Муниципальное страхование жилья от стихийных бедствий — условия, страховые риски

Ну вот, наконец-то у вас закончился ремонт — новенькая отделка, новенькая мебель. А в соседнем подъезде соседи опять затопили 4 этажа. На работе ходят страшилки об участившихся попытках взлома квартир.

Вы стали чаще задумываться о способе обезопасить свое имущество? В этой статье мы будем разбираться от чего и как можно застраховать жилье, и какие подводные камни можно избежать в общении со страховыми компаниями.

Добровольное страхование квартиры — отвечаем на все вопросы!

Рынок имущественного страхования в России разрастается с каждым годом — совершенствуются программы страхования, внедряются лояльные тарифные сетки, ведется активная работа с населением.

На фоне ипотечного кредитования этот показатель несколько возрос, но факт остается фактом — не имеем мы такой привычки, ежегодно страховать квартиры.

Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 года  определяет добровольный характер страхования любых имущественных интересов. Ни Конституция РФ, ни какие-либо другие законодательные акты к страхованию также не вынуждают. В статье мы разберемся, что и от чего можно застраховать, как это сделать, а главное на чем можно сэкономить.

Добровольное страхование квартиры: что можно застраховать?

Итак, что можно застраховать по договору добровольного страхования квартиры:

1. Конструктивные элементы квартиры — стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Внутреннюю отделку — напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель.
5. Бытовую технику.
6. Предметы антиквариата, драгоценности, коллекции.
7. Кожаные и меховые изделия.

Универсальные страховые программы, обеспечивающие защиту сразу нескольким уровням имущества, называются комплексными. Страхование жилья в комплексе с отделкой и имуществом обойдется в несколько раз дороже страхования коробки, но большинство рисков связано именно с начинкой вашей квартиры, стены и перекрытия при этом остаются невредимыми.

Все популярнее сегодня становится страхование гражданской ответственности перед соседями. Не секрет, что пострадавшие по вашей вине соседи всеми способами стараются приукрасить нанесенный ущерб, огромных сил и нервов стоит мирно разрешить такую ситуацию и уж наверняка очень затратно.

Страховая компания берет на себя урегулирование последствий потопа, пожара, замыкания в сети и прочих бедствий, профессионально проводит оценку, а самое главное — ведет все переговоры.

От чего можно застраховаться?

Все, от чего нас может застраховать СК, называется рисками.

Риски бывают:

• стандартными — минимальный набор рисков, включаемый практически во все стандартные договора;
• расширенными — с широким спектром покрытия;
• специальными — косвенно связанные с причиненным ущербом.

Стандартный набор рисков определяется внутренними правилами страховой компании и, как правило, включает:

• пожары;
• наводнения;
• противоправные действия третьих лиц (взломы, кражи, умышленные поджоги, террористические акты и т.д. по Уголовному Кодексу);
• потопы;
• падения летательных аппаратов;
• наезд автотранспортных средств;
• взрывы техногенного характера.

В расширенный список рисков могут входить:

• бой стекол;
• разрушения от падения деревьев, бетонных столбов;
• повреждения бытовой техники вследствие перепадов напряжения;
• заливы вследствие поломки стиральных машин, сильных осадков, боя аквариумов;
• неосторожные действия подрядных организаций при проведении ремонтных работ;
• повреждение системы кондиционирования из-за низких температур;
• повреждение имущества под воздействием конденсата/пара.

Специальные риски включают:

• транспортные расходы, связанные с экстренным возвращением из командировки или места отдыха по причине наступления страхового случая;
• расходы по аренде жилья на время восстановления квартиры (уровень арендуемого жилья оговаривается условиями договора);
• потери арендной платы в период восстановления квартиры (при наличии официального договора аренды);
• расходы по демонтажу, утилизации поврежденного / уничтоженного имущества.

Каждый дополнительный риск в пакете страхового договора — это плюс несколько сотых к страховой премии. Страховые компании всегда идут на встречу и включают отдельные риски даже в универсальные договора, а вот исключить неактуальные для вас пункты в экспресс-оформлении вряд ли удастся. Наш совет: внимательно изучайте договор, а лучше составляйте его индивидуальным способом.

Способы оформления страхового полиса

Приобрести полис добровольного страхования квартиры можно двумя способами:

• индивидуальным;
• экспресс — оформлением.

