Штрафы и пени по ипотеке — какие бывают и за что?

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением.

То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями.

Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания. В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности. Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы.

Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода.

Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

  Как проверить полис ОСАГО на подлинность по базе РСА?

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору.
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

  Что делать дальше, если кредит в «Сбербанке» одобрен

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их.

Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых.

Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей.

Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов.

Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора.

Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка.

Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов.

Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным.

Читайте также:  Права и обязанности застрахованного лица при страховом случае по страхованию имущества

Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие.

Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга.

Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Выводы

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством.

Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам.

Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/peni-i-shtrafy-kak-banki-nakazyvayut-za-narushenie-uslovij-dogovora

Штрафные санкции банка в отношении заемщика

Жизнь – это шту­ка непред­ска­зу­е­мая, и мы не можем каж­дый раз преду­га­дать, что нас ждет зав­тра и что с нами слу­чит­ся уже зав­тра, так­же мы не можем со 100% рас­че­том оце­нить свои финан­со­вые воз­мож­но­сти в пер­спек­ти­ве.

Поэто­му полу­че­ние ипо­теч­но­го кре­ди­та ста­но­вит­ся хоро­шей помо­щью в реше­нии жилищ­но­го вопро­са, но неред­ко при­во­дит к воз­ник­но­ве­нию кре­дит­ных про­ступ­ков и штраф­ных санк­ций по ипо­те­ке.

И по этой при­чине, перед тем как брать кре­дит, с пре­дель­ной точ­но­стью нуж­но рас­счи­тать свои воз­мож­но­сти.

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?Какие штраф­ные санк­ции по ипо­те­ке могут при­ме­нить бан­ки?

В любом кре­дит­ном дого­во­ре бан­ка­ми преду­смот­рен раз­дел о штраф­ных санк­ци­ях, в слу­чае нару­ше­ния ипо­теч­но­го согла­ше­ния или в слу­чае про­сроч­ки пла­те­жей по займу.

Нарушением усло­вий ипо­теч­но­го дого­во­ра финан­со­вые учре­жде­ния счи­та­ют несвое­вре­мен­ную опла­ту еже­ме­сяч­ных пла­те­жей, вне­се­ние заем­щи­ком непол­ной сум­мы еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа, неупла­ту фик­си­ро­ван­ных в дого­во­ре комис­сий по кре­ди­ту и неце­ле­вое исполь­зо­ва­ние заем­ных денеж­ных средств.

Так­же раз­де­ля­ют несколь­ко видов штраф­ных санк­ций по ипо­теч­но­му зай­му: еже­днев­ное начис­ле­ние пени за про­сроч­ку пла­те­жа, уве­ли­че­ние про­цент­ной став­ки по кре­ди­ту в каче­стве санк­ций и начис­ле­ние пени по слу­чаю про­сроч­ки. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция может потре­бо­вать от заем­щи­ка досроч­но пога­сить кре­дит в слу­чае нару­ше­ний усло­вий дого­во­ра, даже после назна­че­ния любо­го из выше­пе­ре­чис­лен­ных штра­фов.

Как заемщику ипотеки избежать штрафных санкций?

Что­бы избе­жать штраф­ных санк­ций со сто­ро­ны бан­ка, заем­щик дол­жен быть преду­смот­ри­тель­ным и вни­ма­тель­ным еще на эта­пе под­пи­са­ния дого­во­ра ипо­те­ки, тща­тель­но озна­ко­мив­шись с каж­дым его пунк­том.

Отдель­ное вни­ма­ние сто­ит уде­лить пунк­там, каса­ю­щих­ся штраф­ных мер бан­ка. А луч­ше все­го перед под­пи­са­ни­ем любых доку­мен­тов пока­зать их копию юри­сту.

