Добровольное страхование от смертельных заболеваний в зарубежных странах

Страховой полис для лечения за рубежом — это возможность получить высокотехнологичные медицинские услуги в случае серьезного заболевания при умеренных расходах.

Да, лечиться за границей можно условно-бесплатно. Если, конечно, вовремя позаботиться о наличии соответствующей медицинской страховки и правильно подойти к вопросу выбора и покупки страховой программы.

Как работает система страхования лечения за границей

В первую очередь давайте разграничим понятия. Есть туристическая страховка жизни и здоровья, которую так или иначе обязательно придется приобретать просто для въезда на территорию ЕС. Она стоит недорого и покрывает экстренные медицинские случаи на период пребывания в другой стране — травмы, острые заболевания, транспортировку на родину и подобное.

Добровольное медицинское страхование для серьезного лечения — это другое. Еще несколько лет назад получение медицинской помощи за границей было связано исключительно с тратой больших сумм на прямую оплату клинике из своего кармана.

Сейчас — это уже не единственно возможный вариант. Полис ДМС открывает возможность сделать сложную операцию или получить высокотехнологичную терапию в случае онкологического, сердечно-сосудистого или другого тяжелого заболевания практически бесплатно. Платить придется только за страховку. Правда, позаботиться о ее наличии нужно будет заранее.

Условия программы страхования для медицинского обслуживания за границей

В зависимости от стоимости полиса и конкретной компании условия могут сильно отличаться.

Так, недорогие варианты часто включают в себя так называемую франшизу. Франшиза может нести в себе условия по порядку выплат или по времени.

Франшиза по сумме бывает абсолютной или относительной. Абсолютная предусматривает то, что определенная сумма, например 2000€, при наступлении любого страхового случая выплачивается вами самостоятельно, а остальная сумма услуг медучреждения — уже страховщиком.

Относительная франшиза работает по-другому. Все счета клиник ниже определенной суммы вы оплачиваете сами. Но при возникновении необходимости серьезного врачебного вмешательства с большим счетом от клиники — платит уже страховщик. То есть за отдельную консультацию стоимостью 100€ придется платить самим, а 150 000€ за лечение онкологии заплатит страховая компания.

Добровольное страхование от смертельных заболеваний в зарубежных странах

Это удобно, поскольку медицинские услуги вас интересуют именно в плане серьезной угрозы жизни и здоровью, и ехать лечить насморк в Европу вы не собираетесь.

Франшиза по времени предусматривает оказание масштабной медицинской помощи только спустя определенный период — от полугода до трех лет. Или в качестве условия предоставления покрытия фигурирует определенный срок пребывания в стране за последний год — обычно это не менее 90 дней.

Страховка средней стоимости содержит менее жесткие ограничения, а вариант VIP-класса даст возможность обращаться за медицинской помощью уже в первый месяц после покупки.

Но не стоит думать, что можно купить страховку уже после установки серьезного диагноза. Покрытие будет обеспечено только на критические заболевания (например, онкологические), диагностированные уже после приобретения полиса.

Тем не менее, в некоторых программах у отдельных страховщиков возможно покрытие расходов на лечение предшествующих заболеваний, если они не слишком серьезные — астма, хронические холециститы, панкреатиты и т.п.

Величина страховой премии в таких случаях возрастает, а срок временной франшизы увеличивается.

Исключения из программ страхования

Помимо наличия такого условия как франшиза стоит обратить внимание и такой нюанс как исключения. В разных компаниях список таких исключений отличается. Но в базовом варианте есть пункты, общие для всех.

Так, не покрываются расходы на дополнительные услуги, выходящие за рамки показаний при конкретной патологии.

То есть если клиника включила в список процедур, например, массаж, который не обязателен при данном заболевании, то заплатить за него придется пациенту самостоятельно.

Не покрываются и расходы на эстетические операции, в том числе и пластику лица после перенесенных заболеваний. Услуги ЭКО также вряд ли будут включены в программу, даже очень дорогую. И наконец, нельзя приобрести страховку, покрывающую расходы на терапию алкогольной или наркозависимости.

Пример страхового полиса

Эконом вариант — это уровень покрытия до 500 000€ для страхователя 40-45 лет во всех основных странах Европы, без возможности покрытия гемодиализа и реабилитационного курса. В программу включена относительная франшиза на 300€. Этот вариант даст возможность получить стационарное лечение в многоместной палате по поводу любой серьезной патологии, включая сложные случаи онкологии.

