Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Страховые компании предлагают своим клиентам застраховать имущественные объекты или ответственность за нанесение возможного убытка третьим лицам. В таких полисах указывается конкретный объект страхования и определяется его стоимость.

В договорах личного страхования невозможно определить цену здоровья и жизни человека.

Страхователь самостоятельно определяет страховую сумму, от размера которой зависит сумма страховой премии и страховой компенсации при наступлении страхового события.

Правовые основы

Согласно нормам статьи 934 Гражданского кодекса нашей страны, по договорам личного страхования клиент страховой организации за внесенные платежи может получить от страховщика денежную компенсацию, если произойдет событие, указанное в договоре. Такую страховую выплату может также получить и лицо, в пользу которого подписано страховое соглашение, или которое указано в качестве выгодоприобретателя.

Суть страхового соглашения

Предметом договора личного страхования выступает договоренность между страховой компанией и ее клиентом, по которому организация-страховщик гарантирует провести выплату страховой компенсации при утрате трудоспособности по страховому риску или дожитии до определенного в договоре страхового события. Взамен на получение страховой выплаты клиент-страхователь обещает внести плату за страховые услуги, размер которой определен в договоре.

Исходя из этого, сутью договора личного страхования является страховая защита, которая в этой сфере является товаром для клиентов страховщика. Страхователь заинтересован в приобретении полиса, чтобы обезопасить себя от будущих дополнительных материальных трат. Страховщик заинтересован в заключении договоров личного страхования и получении за это страховых премий.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Стороны договора страхования

Исключительно человек, его здоровье и жизнь, выступают в качестве объекта по договорам личного страхования. Является ли физическое лицо непосредственно страхователем, или застрахованным лицом, или выгодоприобретателем, зависит от выбранной программы.

Клиент страховой фирмы обязуется оплачивать страховые взносы, исходя из условий подписанного договора. По договорам личного страхования им может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин, например, руководитель производственной корпорации, частного предприятия.

Страховщиком в этом сегменте страхового рынка выступают страховые организации, которые имеют разрешительные документы на данный вид деятельности. Страховые компании, исходя из условий договоров личного страхования, обязаны компенсировать страхователю материальные потери, которые появились при наступлении страхового события.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Форма заключения договора

Действующие нормы страхового законодательства для добровольных видов однозначно предусматривают, что договора личного страхования заключаются исключительно в письменной форме. Игнорирование такого оформления страховых соглашений может привести к признанию договора не действительным.

На основании устного обращения в офис страховщика или путем письменного оформления заявления о намерении застраховаться, организация заключает договор с клиентом. Страховой документ подписывается двумя участниками страхового процесса, что свидетельствует об их согласии с условиями страхования.

Страховой документ

Договора личного страхования являются публичными договорами. Страховой полис должен включать в себя следующие пункты:

  • вид документа;
  • юридическая информация о страховой компании;
  • идентификационные данные клиента;
  • застрахованное лицо и выгодоприобретатель;
  • величина страховой суммы;
  • страховые события;
  • сроки начала и окончания страхового соглашения;
  • сумма страховой премии, порядок ее уплаты;
  • исключения из правил;
  • подписи страхователя и страховщика. Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Особенности личного страхования

Следует отметить, что для заключения договора, кроме стандартного заявления, клиент страховой компании обязан заполнить анкету.

Как правило, страхователь обязан правдиво ответить на вопросы о состоянии его здоровья на момент заключения договора.

Также необходимо проинформировать страховщика о перенесенных заболеваниях, болезнях ближайших родственников, имеющихся наследственных заболеваниях.

Не правдивая информация, которую сообщил потенциальный клиент страховщика, может стать причиной возможного отказа в страховой выплате. Также страховая компания может отказать в начислении страховой суммы по договору личного страхования, если страхователь преднамеренно утаил важную информацию.

Нестраховые события

Кроме неправдивой информации, существует перечень случаев, которые не являются страховыми:

  • страхователь злонамеренно спровоцировал наступление страхового риска;
  • объект страхования находился в алкогольном или наркотическом состоянии;
  • совершение действий преступного характера;
  • участие в стихийных народных волнениях, забастовках, военных и террористических действиях.

