Права и обязанности застрахованного лица при страховом случае по страхованию имущества

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
4. Предмет страхования — что страхуется.
5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
7. Срок действия договора.
8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
2. Оплатить страховую премию.
3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая пострадавшая сторона (страхователь) часто теряется, не зная, что предпринять в первую очередь. Существует алгоритм действий и перечень документов, без которых выплата страхового покрытия невозможна.

Если процедура оповещения страховщика нарушена, то у страховой компании появляется основание для уменьшения или отмены выплат. Гражданский кодекс в статье 961 регламентирует обязанности страхователя при наступлении страхового случая.

Подробная инструкция, как правило, содержится в полисе, условиях страхования, на сайте страховой компании.

Порядок действий

Пострадавшая сторона (выгодоприобретатель) обязана свести к минимуму убытки от страхового случая. Например, при затоплении соседей перекрыть кран. Далее страхователь должен сообщить о случившемся: в полицию (при вскрытии квартиры, угоне машины, ограблении, пропаже ценностей из банковской ячейки и др.

), в эксплуатационно-аварийные службы (затопление, неисправность отопительной системы, взрыв газового баллона), в пожарную службу (возгорание, задымление).

Документы (акты, экспертные заключения, протоколы, заявления), выданные компетентными органами, являются одним из основных подтверждений наступления страхового случая.

Срок обращения — не позже суток с момента, когда страхователю стало известно о происшествии, если другие сроки не оговорены в договоре страхования. Следующим шагом является извещение страховой компании.

Для этого предоставляется 5 суток, в течение которых страхователь обязан оповестить сотрудников страховой лично, по электронной почте или факсу. Важно, чтобы обращение в страховую можно было подтвердить.

Как правило, страховой агент дает рекомендации о том, что нужно сделать дальше: собрать документы, предоставить доступ к месту происшествия, в письменном виде представить данные, которые помогут прояснить причины страхового случая и размер убытка.

Какие документы требует страховщик?

Выплата страхового покрытия напрямую зависит от соблюдения выгодоприобретателем условий страхования.

Факт наступления страхового случая должен быть установлен, причины выяснены, обстоятельства подтверждены официальными актами, сумма ущерба подсчитана.

Одним из обязательных условий выплат является представление страховщикам пакета документов на русском языке (перевод только с апостилем, легализацией):

• Договор с подписью страхователя (оригинал);
• Паспорт выгодоприобретателя (копии);
• Документы, которые официально подтверждают право собственности на имущество (копии);
• Документы (чеки, оценочные экспертизы, договоры купли-продажи, накладные), которые подтверждают стоимость имущества (если эти документы не были переданы страховщику ранее);
• Справка, подтверждающая наступление страхового события. Документ выдается организациями, прибывшими по вызову (сотрудниками МВД, МЧС, ЖЭК, пожарной службы). В справке должна быть проставлена дата, описаны подробности, характер события, указан ущерб и виновный;
• Заявление на выплату, а также извещение о страховом случае (заполняются по форме страховщика).

Перечень документов может быть дополнен или сокращен страховой организацией. Заявление на выплату от юридического лица заверяются руководителем организации или лицом, имеющим право подписи финансовых документов.

Если выплаты по полису будет получать доверенное лицо, то страховщику необходимо представить доверенность с нотариальной заверкой.

Официальные документы, выданные в другом государстве, принимаются страховщиком только с переводом и наличием апостиля.

Заключение

Точное соблюдение требований страховщика гарантирует получение страхователем выплат по полису.

Страховку не выплатят, если будет доказано, что страхователь способствовал уничтожению застрахованного имущества или умышленно не предпринял мер по его спасению.

Уничтожение имущества, связанное с ядерным взрывом, радиоактивным заражением, войной, общественными акциями протеста, не является страховым случаем.

