Поручитель по ипотеке — кто это, ответственность, требования

Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требованияПоручителей найди достаточно сложно, а уж тем более по ипотечному кредиту. Так как поручиться за финансовую благонадежность другого человека на несколько лет, а то и десятков лет вперед, это серьезный и ответственный шаг. Чаще все выбор поручителей при оформлении ипотеке не велик и в 95% ограничивается кругом родственников.

И те не спешат брать на себя такую ответственность. Но есть категория граждан, которые считают подписание договора поручительства всего лишь формальностью, дружеским жестом поддержки близкого или не очень человека. Такое поведение достаточно опрометчиво, так как подписание финансовых документов всегда влечет за собой серьезные последствия.

А подобная финансовая безграмотность может привести к достаточно плачевным результатам для самого поручителя.

Какие риски влечет за собой поручительство? Какую ответственность несет поручитель? Можно ли перестать быть поручителем по ипотеке? Что следует знать, до того, как поручиться за кого-то по кредиту? На эти и другие вопросы ответим далее.

Функции поручителя

  • Гарантирует исполнение обязательств по сделке,
  • Может активировать заемщика для решения проблем, в случае наступления прострочек или сложных ситуаций по выплатам,
  • Отвечает своим имуществом по сделке, в случае злостного уклонения от уплаты долговых обязательств заемщиком.

Требования к поручителю

К поручителям по ипотеки предъявляются серьезные требования, иногда даже более жесткие, чем к самому заемщику. Требования могут несколько отличаться в зависимости от банка и от индивидуальных условий сделки, но в целом поручитель должен быть:

  • Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требованияДееспособным,
  • Старше 21 года до пенсионного возраста. Некоторые банки изменяют данные условия, например, в Сбербанке оформить как кредит, так и стать поручителем могут граждане в возрасте до 75 лет. На практике возраст поручителей ограничивается 35 годами, если поручителю больше, то получить одобрении будет несколько сложнее, все будет зависеть от наличия других условий.
  • Иметь в наличии собственную недвижимость,
  • Иметь официальный доход и постоянное место работы, некоторые банки в качестве подтверждения доходов готовы рассматривать другие документы (договоры ренты, банковские депозиты и пр.)
  • Иметь хорошую кредитную историю, без просрочек платежей по взятым кредитам,
  • Быть гражданином РФ и иметь прописку в регионе, где приобретается недвижимость,

ВАЖНО Возможность стать поручителем лучше уточнять в каждой конкретной ситуации непосредственно в банке, так как в ряде случаев формальные критерии могут быть опущены.

Когда нужен поручитель?

Дополнительные гарантии по ипотечным сделкам могут понадобиться в следующих ситуациях:

  • Возраст заемщиков 18-21 года,
  • Наличие у заемщика негативной кредитной истории,
  • Минимальный стаж трудовой деятельности,
  • Оформление ипотеки на отдельные виды новостроек на этапе строительства.

Нужен ли поручитель при оформлении ипотечного договора?

Наиболее распространенной формы приобретения ипотечного жилья является ипотека без поручителей под залог приобретаемой недвижимости. Привлечение поручителей выглядит скорее как исключение из правил.

Потребность в поручителе появляется, при наличии сложностей с одобрением кредита для определенного заемщика.

Наличие поручителя увеличивает шансы на одобрение нужной суммы либо на одобрение кредита определенному заемщику.

Что следует знать поручителям по ипотеке?

Сам по себе статус поручителя по ипотечному кредиту не отличается особыми обязательствами от поручителя по обычному кредиту, но имеет рад особенностей, которые связаны с самим кредитным продуктом. Поручитель должен осознавать риски и быть готовым к тому, что в случае невозможности или нежелания выплачивать ипотечные платежи заемщиком, вся ответственность перейдет на поручителя.

ВАЖНО Даже в случае взыскания залоговой недвижимости, ее стоимости может не хватить для оплаты всего долга по ипотечному кредиту.

В связи с этим требования банками к поручителям по ипотеке выдвигаются более высокие, чем при оформлении потребительских кредитов.

Поручители при оформлении ипотеки будут вынуждены сообщить сведения банку о своих доходах и накоплениях, иногда даже в ущерб своим интересам.

Кроме того, они серьезно рискуют своим имуществом, на которое может быть так же распространено взыскание, при возникновении сложностей с выплатой кредита у заемщика.

Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требованияСтоит отметить, что весь период ипотеки, а это может быть несколько десятков лет, поручитель будет находиться под сильным эмоциональным и психологическим давлением, так как будет фактически зависеть от действий или без действий другого человека. Поручители сознательно ограничивают свои финансовые возможности на период ипотеки, им будет сложнее получить кредиты, оформить свою ипотеку, суммы для выдачи кредитных средств будут значительно занижены за счет имеющихся чужих финансовых обязательств. Найти такого поручителя в современном мире достаточно сложно и проблематично.

Поэтому большинство банков при оформлении ипотеки отдают предпочтение другим формам минимизации рисков – залоговое имущество, высокий первоначальный взнос. Фактически поручительство остается для граждан, состоящих в официальном браке. В случае оформления ипотеки на одного из супругов второй будет выступать либо поручителем, либо созаемщиком.