Продвинутый вариант — это покрытие до 2 000 000€ на лечение, проезд к месту госпитализации и визы для пациента и сопровождающих его лиц. В программу входит возможность реабилитации, гемодиализа, восстановительного курса. В этом варианте можно иметь полную уверенность в получении всех необходимых медицинских и сопутствующих услуг с максимально комфортным размещением.

Как купить страховой полис самостоятельно

Приобрести ДМС для получения медобслуживания за границей можно двумя путями.

  1. Купить у российской компании
  2. Купить у зарубежной компании

Варианты, предлагаемые российскими страховщиками, дешевле. Но и покрытие по ним меньше. Большинство подобных компаний в РФ продают международную медстраховку только с обязательной франшизой по времени.

У зарубежных страховщиков условия интереснее, а суммы покрытия существенно больше за меньшую страховую премию.

При самостоятельной покупке следует очень внимательно изучить условия, предлагаемые страховщиком. Узнайте, с какими клиниками, и в каких странах работает компания. Какие варианты полисов предлагаются. Какой график выплат страховой премии предусмотрен.

Порядок оформления страховки и стоимость страховой программы

Добровольное страхование от смертельных заболеваний в зарубежных странахКупить полис можно, заполнив онлайн-заявку на сайте такой компании. Если речь идет о российской компании — есть возможность пригласить страхового агента на дом.И в том, и в другом случае потребуется заполнить подробную анкету. Проходить обследование не потребуется. Но стоит понимать, что, указав недостоверные сведения о предшествующих заболеваниях, можно потом остаться без возмещения, если обман будет вскрыт.

Цена страховки для лечения за границей будет зависеть от многих факторов:

  • возраст – чем старше, тем дороже;
  • срок, на который заключается договор;
  • сумма выплат;
  • наличие или отсутствие франшизы;
  • уровень комфортности палаты;
  • перечня дополнительных услуг, входящих в покрытие — амбулаторное наблюдение, транспортные расходы, визы и т.д.

В среднем приемлемый по условиям полис эконом-варианта обойдется 300-600€ в год. Программа элит-класса «потянет» примерно на 2500-3000€ в год.

Заключение

Лечиться за границей за вполне умеренную плату возможно. Но для этого потребуется приобрести международный страховой полис. Умеренная по стоимости страховая программа, конечно, не обеспечит ни длительного дополнительного лечения, ни реабилитации, но может спасти жизнь — а это самое главное.

Источник: https://BelHope.ru/faq/lechenie-za-granicey-po-strahovke

Здравоохранение в зарубежных странах

Здравоохранение в Великобритании.

Великобритания является единственной среди западных стран, где по­давляющая часть (95%) медицинских учреждений принадлежит государству. В этой стране доминирует государственная система здравоохра­нения и, как дополнение к ней, функционирует частное (добровольное) стра­хование и платная медицинская помощь.

На­циональная служба здравоохранения Великобритании объединяет все государ­ственные медицинские учреждения, контролирует и оплачивает деятельность многих частных медицинских институтов, взявших на себя обязательство при­держиваться ее правил.

Государственная система финансируется из общих на­логовых поступлений в государственный бюджет. На здравоохране­ние выделяется определенная сумма средств в % от национального дохода. В Великобритании она составляет 9,8%. Все средства формируются в центральном бюджете и распределяются сверху вниз по управленческой вертикали.

В Великобритании действует централизованная система управления здравоохранением, возглавляет которую министерство здравоохранения и со­циального обеспечения.

Государ­ственная система здравоохранения охватывает все категории населения. Это наиболее доступная форма оказания медицинской помощи.

Положи­тельные стороны бюджетного финансирования:

1. централизованное финансирование позволяет сдерживать рост стоимости лечения;

2. бюджетные огра­ничители заставляют медиков экономить, снижают вероятность навязывания пациентам ненужных процедур, манипуляций, лекарств.

Однако, поскольку источники финансирования здравоохранения замы­каются на государственный бюджет, размер финансирования зависит от других статей государственных расходов и конкурирует с ними. Правительство не располагает возможностью расширения фондов здравоохране­ния.

Здравоохранение стран с бюджетным финансированием намного уступа­ет по технической оснащенности странам с аналогичным уровнем экономического развития, но с другими принципами финансированием. Особенно велик раз­рыв по тем видам медицинской помощи, которые оказываются не по жизненным показаниям.