Кро­ме того, необ­хо­ди­мо запом­нить несколь­ко про­стых пра­вил:

  • Уточ­нить дату спи­са­ния долга/платежа. «Дата вне­се­ния пла­те­жа» и «дата спи­сы­ва­ния денег» в счет пога­ше­ния ипо­теч­но­го зай­ма – это совер­шен­но раз­ные поня­тия. Что­бы день­ги посту­пи­ли на счет пога­ше­ния, тре­бу­ет­ся несколь­ко дней. Нуж­но учи­ты­вать веро­ят­ность подоб­ных задер­жек
  • Свое­вре­мен­но вно­сить еже­ме­сяч­ные пла­те­жи по ипо­те­ке. Еже­ме­сяч­ные пла­те­жи по жилищ­но­му зай­му под­ле­жат опла­те в пла­теж­ный пери­од (день) в соот­вет­ствии с усло­ви­я­ми кре­дит­но­го дого­во­ра. По про­ше­ствии даты пла­те­жа либо послед­не­го дня пла­теж­но­го пери­о­да с заем­щи­ка взи­ма­ет­ся пеня
  • Свое­вре­мен­но опла­чи­вать еже­год­ные стра­хо­вые взно­сы. Дого­вор стра­хо­ва­ния зало­го­вой недви­жи­мо­сти явля­ет­ся обя­за­тель­ным и преду­смат­ри­ва­ет защи­ту от рис­ков повре­жде­ния при­об­ре­та­е­мой квар­ти­ры. Несвое­вре­мен­ная опла­та еже­год­ных стра­хо­вых взно­сов при­во­дит к поте­ре этой защи­ты и штраф­ным санк­ци­ям со сто­ро­ны кре­ди­то­ра
  • Осу­ществ­ле­ние досроч­но­го пога­ше­ния. Если в соот­вет­ствии с усло­ви­я­ми кре­дит­но­го дого­во­ра заем­щи­ку раз­ре­ше­но досроч­ное пога­ше­ние кре­ди­та, то уве­до­мить банк нуж­но не позд­нее, чем за 10 дней до пла­теж­но­го пери­о­да (дня), предо­ста­вив соот­вет­ству­ю­щее заяв­ле­ние. Одна­ко в неко­то­рых бан­ках за досроч­ное пога­ше­ние с заем­щи­ка взы­ма­ет­ся комис­сия
  • Свое­вре­мен­но инфор­ми­ро­вать банк о суще­ствен­ных изме­не­ни­ях. Для свое­вре­мен­ной и опе­ра­тив­ной свя­зи с бан­ком, заем­щик дол­жен в пись­мен­ном виде уве­дом­лять банк об изме­не­нии кон­такт­ных теле­фо­нов, адре­са, места житель­ства или места рабо­ты. Так­же реко­мен­ду­ет­ся изве­щать финан­со­вое учре­жде­ние о смене пас­пор­та, изме­не­нии семей­но­го поло­же­ния, о пред­сто­я­щих дли­тель­ных отъ­ез­дах
  • Пред­ва­ри­тель­но согла­со­вы­вать с бан­ком наме­ре­ние про­из­ве­сти любые дей­ствия с при­об­ре­тен­ной по ипо­те­ке квар­ти­рой. Для это­го кли­ен­ту необ­хо­ди­мо направ­лять в кре­дит­ную орга­ни­за­цию соот­вет­ству­ю­щие запро­сы и заяв­ле­ния
  • Если воз­ник­нут «форс-мажор­ные» ситу­а­ции, пре­ду­пре­ди­те кре­дит­но­го инспек­то­ра. Луч­ше во вре­мя опо­ве­стить банк, чем пла­тить штра­фы.

Так­же спе­ци­а­ли­сты насто­я­тель­но реко­мен­ду­ют сохра­нять все выпис­ки по сче­там, в слу­чае судеб­но­го раз­би­ра­тель­ства под­твер­жде­ния пла­те­жей будут очень кста­ти.

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?Мож­но ли избе­жать штраф­ных санк­ций по ипо­теч­но­му кре­ди­ту?

Если штрафные санкции уже применены

К сожа­ле­нию, от всех непри­ят­но­стей застра­хо­вать­ся невоз­мож­но. Поэто­му о воз­ник­но­ве­нии форс-мажор­ной ситу­а­ции необ­хо­ди­мо поду­мать зара­нее, что­бы чет­ко пред­став­лять свои пра­ва и обя­зан­но­сти, кото­рые опре­де­ля­ют­ся ипо­теч­ным дого­во­ром.

Как бы там ни было, если заем­щик попал в затруд­ни­тель­ное поло­же­ние и ему уже начис­ле­ны штра­фы, то сто­ит обра­тить в банк, что­бы най­ти выход из сло­жив­шей­ся ситу­а­ции сов­мест­ны­ми уси­ли­я­ми.