Поручитель или созаемщик

Эти два понятия на практике достаточно часто путаются.

Созаемщик – это такой же заемщик по кредиту. Созаемщик и заемщик обладают равными правами в отношении недвижимости и равными обязательствами по погашению кредитных обязательств, а также равную ответственность в случае наступления просрочек по платежам.

Поручитель – это лицо, которое ответственное по обязательствам, так же как и сам заемщик, но при этом не имеет прав на имущество, приобретенное по договору займа.

Кроме ситуаций, если в договоре имеются пункты о вознаграждении поручителя в тех или иных условиях (за риск или за оказанную помощь).

Поручитель имеет обязательства уплачивать ипотечные платежи за заемщика в независимости от причин возникновения просрочки – отсутствие финансовых средств, проблемы с трудоустройством или здоровьем, смерь заемщика.

Ответственность поручителя по ипотеке

Поручители при оформлении ипотеки несут солидарную ответственность с заемщиком. То есть несут такую же ответственность за выплату кредита, как и сам заемщик.

Естественно, что в случае возникновения сложностей с выплатой кредита претензии будут обращены изначально самому заемщику, а вот, если он не сможет расплатиться по обязательствам по кредиту, то они будут переадресованы в полной мере поручителю.

В редких единичных случаях поручитель может нести дополнительную (субсидиарную) ответственность, либо она может иметь лимиты по сумме или проценту имеющейся задолженности. Субсидиарная ответственность дает права обращаться для решения вопроса погашения долга заемщика к поручителю исключительно в случаях, когда будет доказана неплатежеспособность самого заемщика.

Практика банков РФ

Но в российской банковской практике такие случаи практически не встречаются, такая ответственность никак не минимизирует банковские риски. Еще одним важным моментом для поручителей становиться тот факт, что даже в случае погашения долга заемщика с его помощью, какой бы крупной ни была сумма, права на недвижимость он не приобретает, в отличие от самого заемщика либо созаемщика.

Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требованияЕдинственным вариантом при таком раскладе будет подача регрессивного иска в суд о взыскании с должника уплаченной суммы. Такое взыскание может быть обращено на само имущество, но взыскать имущество в пользу кредитора можно будет только в том случае, если оно не является единственным жильем для заемщика.

Возможные риски для поручителей

Таким образом, можно выделить следующие возможные риски для поручителей:

  • Ухудшение свой кредитной истории,  даже если просрочка будет допущена заемщиком,
  • Возникновение сложностей с получение дополнительных кредитов на себя, так как поручительство будет рассматриваться банкам как закредитованность. Шансы на оформление собственной ипотеки на период поручительства минимальны,
  • Полная ответственность за заемщика, включая уплату суммы ипотеке, процентов и штрафов,
  • Риски изъятия собственного имущества в уплату долгов другого человека.

Права поручителя

На первый взгляд может показаться, что поручители обладают только обязанностями по покрытию рисков по договору ипотеки заемщика для банка. Но это не всегда так.

Например, при подписании кредитного договора по ипотеке, дополнительно может быть подписано соглашение о вознаграждении поручителя.

На практике такое встречается достаточно редко, но только по тому, что между родственниками (а именно они чаще всего выступают поручителями) не принято оплачивать услуги друг друга.

Дополнительно может быть подписано альтернативное соглашение, которое обозначает порядок возврата денежных средств, которые были внесены поручителем за заемщика по договору. Таким образом, при должной подготовке свои права поручителя можно защитить и рассчитывать на возврат суммы, которая была внесена за заемщика по кредитным платежам.

Кроме того, после закрытия договора поручитель может получить в банке документ, который подтверждает переход к нему прав кредитора. На основании данного документа можно требовать возврат своих убытков в судебном порядке.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

Прекратить поручительство по инициативе самого поручителя невозможно. Сама по себе такая возможность в любой момент сложить обязательства поручителя по сделке уничтожает банковскую гарантию о выплате кредита. Но законом предусмотрены некоторые варианты прекращения поручительства в некоторых ситуациях, при наличии ряда обстоятельств:

  • Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требованияПри наличии согласия всех сторон договора – поручителя, заемщика, банка. Банк может пойти навстречу заемщику и поручителю, если у него будут аналогичные или улучшенные гарантии по выплате кредитных обязательств. Такой вариант возможен и в ситуации, если задолженность по ипотеке, которая осталась до ее погашения, не требует дополнительного обеспечения.
  • При закрытии кредитных обязательств заемщика.
  • При завершении действия договора поручительства.
  • При переводе долга заемщика на другое лицо.

ВАЖНО поручительство не может быть прекращено по причине смерти должника. В таком случае долговые обязательства переходят к наследникам. Если наследники откажутся от приема в наследство ипотечного договора, то все обязательства по его уплате полностью перейдут на поручителя.