Источник: https://insur-portal.ru/property/obyazannosti-strahovatelya-imushestva

Выплата суммы страхового возмещения: что это, является ли доходом, основания в 2020 году

Среди множества разных способов личной защиты, а также защиты своего имущества, особую популярность приобрело страхование. Благодаря подписанию страхового договора, человек может рассчитывать на получение возмещения при наступлении определенных обстоятельств. Сумма, которая выплачивается пострадавшему лицу – страховое возмещение.

Понятие возмещения по страховке

Страховым возмещением является сумма, которая полагается к выплате лицу, оформившему договор страхования, в результате ущерба, причиненного этому лицу либо его имуществу. Размер платежа, как правило, равен размеру ущерба либо меньше него. Данное определение содержится в статье 947 ГК РФ.

Понятие страхового возмещения тождественно термину «страховая выплата», которая регламентирована Законом №4015-1 «О страховом деле в РФ». Размер страхового возмещения прописывается в договоре, заключаемом между страховщиком и страхователем. Сама выплата бывает двух видов:

• денежная – перечисление на счет застрахованного лица, рассчитанная исходя из масштабов ущерба;
• натуральная – выполнение работ по восстановлению пострадавшего имущества; лечение застрахованного лица и т.д.

Системы возмещения

Если в договоре страхования сумма составляет не полную стоимость имущества или иную твердую сумму, применяются такие системы:

• пропорциональная;
• первого риска.

Любая из них применяется в зависимости от условий договора страхования.

Пропорциональная

В соответствии с данной системой, в случае убытков страхователя выплата будет покрывать их часть, и рассчитывается в процентном соотношении к страховой стоимости. Такой вариант является распространенным при оформлении страховки на недвижимое имущество, при оформлении долгосрочных кредитов и займов.

Первого риска

Данная система предполагает полное возмещение ущерба, однако не более, чем размер установленной в соглашении «верхней» суммы – этот размер именуется первым риском. Если же фактический ущерб больше, чем установленная граница по договору, то разница между понесенными убытками и покрытием страховщиком не выплачивается – данная сумма является вторым риском.

Важно! Система первого риска выгодна, когда точную стоимость имущества установить затруднительно. Читайте подробнее о системе первого риска в страховании.

Размер страхового возмещения

При наступлении страховой ситуации застрахованному лицу полагается выплата. Ее размер зависит от того, насколько серьезным оказался урон имуществу либо здоровью человека, а также какие затраты необходимы для компенсации потерь либо излечения пострадавшего лица.

Например, в договорах страхования жизни и здоровья:

• максимальная страховая выплата устанавливается в твердой сумме, например, 100 000 рублей;
• в случае смерти выплачивается 100%, а в случае травмы или заболевания выплата составит меньше – например, 70% от максимальной суммы.

В качестве примера также можно привести факторы, влияющие на расчет размера выплат по различным страховым продуктам:

1. ОСАГО. При расчете размера выплаты компания будет учитывать износ автотранспорта на момент ДТП, а также стоимость ремонта, который необходимо выполнить для восстановления авто. Для этого потребуется дата выпуска транспортного средства, его пробег, описание дефектов, которые выявлены после ДТП, и тех, которые были до момента аварии, дата и место происшествия.
2. КАСКО. Для данного продукта расчет компенсации зависит от варианта страхования (частичное – авто было застраховано лишь от причинения ущерба; полное – кроме ущерба страховались риски угона), вида страховой суммы (агрегатная – последующие компенсации уменьшаются на сумму ранее выплаченного возмещения; неагрегатная – страховая сумма является фиксированной) и износа (уменьшается на сумму износа).

Важно! Вышеперечисленные условия обязательно прописываются в договоре КАСКО. Если они не указаны, то страховая компания не имеет права уменьшать сумму возмещения на их размер.