Попыт­ка про­игно­ри­ро­вать обра­ще­ния кре­ди­то­ра или уйти от ответ­ствен­но­сти будут иметь самые тяже­лые послед­ствия.

Итак, если оста­ток задол­жен­но­сти по жилищ­но­му кре­ди­ту состав­ля­ет не слиш­ком боль­шую сум­му, вполне воз­мож­но, что финан­со­вое учре­жде­ние не сра­зу перей­дет к актив­ным дей­стви­ям.

За это вре­мя заем­щик может успеть попра­вить сло­жив­ше­е­ся поло­же­ние и будет готов выпла­тить все начис­лен­ные пени и штра­фы.

Одна­ко неред­ко в таких слу­ча­ях ока­зы­ва­ет­ся, что штраф­ные санк­ции состав­ля­ют сум­му, пре­вы­ша­ю­щую раз­мер само­го дол­га в несколь­ко раз.

В таком слу­чае заем­щи­ку име­ет смысл попро­бо­вать дого­во­рить­ся с кре­ди­то­ром о сни­же­нии сум­мы штра­фа на том осно­ва­нии, что раз­мер санк­ций несо­раз­ме­рен при­чи­нен­но­му кре­дит­ной орга­ни­за­ции ущер­бу. Мож­но ли убе­дить в этом банк, если раз­мер штраф­ных санк­ций чет­ко про­пи­сан в кре­дит­ном дого­во­ре, свое согла­сие со все­ми усло­ви­я­ми кото­ро­го заем­щик под­твер­дил сво­ей под­пи­сью?

Вполне воз­мож­но, посколь­ку в соот­вет­ствии с Граж­дан­ским кодек­сом РФ, неустой­ка (пени, штра­фы) долж­на быть сораз­мер­на при­чи­нен­но­му ущер­бу.

И если банк попы­та­ет­ся взыс­кать долг по ипо­те­ке и сум­му штра­фа через суд, то заем­щик может добить­ся умень­ше­ния раз­ме­ра неустой­ки до разум­ных пре­де­лов.

Часто суды в Рос­сии вста­ют на сто­ро­ну заем­щи­ка в этой ситу­а­ции, и бан­кам об этом хоро­шо извест­но, поэто­му тре­бо­вать чрез­мер­но боль­шой штраф не в инте­ре­сах финан­со­во­го учре­жде­ния.

Одна­ко заем­щи­ку ипо­те­ки необ­хо­ди­мо пом­нить, что в слу­чае с зало­го­вы­ми кре­ди­та­ми кре­дит­ная орга­ни­за­ция име­ет пол­ное пра­во отсу­дить зало­жен­ное недви­жи­мое иму­ще­ство и реа­ли­зо­вать его.

Таким обра­зом, штраф­ные санк­ции по ипо­те­ке – это вполне реаль­ная угро­за, кото­рая может стать при­чи­ной поте­ри ипо­теч­но­го жилья.

Поэто­му нуж­но любы­ми спо­со­ба­ми ста­рать­ся избе­жать штраф­ных санк­ций от бан­ка.

(1

Источник: https://moezhile.ru/kreditovanie/shtrafnye-sankcii.html

Какие бывают штрафы по ипотеке?

Ни для кого не секрет, что получить ипотечный кредит довольно трудно. Его оформляют на большие суммы и длительный период под залог имущества. В основном в качестве залога выступает квартира, в которой проживает заемщик…

При отсутствии возможности погашать долг, банковское учреждение вправе забрать залоговое имущество. Стоимость жилья в России просто огромная, а погасить ипотеку из-за завышенных процентных ставок могут немногие.

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?

штрафы по ипотеке

При подписании кредитного договора, вы соглашаетесь с условиями финансовой организации, которые на длительное будущее определяют ваше с ней отношения и образ жизни. Поэтому документ следует внимательно изучить перед подписанием и уточнить все непонятные моменты.

Качественную информацию в банковской организации получить сейчас довольно трудно. Каждый сотрудник банка заинтересован в оформлении кредита и выполнения плана, от которого очень сильно зависит размер его заработной платы.