Советы поручителям

Если вы понимаете все риски и ответственность, то до подписания договора поручительства стоит:

  • Тщательно оценить финансовое состояние заемщика,
  • Проверить наличие у него имущества, которое может стать обеспечением для выполнения обязательств,
  • Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требованияОценить уровень и стабильность доходов заемщика и его возможности платить по взятым обязательствам.
  • Сам договор поручительства стоит внимательно изучить и задать все вопросы сотрудникам банка до подписания. Лучшим вариантом в случае наличия сомнений или очевидных рисков получить консультацию стороннего независимого юриста.  Заемщик же и сотрудники банка выступают в данном случае заинтересованными лицами и могут преподносить информацию с удобной им точки зрения, что может повлечь за собой скрытие какой-то важной информации для поручителя. Договор поручительства подписывается в двух экземплярах, один из которых остается у поручителя, а второй – в кредитной организации.
  • Внимание стоит уделить и изучению договора кредитования заемщика, в частности разделам о штрафных санкциях и пени, то, что может коснуться и поручителя, в случае невыполнения своих обязательств заемщиком.
Читайте также:  Ежемесячное пособие по уходу за ребенком в 2020 - размер, как получить, начисление и выплата

Если имеется возможность выбора между вариантом поручителя или созаемщика, то стоит тщательно взвесить все за и против. Созаемщики обладают правами на недвижимость, приобретенную в кредит, но при этом и несут прямую ответственность за его уплату. Существует еще такой вариант поручительства, как оформление ипотечного кредита с долей поручителя.

Такой вариант не противоречит нормам закона и часто используется в случае, если поручителями выступают родственники или планируется совместное проживание в ипотечной недвижимости.

Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требования

Источник: https://iuristonline.ru/zhilishnie_prava/poruchitel-po-ipoteke-riski-i-otvetstvennost.html

Поручитель по ипотеке:ответственность в случае невыплаты,сбербанк

Поручитель по ипотеке - кто это, ответственность, требования

Поручитель по ипотеке позволяет обойти определенные сложности, которые часто возникают у потенциальных заемщиков после подачи заявки на кредит.

Для банка привлечение такого лица выступает дополнительным гарантом того, что долговые обязательства будут погашены своевременно и в полном объеме.

Для исключения неприятных последствий рекомендуется заранее узнать, кто может выступать поручителем и что влечет за собой получение такого статуса.

Нужен ли вообще поручитель

Сегодня банки предъявляют определенные требования к заемщикам, без выполнения которых рассчитывать на получение кредита невозможно. Положительное решение по ипотеке доступно для лиц в возрасте от 21 года, которые способны подтвердить достаточность получаемого дохода и хорошее качество кредитной истории.

При невозможности выполнения последних двух условий необходимо искать варианты выхода из ситуации, одним из которых считается привлечение механизма поручительства третьих лиц. Поручителем считается человек, который выступает гарантом выполнения заемщиком взятых обязательств перед банком.

Привлечение подобного механизма может оказать помощь в следующих ситуациях:

  • недостаточность дохода основного заемщика;
  • наличие в прошлом факта просроченных платежей;
  • частая смена работы или отсутствие трудоустройства;
  • слишком юный или предпенсионный возраст гражданина;
  • наличие иных кредитных обязательств.

Для банка подобные обстоятельства могут выступать свидетельствами недостаточной надежности клиента, что чревато рисками невозврата кредита.

Привлечение третьего лица в качестве поручителя позволяет организации получить дополнительную уверенность в том, что выданные средства будут возвращены.

В ряде случаев такой дополнительный гарант позволяет основному заемщику рассчитывать на получение большей суммы займа в случае, когда уровень собственных доходов оказывается недостаточным для выдачи запрашиваемой суммы.

Некоторые кредитные организации при наличии поручителя предоставляют более выгодные условия кредитования, снижая значение процентной ставки. Уменьшение ее значения даже на долю пунктов с учетом больших сумм ипотеки позволяет заемщику снижать размер итоговой переплаты, что влечет существенную экономию для семейного бюджета.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Поручителем сегодня может выступать любое лицо, которое не имеет прямой выгоды от заключения кредитной сделки. Именно с подобной особенностью связана сложность поиска лица, которое было бы согласно отвечать за долговые обязательства заемщика.

На практике в качестве поручителя часто выступают близкие люди или хорошие знакомые, так как законодательство не накладывает ограничений по критерию родства.

При этом банк предъявляет к таким участникам договорных отношений требования аналогичные тем, которые сегодня выдвигаются в отношении личности заемщика.

В число основных входит:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • стабильность и достаточность дохода;
  • хорошее качество кредитной истории;
  • официальное трудоустройство.

Большинство банков готовы рассматривать в качестве поручителей лиц, которым еще не исполнилось 65 лет. С лицами более старшего возраста готово работать ограниченное число кредиторов.

К таким финансовым учреждениям относится Сбербанк, так как внутренние правила организации рассматривают возможность привлечения лиц в возрасте до 75 лет.

Максимальное количество поручителей определяется условиями конкретной программы кредитования, но в большинстве случаев их число не превышает 4 человек.

Важным критерием, при помощи которого определяется возможность получения статуса поручителя, выступает хорошее качество кредитной истории и уровень благосостояния. Наличие в прошлом опыта погашения займа и отсутствие фактов просрочек выступает большим плюсом.

Достаточность дохода свидетельствует о возможности взятия кредитных обязательств в случае, если основной заемщик окажется не в состоянии вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Сегодня банки в качестве подтверждения его уровня готовы рассматривать не только зарплату по основному месту работы.

