Превенция в страховании — что это, какие меры и инструменты включает

Превентивные меры в страховании (preventive measures in insurance) совокупность осуществляемых страховщиком или за его счет мероприятий, связанных с предупреждением или снижением разрушительного влияния возможных страховых случаев.

Превентивная деятельность страховщика состоит в осуществлении комплекса мероприятий, направленных на предупреждение или уменьшение последствий негативных событий.

Основная цель превентивных мер в страховании

основной целью превентивных мероприятий при коммерческом страховании является повышение эффективности страхования с целью получения дохода.

В практике страхования используются различные методики оценки экономической эффективности предупредительной деятельности страховых компаний, основанный на статистических данных и экспертных оценках.

Эти меры, направленные на выявление неблагоприятных ситуаций и соответственно виновников, к которым может быть применен регрессный иск, а также деятельность, обеспечивает снижение ущерба и необходимость ее компенсации пострадавшим. Все это соответствует интересам страховой компании.

Превентивная (предупредительная, предупредительная) функция страхования

заключается в создании условий, обеспечивающих снижение уровня риска и убытков, обусловленных этими рисками.

Эта функция обусловлена ​​спецификой экономических отношений, возникающих между страхователем и страховщиком.

Поскольку страховщик берет ответственность за убытки, обусловленные реализованным риском страхователя, то он (страховщик) заинтересован в создании условий для предотвращения реализации риска, чтобы ограничить убытки.

В связи с этим страховщик стимулирует страхователя (из-за размера тарифов на страховые услуги или уровень возмещения убытков) осуществлять меры по предупреждению возможности возникновения и распространения несчастных случаев, уязвимых для жизни и здоровья страхователей (соблюдение правил техники безопасности, противопожарных мероприятий, локализация распространение инфекции и т.д.), а также условий, касающихся имущественных интересов страхователей, связанных с возникновением пожара, взрыва, разрушения, потери потребительских свойств товара и т. д.

Финансовые преференции по превентивной функции в страховании

это предоставление льгот при уплате страховых премий тем страхователям, совершивших расходы на предупредительные меры по ограничению условий наступления и распространения страховых рисков (событий).

Источник: http://financial-helper.ru/alphabetical_index_all/alphabetical_index_ru/p_ru/preventivnye-mery-v-strakhovanii.html

Превенция или страхование?

Что более эффективно для предотвращения последствий катастроф? К концу XXI века ежегодные потери от природных катастроф по всему миру могут достигнуть астрономических 185 трлн долларов.

Оценка весьма приблизительная: изменения климата делают окончательный подсчёт почти невозможным. Одни только участившиеся тропические циклоны будут увеличивать расходы на 28-68 трлн долларов в год.

Страны наращивают бюджеты на профилактику стихийных бедствий. Но помогают ли эти меры экономить?

Буйство природы

Всемирный банк даёт оценку в 122-235 млрд долларов, или в 2,5-4 % ВВП, а японское правительство уверено, что реальные потери гораздо больше — около 300 млрд (это примерно 5,5 % ВВП в 2010-м).

Для сравнения, за весь 2010 год ущерб мировой экономики от природных катастроф составил 218 млрд долларов, по информации «Swiss Re». Наибольший урон нанесло февральское землетрясение в Чили: оно обошлось в 30 млрд.

Передышки ждать не приходится: из-за изменений климата количество стихийных бедствий (равно как и экономический ущерб от них) будет только расти. Если в 1970-х ежегодно происходило в среднем 78 катастроф, то в новом тысячелетии уже в 4,5 раза больше — 351. Но растут и затраты властей на борьбу с ними.

В 1970-х на эти цели тратилось около 12 млрд долларов в год, сейчас — 83 млрд, приводят данные авторы доклада, опубликованного ООН в 2011 году в рамках Международной стратегии уменьшения опасности бедствий.

Причём всё возрастающие экономические потери объясняются не только изменением климата, но и экономическим подъёмом того или иного государства.

Бедные страны, имеющие простую экономическую модель, ориентированную, скажем, исключительно на сельское хозяйство, фиксируют меньшие убытки по сравнению с бурно развивающимися. Дифференцированная экономика более уязвима: когда из-за стихии страдает одна отрасль, начинают сыпаться и другие.

Упал — отжался

Ровно семь лет назад на Таиланд обрушилось страшное цунами. Оно практически смыло шесть прибрежных провинций, в которых проживало около 1,9 млн человек. Правительство бросило все силы на восстановление главных для страны отраслей — туризма, рыбного промысла и сельского хозяйства.

Власти снижали цены на гостиницы и строили магазины беспошлинной торговли, чтобы и местные обеспеченные жители предпочли провести отпуск дома, а не за границей.

Миллионы долларов направлялись на создание новых рабочих мест и поддержку малого бизнеса. Тщательным образом была продумана система компенсаций. Например, чтобы помочь рыбакам, правительство выплатило по 5 тыс. долларов за большие лодки и по 1,5 тыс. за маленькие.

Семьи, потерявшие кормильца, получили по 974 доллара, тяжелораненые — по 730. Бюджет компенсаций прописали до мелочей: 85 долларов выдавалось на покупку кухонного оборудования, 7 — на туалетные принадлежности, 24 — на одежду, 12 — на постельное белье.

Оставшимся без работы выплачивали 4 доллара ежедневно в течение 30 дней.

Для Таиланда эта катастрофа стала самой разрушительной в истории: общий ущерб сегодня оценивается более чем в 2 млрд долларов. Но благодаря быстрому и чётко выстроенному плану восстановления государству удалось справиться собственными силами, практически не прибегая к внешней помощи.

Кто как строит

Конечно, легче предупредить катастрофу или хотя бы подготовиться к ней, чем потом восстанавливать страну. По некоторым оценкам экономистов 1 доллар бюджетных расходов на профилактику стихийных бедствий помогает предотвратить потерю 5-10 долларов из-за природных аномалий.