В результате о недостатках и нюансах кредитного договора часто умалчивают. Кроме того, отказывая в кредите, финансовые организации не объясняют причины такого решения. В результате, потенциальный заемщик не имеет понятия, что ему нужно исправить для получения займа в будущем.

Поэтому при возникновении проблем с оформлением стоит обращаться к кредитным брокерам, которые помогут оформить заем на выгодных условиях. Как правило, специалисты посреднических организаций постоянно следят за изменениями на рынке и условиями банковских продуктов.

Штрафы и пени по ипотечным кредитам

При самостоятельном оформлении ипотеки следует изучить причины, по которым кредитная организация может начислить штрафы. Многие потенциальные клиенты игнорируют такую информацию, считая, что смогут избежать даже незначительных просрочек. Но ипотека оформляется на длительный период, и в жизни могут случиться разные непредвиденные обстоятельства.

Прослеживается интересная зависимость: чем дольше человек выплачивает заем, тем менее дисциплинированным он со временем становится. Он привыкает к своему статусу должника и перестает серьезно относиться к своим обязательствам по своевременному погашению ежемесячных платежей.

О банковских штрафах лучше знать заранее. По ипотеке они будут больше, нежели по потребительскому кредиту. К штрафам за просроченные платежи будут начисляться пени за каждый просроченный день обязательств. Как правило, пени устанавливаются в размере 1% за каждый день.

При превышении просрочки установленных сроков ее размер повышается до 2% за день. Некоторые банковские организации сразу устанавливают размер штрафа 3-4% за каждый просроченный день. Поэтому стоит искать лояльный по отношению к клиентам банк.

Все штрафы и пени оплачиваются в первую очередь. То есть при внесении суммы, с нее сначала списывается сумма штрафов, а потом сумма ежемесячного платежа. Внося сумму, меньше требуемой, клиент все равно остается должен банку, и штрафы и пени начисляются снова.

Читайте также:  Проверка страхового стаж по снилс через интернет: методы и способы

Банк может продлить срок действующего кредитного договора, если заемщик не укладывается в поставленный срок, но повысив при этом процентную ставку.

Кредитные договора, в основном, защищают интересы финансовой организации. И если при нарушении его условий банком, клиент защитит свои интересы в суде, то при нарушении условий клиентом, банк попросту увеличит сумму долга.

Достаточно часто случается, что сумма штрафов превышает сумму кредита, хотя это незаконно. Свои права заемщик может отстоять только в суде.

При возникновении финансовых трудностей, не стоит затягивать с обращением в банк. Получить реструктуризацию долга сложно, но возможно при условии, что кредитор еще не начислил штраф.

——————————

Источник: https://webmoneycredit.org/kakie-byivayut-shtrafyi-po-ipoteke/

Просрочка платежа по ипотеке

Рядовому заемщику ежемесячный платёж по ипотеке может здорово бить по карману. Хорошо, если рабочее место стабильное и выплата заработной платы не задерживается, а если возникли серьёзные проблемы со здоровьем или грозит увольнение?

В таком случае простой ответственности и пунктуальности по отношению к внесению ежемесячного платежа будет недостаточно.

Просрочка платежа по ипотеке возникает не только из-за халатности заемщика, но и по ряду других, иногда даже независящих от него причин:

  • снижение дохода или потеря места работы;
  • потеря трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни;
  • развитие серьёзной болезни у родственника или члена семьи заемщика;
  • рождение ребенка и тем самым резкий рост расходов, в результате чего супруга лишается места работы на время декретного отпуска и общий семейных доход уменьшается;
  • необходимость срочно ремонтировать жилье, находящееся в аварийном состоянии и другие моменты, требующие срочных денежных вливаний;
  • скачки курса валют, особенно если кредит был взят не в национальной валюте.

Все это становится причиной невыплаты ежемесячного взноса или оплаты его с небольшой задержкой. Мы расскажем, чем грозит просрочка платежей по ипотеке и какие санкции обычно применяют банки к нерадивым заемщикам.

Если просрочка незначительная и не повторяется

  • Меры наказания банком будут выбираться исходя из того, насколько систематично нарушение и какова длительность просрочки.
  • Небольшие просрочки такого плана могут наблюдаться не только по причине халатности заемщика, но потому что платеж немного задержался или возникла какая-то ошибка.
  • В любом случае это не способно испортить кредитную историю человека, но если ситуация будет повторяться регулярно, то и штрафы придется платить всегда.
  • Поэтому так важно заранее распланировать свое время и не откладывать внесение ипотечного платежа на последний день.
  • Полезная статья: Как открыть вклад на ребенка?

