Страховая рента — что это, особенности, порядок накопления и выплаты

В страховой практике выделяют различные виды соглашений. Одним из таких является страховая рента.

В данной статье рассмотрена тема рентной страховки и особенности, касающиеся этого вопроса.

Что это такое?

Страховая рента, или аннуитет (от лат.

«annuitas» — ежегодный платеж) – это процедура страховки по договору ренты, в состав которой входят обязательства страховщика по оплате страховой суммы фиксированного объема застрахованному клиенту в установленный период времени при условии, что клиент доживет до прописанного в договоре возраста и оплатит в полной мере страховые взносы.

Тарифные ставки по рентному страхованию находятся на более высоком уровне относительно остальных типов страховки.

Страхователями по ренте могут быть:

• дееспособные физические лица;
• все виды юридических лиц.

Объекты

Объекты страховки ренты представляют собой имущественные интересы страхователя, напрямую связанные с его жизнедеятельностью. Зачастую аннуитет приобретается для пенсии, образования детей, а также для квартиры или дома.

Виды

Существует несколько видов аннуитетов в зависимости от регламента уплаты страховых взносов, а также периода компенсационных выплат:

Немедленная пожизненная

Для данного вида характерны следующие условия:

• страхователь оплачивает взнос единоразово в полном объеме;
• обязательства страховщика по компенсации осуществляются сразу с установленными сроками в течение жизни клиента.

Отсроченная пожизненная

• страхователь оплачивает взнос единоразово, либо в рассрочку на протяжении согласованного срока;
• страховщик обязуется выплачивать компенсацию после завершения промежуточного периода (между оплатой премии страхователем и началом начисления аннуитета).

Как итог, с начала действия страховки по договору застрахованное лицо приобретает право на получение компенсации, которая выплачивается на протяжении жизни в соответствии с условиями договора.

Повременная

Для данного вида аннуитета выделяют следующую особенность:

• страховщик выполняет свои обязательства по выплате компенсации в ограниченный договором срок, то есть выплата по страховке осуществляется на протяжении определенного временного промежутка.

Договор

Договор по страховке ренты – основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика по данному виду страховки.

Страховая сумма по такому соглашению – средства обеспечения, которые страховщик обязуется выплатить клиенту в установленный срок.

Объем компенсационной премии зависит от величины страховых взносов и уровня ставки по страховке.

Уровень страховой премии определяется следующими аспектами:

• возраст и пол страхователя;
• временной промежуток с начала действия соглашения и оплаты первого взноса до старта компенсационных начислений;
• порядок уплаты компенсации;
• длительность периода рентной страховки (количество лет, либо пожизненный срок);
• способ оплаты взносов (единоразово, либо с рассрочкой);
• норматив доходности от инвестирования страховщика резервов.

Договор по страховке ренты обретает юридическую силу после полной оплаты страховых взносов со стороны клиента. Страховщик вправе исполнять свои обязательства только в случае уплаты взносов со стороны страхователя в полной мере.

Исходя из этого, соглашение по страхованию ренты содержит два этапа действия:

• период уплаты взносов;
• период уплаты компенсации.

Стоимость оформления

• стоимость услуг квалифицированного специалиста, который при рассмотрении условий сделки оценивает и учитывает вероятные риски контрагентов;
• оплата услуг нотариальной конторы, величина которых определяется положением нотариуса;

Для того чтобы в процессе заверки договора страхования не возникло конфликтных или нежелательных ситуаций, рекомендуется пригласить специалиста, который может подтвердить дееспособность рентоприобретателя, либо предоставить документ, отражающий сведения о дееспособности рентоприобретателя и полученный незадолго до заключения сделки. Оплата услуг по доказательству дееспособности ложится на плечи страхователя.

• для соглашений рентного страхования, связанных с недвижимостью, требуется государственная регистрация документа в Росреестре.

Стоимость регистрации такого договора определяется величиной госпошлины – 2 000 рублей (см. п. 1, пп. 22,  ст. 333.33 НК РФ).

Период уплаты страховой премии

Периодичность уплаты страховых взносов определяется договором рентного страхования и может быть нескольких видов:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• ежегодно.

Помимо длительных периодов оплаты для клиента доступна единоразовая оплата страховой премии.

Исходя из того, что в рамках соглашения страхования ренты осуществляется накопление компенсационных средств, страхователь имеет право на получение ссуды в объеме накопленного резерва. В подобном случае дополнительно оговаривается период возврата полученной ссуды.