Обязанности страхователя

Договор личного страхования предусматривает перечень обязанностей клиента страховой компании, а именно:

  • проинформировать профильную организацию о событиях, которые могут повлиять непосредственно на возможность наступления страхового риска и размер предполагаемого ущерба;
  • оплачивать своевременно страховые взносы в соответствии с пунктами договора;
  • при наступлении страхового события сообщить в страховую организацию в сроки, указанные в соглашении. Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Виды страховых договоров

В страховых организациях разработаны и утверждены правила личного страхования. В зависимости от типа страховых рисков, договора личного страхования разделены на основные три группы:

  1. Страхование от несчастных случаев или на случай заболевания. По таким договорам выплата страховых сумм происходит по факту наступления болезни, указанного в договоре вида несчастного случая, смерти. Также выплачивают страховую компенсацию за получение инвалидности от застрахованных рисков.
  2. Медицинское страхование. Такой страховой защитой клиент сможет воспользоваться, если страховое событие нанесло урон состоянию здоровья страхователя. Страховая организация обязана компенсировать сумму, потраченную на лечение, врачебные процедуры, реабилитационные мероприятия. Страхование осуществляется как в добровольном, так и в обязательном порядке.
  3. Страхование жизни. Этим видом страхования могут заниматься только компании, у которых есть лицензии на накопительное страхование. Договоры заключают на срок от одного года, и по ним предполагается ежемесячная (поквартальная, единоразовая) уплата страхового взноса. Страховым случаем считается дожитие до окончания срока действия, или наступление страхового события (бракосочетание, совершеннолетие, пенсионный возраст), или смерть.

Страхование жизни

Договоры личного страхования, по которым накапливаются страховые взносы, не относятся к рисковым видам страхования.

Как правило, такие страховые соглашения предполагают страховую выплату при наступлении определенного возраста (18, 25 лет), окончании срока действия договора, наступлении определенного события (бракосочетание). К накопительным видам личного страхования также относятся страхование дополнительной пенсии, ренты.

Традиционные виды страхования жизни подразумевают обязательную выплату полной страховой суммы при смертельном исходе по любым причинам. Исключением во всех страховых компаниях принято считать самоубийство или события, которые не носят случайный характер. Кроме смерти, также страховым событием может быть заболевание или несчастный случай, который привел к потере трудоспособности.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Коллективное страхование

Страховые компании предлагают руководителям предприятий, как больших, так и малых, в качестве дополнительной социальной защиты заключить договор личного страхования работников.

Всех членов коллектива для удобства определения страхового тарифа объединят в группы по возрасту и роду занятий.

При своевременной уплате страховых платежей страховая защита компенсирует понесенные траты на лечение и проведение операции, непредвиденные медицинские расходы и восстановительные мероприятия.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Страхование от несчастных случаев

Договора личного страхования от несчастных случаев относятся к рисковым соглашениям.

Страховым событием в этой категории полисов подразумевают непредвиденный случай, который фактически наступил и нанес урон состоянию здоровья страхователя или застрахованного лица.

Такие договора заключаются и физическими лицами, и за счет организаций, компаний, частных фирм, профсоюзных организаций. Размер взносов по договорам добровольного личного страхования от несчастных случаев зависит от величины страховой суммы и рода занятия.

Страховое соглашение заключается, как правило, на год. Однако срок страхования может быть и меньше. Так, спортсмены подписывают такие договоры на период соревнований, а пассажиры считаются застрахованными на период нахождения их в пути.

Уплачивать страховые платежи могут как физические лица, так и страхователи — юридические лица. Также работники предприятия могут написать заявление на удержание из заработной платы страхового взноса и его дальнейшее перечисление страховщику.

В договоре личного страхования застрахованное лицо одновременно является страхователем. В то же время при оформлении договора на ребенка или супруга страхователем выступает один из супругов или другой член семьи. В таких случаях получить страховую выплату имеет право любой из указанных в договоре участников. Единственное условие для ребенка – достижение совершеннолетия.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Таким образом, для оформления договора личного страхования следует обращаться в профильную компанию, которая зарекомендовала себя на этом рынке значительным опытом и отсутствием задержек в страховых выплатах.

Наличие такой страховой защиты позволяет руководителям компаний обеспечить своим сотрудникам больший уровень социальной защиты, в сравнении с предприятиями, где отсутствует такая страховая обеспеченность.