Просрочки в пару недель-месяцев

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?

Проступок гораздо более серьезный, пеня за просрочку будет капать дольше, что еще сильнее ударит по карману заемщика. В таком случае банк намного активней будет напоминать должнику о необходимости расплатиться, помимо звонков на контактный номер телефона будут поступать также и письма, звонить будут родственникам и близким.

Просрочка в месяц и более неизменно отразится в кредитной истории заемщика, что в будущем может сильно испортить его репутацию. Пеня начисляется до тех пор, пока заемщик полностью не расплатится со своими кредитными обязательствами.

Другой вариант – реструктуризация задолженности, в рамках которой с клиентом заключается новый договор, в котором меняется процентная ставка, срок кредита или график выплат.

В любом случае игнорировать звонки из банка не стоит и нужно как можно раньше уведомить кредитора о своих проблемах. Существует несколько видов штрафов, которые могут быть применены к человеку, игнорирующему необходимость внесения ежемесячного ипотечного платежа:

  1. пеня как процент от текущей суммы долга, которая начисляется в фиксированном размере за каждый день просрочки;
  2. фиксированная ставка пени, которая каждым банком определяется индивидуально и взимается в денежном эквиваленте;
  3. фиксированная сумма пени с нарастающим итогом.

Обычно эти наказания применяются в каждом банке в соответствии с их политикой, в любом случае даже небольшие просрочки всегда отслеживаются, поэтому скрыть их не получится.

Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам

Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.

  1. В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.
  2. Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.
  3. Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.
  4. На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).
  5. Судебное разбирательство может закончиться предложением погасить оставшуюся задолженность вместе с процентами и пеню или же квартира будет продана с аукциона.

Что в итоге?

  • Каждый заёмщик может в своем ипотечном договоре найти размер пени и штрафов, которые будет обязан оплатить, если возникнет просрочка по платежам.
  • В среднем пеня может достигать 1% от просроченной суммы, что ввиду большого размера ежемесячного взноса может оказаться весьма существенно.
  • Если же появились причины задержки, то нужно:
  1. не игнорировать звонки банка;
  2. попытаться самим связаться с кредитором и обрисовать свою тяжелую ситуацию.

Но никак не стоит прятаться, ведь в таком случае банк вправе применить все описанные в вашем договоре санкции, а они являются совершенно законными!

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://bankiweb.ru/ipoteka/prosrochka-platezha/

Неустойка по кредиту: снижение неустойки по кредитному договору

Неустойка по кредитному договору – некая денежная сумма, которую заемщик средств обязуется вернуть в случае невыполнения взятых обязательств, либо за выполнение их в неполном объеме.  Неустойка включает в себя два понятия: пеня и штрафы.

Размер неустойки прописывается заранее в условиях договора. Отсутствие соответствующей записи свидетельствует о том, что при невыполнении обязательств штрафные санкции начисляться не будут. Об этом говорится в статье 329 Гражданского кодекса РФ.

Кредитор может требовать выплату законной неустойки даже несмотря на то, что заемщик не согласен с её размером. Согласно российскому законодательству, размер неустойки может увеличиваться по соглашению сторон. Если же сумма неустойки необоснованно завышена, должник вправе ходатайствовать о её снижении. Часто иск должника удовлетворяется в этом случае.

Какой бывает неустойка

Заключая кредитный договор с клиентом, банк сам выбирает, какого вида неустойка будет действовать для клиента: фиксированная или процентная.

Для этого банк сначала просчитает все возможные ходы развития ситуации и выберет тот вариант, который окажется наиболее выгодный.

  Фиксированная сумма неустойки выражается в определенной сумме за каждый день просрочки, а процентная начисляется на сумму основного долга или на сумму оставшегося долга.

По категориям неустойка делится на:

  • Зачетную;
  • Штрафную;
  • Альтернативную;
  • Исключительную.

Покрытие должником всех убытков с зачетом неустойки – наиболее распространенная форма, требуемая кредитором.

