Урегулирование убытков — что это, порядок, правила, особенности, этапы

Урегулирование убытков – комплекс проводимых страховой компанией процедур, нацеленных на качественное и своевременное исполнение принятых ими на себя обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая.

Юридические консультации и помощь в ведении разного рода дел правового характера Вы можете получить в Коллегии адвокатов «Правовая защита». Телефоны: (495) 790-54-47.

Последний является хотя и является формальным основанием урегулирования убытков, для целей его проведения нуждается в соответствующем документальном оформлении.

Данным целям служит поданное в страховую компанию письменное заявление о страховом случае (иногда на практике встречается такое его упоминание как страховая претензия).

Правила его подачи, сроки и порядок рассмотрения устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно в разрабатываемых ими правилах оказания отдельных видов страховых услуг.   

Детальное ознакомление с названными правилами выступает залогом недопущения страхователем ошибок, предполагающих в дальнейшем отказ в получении страхового возмещения или соразмерного уменьшения его суммы. Кроме того, ознакомление с ними обусловлено и существующими в каждой страховой компании особенностями, касающимся урегулирования убытков по различным «страховым случаям».

Для обеспечения возможности получения страхового возмещения необходимо оформить в установленном порядке заявление о наступлении страхового случаи и передать его страховщику в указанные в правилах страхования сроки. В отдельных случаях имеет место дополнительное требование об извещении страховщика непосредственно сразу после наступления страхового случая любым из доступных способов связи. При оформлении заявления ответственное лицо страховой компании сообщит список необходимых к представлению документов, обязательных для целей урегулирования убытков и осуществления страховой выплаты. Сбор соответствующих документов какими-либо сроками не ограничен. Страхователь самостоятельно для себя определяет последовательность своих действий с учетом существующей потребности в получении страхового возмещения. Единственной условностью на этот счет, правда также не оказывающей существенного влияния на процедуру урегулирования убытков, является сбор и предоставление необходимых документов на рассмотрение страховой компании в течение оставшегося срока действия страхового полиса.Параллельно с этим, страхователь в целях последующего урегулирования убытков должен, особенно если речь идет об имущественном страховании, представить на обозрение представителя страховой компании поврежденный предмет страхования (чаще всего осмотр повреждений имеет место по договорам обязательного и добровольного автострахования). Время, место и порядок осмотра определяется страховой компанией самостоятельно. Здесь следует иметь ввиду, что до момента осмотра и определения характера повреждений и их локализации, каких-либо манипуляций с поврежденным имуществом производить не рекомендуется. Выявленные в процессе урегулирований убытков отступления от данного правила послужат основанием к отказу в получении страхового возмещения.Завершающей стадией процедуры урегулирования убытков – является оценка полученных страховой компанией в свое распоряжение сведений и признание на их основе имевшего место события страховым случаем с назначением страховой выплаты или отказе в ней. Срок вынесения решения соответствующими правилами страхования может быть строго лимитирован. При несогласии с принятым страховщиком решением страхователь вправе изложить их в претензии в адрес страховой компании, а при неудовлетворительном результате ее рассмотрения – обратиться в суд.

Адвокаты «Правовой защиты», при необходимости, осуществят Вашу защиту на всех стадиях  судопроизводства. Звоните нам по тел. (495) 790-54-47.

Петров Михаил Игоревич © МОО «Правовая защита»

Источник: https://advokats.me/stati/uregulirovanie-ubytkov.html

Прямое возмещение убытков по ОСАГО в 2020 году

Процесс выплаты компенсации после ДТП имеет множество нюансов, знание которых позволит получить причитающуюся сумму полностью. Прямое возмещение убытков по ОСАГО (ПВУ) предполагает обращение к своему страховщику, а не к СК виновного. Это отдельный способ получения денег, который имеет свои особенности.

Мы рассмотрим подробно, что это такое ПВУ, какие условия должны быть соблюдены для такого обращения, как правильно составить заявление, алгоритм действий и другие особенности такого вида возмещения.

Понятия и законодательная база

О прямом урегулировании убытков идет речь, когда потерпевший в аварии ходатайствует о компенсации в СК, с которой заключал контракт. Ранее у автомобилистов был выбор, как именно получать деньги:

• в СК виновного в происшествии (классический вариант);
• в собственной СК (альтернативный вариант).

Однако наличие такого выбора существенно затрудняло процедуру получения компенсации. Оно давало страховым компаниям возможность перенаправлять пострадавшего к конкурентам и отказывать в выплатах безосновательно. Чтобы исключить такие проблемы, были внесены поправки в законодательство. В соответствии с ними возможность выбора была упразднена.

Установлены определенные требования, которым должно соответствовать ДТП, чтобы потерпевший мог обратиться за выплатой в собственную страховую.

Условия, при которых допускается ПВУ

В соответствии со ст. 14.1 40-ФЗ ПВУ допускается, если произошедшая авария соответствует следующим условиям:

• произошло столкновение двух и более транспортных средств (включая те, которые с прицепами);
• у всех участников имеются действующие полисы ОСАГО;
• пострадали только ТС (жизни и здоровью вред не причинен).

Обратите внимание! Для обращения в свою СК необходимо соблюдение всех перечисленных условий одновременно.

При этом прямая выплата невозможна, если:

• заявление уже направлено в СК виновника;
• участники ДТП составили Европротокол без вызова сотрудников Госавтоинспекции, но заполнили его неправильно либо внесли неполные данные;
• выставлено требование о возмещении морального ущерба либо выгоды, упущенной в результате аварии, вреда окружающей природе;
• авария произошла в результате учебной езды, испытаний либо соревнований;
• пострадал антиквариат, ценные бумаги, предметы религиозного характера или интеллектуальной собственности (например, рукопись);
• факт несоблюдение ПДД оспаривается в судебном порядке;
• пропущены сроки уведомления СК о наступлении страхового случая;
• иные ситуации, предусмотренные соглашением союза страховщиков.