  • Значительная часть медицинских услуг оказывается за плату из лич­ного бюджета пациента: питание в ста­ционаре, выписка рецептов на медикаменты и очки, лечение у стоматолога и офтальмолога (исключение — дети до 16 лет, беременные женщины и кормящие матери).
  • Дефициты, возникающие в национальной службе здравоохранения, частично компенсируются частным медицинским страхованием и расширением сферы платной меди­цинской помощи.
  • Организация медицинской помощи.
Читайте также:  Права пациента в системе здравоохранения рф: перечень прав, закон о правах пациентов

1.Служба общественного здравоохранения: включает только средний медицинский персонал: акушерки, патронажные и медицинские сестры, соци­альные работники. Их задачи: проведение профилактических меро­приятий, уход за больными, осуществление медицинских назначе­ний врачей, при необходимости прием неосложненных родов на дому.

2. Служба общей практики (внебольничная): включает врачей общей практики, стоматологов, офтальмологов и фармацевтов. Амбулаторное обслу­живание осуществляется через институт частной медицинской практики.

Основная часть населения Ве­ликобритании регистрируется у частнопрактикующих врачей общего профи­ля, который получает деньги за каждого жителя, прописанного на участке, и временно проживающих, за лиц старше 60 лет, за работу в ночное и внеурочное вре­мя, за работу в отдаленных районах и сельской местности. На заработную пла­ту, врача влияет стаж работы.

2. Госпитальная служба: включает врачей узкого профиля, которые работают по уча­стковому принципу, ведут амбулаторный прием по своей специальности, и оказывают медицинскую помощь стационарным больным. Медицинский персонал составляют наемные работники, получающие заработную плату.

Здравоохранение во Франции.

Франция — страна с широко развитой системой страховой медицины, хотя значительная роль в медицинском обслуживании населения принадле­жит частному сектору. Определенную роль играет государственная служба здравоохранения. Высшим органом здравоохранения Франции является Министерство здравоохранения и социального обеспечения.

Финан­сирование социального страхования на случай болезни для работающих по найму и приравненных к ним групп осуществляется и  работающими и рабо­тодателями. Средства соци­ального страхования поступают из страховых систем в централизованный На­циональный фонд страхования по болезни.

Во Франции существует несколько страховых систем.

1. Общая система социального страхования — самая крупная, включает работающих по найму в промышленности и торговле, государственных слу­жащих, студентов, инвалидов войны, вдов и сирот войны, врачей. Охватывает 67% населения страны. Государство практически не принимает участия в финансирова­нии общей системы, выплачивая лишь 2% сборов.

2. Система социального страхования рабо­тающих по найму в сельскохозяйственном секторе, охватывает 18% населения.

3. Особые системы, охватывают 5% населения. Наиболее крупные из них: сис­тема горняков, торгового флота, система кадровых военных. Особые страховые системы представляют своим за­страхованным большие льготы, чем общая система социального страхования, но при наличии более длительного рабочего стажа.

  1. Система социального страхования наиболее признана в мире. Эта система также управляется государственными органами власти, но финансиру­ется, как правило, из 3-х источников:
  2. — субсидии государства,
  3. — целевые взносы работодателей,
  4. — взносы самих работников.
  5. Основные черты страховой меди­цины:

Различие между госу­дарственной и страховой системами связано с видом формирования фондов. Страхо­вые фонды формируются на целевой основе и рассчитаны на определенный круг лиц, участвующих в соответствующей страховой программе.

Преимущества сис­темы социального страхования:

1. Целевое финансирование обес­печивает плательщикам твердую гарантию возвратности этих средств.

2. Целевой харак­тер финансирования позволяет оперативно реагировать на рас­ширение потребностей в медицинской помощи.

3. Целевые взносы являются обязательными для всех получателей доходов и уплачиваются в виде опреде­ленного процента от заработной платы (Франция — 16%).

4. Объем медицинских услуг не зависит от материального достатка и размеров взносов в страховые фонды.

Из личных средств пациент оплачивает 25% гонорара врача за визит на дом или за консультацию у специалиста в его приемной, 20% гонорара врача в больнице, 30% гонорара стоматолога, столь­ко же — стоимости лабораторных анализов и обслуживания в домах сестрин­ского ухода и 20% за лечение в больнице в пределах первого месяца.