Максимальные суммы

Некоторые страховые продукты имеют ограничение по размеру выплат:

1. При выплатах по полису ОСАГО, предельное возмещение при ущербе имуществу в случае составления Европротокола – 50 тысяч рублей; если нанесен урон здоровью – 500 тыс. руб.
2. В результате страхования депозитов через АСВ в случае банкротства финансового учреждения клиент максимально может рассчитывать на 1,4 миллиона рублей.

Для тех договоров, где нет жесткого ограничения в сумме выплаты, ее размер определяется исходя из условий договора.

Минимальное возмещение

В соответствии с действующим законодательством страховые компании вправе самостоятельно определять размер возмещения в пределах, определенных для того или иного вида страховки. Каждая компания прописывает условия и порядок расчета суммы выплаты в договоре, поэтому клиент сможет узнать о минимальной сумме возмещения, обратившись к страховщику.

Где искать сумму возмещения

Сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю, всегда указывается в договоре. Кроме того, размер выплат по тому или иному событию может быть указан на сайте самой компании.

Порядок получения страхового возмещения

Как и в случае с любым договором, компенсационные платежи по страховке выплачиваются компанией только в случае предоставления полного пакета документов и соблюдения определенной последовательности действий страхователем.

Для получения выплат по страховке необходимо:

1. При наступлении страхового случая уведомить определенные службы, которые зафиксируют либо подтвердят его факт (в случае аварии на дороге вызывают сотрудников ГИБДД; если произошла коммунальная авария нужно уведомить предприятия ЖКХ и т.д.). Также можно провести фиксацию факта ущерба самостоятельно, сфотографировав его либо отсняв на видео.
2. В соответствии с условиями договора необходимо оперативно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Сообщение можно оставить по телефону или онлайн через сайт СК.
3. Далее обязательно составить заявление, в котором подробно описывается ситуация. В заявлении обязательно нужно указать: дату произошедшего случая и обстоятельства, при которых он наступил, а также масштабы причиненного ущерба.
4. Подготовить полный пакет документов. Кроме заявления в компанию, нужно предоставить: справки, акты и другие заключения, подтверждающие наступление происшествия; характеристику имущества, которому причинен ущерб; документы с подтверждением права собственности на имущество, если ему причинен ущерб; паспорт либо другой документ, подтверждающий личность; копию договора со страховой компанией.
5. Подать все данные в страховую компанию и ожидать их заключения. Как правило, срок рассмотрения запроса на выплату составляет 5-20 рабочих дней. В случае необходимости предоставления дополнительной информации страхователь будет уведомлен сотрудниками компании.
6. При положительном решении получить сумму страхового возмещения, которая выплачивается единоразово либо равными частями в течение определенного периода.

Важно! Факт наступления страхового случая должен быть зафиксирован в соответствии с правилами страхования. Загрузить бланк заявления о наступлении страхового случая можно здесь.

Облагается ли налогом страховое возмещение

Многие задаются вопросом, является ли страховая выплата доходом и подлежит ли она обложению налогом.

Согласно статье 213 Налогового кодекса в расчет НДФЛ включается полученное возмещение, кроме того, которое выплачено по договору обязательного страхования.

Например, возмещение, выплаченное по полису ОСАГО, в расчет включено не будет, а вот выплаты по КАСКО нужно включать в состав доходов.

Что касается юридических лиц, то они являются плательщиками налога на прибыль либо находятся на упрощенной системе налогообложения.

Порядок их расчета определяется статьями 247, 249 и 250, в соответствии с которым страховые выплаты включаются в расчет базы налога в качестве дохода.

Однако размер ущерба, понесенного организацией, включают в состав расходов и поэтому размер налога, подлежащего к уплате в бюджет, рассчитывается исходя из разницы между суммой страхового возмещения и убытков, причиненных имуществу компании в результате страхового случая.

Обязанность по удержанию НДФЛ при выплате страхового возмещения по договору страхования ложится на налогового агента, т.е. на компанию-страховщика.

Если это невозможно, налоговый агент обязан не позднее чем через месяц с даты окончания налогового периода уведомить фискальный орган, а также самого налогоплательщика об этом.