Также нужно учитывать другие нюансы ПВУ:

1. Невозможно получить выплату от своей СК, если в представленных документах содержатся некорректные сведения (предоставление недостоверной информации – одно из законных оснований для отказа в выплате).

2. Потерпевший может обратиться к своему страховщику, независимо от того, является он страхователем или нет (главное, чтобы был внесен в полис). Ранее для получения ПВУ было необходимо, чтобы заявитель одновременно был собственником авто.

3. Если размер ущерба не превышает 50 тыс. рублей, а количество участников ДТП не более двух, ПВУ возможно по Европротоколу без вызова сотрудников Госавтоинспекции (при условии, что документ составлен корректно).

Алгоритм действий для ПВУ

Как именно обращаться в страховую в случае ПВУ, чтобы получить от них компенсацию? Порядок действий следующий:

1. Сбор необходимой документации (см. ниже).

2. Подача заявления в свою страховую компанию о получении компенсации.

3. Предоставление ТС для экспертизы и оценки объема ущерба.

4. Уведомление СК виновника ДТП о наступлении страхового случая (производится страховщиком потерпевшего).

5. Получение компенсации в виде денежной выплаты либо оплаты ремонтных работ в СТО-партнере страховщика.

Таким образом, данный способ возмещения ущерба производится в стандартном порядке. Главное – соответствие условий ДТП тем, которые требуются для ПВУ.

Необходимые документы и сроки

Чтобы претендовать на ПВУ, потребуется:

• заявление, заполненное в строгом соответствии с требованиями;
• паспорт заявителя (либо доверенность, если действует его представитель);
• водительское удостоверение страхователя (даже если документы подает доверенное лицо);
• свидетельство о регистрации авто;
• паспорт машины;
• диагностическая карта.

Если машина принадлежит транспортной компании, дополнительно прикладывается путевой лист.

Если ДТП оформлено сотрудниками ГИБДД, к заявлению нужно также приложить:

• справку по форме 748;
• протокол;
• постановление о привлечении виновника к административной ответственности;
• справку об отказе от уголовного судопроизводства.

При ПВУ нужно учитывать следующие сроки:

• 15 дней отводится на подачу заявления о компенсации в СК;
• 7 дней дается на уведомление страховщика виновника ДТП (после регистрации заявления);
• 5 дней выделено на осуществление выплат.

Как составить заявление

Заявление на ПВУ можно составить в произвольной форме, но лучше использовать специальный бланк, установленный законом (Приложение № 1 к Соглашению страховщиков).

Независимо от формы документа в нем должна содержаться следующая информация:

• реквизиты страховщика (название и юридический адрес);
• данные страхователя (ФИО полностью, адрес прописки и проживания, контакты для обратной связи);
• информация о ДТП (место, время, характер происшествия и иные обстоятельства);
• компании, в которые были направлены уведомления об аварии;
• сведения о виновнике происшествия, его ТС и реквизиты полиса;
• подробные сведения о пострадавшей машине;
• реквизиты ОСАГО заявителя;
• сведения по сопутствующим расходам;
• подписи заявителя и сотрудника СК.

Образец заявления можно скачать здесь.

Судебная практика по данному типу выплат неоднозначна. Как правило, споры вызывают условия, которым должно соответствовать ПВУ.

Подводим итоги

ПВУ – это получение страховой выплаты от собственной СК без обращения в компанию виновника. Для него установлены 3 обязательных условия:

• количество участников ДТП не меньше 2-х, при этом необходимо, чтобы между ТС был зафиксирован непосредственный контакт;
• у всех владельцев авто имеются действующие полисы ОСАГО;
• вред причинен только транспорту.

Если не соблюдено хотя бы одно из этих условий, СК вправе отказать в выплате компенсации. Алгоритм получения ПВУ стандартный:

• подача заявления своему страховщику с приложением перечня документов (паспорта, водительских прав, СТС, ПТС и действующего полиса);
• передача авто на экспертизу и ожидание решения страховщика;
• получение возмещения в виде денежных средств, оплаты ремонта пострадавшего авто или отказ в компенсации.

В соответствии с последними законодательными изменениями страховая компания не может отказать в компенсации потерпевшему в аварии, если соблюдены все требования ПВУ.

Источник: https://www.driver-helper.ru/osago/t/pryamoe-uregulirovanie-ubytkov-po-osago

Принципы и условия прямого урегулирования убытков по ОСАГО: что нужно знать автовладельцам?

Опытные автовладельцы отлично знают, что дорога непредсказуема и на ней могут возникать самые разные ситуации. Причин для аварии может быть множество: невнимательный пешеход, поломка транспортного средства, потеря управления и проч.

Неважно из-за чего произошло ДТП, нанесенный ущерб в любом случае должен быть возмещен виновником происшествия. К тому же наличие страхового полиса ОСАГО также обязывает возместить ущерб. При этом страхование автогражданской ответственности имеет большое количество преимуществ, среди которых возмещение нанесенного ущерба.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-40-67. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Что это такое?

В августе 2014 в отношении обязательного страхования автогражданской ответственности было принято обязательное возмещение убытков по ОСАГО (ст. 14.1 ФЗ РФ №40 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев авто и других транспортных средств» или закон «Об ОСАГО»).

ВАЖНО! Смысл этого новшества заключается в том, что когда автовладелец попадает в ДТП, по страховому полису за возмещением нанесенного ущерба он обязан обращаться к страховому агенту виновника аварии, как это было до 2014 года, а в страховую организацию, где приобретался полис страхования.

Таким образом, возмещение ущерба по страховке направлено, в первую очередь, на упрощение процесса получения страховых выплат:

1. Автовладелец «травмированной» машины после оформления всех необходимых документов в ГИБДД направляется в офис страховщика, где пишет заявление на выплаты ущерба по ОСАГО.
2. После чего он получает направление на специальную экспертизу, где определят сумму убытков, и ожидает выплату.

