Страховая группа — что это, виды, особенности деятельности

Юридические лица вправе осуществлять коммерческую и некоммерческую деятельность, не запрещенную законом. В рамках текущей деятельности юрлица неизбежно сталкиваются с различными рисками, которые можно предусмотреть условиями страхования. Закон предусматривает обязательное и добровольное страхование, а об их видах расскажем в этом обзоре.

Правила страхования юридических лиц

Страхование
юридических лиц предусматривает защиту от рисков имущественных и финансовых
потерь, за вред, причиненный имуществу, здоровью и жизни третьих лиц.
Особенности страхования организаций обусловлены следующими факторами:

  • специальный
    правовой статус – юридические лица регистрируются налоговыми органами в ЕГРЮЛ,
    после чего могут осуществлять свою деятельность;
  • особый
    характер правоотношений – деятельность юридических лиц сопровождается
    совершением сделок и заключением контрактов, которые влекут особый характер
    рисков;
  • размер
    сделок юридических лиц – существенно превышает суммы бытовых или гражданских
    сделок с участием граждан.

По этим причинам
только отдельные виды страхования предприятий будут совпадать с аналогичным
составом услуг для физических лиц (например, страхование в рамках договора
ОСАГО).

Развитие страхового дела в России позволяет постоянно расширять перечень видов защиты, доступных для юридических лиц. Этому способствует и государство, устанавливая требования об обязательных видах страхования для отдельных видов деятельности.

Страховая группа - что это, виды, особенности деятельности

Виды страховых программ для юридических лиц

Выбор
программ страхования зависит от направления деятельности организации, состава
возможных рисков. В настоящее время предусмотрены следующие виды договоров, по
которым может осуществляться страхование юридических лиц:

  • страхование имущества организаций;
  • страхование убытков при совершении сделок и контрактов;
  • страхование рисков при осуществлении специальных видов деятельности (например, страхование рисков при выполнении строительно-монтажных работ);
  • страхование экспортных кредитов для субъектов внешнеэкономической деятельности;
  • страхование ответственности перед третьими лицами за ущерб, причиненный имуществу, здоровью или жизни;
  • страхование от несчастных случаев.
  • добровольные виды страхования.

В рамках каждой
из указанных программ страхования доступны отдельные виды страховых услуг.
Например, может осуществляться страхование различных видов имущества, а условия
полиса для недвижимости или транспортных средств будут существенно различаться.

Узнайте больше  Страхование посевов сельхозкультур и урожая

В состав
обязательных видов страхования законодательство включает:

  • договор
    страхования автогражданской ответственности на условиях ОСАГО;
  • страхование
    опасных производственных объектов;
  • страхование
    гражданской ответственности застройщика при осуществлении долевого
    строительства с привлечением средств граждан;
  • обязательное
    страхование гражданской ответственности в сфере туристической деятельности;
  • страхование
    гражданской ответственности членов СРО, если подобное требование установлено в
    учредительных документах или положениях саморегулируемой организации.

Для таких видов
страхования правила оформления полисов и порядок формирования страховых тарифов
устанавливается законом.

Обязательность
страхования отдельных направлений деятельности юридических лиц связана с
повышенными требованиями безопасности, которые предъявляются к защите
имущественных и личных неимущественных интересов третьих лиц. Как правило, это
связано с высоким уровнем риска причинения ущерба даже от правомерной
деятельности юридического лица.

Остальные виды страхования доступны юридическим лицам по их усмотрению и считаются добровольными.

Страховая группа - что это, виды, особенности деятельности

Особенности заключения договора страхования с юридическими лицами

Для
оформления договора на юридическое лицо страховщику придется осуществлять
проверку по нескольким направлениям:

  • при
    страховании имущественных активов – изучение правоустанавливающей и технической
    документации на объекты, оценка рыночной стоимости, а в ряде случаев и фактический
    осмотр предмета страхования;
  • для
    страхования рисков при совершении сделок – проверка финансового состояния
    страхователя и контрагента, наличие положительной истории предпринимательской
    деятельности;
  • при
    страховании гражданской ответственности – анализ разрешительной документации на
    выполнение определенных видов деятельности, условия проведения работ, характер
    и степени возможной угрозы для интересов третьих лиц;
  • страхование
    от несчастных случаев – условия фактической деятельности, в том числе характер
    опасных и вредных производственных факторов для застрахованных сотрудников.

Некоторые
специальные виды страховых услуг будут доступны юридическим лицам только при
наличии разрешительной документации – лицензий, допусков СРО и т.д.

Например,
законность осуществления строительной деятельности подтверждается членством в
профильной строительной СРО.

При отсутствии такого условия ни одна страховая
компания не заключит договор на защиту от рисков при выполнении
строительно-монтажных работ.

Узнайте больше  Реорганизация ООО путем выделения: все по шагам

Среди
относительно новых и востребованных видов страхования для юридических лиц можно
отметить:

  • добровольное
    медицинское страхование сотрудников компании – каждый работник получает
    возможность воспользоваться медицинскими услугами в пределах суммы страхового
    покрытия;
  • страхование
    ответственности руководящего состава юридического лица за ущерб от их
    неправомерных или необоснованных действий;
  • страхование
    ответственности на нарушение сроков сдачи проектов.

На
государственном уровне регулярно проводится комплекс мер, направленных на
повышение ответственности юридических лиц перед третьими лицами, на
предоставление налоговых льгот и преимуществ при осуществлении добровольных
видов страхования. В частности, выделение средств на добровольное страхование
сотрудников позволяет исключить их из-под оплаты НДФЛ. Наличие полиса ДМС в
социальном пакете предприятия является весовым преимуществом на рынке труда.