В таком случае физическое лицо указывает сумму, полученную от страховщика, если она превышает размер ущерба, в декларации и выплачивает с нее подоходный налог в размере 13%.

Страхование – удобный продукт, который позволяет человеку минимизировать собственные затраты на случай происшествия чрезвычайных событий. Договор, заключенный между страховщиком и страхователем является основанием для компенсационного платежа в том случае, если наступил страховой случай.

Будем благодарны за лайк и репост нашей статьи!

Читайте далее по теме возмещения по ОСАГО: прямое и натуральное возмещение в 2020 году.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovoje-vozmeschenie

Права застрахованного лица

2 января 2015

• По закону, любой договор, в том числе страховой, порождает права и обязанности сторон, причем права застрахованного достаточно обширны.
• Застрахованное лицо может получить страховую сумму, если наступит страховой случай, а также возмещение ущерба, который оно причинило третьим лицам, если страхуется гражданская ответственность.
• Все выплаты должны производиться, учитывая страховую сумму и условия заключенного договора.

Какие права застрахованного лица предусмотрены законом?

Застрахованный также может просить об изменениях условий страхования, страховой суммы, либо объема ответственности, если договор не предусматривает иных условий.

Застрахованное лицо может досрочно расторгнуть договор в том порядке, который прописан в правилах страхования. Главной обязанностью страхователя по договору является своевременная уплата страховых премий в пользу страховщика, в том порядке и размере, как это указано в договоре.

Даже если в договоре указывается иной срок начала страхования, реально защита начинается после того, как будет оплачена первая страховая премия. Ее невнесение страховщик может обжаловать в суде, ни для какой другой обязанности судебное разбирательство не предусмотрено.

1. Застрахованный должен сообщать обо всех факторах, способных увеличить риск, а также об отчуждении застрахованного имущества и смене места проживания, также нужно соблюдать правила страхования и обязанности, которые способны уменьшить риск и предотвратить опасность, к примеру, можно установить охранную сигнализацию или противоугонное устройство на автомобиль.
2. Застрахованный должен немедленно сообщать страховщику о произошедших страховых случаях.
3. Что касается прав застрахованных по добровольному медицинскому страхованию, то они наступают у человека, если у него имеется полис медицинского страхования, каждый застраховавшийся имеет право бесплатно получить медицинскую помощь.
4. Она должна быть оказана на всей территории РФ, в том объеме, который установлен базовой программой ОМС.
5. Человек может выбрать страховую мед организацию, ее можно также заменить, но не чаше раза в год, обычно такое изменение бывает нужно, если человек меняет место жительства.

Застрахованный также может выбирать врача, подав заявление руководителю медорганизации. Он может получать от территориального ФМС достоверную информацию о качестве видах и условиях получения медпомощи.

• Все персональные данные застрахованных должны быть надежно защищены.
• Страховая организация обязуется возместить ущерб, если он причинена связи с неисполнением или некачественным исполнением ею своих обязанностей по предоставлению медпомощи.
• Медицинские организации обязаны защищать права граждан в сфере ОМС.

Договор страхования жизни также предусматривает определенные права и обязанности сторон, как и любое личное страхование, застрахованный имеет право проверить, соблюдает ли страховщик условия и требования договора страхования . Страховщик должен выдать застрахованному дубликат страхового полиса, если застрахованный по каким – то причинам его потерял.

• Застрахованный может досрочно прекратить страхование жизни до того, как произошел страховой случай, для этого обязательно нужно письменно уведомить страховщика за месяц до расторжения договора.
• Перед тем как начать выплачивать страховую ренту застрахованные лица могут изменять условия договора, касающиеся ее размера, сделано это должно быть по согласованию со страховой компанией.
• Страхователь всегда может получать информацию о финансах страховщика, кроме той, которая защищена коммерческой тайной.
• Это базовые права застрахованного лица, договором они могут быть изменены, но они не должны противоречить законодательству и ухудшать положение застрахованных лиц.
• Всегда важно внимательно читать правила страхования, там подробно перечисляются права и обязанности сторон, их должны придерживаться как сами застрахованные, так и страховые компании.