Данный порядок действий гораздо проще, чем поиски офиса страховой компании виновника аварии, который может находиться даже за пределами города, где произошло ДТП.

После обращения автовладельца в СК за возмещением убытков по ОСАГО, все остальные вопросы со страховщиком виновника аварии решает страхования компания, а не сам владелец авто как это бывало раньше.

Как работает система прямого урегулирования?

Каждый, кто хотя бы один раз садился за руль «четырехколесного друга» прекрасно понимает, что от ДТП не защищен никто. По статистике жертвами аварий становятся как новички, так и водители с большим стажем.

Теоретически полис обязательного страхования автогражданской ответственности – полезный для всех автовладельцев документ. Но не все водители довольны тем, как работает данная система страхования.

При этом сразу возникает вопрос, кто же в этом виноват? Некоторые современные автолюбители несерьезно относятся как к полису ОСАГО, так и к самой процедуре страхования (о порядке получения полиса можно узнать тут).

Они приобретают полис у первой встречной страховой организации, потратив минимальную сумму, и не задумываются о том, что СК может оказаться «липовой» или будет иметь плохую репутацию (как проверить полис на подлинность?). Кроме того, некоторые владельцы транспортных средств игнорируют закон об ОСАГО и вообще не приобретают страховку (о том, почему важно иметь ОСАГО и о принципах его действия читайте в этой статье).

Последствия такой безответственности обычно бывают очень плачевными. Пострадавшая в аварии сторона вынуждена длительное время ожидать компенсацию ущерба от страховщика виновника, а полученной суммы не хватает даже на самый мелкий ремонт. Но благодаря прямому урегулированию убытков ситуация с ОСАГО может измениться в лучшую сторону.

Принцип системы прямого возмещения ущерба по полису ОСАГО заключается в следующем: пострадавшая сторона может обратиться за компенсацией, как в свою страховую организацию, так и к страховщику виновника ДТП (о том, как оценивают ущерб по ОСАГО, читайте здесь).

ВАЖНО! Заявление на выплаты можно подавать только в одну страховую компанию. В противном случае может последовать обвинение в мошенничестве.

Кроме того, в законодательстве имеется еще ряд признаков, которым должен соответствовать страховой случай:

• только два участника аварии (более масштабные аварии с несколькими пострадавшими транспортными средствами оформляются по старым правилам, а за выплатой придется отправляться в СК виноватой стороны);
• не был нанесен вред здоровью и жизни, т.е. в аварии пострадал только автомобиль (если же кто-то из участников ДТП заявил о нанесенном вреде здоровью, то о прямом урегулировании убытков придется забыть);
• у обеих сторон имеются действующие полиса ОСАГО. Очевидно, что виновник обязан приобрести страховку. Но на практике можно наблюдать разные случаи, к примеру, страховка просрочена, участник ДТП не вписан в полис или же страховая компания виновника обанкротилась.

Документы виноватой в аварии стороны требуется изучать как можно тщательнее, чтобы избежать неприятных сюрпризов (как выглядит новый полис ОСАГО?).

Потому что если будет несоответствие хотя бы одному из выше названых пунктов, то воспользоваться правом на прямое урегулирование убытков будет невозможно. И за выплатами потребуется ехать в СК второго участника ДТП.

Факторы, не позволяющие осуществить возмещение ущерба

Написать заявление на прямое возмещение ущерба (ПВУ) можно только в том случае, когда соблюдены необходимые условия. Но при этом не следует забывать, что есть ряд факторов, которые не позволяют осуществлять ПВУ по ОСАГО.

К ним относятся:

1. Заявление на выплаты, поданное страховому агенту виновника аварии.
2. Упрощенная система оформления происшествия без вызова ГИБДД, не полностью или неправильно заполнение документы с места ДТП.
3. Требование возмещения морального ущерба или упущенной выгоды.
4. Авария, произошедшая при испытании ТС, учебной езды или на соревнованиях.
5. Вред, причиненный предметам антиквариата, ценным бумагам, предметам интеллектуальной собственности (рукописи, научные труды и т.д.) или религиозного характера.
6. Судебное разбирательство по факту аварии.
7. Несвоевременное уведомление о том, что наступил страховой случай.

Справка о безубыточности

Справкой о безубыточности называется документ, в котором указывается автомобиль (или другое транспортное средство), персональные данные владельца, количество произошедших страховых случаев за страховой период.

Благодаря данной справке страховая компания может выяснить безаварийность каждого конкретного водителя. Как правило, эта бумага может потребоваться, если автовладелец по каким-то причинам решил сменить СК.

После изучения документа специалисты новой компании либо сохранят скидку на бонус-малус либо пересчитают ее.

СПРАВКА. С 2013 года страховые организации могут изучить аварийность, пользуясь общей базой договоров страхования автогражданской ответственности. Поэтому справка о безубыточности теряет востребованность. А так как база может давать сбои, то специалисты по страхованию рекомендуют брать бумажный вариант.

Заключение

Авария – серьезный стресс и удар по карману владельца транспортного средства, но если имеется действующий полис страхования ОСАГО, возмещение нанесенных убытков не создаст серьезных проблем.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 938-40-67 (Москва

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://AvtoGuru.pro/strahovanie/osago/vozmeshhenie-ubytkov.html

Новые правила урегулирования убытков ОСАГО. Что это значит для Вас?

Уже больше полутора лет действуют новые правила ОСАГО . Основные изменения коснулись процедур урегулирования убытков и размеров страховых выплат. При этом декларировалась главная цель перемен – облегчение жизни страхователям и первоочередная защита их интересов. Так ли это на самом деле? Чего больше для автовладельцев в новшествах – плюсов или минусов?