В 1953 году шторм в Северном море вызвал наводнения сразу в нескольких европейских странах. Так, у берегов Англии вода поднялась на 5,6 м, 307 британцев погибли. Оправившись от трагедии, власти построили передвижные дамбы на Темзе ниже Лондона: барьер имеет длину 520 м и разделён на секции.

Поворотные лопасти между ними блокируют воду, если её уровень поднимается. В Нидерландах на стихийное бедствие ответили, обезопасив дельту Рейна: все рукава реки были перегорожены дамбами или щитами. Самая массивная дамба — четырёхметровая Остерсхельдекеринг — обошлась в 2,5 млрд евро (в пересчёте на цены 2004 года).

Остроумное решение нашли в Малайзии. В Куала-Лумпуре для борьбы с внезапными наводнениями был построен самый длинный в мире (9450 м) трёхуровневый тоннель. Обычно два верхних его этажа используются для движения автотранспорта, а нижний — в качестве ливневой канализации.

В сезон дождей тоннель полностью закрывается для автомобилистов и служит только для отвода воды, чтобы избежать подтопления города. Стоимость проекта составила 514 млн долларов, однако, если бы тоннели для отвода воды и движения машин строились по отдельности, получилась бы куда более внушительная сумма.

С момента запуска в 2007 году и до середины 2010-го благодаря тоннелю удалось избежать семи катастрофических наводнений в центре малайзийской столицы.

Между тем подсчитать точные затраты того или иного государства на профилактику стихийных бедствий довольно сложно. «Эффективные меры по этой статье часто включены в состав других расходов.

Например, возведение набережной будет записано в статью расходов на строительство обычной инфраструктуры», — поясняет Апурва Сангхи, один из авторов доклада Всемирного банка «Стихийные бедствия, технические катастрофы — экономика эффективного предотвращения».

Проблема заключается в том, что иногда лишь постфактум можно понять, как правильно противостоять стихии. 40 % береговой линии Японии (а это около 30 тыс. км) оборудовано специальными дамбами и волнорезами для защиты от штормовых волн, тайфунов и даже цунами.

Однако весной 2011 года эти заграждения не слишком помогли — их просто смыло водой. Так, в городе Камаиси 10-метровая волна снесла дамбу, на строительство которой было израсходовано 1,5 млрд долларов.

Руководитель Института государственных финансов и инфраструктуры Кестон при Университете Южной Каролины Ричард Литтл отмечает, что события на АЭС «Фукусима-1» — это классический пример ступенчатого разрушения.

Станция хоть и пострадала от землетрясения, но выстояла, однако цунами затопило аварийные электрогенераторы, что привело к остановке насосов системы охлаждения.

К слову, продолжает г-н Литтл, более современную АЭС «Фукусима-2» строили уже с оглядкой на возможную беду: аварийные электрогенераторы расположены выше, а для охлаждения используется гравитационная подача воды, которая не зависит от электричества.

Копейка к копейке

Откуда брать деньги на восстановление? Богатые страны знают ответ: страхование рисков. В развитых государствах около 30 % потерь (в целом около 3,7 % ВВП) застраховано, в то время как в странах с низким доходом страховками покрывается всего 1 % от общих повреждений.

Во Франции в 1982-м была создана компания «Caisse Centrale de Reassurance» («CatNat») — единственная, гарантирующая нелимитированное возмещение.

Основной риск, который покрывает «CatNat», — наводнения и осадка грунта. И хотя страховка не является обязательной, такие полисы есть у 95-98 % населения.

С начала работы и по 2005-й компания выплатила в общей сложности 6,5 млрд евро (государство при этом выступает как перестраховщик).

Его задача — заменить государство в финансировании реконструкции домов, пострадавших от землетрясений. Стоимость Полиса зависит от материала и конструкции здания, а также сейсмоопасности региона, в котором оно находится.

Страхование 100-метрового жилья в Стамбуле в доме из железобетона обойдется в 78 долларов, в каменном — в 96.

По подсчетам TCIP, с 2000 по 2009 год было продано 3,4 млн полисов. За десять лет произошло 271 землетрясение, было выплачено 10,9 млн долларов в качестве компенсаций.

Однако в бедных странах, где данная система не развита, страхование от катастроф приносит мало пользы. Характерен пример Республики Малави, расположенной в одном из наиболее засушливых регионов Африки. Проблема урожая здесь стоит очень остро.

В 2004-м около тысячи небольших фермерских хозяйств приняли участие в пилотном проекте страхования от непогоды, который позволял увеличить посевы арахиса. Схема займа выглядела так: фермер получает кредит под более высокий, чем обычно, процент, включающий страховую премию, которую банк передаёт страховой компании.

Страховые выплаты привязаны к индексу, зависящему от количества осадков. В случае засухи заёмщик погашает только часть кредита, остальное выплачивает страховщик. Программа действовала пять лет, её результаты оказались неутешительными.

Скажем, участвующий в программе «Opportunity International Bank of Malawi» потерял около 110 тыс. долларов. Не покрыли страховки и потери фермеров.

Так, в Карибском регионе в период с 1970 по 1999 год премии по страхованию рисков катастроф оценивались примерно в 1,5 % ВВП. В то время как средние годовые потери (застрахованные и нет) составляли лишь около 0,5 % ВВП.

Поэтому бедным государствам зачастую приходится искать более дешёвые способы спасения от разрушительной стихии.

Одна из крупнейших в мире общественных организаций «Proshika» (Бангладеш) в 1990-м создала Долевой компенсационный фонд животноводства, который покрывает риски гибели домашнего скота и птицы.

Каждая группа заёмщиков вносит в фонд 3 % от стоимости сельскохозяйственных животных и при наступлении страхового случая получает компенсацию.

В Монголии пастухи могут оформить индексируемый страховой полис, который защитит их от потери скота из-за экстремальных погодных условий зимой.

Деньги на восстановление порушенного стихией можно занять за рубежом, например через размещение ценных бумаг. Так называемые облигации катастроф впервые выпустила Мексика при поддержке Всемирного банка в 2006 году.