При любом отступлении от прав, застрахованных нужно обращаться в саму компанию, а при не достижении результата в суд, так как все эти правила обязательны к исполнению. Чтобы избежать проблем и неточностей, нужно заключать договор только с давно работающей на рынке компанией, следящей за своей репутацией.

1. Не нужно верить разнообразным рекламным обещаниям, внимательно читайте правила страхования, это избавит от многих конфликтных случаев в будущем.
2. Любой договор со страховщиком, также изменения в него нужно подписывать только вместе с юристом, он должен быть нанят застрахованным, а не страховщиком, это обеспечит должную защиту прав страхователей, ее уровень должен иметь решающее значение в выборе страховщика. 
3. Рекомендуем вам также прочесть статью Виды страхования жизни

Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/prava-zastrahovannogo-lica.html

33. Обязанности страхователя при наступлении страховых случаев

33. Обязанности страхователя при наступлении страховых случаев

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде;

3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнад-зор, аварийные службы и т. д.).

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.

По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется.

Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник.

У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился, которому необходимо известить в письменном виде страховщика.

Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ).

• Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:
• 1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
• 2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
• 3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• 4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• 5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Источник: https://law.wikireading.ru/15827

Страховой случай при страховании имущества

В процессе оформления страхового имущества есть множество нюансов, которые оказывают влияние на сроки договора, размер максимальной выплаты, а также определение конкретного страхового случая. Рассмотрим подробнее, какое имущество подвергается страхованию, как осуществляется расчет по выплатам, а также что делать при получении отказа от страховой организации в полагаемой выплате.

Объекты имущественного страхования

Следующие имущественные интересы могут быть отнесены к объектам имущественного страхования:

1. Вероятность потери (гибели), разрушения или повреждения части имущества.
2. Вероятность возникновения ответственности по различным обязательствам, возникающим из-за нанесения ущерба или вреда имуществу, здоровью третьим лицам.
3. Вероятность возникновения убытков в связи с занятием предпринимательской деятельностью, по причинам, не зависящим от человека.

Список страховых случаев

Ниже будет предоставлен перечень самых популярных страховых случаев, они могут быть скорректированы в зависимости от конкретной страховой компании и типа имущества.

Ориентировочный список страховых случаев:

1. Природные катаклизмы.
2. Нанесение вреда имуществу со стороны третьих лиц со злым умыслом, например, кража, ограбление и так далее.
3. Пожар, затопление в результате выхода из строя коммуникаций или безответственности соседей.
4. Ипотечное кредитование. В данном случае жилье будет выступать в качестве залога, на случай если кредитор не сможет оплатить ипотеку. Страхуется заемная сумма денежных средств.
5. Гражданская ответственность предназначена для защиты клиента от убытков, которые возникли в результате его собственных неосторожных действий.
6. Страховка титула имущества, что позволяет обезопасить себя от приобретения недвижимости с нарушением документации. Если после оформления договора собственности окажется, что предыдущим владельцем были нарушены какие-либо права, в результате чего сделка признается недействительной, то страховка покроет все расходы застрахованного лица.

Какие случаи не являются страховыми

К не страховым ситуациям относятся две условные подгруппы. Первая состоит из разных чрезвычайных происшествий, вследствие которых страховщик не обязан выплачивать деньги. К ним можно отнести боевые действия в результате гражданского или межгосударственного столкновения, забастовки или бунт народа.

Вторая подгруппа состоит из ситуаций, возникающих в результате нарушения договорных обязательств страхователем. Среди них:

1. Зафиксирован факт бездействия для минимизации развивающегося ущерба, когда такая возможность была.
2. Человек самостоятельно спровоцировал наступление страховой ситуации вследствие злых намерений или по факту грубейшей неосторожности.
3. Страховщик не был оповещен в установленные договором сроки.