Данные
правила регулирования напрямую сказываются и на деятельности страховых
компаний.

Например, в 2015 году были ужесточены требования к страховым
компаниям, имеющим право оказывать услуги по страхованию гражданской
ответственности застройщика по долевому строительству.

Страховщики, у которых
размер уставного капитала не превышает 1 миллиарда рублей, не имеют право оказывать
услуги по данному направлению страхования.

Основной
проблемой на рынке страхования юридических лиц остается чрезмерно высокий
уровень риска страховых случаев.

Это приводит к необоснованному завышению
тарифов на страховые услуги, в результате чего далеко малый или средний бизнес не
может позволить себе оформить добровольную страховку.

Государству удается
контролировать страховые тарифы только на рынке обязательного страхования,
которое распространяется практически на все организации.

Источник: https://vseposhagam.ru/vidy-strahovanija-organizacij/

Виды страховых компаний

Существуют различные виды страховых компаний. Как участников рынка их можно классифицировать по следующим признакам:

1) по характеру страхового продукта —

  • компании, осуществляющие страхование жизни;
  • компании, осуществляющие иные виды страхования, кроме случаев страхования жизни;
  • компании, осуществляющие смешанное страхование;
  • компании, ориентированные на страхование индивидуальных рисков;

2) по характеру выполняемых операций —

  • первичное страхование;
  • перестрахование;

3) по территориальному признаку —

  • центральные, осуществляющие деятельность в пределах всей страны;
  • региональные ( в пределах региона);

4) по принадлежности —

  • государственная страховая компания (социально значимые риски, риски, влияющие на безопасность страны, макроэкономические риски);
  • правительственная страховая компания, охватывающая некоммерческие организации, функционирующие в рамках определенной правительственной программы (при недостатке средств компания датируется правительством);
  • частные страховые компании.

Страхование выступает в нескольких видах.

По содержанию страхового интереса страхование делится на личное страхование (жизни, здоровья физических лиц), имущественное страхование объектов собственности и страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами (например, в связи с эксплуатацией автомобиля, атомной установки и т.д. как источника повышенной опасности). По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу страховых отношений составляет медицинское страхование.

Виды страхования представлены на рис. 1.1.

Страховая группа - что это, виды, особенности деятельности

Страхование подразделяется на обязательное, возникающее в силу закона, и добровольное, оформляемое договорами страхования между страхователем и страховщиком.

Обязательное страхование

Обязательное страхование предусмотрено действующим законодательством. Законом определены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. В ст.

937 Гражданского кодекса РФ определено, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе в судебном порядке потребовать его осуществления лицом, на которого возложена обязанность страхования.

При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется на добровольных началах и действует в силу закона. Закон определяет общие условия страхования и объекты, подлежащие добровольному страхованию. Что касается конкретных условий, то они регулируются правилами страхования и разрабатываются страховщиком.

Добровольное страхование характеризуется следующими чертами. Оно в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик по первому требованию страхователя гарантирует заключение договора страхования. При этом он не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей. Этот вид страхования всегда ограничен по срокам страхования. Только путем повторного перезаключения договора на новый срок обеспечивается непрерывность добровольного страхования.

Неуплата страхователем страховых взносов ведет к прекращению договора страхования.

В зарубежной практике виды страхования называют классами. Каждому классу страхования противостоит соответствующий риск и связанные с ним рисковые обязательства, которые подлежат всесторонней оценке. Зарубежные теория и практика рассматривают страхование как первичное размещение риска.

В страховании обязательно присутствуют и взаимодействуют две стороны — страховщик в лице государственной или негосударственной страховой компании и страхователь (физическое или юридическое лицо).

Страховщик отвечает за возмещение гибели застрахованного имущества или выплату определенной страховой суммы при наступлении обусловленных договором событий в жизни человека при условии, что страхователь уплачивает ему договорный взнос (страховую премию).

Предметом непосредственной деятельности страховщиков является обеспечение страховой функции и представление страховой защиты клиентам. Обеспечивая страховую защиту в своей текущей деятельности, страховщики не только вступают в страховые отношения, но и в качестве инвесторов выходят на фондовый, ипотечный и кредитный рынки.

Страховые организации, занимающиеся одновременно различными видами страхования, имеют больше возможностей маневрировать средствами. Надежность таких компаний повышается по сравнению с компаниями, занимающимися только одним видом страхования.

Если страховая компания осуществляет страхование в различных регионах, то она перераспределяет свои средства по территориям. В этом случае у компании повышаются возможности маневрирования средствами и, как следствие, ее более высокая надежность.

Наряду с понятием страхование в страховой деятельности применяются понятия сострахование и перестрахование. Поясним эти понятия.

Сострахование

Сострахование означает страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками. Договор должен содержать условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахование

Перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), который обязан по основному договору произвести страховую выплату.

Перестрахование осуществляется на основе договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком с учетом требований гражданского законодательства. Применение операций перестрахования снижает риск страховщика.

Источник: https://risk-insurance.ru/accounting-audit/basics-insurance-companies/types-of-insurance-companies.html

Основные правила профессиональной деятельности страховщиков

Предоставление услуги по страхованию профессиональной ответственности российскими страховыми компаниями осуществляется относительно недавно. Этим обусловлено отсутствие в действующем законодательстве РФ в настоящий момент времени порядка оказания услуг. Заключение страхового договора производится на основании общих гражданских прав и обязанностей.