Разложим по полочкам внесенные изменения и рассмотрим их значение для вас.

1. Размеры выплат:Лимиты выплат по возмещению вреда, причиненного имуществу, остались прежними: максимум 160 тысяч рублей, которые делятся на всех потерпевших и не более 120 тысяч рублей для одного пострадавшего, если он только один. Зато снято ограничение в размере 240 тысяч рублей при ущербе жизни или здоровью нескольких человек. Оставлен максимум выплаты в сумме 160 тысяч рублей каждому потерпевшему.

   Также установлено, что в случае смерти потерпевшего родственники получат компенсацию до 25 тысяч рублей на погребение и до 135 тысяч рублей в случае потери кормильца.

   На первый взгляд, кажется, что условия выплат стали лучше. С формальной точки зрения, судя по цифрам, это так.

   Но можно ли всерьез говорить о реальном увеличении размеров возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших? Ведь известно, что вследствие несовершенства и несоответствия друг другу законодательных актов размеры выплат по ущербу жизни или здоровью очень далеки от объявленных страховых сумм. Также крайне усложнена процедура получения таких выплат. По официальным данным размер средней выплаты страховщиком по факту гибели составляет 18 тысяч рублей и при возмещении ущерба здоровью 12 тысяч рублей. Общий же объем компенсаций за вред, причинённый жизни и здоровью, составляет менее 2 % всех выплат по ОСАГО. Поэтому очень многие потерпевшие или их родственники и вовсе не обращаются за возмещением в страховые компании, видя бесперспективность и неоправданность этой затеи.

   Так что можно резюмировать: от объявленного увеличения лимитов выплат страхователю «ни холодно, ни жарко». Реальные возмещения настолько малы, а получение их так усложнено, что нововведения ничего не меняют в данной ситуации. Это скорее имитация заботы о пострадавших и их родственниках.

2. Прямое возмещение убытков:Потерпевший получил право обращаться за возмещением в свою страховую компанию, у которой он приобрел полис ОСАГО, а не в компанию виновника аварии. Прямое возмещение убытков возможно при строгом соблюдении одновременно двух условий:
   • в результате дорожно-транспортного происшествия ущерб причинен только имуществу и нет пострадавших;
   • дорожно-транспортное происшествие произошло с участием только двух автомобилей, владельцы которых имеют полисы ОСАГО.

Это бесспорно упрощает процедуру урегулирования убытков. Но надо иметь в виду, что на прямое возмещение нельзя рассчитывать, если в дорожно-транспортном происшествии виновны оба водителя, а также в случае бесконтактной аварии, когда автомобиль получил повреждения в результате некорректного маневра другого авто, не задев его.

Кроме этого, не стоит рассчитывать на максимум лояльности со стороны своей компании. Ведь выплатив возмещение потерпевшему клиенту, она будет взыскивать эту сумму со страховой компании виновника происшествия.

А это далеко не всегда проходит гладко, без разногласий.

Поэтому эксперты своей компании, скорее всего, будут «подстраховываться», действуя более жестко, чем это необходимо при расчете суммы возмещения и проверке документов.

1. Европротокол.Введен в действие «европейский протокол», который допускает оформление дорожно-транспортного происшествия без участия сотрудников ГИБДД. Это возможно только при одновременном соблюдении следующих условий:
   • в результате дорожно-транспортного происшествия ущерб причинен только имуществу и нет пострадавших;
   • дорожно-транспортное происшествие произошло с участием только двух автомобилей, владельцы которых имеют полисы ОСАГО;
   • у участников происшествия отсутствуют разногласия по обстоятельствам события, перечню видимых повреждений и их характеру;
   • полисы ОСАГО обоих участников дорожно-транспортного происшествия приобретены не ранее 1 марта 2009 года;
   • размер ущерба, причиненного потерпевшему, не превышает 25 тысяч рублей.

В таком случае водители заполняют бланки извещения о дорожно-транспортном происшествии установленного образца и самостоятельно составляют схему ДТП.

Безусловно, такое нововведение – большой плюс для страхователей. Всем известно, какую сложность представляет вызов и ожидание сотрудников ГИБДД, а так же дальнейшее оформление документов. Особенно это проявляется при незначительном ущербе, когда гораздо проще и дешевле договориться и разъехаться, не занимаясь «гаишной» волокитой.

Но есть ряд моментов, на которые автовладельцам необходимо обратить внимание. Если фактическая стоимость восстановительного ремонта окажется больше 25 тысяч рублей, то возникшую разницу будет оплачивать страхователь из собственного кармана. Чаще всего это случается при обнаружении в процессе ремонта скрытых повреждений.

И просто необходимо вызывать ГИБДД, если есть подозрение или уверенность, что второй участник происшествия пьян. То же самое касается случаев, когда потерпевший может быть жертвой мошенников, а также, если в дальнейшем возможно судебное разбирательство по произошедшему событию.

1. Сроки выплат.Срок рассмотрения страховой компанией заявления потерпевшего о выплате возмещения увеличен до 30 дней с момента его получения. За это время страховщик обязан выплатить возмещение или предоставить мотивированный отказ. Этот срок, конечно, хуже чем тот, который был раньше (15 дней), и поэтому его можно рассматривать, пожалуй, как «плату» за упрощение процедур урегулирования убытков.
2. Ответственность страховщика.Своеобразной компенсацией страхователям за увеличение срока выплаты выглядит введение ответственности страховых компаний за несвоевременную выплату возмещения. За каждый день просрочки страховщик обязан заплатить потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы. Размер неустойки, подлежащей выплате пострадавшему, не может превышать размер страховой суммы.

   Финансовая ответственность страховой компании по своим обязательствам перед клиентом, это конечно плюс для страхователя. Будет ли этот механизм работать, покажет жизнь.