Также отказ в выплате страховки может поступить при законном постановлении об аресте, конфискации или ликвидации имущества. Страховая организация вправе прописать отдельные случаи в договоре, фиксация которых означает отказ в выплате.

Что делать при страховом случае

При возникновении ситуации с наступлением страхового случая, страхователь должен придерживаться таких действий:

1. Принять меры по ликвидации возможного распространения или снижения ущерба. Они заключаются в вызове специальных служб спасения (например, пожарных), выносе не поврежденного имущества и так далее.
2. В дальнейшем потребуется оповестить страховую организацию. Для этого отводится определенный срок, который прописывается в условиях договора. Как правило, он не превышает 24 часов с момента свершения страховой ситуации. При выборе способа оповещения рекомендуется отдать предпочтение тому, с помощью которого вы в любой момент сможете осуществить передачу информации страховщику.
3. В процессе ожидания представителя страховой организации лучше не делать никаких изменений после наступления страхового случая. Это обусловлено тем, что оценщику может потребоваться гораздо больше времени для определения причин возникновения страхового случая, а также общей суммы повреждений.
4. Обеспечить полный доступ к поврежденному имуществу представителям страховой организации. Также в процессе оценки стоимости повреждений должен присутствовать страхователь или лицо, представляющее его интересы, и люди, чьи действия привели к развитию страховой ситуации.

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
7. Заключение оценщика от страховой организации.
8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Подсчет денежных средств выплачиваемых страховщиком по страховому случаю ведётся несколькими методами. Среди них выделяются такие способы:

1. В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
2. Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

Выплаты

Методики по определению выплат выбирает конкретная страховая организация. При этом она может использовать и другие способы расчета. В любом случае, ознакомиться с конкретным применяемым способом по осуществлению подсчёта выплат можно непосредственно у страхователя.

Сроки

Согласно действующему законодательству РФ, страховщик обязан возместить ущерб по страховому случаю в следующий период времени:

• 30 суток при фиксации вреда здоровью или имуществу страхователя;
• 60 суток при гибели застрахованного лица.

Если наблюдается просрочка выплаты по указанным срокам, то за каждый день задержки начисляется 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанная ставка взимается с положенной к выплате денежной сумме.

Что делать, если отказали в выплате

В первую очередь необходимо определиться с правомерностью решения страховщика. Дело в том, что во многих ситуациях причиной отказа в выплате денег по страховке становится сам страхователь или его неверные действия. К таковым можно отнести:

1. Подача всех требуемых документов в страховую организацию с нарушением прописанных в договоре сроков.
2. Нехватка документации в предоставленном пакете.
3. Преследование злого умысла с использованием мошеннических схем для получения денежной выгоды.
4. В договоре прописана страховая ситуация, которая не попадает под зафиксированный специалистами случай.
5. Нарушение каких-либо отдельных пунктов подписанного страхового договора.

К сожалению, довольно часто добросовестные страхователи сталкиваются с безответственными страховыми организациями. Они прикладывают все силы для отказа в положенной страховой выплате. При попадании в такую ситуацию понадобится решать проблему через судебные инстанции. При этом не стоит ничего бояться и переживать, если вы уверены в своей правоте.

Для защиты своих прав рекомендуется использовать услуги профессионалов. Дело в том, что представитель страховой организации будет пытаться добиться отказа или занижения суммы по выплате клиенту.

Он будет основываться на несоблюдении отдельных пунктов договора, а также на возникновение страхового случая непосредственно по вине страхователя, в том числе в умышленном порядке для получения денежной выгоды по страховке.