Читайте также:  Наезд на препятствие: как оформить дтп, статья коап за наезд

Общее представление о страховании профессиональной деятельности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) – это договор на оказание возмездных услуг, предусматривающий выплату страховщиком компенсации третьему лицу, по отношению к которому был нанесён ущерб в результате ошибки застрахованного лица, вызванной неправильным осуществлением трудового процесса.

Данный вид страховки является одной из самых дорогих, в том числе из-за отсутствия законодательной базы. Данный фактор также является неблагополучным непосредственно для страхователя.

Его риски связаны с вероятностью отказа выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Для исключения подобного развития событий, необходимо внимательно изучить составленный договор.

После его заключения, вносить изменения невозможно.

Основные правила

Правила страхования должны быть доступны для каждого клиента. В процессе рассмотрения предложения от страховщика, потенциального клиента должны ознакомить с установленными условиями страхования.

При возникновении дополнительных вопросов по отдельным пунктам правил, добросовестный страховщик даст необходимые разъяснения. Большинство страховых организаций разрабатывают правила для отдельно выбранной профессии, что достаточно удобно для страхователя.

При этом независимо от рода деятельности, существуют общие правила для СПО, среди них:

  1. Общие сведения. Данный раздел несёт в себя информацию об объекте страхования, о регламенте заключения и исполнения обязанностей по СПО.
  2. Страховые случаи и риски. Здесь содержится конкретная информация о том, когда предусмотрено наступление страхового случая и какие вероятные риски предусматривает страховщик.
  3. В отдельный раздел выделена информация о страховом взносе и размере выплат по страховому случаю.
  4. Информационный раздел о методах заключения, исполнения и расторжения соглашения. Сюда включены данные о предоставляемой документации обеими сторонами до подписания соглашения. Порядок действий необходимый для осуществления исполнения договора, а также ситуации, при которых соглашение можно расторгнуть.
  5. Описание случаев, по которым страховая организация вправе отказаться от предоставления компенсации по страховке.

Данными разделами предусмотрены практически все основные условия урегулирования отношений между страховщиком и клиентом. При этом потенциальный клиент, при желании, имеет право требовать внесение дополнительных пунктов в оформляемое соглашение, по согласованию со страховой организацией.

Объект страхования

Правильное определение объекта страхования при подписании СПО является очень важным моментом. В случае неверной формулировки, страховая компания откажет в выплате, при этом суд окажется на её стороне.

Чтобы предотвратить подобное развитие событий, необходимо тщательно вникнуть в предлагаемые страховщиком условия.

Под объектом страхования при СПО должно подразумеваться сохранение имущественного состояния страхователя, вследствие совершенной им ошибки в трудовом процессе и предъявлении требований по возврату нанесённого ущерба.

Использование других формулировок, поможет страховой компании отказаться от выплаты по страховке.

Виды страхования профессиональной ответственности

Классификация СПО происходит по следующим признакам:

  • добровольность и обязательность;
  • профессиональные деятельности, в которых предусмотрено страхование.

Оформление СПО в обязательном порядке должно осуществляться в пределах правового поля. Осуществить необязательное страхование профессиональной деятельности может человек различной специальности. Использование добровольной страховки распространено в следующих сферах деятельности:

  • медицинской;
  • адвокатской;
  • архитекторской;
  • бухгалтерской, для предоставления услуг индивидуальным предпринимателям;
  • охранной.

К обязательным видам страхования рабочей деятельности, в настоящий момент времени, относятся следующие объекты:

  • нотариусы;
  • таможенные брокеры;
  • арбитражные управляющие;
  • аудиторские организации;
  • оценочные компании;
  • складские помещения.

Особенности страхования различной профессиональной деятельности

Страховая группа - что это, виды, особенности деятельности

Для каждого вида специальности предусмотрены свои нюансы СПО. Далее будут представлены некоторые из них для отдельных профессий.

Врачи

Страхование профессиональной ответственности производится на добровольной основе. В связи с расширением частной медицинской практики и увеличением предъявляемых требований к качеству медицинских услуг, данная сфера деятельности представляет значительный интерес со стороны страховых организаций.

Данная специальность является наиболее распространенной среди работников, заключающих соглашение СПО в необязательной форме. Страховой случай наступает при причинении вреда здоровью пациента, вследствие ошибки в трудовом процессе. Для этого потребуется предоставить доказательную базу о том, что именно ошибка специалиста повлияла на ухудшение здоровья пациента.

Страховая компания не выплачивает компенсации при следующих ситуациях:

  • нарушение санитарных или гигиенических норм;
  • несоблюдение требований должностной инструкции;
  • при оказании медицинской помощи в неординарных условиях;
  • при добровольном отказе клиента от предоставляемых услуг.

Данный вид деятельности подвергается обязательному страхованию профессиональной ответственности. К характерным особенностям относится:

  • получателем страховой выплаты становится клиент отдельного аудитора или полноценной организации;
  • наступление страхового случая, предусмотрено при наличии обязательства по возврату причиненного ущерба на законных основаниях;
  • выплата страховой компенсации осуществляется при допущении математических ошибок, обусловленных невнимательностью или неосторожностью.

В случае если в ходе расследования, которое осуществляется страховщиком, будет доказано преднамеренное искажение аудиторских данных, в выплате будет отказано.

Строители

СПО в данной сфере является добровольным. Объектом страхования могут выступать следующие работы:

  • строительно-монтажные;
  • инжиниринговые;
  • архитектурные.