В 2007-м Карибское сообщество (торгово-экономический союз стран Южной Америки, CARICOM) при содействии Группы организаций Всемирного банка основало Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий. Его первоначальные средства — это разовые членские взносы 15 стран-участниц, а также донорские пожертвования.

Нет худа без добра

После того как ураган «Катрина» на 80 % разрушил Новый Орлеан, город пришлось восстанавливать практически с нуля. Всего на реконструкцию после ураганов «Катрина» и «Рита» было потрачено 90 млрд долларов. Вряд ли город дождался бы таких инвестиций, если бы не катастрофа. Зато сейчас там возводятся новые школы и больницы с современным оборудованием, перестраиваются неблагополучные кварталы.

В последние годы экономисты всё чаще высказывают мнение, что стихийные бедствия де-факто позитивно отражаются на состоянии экономики пострадавшей страны, так как стимулируют восстановление и обновление подвергшихся разрушению районов. «Такое влияние двойственно. Сперва отмечается спад спроса, рост оценочных рисков вложений, а затем, по мере прояснения ситуации, рынок отыгрывает появившиеся в результате кризиса инвестиционные возможности».

Есть примеры того, как природная катастрофа в одной стране улучшает перспективы экономики другой. «События в Японии в начале 2011 года привели к тому, что во многих государствах снизился интерес к развитию атомной энергетики.

В частности, Германия решила полностью отказаться от АЭС. В связи с чем можно ожидать увеличения спроса на топливо для теплоэлектростанций.

На этом фоне положение России улучшилось, так как она является крупным производителем газа и угля».

Конечно, страна может выиграть от катастрофы, только если у неё есть деньги на восстановление. Если же нет, задача предотвращения трагедий становится ещё важнее. И здесь главная роль принадлежит государству.

Сколько бы ни говорилось об ответственности граждан (достаточно вспомнить пожары 2010 года в России и дискуссии о необходимости страхования своего имущества), но люди могут влиять на ситуацию, лишь когда власти создали для этого условия.

И пока власти не проведут в опасные районы водопровод, люди будут качать воду из-под земли, даже сознавая всю опасность, заключает Апурва Сангхи. 

Юлия ПОГОРЕЛОВАИсточник:Журнал «Рынок страхования»  № 4 (91), апрель 2012 г.

Источник: https://allinsurance.kz/articles/market/1368-preventsiya-ili-strakhovanie

Превентивные меры: понятие и сферы применения

Понятие «превентивные меры» вошло в жизнь россиян не так давно, причем в несколько негативном свете. Этот термин часто звучит в рассказах об изъятиях детей из семей.

На самом деле превентивные мероприятия – это нечто большее.

Понятие охватывает все сферы жизни человека, и направлены такие действия как раз на улучшение качества существования каждого из нас, предупреждения чего-либо опасного, направленного против нас.

Превенция – это предупреждение, выраженное в мероприятиях, проводимых для предотвращения каких-либо событий, деяний, агрессии. Они регулируются законодательством, в том числе и международным правом, описаны и в Конституциях государств и в Уставе ООН. На основе соответствующей статьи руководство ООН может принять решение об одном из способов решения возникшей проблемы:

• полное или частичное прекращение экономического взаимодействия с источником опасности,
• прекращение любого транспортного сообщения с государством, попавшим под превентивные меры,
• разрыв дипломатических отношений с выводом дипмиссий или ограничением этого вида взаимодействия,
• применение вооруженных сил для исключения риска развития опасной ситуации.

Решения о применении превентивных мер в любой сфере жизни человека или человечества может приниматься только коллегиальной комиссией. Чиновник или ведомство в одном лице не вправе апеллировать столь строгими, а иногда и резкими, кардинальными мерами, к которым относится превенция.

Превентивные меры делятся на несколько категорий – популяционные, индивидуальные, групповые, государственные и международные.

Каждая из категорий имеет определенное назначение, к примеру, популяционные превентивные меры предпринимаются в отношении народности, населенного пункта, а государственные действуют на территории одной страны, не затрагивают интересы соседних. Применяться любые из них могут в следующих сферах:

• страхование,
• опека и охрана детства,
• госбезопасность,
• экономика,
• просвещение,
• экология,
• медицина и другие.

Профилактические мероприятия могут носить любой характер – от популярных в наше время флеш-мобов, до лекций и бесед с населением, информационной рассылки любым способом – почтовые отправления, смс-оповещения, громкоговорители.

Воспринимать превентивные меры нужно правильно – не противиться им и не игнорировать их. Очень важно понимать, что их цель – благо, защита и предотвращение опасности, то есть забота о сохранении качества жизни и жизни каждого из нас в целом.

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-955670-preventivnye-mery-ponyatie-i-sfery-primeneniya

Меры по предупреждению страхового мошенничества | Меры предупреждения мошенничества в страховании

По результатам социологических исследований, 10% страховых выплат получают мошенники, а половина российских граждан обман страховой компании не считают правонарушением. Хотя страхование – не только одна из сфер бизнеса, но и механизм решения социальных проблем. Поэтому страховое мошенничество наносит вред страховому бизнесу, интересам отдельных граждан и всего государства.

Превентивные меры

Результативным предупреждение мошенничества в сфере страхования будет при использовании интерактивного (диалогового) подхода, предусматривающего поэтапное выполнение поставленных целей.

Вначале проводится диагностика страховой организации для выявления рисков мошенничества и расчета ориентировочного размера финансовых убытков.

Затем разрабатывается комплекс мероприятий, направленных на превенцию, выявление, расследование идентифицированных инцидентов страхового мошенничества.

Диагностические мероприятия

Для определения рисков мошенничества формируется матрица, описывающая способы афер, исходя из деятельности конкурентов и специфики страхового бизнеса и предлагаемых программ страхования. Такая матрица позволяет сформировать исчерпывающий список разновидностей мошенничества, присущих данной страховой компании, оценить потенциальные риски финансовых потерь по каждому инциденту.