Застрахованный не участвует в расходах на медицин­скую помощь при наличии: злокачественных новообразований, полиомиелита, диабета у детей и др., всего 20 заболеваний. Не участвуют застрахованные и в расходах в случае гос­питализации, превышающей 30 дней. Бесплатную медицинскую помощь по­лучают инвалиды.

При медицинской помощи больной оплачивает всю стоимость услуг, а за­тем страховая организация возмещает ему разницу затраченных денег. Одна­ко, период ожидания возмещения достаточно длителен, из-за отсутствия средств в страховых кассах. За это время цены растут. В результате получен­ные суммы по покупательной способности оказываются ниже средств, затра­ченных на лечение.

Необходимость платить крупные суммы за лечение в усло­виях его быстрого подорожания вынуждает население Франции прибегать к помощи частных страховых компаний.

Организация медицинской помощи.

1. Внебольничная помощь. При оказании внебольничной помощи основную роль играют частнопрактикующие врачи, заключившие соглашение с органами соци­ального страхования. В последнее время широко распространена групповая практика. В группы могут входить врачи как одной, так и различных специальностей.

Внебольничную помощь населению оказывают также поли­клинические отделения (кабинеты) при общественных больницах общего типа и многопрофильные центры здоровья. Специализированную помощь населе­нию оказывают государственные диспансеры, имеющие, как правило, соглашения с органами социального страхования (противотуберкулезные, венерологические, психоневрологические, противораковые).

2. Больничная помощь во Франции обеспечивается государственными и частными больницами.

  • Государственные больницы подразделяются на 3 ка­тегории:
  • а) местные или сельские больницы, с числом коек не более 40,
  • б) об­щие больницы с широким диапазоном медицинских служб, рассчитанные на 1000 коек,

в) клинические больницы с учебной и научно-исследовательской ба­зой. Крупнейший университетский госпиталь Парижа имеет около 1300 коек, а самый крупный столичный госпиталь — 2830 коек.

Частный больничный сектор в стране был допущен с оговоркой, что деятельность государствен­ных и частных лечебных учреждений будет координироваться в масштабе страны, а строительство частных больниц ограничено жестким планированием. В частных больницах развернуты койки по специальностям с непродолжительной госпитализацией.

Здравоохранение в США.

Для здравоохранения США характерно преобладание частнопредпринимательской системы с элементами государственной и страховой меди­цины. В США действует децентрализованная система здравоохранения.

Формально управление здравоохранением в США осуществляет депар­тамент здравоохранения и социальных служб, но функ­ции его весьма ограничены.

В его состав входит служба общественного здравоохранения. Она занимается вопросами организации медицинской помощи (амбулаторной и стационарной) только не­которым группам населения: ветеранам войны, морякам торгового флота, лич­ному составу вооруженных сил, государственным служащим, американским индейцам.

В каждом штате имеется собственный департамент здравоохранения. Его функ­ции сводятся, в основном, к вопросам санитарно-противоэпидемической за­щиты.

Частнопредпринимательская система — это преимущественно платная система, которая финансируется из личных средств населения, а медицинское обслуживание предоставляется преимущественно на платной основе. Медицинскую помощь населению, как правило, оказывают частнопрактикующие врачи, ко­торые получают плату за это непосредственно от больного или через страхо­вую организацию.

В США распространена система групповой практики. Чаще всего в составе групповой практики действуют 5-7 врачей одной или не­скольких специальностей.

  1. В США не существует единой национальной системы медицинского страхования.
  2. Государственные программы сводятся к обеспечению престарелых, ин­валидов и некоторых групп бедных.
  3. Частные и государственные программы по медицинскому страхованию отличаются друг от друга количеством и каче­ством предоставляемых льгот; разными источниками финансирования и обеспечивают различные по величине денежные выплаты медицинским ра­ботникам и учреждениям здравоохранения.
  4. 74% населения  имеют частную медицин­скую страховку, остальные имеют государственную страховку, или не имеют никакой страховки.

Лица, не имеющие медицинской страховки, получают медицинскую помощь в государственных боль­ницах и клиниках, через программы по здравоохранению, фи­нансирующихся из средств благотворительности. Но ко­личество услуг значительно меньше и организация обслуживания хуже.

В США существует более 1000 частных страховых медицинских компа­ний. Наиболее крупными из них являются «Голубой крест» и «Голубой щит». Регулированием дея­тельности страховых компаний занимаются комиссии по страхованию отдельных штатов.