В качестве доказательств могут приниматься трудовые контракты, выписки о поступлении средств на счета, в том числе от аренды имущества, вложений на депозиты личных сбережений и иные основания.

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

Сегодня практика привлечения созаемщиков и поручителей к процессу кредитования довольна распространена, но некоторые граждане не понимают принципиальную разницу между двумя понятиями. В роли поручителя по кредиту могут выступать физические и юридические лица, а созаемщиками вправе быть только первые и в таком качестве чаще выступают близкие родственники.

В число общих черт обоих участников кредитного процесса входит:

  1. Участие в процедуре оформления кредита, в том числе указание личных данных в документах;
  2. Получение определенных прав и обязанностей после подписания ипотечного договора;
  3. Добровольность получения статуса участника кредитных взаимоотношений;
  4. Возможность влиять на положительное решение банка, в том числе размер выдаваемого займа и уровень процентной ставки.

При принятии решения о привлечении лица в качестве созаемщика или поручителя важно принимать во внимание последствия.

Основные отличия лиц с такими статусами заключается в следующих моментах:

  • тип ответственности;
  • право собственности;
  • степень родства;
  • материальная выгода.

Созаемщик несет ответственность по кредитным обязательствам наравне с основным заемщиком.

Подобное означает, что при возникновении первых просрочек по платежам банк вправе потребовать погашения сумм, которое получило такой статус после подписания договора.

Поручитель тоже берет на себя ответственность, но обязанности по погашению займа возникают только в случае, когда заемщик будет признан судом неплатежеспособным.

Созаемщиками в большинстве случаев становятся супруги, а при отсутствии брачного договора такой статус второй половине присваивается автоматически.

При этом такое лицо может после погашения кредита рассчитывать на владение жилой недвижимостью, которая приобреталась на заемные средства.

Поручитель гарантирует выполнение главным заемщиком ипотечных обязательств, но при этом не может рассчитывать на имущественные права.

Может ли поручитель взять ипотеку для себя потом

При согласии участвовать в процессе оформления ипотеки в качестве поручителя следует учитывать, что в дальнейшем возможны сложности при оформлении займа для собственных нужд.

Ипотека всегда связана с длительным сроком действия кредитных отношений, который в среднем достигает 15—20 лет.

В течение такого продолжительного периода у человека может появиться желание оформить ипотеку для себя.

При этом могут возникнуть сложности следующего рода:

  1. Появление препятствий в оформлении кредита в связи с наличием статуса поручителя;
  2. Поиск дополнительного обеспечения по кредиту в связи с возросшими обязательствами;
  3. Невозможность отказа от поручительства в одностороннем порядке после подписания договора.

Поручитель имеет он право на квартиру

Отличительной особенностью поручителя выступает тот факт, что даже после погашения кредита за заемщика он не может претендовать на ипотечное жилье. При этом он вправе потребовать через суд вернуть уплаченную сумму, что делается в рамках регрессионного риска. Поручитель может требовать наложения на имущества заемщика взыскания, необходимого для начала процедуры по возврату денег.

При этом право требования необходимо доказать предоставлением определенного перечня документов:

  • ипотечный договор;
  • соглашение о поручительстве;
  • документ об уступке права требования;
  • платежные документы об оплате займа.

Предварительно поручитель извещает основного заемщика о желании возврата сумм. В письменном обращении должна быть указана полная сумма, которая может включать ипотечные платежи, начисленные проценты, суммы штрафов и пеней. При отказе возвратить расходы поручитель вправе обратиться в суд, а после вынесения положительного решения в дело могут вступить судебные приставы.

Если ситуация в части возврата уплаченных сумм по кредиту будет связана с наличием у гражданина единственного жилья или разбирательства коснутся несовершеннолетних детей, то дело может существенно осложниться. Выяснения всех обстоятельств и вынесение решения судом может быть длительным по времени и не принести поручителю желаемого результата в виде возврата потраченных на выплату кредита сумм.

Ответственность в случае невыплаты

Получение статуса поручителя накладывает на человека определенные обязанности. Основные моменты связаны с необходимостью участия в процессе оформления кредитной документации и теми обязательствами, которые возникают у человека после подписания бумаг.

В число основных входит:

  1. Ответственность по возврату заемных сумм вместо заемщика в случае, если он окажется финансово несостоятельным;
  2. Оплата начисленных за просрочку сумм штрафов, пеней иных комиссий;
  3. Выполнение функций основного заемщика при признании невозможности должника платить по кредиту.

Обязанность погашения кредита у поручителя не возникает на пустом месте. В договоре прописываются условия возврата кредитных сумм, график погашения и иные существенные моменты. В обязательном порядке указывается порядок начисления штрафов и пеней, которые начисляются при возникновении задолженности.

При этом стоит учитывать, что кредитная история при наступлении неблагоприятных событий портится у обоих участников сделки. Если в ходе разбирательств возникает опоздание и несвоевременное внесение поручителем ежемесячных платежей, то он автоматически попадает в «черный» список.

В дальнейшим подобный факт может отрицательно повлиять на решение банка при оформлении нового кредита для личных целей.