Как видите, в новых правилах ОСАГО для страхователей есть и плюсы и минусы. С минусами ничего не поделаешь, о них надо хотя бы не забывать. А с плюсами стоит быть осторожными. Упрощенные процедуры урегулирования убытков требуют к себе очень внимательного отношения.

Цена ошибки или оплошности высока – это получение либо неполучение страховой выплаты. Поэтому, если вы уверены в своих силах применяйте новшества себе во благо. Если же есть сомнения, лучше воспользуйтесь традиционными способами или помощью профессионалов.

Кроме этого не лишним будет перед покупкой полиса посмотреть рейтинги страховых компаний .

P. S. Рассчитать стоимость автогражданки можно онлайн, на калькуляторе ОСАГО .

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_novye_pravila_uregulirovaniya_osago

Урегулирование убытков по имущественному страхованию: порядок действий и документы

Урегулирование убытков по имущественному страхованию направлено на выполнение страховщиком обязательств (по договору) перед страхователем при наступлении страхового случая.

Страхование квартиры, загородного дома и иной недвижимости предусматривает следующий перечень рисков:

• пожар,
• взрыв,
• повреждение водой,
• стихийные бедствия,
• противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой).

С чего начать?

Порядок урегулирования убытков по страхованию имущества сразу после наступления страхового случая:

1. Сообщить о произошедшем случае в соответствующие инстанции и службы, а именно:
   1. При пожаре – в отдел Государственного пожарного надзора (ОГПН);
   2. При взрыве, утечке бытового газа – МЧС, газовая служба;
   3. При заливе – аварийная служба, функционирующая при эксплуатирующей организации (ЖЭУ и др.);
   4. При бедствиях стихийного характера – МЧС, служба гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды (Росгидромет);
   5. При противоправных действиях (кража имущества, грабеж, преднамеренное повреждение застрахованных объектов) – полиция.
2. Предпринять меры, направленные на уменьшение ущерба. При наличии возможности выполнить действия, позволяющие предотвратить причинение вреда застрахованному имуществу или спасти его в полном объеме.
3. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию. Контактные номера единых диспетчерских центров по территории России для звонков с мобильных и городских телефонов указываются в договоре страхования и страховом полисе. Обращаем ваше внимание, что обращаться к страховщику необходимо при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями договора.
4. Обеспечить меры по сохранению картины произошедшего события. Постарайтесь сохранить поврежденное имущество и состояние жилого помещения в том виде, в котором оно оказалось после причинения ущерба.

Основные документы

Урегулирование убытков по страхованию квартиры, коттеджа, загородного дома и иной недвижимости после установления факта наступления страхового случая и оценки причиненных им последствий осуществляется при подтверждении страхователем имущественного интереса в застрахованном имуществе.

Данное условие носит обязательный характер и является одним из условий получения выплаты страхового возмещения. Подтверждение имущественных интересов происходит документальным путем. Ст.

4 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что имущественное страхование затрагивает интересы, связанные не только с владением, но и пользованием, а также распоряжением имущества.

1. Документы, устанавливающие личность лица, имущественные интересы которого были нарушены (паспорт, водительское удостоверение, военный билет и др.).
2. Оригинал полиса страхования, заключенного договора страхования и иные сопроводительные документы к договору страхования.
3. Оригинал документа, свидетельствующего о внесении страхового взноса (квитанция).
4. Заявление от заинтересованного лица (потерпевшей стороны) о наступлении страхового случая. Составляется в письменной форме. Бланк устанавливается страховой компанией.
5. Другие документы, свидетельствующие об имущественной заинтересованности:
   1. Свидетельство собственности, договор аренды или иные правоустанавливающие документы на недвижимость;
   2. Строительный план, разрешение на строительство – при незавершенном строительстве.

Дополнительные документы

Урегулирование убытков по страхованию дома предусматривает сбор документов в отдельности для каждого страхового случая:

1. При пожаре – ксерокопию постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела.
2. При взрыве – ксерокопию постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела.
3. При краже – ксерокопию постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела с перечислением похищенного имущества.
4. При авариях коммуникационных систем – акт о заливе, составленный аварийно-технической службой.
5. При бедствиях стихийного характера – справку из службы гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды.

Урегулирование убытков по страхованию коттеджа, квартиры и иного имущества завершается перечислением средств лицу, подтвердившему имущественную заинтересованность.

Источник: https://insstore.su/uregulirovanie-ubytkov-po-imushhestvennomu-straxovaniyu-poryadok-dejstvij-i-dokumenty/

Урегулирование убытков по ОСАГО: важные нюансы оформления и расчета выплат

На протяжении десяти лет с момента принятия 40-ФЗ условия ОСАГО практически не менялись. А в последние два года обязательное страхование буквально переполнилось нововведениями. В этом калейдоскопе цифр и условий несложно запутаться.

Чтобы этого не случилось, застрахованный водитель должен разобраться в тонкостях урегулирования убытков по ОСАГО.

Страховой случай в автостраховании: каковы условия его урегулирования?

Есть два метода проведения выплаты по автогражданке:

• прямое урегулирование (ПВУ);
• общий алгоритм выплаты.

Первый вариант – единственный случай, когда пострадавшая сторона может получить компенсацию убытка по ОСАГО у своего страховщика (или РСА, если организация, в которой оформлен полис, обанкротилась либо потеряла лицензию). Для ПВУ должны быть соблюдены три условия.

1. В аварии участвовали два авто.
2. Нет вреда здоровью людей.
3. Оба участника происшествия застрахованы по ОСАГО.

По программе ПВУ пострадавший смело может отправляться в день ДТП в отделение своей страховой. При оформлении аварии по Европротоколу он будет рассчитывать максимум на 50 тысяч рублей. Есть исключения: жители столиц, МО и Ленинградской области могут претендовать на максимум, но при соблюдении ряда условий.