Противодействие

Второй этап включает разработку мероприятий по борьбе с мошенничеством. Такие меры направлены на уменьшение количества выявленных на первом этапе рисков афер и включают:

1. Превенцию мошенничества – ужесточение порядка проведения достраховой экспертизы, оценивания и выбора компаний-партнеров, участвующих в погашении ущерба.
2. Обнаружение фактов страховых афер – внедрение автоматизированной системы, позволяющей обнаружить мошенничество в делах по страховым выплатам. Такие индикаторы внедряются в информационную систему страховой компании и позволяют снизить размер ущерба от противоправных действий аферистов. Если системой обнаружено мошенничество, сотрудники проводят дополнительную проверку и оценивают размер ущерба. Если мошенничество подтверждается, застрахованному лицу отказывают в страховых выплатах, а при необходимости материалы передаются правоохранительным органам или в суд.
3. Расследование включает разработку стандартной процедуры выявления, сбора доказательств и урегулирования инцидентов страхового мошенничества с внесением лица в «черный список». Идеальное решение – создание единой базы страховых аферистов, доступ к которой имеют все компании-страховщики. Автоматизированная система выявления страхового мошенничества базируется на принципах predictive modeling (прогнозируемого моделирования). Это метод анализа информации с задействованием искусственного интеллекта и инструментов автоматического принятия решений.

Меры предупреждения мошенничества в страховании зависят от вида страховки. Это обусловлено спецификой наступления страхового случая и особенностями проведения выплат по полису.

Превентивные мероприятия при личном страховании

Страховщика в таком договоре должна насторожить сомнительность страхового интереса.

Но особенности страхового бизнеса не позволяют тщательно проверить его на момент оформления договора, а сотрудники страховой компании, получающие процент от каждого соглашения, не заинтересованы в проверке.

А вот при наступлении страхового случая страховщики тщательно перепроверяют все обстоятельства инцидента и по возможности стремятся признать договор недействительным.

Сбор доказательств об отсутствии страхового интереса эффективен в борьбе с аферами при страховании имущества, но для страхования жизни и здоровья он не подходит, особенно при смерти застрахованного лица или нанесении тяжкого вреда здоровью.

Особенность личного страхования – возможность заключения договора одновременно с двумя страховщиками.

Но если страховщикам удастся доказать мошенничество по договору личного страхования (фиктивность или неправомерность его оформления) и в страховой выплате будет отказано, здоровье застрахованному вернуть невозможно.

Для предупреждения таких инцидентов сотрудники страховых компаний обязаны информировать клиентов о положениях статей 934 и 963 Гражданского кодекса России и уголовной ответственности за мошенничество с полисом, а также о быстрой раскрываемости таких деяний.

Но в реальной жизни сотруднику страховой такие разъяснения ни к чему.

В странах Западной Европы популярны ограничения по сумме выплат по договорам личного страхования – приобрести страховой полис у агента, через Интернет-ресурс или воспользовавшись специальным автоматом можно, если сумма выплат не превышает установленный предел.

При желании оформить договор на большую сумму он подписывается только в офисе компании-страховщика при заполнении специальной анкеты, включающей вопросы относительно состояния психического и соматического здоровья, наличия страхового интереса у застрахованного лица и выгодоприобретателя, оформления договоров о страховании жизни и здоровья в других компаниях, специфики профессиональной деятельности, других факторов риска, и получении заключения врача страховой компании о прохождении медосмотра.

Такие меры обусловлены тем, что заинтересованность в мошенничестве повышается соразмерно увеличению суммы страховых выплат (по одному договору или по нескольким с разными страховщиками).

И контроль граничной суммы выплат – хорошая профилактика афер со страхованием.

Идеальное решение для российских страховщиков – ограничение размера страховых выплат пятикратной суммой заработка застрахованного гражданина за год.

Если страховой случай наступил, сотрудники страхующей компании должны провести тщательный анализ предоставленных при обращении за выплатой документов.

Изучение документации, проведение собеседования с пострадавшим гражданином (с подробным расспросом об обстоятельствах несчастного случая или просьбой изложить их в письменном виде в заявке на страховую выплату), направление запросов в учреждения здравоохранения по месту наступления инцидента позволяют обнаружить противоречия в указанных сведениях и выявить аферу. При сомнениях в честности заявителя страховая компания инициирует проведение независимой медицинской экспертизы.

При оформлении страхования от временной потери трудоспособности вследствие несчастного случая для профилактики мошенничества вводятся франшизы, по которым страховые выплаты по незначительным инцидентам не производятся.

Если договор страхования предусматривает выплаты по специальной таблице, в нее не включаются мелкие травмы или процент выплат по ним минимальный.

При подозрении на обман со стороны клиента страховщику целесообразно обратиться в правоохранительные органы или к другим страховщикам (возможно, клиент ранее уже был уличен в обмане). Совместные действия повышают шансы на выявление и доказательство мошеннических действий.

Противодействие аферам при туристическом страховании

Работа в этой сфере будет успешной при наличии надежных контрагентов (международной страховой и сервисной компании), у которых есть региональные представительства и которые отвечают за урегулирование спорных вопросов по выплатам.

Такие требования предъявляют посольства западноевропейских стран – Франции, Австрии, Германии.

Хотя обусловлены они не профилактикой страхового мошенничества, а необходимостью гарантированного предоставления медицинских услуг туристу на территории страны пребывания.

Небольшим региональным компаниям не стоит самостоятельно оформлять туристическое страхование.

Им надо заручиться поддержкой российских фирм–перестраховщиков или состраховщиков, так как у крупных страховщиков больший опыт расследования инцидентов мошенничества.

Еще одно обязательное условие туристического страхования – участие в обеспечении предоставления медицинских услуг клиентам ассистанс-фирмы – независимой компании-партнера или дочерней (структурной) службы самого страховщика (аларм-центр).

Следует исключить компенсационные полисы при оформлении туристического страхования для посещения популярных у россиян государств – Кипра, Турции, Греции, Израиля.