Подавляющее большинство страховок не предполагает оплату медицин­ских счетов, вызванных теми заболеваниями, которые были диагностированы до подписания страхового контракта.

Страховка от конкретной болезни распространяется на расходы, связанные с лечением только тех заболеваний, которые оговорены в контракте.

Для снижения сумм единовременных затрат, население покупает по­лисы частного медицинского страхования, затрачивая на это в среднем свыше 10% чистого дохода семьи. Объем и качество медицинской помощи определяется теми денежными средствами, которые больной может израсхо­довать.

Читайте также:  Могут ли сотрудники гибдд останавливать вне поста дпс для проверки документов?

Зависимость объема меди­цинской помощи от размеров взноса, т.е. от платежеспособности человека, отличает частное страхование от социального.

Основ­ные государственные программы:

1.Медикэйр — это единая общегосударственная программа медицинской помощи для престарелых и потерявших трудоспособность людей. Право на пользование этой программой имеют лица, достигшие 65 лет и получающие посо­бие по социальному обеспечению, и имеющие стаж работы от 5 до 10 лет, в зависимости от характера работы.

Получать льготы по этой про­грамме могут также лица моложе 65 лет, получавшие в течение как минимум 2-х лет пособие по нетрудоспособности по программе социального обеспече­ния, а также люди, проработавшие определенное число лет на правительст­венной работе.

Лица старше 65 лет, не имеющие право на Медикэйр могут ку­пить эту страховку, выплачивая ежемесячно небольшие суммы

Медикэйд — государственная программа медицинской помощи семьям с низким доходом. Она охватывает 10% населения, субсидируется федераль­ными правительствами, но регулируется законами штатов.

  • Семья имеет право на получение льгот по этой программе, если ее доходы ниже уровня, установленного каждым штатом, но только при условии, что кто-то из семьи одновременно являются либо людьми по­жилого возраста, либо слепыми, либо беременными, либо нетрудоспособными или имеющими детей.
  • Поэтому около 60% населения, живущих ниже офици­ального уровня бедности, не охвачены программой.
  • Организация медицинской помощи.

1.Внебольничная медицинская помощь почти полностью оказывается врачами общей практики, которые работают по контракту с местными органами управления.

Большинство врачей сотрудничают с больницами, которые предоставляют им доступ к оборудованию и средствам обслуживания, заключив с ними договор.

2.Стационарная медицинская помощь. Стационарную медпомощь  население США получает в боль­ницах, которые по принадлежности делятся на две основные группы:

  1. 1) федеральные, которые принадлежат центральным правительственным или иным феде­ральным ведомствам,
  2. 2) нефедеральные, которые принадлежат администрациям штатов, городским муниципалитетам, благотворительным организациям, цер­кви, частным владельцам.
  3. В зависимости от формы собственности выделяют несколько типов ме­стных больниц:

1. Частные прибыльные больницы — это частные предприятия, принад­лежащие акционерам. Доходы такой больницы полностью подлежат обложению налогом. Эти больницы стремятся оказать лишь самые доходные виды услуг, таким образом, отказывая в очень необходимых, но до­рогостоящих видах помощи.

2. Частные бесприбыльные больницы обычно контролируются и управляются религиозными организациями или группами, созданными местной общественностью. Эти больницы считаются благотворительными организа­циями, поэтому они освобождены от налогов на собственность. Чистый доход больницы должен использоваться для благотворительных целей, как правило, он реинвестируется в саму больницу.

3. Государственные больницы предоставляют помощь любому пациенту независимо от его платежеспособности. Они осуществляют дорогостоящие мероприятия по обеспечению работы травмпунктов для жертв насилия и цен­тров помощи незастрахованным больным СПИДом.

Источник: http://RznGMU.ru/publ/8-1-0-320

Зарубежный опыт развития социальных видов страхования для практики отечественных страховых компаний

  • В период становления казахстанского рынка личного страхования в центре внимания ученых- исследователей и специалистов в первую очередь находятся вопросы:
  • —  организации государственного регулирования страхового рынка;
  • — изучения особенностей становления и развития страхового рынка в новых экономических условиях;
  • —  проблем совершенствования страховых услуг, предлагаемых потребителям.

