылка на основную публикацию