Сегодня договор кредитования может предполагать полную (солидарную) или дополнительную (субсидиарную) ответственность.

При первом варианте банк при задержке платежей вправе предъявлять требования о погашении займа к заемщику и одновременно к другим участникам сделки. Субсидиарная предполагает возможность таких действий только в случае, если кредитор официально через суд докажет финансовую несостоятельность основного заемщика.

Если в рамках кредитного договора предусмотрено несколько поручителей, то банк вправе обращаться к любому из них.

Может ли поручитель получить налоговый вычет по процентам по ипотеке

Вопросы предоставления налогового вычета регулируются ст. 210 и 220 НК, а также нормами семейного и гражданского законодательства.

Читайте также:  Договор омс страхования: содержание, правила заполнения, виды договоров

В отношении ипотеки правом на получение налогового вычета обладает только гражданин, который оформил недвижимость во владение и ранее не использовал подобной возможности.

Поручитель не имеет отношения к ипотечному имуществу, приобретаемому заемщику на кредитные средства, поэтому не может рассчитывать на получение компенсации от государства.

Источник: https://washepravo.ru/ipoteka/poruchitel-po-ipoteke/

Поручитель по ипотеке

Поручителем по кредиту (ипотеке) принято называть лицо, которое гарантирует банку возврат долга. Это обстоятельство становится важным в ситуациях, когда клиент-заемщик прекращает выплачивать ежемесячные взносы по кредиту. Отличительной чертой является тот факт, что поручитель не извлекает никакой выгоды из сделки, заключенной между банком и клиентом заемщиком.

Поручитель по ипотеке в 2020 году

За последнее десятилетие банки все реже требуют, чтобы заемщики обеспечивали присутствие третьих лиц при оформлении крупных займов. Такая мера становится дополнительным гарантом полной выплаты долга.

Однако чаще всего при оформлении ипотеки заемщику достаточно предъявить справку о подтверждении доходов и оформить в залог недвижимое имущество.

В виде такого имущества чаще всего выступает приобретаемая в ипотеку жилплощадь.

Кредитор может запросить присутствие поручителей лишь в отдельных случаях, когда платежеспособность клиента вызывает сомнения:

  • молодой возраст заемщика (20-25 лет);
  • низкий уровень дохода;
  • предпенсионный возраст;
  • частые смены работы;
  • наличие другого кредита.

Поручитель или созаемщик

Некоторые клиенты не понимают разницы между “созаемщиками” и “поручителями”, однако эти понятия имеют отличия:

Характеристика Поручитель Созаемщик
Какую ответственность может нести Частичная (субсидиарная). Долги по займу начинает выплачивать только, если суд признает заемщика неплатежеспособным. Солидарная — такое понятие означает равные требования по выплате займа.
Право собственности Нет прав на то имущество, которое покупается в ипотеку, и налоговые вычеты. По статистике, большинство созаемщиков — это супруги. Они становятся такими же владельцами недвижимости, как и основной заемщик.
Материальная выгода Нет — к ипотечным деньгам отношения не имеет Получает выгоду, равную с основным заемщиком.
Уровень дохода и влияние этого показателя на размер кредита Не влияет Оказывает непосредственное влияние на максимальный размер кредита
Родство Гарантами могут быть родственники, однако часто это и посторонние люди (нередко поручителями выступают организации). Только родственник (супруги, родители, близкий родственник).

Ответственность поручителя по ипотеке

Существует 2 вида ответственности:

  1. Субсидиарная (дополнительная). Это стандартная схема, которую использует большинство банков. Согласно условиям такого соглашения, финансовое учреждение применяет только, если заемщику уже было направлено обращение, на которое не последовало ответа. В этом случае кредитор может требовать оплату только после доказательства неплатежеспособности клиента.
  2. Солидарная (полная). При наступлении просрочки банк одновременно обращается к основному заемщику и тому лицу, который выступил гарантом.

Ответственность за просрочку платежей

Если заемщик не в состоянии погашать долг перед банком, всю ответственность по возвращению денег перекладывают на поручителя.

Единственное, что может минимизировать риски этого человека — это обременение, наложенное на недвижимость при оформлении займа.

Если добровольно взыскать с заемщика долг не удалось, такая недвижимость переходит в собственность финансовой организации. В этом случае правило единственного жилья не учитывается.

Есть еще один нюанс, на который указывают эксперты по кредитам. Даже если поручитель по ипотеке внесет часть долга (или вернет весь заем), он не получает прав на недвижимость, которая была куплена на кредитные деньги.

Чтобы вернуть потраченную сумму, он может подать в суд на взыскание денег с заемщика-должника.

Однако при таком повороте событий начинает действовать правило единственного жилья, что снижает шансы на возвращение средств поручителя.

Практика банков РФ

На 2020 год поручительство по ипотеке является одним из возможных дополнительных гарантов полного возврата долга. Основным обеспечением становится недвижимое имущество. Оно необходимо для минимизации рисков кредитора, связанных с просрочками по кредиту.Если такое происходит, права собственности на недвижимость переходят банку.

На территории России есть финансовые учреждения, которые не оформляют ипотеку с привлечением третьих лиц. К таким организациям относятся ВТБ и Россельхозбанк.