Сроки

• При заключении соглашения пожизненной страховки срок компенсационных выплат измеряется промежутком времени до смерти страхователя, либо лица, указанного в качестве получателя компенсации.
• При постоянном договоре страхования, выплаты компенсации производятся бессрочно.
• При повременной ренте, срок страхования прописывается в документе по согласованию сторон.
• Существует несколько видов ренты по страховке: пожизненная, постоянная, повременная.

Договор рентного страхования служит главным документом, регулирующим правоотношения между страховщиком и страхователем. Периодичность оплаты страховых взносов определяется типом ренты, а также договором по страховке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/renty.html

Кому выгодна страховка на дожитие и в случае смерти?

Страхование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве выгодоприобретателя. Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

Что такое страхование на дожитие

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

При составлении соглашения, нужно указать такие факторы:

1. Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
2. Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
3. Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Вариантов здесь несколько:

• договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;
• договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;
• договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

• Содержит большинство пунктов срочного страхования.
• Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

• Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
• Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
• Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
• Шаг 4. Оформление страхового полиса ДМС.
• Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

• Смерти (пожизненный страховой контракт).
• Смерти (не оконченное срочное соглашение).
• Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

• По ст. 934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
• По ст. 934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
• По ст. 934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст. 961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1−2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

• Существует накопительная часть.
• Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
• Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
• Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
• Возможность страхования третьего лица.
• Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

• Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
• Возможна уплата накопительной части единовременно.
• Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
• После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

Нужно знать свои права: как написать жалобу в Центробанк на действия банка или стразовую компанию.

В каком российском банке самые выгодные условия по депозитам для пенсионеров, расскажем в нашем обзоре.

Как и где взять выгодный кредит для пенсионеров: http://creditbery.ru/credits/potreb/kredit-pensioneram.html

Преимуществом пожизненного страхования является:

• Возможность изменения условий в любой период времени.
• Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
• Возможно изменение получателя средств.
• Возможно досрочное расторжение.
• Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
• Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

Источник: https://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-zhizni-na-dozhitie.html

Страховая рента

Рента страховая (англ. Annuity) — регулярный (ежемесячный) доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (ренты) за счет предварительно внесенных в страховой фонд денежных средств.

Страхование ренты

Это совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу (лицам) при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно.

Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховую компанию за один раз или рассроченным платежами определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования.

После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).

Договор страхования ренты

Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом. Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица.

Основное требование к физическим лицам — это их дееспособность. Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производится.

Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования в отношении своих работников.

С помощью разносторонних услуг, которые могут быть предложены страховщиком в области страхования ренты, страхователь (физическое лицо) может обеспечить привычный материальное состояние для родных и близких на случай своей смерти.

Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) долями и периодически после наступления определенного времени (возраста).

Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным) только тогда, когда последний по договору страхования оплатит всю сумму взносов и не ранее чем, например, в случае смешанного страхования жизни.

При этом обязанность начать выплату определенных сумм может быть связан с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносов. Но может быть установлен и какой-то период между окончанием выплаты взносов и началом выплаты ренты.

Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопрос о периодичности уплаты страховых взносов. Страхователю может быть предоставлено право уплатить взносы за один раз или долями. При оплате частицами (периодическими платежами) — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Размер страховых взносов зависит от многих факторов, и это усложняет работу страховой компании с их определения. К факторам, которые при этом необходимо учесть, принадлежит возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов и тому подобное.

Во время действия договора страхования страхователю предоставляется право изменить размеры (увеличить или уменьшить) выплат и их периодичность. К тому же, при желании, с учетом условий страхования, он может расторгнуть договор и получить выкупную сумму.

Формы страхования ренты (аннуитетов)

• Срочный аннуитет — предполагает, что страховой взнос будет оплачен за один раз на фоне страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты. Этот вид аннуитета пользуется популярностью у пенсионеров, которые намерены обеспечить себе регулярные доходы.
• Аннуитет с отсрочкой выплат — выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, то есть предполагается период отсрочки между заключением договора страхования и выплатами. При этом страхователю предоставляется возможность оплачивать платежи одним вкладом или регулярно в течение оговоренного периода отсрочки.
• Временный — предполагает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если до этого момента смерть не наступила).
• Гарантированный — срочный аннуитет, не связывается со смертью клиента и гарантируется для минимального периода времени.
• Аннуитет совместной жизни — обеспечение выплаты одному из супругов в пенсионном возрасте (тому, кто остался жив). После смерти страхователя выплаты могут продолжаться в полном или в уменьшенном объеме.
• Индексированный — позволяет уменьшить влияние инфляции и повысить ценность аннуитета. При этом размер первоначальных взносов ниже по сравнению с аннуитетом с фиксированным уровнем выплат.
• Аннуитет защиты капитала — дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.