Прописывая условия предоставления сервисных услуг туристам, страховщику следует исходить из экономически обоснованного граничного размера компенсационных выплат, превышение которого предполагает обязательное привлечение ассистанс-компаний.

При оформлении туристических страховок для посещения стран, популярных у российских туристов, страховщику выгоднее подписать соглашение с местным учреждением здравоохранения или врачами частной практики для обслуживания клиентов. Такая мера гарантирует предоставление медицинских услуг со скидкой и достоверность счетов на их оплату.

В полисе прописывается обязанность туриста или руководителя тургруппы при возникновении страхового случая обратиться по указанному телефону или адресу в ассистанс-службу, организующую лечение и транспортировку пострадавшего в учреждение здравоохранения, с которым компания-страховщик заключила договор.

Снизить риск мошенничества в страховании туристов позволит введение в договор франшиз и лимитов ответственности страховщика по:

• амбулаторному лечению;
• стоматологическим услугам;
• транспортировке в медучреждение.

При сотрудничестве с туристическими компаниями, выступающими агентами, страховщик должен контролировать использование отчетных бланков – учет выданных, испорченных и переоформленных полисов. Во избежание афер испорченные бланки передаются турфирмой страховщику для списания. Также необходимы регулярные отчеты турфирмы с учетом сезонности и количества туристов.

Мониторинг медицинской документации, предоставляемой учреждениями здравоохранения для подтверждения расходов, проводится даже при урегулировании вопросов выплат иностранной компанией-контрагентом.

Профилактика мошенничества в медицинском страховании

Страховой полис, предусматривающий обращение клиента в любое учреждение здравоохранения (а не по адресу, указанному в договоре), в России запрещен, в отличие от стран Западной Европы. Российские клиенты обязаны проходить лечение в медицинских учреждениях, заключивших партнерские договоры со страховщиками.

При заключении новых договоров с медицинскими учреждениями (особенно с небольшими центрами или клиниками, врачами частной практики) сотрудники страховой проводят ревизию внутренних процессов и прописывают условия отчетности более детально, чем с проверенными долгосрочным сотрудничеством клиниками.

Страховщики практикуют «скрытые» проверки предполагаемых клиник-партнеров, когда под видом пациента в новую или «подозрительную» клинику отправляется врач-ревизор. Кроме превенции мошеннических действий такие ревизии помогают установить качество предоставляемых медицинских услуг и вежливость персонала медучреждения.

Сотрудники страховой, в обязанность которых входит мониторинг и анализ медицинской документации для выплат, должны быть опытными профессионалами, способными выявить потенциальные приписки и другой обман со стороны врачей и застрахованных лиц.

Поможет избежать мошенничества в медицинском страховании детализированный статистический учет отношений страховой компании с медицинскими клиниками на основании полученной документации и систематический анализ показателей разных клиник-партнеров.

Предупреждение мошенничества с полисами ОСАГО

Помешать мошенничеству в страховании ОСАГО способен систематический мониторинг работы страховых агентов, филиалов компании и ее персонала – всех, имеющих право доступа к бланкам полисов. Сотрудники компаний-страховщиков становятся соучастниками мошенничества, реализуя не оригинальный полис ОСАГО со страховой защитой, а бумажку, защищающую клиента от штрафов инспекторов ГАИ.

Создаются структурные подразделения, контролирующие правильность расчетов страховыми агентами размера взносов, фиксации даты подписания договора. Для предупреждения обмана со стороны клиента перед расчетом стоимости ремонтных работ страховщики перепроверяют автомобиль на станциях техобслуживания, с которыми заключен партнерский договор.

Механизм работы «красных флажков»

Система «красных флажков», или прогнозное моделирование, основывается на вводных переменных. Качество получаемых результатов зависит от возможности искусственного интеллекта комбинировать вводимые сведения, полученные из внутренних источников страховщика и внешних баз данных.

Для расчета вероятности ситуаций страховые компании опираются на такие источники информации:

• сведения о страховщиках и застрахованных гражданах;
• данные об ущербе;
• общедоступные базы информации – демографические сведения, исследования покупательской способности;
• сведения об условиях страховых полисов и программ;
• данные о технических характеристиках застрахованных автомобилей.

Использование прогнозного моделирования ускоряет расследование инцидентов мошенничества с полисами страхования, увеличивая прибыль компании-страховщика, которая напрямую зависит от скорости обнаружения афер.

Однако развитие прогнозного моделирования на российском рынке страхования сдерживается двумя факторами:

1. Отсутствие единой информационной базы.
2. Низкий уровень аудита внутри страховых компаний.

Это обусловлено стремлением лидеров страхового рынка внедрить в системы мониторинга и анализа слишком большое количество полей для ввода сведений. Однако предусмотренные в теории графы в реальной жизни так и остаются незаполненными.

Главный способ превенции мошенничества в страховании – внесение собранной при расследовании информации в централизованную базу данных, доступную всем страховщикам.

Такие информационные базы позволяют обнаружить и расследовать даже сложные страховые аферы, но только при условии их общедоступности. Также необходимо выполнить требования законодательства об обеспечении безопасности сведений, составляющих коммерческую тайну.

Поэтому для решения проблемы обмана при страховании компании-страховщики должны найти законные и действенные варианты сотрудничества.

Источник: https://searchinform.ru/resheniya/biznes-zadachi/preduprezhdenie-moshennichestva/strakhovoe-moshennichestvo/mery-po-preduprezhdeniyu-strahovogo-moshennichestva/

Мошенничество в страховании и пути его предотвращения

В ходе своей деятельности страховые компании (СК) подвергаются различным рискам и опасностям, которые напрямую влияют на финансовую устойчивость страховщика. Поэтому в условиях рынка, жесткой конкуренции и криминализации российского общества вопрос безопасности СК занимает важное место в страховом бизнесе.

Одна из угроз безопасности – мошенничество, пронизывающее все виды страхования, но чаще всего в имущественном страховании , особенно при страховании автотранспортных средств и автогражданской ответственности.