Этим вопросам посвящены основные публикации казахстанских авторов. В современных работах освещаются в основном вопросы организации страховых рынков или видов, форм и методов личного страхования, применения маркетинга в страховании. Исследования динамики развития рынка личного страхования в данных источниках практически не публикуются. Зарубежные же источники позволяют сделать вывод о том, что личное страхование рассматривается как важная отрасль финансовой сферы и экономики в целом.

Индустриально развитыми странами накоплен большой опыт в развитии социальных видов страхования.

Так, в зарубежных странах созданы условия для благоприятного развития страхования жизни, в Великобритании например, страхование жизни обеспечивает более 5% валового национального дохода, страховые полисы имеют 80% населения.

В России годовые поступления по страхованию жизни превышают 2 млрд. долларов США, в основном обеспечиваемых за счет различных схем, созданных для оптимизации налогообложения при выплате денежного вознаграждения работникам предприятий.

По экспертным оценкам, сбережения населения Казахстана направлены на обязательные платежи и добровольные взносы, большую их часть граждане обращают в доллары США. В результате население по существу инвестирует средства не в национальную экономику. Цель деятельности казахстанских страховых компаний состоит в возможности привлечения средств и изменения структуры инвестиций граждан.

Существующие в Казахстане условия страхования жизни, как правило, исключают возможность заключения договоров с инвалидами.

В то же время посредством страхования жизни они смогли бы поддержать необходимый уровень дохода в случае ухудшения состояния здоровья, накопить средства на приобретение протезов, инвалидных колясок, проведение операций, медицинских и реабилитационных мероприятий.

По достижении пожилого возраста люди смогли бы обеспечить себе оплату постоянного ухода, места в хорошем доме для одиноких и престарелых.

В большинстве стран, страхование жизни предлагается в форме участия страхователя в прибыли компании. Это возможно в случаях, когда фактический доход, полученный от инвестирования средств страховых резервов, оказывается больше расчетной величины.

Фактическая смертность и расходы страховой компании так же оказываются ниже расчетных. Во многих странах страховое законодательство предписывает участие страхователей в прибыли компаний. Например, в Германии и Франции, страховщик обязан выплачивать страхователю 90% и соответственно 70% полученной прибыли.

При чем, в виду сильной конкуренции эти показатели на практике несколько выше установленных.

С момента основания государства Израиль развитие экономики сопровождалось высокими темпами инфляции. Система страхования жизни была сориентирована на развитие индекса стоимости жизни.

Размер страховых взносов и страховая сумма зависели от индекса стоимости жизни, рассчитываемого Центральным статбюро Израиля.

Страховые резервы инвестировались в правительственные ценные бумаги, при чем Правительство гарантировало рост доходности этих ценных бумаг в соответствии с ростом индекса стоимости жизни, фактически гарантируя реальный процент доходности по ценным бумагам.

В начале 80-х годов в Великобритании было введено пожизненное страхование. Страховые резервы по желанию страхователя вкладывались в различные направления инвестиций: от вложений только в государственные долговые обязательства с твердой процентной ставкой, инвестиций в акции, недвижимость, до вложений в самые спекулятивно-прибыльные фонды.

Опыт проведения традиционного страхования жизни, согласно которому сам страхователь может распределить свои страховые взносы между различными инвестиционными направлениями (акциями, облигациями, инвестиционными фондами) в целях получения максимальной накопленной по полису страховой суммы, распространен во многих странах мира, таких как, Великобритания, Франция, США, Италия и т.д.. В Казахстане данный опыт пока практически не востребован.

Исторически сложилось, что страхование жизни в Казахстане проводится в форме выплаты по окончании срока страхования страховой суммы гарантированного размера, при уплате страховой премии, размер которой четко устанавливается при заключении договора страхования.

В связи с этим, по нашему мнению, наиболее приемлемым для казахстанского рынка был бы вариант заключения договоров страхования жизни с выплатой по окончании сроков действия договора страховой суммы и дополнительной суммы, накапливаемой на лицевом счете каждого застрахованного за период действия договора страхования посредством ежегодных отчислений от доходов, получаемых от инвестирования средств страховых резервов по договорам данного вида страхования.

Хотелось бы остановиться на опыте проведения страхования жизни в ряде зарубежных стран, который может быть использован в практике казахстанского страхования. Интересен опыт проведения страхования жизни двух лиц в Швейцарии.

Страховое возмещение по договору выплачивается в случае смерти страхователя лицу, застрахованному с ним и позволяет последнему обеспечить определенный уровень достатка на протяжении ряда лет. Посредством подобного страхования может быть оказана материальная помощь вдове и детям в случае потери кормильца.