Источник: http://financial-helper.ru/alphabetical_index_all/alphabetical_index_ru/s_ru/strakhovaya-renta.html

Хрестоматия по теме

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учеб. пособие. – М.: Инфра-М, 2005. – 312 с. (стр. 99-108, с сокращениями)

6.3. Условия отдельных видов страхования на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в оговоре.

Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок).

Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т.е. числа и структуры действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев – 98,5%.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов).

Страхование капитала

Сберегательное страхование

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования.

Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода.

Другое достоинство накоплений через страхование – освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 и более лет), от налогообложения.

Страхование к бракосочетанию

Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен).

В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет.

Цель такого страхования – гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

…смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств.

Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон.

Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21-25 лет) наступит раньше.

За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму.

В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

Страхование детей

По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии …

… Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования.

В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности.

При этом, если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору.

Застрахованному в этом случае возвращаются почти весе взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.

Смешанное страхование жизни

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней.

Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями.

Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии – 300% страховой суммы, в результате несчастного случая – 200%, при других обстоятельствах – 100% страховой суммы.

К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат.

Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов.

Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части – после окончания договора страхования.

Еще один вариант страхования может состоять в том, что со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).

Семейное страхование жизни

Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей).

Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбирать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика.

Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа – на случай смерти и от несчастного случая, детей – от несчастного случая, родителей – на случай смерти. размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование от тяжелых заболеваний

По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и т.д.).

В условиях обязательно предусматривается выжидательный период – диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованном у право на получение страховой суммы. Возможны два варианта определения размера страховой суммы.

В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти.

при втором варианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.

Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты:

• Рента немедленная – рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;
• Рента отсроченная – рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодов. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования);
• Рента пожизненная – рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;
• Рента временная – рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;
• Рента пренумерандо («вперед») – рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
• Рента постнумерандо («назад») – рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
• Рента постоянная – рента, выплата которой производится в неизменном размере;
• Рента переменная – рента, величина которой изменяется во времени.

Пенсионное страхование

В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста.

Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости.

Страхователями могут быть физические и юридические лица.

В последнем случае предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя.

Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры.

Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию (в России, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.

По истечении срока страхования (т.е. достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты – второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет.

Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период.

Важным условием рассматриваемого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты

• К комбинированным относится и такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
• 1) Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;
• 2) Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

3) Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года.

После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия, более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение срока его действия различают:

• период уплаты страховой премии – период, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
• выжидательный период – период между окончанием уплаты страховой премии и датой наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного». Этот период устанавливается по соглашению сторон продолжительностью, как правило, не менее одного года;
• период выплаты страховой ренты – период с даты наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного» до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты, является дата, окончания срока действия договора страхования.

Перейти к версии для печати

Источник: http://eos.ibi.spb.ru/umk/6_7/6/6_P4_R1_T6.html

Страхование ренты

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

К страхованию жизни относятся также виды страхование ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход.

Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Тарифные ставки по страхованию ренты значительно выше по сравнению с другими видами страхования.

Виды страхования ренты

Страхование ренты бывает:

• пожизненным или временным,
• немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода;
• возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. 

Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего.

Способы выплаты

Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу

Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти и др.

Условиями страхования ренты может быть помещение выплат в акции, а не наличными. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами, в которые инвестирована часть ренты. 

Страхование ренты может производиться в индивидуальной и групповой форме.

Аннуитет

Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Последний вид страхования получил наибольшее распространение в групповой форме.

• Предприятия совместно с профсоюзами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий.
• В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литераторами и другими лицами свободных профессий.
• Для обозначения системы выплат по различным видам страхования ренты и пенсии применяется термин «аннуитет».

Появление аннуитета в конце средних веков в Европе связанно с запрещением взимания процентов за отданный капитал. Через аннуитет этот процент был продлен: вместо ссудного процента с вложенного капитала можно было получить пожизненную ренту.