Физические лица — клиенты страховых компаний могут быть уверены, что при внезапном наступлении страхового события страховщик выплатит компенсационные суммы на восстановление состояния здоровья.

Источник: https://www.syl.ru/article/394965/dogovor-lichnogo-strahovaniya-vidyi-obyektyi-i-subyektyi-prava-i-obyazannosti-gk-rf-statya

Как оформить договор страхования

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Георгий Шабашев

любит страховаться

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Читайте также:  Страхование жизни на дожитие и на случай смерти - виды, условия и правила страхования

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договораНапример, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договораПервая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/

Особенности личного страхования

Ни один человек не защищен от различного рода неприятностей, которые способны нанести вред здоровью, финансовому благополучию. Оформление договора личного страхования – процедура, нацеленная на сохранение благополучия и защиту жизни и здоровья физического лица, позволяющая при наступлении страхового случая компенсировать понесенный материальный ущерб.

Для чего нужно личное страхование?

Современные системы страхования — как обязательные, так и добровольные — формируются таким образом, что общий бюджет, наполняемый из относительно небольших сумм страховых взносов лиц, стремящихся застраховать себя и свое будущее, позволяет защитить имущественно-материальные интересы всех участников программы. Таким образом выплаты, которые полагаются застрахованному лицу при наступлении случая, указанного в договоре, позволяют гарантировать материальную компенсацию любых ситуаций – начиная от проблем со здоровьем, заканчивая получением инвалидности, смертью и пр.

Первопричиной появления и распространения личного страхования стали взаимоотношения между работодателем и наемным персоналом, в частности в результате случаев, связанных с потерей трудоспособности.

Сегодня производственные условия в большинстве своем улучшились, а внедрение средств автоматизации позволило снизить процент несчастных случаев на рабочих местах, что тем не менее нисколько не уменьшило вероятность возникновения иных рисков, подпадающих под категорию личного страхования.

К ним относятся пенсионное страхование, транспортное, медицинское, от несчастных случаев и т.п.

Современное российское законодательство регулирует сферу личного страхования нормами Гражданского кодекса РФ. Так, ст. 934 ГК РФ определяет два вида выплат при возникновении страхового случая по договору личного страхования:

  • единовременное перечисление суммы на счет застрахованного лица или его представителя;
  • периодические выплаты в размере, закрепленном в тексте документа.

При оформлении договора, в момент его подписания обеими сторонами необходимо, чтобы в тексте упоминались и в обязательном порядке разъяснялись следующие аспекты:

  • дата вступления в силу и окончания срока действия договора;
  • перечень лиц, подпадающих под действие договора: без этого договор можно признать не имеющим юридической силы;
  • права и обязанности каждой из сторон договора;
  • перечень ситуаций, которые квалифицируются как страховые случаи и попадают под выплату страхового возмещения;
  • порядок и размер взносов, вносимых застрахованным лицом.

Договор личного страхования: его виды, объекты и субъекты, их права и обязанности, существенные условия договора

Для личного страхования независимо от его формы характерны следующие особенности:

  1. Огромная значимость в общественном плане — данный вид страхования гарантирует получение врачебной помощи, способствует улучшению качества жизни индивида в социуме, позволяет защищать лиц, лишившихся трудоспособности по той или иной причине.
  2. Застрахованным лицом может быть только конкретное физическое лицо, поскольку личное страхование нацелено на защиту имущественных интересов физических лиц.
  3. Специфичная форма объектов договора — в их роли выступает человеческая жизнь, здоровье, а также трудоспособность. Ввиду нематериальности таких понятий, оценка ущерба не имеет первостепенной значимости при наступлении ситуации, которую можно признать страховой.
  4. Длительный срок действия документа — многие договоры личного страхования считаются действительными в течение продолжительного периода времени либо пожизненно, что является абсолютно неприемлемым например в имущественном страховании.