Пожилым супружеским парам возможность предоставления дополнительной пенсии за умершего мужа или жену оставшемуся в живых, или дополнительной пенсии по старости обоим супругам при выходе на заслуженный отдых.

Так, выделим пожизненное страхование с ответственностью на случай смерти, пользующийся особой популярностью в США.

Читайте также:  Расчет и оплата больничного листа после декретного отпуска в 2020 - порядок, формула

Характерным в этом случае является неопределенный размер страхового взноса, устанавливаемого компанией на основе текущей оценки доходов от инвестиций, смертности и расходов на ведение дела.

Если эти факторы изменяются в последующие годы, компания оставляет за собой право, оговоренное в договоре, произвести перерасчет взноса, но не выше максимально установленного в страховом полисе.

Мы считаем, что на данных условиях возможно проведение страхования с неопределенным размером страхового взноса и в Казахстане, особенно в период нестабильной экономической ситуации, постоянного изменения ставки рефинансирования Национального Банка и роста расходов на проведение страхования.

Мировой опыт и проводимые в настоящее время в некоторых странах пенсионные реформы свидетельствуют о том, что национальные пенсионные схемы, осуществляющие пенсионное обеспечение населения с помощью только государственных органов дороги, мало управляемы и, в конечном счете, недостаточно эффективны. Исключительно частные национальные пенсионные системы не гарантируют в полной мере защиту всего населения страны.

Поиск «золотой середины», создание национальной многоуровневой пенсионной системы в стратегических интересах Казахстана требует глобальных разработок в настоящее время.

Предлагаем, действующим в Казахстане системам пенсионного обеспечения и страхования (НПФ и страховые компании) осуществлять деятельность на основании следующих схем:

  1. Обеспечение пенсионеру при достижении пенсионного возраста дополнительной пенсии пожизненно за счет внесенных в рассрочку или единовременно денежных сумм.
  2. Гарантированные выплаты пенсионеру в установленном объеме пенсий с момента наступления пенсионного возраста в течение оговоренного периода времени.
  3. Единовременная выплата накопленной суммы средств по достижении пенсионного возраста.
  1. Использование данной страховой схемы возможно в Казахстане при внесении изменений в
  2. Гражданский Кодекс РК и предоставлении страховым организациям возможности заключать многосторонний договор.
  3. Отметим, что в США на долю рент и аннуитетов приходится более 60 % всех премий по страхованию жизни (около 180 миллиардов долларов).
  4. Интересен опыт страхования от несчастных случаев в Германии, где на практике проводятся следующие виды страхования:
  5. —  страхование для неработающего населения;
  6. —  страхование для свободного времени (в быту);
  7. -дополнительное страхование в зависимости от рода занятий и профессии застрахованных.
  8. Выплаты страхового обеспечения производятся:
  9. —  за полную утрату трудоспособности и смерть в размере страховой суммы;
  10. —   за частичную утрату трудоспособности в зависимости от степени утраты по специальной таблице.

В ряде зарубежных стран при страховании от несчастных случаев или болезней устанавливается предельный размер страховой суммы, при превышении которой требуется медицинское заключение о состоянии здоровья страхуемого лица. Кроме того, заявление на страхование составляется всегда письменно и содержит подробную анкету описания рода деятельности, состояния здоровья, наследственности, перенесенных ранее травм и заболеваний.

  • Подобную практику страхования можно использовать в Казахстане.
  • Благодаря постоянному совершенствованию медицины, увеличению спроса на медицинские услуги значимость добровольного медицинского страхования возрастает.
  • Хотелось бы остановиться на состоянии добровольного медицинского страхования в некоторых промышленно развитых странах мира.

В Австрии полисы ДМС используются преимущественно как дополнение к ОМС. Полисами покрываются затраты на стационарное лечение или гарантируются фиксированная ежедневная выплата на случай пребывания в стационаре.

Страховка на основе оплаты за каждый день пребывания в больнице обеспечивает выплату страхового обеспечения в виде фиксированной суммы за каждый день пребывания в больнице без возможности в изменении оплаты за лечение в случае необходимости.

Страховые выплаты по ДМС и величина страховых взносов зависят от возраста и пола страхователя (застрахованного). Страховые выплаты облагаются налогом 1%, что значительно меньше уровня налогообложения совокупного дохода гражданина. В большинстве случаев взносы по ДМС освобождены от подоходного налога.