1. В настоящее время различают аннуитеты с инвестиционным планом, когда страховые доходы объединяются с вложением капитала в ценные бумаги, в результате чего застрахованный, кроме фиксированного ежегодного дохода, получает доход, приносимый ценными бумагами.
2. Участвующий аннуитет предполагает, что застрахованный участвует в прибылях страховой организации.
3. Различают также особый аннуитет, когда доход выплачивается в течение определенного срока застрахованному или его родственникам независимо от того, доживет застрахованный до окончания срока или нет.
4. Аннуитет может быть возвратным или безвозвратным в зависимости от того, предусмотрен возврат взносов в случае смерти застрахованного или нет.

Источник: https://proins.ru/personal/strakhovanie-renty

Рентное страхование жизни

• Договоры смешанного страхования жизни
• Предназначаются для выплат страховой суммы в установленное время в будущем или в случае смерти, если она наступает раньше этого срока.
• Рентное страхование жизни.
• Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, то аннуитеты гарантируют выплату периодических сумм, пока застрахованный остаётся жив.
• Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование — вид страхования, конечной целью которого является накопление финансовых средств для последующего их использования в пенсионном возрасте. Сформированная система пенсионного страхования в развитых странах является стабильной основой работы пенсионного фонда.

В нашем государстве система обязательного пенсионного страхования начала развиваться сравнительно недавно, а именно в 2002 году, после того, как пенсионная реформа задала новые правила прежнему порядку накопления и распределения пенсии.

Обязательное пенсионное страхование сегодня — это регулируемая государством и законом система мер, разработанная с целью компенсирования гражданам доходов, полученных до внедрения обязательного пенсионного страхования. Основой эффективного накопления пенсионных средств является системное инвестирование.

Добровольное пенсионное страхование — это разновидность личного страхования граждан, осуществляемого согласно волеизъявлению и регулируемого Гражданским кодексом. Добровольное пенсионное страхование (ДПС) называют также негосударственным. Из этого следует, что добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ).

Суть ДПС заключается в том, что работник заключает договор с НПФ и выплачивает взносы. После достижения оговоренного договором добровольного пенсионного страхования срока, НПФ начинает производить выплаты застрахованному лицу. По своей сути ДПС очень похоже на накопительное страхование жизни и здоровья.

Так что я даже затрудняюсь к какой части инвестиционного портфеля его отнести: к пенсионной или к страховой.

Негосударственное пенсионное страхование — вид страхования, обеспечивающий страхователю накопление денежной суммы по накопительно-распределительной системе. Такая система обеспечивает выплату пенсии в размере, установленном Договором сторон.

Государственное пенсионное страхование — основа государственной системы накопления и распределения пенсионных средств. Включает базовую, накопительную и собственно страховую части.

Для граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, размер пенсии определяется общей суммой уплаченных страховых взносов и стажа выплат.

Минимальный стаж выплат, необходимый для назначения пенсии — 5 лет

6. Страхование от несчастных случаев и болезней

Различают договоры индивидуального и коллективного добровольного страхования от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом. Действие договора распространяется на страхователя и членов его семей.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованным – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет интерес. Договоры коллективного страхования могут заключаться работодателями в пользу своих работников.

Страховыми случаями признаются:

1. 2) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности. Под постоянной утратой трудоспособности понимают полную и абсолютную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни;
2. 3) инвалидность застрахованного в результате страхового случая;
3. 4) смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.
4. Традиционными страховыми случаями являются:
5. — травмы и иные телесные повреждения, полученные в результате: вождения наземных транспортных средств, пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, занятий любительским спортом, нападения или покушения;
6. — асфиксия в результате погружения, утопления, аварийного выброса пара или газа, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;
7. — ожоги и иные повреждения, вызванные воздействием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, радиоактивными материалами;
8. — отравления химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами;
9. — переохлаждение или обморожение;
10. — укусы животных, змей, жалящих насекомых.
11. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются:
12. — самоубийство или покушение на него;
13. — несчастный случай из-за алкогольного или наркотического опьянения;
14. — природные катастрофы;
15. — военные действия;
16. — профессиональный спорт;
17. — болезни.
18. Типовые правила страхования от несчастных случаев, рекомендуют определять размер страховой выплаты в проценте от страховой суммы по данному виду страховых случаев с соответствии с таблицей
19. Таблица страховых выплат при утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая
20. (в процентах от страховой суммы)
21. Наступление нижеприведенных повреждений должно быть подтверждено справкой травмпункта или травматологического отделения поликлиники или больницы, выданной не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента несчастного случая