Обычный алгоритм возмещения по автогражданке

Если ПВУ не сработает, у страхователя остается второй вариант – стандартный порядок урегулирования вопросов с выплатами по ОСАГО. В этом случае согласно 40-ФЗ ему полагаются выплаты:

• за вред имуществу из предела в 0,4 миллиона рублей на одну машину;
• за вред здоровью – до полумиллиона рублей на одного пострадавшего (пассажир, пешеход, невиновный водитель);
• за гибель члена семьи или кормильца – до 475 тысяч рублей и до 25 000 на расходы, связанные с погребением.

Все это – только для водителей, что оформили полис с первого октября 2014 года и позже. Для более ранних программ действуют старые лимиты возмещения убытков по ОСАГО:

• 120 тысяч рублей за машину;
• 160 тысяч рублей за пострадавшего человека.

Для всех полисов сроки перечисления выплат составляют от 20 до 30 дней (для «послеоктябрьских» и «дооктябрьских» соответственно). Но страховщик может продлить этот период, если ему требуется время на разбирательства в сложном происшествии.

Частные случаи урегулирования убытков в автогражданке

Основные нюансы процесса расчета возмещения можно свести к пяти пунктам.

1. Закон определяет максимум компенсации убытков по ОСАГО, но пострадавший получает выплату в пределах своего ущерба (меньше сумма может быть, свыше – нет).
2. Лимиты установлены на одного потерпевшего. Если в ДТП участвовали пять машин, все они пострадали более чем на 400 тысяч рублей, компенсация составит 1,6 миллиона (без учета машины виновника).
3. Платит по счетам виновника только его страховая компания, исключение – авария с двумя машинами без пострадавших людей.
4. Есть конкретные причины для отказа страховщика в выплате (недостаточно требуемых документов, машины были смещены, что мешает установить виновную сторону). Сокрытия с места аварии в них нет. В таких случаях возмещение платит РСА.
5. Период подачи претензий на выплату по ОСАГО после ДТП могут сколько угодно ограничиваться внутренними правилами СК, но они «открыты» законом. Де-юре подавать заявки можно на протяжении трех лет с момента происшествия. Хотя сделать это стоит раньше во избежание сложностей с расчетом сумм.

Сложная авария: несколько машин, есть пострадавшие люди

В масштабных авариях страховая компания виновного водителя обслуживает все претензии в порядке очереди.

1. Собственник авто волен выбирать – получить денежное возмещение по ОСАГО или отремонтироваться на СТОА СК. Провести экспертизу для определения суммы выплаты (в рамках лимита) может сама компания или независимый эксперт.
2. Потерпевшие пассажиры, пешеходы или водители рассчитывают размер компенсации согласно таблице с процентом от максимума (0,5 миллиона рублей) за поименные травмы. Сам расчет изложен в ПП № 1164 от 2012 года.

В сумму ущерба за причиненный вред здоровью включены не только расходы на лечение. Сюда также относят недополученный доход (в связи с утратой трудоспособности), затраты на уход за потерпевшим (сиделка), протезирование.

После апрельских корректив в 40-ФЗ выплаты при ДТП по ОСАГО за вред жизни полагаются не только при потере кормильца, но и других членов семьи. Выплаты «пособий» в этом случае могут начисляться ежемесячно или ежеквартально – по желанию получателей.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/uregulirovanie-ubyitkov-po-osago-vajnyie-nyuansyi-oformleniya-i-rascheta-vyiplat/

Особенности урегулирования убытков от перерыва в хозяйственной деятельности во время кризиса

Андрей БОГАЧЕВ, генеральный директор ЗАО «Канингэм Линдсэй Раша»
Татьяна ДРАГУНОВА, начальник финансово- юридического отдела ЗАО «Канингэм Линдсэй Раша»
Разрушительный эффект всех недочетов и пробелов в страховом договоре в нестабильное время сказывается гораздо сильнее, чем в спокойное. Более того, изменение экономической ситуации может потребовать внесения соответствующих изменений и дополнений в договор страхования, даже если на момент его подписания все условия были выверены.

Андрей БОГАЧЕВ, генеральный директор ЗАО «Канингэм Линдсэй Раша»

Татьяна ДРАГУНОВА, начальник финансово- юридического отдела ЗАО «Канингэм Линдсэй Раша»

Разрушительный эффект всех недочетов и пробелов в страховом договоре в нестабильное время сказывается гораздо сильнее, чем в спокойное. Более того, изменение экономической ситуации может потребовать внесения соответствующих изменений и дополнений в договор страхования, даже если на момент его подписания все условия были выверены.

К сожалению, большинство недочетов договора страхования выявляются на стадии урегулирования уже произошедшего убытка, когда что-либо изменить довольно сложно. В связи с этим мы хотели бы особо подчерк  нуть необходимость детального анализа условий страхового договора на стадии его подписания как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя и/или брокера.

Что такое BI?

Целью любого бизнеса является получение прибыли – соответственно, отсутствие/уменьшение прибыли и есть показатель перерыва производства (бизнеса). И это не всегда является результатом отсутствия/уменьшения производства как такового.

Страхование преследует цели уменьшения негативных последствий того или иного риска.

Целью страхования имущества является возвращение страхователя в то же положение, в котором он находился до наступления убытка, то есть обеспечение ему возможности восстановления застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось до убытка.

• В случае страхования перерыва в хозяйственной деятельности (business interruption – BI) обязательства страховщика сводятся к тому, чтобы вернуть страхователя в то финансовое состояние, которое было бы, если бы страхового случая не произошло.
• Анализ риска, подлежащего страхованию
• В большинстве правил страхования указывается, что если в течение стандартного периода (12 месяцев до даты материального убытка) cтрахователем не была получена прибыль, он не имеет права на получение от cтраховщика возмещения убытков от потери прибыли в связи с перерывом в производстве.Таким образом, в настоящий момент при страховании убытков от перерыва в производстве cтрахователю следует оценить
• свое текущее финансовое состояние и свои шансы на получение прибыли в течение периода страхования и на основании этого анализа оценить, стоит ли ему страховать прибыль или лучше ограничиться текущими расходами.