Сбербанк и ряд других банков требуют присутствия гарантов только до момента оформления залогового имущества. После этого поручителя исключают из сделки.

Однако даже те кредиторы, которые оформляют ипотеку с участием третьих лиц, чаще всего идут на этот шаг только в некоторых случаях. Например, если у заемщика недостаточно положительных характеристик для одобрения крупного займа.

Возможные риски для поручителей

Перед тем как соглашаться выступить поручителем в ипотечном кредите, необходимо учесть все возможные риски:

  1. Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
  2. Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
  3. Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.

Права поручителя

Кроме обязанностей, у поручителя есть ряд прав, которыми он может воспользоваться при необходимости.

Если банк перекладывает финансовую ответственность с заемщика на гаранта, он может отказаться от погашения займа, в результате чего кредитор будет вынужден подать в суд. По решению суда у основного заемщика будет изъято имущество для покрытия долга. Благодаря такому шагу поручитель может избежать выплаты ипотеки.

  Возврат страховки по ипотечному кредиту

Вопросы и ответы

Благодаря основной информации можно получить общее понятие о поручительстве в ипотечном кредитовании. Однако существует еще ряд нюансов, с которыми следует разобраться еще до того, как выступить с поручительством.

Кто может быть поручителем по ипотеке?

Большинство банков предъявляют стандартные требования как к самим заемщикам, так и третьим лицам, которые участвуют в ипотечном соглашении. В списке основных характеристик, которым должны соответствовать поручители:

  • гражданство России — у клиента должен быть действующий паспорт;
  • постоянная регистрация (гарант должен быть прописан на территории страны);
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — может достигать 75 или 85 лет (зависит от того, какими особенностями обладает ипотечная программа, и какие требования выдвигает кредитор);
  • наличие регулярного дохода — подтвердить его можно справкой формы 2-НДФЛ, налоговой декларацией или документом по форме банка;
  • официальное трудоустройство — оно подтверждается несколькими способами (трудовой книжкой или наличием контракта).

Какие документы нужны?

Чтобы выступить в роли поручителя по ипотеке следует предоставить в банк пакет документов. Чаще всего этот перечень совпадает со списком бумаг, которые должен предоставить заемщик:

  • паспорт гражданина РФ, в котором имеется штамп постоянной регистрации (можно также приложить справку о наличии прописки);
  • заявление (бланк предлагают в отделениях банка);
  • военный билет (его может заменить справка об освобождении от прохождения службы);
  • при наличии детей от 0 до 14 лет необходимо предоставить их свидетельства о рождении;
  • брачный контракт в случае его наличия;
  • трудовая книжка (необходима также ее копия);
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака (или же о разводе);
  • в случае смерти супруга предъявляют свидетельство, подтверждающее этот факт;
  • аттестат о полученном образовании или же диплом;
  • документ, который подтверждает присвоение ИНН;
  • справка о доходах в любой удобной форме.

Иногда кредитор может запрашивать дополнительные документы. Полный перечень бумаг можно получить в отделении банка, в котором будет оформляться ипотека.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

Некоторые люди, выступающие гарантами, задаются вопросом о том, можно ли снять с себя эти обязательства (в том числе при истечении срока поручительства). Все эти условия указаны в ст. 367 ГК России:

  1. Полное досрочное погашение займа.
  2. Изменение любых условий кредитования, которые были внесены без предварительного согласования с поручителем.
  3. Истечение срока действия договора о поручительстве.
  4. Перевод основного долга другому заемщику. Гарант может отказаться от подписания договора, если он не согласен поручиться за нового должника.

В некоторых случаях от роли поручителя можно отказаться и по другим причинам. Однако чтобы снять свои обязательства, в банк нужно направить письменное заявление, с ним должны быть согласны все заинтересованные лица сделки (заемщик и кредитор).

Можно ли заменить поручителя?

Замена гаранта может произойти по нескольким причинам:

  1. По желанию самого поручителя.
  2. При переходе основного долга другому заемщику.

И в том, и в другом случае перед заменой необходимо согласование этого действие с другими участниками сделки. Свои права банк четко прописывает в договоре.

Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

Помимо других возможных рисков гаранта, можно назвать влияние поручительства на кредитную историю. Когда существуют просрочки по ежемесячным платежам, то в черный список кредитных организаций попадает и гарант.

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Прямого запрета на такое действие нет — клиент банка может оформить на себя кредит на любые цели, однако чаще всего организации отказывают в такой услуге.

Объясняется это тем, что на человека, выступающего гарантом, накладываются финансовые обязательства перед банком. В случае неплатежеспособности основного заемщика погашать заем будет поручитель.

В качестве исключения можно назвать клиентов банка с высоким уровнем дохода. В таком случае ипотеку часто одобряют.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Перед подачей документов на оформление ипотеки следует детально изучить программы кредитования нескольких банков. При этом нужно обратить внимание на несколько характеристик:

  • срок займа;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса.

Максимальным сроком погашения ипотеки можно назвать период в 30 лет. Оформить кредит на такой срок предлагают Альфа-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и Райффайзенбанк. Чуть меньший срок (25 лет) предлагает УБРиР.

Наиболее низкой процентной ставкой отличается Промсвязьбанк (от 8,6%) и УБРиР (от 8,9%). Чуть выше переплата по кредиту будет в Альфа-Банке (от 8,99%), Райффайзенбанке (от 10,25%). В Сбербанке размер ставки зависит от вида недвижимости. При покупке у партнеров-застройщиков можно приобрести квартиру с переплатой всего 7,5%, однако во всех других случаях ставка повышается до 9,2%.

Читайте также:  Как узнать номер полиса омс по фамилии и паспорту? найти полис по базе омс

Особенность состоит в том, что при отказе от оформления страховки жизни уровень переплаты по кредиту увеличивается на 1%.

Без первоначального взноса при некоторых условиях можно оформить ипотеку в Промсвязьбанке. Минимальный первый взнос предлагает внести ВТБ (от 10%). Чуть большая сумма для первого внесения требуется в Альфа-Банке, Сбербанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке — всего 15%.

Какого возраста может быть поручитель? Пенсионер может быть поручителем?

Согласно стандартным требованиям финансовых организаций, выступить гарантом может каждый гражданин РФ, достигший 21 года. Что касается верхнего возрастного порога, то у каждого банка есть свои условия.

В большинстве программ кредитования позволяют привлекать в качестве гаранта людей, чей возраст на момент окончания ипотеки будет составлять не более 75 лет. Однако и это правило имеет исключения.

В отдельных случаях поручителем можно быть до наступления 85-летнего возраста.

Заключение

Ипотека — длительный кредит, на выплату которого часто уходит около 20 лет. Перед тем как соглашаться выступить гарантом в этой сделке, необходимо изучить свои права и обязанности. В сложных ситуациях следует выбрать альтернативное решение, например, ипотека без присутствия поручителей или сделка на правах созаемщика.

на эту тему:

Кто может быть созаемщиком в Сбербанке в 2020 году?

Источник: https://rukrediti.ru/poruchitel-po-ipoteke/

Чем рискуют поручители по ипотеке — Ипотека и финансы

26.09.2012 | 14:15 41467

Благоразумные люди предпочитают не давать денег в долг. Столь же прохладное отношение вызывает у большинства просьба кого-нибудь из родственников или знакомых выступить поручителем по ипотечному кредиту. Однако порой просители проявляют такую настойчивость, что отказать никак не получается.

Если вас просят выступить поручителем по ипотечному кредиту, а вы этого не желаете, заявите просителю, что сами собираетесь брать ипотеку. В силу объясненных ниже финансовых нюансов лучшей отговорки не придумаешь.

Я беру чью-то руку, а чувствую локоть Неспециалисты ипотечного рынка иногда путают термины «поручитель» и «созаемщик». Это не одно и то же. Созаемщик – это лицо, которое делит бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком.

И, прежде всего, созаемщики нужны, когда подтвержденного дохода заемщика не хватает для получения желаемой суммы. Ведь чем больше граждан «участвуют» в заявке, тем выше суммарный доход этой группы.

А значит – соискатели могут рассчитывать на более крупную сумму кредита.

Бывает, созаемщик и заемщик выплачивают ипотечный кредит в равной степени. Бывает – созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит. Но, независимо от того, давал ли в реальности созаемщик деньги на погашение кредита или нет, впоследствии он становится совладельцем приобретенной квартиры.

Каждый банк определяет собственные ограничения на допустимое число созаемщиков. Так, по словам регионального директора DelraCredit в СЗФО Ирины Илясовой, в ее банке разрешается привлечение не больше трех созаемщиков. А как заявляет директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Александр Дорогов, в их организации предельное число созаемщиков составляет шесть человек.

Поручитель же – это лицо, гарантирующее ипотечному банку выполнение всех обязательств заемщика (и созаемщиков) по выплатам. «В том случае, когда заемщик не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам, за него отвечает и расплачивается поручитель», – поясняет специалист Allcredits.ru Яна Богданова.

Здесь первые на последних похожи Институт поручительства регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Поручителем может выступать и юридическое лицо, например, компания-работодатель. Однако убедить своего директора выступить поручителем еще труднее, чем ближайшего родственника.

Поэтому в подавляющем большинстве случаев поручители – лица физические. В то же время требование о поручительстве присутствует в ипотечных продуктах многих банков. Так, например, поручительство третьих лиц в качестве дополнительного обеспечения предусмотрено в продукте «Ипотека +» Газпромбанка.

То есть, при рассмотрении заявки банковские служащие могут поручительство потребовать, а могут и не потребовать. В продукте ВТБ24 «Ипотека. Строящееся жилье» залог имущества, находящегося в собственности заемщика или членов его семьи, может быть заменен на поручительство физических лиц.

А Сбербанк принимает поручительство в качестве основного обеспечения почти по всем своим программам жилищного кредитования и по некоторым – в качестве дополнительного обеспечения.

Причем, с двумя оговорками. При основном обеспечении на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный и для заемщика (для справки – большинство банкиров настаивают, чтобы ипотечный кредит был выплачен до того, как заемщику исполнится 65 лет.)

А при дополнительном обеспечении поручителем может выступать только член семьи. Отметим, в этом уточнении есть особый смысл – родственники будут чаще «тормошить» нерадивого заемщика.

И если есть те, кто приходят к тебе… Лицо, согласившееся стать поручителем, берет на себя ряд рисков. В частности, на период действия договора поручителю самому будет труднее получить любой кредит.

Банкиры при определении возможного размера кредитования вычтут из доходов гражданина сумму, равную его обязательствам. Допустим, ежемесячные выплаты заемщика по взятому ипотечному кредиту составляют 20 тыс. руб. Доходы поручителя составляют 60 тыс. руб.

И если он обратится за ипотечным кредитом, банк будет рассчитывать максимальную сумму, которую готов выдать, исходя из «оставшегося» дохода в 40 тыс. руб.

Кстати, благодаря подобной банковской практике граждане, которых просят выступить поручителями, получают возможность воспользоваться идеальной отговоркой. Дескать, не могу участвовать в вашей заявке на кредит, поскольку «сам хочу замахнуться на ипотеку».

Следующие возможные неприятности поручителя также связаны с его собственными планами на получение кредитов. Если у заемщика начнутся просрочки по выплатам, это «запятнает» не только его собственную «кредитную историю», но и «кредитную историю» поручителя.

Между тем, как сообщила начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова, достаточным основанием для того, чтобы любой банк отказал потенциальному заемщику в ипотеке, является задолженность по потребкредиту, превышающая срок всего в 29 дней. А по данным ЦБ, на 1 июля просроченная задолженность по текущим ипотечным платежам превышает 46 млрд руб. (2,8% от объема ипотечного жилищного кредитования). Но, конечно, максимум проблем ждет поручителя, если заемщик вообще не сможет отвечать по своим обязательствам. В этом случае помимо кредита поручитель должен будет оплатить набежавшие проценты и прочие убытки кредитора. «При оформлении потребительского кредита зачастую не требуются поручители. Поэтому доля долгов, по которым кроме заемщика можно привлечь и поручителя, невелика, – сообщил БН старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер. – Если говорить об ипотечных кредитах, то здесь доля долгов с поручителями составляет более 90%».

Если же поручителей несколько, но все кроме одного смогли убедить кредитора в своей финансовой несостоятельности, на плечи «одиночки» ляжет весь груз ответственности. Например, поручителей двое, и один заявил, что внезапно потерял работу. В этом случае со второго поручителя кредитор попытается «выжать» не 50% долга, а все 100%.

Можно делать и отсутствие дела И за все эти риски поручитель получает только одно – право претендовать на жилой объект, ипотечный кредит по которому он выплатил вместо заемщика. Поскольку вместе с выплатой долга, согласно ст.

365 ГК «к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора».

Кроме этого, поручитель вправе требовать с должника уплаты всех сопутствующих трат, и даже продолжающих набегать процентов. Следует отметить, что право это весьма сомнительное. Ведь, несмотря на наличие штата юристов и службы безопасности, должнику удалось «отвертеться».

Так неужели поручитель, сам оказавшийся в стесненном финансовом состоянии, сможет в одиночку «перевоспитать» должника?

В общем, перспективы возвращения денег довольно туманны.

А поскольку зачастую стороны связаны дружественными или родственными узами, в России не получила распространения практика привлекать к таким разбирательствам профессиональных взыскателей долгов.

«В нашей практике не было случаев, чтобы поручитель пытался вернуть свои средства через коллекторское агентство, – рассказывает Сергей Шпетер. – Такие вопросы решаются либо при личном общении с должником, либо в судебном порядке».

Тем более, будущему поручителю следует внимательно читать договор. Прежде всего, стоит определить, какую ответственность предлагается взять на себя – солидарную или субсидиарную. В первом случае кредитор имеет право требовать выплаты со всех указанных в договоре лиц, как только возникает малейшая проблема с выплатами. Во втором – только если с самого заемщика нечего будет взять. Далее нужно учитывать, что в договоре должен быть указан срок поручительства. Например, до оформления залога, до регистрации сделки, на весь период выплат. Этот срок указывается в решении банка о выдаче кредита. Наконец, совершенно неразумно подписывать договор, в котором поручитель отдает в залог свое собственное жилье. Правда, для крупных городов подобная уловка в документах – редкость. Кстати, на профильных форумах по ипотеке встречаются отдельные «ветки», посвященные печальным историям о том, как созаемщики погибли в пожаре, дом был не застрахован, и поручителю пришлось за погибших расплачиваться. На самом деле такое развитие событий не обязательно. Конечно, в случае смерти заемщика банк попытается «выжать» из поручителя все возможное. Но далеко не все судьи принимают сторону кредиторов. И для этого есть основания. Как подсказали в «Первом столичном юридическом центре», своим определением от 29.08.2007 № 34-В07-12 Верховный Суд РФ признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит нормам Гражданского кодекса.

И этот пример подсказывает, что поручитель, которого подвел заемщик, не должен опускать руки. Благо, пока еще в разбирательствах должников и кредиторов суды склонны становиться на сторону первых.

Игорь Чубаха   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/95633/

Ссылка на основную публикацию