Данный вид страхования профессиональной деятельности исключает возможность страховки выполняемой работы отдельно взятого строителя. СПО направлено на страхование производства строительных работ юридическим лицом или организацией. Страховкой покрываются расходы на ущерб, обусловленный невнимательностью или просчётом строительных специалистов. Среди них выделяются:

  • подбор несоответствующих строительных материалов;
  • расчётные недочёты в проектировании;
  • ошибочный расчет несущих конструкциями нагрузок.

Источник: https://insure-guide.ru/health/straxovanie-professionalnoj-otvetstvennosti/

Корпоративное страхование — что это такое, программы

Текущее состояние системы страхования в РФ неопределенное, многие индивидуальные договоры расторгаются или приостанавливаются из-за отсутствия денежных средств у населения.

В таких условиях единственной защитой работающего лица остается полис ОМС, условия которого ограничены. Несколько лет назад страховые компании стали предлагать услуги корпоративного страхования с широким спектром действия.

Данные меры оказались достаточно эффективными, в настоящее время корпоративное страхование пользуется стабильным спросом и обеспечивает надежную защиту предприятий и их сотрудников от финансовых рисков.

Что это такое

Система корпоративного страхования (КС) ‒ комплекс мер, направленный на страхование экономической деятельности предприятия и социальную защиту всех его работников.

Объектами корпоративного страхования в РФ выступают как представители малого и среднего бизнеса, так и крупные организации, действующие по международным стандартам снижения рисков в производстве.

КС пользуется стойким спросом даже в условиях финансовой неопределенности. Это объясняется надежностью и удобством использования инструментов КС как средства одновременной защиты большой группы заинтересованных лиц. Огромное преимущество КС — предоставление налоговых льгот по выплатам НДС, НДФЛ и налога на прибыль.

Особенности

Корпоративное страхование отличается комплексным подходом к оказанию услуг: заключается не один полис, а целая совокупность договоров между страховщиком и предприятием. Как следствие, КС представляет собой более эффективный инструмент защиты от рисков.

Являясь разновидностью коллективного страхования, КС оформляется значительно быстрее, так как руководство фирмы исполняет роль посредника (страхового потребителя).

При этом действие заключенного полиса распространяется на весь персонал компании, включая членов их семей (по желанию).

Отличительной положительной чертой служит такая услуга корпоративного страховщика, как предоставление накопительного счета (долгосрочное необязательное страхование).

Эта услуга выступает полноценной альтернативой индивидуальному пенсионному страхованию и даже государственным выплатам.

Действия корпоративных страховых полисов не ограничены рабочим временем и местом (как иногда ошибочно предполагают), работник и его семья находится под защитой постоянно, вплоть до окончания срока договора.

Аналогичная ситуация с активами фирмы, КС распространяется на все виды деятельности предприятия и защищает от рисков на всех этапах производства (а не просто страхует имущество от пожара или ЧП).

Еще одна особенность КС ‒ экономия издержек предприятия. При заключении договора с крупной организацией страховая компания предоставляет значительные скидки, причем без убытка для себя (потратив минимум времени на подписание контракта с большим числом застрахованных лиц).

При таких льготных условиях, КС взаимовыгодно для обеих сторон. Работники предприятия получают возможность сэкономить на выплатах по обязательному или добровольному медицинскому страхованию, так как скида страховщика распространяется на них в первую очередь.

Важным отличительным фактором является также качество выполнения страховщиком своих договорных обязательств.

При их несоблюдении страховая компания рискует потерять весь контракт и лишится взносов от большой группы застрахованных лиц в один момент. Конкуренция в сфере социального страхования достаточно жесткая и при таких условиях страховщики рассматривают любые возникшие вопросы в кратчайшие сроки.

Для получения компенсационных выплат при несчастном случае со страховыми компаниями взаимодействуют представители застрахованной организации, а не работники или члены их семей. Это несомненный плюс корпоративного страхования, отвечающий интересам всего коллектива.

Функции

В настоящий момент КС служит инструментом продвижения комплексных услуг страхования и выполняет следующие функции:

 Минимизацию рисков  связанных с деятельностью организации, в том числе от потерь при повреждении или уничтожении активов.
 Мотивацию персонала  путем формирования социального пакета, обеспечения работника достойной компенсацией за вложенные усилия и удовлетворения его потребностей в защите и стабильности. Данная функция способствует формированию устоявшегося коллектива и повышает престиж организации. Это реально действующий инструмент привлечения и сохранения уникальных специалистов.
 Оптимизацию финансовых потоков корпорации  рост капитализации. Данная функция реализуется путем формирования наиболее эффективных схем выплаты страховых взносов и компенсаций, получения налоговых льгот. Денежные средства фирмы могут быть задействованы в портфеле страховщика, что способствует рациональному распределению ресурсов, также расширяются инвестиционные возможности.

КС актуально в условиях финансовой неопределенности, так как его функции направлены на защиту имущества фирмы и эффективное использование трудовых ресурсов.

Программы

Каждая страховая компания предлагает свой индивидуальный пакет услуг, выбор проводится в соответствии со спецификой отрасли предприятия и потребностями персонала.

Но есть и стандартные программы, такие как:

  • Добровольное медицинское страхование всех сотрудников корпорации.
  • Страхование персонала от несчастных случаев.
  • Пенсионное (накопительное) КС.
  • КС автопарка: КАСКО или ОСАГО.
  • КС недвижимости, материального имущества (с предоставлением соответствующего полиса).