Личное страхование можно классифицировать на отдельные направления в зависимости от некоторых аспектов:

  • по длительности — выделяют краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное. В первом случае договор актуален в течение года, во втором – в течение 1-5 лет, а в третьей ситуации продолжительность превышает 5-летний срок;
  • по типу выплат — они могут быть единовременными или регулярными с ежемесячным перечислением выплат в равном объеме;
  • по количеству застрахованных лиц — договор может оформляться индивидуально либо быть групповым, защищая имущественные интересы сразу нескольких лиц;
  • по объему ответственности — полис может предусматривать риск смерти либо дожития, потери трудоспособности или получения инвалидности, а также оказание врачебной помощи. В последнем случае страхование может быть пенсионным, медицинским, комбинированным и пр.
Читайте также:  Возврат прав после лишения за пьянку - как получить права досрочно и до суда

Отличия в обязательном и добровольном страховании

Российское законодательство определяет два типа личного страхования – добровольное и обязательное. Каждая разновидность имеет свои особенности:

  • Обязательное — регулируется на федеральном уровне, и согласно действующему законодательству все страховые компании, участвующие в программе, не вправе отказать физическому или юридическому лицу в оформлении договора с ними. Сегодня в РФ обязательное страхование доступно для государственных служащих и лиц, занятых в определенных отраслях деятельности, а для остального населения доступна программа ОМС;
  • Добровольное — осуществляется на основании индивидуального желания клиента, прикрепляемого заявлением, которое подается в страховую компанию. Стоимость оформления полиса добровольного страхования дороже, однако предусматривает расширенные возможности по защите жизни и здоровью. Компании, предоставляющие добровольные программы, могут отказать в их оформлении, если у них возникнут сомнения относительно благонадежности заявителя.

Программы обязательного личного страхования

Программы обязательного личного страхования нацелены на защиту жизни и здоровья сотрудников предприятий, и призваны защитить интересы сотрудников в следующих случаях:

  • производственное — включает в себя несчастные случаи, заболевания, произошедшие на предприятиях в рабочее время. Такая программа защищает интересы работников, которые получили заболевания профессионального характера или травму, потеряли трудоспособность или погибли в ходе форс-мажора на предприятии. В соответствии с действующим законодательством все компании обязаны осуществлять страхование сотрудников от подобных случаев, уплачивая страховые взносы в ФСС. Страховым случаем признаются ситуации, когда работник получил повреждение, погиб от несчастного случая или заболел — во всех ситуациях подтверждением наступления такого случая является справка медицинского освидетельствования;
  • государственные служащие — под эту категорию попадают сотрудники налоговых органов, прокуратуры, силовых структур, чиновники и т.д.;
  • пассажиры на транспорте — такие полисы оформляются при покупке билетов на самолет, поезд, морское или речное судно, иной вид транспорта. Взнос оплачивается непосредственно в момент покупки билета, а выплата — при наступлении страхового случая на транспорте в момент получения травмы или гибели застрахованного лица.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер.

Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника).

При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

  1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
  2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

  • пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
  • с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
  • брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
  • страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

  • смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
  • смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
  • самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме.

Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Источник: https://insur-portal.ru/life/lichnoe-strahovanie

Общая характеристика договора страхования

  • Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
  • Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:
  • По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
    2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
    3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
  1. Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
  2. Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
  3. Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.
  4. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
  5. Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

    1. добровольное,
    2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
    3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

    • возмездный;
    • двусторонний;
    • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
    • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

    1. страховщик;
    2. страхователь;
    3. факультативно —  третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики — только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

  • Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).
  • Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).
  • В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Читайте также:  Дтп с одним участником: как правильно оформить по осаго и каско

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

    • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
    • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Договор имущественного страхования    Договор личного страхования
1. Об объекте страхования(определенное имущество или иной имущественный интерес):

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо
  • риск гражданской ответственности либо
  • предпринимательский риск
1. О застрахованном лице
2. О характере страхового случая:

  • пожар
  • наводнение
  • факт причинения вреда и т. д. 
2. О характере страхового случая:

  • причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо
  • достижение гражданином определенного возраста либо
  • наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

    1. о страховании противоправных интересов;
    2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
    3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

    • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
    • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
    • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
    • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
    • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

    1. страхование гражданской ответственности;
    2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение:

  • для определения вероятности наступления страхового случая и
  • размера возможных убытков от его наступления
При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

  1. Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
  2. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
  3. 3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/obschaya-charakteristika-dogovora-strachovaniya

Ссылка на основную публикацию