ДМС в Бельгии включает страховое обеспечение медицинских затрат и выплат по случаю профессиональной нетрудоспособности или инвалидности в случаях когда компенсации не выплачиваются государством.

В Израиле преобладает добровольное страхование здоровья, ОМС распространяется только на военнослужащих и полицейских. ДМС организуется обществами взаимопомощи, благотворительными, религиозными и другими некоммерческими организациями.

  1. ДМС в Италии предлагает исчерпывающий список программ, который включает:
  2. возмещение стоимости госпитализации (пребывание в больнице, терапевтическое и хирургическое лечение) и затрат, связанных с выздоровлением;
  3. —    возмещение стоимости амбулаторного лечения;
  4. —    ежедневные выплаты во время госпитализации;
  5. -возмещение стоимости лечения зубов (только групповое страхование);
  6. —  ежедневные выплаты в связи с потерей дохода;
  7. —  выплаты по профессиональной нетрудоспособности в случае болезни.
  8. Индивидуальные договоры заключаются обычно сроком на 5-10 лет и могут быть автоматически продлены.
  9. Пенсионер, получив из пенсионного фонда страховой взнос на медицинское страхование на свой банковский счет может выбрать страховую компанию, заплатив дополнительно необходимую сумму из своих средств.

В США имеется широкий спектр отдельных форм страхования в зависимости от видов оказываемой медицинской помощи. Пациент может приобрести полис индивидуального и группового страхования. Групповое страхование развито очень сильно. Три четверти работающих по найму застрахованы работодателями.

  • В каждой программе четко оговариваются какие виды медицинских услуг предоставляются, какие обследования и лечебные процедуры могут быть оплачены.
  • Опыт работы зарубежных страховщиков, несомненно, может быть использован и казахстанскими страховыми организациями.
  • Мировой опыт свидетельствует о том, что переход к накопительной системе пенсионного обеспечения (страхование, частные пенсионные фонды) позволяет сформировать массовый страховой рынок и благодаря этому создать сильные страховые компании.

На первый взгляд сегодня по своей структуре и система социального страхования, и действующее законодательство Казахстана во многом напоминают европейские образцы, — Германии, Франции, Австрии, Италии.

Но все же это сходство во многом поверхностное. Недостает главного звена — развитой системы личного страхования.

А она в странах Запада покрывает и медицинские риски, и гражданскую ответственность, и риск потери работы.

Такое широкое распространение этой системы гарантий во многом связано с тем, что личное страхование на Западе воспринимается на бытовом уровне не как дополнительный побор, а совсем наоборот — как естественный льготный режим налогообложения.

Например, гражданин Франции может исключить свои страховые взносы из налогооблагаемой базы. Но это ни в коей мере не влияет на баланс бюджетных средств: невыплаченные налоги вернутся, на этом строится вся система медицинского и пенсионного обеспечения.

Поэтому во Франции доля трудовых доходов в ВВП составляет 40%, а доля бюджета социального страхования — 35%.

Краеугольный камень широко распространенный в США, Канаде, Нидерландах, Бельгии, Финляндии и Португалии системы страхования — добровольное личное страхование, для этой системы характерно то, что в ее рамках активно действуют частные пенсионные фонды и страховые компании, а личное страхование ведется по смешанной накопительной системе, то есть договоры на страхование заключаются либо на долгий срок, либо пожизненно.

Именно частное накопительное пенсионное страхование стало одним из крупнейших источников инвестиционных ресурсов, которые стимулировали экономический рост в США. Большая часть средств фондов США инвестируется в самые консервативные инструменты — долгосрочные облигации американского правительства, некоторая их часть идет на рынок акций.

На сегодняшний день европейские страны располагают развитой страховой системой, позволяющей осуществлять до 400-500 видов страхования. Процессы экономической интеграции привели к созданию общеевропейского страхового рынка.

Подобные возможности развития социальных видов страхования пока практически не используются в нашей стране и из-за отсутствия проработанной системы налоговых и инвестиционных стимулов для лиц, использующих страховую защиту своей жизни и здоровья.

Будем надеяться, что в ближайшее время, развитие социальных видов страхования найдет должное применение и на нашем отечественном страховом рынке.

Фамилия автора: Миннуллина Г.Ч.

Источник: https://articlekz.com/article/4908

Ссылка на основную публикацию