Реже предоставляются:

  • Перестрахование рисков предприятия.
  • КС ответственности.
  • Отраслевые программы.

Наиболее востребованными являются программы социальной защиты персонала, как мотиватор сотрудников и способ экономии на выплатах при временной потере трудоспособности.

Страхование транспортных средств и грузов также пользуется постоянным спросом, некоторые виды являются обязательными.

Выбор программы корпоративного страхования зависит от степени риска деятельности предприятия, при превышении этого показателя свыше 20%  оно становится необходимым.

Особенности корпоративного страхования персонала

Защита здоровья сотрудников (в том числе от потерь нетрудоспособности) и предотвращение последствий несчастных случаев считается приоритетной задачей корпоративного страхования.

В Российской Федерации растет популярность ДМС, особенно актуальна эта услуга для беременных и новорожденных. И вот здесь корпоративное страхование на высоте, сотрудники застрахованной организации имеют право на получение полиса для всех членов семьи по льготным скидкам.

Читайте также:  В какое время года лучше покупать автомобиль - новый, подержанный, в кредит

Для справки: 90% всех договоров ДМС в России — коллективные и только оставшиеся 10% — индивидуальные (среди них частные предприниматели).

Возрастает популярность корпоративного пенсионного страхования. Несомненная выгода предприятия ‒ налоговые субсидии, а работника ‒ разделенные с предприятием страховые взносы (к тому же равномерно распределенные, что практические незаметно для застрахованного лица).

И что самое главное, современное корпоративное страхование персонала дает возможность совмещать рисковые и накопительные программы в зависимости от предпочтений работника.

На западе такие методы финансовой защиты семьи получили широкое распространение, в России же эта услуга только набирает обороты.

В каких компаниях можно оформить услугу

Любая страховая компания, имеющая государственную лицензию установленного образца, имеет право предоставлять свои услуги корпоративным клиентам и юридическим лицам (организациям).

Все они прописаны в едином государственном реестре субъектов страхового дела. В рейтинге страховых компаний представлены 35 организаций, оказывающих услуги КС на высшем уровне.

Первая десятка страховщиков, получившая лучшие отзывы (в порядке убывания):

Страховая группа - что это, виды, особенности деятельности

Рейтинг страховщиков.

Но окончательный выбор зависит от специфики деятельности предприятия, далеко не все страховые компании имеют пакеты отраслевых программ (к примеру, покрытия морских рисков), или услуги страхования рисков на опасных промышленных объектах.

Для таких компаний выбор страховщиков ограничен, как и для организаций, работающих на международном уровне. Оптимальные пакеты программ отмечены у страховых компаний «Согаз» и «Ингосстрах», признанных лидеров корпоративного страхования.

Ингосстрах

ОАО «Ингосстрах» ‒лучшаястраховая компания РФ, была создана еще в 1947 (правопреемник государственной структуры СССР).

Предоставляет полный спектр услуг корпоративным клиентам во всех зарегистрированных отраслях производства и имеет лицензии на абсолютно все виды страхования предусмотренные законодательством.

Компания известна премиальным сборами (от 60 млрд. рублей в год) и рекордными выплатами по своим обязательствам.

«Ингосстрах» имеет безупречную репутацию, что позволяет ему быть официальным страховщиком при строительстве и обслуживании государственных объектов и мероприятий (яркий пример — Олимпиадные игры 2014 года).

  • Сфера деятельности: любая организация федерального или регионального уровня, «Ингосстрах» имеет представительства на всей территории России.
  • «Ингосстрах» предоставляет пять пакетов программ корпоративного страхования персонала, включая страхование ответственности руководителей.
  • Пакет ДМС сотрудников вмещает все виды поликлинических услуг, включая стоматологию, и при желании заказчика предусмотрено добавление других услуг в индивидуальные полисы каждого работника.

Отдельного упоминания заслуживает пенсионная программа «Ингосстрах» гарантирующая выплату пенсионных начислений (единовременную или в течение оговоренного срока).

Уникальность заключается в возможности софинансирования (распределения) страховых взносов между руководством организации и непосредственно работником.

Дополнительно в полис включено страхование от НС и инвалидности, предусмотрена выплата супружеской пенсии (в случае смерти застрахованного лица родственниками наследуются выплаты по полису).

Накопительные программы «Ингосстрах» совмещают в себе долгосрочное рисковое страхование. Такая концепция непривычна для российского пользователя, страхование ассоциируется у него с безвозвратной потерей вложенных средств по истечении определенного срока.

«Ингосстрах» дает возможность финансовой защиты застрахованного лица с гарантированной выплатой начислений по окончании срока договора. Это отличный мотиватор для сотрудников, пример эффективности методов корпоративного страхования.

Согаз

Страховая группа «Согаз» ‒ дочерняя компания «Газпром» основанная в 1993 год. По величине собираемых страховых взносов занимает неизменную 2 позицию, имеет иностранные филиалы в Германии и Сербии.

Услугами «Согаз» пользуются свыше 77 тысяч предприятий РФ, включая отраслевых монополистов и системообразующие комплексы.

Услуги корпоративным клиентам осуществляются в отраслях атомной энергетики, разработке газовых и нефтяных месторождений, авиационной и космической промышленности, железнодорожных и морских перевозках.

КС «Согаз» включает страхование ответственности: транспортных перевозчиков, товаропроизводителей, должностных лиц и руководителей, опасных производственных объектов, саморегулирующих, экологических и других гражданских организаций.

