Двойное страхование — что это, его признаки и законно ли это?

Главная » Страхование » Общая информация

• Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.
• Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.
• Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

1. 
2. Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.
3. Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

• В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.
• В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.
• Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.
• Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

• двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
• двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта.

Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

1. 
2. Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.
3. Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.
4. Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
   //dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

• Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.
• В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.
• Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.
• Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/dvojjnoe-strakhovanie.html

Понятие двойного страхования: разрешается ли, последствия и особенности

В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.

Понятие двойного страхования

В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.

И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.

Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.

Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.

Так, двойное – это страхование, осуществляемое:

• у 2-х или более страховщиков;
• на общую СС, превышающую стоимость застрахованного объекта;
• относительно 1-го и того же объекта;
• относительно одинаковых рисков;
• в одинаковые сроки.

Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:

• при состраховании страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, от идентичных рисков, но с условием, что СС по всем соглашениям не превышает страховой стоимости;
• при дополнительном страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, но от разных страховых рисков.

Соотношение с перестрахованием

Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:

• перестрахование осуществляет страховая компания, двойное – страхователь;
• двойное предусматривает заключение двух или более договоров, перестрахование – тоже (ч. 4 стат. 967 ГК России);
• при двойном страхуется имущественная ценность или предпринимательский риск, при перестраховании – риск выплаты страхового возмещения.

Разрешено ли двойное страхование в России

Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.

Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.

Имущественное

Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.

Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.

А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:

• ч. 1 стат. 950 ГК, где сказано, что можно застраховать недвижимость хоть у 10 страховщиков, и ничего не будет, при условии, что страховая сумма по всем договорам меньше цены имущества;
• ч. 1 стат. 952 ГК, где сказано, что при страховке имущественных ценностей в отношении разных рисков (например, в какой-либо СК от одних рисков, а в другой компании – от других), СС по всем договорам может превышать страховую стоимость (и ничего не будет за это).

Личное

В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.

Ответственности

Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.

Внимание! Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др.

, на любую страховую сумму по каждому из соглашений – кроме случаев, когда запрет на оформление двух страховок в отношении 1-го и того же объекта и одних и тех же рисков установлен специальным законодательством (например, ОСАГО).

Последствия двойного страхования

Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.

Кроме этого:

• не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
• а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.

Контрибуция

• Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др.
• Сумма, положенная к возмещению каждым из страховщиков в таком случае, исчисляется по формуле:
• СС1 / (СС1 + СС2 + СС3 + … + CCN) * РУ, где:

• СС1 – страховая сумма у 1-го страховщика;
• CC2 – во 2-й страховой компании;
• CCN – в N-й СК;
• РУ – размер ущерба.

Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования

При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.

Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.

Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:

• в 1-й СК – 1 млн. рублей;
• 2-й – 700 тыс. рублей;
• 3-й – 300 тыс. рублей.

Итак, различают сострахование, двойное страхование и дополнительное, каждое из которых имеет свои особенности и возможные последствия для страхователя при несоблюдении требований закона. Остались вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу.

Ставим лайки, делаем репосты и читаем другие статьи – например, про общества взаимного страхования.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dvoynoe-strahovanie

Законно ли двойное страхование?

Стандартная процедура страхования организуется по принципу «1 страхователь – 1 страховщик». В ряде ситуаций образуются усложненные комбинированные формы, когда со стороны любой из сторон сделки могут быть представлены несколько субъектов.

Признаки двойного страхования

Данное понятие включает страхование одного объекта в нескольких организациях от одинакового случая на идентичный период.

В итоге общая сумма для возмещения потенциального ущерба оказывается больше реальной стоимости предмета.Если объект оформлен в одной компании только на часть стоимости, допускается его дострахование в иной организации.

Такая процедура называется — дополнительное или неоднократное страхование имущества, но никак не двойное.

Отличительными особенностями двойного страхования выступают:

• оформление в нескольких компаниях одновременно;
• идентичность объекта рассмотрения;
• одинаковый страховой случай;
• совпадение определенного соглашением периода;
• итоговое превышение реальной оценки объекта.

