Отмена страхования вкладов — аргументы за и против

До недавних пор руководство России занимало достаточно очевидную позицию защиты интересов вкладчиков. Подтверждением тому стало увеличение с января текущего года суммы вклада, которая может быть 100%-но компенсирована, если коммерческий банк обанкротится с 700 тыс. до 1,4 млн. рублей.

Но, видимо, кризис берет свое: несколько недель назад Правительством РФ был поставлен вопрос об отмене обязательного страхования вкладов и ликвидации Агентства. Эта мера, в случае одобрения, способна заметно ухудшить шансы вкладчиков вернуть свои «кровные», а значит, нуждается в тщательном анализе.

Количество банков, не переходящее в качество

Сегодня в России насчитывается несколько сотен коммерческих банков. По словам председателя правления ВТБ 24 Михаила Задорнова, легкость открытия финансового учреждения в нашей стране «расхолаживает руководство и владельцев небольших банков», которые усматривают в финансовом посредничестве только лишь возможность быстро «срубить денег».

Понятно, что докапитализацию своих финансовых учреждений они проводят в последнюю очередь, адекватно оценить риски тоже не всегда в состоянии, что и приводит многие из них к краху.

• Однако практика показывает, что именно эти банки весьма агрессивны в своей кредитной политике, привлекая новых клиентов высокими ставками по депозитам, которые зачастую и доводят банк до кризиса, а нередко и до банкротства, тем более в условиях экономического кризиса.
• Финансовый аналитик Михаил Зак уверен, что, несмотря на очевидную ненадежность отдельных банков, народ все равно доверяет им свои деньги, зная, что суммы вкладов все равно будут им возвращены по закону.
• Только если практику возврата средств отменят, — считает эксперт, — население страны будет осмотрительнее в своем выборе банка, а это, в свою очередь, поможет государству сэкономить сотни миллионов рублей.

Плюсы отмены компенсации вкладов

Страхование снимает с граждан ответственность за их инвестиционные решения, которые во всех странах мира связаны с риском.

Если же человек осознает, что он и только он способен приумножить свои средства или потерять их, и надеяться кроме как на себя ему не на кого, «банки-однодневки» очень быстро сойдут с финансовой сцены, уступив дорогу тем организациям, стабильность которых позволит самим предложить клиентам страхование вложенных денег.

Кроме того, оставшиеся банки вздохнут свободнее: отмена компенсации вкладов снимет с них обязанность производить отчисление части прибыли фонду страхования. Сегодня целесообразность этих отчислений ставится рядом экспертов под сомнение, ведь если по стране прокатится волна банковских разорений, денег, находящихся в Фонде, все равно не хватит на всех.

1. 
2. Уменьшение же долговой нагрузки позволит большему числу банков без лишних потрясений пережить непростые времена.
3. Наконец, отток вкладов из маленьких банков с сомнительной репутацией позволит стабилизировать банковскую систему РФ в целом, повысить уровень доверия к действительно достойным представителям банковского сектора в экономике.

Негативные последствия отказа в возмещении средств

Но если бы все было так просто, систему страхования вкладов отменили бы уже давно. И главные проблемы тут – чисто психологические. Граждане могут усомниться в принципиальной целесообразности открытия депозитов, если государство отказывается от гарантий их сохранности.

А поскольку довольно большое количество людей и к банкам относится как к финансовым пирамидам, и отношение это – негативное, эксперты предрекают их «выпадание» из сферы кредитно-депозитарных отношений вскоре после принятия Закона. На бытовом уровне отказ государства компенсировать утраченные деньги выглядит как «пособничество врагу».

Немаловажен и момент адаптации банковской системы к наплыву желающих изъять свои вклады досрочно. Максим Агафонов, ведущий специалист по вкладам банковской группы БИН, предсказывает отток примерно четверти депозитов в течение 2-3 месяцев, если отмена страхования вкладов будет узаконена.

• Совсем не факт, что это не сломает банковскую систему, а потому если и принимать решение о том, что страхование вкладов не нужно, при проведении его в жизнь не помешала бы хотя бы годовая отсрочка.
• Средний срок, на который открывают депозит, составляет в России 6-12 месяцев, а значит, все желающие прекратить свои отношения с конкретным банком смогли бы это сделать постепенно, не давая банковской системе экстремальных нагрузок.
• 

На сегодняшний день окончательного решения о страховании вкладов нет. Однако большая часть банковских экспертов склоняется к тому, что такое решение неизбежно, и после его принятия банковская система сумеет оздоровиться.

Вкладчики научатся сопоставлять собственные риски и ответственность за них, принимать инвестиционные решения и, в конечном счете, повысят свою экономическую грамотность. А если население будет подкованным в вопросах инвестиций, то и необходимость в страховании средств вкладчиков отпадет сама собой!

Источник: https://finhow.ru/deposits/mogut-li-otmenit-straxovanie-vkladov/

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

https://www.youtube.com/watch?v=_24b_FxXt6M

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Елена Бабушкина

журналист

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов.

Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран.

Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.

АСВ страхует:

1. Срочные вклады (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Вклады в валюте.
5. Вклады до востребования.
6. Счета индивидуальных предпринимателей.

• Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
• На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
• Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:

1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

1. У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.
2. Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
3. Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.

Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:

Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить 1,2 миллиона.

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.

Деньги клиентов Тинькофф-банка застрахованы в АСВ

Если у банка, который сотрудничает с АСВ, отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».

Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.

1. Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
2. Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
3. Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью «Как выбрать надежный банк»;
4. Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
5. Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/dead/

В правительстве допустили отказ от полного страхования банковских вкладов :: финансы :: рбк

«Я бы вообще предлагал компенсировать не 100% вкладов вместе с процентами, а, допустим, компенсировать только основное тело вклада, а часть процентов чтобы люди оставляли под риском.

Это их бы заставляло относиться разумнее к вложению денег», — говорил телеканалу «Россия 24» Греф. По его словам, вкладчики «любят играть в финансовое казино»: «Они перекладываются из банка в банк, ловя более высокие проценты.

Таким образом они создают благодатную почву для строителей финансовых пирамид».

Аналогичную мысль высказывал «Известиям» глава ВТБ24 Михаил Задорнов: «Я не понимаю, почему вкладчики ВТБ24 должны де-факто оплачивать рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников.

Потому считаю, что ставка отчислений в АСВ для крупных банков должна быть снижена, а правила выплаты компенсации изменены, чтобы человек все же что-то терял — проценты, накопленные за время хранения вклада, или 10% суммы депозита, если его банк стал банкротом».

Одна из мер, которая должна сделать систему более справедливой, с точки зрения крупных банкиров, уже принята. С 1 июля вводится дифференциация отчислений банков в фонд страхования вкладов в зависимости от уровня депозитных ставок.

Вводятся повышенная и дополнительная повышенная ставки, их будут платить банки, депозитные ставки которых существенно превышают средний рассчитываемый ЦБ уровень.

Зампред ЦБ Михаил Сухов оценивал в феврале, что если бы система работала уже по-новому, 48 банков платили бы по ставке, которая выше базовой на 200 пунктов, и 36 банков — более чем на 200 пунктов. Пока что страховые взносы для всех банков одинаковы — 0,1% от среднеквартальных остатков депозитов физических лиц.

• Момент неудачный
• Банки по-разному оценивают предлагаемую реформу.

Введение франшизы необходимо, плюс пр​едлагается подумать над тем, чтобы вкладчик мог использовать страховку один раз в жизни или в течение длительного периода, говорит директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

Но при этом ей не нравится идея с выплатой только суммы вклада: отдельно вычленить проценты сложно: они могут капитализироваться, частично сниматься, после этого вклад может пополняться, и поднимать всю историю вклада, для того чтобы по сложному алгоритму вычленить проценты, не представляется разумным.

Предправления ОТП Банка Георгий Чесаков, напротив, считает, что наиболее рациональным решением стала бы отмена страхования процентов.

Вкладчики будут уверены, что тело вклада им вернут, и решат, что для них важнее — высокие проценты, но с риском их потери в случае банкротства банка, или же более низкие, но с гарантией выплаты.

Чесаков полагает, что франшизу вводить преждевременно: «Может случиться некоторый отток вкладов из мелких и средних банков, что создаст ряд сложностей, которые вряд ли сейчас нужны нашей банковской системе».

Зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина считает, что введение франшизы приведет к перетоку средств вкладчиков в госбанки, а «обрезать» проценты действительно сложно. «У ЦБ есть все методы регулирования деятельности недобросовестных банков», — добавляет она.

1. Предправления банка «Тинькофф» Оливер Хьюз говорит, что механизм для повышения ответственности вкладчиков нужен, но момент для его введения не самый удачный — надо подождать, чтобы доверие к частным банкам восстановилось.
2. Старая идея
3. Нынешняя попытка ограничить страховые выплаты вкладчикам не первая.

В кризис 2008 года, когда сумма возмещения была повышена с 400 тыс. до 700 тыс. руб., Госдума одобрила законопроект, по которому граждане могли получить 100% вклада до 200 тыс. руб.

и 90% — от 200 до 700 тыс. руб.

Однако ЦБ выступил против франшизы, в результате депутаты поправили проект так, что стопроцентная страховка была распространена на весь вклад до 700 тыс. руб.

Авторы: Татьяна Алешкина, Юлия Полякова

Источник: https://www.rbc.ru/finances/22/03/2015/550ef3eb9a7947c212207afd

Отмена страхования по вкладам

13 июля 2015, 18:59

Сегодня наше государство гарантирует компенсацию 100% суммы депозита в рамках 1,4 млн. руб. в случае банкротства коммерческого банка. Однако не так давно возможность получить деньги в случае банкротства была поставлена под вопрос: в Правительстве РФ прозвучало предложение отменить обязательное страхование вкладов. Чем же такое предложение чревато для населения и чем оно было мотивировано?

Количество коммерческих банков в России зашкаливает. Собственники мелких банков видят в финансовом посредничестве возможность заработать, потому не особо заботятся о докапитализации своего учреждения и не уделяют внимания оценке рисков. Зато эти банки ведут агрессивную кредитную политику и переманивают высокими депозитными ставками клиентов у более устойчивых, но консервативных конкурентов.

Результат: такие банки попросту не готовы противостоять экономическому кризису и один за одним банкротятся при малейших проблемах. Однако население, уверенно в том, что вклады все равно будут компенсированы, потому несет деньги в шаткие банки, соблазнившись процентами.

• Мотив отмены страхования по вкладам: люди будут более тщательно анализировать учреждение перед тем, как открыть депозит.

Мы видим в этом решении только положительные стороны.

Во-первых, люди действительно будут вдумчивее относиться к выбору банка. Понимая, что теперь ответственность о целости своих сбережений лежит полностью на их совести, вкладчики десять раз подумают, в какой банк вкладывать деньги, будут меньше вестись на рекламу.

Во-вторых, отпадет необходимость банкам делать отчисления в фонд страхования. В случае массовых банкротств его и так не хватит для осуществления всех выплат, а для банков будет уменьшена долговая нагрузка, что позволит высвободившиеся деньги направить на более нужные цели.

В-третьих, отток депозитов с мелких неблагонадежных банков очистит банковскую систему от слабых игроков, укрепив надежность банковской системы в целом, подняв к ней доверие.

Отрицательные стороны отмены страхования вкладов также есть. Население начнет задумываться над тем, зачем вообще вкладывать деньги в банк, если вклад ничем не гарантирован.

Так как многие люди не разбираются в нюансах банковской системы, к банкам они относятся как к финансовым пирамидам. Если до этого хотя бы государство могло гарантировать возврат депозита, то теперь потери никто не компенсирует.

Следовательно, свободные деньги отправятся или в валюту (как мы это уже могли увидеть на примере последнего года), или под матрас. Как результат – снижение уровня кредитования.

С отменой страхования вкладов население ринется в банки за досрочным изъятием депозитов. Выдержит ли банковская система такой наплыв клиентов, жаждущих вернуть деньги – вопрос. Потому рационально было бы принять решение с отсрочкой на 6-12 месяцев. Это тот срок, на который чаще всего открывают депозиты.

Пока что решение об отмене страхования вкладов не принято. Но мы надеемся, что в скором времени этот вопрос таки будет решен в положительную сторону.

Мы считаем, что за все свои действия человек сам несет ответственность, и перекладывать риски собственного безрассудства на плечи государства нельзя ни в коем случае.

К чему это приводит, мы могли увидеть на примере соседнего государства, где правительство поэтапно увеличило размер компенсирования вкладов, а население теперь винит правительство в том, что оно еще и курс должно было удержать.

До тех пор, пока население не поймет, что нужно самостоятельно принимать решение, рассчитывать только на себя, экономика страны развиваться не будет.

Источник: https://credit-online.ws/otmena-straxovaniya-po-vkladam/

Как быть, если в банке предлагают ИСЖ вместо вклада

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — одна из услуг, которую некоторые банки активно предлагают клиентам. При этом по итогам прошлого года количество жалоб на ИСЖ выросло в два раза, сообщал Банк России. Подавляющая часть претензий граждан касалась неполной информации от кредитных организаций: людей убедили оформить ИСЖ, исказив данные об этом продукте.

Например, пенсионер Владимир Иванович приходит в банк, чтобы открыть вклад. Менеджер рассказывает ему о более выгодном способе приумножить капитал и убеждает оформить ИСЖ.

При этом всех условий ИСЖ Владимиру Ивановичу не раскрывает, и он спустя некоторое время с удивлением узнаёт, что имеет не депозит в банке, а полис инвестиционного страхования жизни в другой компании.

И как следствие, не может досрочно снять деньги, а заявленный менеджером доход вовсе не гарантирован. 

«Потребителю предлагают полис ИСЖ как лучшую замену депозиту. Ему объясняют, что доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются и к этому добавляется бесплатная страховая защита жизни. Клиенту этот вариант нравится, он подписывает договор.

Такие ситуации называются мисселингом — продажей одного продукта под видом другого. С начала текущего года Банк России начал активную борьбу с мисселингом. В частности, продажей ИЖС вместо вкладов в банке.

ИСЖ vs вклад

Суть банковского вклада проста — вы кладёте деньги на счёт на определённое время и получаете проценты. Сумму можно забрать досрочно или пополнять вклад. Средства находятся на счету банка.

ИСЖ не является банковским продуктом: он оформляется в финансовых организациях, но средства находятся у страховой компании. «По сути, это некий гибрид страхования и инвестиций. И если первый компонент в этих продуктах худо-бедно есть, то инвестициями ИСЖ назвать трудно», — считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.

Предполагается, что доход при ИСЖ будет получен за счёт вложения части средств от страховки в ценные бумаги. 

Риски ИСЖ

Зачастую клиентам также не объясняют, что инвестиционное страхование жизни не имеет защиты, в отличие от депозита. Главный риск в этой ситуации — банкротство компании-страховщика.

ИСЖ в ней не защищены Агентством по страхованию вкладов, в отличие от банковских продуктов: при банкротстве банка вкладчики могут получить до 1,4 млн рублей компенсации по своим депозитам.

В ИСЖ они не защищены, отмечал директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.

Кроме того, в банках вкладчики имеют право на досрочное закрытие счёта. В ИСЖ часто клиенты не могут расторгнуть договор либо возможен лишь частичный возврат средств, заведомо невыгодный для держателя полиса.

Свои плюсы

«Стоит заметить, что у ИСЖ есть некоторые юридические и налоговые преимущества, которые могут быть актуальны в ряде случаев. Но надо понимать — продукт это дорогой, сложный и, в хорошем смысле, “не для всех”», — говорит Владимир Верещак. 

Один из таких бонусов — налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет 13% от оплаченного страхового взноса. Однако сумма выплаты ограничена — не более 120 тыс. рублей, то есть сумма налогового вычета за год не превысит 15 600 рублей.

Кроме того, деньги придётся положить на достаточно долгий срок — от пяти лет и выше. Ещё один интересный момент: так как это страховой продукт, накопления ИСЖ могут быть переданы наследникам сразу после смерти владельца полиса.

Хотя обычно финансы передаются через полгода.

Уберечь себя и финансы

Чтобы не получить один банковский продукт вместо другого, надо внимательно читать все документы, которые подписываете при заключении соглашения, советуют в Банке России.

Особенно следует отметить, какой вид продукта указан в бумагах и какая организация указана в договоре.

Если там не значится отделение банка, в которое вы обратились, возможно, финансовая организация передаёт клиента другой компании.

Также важны пункты о досрочном расторжении договора и его условиях, а также гарантии доходности по вкладу. Если не получается сразу разобраться, можно взять документы домой и детально изучить их или показать специалистам: скоропалительное финансовое решение может привести к неприятным последствиям.

О действиях мегарегулятора

Теперь менеджер банка обязан проинформировать клиента о порядке расчёта дохода по договору добровольного страхования, о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем.

А также подробно рассказать о порядке расчёта выкупной суммы с указанием её размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращён, а также об удержании налога. Потребитель должен будет расписаться в документе, гарантируя этим, что ознакомлен и согласен на условия.

«В случае если договор страхования заключён под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд с возвращением в полном объёме в соответствии со статьёй 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования», — отмечают в пресс-службе Центрального банка.

Будьте внимательны при подписании любых договоров в кредитных организациях. Если вы не разбираетесь в сложных финансовых инструментах, стоит остановиться и получить консультацию вне офиса коммерческого банка.

В том случае, если менеджер банка ввёл вас в заблуждение при оформлении финансового продукта, вы можете обратиться в Единый коммуникационный центр Банка России по телефону 8-800-300-3000, звонок по России бесплатный.

Также жалобу всегда можно направить в интернет-приёмную Банка России на его официальном сайте или по почте на адрес 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.

12, или обратиться в региональное представительство ЦБ в Калининграде по адресу Шиллера, д. 2.

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Партнёрский материал

Источник: https://klops.ru/news/2019-08-21/198471-kak-byt-esli-v-banke-predlagayut-iszh-vmesto-vklada

Как россиян обманывают в банках: «впаривают» страховки под видом вкладов — МК

Финучреждения в России скопировали у Запада все самое худшее

Обычные граждане — не самые большие знатоки в области финансов. Работники финансовых структур, в том числе банков, этой безграмотностью часто пользуются. Нет, речь не о криминальных историях из разряда «с большой дороги». Все гораздо коварнее и тоньше: по каким-то внутренним мотивам компании человеку просто подсовывают один финансовый продукт вместо другого.

Сертификат для бомжа

Георгий Иванович из Брянска был уверен в том, что разместил в банке по совету менеджера высокодоходный вклад. Через какое-то время ему потребовались деньги, и он решил закрыть его. Тут-то и выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). И закрыть такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания 30–40% от суммы.

Пожилой жительнице Воронежа Тамаре Викторовне, всегда державшей в банке только вклады, сотрудники банка предложили «сменить стратегию», чтобы получать более высокий доход.

По их совету женщина открыла вместо депозита индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и заключила договор доверительного управления с «дочкой» банка, которая приобрела для нее ценные бумаги. Менеджеры всерьез заверяли ее, что она получит льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ).

Но женщина-то была неработающей пенсионеркой и не платила этот налог в принципе, значит, ни о каких льготах и речи не могло идти. Но на эту нестыковку вкладчица, «зачарованная» речами менеджера, обратила внимание только потом.

А вот о другой возможной льготе — по налогу на доходы от инвестиций — ей даже не упомянули. Впрочем, никаких доходов и не было. За год ее вложения «похудели» на четыре процента — такова была ситуация на рынке ценных бумаг. Узнав об этом, Тамара Викторовна расторгла договор. Итог: минус 10 тыс. руб.

из-за падения рыночной цены купленных ценных бумаг, минус два процента за доверительное управление и еще штраф за досрочное расторжение договора. На требования вернуть потерянные деньги банк ответил отказом.

Но через некоторое время вдруг обнаружил, что деньги за обслуживание снова стали списываться. Оказалось, что для его карты действовал льготный период всего на три месяца.

А дальше обслуживание стало платным, причем по более высокому тарифу, чем у его предыдущей карты.

Наталью Филипповну, индивидуального предпринимателя из Владимира, менеджеры банка уговорили вместо открытия вклада приобрести облигации банка. Она согласилась, узнав от служащих, что «доход гарантирован», и куда выше, чем по вкладу. Но через какое-то время банк обанкротился.

Женщина обратилась за получением страховки и только тут выяснила, что инвестиции в ценные бумаги, в том числе и в облигации банка, не застрахованы государством — в отличие от депозитов. Вернуть вложенные средства можно лишь в ходе процедуры банкротства банка, которая может длиться годами.

При этом держатели ценных бумаг отнесены законом к последней, третьей очереди получателей средств. Этой категории кредиторов мало что достается и годы спустя, если достается вообще.

Семья Архиповых из Подмосковья решила улучшить свои жилищные условия. Для покупки более просторной квартиры требовались дополнительные средства. Люди продали дачу и квартиру, переехали на съемную. На время, пока подыщется подходящий вариант, решили отнести деньги в банк.

Там им предложили не депозит, а «более выгодный» инструмент — депозитный сертификат. Далее — та же история. Банк обанкротился. Депозитные сертификаты по закону не являются застрахованными. В итоге — третья очередь кредиторов, без особой надежды получить хоть что-нибудь.

Семья осталась и без квартиры, и без денег.

Златоусты на комиссионных

Может быть, кого-то утешит информация о том, что мисселинг — это не только разводка по-российски, но международная беда.

«Можно сказать, что в 2007–2008 годах импульс ипотечному кризису в США дал именно мисселинг: там шла бесконечная «упаковка» ипотечных кредитов в ценные бумаги, плюс под них выпускались страховые продукты. В результате инвесторы уже не понимали, какой финансовый инструмент они покупают и с какими рисками.

И рейтинговые агентства тоже не понимали. Нет уверенности, что даже продавцы этих продуктов точно понимали, что впаривают, — рассказывает заместитель декана экономического факультета МГУ, эксперт проекта Минфина по повышению финансовой грамотности Сергей Трухачев.

— В Англии уже длительное время развивается крупный скандал, в основе которого — мисселинг. Там вместе с ипотечными кредитами продавали страховки, по которым заведомо не могут быть осуществлены выплаты: например, неработающему пенсионеру — от потери работы.

В этой истории уже выплачено долее 50 млрд фунтов компенсации, и есть вероятность, что эта сумма не окончательная».

Вряд ли стоит радоваться тому, что наши финансовые институты «вписались» в мировую практику такого рода. Тем не менее это глобальное явление до нас дошло и максимально творчески развивается.

Самые распространенные пассы производятся вокруг слова «вклад» — практически единственного известного большинству граждан финансового термина.

Но пассы эти лишь используют знакомое слово в качестве приманки: то, что мы вам предлагаем, выгоднее вклада, удобнее вклада, современнее вклада… Без конкретики.

По оценке Сергея Трухачева, мисселинг сейчас наиболее распространен в трех секторах. Первый, самый маргинальный, это кредиты, продающиеся вместе с оказанием каких-то услуг, чаще всего — косметических, медицинских, курсов по изучению языков. Приходит дама на массаж, а потом обнаруживает, что подписалась на выплату кредита…

Самый же распространенный сектор — страхование, в основном — индивидуальное страхование жизни, полисы которого гражданам предлагают под видом простых и понятных депозитов как нечто «более выгодное».

Банк России на своем специализированном ресурсе — образовательном портале «Финансовая культура» — дополняет перечень мисселинговых ловушек паями ПИФов, ценными бумагами, в том числе облигациями и векселями как самого банка, так и «дружественных» ему организаций, а также договорами негосударственного пенсионного обеспечения. По наблюдениям регулятора, как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию.

Зачем продавцам надо обманывать клиентов? Все просто: чтобы продать неходовой товар.

Банки зачастую обрастают дочерними финансовыми структурами — страховыми, инвестиционными и управляющими компаниями, «дружат» с пенсионными фондами и другими близкими по профилю институтами, выпускают собственные облигации и векселя.

Но понятно также, что у клиентов, пришедших в банк, самым востребованным остается традиционный депозит. А остальные финансовые продукты куда девать: солить, что ли? Вот и начинают консультанты охмурять растерявшихся от обилия незнакомых слов клиентов: тут недоговорят, тут передернут, тут обволокут красноречием…

Их рвение тоже просто объясняется: за каждую проданную непрофильную услугу им начисляется премия — в некоторых банках даже нормативы таких продаж устанавливают.

Ведь «проявление проблем, связанных с мисселингом, носит отсроченный характер», говорится в х Центробанка.

Страховка от мухлежа

В сфере втюхивания ИСЖ под видом «более выгодного» депозита дело зашло так далеко, что Центробанк вынужден был вмешаться. Как сообщила «МК» пресс-служба регулятора, в 2018 году он получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно 50% — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов.

По оценке председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, мисселинг с ИСЖ гораздо масштабнее: «Думаю, это миллиарды рублей: практически все полисы страхования жизни в последние годы продавались под видом депозитов, ведь другого канала продаж, кроме как через банки, у страховых компаний нет. И лишь единицы граждан делали свой выбор в пользу ИСЖ осознанно».

Надо отметить, что сам по себе полис страхования жизни — хороший, нужный продукт. Но он не депозит, у него свои особенности.

В числе его рисков, указывает ЦБ, — негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на три или пять лет.

В любом случае «дозревать» до приобретения такой финансовой услуги надо самостоятельно, а не под напором консультантов.

А после того, как человек обнаруживает, что ему впарили, во-первых, не то, за чем он обратился, а во-вторых, услугу, которая ввела его в убытки, помощи ему ждать неоткуда.

Как объяснили в ЦБ, «договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, и разногласия между сторонами решаются в судебном порядке.

Факт того, что клиент был введен в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства». А как тут докажешь, что тебе лапшу на уши навешали?

Теоретически подтверждением может стать запись разговора. Но закон не обязывает банки фиксировать общение с клиентом. Ну и «поскольку гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон, Банк России не обладает полномочиями по урегулированию споров».

Тем не менее поток жалоб на мухлеж с продажей ИСЖ заставил регулятора принять меры. Так, с 1 апреля вступило в силу указание Банка России с требованиями о полном раскрытии информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Симметричные требования еще с конца января предъявил своим коллегами Всероссийский союз страховщиков в виде набора внутренних стандартов.

«Информация об особенностях и рисках финансовых продуктов должна быть прописана в договорах крупным шрифтом и броским цветом — примерно как предупреждения, размещаемые на пачке сигарет, — считает Янин.

— Международный опыт показывает, что визуализация в таких случаях играет огромную роль».

«Хорошо, что ЦБ разработал стандарты, чтобы такую практику пресечь. Однако здесь важна позиция самого бизнеса», — уточняет Сергей Трухачев. А позиция бизнеса долгое время выражалась в том, что даже крупные и респектабельные банки «баловались» практикой подмен услуг.

Не бойтесь выглядеть занудой

Как не попасть в ловушку мисселинга? Тут никаких Америк никто не откроет: внимательно читайте договор, хоть в нем и «много букв». Деньги-то ваши.

• Банк России рекомендует, прежде чем ставить подпись под документом, обратить внимание на четыре момента.
• Во-первых, с кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или другой организацией?
• Во-вторых, попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

В-третьих, гарантируют ли доходность по вашим вложениям, и какую? Иногда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне — 1–2%.

Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности по этому инструменту за предыдущие кварталы и годы.

Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.

В-четвертых, на какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

«Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения», — напутствует регулятор.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/04/28/kak-rossiyan-obmanyvayut-v-bankakh-vparivayut-strakhovki-pod-vidom-vkladov.html

Почему систему страхования вкладов надо отменять прямо сейчас

Социализм как-то изживает себя, причем изживает семимильными шагами. «Красиво загнивает» — это не про социализм ни разу. Он загнивает вовсе некрасиво. Дефицит туалетной бумаги в Венесуэле, дело Брейвика в Норвегии, переевшего толерантности, терпимости и возомнившего себя черт знает кем, — все это звенья одной цепи. Еще одно такое звено — система страхования вкладов.

В Госдуме придумали законопроект. Если банк, на который ЦБ наложил ограничения, продолжает привлекать вклады, ответственность за это несет уже не ССВ, а сам банк.

Перед нами явные признаки начала конца системы страхования вкладов как таковой. Что стало вполне очевидным, впрочем, уже после дела банка «Пушкино».

И самое время вспомнить, а зачем вообще понадобился этот уродливый ошметок социализма?

Вот говорили, что люди банкам не доверяют. А банковской системе нужна кровь, то есть деньги вкладчиков. Так давайте усилим доверие. Усилили.

По факту получилось, что за безответственность одних платили другие — те, что ответственны. Это — с одной стороны. А с другой — вкладчики потеряли чувство реальности. Принялись во все тяжкие пускаться. Ведь все равно за сгоревший вклад заплатят сполна.

Но на это можно посмотреть иначе. Что вкладчика профессионального ругать? Если ситуация дает человеку возможность получать профит, он будет получать профит. На этом строится капитализм, а капитализм суть вечное и неубиваемое учение. Вкладчик-профессионал как раз ведет себя по-капиталистически. А вот кривые правила, позволяющие ему себя так вести, — это уже другая история.

Появляется вместо всего этого прекрасная возможность привлекать неограниченное число вкладов под неограниченный процент, строить пирамиды, а потом красиво разоряться. Точнее, некрасиво. Влезло государство своими немытыми с времен социализма руками в банковскую систему. Навело комсомольско-молодежный порядок.

И в результате мы имеем не банки, а набор жульничающих конторок. Спасибо всем, все свободны.

Систему страхования вкладов надо отменять прямо завтра. И пусть вкладчики заберут свои вклады. Отовсюду все равно не заберут, в крупнейших банках — оставят. Пусть разорится мелочь. Пусть разорятся сотни банков, и на какой-то момент останется всего 10—20.

Только рынок, только хардкор. Потому что следующим шагом государство должно снять глупое и нелепое ограничение на работу в стране иностранных банков. Ведь запрет ввели все по тем же соображениям. Ах, давайте поддержим наших слабых и убогих. А то конкуренты съедят.

В итоге из цветочков, которые бедная Лиза Карамзина срывала себе на венок, получились бодлеровские цветы зла. Или, если хотите, те цветы-людоеды, которые терроризировали героев мультика «Ледниковый период».

Итак, ниша, которая откроется после краха нескольких сотен банков, будет тут же закрыта иностранцами.

Для кого плохо? Для банковских лоббистов, представленных преимущественно любителями снимать сливки с мутного молока. Всем остальным — хорошо. Государству, будь оно неладно, хорошо, потому что государству нужна банковская система. Вкладчику хорошо, потому что ему нужны нормальные банки.

А ведь это только цветочки.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=5656506

Банк России не считает целесообразной отмену страхования валютных вкладов

МОСКВА, 29 мая. /ИТАР-ТАСС/. Банк России не считает целесообразным отменить страхование вкладов, номинированных в иностранной валюте, сообщили ИТАР-ТАСС в пресс-службе ЦБ РФ.

«Банк России не рассматривает такую возможность», — сказал представитель Центробанка. 

Отказ от страхования валютных депозитов недопустим, так как это поставит российских вкладчиков в неравные условия и дискредитирует отечественную банковскую систему в целом. Об этом ИТАР-ТАСС в свою очередь сообщили в пресс-службе Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Все вкладчики российских банков имеют право на страховую защиту своих накоплений, независимо от того, в какой валюте сделан вклад, подчеркнули в пресс-службе АСВ.

«На сегодняшний день рассмотрение этого предложения нецелесообразно, это может снизить привлекательность депозитов как средства сбережения для населения. На наш взгляд, необходимо повышать значимость рубля рыночными способами за счет стабильности национальной валюты и инвестиционной привлекательности российской экономики», — считают в АСВ.

Ранее помощник президента РФ Сергей Глазьев рекомендовал Агентству по страхованию вкладов страховать только рублевые вклады. «Я рекомендовал АСВ страховать только рублевые вклады с самого начала создания этой системы», — сказал Глазьев. Помощник президента заявлял СМИ, что АСВ не должно нести ответственность за вклады в других валютах.

Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) создана для обеспечения функционирования системы страхования вкладов (ССВ). АСВ выплачивает вкладчикам банков возмещения при наступлении страхового случая — неисполнении банками обязательств перед клиентами. На данный момент в ССВ состоит 870 банков, размер фонда составляет 195,7 млрд руб.

План дедолларизации

Ранее Сергей Глазьев предложил Минфину план из 15 пунктов, как правительству РФ реагировать на санкции Запада. В частности, как писали «Ведомости», он предложил построить в России экономику, не зависящую от Запада, и вытеснить из нее доллар.

План ставит две цели: быстро реагировать на санкции, а затем максимально снизить зависимость России от внешнего мира.

Для этого надо провести дедолларизацию российской экономики, считает Глазьев, изменения должны коснуться финансовых операций как в госсекторе, так и в частных компаниях и даже населения.

Позже первый вице-премьер Игорь Шувалов сказал, что предложения советника президента РФ Сергея Глазьева о создании экономики, не зависящей от Запада, не стоят в повестке правительства РФ.

Источник: https://tass.ru/ekonomika/1225506