Несколько меньше случаев мошенничества при страховании по рискам «пожар», «кража», «несчастный случай», но способы и условия проявления в ряде случаев аналогичны. Это сговор, участие работников страховых компаний и должностных лиц, наемные «свои» и лжесвидетели.

Причины мошенничества: доступность автотранспортных средств, общая криминилизация отечественного страхового рынка, халатность, скрытая заинтересованность некоторых страховых компаний.

Преступления, совершаемые в этом сегменте страхового рынка, можно разделить на три группы.

• Получение страхового возмещения выше страховой суммы. Предоставляется заведомо ложная информация о марке, годе выпуска, классе и модели автомобиля. Действия совершаются с использованием фиктивных документов и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог и т.п.). Данные преступления становятся возможными при соучастии в преступлении сотрудников СК. При страховании автотранспорта мошенники применяют двойное страхование главным образом дорогих иномарок и престижных моделей с дальнейшей имитацией страхового случая. У «сгоревших» и «угнанных» машин изменялись номера агрегатов, проводилась регистрация на подставных лиц, которые страховали их в других СК.
• Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификаций страхового случая (ложный угон либо ложный ущерб). Факт «пропажи» заявляется в местный ОВД с уведомлением СК о факте «пропажи» и предоставлением соответствующих материалов на выплату. После получения страхового возмещения «пропавший» автомобиль либо продается, либо реализуется в виде запасных частей. При ложном ущербе мошенник за счет СК пытается возместить ущерб, причиненный его машине при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем по условиям договора или в силу закона. При этом злоумышленник имитирует ДТП. В другом случае преступник ссылается на хищение частей своего автомобиля, которого в действительности не было.
• Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. Происходит после реального наступления страхового случая, когда некоторые страхователи незаконным путем пытаются не только возместить понесенный ущерб, но и получить от СК денежные средства на дополнительный ремонт или замену частей своего автомобиля. Они умышленно повреждают непригодные к эксплуатации части автомобиля. Завышают счета на ремонт частей автомобиля, пострадавших при страховом событии.

Принимая во внимание крупномасштабность и доходность преступлений с использованием полиса страхования, страховым компаниям просто необходимо объединять усилия по их пресечению.

Для этого надо создавать ассоциации, тандемы страховщиков, в рамках которых объединять базы данных, содержащих сведения о застрахованном автотранспорте, «черные списки» недобросовестных страхователей и другую информацию, при необходимости обмениваться учетными сведениями.

Целесообразно для борьбы с мошенничеством создание подобных организационных структур на местных и региональных уровнях.

Необходимо:

• создавать не только «черные списки» страхователей, но и полностью обмениваться информацией о страховых выплатах, указывать сомнительные выплаты и обстоятельства страховых случаев, что даст возможность каждому страховщику проанализировать прошлые опасности и предостеречься от новых;
• создавать общие региональные банки данных по потенциальным мошенникам, по подтвержденным выплатам в результате мошеннических операций, по сомнительным выплатам;
• разрабатывать эффективные меры в борьбе с мошенничеством; наряду с существующими службами безопасности в каждой СК создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные высококвалифицированными специалистами. В этом случае полезно изучить зарубежный опыт использования бывших мошенников на работе в СК и применить его в российской практике; создавать региональные бюро расследований страхового мошенничества;
• разработать и принять законодательные и нормативные положения, направленные на борьбу со страховым мошенничеством;
• региональным сообществам страховщиков разработать систему поощрений лиц, раскрывших мошеннические преступления и обеспечивших возврат незаконно полученных в СК страховых возмещений.

Источник: https://risk-insurance.ru/insurance-management/managing-security/fraud-in-insurance.html

Превенция уголовно-правового предупреждения

Превенция происходит от латинского слова praevenio – «опережаю», «предупреждаю», «предотвращаю».

В зависимости от профилактики уголовно-правового предупреждения преступлений выделяют общую и специальную превенцию.

Общая превенция

Общая превенция – профилактика (предупреждение) преступлений под воздействием уголовно-правового запрета, т.е. направлена на достижение результатов и обеспечение стимуляции нормативно закрепленного поведения.

В целях реализации наказания за правонарушения государство воздействует на сознание правонарушителя. Это воздействие заключается в устрашении, доказательстве неизбежности наказания и тем самым в предупреждении новых правонарушений. Причем предупредительное воздействие оказывается не только на самого правонарушителя, но и на окружающих.

Общая превенция достигается путем профилактических мероприятий, собраний, на которых выступают представители правоохранительных органов с разъяснением для общества отдельных норм закона, нового законодательства, а также лекций, дискуссий, выступлений в средствах массовой информации др.

С помощью данных мер создаются предпосылки для устранения преступности, пресекается или ослабляется действие общих причин и условий преступности, отдельных ее видов и конкретных преступлений.

Специальная превенция

Необходимо не только предупредить и устранить преступление, а также воздействовать на сознание осужденного, в результате которого он утрачивает желание совершать новые общественно опасные деяния.

Для этого и существует специальная превенция – воздействие на отбывающего наказание лица с целью его исправления путем применения мер уголовного наказания, а также принудительных мер медицинского и воспитательного характера, условного осуждения.

К специальным превентивным мерам относятся

профилактические мероприятия, направленные на предотвращение правонарушения отдельно взятым физическим лицом либо субъектом хозяйствования. Специальная превенция состоит в применении конкретных мер ответственности (социального карающего воздействия) к нарушителю нормы закона.

Цель специальной превенции:

1. осужденный лишается возможности совершить новое преступление;
2. осужденного устрашают фактом применения к нему наказания за совершенное преступление.

• Применение конкретного наказания по-разному лишает лицо возможности совершать новые преступления.
• При лишении свободы осужденный содержится в исправительных учреждениях под постоянной охраной и надзором, что также имеет целью не допустить новых преступлений.
• При лишении права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью виновный теряет возможность, например, использовать должностное положение, злоупотребляя им.