Многие другие отрасли страхуют дочерние предприятия группы, к примеру, «Согаз-агро» оказывает услуги предприятиям сельского хозяйства.

В корпоративные пакеты для сотрудников, помимо общих программ для персонала, добавлена услуга страхования выезжающих за пределы ПМЖ.

Такая страховка идеально подходит для командировочных лиц, ведь обычные полисы ОМС действуют на территории их заключения. Накопительное и ДМС представлено известной дочерней страховой компанией «Согаз-Жизнь».

По страхованию имущества «Согаз» занимает заслуженное первое место в РФ, что неудивительно: компания надежно покрывает строительно-монтажные риски, защищает собственность предприятий (включая месторождения, лизинг и залоговые займы).

Корпоративное перестрахование «Согаз» включает даже покрытие рисков от терроризма и экстремистской деятельности. Оказание страховых услуг корпоративным клиентам в России — относительно недавнее явление.

Некоторые программы известны всем (обязательное страхование жизни сотрудников, имущества и автотранспорта на предприятиях), другие знакомы узкому кругу специалистов.

Так как, отношение к страхованию в России неоднозначное, индивидуальными услугами страховщиков население пользуется редко (от 3 до 5%). В этом случае, корпоративное страхование является гарантом защиты работников фирмы, в том числе от финансовых потерь.

Видео: Нужно ли корпоративное добровольное медицинское страхование?

Источник: http://prostrahovanie24.ru/korporativnoe/

Типы страховых организаций и особенности их деятельности

⇐ ПредыдущаяСтр 5 из 6Следующая ⇒

  • Классифицировать страховщиков можно по следующим критериям:
  • · по принадлежности выделяют: акционерные, кэптивные, взаимные, государственные и муниципальные, частные страховые организации;
  • · по специализации: страховщики жизни, универсальные, специализированные, перестраховочные компании;
  • · по зоне деятельности: местные, региональные, национальные и транснациональные;
  • · по особенностям клиентуры: рыночные и кэптивные компании;
  • · по особенностям места регистрации: обычные и оффшорные.

В настоящее время создание страховых организаций в России возможно в различной организационно-правовой форме: в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий и некоммерческих организаций. В последние годы преобладающей стала форма акционерного общества, поскольку успешное ведение страховой деятельности и обеспечение финансовой устойчивости страховой организации требует наличия крупного капитала. Именно акционерная форма организации страхового бизнеса позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет эмиссии и размещения акций сформировать уставный капитал требуемого размера. На европейском страховом рынке, в отличие от России, вообще исключены (запрещены) организационно-правовые формы, предназначенные для мелкого и среднего бизнеса (ООО). Акционерная форма также позволяет создать полноценную холдинговую корпоративную структуру, что особенно актуально для страховых организаций, развивающих региональную сеть. Акционерные страховщики, участвуя в капитале других страховых организаций, могут создать группу дочерних и зависимых подразделений (страховую группу).

Особенность кэптивных страховых компаний в том, что они обслуживают полностью или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру концерна или ФПГ.

Целями создания собственной страховой компании являются, во-первых, желание получить всеобъемлющую страховую защиту по приемлемой цене; во-вторых, стремление диверсифицировать основной бизнес, в–третьих, получить дополнительные финансовые преимущества..

Для эффективной устойчивой работы кэптивного страховщика необходимо 1) активное перестрахование принятых рисков, 2) привлечение клиентов-страхователей со стороны, иначе сам эффект страхования – «перераспределение ущерба» не будет реализован.

В России, несмотря на то, что некоторые крупные, изначально кэптивные, компании теперь стали открытыми, рыночными, сегмент кэптивного страхования остается весьма внушительным.

Государственные и муниципальные страховые компании работают обычно в форме акционерных обществ, где 100% или меньшая часть капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти. Это позволяет обеспечить максимальную коммерческую самостоятельность и освободить государство от непосредственной ответственности по обязательствам страховщика.

Создание государственных страховых компаний представляет собой форму вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Обычно эти компании занимаются страхованием рисков, от которых отказываются коммерческие страховщики, но покрытие которых имеет общегосударственное значение.

В развитых странах государственные страховщики обеспечивают защиту от особо опасных или специфических рисков, таких как политические, военные, финансовые, а также специализируются на страховании государственного и муниципального имущества, государственных служащих.

В развивающихся странах государственные страховые и перестраховочные компании создаются с целью предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования (одновременно вводится государственная монополия на определенные страховые операции или на перестрахование).

Бывшая крупнейшая государственная страховая компания России — «Росгосстрах» — это акционерная компания, весь пакет акций которой до 2001 года принадлежал государству.

С 2001 года началась постепенная приватизация компании, в 2011 г. был продан последний пакет акций. Пример государственного страховщика в России – АО «ГСК «Югория».

Также в 2016 году ЦБ РФ стал учредителем государственной перестраховочной компании АО РНПК с объявленным капиталом 72 млрд руб.

Также в России функционируют госкорпорации АСВ (страхование вкладов) и ЭКСАР (страхование инвестиций от политических рисков), их деятельность регулируется специальным законодательством.

Создание некоммерческих страховых организаций обычно происходит в форме обществ взаимного страхования (ОВС) и ставит своей целью не получение прибыли, а лишь только обеспечение членов (участников) ОВС страховой защитой. Участников ОВС объединяет наличие однородных рисков и желание обеспечить защиту от них.