Следующий момент, на который нужно обратить внимание, – текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности возмещаются лишь в той мере, в которой они были бы покрыты доходами от застрахованной хозяйственной деятельности за период ее перерыва, если бы этот перерыв не наступил.

Таким образом, для определения адекватной страховой суммы при страховании перерыва в производстве вообще – а в текущей ситуации особенно – страхователь должен проанализировать подлежащую страхованию валовую прибыль, т.е.

выручку за вычетом переменных расходов, и оценить свои возможности по получению такой валовой прибыли в течение периода страхования. Это позволит избежать переплаты страховой премии с одной стороны и недострахования с другой.

Адекватная оценка валовой прибыли имеет особое значение для предприятий, которые находятся в процессе развития и выхода на плановые мощности.

1. Во избежание таких ситуаций можно порекомендовать страхователям и страховщикам пересматривать страховые суммы (и, возможно, объемы покрытия) по убыткам от перерыва в производстве не раз в год или даже реже – как это делается сейчас – а хотя бы ежеквартально.
2. Методика расчета убытка   
3. Отличие расчета имущественного убытка и убытка от перерыва в хозяйственной деятельности

Важное отличие в расчете имущественного убытка и убытка от перерыва в хозяйственной деятельности состоит в том, что имущественный убыток может быть очень точно, буквально до копейки, посчитан. То есть, можно точно рассчитать стоимость всех восстановительных и дополнительных расходов, которые понес страхователь, и определить точную сумму страхового возмещения.

При расчете убытков от перерыва в хозяйственной деятельности картина совсем иная – убыток никогда не может быть посчитан абсолютно точно, потому что расчет в самом общем виде представляет собой разность между ожидаемой (прогнозной) и фактической валовой прибылью. Поскольку одна из величин, участвующих в расчете, гипотетическая, точность расчетов будет зависеть от количества факторов, которые были учтены при расчете прогноза.

Факторы, имеющие значение для расчета убытка

Надо иметь в виду, что не существует единого и применимого ко всем случаям перечня факторов, которые надо принимать в расчет при урегулировании убытка от перерыва в хозяйственной деятельности.

Среди таких факторов можно упомянуть как общую экономическую ситуацию в мире (в отдельном регионе или на отдельном рынке, сезонность, погодные условия), так и особенности конкретного предприятия, например, технические ограничения на производстве, степень загруженности мощностей предприятия, возможность оперативного изменения производственной или логистической схемы, наличие складских запасов и т.д.

Ориентиром при определении, какой фактор надо учитывать при расчете, а какой не надо, является значимость влияния этого фактора на расчет убытка. В большинстве случаев применяется следующий принцип: если расходы на учет того или иного обстоятельства в расчете убытка сопоставимы с эффектом от него, то учет этого фактора нецелесообразен.

Зачастую от страхователей или их брокеров исходят предложения о разработке закрытого перечня документов, которые нуж-но предоставить страховщику, чтобы он выплатил страховое возмещение при наступлении убытка от перерыва в производстве.

Страховщики, со своей стороны, обычно отвергают подобные предложения. И даже если договор страхования содержит некий перечень документов, которые надо предоставить для принятия решения о выплате, в конце этого списка почти всегда будет стоять многозначительное «и т.д.

Позиция страховщиков вполне объяснима, поскольку предусмотреть все обстоятельства, которые могут оказывать влияние на деятельность страхователя в той или иной ситуации, а следовательно, и полный список документов, в которых эти обстоятельства могут найти свое отражение, практически невозможно. Это особенно актуально, если говорить о нестабильных экономических условиях.

• В настоящий момент большое значение для расчета убытка имеют такие общеэкономические факторы, как например:
• – изменение цен и спроса на сырье и энергоносители; – изменение стоимости рабочей силы; – изменение стоимости готовой продукции; – инфляция и дефляция;
• – изменение курсов валют.

Особое внимание хотелось бы обратить на влияние изменения курсов валют на расчет возмещения. В результате курсовых изменений убытки как таковые не покрываются страхованием от перерыва в производстве. Это стоит помнить при определении нормы валовой прибыли. Скачки курсов валют также влияют на адекватность резерва.

Изменение валютных курсов и инфляция также влияют на реальную величину возмещения, получаемую страхователем.

В связи с этим, а также в связи с общей нехваткой средств остро встает вопрос о сроках урегулирования, а также о возможности осуществления промежуточных выплат.

Страховщикам нужно заблаговременно обдумать выбор валюты и правила применения курса при сборе средств возмещения с перестраховщиков.

Факторы, имеющие значение для расчета страхового возмещения

Следует особо отметить, что помимо факторов, влияющих на деятельность страхователя, а следовательно, и на размер фактически понесенного им убытка, учету подлежат условия договора страхования, ограничивающие величину страхового возмещения по сравнению с фактическим убытком. Здесь примером может служить применение коэффициента недострахования, лимитов и франшиз.

Важным моментом при расчете убытков от перерыва в производстве является проверка выполнения страхователем обязанности по минимизации убытка.

Хорошей практикой урегулирования является обсуждение путей уменьшения потенциального убытка с участием страхователя, страховщика и – при необходимости – привлеченных специалистов и экспертов на начальной стадии расследования, выработка совместного плана действий и мониторинг выполнения согласованного плана.

В текущей ситуации, когда спрос на ряд видов продукции снижен и производственные мощности загружены частично, страхователи имеют возможность замещения недопроизводства.

С другой стороны, в связи с тем, что предложение превышает спрос, страхователь в результате перерыва в производстве может потерять часть рынка сбыта, и в таком случае восстановление его финансового положения может занять весьма продолжительное время.