Индивидуальный способ подразумевает проведение осмотра квартиры, оценки имущества и вложенных в ремонт средств, описи ценностей, бытовой техники.

Оформляя страховку индивидуально, вы выбираете один из трех вариантов установления размера компенсации: 1. По экспертной оценке. 2. По сумме чеков, оплаченных за имущество, ремонт.

3. По договоренности сторон.

Недостаток способа — длительная процедура оформления полиса.

Экспресс — оформление занимает гораздо меньше времени, так как не требует осмотра и оценки имущества. Обычно страховая сумма ограничивается предложением страховщика и выбирается клиентом на собственное усмотрение.

Недостаток способа — единый тариф, определяющий сумму страхового платежа.

Например, страховой тариф — 0,25%. Вами выбрано страховое возмещение в размере 500 000 руб. Страховой платеж = 500 000*0,25% = 1250 руб.

И эта сумма на 40 — 50% выше, чем можно было бы внести по первому способу.

Оформление страховки экспресс — способом займет 15 — 20 минут, однако впоследствии определение размера ущерба может затянуться не на одну неделю.

Сложность будет состоять в том, что предварительно опись имущества не составлялась, сколько что стоит тоже не прописывалось, поэтому размер компенсации предлагает вам страховая компания на свое усмотрение (с учетом износа и прочих только им понятным методов).

Если вы не согласны с такой оценкой ущерба, смело обращайтесь к независимым оценщикам и идите в суд.

Как формируется страховой платеж?

Размер страхового платежа может быть:

• фиксированным;
• дифференцированным.

Фиксированная стоимость используется для комплексного стандартного страхования или же для массового привлечения новых клиентов.

Например, жителям определенного района, в котором находятся типичные многоквартирные дома приблизительно одного года постройки, предлагают застраховать свою квартиру по ставке 0,15% от желаемой суммы возмещения.

Предложение хорошее, но прежде, чем приобрести такой полис, стоит все-таки почитать договор.

Наиболее правильная и поэтому чаще применимая, стоимость диффенцированная, то есть составленная из множества параметров. Например, регион размещения недвижимости, город, район, микрорайон и даже улица.

Далее:

• вид жилья (частный дом, квартира, технические постройки);
• этажность;
• наличие самостоятельных переделок в инженерных коммуникациях;
• материалы, используемые при отделке;
• наличие пожарных и охранных сигнализаций;
• размеры и качество окон (например, деревянные или пластиковые, глухие или открывающиеся, с антивандальными замками, решетками и т.д.).

При установлении страхового тарифа компании пользуются статистикой, полицейскими сводками и даже метеопрогнозами. Над составлением тарифов работают профессиональные аналитики, целые отделы, а иногда и отдельные фирмы.

Способы сэкономить на страховом полисе

Задача страхового агента включить в договор максимальное количество объектов и рисков, тем самым увеличив размер страхового взноса. Будьте готовы парировать большинство заученных и избитых фраз, и запомните несколько простых советов, как можно сэкономить при оформлении полиса.

Во-первых, пользуйтесь индивидуальными программами, предусматривающими осмотр объекта страхования и застрахованного имущества. Тариф по таким программам ниже.

Во-вторых, установите в квартире охранную сигнализацию, а в идеале и систему удаленного обнаружения протечек. Изначальные капиталовложения окупятся не за один год страхования, однако пользы принесут значительно больше.

В-третьих, исключите явно нерациональные риски. Например, для квартир, расположенных выше 1 этажа, риск наезда автотранспорта сводится к нулю.

В-четвертых, воспользуйтесь франшизой. Если вы согласитесь брать на себя незначительные суммы ущерба, в пределах 5 000 — 10 000 руб., страховая предложит куда более выгодный тариф.

И в-пятых, в случае крайней необходимости страхуйте квартиру только на время длительных отлучек или отпуска.

Такой полис получится дешевле, но в сравнении со стоимостью годового тарифа вы немного проиграете. Здесь уместно будет застраховать не только квартиру, но и ответственность перед соседями. Ведь вовремя вызвать сантехника в случае порыва трубы уже не удастся.

Если вы не укажите, что вас регулярно топят соседи, а при очередном потопе потребуете возмещения, юристы страховщика с легкостью восстановят факт мошенничества и законно откажут вам в выплатах. Аналогично не стоит скрывать факт временного проживания в квартире, частые и длительные командировки, предстоящий ремонт с заменой труб и батарей и т.д.