Каждый участник общества вносит вступительный взнос и становится членом ОВС. Члены ОВС – страхователи – должны уплачивать не только страховые премии (предварительные страховые взносы), но и дополнительные страховые взносы, если собранных страховых премий не будет достаточно для покрытия всех выплат по страховым случаям.

Весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика. Преимущества взаимного страхования очевидны:

1) Максимальный учет потребностей страхователей – членов ОВС. Возможно покрытие даже тех рисков, которые не принимают коммерческие страховщики.

2) Экономия на страховой защите, обеспеченная действием нескольких факторов. Во-первых, бесприбыльный характер деятельности позволяет значительно удешевить страховую защиту (осуществлять ее по себестоимости).

Во-вторых, пропадает потребность в страховых посредниках (экономия на комиссионных вознаграждениях агентам и брокерам). В-третьих, в большинстве стран в отношении ОВС установлен льготный режим налогообложения.

3) «Свое» общество взаимного страхования вызывает обычно больше доверия.

Названные преимущества взаимного страхования приводят к его большой популярности в зарубежных странах. На крупнейших страховых рынках мира операции взаимного страхования в общем объеме страхования составляют около 42%.

Подавляющая часть обществ взаимного страхования занимается страхованием жизни и другими видами личного страхования. Меньшая часть действует в сфере огневого, сельскохозяйственного, автомобильного страхования.

Особую популярность ОВС получили у судовладельцев и автоперевозчиков и в настоящее время 95% судовладельцев страхует риски ответственности в Клубах взаимного страхования.

В России общества взаимного страхования пока еще не получили широкого распространения. Закон о взаимном страховании был принят в 2007 году.

По этому закону ОВС должны специализироваться только на одном виде страхования, относящемуся к имущественному (личным заниматься им запрещено). В РФ количество членов ОВС физических лиц может быть от 5 до 2000, а юридических лиц – от 3 до 500.

Читайте также:  Езда без номеров: штраф и лишение прав за езду без номерного знака

В настоящее время в России 12 ОВС, наиболее крупное по количеству членов и объему сборов — ОВС застройщиков (страхует их ответственность пред дольщиками).

Для получения дополнительных преимуществ взаимные страховые общества и кэптивные страховые компании иногда регистрируются в какой-либо оффшорной юрисдикции.

Оффшорное страхование берет свое начало с 40-х годов 20 века, когда американская страховая корпорация AIG открыла на Бермудских островах свои подразделения.

Сейчас в мире насчитывается около 40 оффшоров, развивающих страховой бизнес (Бермудские, Сейшельские, Каймановы острова, Кипр, Лабрадор, Барбодос, о. Мэн, Лабуан и т.д.), где зарегистрировано не менее 5 тысяч оффшорных страховых компаний.

Оффшорное страхование можно определить как осуществление операций страхования и перестрахования со страхователями-нерезидентами страны регистрации оффшорного страховщика по рискам вне страны регистрации в иностранных валютах. Основные преимущества регистрации страховой компании в оффшоре заключаются в следующем:

1) экономия на налогах (низкие ставки или полное отсутствие налога на прибыль, оборотных налогов и т.д.);

2) упрощенные процедуры регистрации и текущего надзора;

3) конфиденциальность информации.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул. Пул (англ. pool – котел) представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для совместного страхования определенных рисков на основе солидарной ответственности.

Принцип солидарной ответственности означает, что страхователь, имея на руках страховой полис, выданный от имени страхового пула, при наступлении страхового случая может требовать выплату от любого страховщика – члена данного пула.

Функционирование страховых пулов позволяет принимать на страхование крупные риски, единоличное несение которых не под силу даже самым крупным компаниям, обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций, гарантирует клиентам выполнение обязательств.

В России функционирует около 40 страховых пулов. например, РЯСП – Российский ядерный страховой пул, РАТСП – Российский антитеррористический страховой пул.

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Рекомендуемые страницы:

Источник: https://lektsia.com/9x28f9.html

Виды страховых компаний и их характеристика

Первичное звено страхового рынка – страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются экономические отношения.

  • Страховая компания (организация) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
  • Страховые организации классифицируют следующим образом:
  • 1) по принадлежности (частные, акционерные, взаимные, государственные, правительственные);
  • 2)     по характеру выполняемых операций (специализированные, универсальные, перестраховочные);
  • 3)     по зоне обслуживания (местные, региональные, национальные, международные);
  • 4)     по величине уставного капитала (крупные, средние, мелкие).
  • Охарактеризуем перечисленные виды страховых организаций.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд».

В России данная форма страхового предпринимательства распространения не получила.

Частному предпринимателю достаточно сложно создать резервы установленной законодательством величины, а значит, не по силам гарантировать соответствующий уровень страховой защиты.

Акционерная страховая компания – это форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые акционерные страховые компании. Большую часть страховщиков составляют закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью (75%).

Общество взаимного страхования (ОВС) – это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Это очень старая форма, выросшая из профессиональных ассоциаций, страхующих риски своих членов. ОВС относятся к числу бесприбыльных некоммерческих организаций. Деятельность ОВС подчинена тем же страховым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков.

Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). ОВС создаются обычно по территориальному признаку.  Членам ОВС принадлежат все активы компании.

ОВС разрешены российским законодательствам, но они пока не получили широкого распространения на российском страховом рынке, т.к. нет положения, регламентирующего их создание, регистрацию и порядок работы.

Государственная страховая компания (ГСК) – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. ГСК создается путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В России, например, пакеты акций ОАО «Росгострах» и ОАО «Ингострах» находятся в руках государства.