Все это подлежит учету при расчете убытков от перерыва в хозяйственной деятельности.

Следует отметить, что при расчете страхового возмещения по убыткам от перерыва в хозяйственной деятельности рассмотрению подлежит весь период покрытия.

Это означает, что, если оборудование, поврежденное в результате наступления материального убытка, было заменено страхователем на новое, имеющее лучшие производственные показатели, то размер страхового возмещения подлежит уменьшению на величину положительного экономического эффекта, т.

е. дополнительной валовой прибыли, полученной страхователем до конца периода возмещения, предусмотренного договором страхования.

1. Сложности расчета убытка
2. Поскольку законодательное регулирование страхования перерыва в производстве весьма лаконично, особое значение приобретает договорное регулирование. 
3. В практике наибольшее количество вопросов вызывают:
4. – проверка адекватности страховых сумм / расчет недострахования; – расчет нормы валовой прибыли;
5. – расчет ожидаемой выручки.
6. Проверка адекватности страховых сумм / расчет недострахования
7. Полисы и правила страхования перерыва в производстве предусматривают положение, согласно которому, если в договоре страхования страховая сумма по страхованию убытков от перерыва в производстве (хозяйственной деятельности) установлена ниже действительных текущих расходов и чистой прибыли страхователя, при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к действительными текущим расходам и/или чистой прибыли страхователя.

Данная формулировка не дает указание на то, за какой период рассматриваются действительные текущие расходы и чистая прибыль. Это порождает споры между страховщиком и страхователем в процессе урегулирования убытка.

Согласно класcической (англо-саксонской) формулировке положения о недостраховании (average proviso), если страховая сумма ниже суммы, получаемой в результате применения процента валовой прибыли к годовому обороту/выручке (или к пропорционально увеличенной величине в тех случаях, когда максимальный период покрытия превышает 12 месяцев), страховое возмещение подлежит пропорциональному уменьшению. Годовой оборот/выручка определяется как оборот/выручка за 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате убытка.В российской практике страхования и урегулирования перерыва в производстве существуют и другие мнения по поводу

того, что понимается под действительными текущими расходами и/или чистой прибылью. Так, например, страхователями и страховщиками предлагается для проверки адекватности страховой суммы и расчета недострахования сравнивать страховую сумму с фактической валовой прибылью за период страхования.

Такой подход представляется не вполне обоснованным по следу-ющим причинам:

Максимальный период покрытия по убыткам от перерыва в производстве может не соответствовать периоду действия /покрытия по полису.

В любом случае страховщику и страхователю следует заранее согласовать, какой подход будет применяться, и сделать соответствующую оговорку в полисе или же оговорить этот момент в Правилах.

Расчет ожидаемой выручки и нормы валовой прибыли

При расчете ожидаемой нормы валовой прибыли и выручки особое значение в настоящий момент приобретает положение о том, что при определении размера страхового возмещения подлежат учету все факторы, которые могли бы повлиять на ход и результаты застрахованной хозяйственной деятельности, если бы она не была прервана вследствие возникновения материального ущерба.

Кроме того, в текущей ситуации страхователю нужно четко понимать, что возникновение убытка от перерыва в производстве связано со снижением оборота.

В условиях кризиса на многих предприятиях реализация продукции сокращается (из-за отсутствия спроса) и, соответственно, высвобождаются производственные мощности.

В такой ситуации при возникновении материального убытка у страхователя возникает возможность задействовать резервные мощности во избежание сокращения производства и, в конечном итоге, реализации.

Приведем несколько случаев из практики.

Некое торговое предприятие имеет СВХ (склад временного хранения), промежуточный склад и фасовочный цех. Характер и степень повреждений застрахованного промежуточного склада, которые возникли в результате пожара, делают его использование невозможным.

В таком случае перерыв/сокращение производства не наступает и, следовательно, убытков от перерыва в производстве страхователь не несет, поскольку выручка не уменьшилась. Компенсации подлежат только дополнительные расходы на изменение схемы работы. Другой пример.

Производствен-ное предприятие имеет несколько источников получения сырья для дальнейшей переработки (структурные подразделения страхователя или застрахованные внешние поставщики).

При возникновении материального ущерба у одного из подразделений/поставщиков и последующее прекращение/сокращение поступления сырья от этого источника не влечет прекращения/сокращения производства у перерабатывающего подразделения (компании), поскольку существует возможность компенсировать поставки сырья за счет других источников. В итоге снижения производства в целом по компании/группе не происходит. В таком случае убытки от перерыва в производстве как таковые не возникают. Вместо этого появляются дополнительные расходы страхователя на изменение схемы получения сырья, дополнительный транспорт, расходы на увеличение производства/добычи на других подразделениях / у других поставщиков, входящих в группу и т.д.

Еще один фактор, влияющий на определение недополученной выручки – наличие запаса готовой продукции, который возможно реализовать взамен той, которая не была произведена в результате материального ущерба.

В настоящий момент в связи с сокращением реализации возможно увеличение объемов запаса готовой продукции на складах предприятий.

Страхователям следует помнить, что если у них имелась возможность компенсировать недопроизводство за счет запасов, то при сохранении реализации на ожидаемом уровне убытки от перерыва в производстве у них не возникают.

Компенсации расходов на восстановление уровня запаса готовой продукции не входит в стандартное покрытие. Такое расширение должно быть отдельно оговорено в полисе.

Таким образом, в целях сокращения затрат и оптимизации страхования страхователю следует выявить узкие места производственной (или иной) деятельности и соответствующим образом скорректировать объемы покрытия по полису.

Кроме того, страхователю не следует забывать о мерах, предпринятых им для предотвращения возникновения перерыва в производстве, так как он имеет полное право заявить расходы на эти меры страховщику.

Источник: https://consult-cct.ru/strahovanie/a254.html