Муниципальное страхование

Жители Северного и Западного административных округов Москвы в своих квитанциях на оплату коммунальных услуг находят строчку «Страхование». К чему она обязывает? Или какую возможность предлагает? Давайте разбираться.

• В 1997 году Правительство Москвы совместно с СК «АльфаСтрахование» создало программу защиты имущественных интересов горожан в виде муниципального добровольного страхования квартир, коммунальных комнат, а также их внутренней отделки и инженерных систем.
• Способ оформления — экспресс, без осмотра объекта страхования.
• Страховой полис приходит по почте, посещать отделение компании при этом не нужно.

Программа действительно добровольная и ни к чему не обязывает. Просто каждый владелец квартиры или ее арендатор может на льготных условиях застраховаться от рисков, связанных с пожарами, взрывами (в том числе террористическими), авариями на линиях водо-, газо и электроснабжения, порывами труб и канализации (даже за пределами квартиры), шквальным ветром, смерчами и ураганами.

На сайте страховой компании есть, в котором, указав улицу, дом, квартиру и метраж, можно рассчитать размер платежей.

Программа предлагает на выбор 2 суммы страхового покрытия на 1 кв.м.: • основную — в размере 36 300 руб.;

1. • альтернативную — 54 450 руб.
2. Для основного предложения страховой взнос можно разбить на 12 месяцев и равными частями выплачивать на протяжении года; для альтернативного — вносить страховой платеж нужно единовременно.

Например, квартиру площадью в 36,31 кв.м. можно застраховать по основному тарифу на общую сумму возмещения: 36,31 * 36 300 = 1 318 053 руб. и при этом за полис платить ежемесячно 48,29 руб.

А по альтернативному предложению  размер возмещения будет равен: 36,31 * 54 450 = 1 977 079,50 руб. и внести нужно 1 платеж — 871,44 руб.

Кроме оплаты через квиток страховые платежи принимаются с банковских карт, терминалов, электронных кошельков.

Ответственность за выплату страхового возмещения СК «АльфаСтрахование» и Правительство Москвы делят в пропорции 70 / 30 или 80/20, в зависимости от выбранного варианта покрытия.

Что делать при наступлении страхового случая

Заключая договора страхования, мы все-таки надеемся, что он нам не пригодится. Но если страховой случай наступил…

Памятку о порядке действий при страховом случае нужно держать в доступном месте и желательно не в самой квартире, подойдет бумажник или бардачок автомобиля.

Итак, пункт первый: примите все возможные меры для спасения вашего имущества (пункт касается потопов, пожаров и т.д.), бездействие приравнивается к умышленной порче.

Затем необходимо по горячей линии оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. На различные случаи предусмотрены разные сроки оповещения — в основном до 12 — 24 часов, нарушать их нельзя.

До приезда аварийного инспектора сохраните место происшествия в максимально нетронутом виде. Если приблизительная сумма ущерба не предусматривает выезд представителя страховой, уточните в какие сроки вам необходимо подать заявление на выплату возмещения.

• Помните, что начинать ремонт квартиры или утилизировать уничтоженное/поврежденное имущество без разрешения страховой компании нельзя.
• К встрече со страховым инспектором нужно готовиться, необходимый пакет документов будет включать: • оригинал паспорта и ИНН; • письменное заявление с перечнем застрахованного поврежденного имущества; • оригинал страхового договора; • акт/справка /заключение, составленные государственной службой;
• • правоустанавливающие документы на квартиру.

Брокер слил депозит? Хотите вернуть деньги? Жмите >>>

Страхование недвижимости — дело добровольное и менее популярное, чем полисы КАСКО. Практика показывает, что обращаются в страховые компании люди или недавно купившие квартиру, или недавно завершившие в ней ремонт.

То есть те, кто совсем недавно расстался с внушительной суммой денег и боится, чтобы трата не стала напрасной. Определите для себя ценность своего жилья, имущества, взвесьте все за и против.

Иногда страховка — это залог спокойного сна и крепких нервов, а это уже немало!

Источник: https://antines.ru/samorazvitie/strahovanie-kvartir

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций

На сколько в итоге подорожает платёжка за «коммуналку»? Можно ли отказаться от страховки? И правда ли, что если не платить, то в случае ЧС государство больше не предоставит крышу над головой?

Кто теперь обязан страховаться

На самом деле никакой обязаловки для граждан не будет. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС.

Но появится новая обязанность у местных властей — заинтересовывать страхованием жителей своих регионов. Базу для этого создают законодательные поправки, которые вступят в силу 4 августа.

А потом развитие жилищных страховых программ будет о­дним из ключевых показателей, по которым оценивается эффективность работы губернаторов.

От каких бед можно застраховаться

«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, — рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.

В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, — природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.

Во вторую — если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».

Сколько будет стоить страховка

Это зависит от набора рисков, которые страхуются, и стоимости жилья. «В каждом регионе будут свои тарифы, — рассказывает директор департамента Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский.

— Мы предполагаем, что в среднем по России страхование может стоить до 3 руб. за кв. метр жилья в месяц. То есть владелец квартиры в 50 кв.

метров сможет защитить её от большинства рисков, если станет ежемесячно платить по 150 руб.».

«Теоретически самым дорогим должен быть полис там, где чаще всего происходят природные катастрофы, — в Забайкалье, на Дальнем Востоке, Северном Кавказе. Но на практике благодаря технологиям, которые используют страховщики, тарифы будут выравниваться», — полагает Цыганов.

Подобные программы уже есть в Москве и Краснодаре, и для их жителей новые правила ничего не изменят.

Москвичи оплачивают жилищную страховку по той же квитанции, что приходит за коммунальные услуги, и обходится она им по 1,87 руб. за кв. метр.

На эти же цифры стоит ориентироваться жителям тех мест, где много каменных многоквартирных домов, опасность разрушения которых под ударами стихии невелика.

Как будет заключаться договор

Самостоятельно приходить в страховую компанию не понадобится. Достаточно будет поставить галочку в извещении о расходах по ЖКУ и оплатить полную сумму, указанную в этой квитанции.

Страховой договор будет считаться автоматически заключённым с месяца, следующего за датой оплаты.

Такие обновлённые платёжки жители тех городов, которые первыми запустят программы страхования от ЧС, получат в 2020 г.

Сколько денег заплатят

Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тыс. руб. Конкретная сумма будет рассчитываться путём умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения.

По оценке Минфина РФ, это покроет 20% стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80% компенсирует государство.

А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.

«Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, — уверен Цыганов. — Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн руб.

В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».

Дадут ли полную компенсацию

А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жильё только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придётся доплачивать самому.

«Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, — советует Цыганов.

— Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1% от стоимости отделки дома или квартиры».

Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что

Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.

К страховым случаям относят:

— Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации. — Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы. — Взрывы, кроме террористических актов. — Буря, ураган, смерч, вихри (т.

е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом. — Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения.

Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.

— Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.

• Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.
• Так что выплатить компенсацию могут за порчу:

— Стен. — Пола и потолка. — Окон. — Дверей. — Электрических, канализационных и водопроводных сетей.

— Отделки помещения. Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.

Страховку вообще могут не выплатить.

Это возможно при таких случаях:

— Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.

— Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.

Как получить страховое возмещение

При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.

Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.

Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:

— Заключения организаций с описанием события и даты происшествия. Например, аварийной службы. — Паспорт. — Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма. — Страховое свидетельство. — Квитанции об уплате страховых взносов.

— Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости

Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости — они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

— Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.

— Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики.

Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует. — Программа муниципальная будет льготной.

Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.

— По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

— Не будет возможности выбора страховой компании. — Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.

— Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен. — Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья.

Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения. — В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными. — Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний.

Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание! — Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям.

Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.

— Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Как отказаться от участия в страховой программе

1. Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто — достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.
2. Ели хотя бы один платеж был совершен, это будет означать, что вы дали свое согласие на страхование имущества.

3. Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.

Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг.

Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.

Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.

Справочник охранника

Уголок пенсионера

Школа безопасности

Ремонт своими руками

Источник: https://www.webohrannik.ru/nedwijimost/zakon-o-strakhovanii-zhilya-ot-chrezvychajnykh-situatsij.html

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций начнет работать с 1 января ..

Еще в октябре 2008 года в Думу вносился на рассмотрение проект закона «Об обязательном страховании жилых помещений», но был снят на стадии предварительного рассмотрения.

Интересна такая выдержка: «Разговоры о том, что жилье обязательно должно быть застраховано от стихийных бедствий, начались еще в 2010 году. Тогда было поручено кабинету министров, разработать законопроект об обязательном страховании жилья граждан.