Штрафная неустойка предполагает, что, помимо погашения своих долгов, штрафа, пени, попавший в долговую кабалу заемщик, обязан покрыть еще и все убытки кредитора, которые последнему принесли невовремя выполненные обязательства заемщика. Этот вид неустойки используется в особо тяжелых случаях, например, когда имело место значительное нарушение договора.

 Исключительная неустойка освобождает заемщика от возмещения убытков кредитору – выплачивается только основная сумма долга, проценты и собственно штрафы.

Альтернативный вид неустойки дает возможность кредитору наказать заемщика, обязав его либо покрыть все убытки, либо выплатить один большой штраф. Прежде, чем будет принято окончательное решение, кредитор вместе с юристами просчитывает наиболее выгодный вариант.

Как начисляется неустойка и стоит ли погашать

Несмотря на то, что расчет неустойки у всех банков проходит по-разному, суть этой процедуры едина: в следующем месяце вы выплатите помимо суммы основного платежа и процента, еще и сумму набежавшей неустойки.

Если пропуск платежа был разовым упущением, то особо по карману это не ударит. Но что делать, если по кредиту вы не платите уже год? Взяв за основу размер штрафа 1%, нетрудно посчитать, что за год выходит 365%.

И это только одной неустойки…

Имейте в виду, что, начав погашать кредит спустя год, в первую очередь будет закрываться задолженность именно неустойки, а основная сумма долга и её проценты останутся опять не закрытыми. Получается замкнутый круг.  Этот хитрый пункт обязательно прописан в каждом кредитном договоре и на него практически никто не обращает внимание.

Когда банк начинает давить, и попытки доказать свою правоту не имеют успеха, необходимо писать заявление с досудебной претензией, где оно будет рассмотрено, а обе стороны будут приглашены на заседание для урегулирования всех разногласий.

 Имейте в виду, что в случае смерти наследодателя все обязанности по погашению кредита перейдут к наследникам. Но если требовать возврат самого кредита банк имеет полное право, то взыскание пени и штрафов является спорным вопросом.

Дело в том, что в право наследства можно вступать по истечению шести месяцев со дня смерти основного заемщика. Логично, что и все долги перекидываются на наследников также после этого периода.

Но банки не всегда придерживаются этого правила и начинают прессовать скорбящих родственников с первых дней.

Штрафы и пени по ипотеке - какие бывают и за что?

Иногда бывает по-другому: банк не в курсе того, что заемщик умер, но в курсе того, что кредит не выплачивается. За этот период, несомненно, начисляется неустойка, которая также передается в наследство.

Также банки не гнушаются начислять штрафы в тот шестимесячный период, в котором, по сути, кредит просто «висит в воздухе» — основной заемщик умер, а наследователи еще не переняли обязательства.

Несомненно, эти моменты обязательно нужно обговаривать в суде, апеллируя тем, что заемщик не платил кредит не потому, что являлся безответственным, а потому, что умер, а вы, как наследник, знать не знали о существовании кредита.

Второй важный момент – озвучивайте вслух то, что вы не будете оспаривать долг и согласны его полностью выплатить, при этом просите аннулировать все неустойки и штрафы, которые были начислены ввиду сложившихся трагичных обстоятельств.  

Можно ли снизить размер неустойки

  Скачать образец ходотайства о снижении неустойки по кредиту:

xodotajstvo-o-snizhenii-neustojki-po-kreditu.doc

Да, можно и нужно. Потому что размеры неустоек порой превышают все допустимые нормы. Российские суды неоднократно сталкивались с делами, в которых банк требовал заплатить штрафы, превышающие сам кредит в десятки раз.

Снижение неустойки возможно только после решения суда. Самостоятельно просто так договориться с банком еще никому не удавалось.

Вот что говорит о взыскании неустойки по кредитному договору судебная практика: согласно ст. 333 Гражданского кодекса, несоизмеримо завышенный размер штрафов подлежит снижению, причем на усмотрение самого суда.

С одной стороны, это противоречит правилам арбитража о том, что только по инициативе должника (или, что бывает гораздо реже, – кредитора) может быть снижен размер неустойки.