При принятии решения в вашу пользу, страховая организация будет обязана выплатить не только денежные средства непосредственно по страховому случаю, но и погасить такие затраты истца:

1. За использование услуг профессиональных юристов, адвокатов и так далее.
2. Понесенный материальный ущерб из-за отказа в выплате средств по страховому случаю.
3. Возврат денежных средств в виде образовавшейся неустойки.

При этом бывают ситуации, когда отказ поступает исключительно из-за невнимательности самого страхователя. Поэтому для исключения подобного развития событий рекомендуется:

1. До подписания страхового договора произвести его тщательное изучение. В нем четко прописаны условия, по которым осуществляется отказ в выплате страховой суммы. Для большей уверенности можно воспользоваться помощью грамотного юриста.
2. Для уменьшения вероятности прямого обмана следует заключать договора исключительно с проверенными, крупными страховыми организациями. При этом не стоит увлекаться выгодными на первый взгляд предложениями от представителей мелких страховщиков.
3. Вы можете настоять на своих условиях по различным пунктам договора, которые не меняют достоверности о застрахованном имуществе.

Значение страхового случая при страховании имущества играет главную роль. Именно по этому факту страхователю назначаются выплаты при условии выполнения всех условий договора. Поэтому при оформлении страховки необходимо четко определиться с тем, что именно будет считаться страховым случаем, и подобрать наиболее подходящий вариант.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-sluchaj-pri-straxovanii-imushhestva/

Права и обязанности сторон до и после наступления страхового случая

В обязанности страховщика на этапе заключения договора входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие оговоренной сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

В то же время страховщик при заключении договора имущественного страхования имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик имеет право произвести оценку степени риска страхования, например, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора; б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо предусмотрено в договоре
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая: а) по договору имущественного страхования; б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки

Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.

• Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:
• 1) страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случа­ев страхового возме­щения:
• a. по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью,
• b. по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет;

c. по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопри­обретателя.

1. 2) страховой случай наступил вследствие:
2. a. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивно­го заражения;
3. b. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

c. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК);

3) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК);

страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК).

Понятия

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай на­ступления которого производится страхование. Событие, как правило, д/б случайным и вероятным, т. е. не должно быть заранее известно, наступит оно или нет. Риск, как правило, не зависит от воли участников стра­хования. Риск не д/б не­избежным и невозможным.

Риск может иметь различные степени вероятности наступ­ления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и по­зволяет оценивать риск (ст. 945 ГК). В период действия страхова­ния риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК).

Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвес­ти страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Стра­ховой случай должен соответствовать стра­ховому риску. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Отсутствие вины страхователя, имеет место не всегда (ст. 963 ГК).

Страховая выплата м/б произведена и при наличии вины страхователя (выгодоприобретателя) в форме неосторожности, а иногда и умысла. Поэтому случай­ность риска — отсутствие желания страхователя, направленной на наступление страхового случая.

Страховой случай, должен наступить после вступления в силу договора страхования. Договор, который стороны заклю­чили в отношении уже наступившего страхового случая, недейст­вителен.

Страховой интерес — основанный на законе, ином ПА или договоре объективный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК). При личном страховании — его действительность не связана с наличием инте­реса.

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имуще­ственного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая сумма — это как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгод.). При имущественном страхо­вании — не должен превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования – опре­деляется сторонами по их усмотрению.

Служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая стоимость — действительная стоимость застра­хованного имущества.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхо­вания в результате наступления страхового случая.

В лич­ном страховании — страховое обеспечение, выпла­чиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхо­ватель (выгод.) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частя­ми (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подле­жит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последст­вия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхо­вого взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму про­сроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и ха­рактера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.

Посредники при заключении договоров страхования — страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент — это физическое или ЮЛ, действующее от имени и по поручению страховщика (действует на основании доверенности).

Страховой брокер — это ИП или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхова­теля (действует на основании договора комиссии или агент­ского договора).

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков — некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных. Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Страховые актуарии — физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Билет 10

Источник: https://megaobuchalka.ru/10/24597.html