Источник: https://okrainaruneta.ru/prevenciya-ugolovno-pravovogo-preduprezhdeniya/

Страхование перерыва — мера защиты персонала компании

«Кадровик. Кадровый менеджмент», 2007, N 7

В настоящее время руководители компаний стали понимать, что страхование — это один из важнейших инструментов управления рисками и уменьшения экономических потерь в бизнесе. Но, к сожалению, на данный момент у руководителей предприятий любой организационно-юридической формы отсутствует реальная возможность и стимул для организации защиты своей деятельности на основе механизма страхования.

При первом взгляде на эту проблему кажется, что это трудности одного конкретного предприятия. Однако это не совсем так.

Проблема эта волнует не только руководство компании — она является государственной, так как при наступлении страхового случая, а следовательно, экономических и социальных убытков, и предприятия, и государство должны самостоятельно искать источники компенсации этих убытков.

А в случае наступления большого убытка это ведет к финансовой неустойчивости хозяйствующего субъекта, возникновению разного рода долговых обязательств, в том числе перед бюджетом по уплате налогов и перед персоналом.

Следовательно, страхование от перерыва в производстве выполняет как экономическую, так и социальную функцию. Однако следует отметить, что в России около 60% работников придерживаются мнения, что основной стимул к труду — это получение необходимых средств к существованию.

И только около 20% на первое место ставят удовлетворение от работы, от ее социальной значимости независимо от размера оплаты . Соответственно, при осуществлении хозяйственной деятельности руководство компании должно расценивать важность страхования от перерыва в производстве как гарантию получения стабильного дохода персоналом.

———————————

Куприянова З. Как меняется отношение к труду // Человек и труд. 1994. N 2. С. 118 — 124.

Страхование как способ защиты предприятий и государства от непредвиденных расходов является экономически более оптимальным инструментом, чем, например, кредит.

Это — следствие того, что движение капитала промышленных организаций является наиболее рисковым направлением и, соответственно, гарантия социального обеспечения персонала крупных промышленных предприятий становится более высокой, нежели, сотрудников мелких предприятий.

Данное страхование актуально для всех предприятий — вне зависимости от того, каким видом деятельности они занимаются. Особенно оно востребовано у крупных и средних компаний ввиду масштабов бизнеса, ведь в случае простоя их убытки исчисляются большими суммами.

Страхование от перерывов — неотъемлемая составляющая системы риск-менеджмента предприятия. Такая практика принята во всем мире.

• Этот вид страхования позволяет:
• — предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай перерыва или сокращения обычных объемов хозяйственной деятельности предприятия;
• — во многих случаях быть гарантией предприятия по возможности погашения своих обязательств перед контрагентами;
• — повысить конкурентоспособность и эффективность конкретного предприятия, а как результат — российского предпринимательства в целом;
• — повысить экономическую и социальную гарантию деятельности предприятия;
• — обеспечить дополнительные гарантии персоналу компании в случае перерыва или сокращения объемов производства;
• — ускорить внедрение рыночных методов обеспечения своих обязательств перед контрагентами, потребителями производимой продукции (услуг), персоналом предприятия.

Таким образом, в ответственность страховщика могут быть включены потери, вызванные различными факторами, например, недопоставка электроэнергии, топлива, неподача воды вследствие аварий, происшедших у страхователя, а также дополнительные убытки, связанные с увеличением затрат, направленных на сокращение времени остановки производства. Например, увеличение расходов на заработную плату при проведении работ в ночное время или при аккордной, подрядной оплате труда; применение дополнительной техники сторонних организаций.

Социальная значимость этого вида страхования чрезвычайно высока. Поскольку в результате остановки крупного предприятия большое число населения временно теряет работу, соответственно увеличивается нагрузка на местные бюджеты, растет социальная напряженность.

Анализ рынка страхования от перерыва в производстве в настоящее время показывает, что хозяйствующие субъекты, использующие данный вид страхования, дали положительный отзыв по результатам использования данного направления страхования.

Страхование от убытков в производстве, как и любое иное, неразрывно связано с материальными затратами, поэтому расходы на него логично относить на себестоимость продукции и услуг. Для того чтобы обеспечить страховую защиту в полной мере, необходимо указать максимально полный перечень статей затрат, которые будут компенсированы, а также детальный алгоритм их определения.

1. Как правило, согласно условиям договора страхования страховая компания возмещает при наступлении страхового случая:
2. а) неполученную прибыль (размер прибыли за период простоя определяется исходя из прибыли, полученной за прошедший год; если в прошлом году у компании не было прибыли, то неполученная прибыль по договору страхования не выплачивается);
3. б) расходы, произведенные для предотвращения перерыва в деятельности;
4. в) постоянные затраты, не зависящие от объемов производства (количества оказанных услуг, выполненных работ), в том числе:
5. — расходы на социальные отчисления и заработную плату сотрудников (кроме тех, для кого установлена сдельная оплата труда);
6. — плату за аренду помещения;
7. — проценты по кредитам, привлеченным до наступления страхового случая;
8. — налоги и сборы, не зависящие от результатов застрахованной деятельности (налог на имущество, земельный налог, регистрационные сборы).

Анализ показывает, что страхователь зачастую не может точно представить суммы, на которые он хочет застраховаться от перерыва в производстве, т.к. исходя из данных его бухгалтерии ему бывает сложно их обосновать. В связи с этим необходимо, чтобы отчетность страхователя была максимально прозрачной.

То же касается и оплаты труда персонала: вероятность наиболее полного возмещения наиболее высока при «белой» заработной плате сотрудников компании, т.к. теоретически страховщик исходит из данных балансовой отчетности страхователя, где указаны цифры по текущим расходам. Однако далеко не все они соответствуют реальному положению вещей.

При этом зачастую нарушаются трудовые права наемных работников, так как с ними не заключаются в установленном Гражданским кодексом порядке трудовые договоры, контракты.