№ Характер повреждения или его последствия %

ЦЕНТРАЛЬНАЯ И ПЕРИФЕРИЧЕСКАЯ НЕРВНАЯ СИСТЕМА

1.	Перелом костей черепа
1.1	Перелом наружной пластинки костей свода, расхождение шва
1.2	Перелом свода
1.3	перелом основания
1.4	перелом свода и основания В случае открытого перелома дополнительно выплачивается 5%
2.	Внутричерепное травматическое кровоизлияние
2.1	субарахноидальное
2.2	эпидуральная гематома
2.3	субдуральная гематома
3.	Повреждение головного мозга
3.1	сотрясение головного мозга, подтверждённое энцефалограммой и диагносцированное невропатологом, при котором требуется лечение в течение 10 дней и более
3.2	ушиб головного мозга
3.3	не удаленные инородные тела в полости черепа (за исключением шовного и пластического материала)
3.4	размозжение вещества головного мозга
и др.

• При установлении застрахованному лицу инвалидности страховое обеспечение выплачивается в следующих размерах от страховой суммы:
• — 100 % при установлении I группы инвалидности,
• — 80% при установлении II группы инвалидности.
• — 60% при установлении III группы инвалидности.
• Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:
• — пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка;
• — единовременную страховую выплату до 60-ти минимального размера оплаты труда в случае смерти работника;
• — ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
• — оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь, транспортирование и лекарства.
• Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятия.
• 7. Медицинское страхование
• Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/11163.html

Страхование договора ренты. — Ваш личный Консультант — полезная информация для каждого!

Договор ренты должен быть оформлен в письменной форме, в обязательном порядке заверен нотариусом, а также пройти государственную регистрацию. В противном случае он не считается заключенным.

Различают несколько разновидностей ренты:

• постоянная рента – Ее могут получать граждане и некоммерческие организации. Право на получение постоянной ренты может быть унаследовано, уступлено или получено в порядке правопреемства. Постоянная рента выплачивается бессрочно либо деньгами, либо путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты.
• пожизненная рента — Получателем пожизненной ренты могут быть только граждане. Этот вид ренты не наследуется, обязательства по ее выплате прекращаются со смертью получателя ренты.
• пожизненное содержание с иждивением — отличается от пожизненной ренты тем, что Вы принимаете на себя обязанность содержать получателя ренты до его смерти и обеспечивать ему достойное существование. Сюда входят — покупка продуктов и одежды, уборка квартиры и ее текущий ремонт, оплата коммунальных услуг, покупка лекарств и иных медицинских принадлежностей, наём сиделки и т.д.

Более подробно о ренте Вы можете узнать в  главе 33 ГК РФ.

Прошу не путать два понятия: страхование ренты и страхование договора ренты.

Страхование ренты – представляет собой совокупность видов страхования жизни.

 Его суть состоит в том, что по дожитию до установленной в договоре страхования даты, Застрахованное лицо начинает получать ежемесячные выплаты, источником которых является его индивидуальный страховой резерв.

Этот резерв, был сформирован за счет ранее оплаченных им страховых взносов. Более подробно об этом я расскажу в другой раз.

 Страхование договора ренты – страхование ответственности по договору ренты.

Объектом страхования является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.

Страховой интерес является имущественным, субъективным, юридическим и правомерным. Полис обычно заключается на весь срок действия договора ренты.

Страхователем в договоре является плательщик ренты. При заключении договора страхования страхователь должен сообщить сведения, касающиеся обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Ее максимальный размер не может превышать убытки, вызванные просрочкой уплаты ренты и начисленные на эту сумму проценты. Рентные обязательства относятся к бессрочным (постоянная рента) или долгосрочным (пожизненная рента).

Получатель пожизненной ренты вправе при существенном нарушении договора плательщиком ренты потребовать от нарушителя договорной дисциплины выкупа ренты либо расторжения договора и возмещения убытков.

Именно эти убытки и могут быть предметом имущественных страховых интересов по договору страхования.

Источник: http://1vlk.ru/blog/strahovanie-dogovora-renty/