Правительственные страховые организации – это некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Данные компании специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании профессиональной трудоспособности.

Специализированные страховые организации занимаются предоставлением страховых услуг, относящихся к одной отрасли страхования. Например, они специализируются на личном страховании или имущественном.

Универсальные страховые организации предоставляют страховые услуги по всем видам страхования, они одновременно занимаются и личным страхованием, и имущественным, и страхованием ответственности. Перестраховочные страховые организации специализируются на перестраховании, т.е.

они осуществляют «вторичное» страхование наиболее крупных и опасных страховых рисков. Однако универсальные страховые компании также могут заниматься перестрахованием.

Источник: https://students-library.com/library/read/8582-vidy-strahovyh-kompanij-i-ih-harakteristika

Виды страхования

Виды страхования – конкретное страхование однородных объектов обусловленного объема страховой ответственности по утвержденным тарифам. Между страховщиком и страхователем строятся страховые отношения по определенным видам страхования. Виды страхования классифицируются по объектам страхования и перечню страхуемых рисков. 

В классификации страховой деятельности вид страхования является первичным звеном. Изначально страхование началось с отдельных видов и постепенно разрослось до различных отраслевых уровней. Группируются виды страхования в отрасли страхования на основе аналогичности объектов страхования в каждой отрасли, что позволяет к ним применять единые правовые и законодательные нормы.

В соответствии Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» виды страхования подразделяются на две группы: имущественное страхование и личное страхование, которые включают в себя страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности.

Имущественное страхование

Согласно федеральному закону определены перечни объектов имущественного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • по распоряжению, пользованию и владению имуществом (страхование имущества);
  • по объектам страхования ответственности;
  • по осуществлению предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды имущественного страхования

К имущественному страхованию относятся следующие основные подвиды страхования:

  • страхование квартиры;
  • огневые риски и риски стихийных бедствий;
  • страхование перерыва в бизнесе;
  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование транспортных средств;
  • страхование грузов;
  • страхование финансовых рисков;
  • прочие виды страхования.

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

  • транспорт, грузы, недвижимость;
  • личные вещи (например, драгоценности, меха);
  • мобильные телефоны, электронная техника;
  • хозяйственный инвентарь, мебель;
  • электробытовые приборы;
  • товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
  • посевы сельскохозяйственных культур;
  • домашние животные;
  • прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

  1. договор страхования предпринимательского риска.
  2. Договор страхования ответственности.
  3. Договор страхования имущества.
  • Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.
  • Важно, чтобы при заключении договора имущественного страхования у страхователя (выгодоприобретателя) присутствовал интерес в сохранности застрахованного имущества, иначе действие такого договора признается ничтожным (статья 930 ГК РФ).
  • Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.  

Основным страховым риском при имущественном страховании является риск уничтожения или повреждения имущества. Убытки по каждому виду имущественного страхования возмещаются в пределах страховой суммы и в пользу выгодоприобретателя.

Личное страхование

В соответствии с федеральным законом определены перечни объектов личного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • дожитие застрахованного лица до срока или определенного возраста, смерть, наступление прочих событий в жизни застрахованного лица (страхование жизни);
  • причинение вреда здоровью, жизни граждан, предоставление им медицинских услуг (медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев).

Виды имущественного страхования

Объектом страхования в личном страховании являются имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя).

К личному страхованию относятся следующие основные виды страхования:

  • пенсионное страхование, накопительное страхование жизни;
  • страхование от несчастного случая;
  • медицинское страхование;
  • другие виды личного страхования.

Варианты страхования жизни

Страховщиками различаются несколько вариантов страхования жизни. К самым распространенным из них относится:

  • накопительное страхование;
  • страхование от несчастного случая;
  • смешанное страхование.

Наименее дорогой формой страхования является страхование жизни на определенный срок. Это страхование обеспечивает защиту, но не несет в себе характера накопления и сбережений.

По договору страхования жизни на какой-то определенный срок страховщик обязуется оплатить выгодоприобретателю определенную в договоре страхования сумму вследствие смерти застрахованного лица (страхователя) в период действия договора страхования.

Страховой взнос не возвращается страхователю после завершения периода страхования.

Страхование жизни на определенный срок заключается на разных условиях. Наиболее распространенный – стандартный договор (полис) на срок без особых условий. Оформляется данный договор на фиксированный период: год, пять лет, десять лет или до шестидесяти пяти лет.

Изначально стандартный договор является наиболее экономичным вариантом из других видов страхования, но его стоимость будет значительно возрастать по мере возрастной шкалы застрахованного лица.

Для граждан от шестидесяти лет и старше этот договор страхования может быть слишком дорогим.

Страхование ответственности

Страхование ответственности состоит из случаев добровольного и обязательного страхование ответственности за причиненный вред и страхование договорной ответственности. Среди обязательного страхования ответственности выделяют страхование ответственности владельцев предприятий, автотранспорта, перевозчиков, таможенных грузов, брокеров.

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

  • общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
  • ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
  • профессиональной ответственности;
  • ответственности владельца автотранспортного средства;
  • ответственности за нанесение вреда экологии;
  • прочие виды страхования ответственности.

Данные виды страхования широко распространены в практике страховщиков, некоторые из них являются объектом добровольного и обязательного страхования.

Дата формирования страницы: 07:40:48 01.04.2020

Источник: http://insgid.ru/article/vidy-strakhovaniya

Ссылка на основную публикацию