Значительное распространение процедура получила в личном и имущественном разновидностях страхования.

Особенности метода в имущественном оформлении

Дополнительное имущественное страхование одного объекта одновременно в ряде компаний и на одинаковый период допускается законодательством при условии, что итоговая суммарная величина сделки (по всем сделкам) не превышает объектной стоимости и с учетом долевой (пропорциональной) ответственности компаний.

Двойное или повторное страхование, схожее по всем параметрам с дополнительным вариантом за исключением размера выплат, запрещается законом, если общие выплаты по соглашениям в сумме окажутся больше оценки имущественного объекта. При образовании страховой ситуации общая величина возмещения, предусматриваемого к выплате всеми организациями, будет намного больше размера полученного ущерба.

Если недвижимость, оцененная в 1 млн.руб., застрахована в каждой из 4-х организациях по 900 тыс.руб., то после гибели имущества от пожара клиент может рассчитывать на получение выплат в размере 3,6 млн.руб. Это в несколько раз больше рыночной цены объекта. Подобные действия направлены на незаконное получение доходов, поэтому пресекаются на законодательном уровне.

Оформление в нескольких компаниях разрешено, если общая сумма к выплате за нанесенный имуществу ущерб не превысит величины самого ущерба. Ситуация когда автомобиль оформлен от угона у одной компании, а от ущерба – у другой, не может считаться двойным страхованием и разрешена законом.

Многие компании обязывают клиентов предоставить информацию о наличии оформленных договоров с иными организациями и отражают полученные сведения в соглашении. Таким способом организация защищается от необходимости оплаты возмещения при обнаружении фактов двойного страхования.

Страховая ситуация при двойном страховании

• Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.
• Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.
• Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее.

По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Отличия процедуры при личном страховании

Повторное (двойное) страхование и его последствия в ситуации личного страхования не ограничиваются законодательно.

Клиент может застраховать жизнь и/или здоровье не в одной, а в нескольких компаниях одновременно и при наступлении предусмотренной ситуации претендовать на компенсацию от каждой. Каждая из компаний действует самостоятельно и исполняет собственные обязательства перед клиентом независимо от имеющихся аналогичных договоренностей.

Метод предусматривает установление значения страховой суммы исходя лишь из соглашения между сторонами, без учета сторонних факторов. Информировать компанию о наличии иных соглашений, осуществляя двойное страхование жизни, клиент не обязан. Требование распространяется только на процедуру страхования имущества.

В настоящий период в Российской Федерации действуют несколько тысяч страховых организаций, не имеющих какой-либо связи и возможности работы в едином информационном пространстве.

Такая ситуация делает крайне сложным либо вообще невозможным выяснение фактов двойного страхования и способствует распространению в данной сфере мошеннических схем.

Но если после выплаты подобный факт станет известен компании, то правовую оценку действиям клиента даст суд.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/dvojnoe-strahovanie.html

Двойное страхование представляет собой смешанный вид страховых услуг

Стандартная схема страхования состоит в страховании одного объекта от всех необходимых рисков одним страхователем у одной страховой компании. Двойное страхование представляет собой смешанный вид страховых услуг. Разберемся во всех подробностях процедуры.

Законодательное определение

Определение дано в статье 260 ФЗ №81 от 29.12.2017. Там же указаны признаки страхования и меры, которые следует предпринять страховым компаниям в таком случае.

Признаки двойного страхования

Существуют признаки, по совокупности которых можно определить, что страхование является двойным:

1. Один объект застрахован в 2 и более страховых компаниях одновременно.
2. В 2 или более договорах страхования на объект, действующих одновременно, указан одинаковый перечень страховых случаев, в результате которых последует выплата или когда совпадает один или несколько страховых случаев.
3. Если суммировать все страховые суммы по всем оформленным договорам, получится сумма, превышающая реальную стоимость страхового имущества.

Таким образом, в случае гибели страхового имущества страхователь в совокупности получит компенсацию, превышающую стоимость указанного имущества. Это приведет к незаконному обогащению.