Но с другой стороны, сопоставив все факты и увидев явные несоответствия сумм неустойки, фемида не имеет права удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Причинами для этого являются:

  • завышенный процент штрафных санкций;
  • короткий срок невыполнения обязательств;
  • несоответствие размеров полученных убытков и размеров неустойки.
Читайте также:  Порядок обращения за перерасчетом пенсии, образец заявления и правила его заполнения

Так как неустойка является мерой компенсации, то она должна быть пропорциональной полученным убыткам.

Однако, в Гражданском кодексе говорится о том, что суд не вправе требовать от кредитора доказательств того, какими были его убытки.

При этом, закон не исключает право судьи проводить исследовательскую деятельность на предмет соизмеримости убытков и штрафов. Благодаря этому было выиграно множество дел.

Источник: https://9cr.ru/vzyskanie-dolgov/neustojka-po-kreditu

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Штрафы и пени по ипотеке сократили до 50%

Президент РФ подписал указ, снижающий максимальный размер штрафа за просрочку платежа по ипотечному кредиту. Если раньше он равнялся 20% годовых, то теперь предельная сумма не может быть больше ключевой ставки Центробанка РФ. С 16 сентября 2016 года ее размер составляет 10%, то есть сумма выплат за просрочку уменьшилась в два раза. Повышать ставку в ближайшие полгода Центробанк не планирует. Ее последнее значительное увеличение было в декабре 2014 года, после резкого падения рубля.

Тем, кто платит за просрочку не проценты, а фиксированные пени, тоже снизили максимальный размер выплаты. Если раньше он составлял 0,1% от суммы задолженности, то теперь — 0,06%, то есть на 40% меньше.

По словам представителя аналитической компании IFC Financial Center Станислава Вернера, до 4% от общего количества ипотечных заемщиков в РФ испытывают трудности со своевременной выплатой по кредитам.

Финансовые послабления позволят им избавиться от просрочек и переплат.

Министр строительства Владимир Мень уверен, что в ближайший год банки пойдут на дополнительные послабления по штрафам, чтобы привлечь больше заемщиков. В качестве аргумента он приводит снижение средней ставки по ипотечному кредиту в течение 2016 почти на 1,5%.

Пониженные ставки, от 11% до 12% годовых, предлагают не только банки, которые участвуют в государственной программе субсидирования покупки жилья, но и некоторые другие кредитные организации.

За первое полугодие 2016 года россияне взяли в 1,5 раза больше ипотечных кредитов, чем аналогичный период 2015 года.

Значительную часть ипотечных должников составляют те, кто взял кредит на жилье в иностранной валюте до конца 2014 года. Резкое повышение курса подняло уровень ежемесячного платежа более чем в два раза. Что делать с теми, кто не смог в течение двух лет приспособиться к ситуации, будет решать Верховный суд.

А пока ЗакС Петербурга пытается принять законопроект, запрещающий брать ипотеку в валюте физическим лицам, которые не могут предоставить иной залог по кредиту, кроме собственного жилья. Тем более с 2017 года многие банки отменяют льготные условия для валютных заемщиков, предполагавшие пониженную ставку.

Как выгодно и безопасно купить квартиру в новостройке

Как избежать проблем по выплате кредита на жилье

  • Не скрываться от банка, отвечать на звонки, быть готовым к диалогу.
  • При возникновении проблем с выплатой первым сообщить о ней.
  • Попросить о реструктуризации долга у банка.
  • Если есть возможность — отправиться на «кредитные каникулы»

Правительство ищет дополнительные способы облегчить россиянам покупку жилья.

Среди предложений особенно популярно введение жилищного вычета на каждого ребенка, появляющегося в семье, а также уменьшение долга семьям с тремя детьми и более. Активно обсуждается вопрос о продлении программы государственного субсидирования жилья с одновременным понижением ставки до 10% годовых. Уменьшение ставок предполагается и на вторичном рынке жилья.

Введенные ограничения не распространяются на ипотечных заемщиков, купивших квартиру для осуществления предпринимательской деятельности.

Даже если заемщиком является физическое лицо, а не индивидуальный предприниматель, но банк сможет доказать, что заемщик постоянно сдает жилье в аренду, открыл в нем мини-отель, торговую точку или другой объект, он вправе требовать штраф в пределах 20% от его стоимости.

Источник: https://mirndv.ru/blog/shtrafy-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию