Нецелевая ипотека — условия, требования, процент, какие банки выдают

Такая банковская услуга, как кредитование, набирает все больше популярности у современных россиян. Действительно, одновременно заполучить крупную денежную сумму для подавляющего большинства становится возможным только с участием банка. Банковские организации в целях расширения клиентской базы, регулярно разрабатывают все новые программы кредитования с привлекательными условиями.

Многие займополучатели, подбирая для себя наиболее выгодную программу страхования, рассматривают предложения, по которым разрешается получить крупный займ на любые собственные нужды. Для этих целей банками предлагается нецелевой ипотечный кредит, что это такое и при каких условиях можно оформить подобную ссуду, стоит знать каждому будущему заемщику.

Нецелевой кредит предоставляется под залог имущества

Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия

Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита.

То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению.

Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.

Нецелевой кредит — это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:

1. Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
2. Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
3. Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую сумму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
4. Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.

Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.

Разновидности кредитов

Достоинства и недостатки услуги

Узнавая, что такое нецелевой ипотечный кредит, не стоит торопиться его оформлять. А прежде детально узнать и обо всех его плюсах и минусах. Ведь такой займ при всей его привлекательности, на поверку оказывается довольно рискованным мероприятием. К несомненным плюсам такой услуги можно отнести следующие нюансы:

• оформление займа на довольно продолжительное время, что делает его выплату без излишних потрясений для семейного бюджета;
• можно получить крупную сумму денежных средств в сравнении с аналогичной потребительской ссудой;
• приемлемые условия кредитования, в том числе и более низкая ставка годовых.

Но, решаясь на такой займ, нужно понимать, что при неблагоприятных жизненных ситуациях и возникшем вдруг форс-мажоре, если клиент не сможет дальше своевременно вносить оплаты, он рискует потерять свое залоговое имущество. Более того, такой риск уже возникает по условиям кредитования на 3-5 сутки задержки по оплате. Поэтому специалисты, рассказывая, что значит нецелевой кредит, относят его к высокорискованным видам кредитования.

Нецелевая ипотека является довольно легким методом получения крупных кредитных средств под залог своего имущества. Но каждому потенциальному заемщику следует понимать весь риск и негативные последствия при невыплате данной ссуды.

Существующие требования банков

Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.

  Кредиты пенсионерам до 80 лет: какие банки дают?Основные условия предоставления нецелевого займа

К недвижимости

достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:

• наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
• отсутствие судебных споров на жилье;
• ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
• залоговая недвижимость обладает всеми необходимыми коммуникациями;
• у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).

также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).

к заемщикам

к потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:

• гражданство россии;
• возраст: 21–75 лет;
• трудовой стаж: 3–12 месяцев;
• стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2-ндфл);
• необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.

большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. если ки подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.

в чем отличие целевой ипотеки от нецелевой

условия получения нецелевой ипотеки

Но даже если заемщик подойдет по всем показателям, нужно трезво взвешивать свои силы в плане успешного погашения новой ссуды. Особенно, учитывая долгосрочность такого займа. Ведь усредненные показатели получения нецелевого кредита таковы:

• размер кредита: до 10 млн руб. (не менее 60–70% от стоимости предлагаемого залога);
• срок кредитования: 15–20 лет (но чаще всего период ограничивается 10 годами);
• ставка годовых: от 14,00% (это зависит от категории банковского клиента и параметров самой ссуды).

Порядок оформления документации

Прежде чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации.

Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка.

Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.

Портфель документов состоит из следующих бумаг:

• паспорт РФ заемщика;
• согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
• документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
• бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
• техпаспорт на недвижимость;
• справка из бюро БТИ;
• акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.

Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.

Основные требования банков

Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.

  Как взять кредит в Ощадбанке

Процедура оформления

Чтобы благополучно оформить нецелевой займ, клиенту нужно знать и строго соблюдать всю последовательность действий по данному мероприятию. Если не учесть все предлагаемые инструкции, то банковская организация может отказать в выдаче ссуды. Кредитование происходит по следующим этапам:

1. Сбор требуемой документации.
2. Подбор банка-кредитора. Стоит особенно тщательно подходить к данному пункту и кредитоваться только в проверенных и надежных структурах.
3. Подача документов и оформленного заявления на предоставление ссуды.
4. После рассмотрения банком заявки и получения от него одобрения, производиться оформление самого договора. На этом этапе лучше воспользоваться услугами юриста.
5. Вместе с договором клиент получает на руки и график выплат по телу займа с учетом всех процентов.

Клиенту также стоит позаботиться и об оформлении страхового полиса. При кредитовании данного вида обязательной становится страхование залоговой недвижимости. Оформлять полис по личному страхованию можно лишь при имеющемся желании, это не является обязательным условием.

Как погашается нецелевой ипотечный кредит

Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом.

Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды.

Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.

Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)

Сравнительная таблица по предложениям от банков

Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования.

А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу.

Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:

Банковская организация	Длительность займа (в годах)	Выдаваемая сумма в процентах от стоимости залога (в %)	Ставка годовых (в %)	Максимальная величина кредита (в руб.)
Сбербанк	20	40,00	14,00	10 млн
ВТБ 24	20	50,00	12,25	15 млн
Россельхозбанк	10	50,00	9,75	10 млн
Райффайзенбанк	25	15,00	10,99	26 млн

Выводы

Такой вариант кредитования, как нецелевая ссуда является достаточно привлекательной схемой, помогающий в короткие сроки взять крупную сумму заемных средств на длительный срок.

Причем на совершенно любые нужды клиентов. Но следует заранее взвешивать все возможные риски и знать, что для оформления такого займа потребуется обязательное предоставление залогового имущества.

Также нужно быть готовым к тому, что придется и потратиться на проведение оценочной комиссии недвижимости, предоставляемой в залог.

Ведь для банков-кредиторов на первый план выступает уверенность и гарантия возврата займа. И именно по этой причине финансовые организации очень требовательно подходят к предоставляемой недвижимости.

Но и конечно, сам клиент должен доказать свою платежеспособность.

Источник: https://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-necelevoj-ipotechnyj-kredit.html

Топ-5 банков, выдающих нецелевые ипотечные кредиты

Нецелевой ипотечный кредит – это такой вид кредитования в банках под залог недвижимого имущества заемщика. Выдается на тех же условиях, что и целевой, но клиент может не отчитываться о том, как потрачены полученные деньги.

Эта льгота для заемщика оборачивается тем, что кредит для него обойдется дороже (выше процентная ставка), а отдать его придется быстрее.

Не выдается без подтверждения финансовой состоятельности заемщика, обязанного представить стандартную справку по форме 2-НДФЛ или заполнить анкету банка.

• От вас могут потребовать налоговую декларацию или иные бухгалтерские документы, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем.
• Требования и условия выдачи нецелевого ипотечного кредита под залог недвижимости могут существенно различаться.
• Рассмотрим предложения пяти ведущих банков РФ.

Сбербанк РФ

Заложить можно любой вид недвижимости, даже земельный участок или гараж на нем. Если же вы предоставляете под залог жилую площадь (квартиру, таунхаус, коттедж), то должны доказать наличие у вас еще одной.

Если вы имеете дебетовую карту Сбербанка, на которую перечисляется ваша зарплата, то стоимость нецелевого займа будет снижена на пол процента (14,5%), все остальные клиенты выплачивают ставку размером 15% годовых.

Срок кредитования средний – до 7-ми лет, сумма не превышает 10 млн. руб.

Втб 24

Нецелевой ипотечный кредит в этом банке выдается на сумму от 1,5 до 90 млн. руб. Его размер не может превышать 70% от стоимости залога, хотя банк вправе ограничить ее и 60%.

Втб 24 не спрашивает у клиента о том, есть ли у него вторая жилплощадь, но навязывает оформление страховых полисов:

• Страховка на случай отчуждения закладываемого имущества или накладывания ограничений на пользование им.
• Страхование жизни и трудоспособности заемщика.
• Страхование закладываемого имущества от повреждения или уничтожения.

Нецелевой ипотечный кредит в этом банке выдается как в рублях, так и в иностранной валюте. От этого напрямую зависит его стоимость.

Валютные ссуды выдаются под фиксированную ставку 10%, а рублевые имеют «коридор» от 14,15 до 15,25%.

Максимальный срок нецелевой ипотеки в Втб 24 достигает 20 лет. Возможно, вам пригодится эта информация о рефинансировании от ВТБ24.

Альфа-Банк

В виде залогового имущества принимаются только отдельные квартиры. При этом дом не может находиться в аварийном состоянии, а территориально располагаться там, где действует программа ипотеки.

Заемщик вправе отказаться от программы комплексного страхования, но тогда ипотека для него подорожает сразу на три процента в год. Альфа-Банк также различает «своих» и «чужих».

Постоянные клиенты могут рассчитывать на ставку 13,2–13,5% (зависит от суммы и срока), новые клиенты получают ипотечный займ под 13,7–14% годовых. Валютные кредиты выдаются под фиксированную ставку 9%.

Альфа-Банк делает послабление тем, кто может подтвердить лишь часть своих доходов. И при этом страхуется, повышая годовую ставку на один процент.

Росбанк

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости от Росбанка выдается на такие же сумму и максимальный срок, что и Сбербанк – до 9 млн. руб. сроком до 10 лет.

Возможна выдача ссуды в долларах США или Евро. Сумма валютного займа не превышает 300 тысяч у.е. Условия потребкредитов Росбанка узнайте отсюда.

• Страхование имущества от уничтожения или повреждения.
• Страхование жизни и здоровья заемщика.

Если вы отказываетесь от этой услуги, то стоимость нецелевой ипотеки вырастет на 6,5 процента в год.

Общая стоимость ипотечного займа в этом банке одна из самых высоких в России – минимум 16,35% годовых, если она взята в рублях, 13,25 – в долларах США и 13,75 в валюте евро.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация работает исключительно с российской валютой, выдает ипотеку и оказывает услуги её рефинансирования.

Максимальный размер нецелевого ипотечного кредита 10 млн рублей, а срок – 10 лет. Обеспечением может быть квартира или дом с земельным участком.

Предлагается оформить страховую услугу из одного пункта: страхование жизни и здоровья заемщика. Клиент имеет право отказаться, но стоимость ссуды без страховки составит 1,75% в год.

Данная программа Россельхозбанка считается одной из самых дорогих и не выгодных среди аналогичных. Годовая ставка находится в пределах от 15,5 до 16,5% и зависит от суммы и срока.

Источник: https://get-online-credit.com/netselevyie-ipotechnyie-kredityi

Нецелевой ипотечный кредит в 2020 году и ее условия

Кредит требуется для приобретения многих видов недвижимости. И если объект для покупки выбран, то очевидно, что лучше всего подойдет стандартный ипотечный кредит, когда нужна крупная сумма денег, такой заем не получится. Потребительский кредит также вряд ли позволит удовлетворить потребности, поскольку его сумма ограничена. В этом случае есть решение: нецелевой ипотечный кредит.

Что это такое?

Под нецелевым ипотечным займом понимается ссуда, предоставляемая кредитной организацией на любые цели, но с обязательным условием: залогом является объект недвижимости. При этом у такого вида кредита нет цели обеспечить заемщика жильем. Деньги можно направить на удовлетворение разных потребностей. Однако размер суммы требует гарантии ее возврата. Этой гарантией и будет залог недвижимости.

Такая схема применяется в случае, когда клиент не хочет отчитываться перед банком о том, на какие цели он планирует израсходовать полученные деньги.

Предоставляя в залог банку недвижимость, человек может рассчитывать на кредитование в зависимости от оценочной стоимости объекта.

При этом и процент по такому кредиту будет невысоким, поскольку, принимая под залог квартиру, дом или земельный участок, банк минимизирует свои риски.

Условия оформления

В первую очередь необходимо оценить объект залога. Для этого необходимо прибегнуть к услугам лицензированного специалиста (или компании). От суммы оценки, которая указана в отчете, будет зависеть максимальная сумма кредита.

Как правило, банки предлагают займы до 10 миллионов рублей по этой программе. Тем не менее, на кредитном рынке можно встретить предложения, когда эта сумма выше.

Срок кредитования в разных кредитных организациях составляет от 5–10 до 25 лет.

Процентная ставка по нецелевой ипотеке варьируется в зависимости от того, какой процент от стоимости объекта залога будет составлять необходимая сумма. Минимальный процент будет, если размер кредита составляет около 10–15% от указанной в отчете оценщика суммы. Если же данный показатель равен 60–70%, то ставка будет выше.

Также возможно и страхование на случай утраты права собственности на имущество. Обычно это требуется, если собственник владел залоговым имуществом в течение короткого срока, а также если есть вероятность оспаривания владения им.

Требования к заемщику

Как и при заключении другого вида кредитного договора, к заемщику предъявляются требования:

• он должен быть гражданином РФ;
• возрастные ограничения – от 21 года до 65–75 лет;
• стаж работы – не менее 6 месяцев или 1 года (в зависимости от требований банка);
• уровень оплаты труда, необходимый для погашения ежемесячных платежей;
• хорошая кредитная история и кредитный рейтинг;
• наличие действующих кредитов в других банках.

Каждый банк предъявляет свой список требований, поэтому при обращении в ту или иную кредитную организацию желательно, чтобы были соблюдены все перечисленные факторы.

Требования к недвижимости

Поскольку в залог передается недвижимое имущество, то к нему предъявляется ряд строгих требований. Перечень таков:

• право собственности на объект недвижимости подтверждается выпиской из ЕГРН. При этом банк проверяет, каким образом клиент получил в собственность — это имущество. Если жилье или земля были получены в наследство или подарено (т. е. не по договору купли-продажи), то кредитная организация вправе отказать в предоставлении займа;
• имущество удовлетворяет установленному банком показателю ветхости. Банки устанавливают их самостоятельно, а подтвердить степень износа должен лицензированный эксперт;
• дом или квартира пригодны для нормального существования. Это означает, что в жилище проведены холодная и горячая вода, электричество, есть санузел. Такое требование обусловлено тем, что в противном случае при неуплате кредита реализовать такую недвижимость будет очень сложно;
• в помещениях не была произведена перепланировка. Если же изменения были сделаны, то это нужно подтвердить, предоставив соответствующие разрешительные документы;
• при оценке возможности выдачи займа учитываются также различные факторы, влияющие на возможность реализации жилья и его стоимость: тип здания, его этажность и расположение квартиры, инфраструктура, местонахождение.

От всех перечисленных факторов зависит ликвидность передаваемого в залог помещения и, соответственно, возможность и цена его реализации в случае необходимости.

Порядок оформления документов

Процедура заключения нецелевого ипотечного кредита состоит из нескольких этапов. В первую очередь заемщик предоставляет в банк набор документов, подтверждающих его платежеспособность, а также соответствие объекта залога требованиям кредитной организации:

• анкета по форме кредитной организации;
• ксерокопии паспорта заемщика и супруги или супруга (в соответствующем случае);
• заверенную работодателем копию трудовой книжки;
• справку, подтверждающую уровень дохода заемщика по банковской форме либо 2-НДФЛ (в зависимости от требований конкретной кредитной организации);
• копии документов о семейном положении (свидетельство о браке или разводе) — при их наличии;
• пакет документов на объект залога (по требованиям банка).

После их рассмотрения, банк принимает предварительное решение. Сроки в разных банках разные, но в среднем около недели плюс-минус несколько дней. При этом банк озвучивает и размер кредита.

В случае положительного предварительного решения начинается второй этап оформления кредита. Клиент должен собрать все необходимые документы, характеризующие предмет залога. Заемщик должен сделать это в течение двух или трех месяцев.

Для объекта залога необходимо предоставить такие документы:

• экспликацию помещений;
• поэтажный план (в случае коттеджа или частного дома);
• документы, подтверждающие право собственности заемщика на данный объект;
• отчет об оценке стоимости недвижимости, подготовленный лицензированным оценщиком;
• необходимые страховые документы (по требованию банка).

Собственно оценка недвижимости и получение страхового тарифа составляют третий и четвертый этапы заключения кредитного договора.

Далее наступает пятый этап – окончательное решение. Кредитная организация оставляет за собой право изменить сумму и срок кредита, которые были озвучены ранее. Корректировка может быть осуществлена после рассмотрения пакета документов на объект залога. Срок принятия окончательного решения может составлять от 2–3 дней до недели.

Последний, шестой этап оформления ипотечного договора – это заключение и регистрация сделки. Банк готовит кредитный договор и предоставляет его на подпись заемщику.

После его подписания сделка вступает в силу. В договоре указываются условия кредитования: срок, сумма, график платежей, обязанности и права каждой из сторон, условия кредитования (комиссии, пени, штрафы).

Отдельно заключается договор залога.

Для того, чтобы кредитный договор вступил в силу, он должен быть зарегистрирован в Росреестре. Это может занять до одного месяца.

Получение денежных средств осуществляется только после регистрации сделки. Когда оформленные документы будут получены из Росреестра, банк перечислит деньги на открытый заемщику счет.

Плюсы и минусы

При заключении договора нецелевой ипотеки существует ряд преимущества. Это срок кредитования до 20–25 лет, крупная сумма денежных средств, а также низкая процентная ставка. Нецелевая ипотека – хороший способ получения денег на покупку еще одного дома или квартиры, строительство дома на уже приобретенном земельном участке, ремонт.

Но в таком кредитовании есть и недостатки. Первое относится к предмету залога. Заемщик не сможет распоряжаться им до тех пор, пока не погасит свои обязательства перед банком. Также нужно оплатить услуги оценщика (а стоят они немало) и заключить договора страхования. В конце концов, в случае неуплаты банк забирает жилье или землю.

Получение без залога

Возможен и этот вариант. Однако далеко не каждый банк пойдет на такие условия. В этом случае процент по займу может достичь значения больше 25% годовых. Требования к заемщику будут повышенные. Так что надо четко оценить вероятность расплатиться по обязательствам.

Кроме этого, в такой ситуации банк потребует заключения ряда договоров страхования: здоровья, жизни, личного страхования. Также потребуется 4–5 поручителей по кредиту. Они должны быть платежеспособны и иметь хорошую кредитную историю.

В какие банки обращаться

Приемлемые условия по такому виду кредита предлагает банк ВТБ 24. Однако это влечет за собой низкую сумму кредитования: получить можно максимум 70% от оценочной стоимости объекта залога. Есть возможность получить от 500 тысяч рублей до 75 миллионов.

Альфа-банк может выдать максимум 60 млн руб. В залог можно предоставить либо отдельную квартиру, либо дом в удовлетворительном состоянии. Заемщику потребуется заключить договор комплексного страхования, а в случае отказа банк вправе увеличить процентную ставку на 3 процентных пункта.

В Сбербанке условия более жесткие, однако это компенсируется меньшей процентной ставкой. Более того, если заемщик является участником зарплатного проекта СБ РФ, то ставку банк может понизить. Но сумма составит максимум 10 миллионов рублей. При этом наличие поручителей обязательно.

На такую же сумму может предложить нецелевое ипотечное кредитование и Россельхозбанк В качестве обязательного требования у этой кредитной организации выступает заключение договора личного страхования. Отказаться можно, но это повлечет за собой повышение процентной ставки на 1,75%.

Чуть меньшую сумму одобрит Росбанк: он может выдать до 9 млн руб. При этом банк требует страхования не только жизни и здоровья заемщика, но и объекта страхования. А в случае отказа ставка будет увеличена на 6,5%!

Что касается сроков, то здесь лидирует Альфа-банк – 25 лет. До 20 лет ссуду предоставит ВТБ 24. Самый короткий срок предлагает Сбербанк: только 7 лет.

Порядок погашения кредита

Погашение кредита происходит обычным порядком. Клиент перечисляет в установленный договором день средства на ссудный счет, и кредитная организация учитывает их в счет очередного платежа.

Заемщик должен внимательно изучить условия. В договоре указывается, например, что досрочное погашение кредита не предусмотрено, либо только после прохождения какого-либо срока. В противном случае закрыть кредит раньше срока будет либо невозможно, либо только уплатив штрафные санкции.

Заключение

Таким образом, нецелевой ипотечный кредит – это очень удобная схема для того, чтобы получить денежные средства от банка на любые цели.

Заемщик может получить крупную сумму на продолжительный срок, предоставив в залог банку объект недвижимости. При этом деньги могут быть потрачены на любые цели. В этом и заключается преимущество такого кредита.

В качестве залога может выступать квартира, дом, коммерческая недвижимость.

Однако надо помнить, что залоговый объект должен быть ликвидным и удовлетворять ряду требований кредитной организации. Так, банк примет в качестве гарантии возврата ссуды только такое имущество, которое легко может быть реализовано в случае неуплаты. И, конечно, заемщик должен быть платежеспособным и иметь отличную кредитную историю.

Источник: https://ipotekar.guru/varianty-ipoteki/necelevaya

Нецелевая ипотека:под залог недвижимости,сбербанк,втб24,альфа

› Ипотека › Вопросы по ипотеке › Что такое нецелевая ипотека что это такое какие требования и условия

08.10.2019 431 просмотров

Нецелевая ипотека представляет одну из существующих форм кредитования населения. Банковский продукт имеет определенные особенности и ряд преимуществ, о которых следует знать перед принятием решения о привлечении займа и обращением в банк.

Нецелевая ипотека: что это такое

Под термином «нецелевая ипотека» понимается разновидность банковского продукта, в рамках которого заемщик получает возможность оформить кредит на длительный срок.

Отличительным моментом выступает то, что клиент вправе самостоятельно определять цели вложения заемного капитала и обеспечением для банка является имущество клиента.

Большинство стандартных ипотечных продуктов сегодня предполагает выдачу займа для приобретения квартир на рынке первичного или вторичного жилья, но недостатка предложений для нецелевого использования средств не наблюдается.

В рамках нецелевых кредитов имеется возможность направить деньги на следующие цели:

• покупка нестандартного жилья;
• приобретение недвижимости для коммерческого использования;
• строительство недвижимости или проведение дорогостоящего ремонта;
• финансирование специфических расходов.

Банки готовы рассматривать привлечение следующих видов объектов:

• квартиры и дачи;
• земельные участки;
• частные дома и таунхаусы;
• капитальные гаражные боксы.

Отдельный вид кредитования представлен потребительскими и нецелевыми займами на любые цели. Первые обычно не предполагают наличие залога, но обычно характеризуются высокой ставкой процента, небольшим сроком действия договора и малым объемом займа. В связи с этим они редко привлекаются к процессу приобретения жилья, так как связаны с высоким уровнем переплаты и недостаточностью сумм.

Нецелевой кредит: преимущества и недостатки

Самым большим плюсом нецелевого кредита выступает возможность самостоятельно определять направления расходования средств и не отчитываться перед банком. Кредитная организация также оказывается в выигрыше, так как займ представляется под более высокий процент и обеспечивается залоговым имуществом.

В случае появления у должника проблем финансового плана кредитор всегда имеет уверенность в том, что компенсирует риск невозврата денег за счет средств от продажи залога. Объем финансирования обычно варьируется в пределах 70% от стоимости такого объекта, поэтому банк всегда имеет «подушку» безопасности.

Привлечение нецелевого займа связано со следующими преимуществами:

1. Получение дополнительного источника финансирования;
2. Вариативность направления расходования средств;
3. Приемлемые условия кредитования;
4. Выполнимость требований, предъявляемых к заемщику;
5. Длительный срок действия договорных отношений.

При обращении в банк потенциальный заемщик может рассчитывать на получения кредитных средств в объеме 70-80% от стоимости предоставляемого в залог объекта. Продолжительность договорных отношений в среднем составляет 10—15 лет, что напрямую зависит от условий банковского продукта. В рамках потребительского кредитования такой срок в среднем составляет 3—5 лет, что выгодно отличает нецелевую ипотеку от таких предложений. Сам факт предоставления залога выступает для банка гарантом, поэтому часто кредитные организации снижают стандартные требования к клиенту, источнику и уровню официально получаемых доходов.

Нецелевому займу свойственны следующие недостатки:

1. Более высокие процентные ставки по кредиту;
2. Невозможность в полной мере распоряжаться залоговым объектом в течение срока действия договора;
3. Необходимость дополнительных расходов, связанных с привлечением услуг оценщика и страховой организации;
4. Риск потери залогового объекта при невозможности расчета по долговым обязательствам.

На период действия соглашения с банком на залоговый объект накладывается обременение. Наличие такого статуса означает, что владелец теряет право свободно распоряжаться имуществом. Он не может заключать в его отношении имущественные сделки без согласия банка, то есть продавать, дарить или совершать действия по обмену.

Оформление под залог недвижимости

Оформление нецелевой ипотеки под залог имеющейся у заемщика жилой недвижимости сегодня относится к числу наиболее часто встречающихся на кредитном рынке вариантов.

Условия предоставления займа в различных банках отличаются по следующим критериям:

• уровень процентной ставки;
• срок кредитования;
• максимальная сумма займа.

К залоговому объекту предъявляются существенные требования, так как он выступает для банка гарантом возврата средств.

Предоставляемая в качестве обеспечения недвижимость должна отвечать следующему перечню критерий:

• обладать достаточной ликвидностью;
• принадлежать заемщику на праве собственности;
• не иметь обременения и наложенного ареста;
• физический износ должен составлять не более 50%;
• наличие инженерных сооружений, в том числе водопровода, электрических и иных коммуникаций;
• перечень документов, для подтверждения законности проведенных перепланировок.

Банковская организация при предоставлении нецелевого займа может поинтересоваться о будущем использовании средств, но тщательной проверки факта их расходования организовывать не будет.

Какие условия предлагают банки

Сегодня конкуренция на рынке финансовых услуг вынуждает банки менять политику кредитования. Условия предоставления займов становятся более выгодными, а требования к клиентам постоянно снижаются.

Если пару лет назад о получении займа без справки о доходах невозможно было представить, то сегодня оформление по «двум документам» стала привычной и распространенной практикой. Предложения о нецелевой ипотеке сегодня представлены во всех крупных кредитных учреждений.

Среди них существуют варианты, предназначенные для физлиц, ИП и руководителей организаций.

Сбербанк

Сбербанк сегодня работает с клиентами как традиционным способом, так и предоставляет возможность удаленного взаимодействия. Удобным и простым инструментом выступает сервис DomClick.ru.

Он дает возможность быстро осуществлять поиск недвижимости, проводить сделки продажи и покупки с использованием онлайн-оформления ипотеки в Сбербанке.

Преимуществом такого варианта считается возможность проверки, оценки и проведения регистрации сделки.

Сбербанк готов работать с клиентами, которым исполнился 21 год, а предельным возрастом считается 75 лет. Кредитная организация также предъявляет требования к общему рабочему стажу заемщика. На последнем месте работы он обязан составлять не менее года, а общая продолжительность должна быть равна 5 годам.

Потенциальный заемщик может рассчитывать на следующие условия:

• сумма кредитования до 10 млн. рублей;
• минимальный размер займа 500 000 рублей;
• ставка процента от 11,6%
• срок действия договора от года до 20 лет.

Заемщик при обращении в Сбербанк в рамках программы не целевого кредитования сможет рассчитывать на получение 60% от стоимости залогов ого объекта.

В качестве него может выступать:

• стандартная квартира;
• таунхаус;
• частный жилой дом;
• жилая недвижимость с жилым участком;
• земельный надел;
• гараж вместе с участком.

Наиболее выгодные условия банк предлагает участникам зарплатных проектов, которые дали согласие на заключение договора страхования. Если кредит оформляется заемщиком в браке, то вторая половина автоматически становится со заемщиком.

Альфа-Банк

Альфа-Банк традиционно входит в список наиболее надежных российских банков. Клиенты вправе выбрать вариант подачи заявки, так как организация предоставляет возможность использования сервиса онлайн.

Нецелевая ипотека предполагает следующие условия:

• сумма кредитования до 50 млн. руб.;
• срок действия отношений до 30 лет;
• минимальная сумма первого взноса 15%;
• ставка процента от 9,39%.

Банк предъявляет к клиентам стандартные требования в отношении объекта недвижимости, выступающего в качестве залогового. Отличительным моментом можно считать то, что здание должно иметь фундамент железобетонного, каменного или кирпичного типа.

Втб 24

Условия предоставления нецелевого займа:

• передача в залог объекта недвижимости, который находится в многоквартирном доме в черте города и в зоне действует подразделение банка;
• начальная ставка от 11,4%;
• срок действия договора до 20 лет;
• объем кредитования составляет 50% от стоимости залога, но не более 15 млн. рублей.

Особенностью программы Втб 24 выступает то, что закладываемое жилье может находиться в собственности основного заемщика, его супруги или членов семьи. В этом случае владельцы такой недвижимости выступают по договору в качестве поручителей. Никаких комиссий за оформление кредитных документов и досрочное погашение займа организация не предусматривает.

Нецелевая ипотека дает заемщику более широкие возможности в части выбора направления расходования средств. Взамен банки предлагают более жесткие условия кредитования, что неизбежно влечет повышение итоговой суммы переплаты за использование заемных средств. Перед обращением в кредитную организацию специалисты рекомендуют тщательно ознакомиться с требованиями, которые финансовое учреждение предъявляет к залоговому объекту. Что такое нецелевая ипотека что это такое какие требования и условия Ссылка на основную публикацию

Источник: https://washepravo.ru/ipoteka/necelevaya-ipoteka/

Нецелевая ипотека

Мало кто знает, что наряду с целевой ипотекой, направленной на покупку жилья, можно так же получить нецелевую ипотеку. В данной статье рассмотрим подробнее, что представляет собой нецелевое ипотечное кредитование и каковы его особенности.

Нецелевая ипотека – что это?

Как мы знаем, ипотека – это кредит под залог недвижимости. Она имеет разные формы, среди которых существует нецелевая ипотека. Суть нецелевой ипотеки заключается в том, что этот кредит выдается не только на приобретение жилья, но и на любые другие цели.Этот вид ипотеки мало отличается от целевой своими условиями и ставками.

статью⇒Общее понятие ипотеки и требования к ней.

Условия и ставки нецелевого ипотечного кредитования

В первую очередь следует отметить, что получить сумму превышающую стоимость залогового имущества не удастся, поскольку максимальная сумма такого кредита не превышает 90% от стоимости залогового имущества.

Срок предоставления нецелевой ипотеки составляет от пяти до двадцати лет.

Ставки по нецелевому ипотечному кредитованию отличаются в зависимости от выбранного кредитного учреждения, срока предоставления и суммы займа, а так же от уровня дохода и способа погашения.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

Для примера были взяты:

1. предполагаемая сумма займа – 1 млн. рублей,
2. предполагаемый срок займа – 5 лет (60 месяцев),
3. среднемесячный доход в размере 20 тысяч рублей,
4. дифференцированный способ погашения.

Изучив ряд предложений крупных банков, была составлена следующая сравнительную таблицу ставок по нецелевому ипотечному кредитованию.

Банк	Процентная ставка	Одобренная сумма	Особенности предоставления кредита
Россельхозбанк	16%	511848,34	Являюсь зарплатным клиентом банка
Сбербанк	13,5%	Не более 600000 рублей	Не являюсь участником зарплатного проекта и не желаю страховать жизнь и здоровье.
ВТБ 24	12%	Нет информации	Нет информации
РАЙФФАЙЗЕНБАНК	11,9%	Не более 500000	Нет информации

Важно! Следует учитывать при расчетах так же стоимость оценки залогового жилья, а так же сумму Вашего дохода, исходя из которого в ряде случаев рассчитывается, и процентная ставка, и общая сумма кредита.

Требования к получателю нецелевого ипотечного кредита

Для потенциального получателя нецелевого ипотечного кредита выдвигаются следующие требования:

• Официальная обеспеченность трудовыми отношениями и стабильный достаточно высокий доход;
• Возраст, превышающий 21 год на момент выдачи займа, и, не превышающий по окончании выплат по кредиту 75 лет;
• Трудовой стаж: общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 3-6 месяцев.

Важно! Очевидно, требования к самим заемщикам нецелевой ипотеки ничем не отличаются от обычных кредиторов. Однако, следует помнить, что этот кредит выдается под залог недвижимости, поэтому самым главным требованием здесь является наличие в собственности у потенциального получателя в виде недвижимого имущества.

Банк так же в праве выдвинуть требования к недвижимому имуществу, которое собирается взять под залог, а именно:

• Износ здания не должен составлять более 50%;
• Недвижимость не участвует как объект в судебных спорах;
• В объекте недвижимости имеются все необходимые коммуникации в исправном состоянии;
• Перепланировки в жилой недвижимости узаконены.

Порядок оформления нецелевого ипотечного кредита

Если  кредитная организация дала разрешение на предоставление Вам кредита, то в первую очередь необходимо пройти процедуру оценки недвижимости.

В этом случае потенциальный заемщик самостоятельно оплачивает услуги оценочной компании, проводящей данную экспертизу.

При этом следует учитывать, что стоимость недвижимости, скорее всего, окажется на 20% меньше рыночной – таким образом банк старается минимизировать свои риски. Так же банк может потребовать застраховать жилое помещение, передаваемое в залог.

В целом же оформление нецелевого ипотечного кредита включает в себя стандартные шаги, как и для любого другого кредита:

1. Подача заявки;
2. Ожидание ответа по заявке.
3. Посещение офиса и предоставление всех необходимых документов.
4. Прохождение проверки сотрудником банка.
5. Предоставление нецелевого ипотечного кредита банком.

Документы, необходимые для получения нецелевой ипотеки

Для получения нецелевой ипотеки кредитные организации требуют следующие документы:

• Заполненная заявка;
• Оригинал и копия удостоверения личности гражданина РФ;
• Свидетельства о браке и рождении детей;
• Заверенная трудовая книжка;
• Справка о доходах физических лиц: по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• Свидетельство о праве собственности залоговой недвижимости.

Преимущества и недостатки нецелевого ипотечного кредита

Говоря о преимуществах целевого кредита, его в первую очередь сравнивают с потребительским кредитом. Таким образом, плюсы нецелевого ипотечного кредита заключаются в следующем:

• Кредит предоставляется на достаточно длительный период;
• Сумма займа зачастую значительно превышает потребительский кредит;
• Процентные ставки по таким кредитам наиболее выгодны;
• Финансовое состояние заемщика не критично важно, поскольку гарантом является залоговая недвижимость.

При этом данный займ не ограничивается только плюсами – есть и свои минусы: залоговое имущество нельзя продать, даже для погашения кредита, так же в этом случае не будет возможности совершить любые другие юридически значимые действия. Еще одним недостатком является то, что убытки по оценке и страхованию недвижимости берет на себя заемщик. Ну и конечно же, куда без переплаты по займу – это еще один существенный недостаток кредитования.

статью⇒Подводные камни ипотеки, что нужно знать.

Важно! В случае неуплаты долга, финансовая организация вправе изъять объект недвижимости для дальнейшей ее реализации и погашения задолженности. При этом разница между суммой задолженности и сумме полученной при реализации возвращается заемщику.

Часто задаваемые вопросы и ответы на них

• Вопрос №1: Какие последствия ведет за собой отказ от комплексного страхования при оформлении нецелевого ипотечного кредита?
• Ответ: Отказ выполнения этого обязательного условия может повлечь за собой отказ в предоставлении Вам ипотечного кредита или повышении процентной ставки на как минимум 3%.
• Вопрос №2: Какие еще особенности жилья учитываются при его оценке?
• Ответ: При оценке жилья для предоставления его в качестве залога могут так же учитываться его расположение и инфраструктура, позволяющие понять уровень ликвидности такого залога.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

Источник: https://1000meters.ru/necelevaya-ipoteka/