Но страховать имущество в нескольких страховых компаниях не запрещено.

Сострахование возможно в случае, если сумма страховых компенсаций по разным договорам не будет превышать реальных убытков либо в разных страховых компаниях имущество будет застраховано от разных рисков.

Единой базы, куда вносились бы сведения обо всех сделках, нет. Страхователь имеет возможность ввести страховщиков в заблуждение. Зная об этом, многие компании включают в договора пункты о том, что в случае двойного страхования они имеют право не выполнять указанные в документе обязательства.

Ответственность за двойное страхование

Обратите внимание

Ярким примером двойного страхования может служить заключение договоров КАСКО и ОСАГО. Правила страхования не запрещают оформлять одновременно эти две страховки, однако помните, в случае аварии одновременные выплаты по ним получить нельзя! Подробнее об ОСАГО читайте тут, а про КАСКО здесь.

Если пункта о невыплате компенсации при двойном страховании в договоре не было, компания имеет право обратиться в суд для признания договора недействительным. Основанием для иска будет умышленное намерение незаконно обогатиться за счет страховой компании путем двойного страхования.

Для удовлетворения требований по иску, умышленность намерений необходимо доказать.

https://www.youtube.com/watch?v=bs-XY8kNX_4

Если будет установлено, что нарушение было допущено неумышленно, компенсация будет выплачивать в следующем порядке:

1. Компенсацию, покрывающую размер убытков (но не большую) пострадавшему выплатит одна компания, договор страхования с которой предусматривал такой размер компенсации.
2. Остальные страховщики выплатят компании-плательщику процент от компенсации, который соответствует их мере ответственности перед страхователем (все страховые суммы суммируются, определяется их соотношение к компенсации, а затем процент, который должна выплатить каждая компания).

Таким образом, страхователь не сможет незаконно обогатиться за счет страховых выплат. Напротив, сумма премий, которые страхователь выплатил каждой страховой компании, не будет соответствовать размеру компенсации.

Если факт двойного страхования будет выявлен раньше наступления страхового случая, такая ситуация будет более выгодной для страхователя. Страховая компания предложит снизить размер страховой суммы до допустимой. При этом страхователь имеет право потребовать снизить собственные выплаты по договору пропорционально страховой сумме.

При наступлении страхового случая факт двойного страхования всегда выявляется, так как несколько страховых компаний направляют своих экспертов для проведения расследования обстоятельств.

Во время расследований эксперты контактируют с одними и теми же свидетелями, уполномоченными службами, а также между собой и выявить факт мошенничества страхователя для них не составит труда.

Поэтому страховать имущество на сумму, превышающую его стоимость, не имеет смысла.

Объектом двойного страхования по ГК РФ могут являться только имущественные интересы. Страховать жизнь или здоровье можно в скольких угодно компаниях, на какие угодно суммы. Точной стоимости личных ценностей определить невозможно, поэтому незаконно обогатиться на их потере нельзя.

Задавайте вопросы в х к статье и получите ответ эксперта

Источник: https://tvoipolis.online/6271-ponyatie-priznaki-otvetstvennost-za-dvoinoe-strahovanie

Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

В практике страхования отличаются понятия двойного и неоднократного страхования.

Дополнительное, или неоднократное страхование существует тогда, когда страхуется один и тот же интерес касательно одинаковой опасности на протяжении одинакового временного периода, в нескольких страховых организациях, и при этом общая сумма страхования по всем договорам не превышает страховой стоимости объекта. Неоднократное страхование законодательством не запрещено.

Двойное страхование существует, когда объект застрахован против одинакового риска в одно и то же время в нескольких страховых организациях и суммы страхования по всем договорам, в своей совокупности, превосходят стоимость по страхованию. Это означает, что при страховом случае сумма возмещений по страхованию, которые причитаются со страховщиков, будет превышать совокупную сумму ущерба.

Замечание 1

Двойное страхование часто подразумевает стремление к незаконному обогащению. Именно в связи с этим двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательством запрещается.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Последствия двойного страхования

Для того, чтобы предотвратить двойное страхование, правила страхования содержат требование о том, что страхователь обязуется проинформировать страховщика обо всех страховых договорах, которые заключены по отношению к страхуемому имуществу с иными страховыми организациями.

При заполнении заявлении на страхование страхователь должен будет ответить на этот вопрос. Это положение может вводиться и в текст страхового договора.

Дополнительно в страховом договоре может указываться, что в случае обнаружении факта по двойному страхованию страховая организация освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения по такому договору.

Притом страховщикам остаются оплаченные премии до завершения того периода страхования, когда открылся факт страхования при недобросовестных намерениях. Но доказать недобросовестность намерений — дело достаточно трудное.

Бывает так, что двойное страхование образуется без явного умысла клиента. При этом необходимо отличать случаи, когда факт двойного страхования:

• раскрылся до наступления случая по страхованию;
• известным стал после того, как наступил страховой случай.

Если же факт двойного страхования раскрылся до того момента, как наступил страховой случай, совокупная сумма страхования по договорам должна приводиться к соответствию со страховой стоимостью.

Притом страхователь может требовать, чтобы сумма страхования договора, который заключался позднее, была понижена при соответствующем уменьшении премии по страхованию. Данный договор также может быть прекращен.

Оплаченная излишне часть премии по страхованию не подлежит возврату.

Замечание 2

Двойное страхование может возникать при существовании двух страховых договоров, когда по прошествии времени стоимость страхования начинает падать, к примеру, по причине растущего износа.

Если страховые договоры заключаются одновременно либо с согласия страхователя, может проводиться пропорциональное снижение страховых сумм сразу двух договоров.

Самым трудным признается случай, когда факт двойного страхования становится известным после наступления события по страхованию.

Притом страховщики обязуются выплачивать страхователю возмещение по страхованию, совокупная сумма которого не может превышать суммы ущерба.

Сумма возмещения по страхованию, которая подлежит выплате каждым из страховщиков, будет сокращена в пропорции уменьшению начальной суммы страхования по договору.

В связи с этим клиент обладает правом получения всей суммы по страховому возмещению от одной страховой организации, если ему это будет удобно.

Тогда страховые организации, которые принимают участие в страховании такого объекта, должны поделить между собой суму ущерба, а также возместить плательщику соответственную часть переплаты. В таком случае применяется понятие контрибуции.

Принцип контрибуции

Контрибуция является правом страховой организации обращаться к иным страховым организациям, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению ущерба между собой. Контрибуция подлежит расчету на основании страховой суммы по каждому страховому полису в соответствии с принципом пропорциональности.

Возможность применения принципа контрибуции образуется при существовании следующих условий:

• наличествует более двух полисов по страхованию;
• полисы страхования должны покрывать один и тот же страховой интерес;
• страховые полисы должны покрывать совокупные опасности, которые являются причиной убытка;
• страховые полисы должны быть отнесены к единому объекту страхования;
• каждый из полисов должен являться ответственным по убытку.

Притом договоры страхования совсем не должны являться целиком идентичными по покрываемым интересам, объектам и рискам. Один страховой полис может ≪накладываться≫ на второй. К примеру, полис, который покрывает товары в одном месте, может делать контрибуцию на второй полис, который повсеместно покрывает товары этого страхователя.

В практике страхования наличествуют стандартизированные методики контрибуционного расчета. В частности, для полисов по имущественному страхованию, которые не затрагиваются оговоркой «эверидж», и в которых предмет страхования является идентичным, убытки будут оплачиваться в пропорции страховых сумм.

Исключение двойного страхования

Если страхователь заключал договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в совокупности действительную имущественную стоимость, то возмещение по страхованию, обретаемое им от всех страховщиков, не может быть выше фактической ущербной стоимости.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/dvoynoe_strahovanie_i_ego_posledstviya_princip_kontribucii_isklyuchenie_dvoynogo_strahovaniya/

Новый взгляд на двойное страхование

Суды заставили страховщика дважды выплатить возмещение по одному и тому же угону автомобиля, застрахованного разными страхователями. При этом один из судов наказал страховщика 50%-ным штрафом.