• Трудящиеся при этом лишаются социальных гарантий, так как размер назначенной пенсии по достижении пенсионного возраста, наступления инвалидности или потери кормильца напрямую зависит от суммы уплаченных работодателем в Пенсионный фонд страховых взносов, размер выплат по больничному листу — от суммы уплаченных работодателем взносов единого социального налога в фонд социального страхования.
• Наличие «белой» зарплаты является наиболее предпочтительным на современном этапе как для руководства, так и для персонала компании:
• — наличие «белой» зарплаты говорит, с одной стороны, о социальном статусе работника, а с другой — о стабильности и финансовой устойчивости работодателя;
• — наличие «белой» зарплаты является гарантом для сотрудника в завтрашнем дне;
• — широкое применение кредита во всех сферах жизни населения диктует условие наличия хорошей официальной заработной платы;
• — гарантированные отчисления в пенсионный фонд, фонды социального страхования.
• Таким образом, данный вид страхования является экономически выгодным и для государства в целом как способ стимулирования ведения достоверного бухгалтерского учета и организации оплаты труда сотрудниками компании.

Существующая тенденция непринятия решений руководства компаний в пользу страхования перерыва в производстве является следствием того, что в то время как расходы на страхование имущества освобождаются от налогов, со страхованием от перерыва в производстве дела обстоят иначе.

Таким образом, следует отметить, что налоги со страховых премий за страхование убытков от перерыва в производстве — одна из основных проблем, тормозящих спрос на услугу. И решением этой проблемы могут стать изменения, которые позволят относить эти расходы на себестоимость.

Однако в настоящее время данный вопрос был вынесен на рассмотрение Государственной Думы депутатом Анатолием Губкиным. Он предложил поправки в Налоговый кодекс, которые позволят относить расходы предприятий на страхование от убытков из-за перерыва в деятельности в состав прочих расходов.

Следует выделить положительное влияние данного вида страхования.

При страховании от перерыва в производстве стоимость полиса зависит от вида производства, месторасположения предприятия, условий противопожарной безопасности, «предстраховой истории» организации, а также от квалификации сотрудников.

Квалификация сотрудников играет немаловажную роль при расчете стоимости полиса, а иногда и при принятии или непринятии страховой компанией данного риска на страхование, т.к.

страховщики уверены, что многие страховые случаи происходят как раз в результате элементарной производственной неграмотности персонала. Анализ данного факта позволяет подчеркнуть взаимовыгодность при заключении договора страхования перерыва, способствует повышению кадровой грамотности как мере уменьшения риска и гарантии покрытия расходов на оплату труда при наступлении страхового случая.

Следует подчеркнуть, что страхование от перерыва в производстве — инструмент, позволяющий повысить стабильность функционирования предприятий и общую экономическую безопасность бизнеса.

Именно страховая безграмотность руководителей предприятий привела к отставанию российских предпринимателей в уровне использования страхования в бизнес-целях.

С одной стороны, пренебрежение рисками связано не столько с экономией средств, сколько с непониманием основной задачи страховщика на предприятии — снизить риск наступления страхового случая.

Самая большая ошибка руководителей малых предприятий в этом случае — это недооценка самого страхования как мощного финансового инструмента, экономически выгодного метода возмещения убытков. Корни этой проблемы можно увидеть в отсутствии понимания сущности страхования со всеми его плюсами и минусами.

Примером и ориентиром для российских предпринимателей в настоящее время служит западная практика применения страхования как гарантированное функционирование бизнеса и обеспечение его устойчивости путем применения различных операций по управлению рисками.

Руководители малых предприятий должны осознавать необходимость страхования перерыва в производстве как основной гарантии восстановления хозяйственной деятельности предприятия и обеспечения стабильного дохода персоналом компании. Малые предприятия не могут позволить себе тратить значительные средства даже на восстановление своей деятельности по причине их отсутствия в свободном виде, при этом реальная необходимость может присутствовать и нарастать.

Анализ показывает, что средняя выплата по страхованию перерыва в производстве малому предприятию составляет примерно 100 — 150 тыс.

Руководству компании необходимо осознавать масштабность финансовых вложений, которые ему необходимо будет сделать в случае наступления перерыва в производственной деятельности.

Тенденции рынка страхования таковы, что в настоящее время страховщики нацелены на разработку комплексных программ страхования, куда включают и страхование перерыва в производстве.

В связи с этим тариф и стоимость такого продукта становятся намного выше, чем стоимость приобретения полиса страхования перерыва в производстве вне комплексной программы страхования.

Это отталкивает большинство руководителей малых и средних предприятий.

Суть страхования от перерыва в производстве заключается не в том, что клиент страхует собственность, а в том, что он приобретает гарантию компенсации своих потерь и убытков в случае остановки производственного процесса.

Перерыв в производстве считается наступившим, если производство или деятельность предприятия, указанная в договоре страхования, полностью или частично прекращается вследствие наступления материальных убытков.

В свою очередь, обеспечение условий платежеспособности предприятий является задачей системы государственного регулирования предпринимательской деятельности.

В связи с чем можно сделать вывод: в случае если страхование перерыва в производстве станет обычной практикой для руководства компании, это позволит не только сохранить бизнес в случае чрезвычайных ситуаций или крайне неблагоприятного стечения ряда случайностей, но и даст уверенность в завтрашнем дне руководству компании и государству в целом.

1. Выше уже отмечалась важность государственного регулирования в области страхования перерыва в производстве как мера государственной поддержки предпринимательской деятельности.
2. Государственное регулирование может предусматривать:
3. — введение типовых правил страхования перерыва в производстве;
4. — утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов;
5. — установление типовых тарифов;
6. — утверждение методики расчета страховых тарифов.
7. Государственное регулирование способствует решению следующих задач:
8. — государственная поддержка развития страхования перерыва в производстве;
9. — обеспечение стабильного развития страхования перерыва в производстве.
10. М.Федорова
11. Экономист
12. 1 категории
13. УПРБ ОСАО «Ингосстрах»
14. Подписано в печать

25.06.2007

Источник: https://hr-portal.ru/article/strahovanie-pereryva-mera-zashchity-personala-kompanii