Суды решили, что один и тот же угон автомобиля – это два страховых случая для разных страхователей. Автомобиль Mercedes-Benz был приобретен в кредит на средства «Мерседес-Бенц Банк Рус» и застрахован автовладельцем в «РЕСО-Гарантии» в пользу банка при оформлении кредита. Затем гражданин продал машину, не уведомив об этом банк. В течение двух месяцев автомобиль переходил из рук в руки. Последняя его владелица, ничего не зная о предыдущем полисе, застраховала машину также в «РЕСО-Гарантии». Через месяц автомобиль угнали, и гражданка обратилась за выплатой к страховщику. Примерно в это же время банк, которому заемщик перестал платить по кредиту, попытался взыскать с него деньги через суд. В процессе исполнительного производства выяснилось, что заложенный автомобиль похищен. Банк также обратился к «РЕСО-Гарантии» за выплатой. «РЕСО-Гарантия» отказала в возмещении и банку, и гражданке. Страховщик отметил, что машина оказалась дважды застрахованной по автокаско. Банк обратился с иском к «РЕСО-Гарантии» в Арбитражный суд Москвы, а гражданка – в Пресненский районный суд столицы. Оба суда решили удовлетворить иски.

Арбитражный суд указал: «Тот факт, что ответчик выступил страховщиком одного и того же имущества по разным договорам страхования, в которых указаны разные выгодоприобретатели, не влияет на его обязанность по выплате страхового возмещения истцу».

К моменту рассмотрения дела Пресненским райсудом арбитраж уже взыскал выплату со страховщика в пользу банка. Райсуд отметил это обстоятельство в своем решении, однако счел, что оно не освобождает страховщика от выплаты. При этом он указал, что отношения между банком и гражданкой не связаны с договорами страхования, заключенными с «РЕСО-Гарантией».

В итоге при покупной стоимости автомобиля в 3,55 млн р. каждый из истцов получил со страховщика по 3,4 млн р. возмещения. Кроме того, Пресненский райсуд взыскал с «РЕСО-Гарантии» 50%-ный штраф по закону о защите прав потребителей.

Страховщик попытался оспорить эти судебные решения, но безуспешно. Решение арбитражного суда было оставлено в силе апелляцией и кассацией, а Пресненского райсуда – судебной коллегией Мосгорсуда.

Мнения опрошенных АСН страховых юристов относительно законности этих судебных решений разделились. «На мой взгляд, здесь имеет место двойное страхование автомобиля. Почему-то арбитражный суд счел, что за последствия заключения двух договоров в отношении одного и того же имущества отвечает страховщик. А суд общей юрисдикции рассмотрел взыскание убытка в пользу банка как выплату ущерба по некоему предпринимательскому риску. В результате страховщика заставили заплатить по одному событию дважды, чего вообще-то при двойном страховании быть не должно», – полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.

«Интересная ситуация – из разряда казусов. В данном случае, как мне кажется, банк злоупотребил своими правами», – считает партнер ЗАО «Первая юридическая сеть» Павел Курлат. 

Источник: http://www.asn-news.ru/news/43487

Двойное страхование — Правила двойного страхования при аренде

Правила двойного страхования при аренде, 184 отзыва

В последнее время в страховой практике участились случаи, когда за лицами, не являющимися титульными собственниками имущества, признается страховой интерес к имущественному страхованию материальных ценностей, находящегося в их законном распоряжении.

Ярким примером такого страхования является страховка автомобиля, взятого в аренду, или владение машиной, купленной в кредит.

При детальном изучении вопроса становится ясно, что тем самым создаются предпосылки для возникновения сложной юридической проблемы — легального двойного страхования имущества (double insurance).

Когда возникает двойное имущественное страхование?

В самом деле: человек, взявший автомобиль в аренду, обязан вернуть его в том состоянии, в котором тот находился на начало использования. А если машина попадет в аварию по вине арендатора? Придется из своего кармана ее ремонтировать, или же собственник заставит это сделать через суд.

А почему бы ее не застраховать, спросите вы? А мы ответим: арендатор имеет полное право это сделать, на основании договора аренды, где черным по белому написано, что он отвечает за сохранность вверенного ему имущества. То есть, в явном виде обозначен его страховой интерес в имуществе.

Если же такого нет в договоре аренды имущества… а вы много встречали договоров, где не указана ответственность арендатора? Лично я пока не видел ни одного такого.

Получается, что арендатор имеет полное право страховать имущество, за которое отвечает — в нашем примере машину. И при страховом случае страховщик обязан выплатить ему страховое покрытие в полном объеме.

Да, но те же самые права, даже более обоснованные, имеет и владелец имущества! Он, отдавая автомобиль в аренду, может предусмотреть возможные неприятности и заключить договор имущественного страхования КАСКО: все-таки в чужие руки отдавать свою машину всегда боязно.

И он тоже имеет право на страховое покрытие, тут не поспоришь.

Выходит, что одна и та же машина застрахована дважды, причем на полную стоимость. И оба раза — абсолютно на законных основаниях! А теперь представьте, что застрахованную машину угнали.

Нет, само двойное имущественное страхование не запрещено, и даже существуют правила, по которым оно производится, — но как выходить из описанной выше ситуации?

Правила двойного страхования имущества

Двойным страхованием согласно пункту 4 статьи 951 ГК РФ называется ситуация, когда страховая сумма, то есть, размер страховых обязательств страховщика, превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков.

Сумма, подлежащая выплате при двойном страховании автомобиля каждым из страховщиков, должна сокращаться пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по каждому страховому договору. Правила такого сокращения закреплены в п.1…3 этой же статьи.

Пункт 1 предусматривает, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части данного превышения.

Как видите, с точки зрения теории имущественного страхования вопрос двойной страховки вроде бы решен.

Но при этом в силу сказанного выше признается право каждого страхователя, титульного владельца автомобиля и его арендатора, обратиться со своим полисом в свою страховую компанию за страховкой.

И как там будут разбираться страховщики с двойным страхованием — им и знать-то не обязательно. Возникает ситуация, когда подобным образом можно совершенно безнаказанно совершать попытки страхового мошенничества, и закон не может придраться.

А бывают случаи, когда два разных лица страхуют имущество от разных рисков.

Например, владелец таксопарка застраховал автомобиль по полному КАСКО, поскольку ему очень актуальна страховка от угона и кражи (вдруг арендатор продаст машину и ударится в бега?), а арендатор-таксист — от ущерба при ДТП, поскольку на ночь такси возвращается в гараж владельца, а днем без присмотра машина не бывает. Здесь никаких казусов не возникает, но если законно двойное страхование имущества от разных рисков, то нет никаких юридических запретов застраховать его и от одинаковых несчастных случаев.

Позиции титульного собственника и арендатора имущества

Теперь рассмотрим позиции каждого из участников двойного страхования имущества.

Для арендатора не имеет значения, страховал ли владелец свое имущество, или нет — он обязан вернуть автомобиль в целости и сохранности, и точка! Таковы условия аренды.

Есть ли хоть одно законное основание лишить его права воспользоваться страхованием, чтобы покрыть свои риски? Очевидно, что нет.

Конечно, можно взять за правило в договоре аренды указывать, застрахована ли машина, чтобы исключить двойные выплаты.

Но страховка — это такая вещь, которая сегодня есть, а завтра договор истек, или страхователь его расторг, или вновь заключил на других условиях.

Например, взял водитель в аренду незастрахованную машину — а хозяина жаба задушила, что может потерять имущество, утром встал и пошел в СК, застраховал автомобиль. Арендатор же об этом ни слухом, ни духом… вот и вышла двойная имущественная страховка.

Как решается проблема с двойным страхованием?

Будете смеяться, но она не решается никак. Банки, например, выдавая кредит на покупку автомобиля, требуют от заемщика его страховать, но сами этого не делают — исключительно из-за того, чтобы переложить расходы на имущественное страхование авто на чужие плечи. А как решается вопрос двойного страхования в арендных отношениях? Какие правила действуют? Здесь начинается театр абсурда.

Известен одно любопытное судебное решение, когда страховая компания отказала в выплате возмещения арендатору на том основании, что собственник уже получил страховку. Арендатор, будучи связанный договорными отношениями, все равно был обязан или сам отремонтировать поврежденную машину, или возместить ущерб деньгами.

Отменить условия договора аренды суд не в силах — сделка совершенно законная, и законны упомянутые условия.

При этом арендатор исправно платил страховую премию, и загвоздка с получением страховки КАСКО возникла лишь потому, что страховая компания совершенно случайно узнала про двойное страхование автомобиля.

Знаете, как поступил суд? Он распределил страховую выплату поровну между двумя страховщиками, чтобы каждый заплатил своему клиенту, а затем обязал арендатора вернуть свою часть собственнику. Да, налицо противоречие с договором аренды, но суд посчитал, что любое другое решение было бы гораздо менее законным.

То есть, формально закон нарушен, причем, как минимум, по трем пунктам: дано разрешение не соблюдать условия договора аренды, отказано обоим страхователям в получении полных страховых сумм, допущено незаконное обогащение страховых компаний, которые выполнили только часть своих обязательств, хотя страховые премии собирали в полном объеме.

Зато не допущено незаконного обогащения за счет страхования.

Что же делать при двойном страховании? Пути решения проблемы

Очевидно, что перекладывать решение проблемы на страхователей неправильно, поскольку каждый из них по-отдельности действует абсолютно законно, страхуя имущество от возможных инцидентов.

Гораздо логичнее, чтобы проблемы страховщиков решали сами страховщики — например, путем создания единой базы страховых случаев, чтобы выявлять факты двойного страхования. Однако посмотрим правде в глаза: страховые компании конкурируют между собой, и любой убыток одной из них — это радость для конкурентов.

С какой стати страховщик станет заботиться о том, чтобы его конкурент не заплатил лишнего? Профессиональная солидарность? Может быть, но законы конкуренции сильнее.

Положение пока спасает то, что российские арендаторы не испытывают особого доверия к страхованию, и не спешат добровольно страховать взятое в аренду имущество.

К примеру, вы слышали про то, что квартиранты в Москве страхуют квартиры, которые снимают? Вряд ли существует хотя бы десяток таких договоров. Да и вообще отношение к страхованию в России не самое лучшее.

В ряде зарубежных стран при рассмотрении вопроса о страховой выплате за арендованное имущество привлекают всех участников арендных отношений. Если при этом выясняется, что собственность застрахована дважды, то право распорядиться страховой выплатой получает титульный владелец.

Он может сам получить страховую выплату и на эти средства восстанавливать испорченное арендатором имущество, а может отказаться от платежа в пользу арендатора (в таком случае он считается вторым выгодоприобретателем) — и тогда тот обязан в соответствии с договором аренды устранить убытки.

В наших законах еще нет четких правил, как поступать с двойным страхованием имущества в таких случаях, известно только, что два раза страховку получать нельзя.

Источник: http://insurancestrahovanie.company/pravila-dvoynogo-strahovaniya-arenda-rules-doubleinsurance-imushestva.html

Двойное страхование: ограничения, последствия

Добросовестный страхователь обычно подписывает договор страхования в одной компании. Однако, в чью-то «светлую» голову может прийти идея застраховать имущество сразу у нескольких страховщиков, да ещё и на кругленькую сумму. Расскажем, что может произойти в случае такого двойного страхования.

Суть двойного страхования определяется в пункте 4 статьи 951 Гражданского Кодекса РФ. Этот пункт гласит, что событие наступает только тогда, когда в результате заключения нескольких страховых полисов в разных компаниях сумма страхового возмещения стала выше стоимости страхуемого имущества. Логика проста: институт страховки предназначен для покрытия убытков, а не для извлечения прибыли.

Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.

Не запрещено заключение нескольких договоров, но от разных рисков. Причём в этом случае общая сумма договоров может быть выше стоимости имущества. (ст. 952 ГК РФ).

Пример. У тех же страховщиков был застрахован ещё и загородный дом, причём сумма возмещения составляет 100% стоимости дома в каждом случае. Однако, первый договор страхует от пожара, а второй – от наводнения. Нарушения закона нет.

Для ясности картины приведём признаки двойного страхования отдельным списком:

• несколько страховых договоров, заключённых более чем с одним страховщиком;
• совпадение застрахованного имущества;
• совпадение страхуемых рисков;
• общая страховая сумма по договорам выше стоимости страхуемого имущества.

Если все эти признаки (именно все, а не один) имеют место быть, то налицо нарушение закона.

Итак, что же произойдёт, если страховой случай наступил, но обнаружилось двойное страхование. Последствия определяются той же статьёй 951 ГК РФ:

1. Договор признается ничтожным в той части суммы, которая превышает стоимость имущества. Это означает, что ни при каких обстоятельствах нельзя получить по страховке за имущество больше, чем это имущество стоит. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
2. Суммы страхового возмещения, которые должны выплатить компании, пропорционально уменьшаются. Для полноты понимания приведём пример. Квартира стоимостью 10 млн. руб. была застрахована у трёх страховщиков. Суммы договоров: 10 млн., 6 млн. и 4 млн. После обнаружения двойного страхования будут установлены такие выплаты: 5 млн., 3 млн., 2 млн.
3. Если установлен факт сознательного обмана, страховая компания может потребовать признания договора недействительным и возмещения причинённых убытков.

Если выяснено, что двойная страховка была заключена умышленно, то в игру может вступить и Уголовный Кодекс РФ.

Статья 159.5 УК РФ. Это, на минуточку, может означать ограничение свободы на срок до двух лет.

Остап Бендер учил чтить уголовный кодекс. Добавим, что гражданский кодекс чтить также необходимо. Не стоит пытаться обогатиться за счёт «доверчивых» страховщиков, как заманчиво бы это не выглядело. Даже, если факт сознательного обмана не подтвердится, получить больше, чем стоило застрахованное имущество, никак не получится.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_dvojnoe_strahovanie_ogranicheniya_posledstviya

Двойное страхование

Двойное страхование (double insurance) – страхование имущества у нескольких страховщиков от одного риска на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных объектов. Законодательством двойное страхование не допускается.

На практике оно может иметь место при незнании закона или намерении страхователя обойти закон и получить возмещение выше стоимости погибшего (поврежденного) имущества.

Для недопущения таких действий законодательством установлено, что при двойном страховании величина страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (или иному лицу), не может превышать страховую стоимость погибшего (поврежденного) имущества.

Каждый страховщик в случае двойного страхования выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования этого имущества. Например, объект стоимостью 150 тыс. грн. застрахован у трех страховщиков: у первого – на 150 тыс. грн.; у второго – на 120 тыс. грн.

; у третьего – на 90 тыс. грн. Общая страховая сумма по трем договорам – 360 тыс. грн., в которой доля (с округлением) первого – 41,7%, второго – 33,3%, третьего – 25%. В случае гибели застрахованного имущества страхователю может быть выплачено 150 тыс. грн., в т.ч. первым страховщиком (с округлением) – 62,5 тыс. грн., вторым – 50 и третьим – 37,5 тыс.

грн.

Важно отличать двойное страхование от сострахования — и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

Не является двойным страхованием заключение договоров страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков, но от разных рисков.

Например, страхование имущества в полной стоимости у одной страховой компании от пожара, у другой – от наводнения, у третьей – от кражи.

При утрате застрахованного имущества от какой-либо из трех причин соответствующая страховая компания должна возместить страхователю ущерб в полной стоимости (страховой сумме).

При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только ее часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется.

Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например — дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков.

Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму — это не будет противоречить ни действующему законодательству, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объеме.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/dvojnoe-straxovanie/