Пойти на такие меры чиновников вынудили пожары, которые охватили огромную территорию и оставили без крова множество людей. Ущерб от стихийных бедствий тогда достиг триллиона рублей, и государство возместило всем гражданам потерянные жилища.

Законопроект разработали, но он не прошел экспертизу».

Источник.

Законопроект о добровольном страховании жилья был принят Госдумой в первом чтении в феврале 2015 года. Во многих европейских странах действует обязательное страхование жилья. Безусловно, много чего хорошего и нужного можно было бы перенять у развитых европейских стран, если бы доходы наших граждан были достаточно высоки.

По статистике на сегодняшний день в России количество застрахованных домов и квартир составляет не более 20% от общего числа. За рубежом статистика, понятное дело, другая. В США, например, ежегодно число застраховавших недвижимость составляет 90% всего населения, а в Европе еще больше — 95%.

Закон о страховании жилья

Новый закон дает право органам государственной власти субъектов РФ на формирование региональных программ добровольного страхования жилья, для возмещения ущерба гражданам в случае, если их жилье пострадало от чрезвычайных ситуаций.

26 июля 2018 года в окончательном чтении Государственная дума приняла закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций. Обратите внимание, пожалуйста, на то, как звучит предложение: «Страхование жилья граждан», а не страхование жилья гражданами.

То есть страхование – дело добровольное. А региональные власти должны подумать, как застраховать наше жилье. Долго обсуждали, выдавать жилье, лишившимся крова в результате ЧС, в собственность или по соцнайму. Остановились о выделении жилья в собственность.

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным.

Появится ли плата за страховку жилья в наших платежках за ЖКХ

Закон открывает региональным властям возможность проявления инициативы по созданию и совершенствованию программ массового страхования жилья.

Программы страхования должны быть интересны для граждан, если они будут дополнены некоторыми рисками, а также работать не только при наступлении ЧС.

Немаловажно сделать их доступность и удобство для населения, обеспечив легкую возможность для всех желающих участвовать в программе, что обеспечит массовость.

Самый простой способ реализовать, воплотить в жизнь эту мысль, – включить страховку в платежки за ЖКХ.

Поскольку страховка добровольная, эта позиция в документе граждан не должна беспокоить. Здесь налицо простота оплаты страховки. Очевидно, достаточно вашей отметки на платежке за ЖКХ о согласии заключить такой договор. Конечно, все должно быть проведено по закону, и закреплено соответствующими документами.

Учитывая, выше сказанное, скорее всего в платежках граждан за ЖКХ появится строчка платежа за страховку жилья. Но поскольку страховка добровольная, эта позиция не должна вас беспокоить. Если, конечно, программа страхования вашего жилья вас не заинтересовала.

Граждане, проживающие в социальном жилье, то есть не собственники, также могут принимать участие в программе по страхованию жилья от ЧС.

Страховаться или не страховаться

Процесс страхования в нашей стране пока не охватывает широкие массы населения. Разве что ОСАГО для автомобилистов является обязательным. И большинство автовладельцев понимают его необходимость. Действительно, дорога может принести много неприятных сюрпризов и ситуаций, выйти из которых без больших потерь зачастую и помогает эта обязательная автостраховка.

Но недвижимость – это не автомобиль на колесах, что может с ней случиться? А оказывается, все что угодно.

Помните пожары в Хакассии. Наводнения в других регионах – да надо ли перечислять? Многие, очевидно, думают, что страховаться нет смысла: если государство берет на себя ответственность, то можно спать спокойно.

Последствия плачевные: пострадала не только ваша квартира, но и испорчен дорогостоящий ремонт в двух нижних. Эта ситуация для вас чрезвычайная, но только для вашей семьи она чрезвычайная.

Никакой компенсации никто вам не даст. Единственная надежда только на страховку.

Сегодня многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы страхования, предусматривающие страхование своего жилья и имущества, а также ответственности перед соседями.

Например, затопили вы соседа снизу, но если у вас есть страховка с ответственностью перед соседями, то страховая компания выплатит вашему соседу компенсацию в пределах той суммы, которая была указана в вашем договоре.

Самое простое – это купить «коробочный продукт». Во многих банках такая услуга предусматривается. И многие граждане этой услугой пользуются. Ненадежны трубы водопровода и отопления, сомневаетесь в работе кранов? Купите простенький коробочный продукт страхования своего жилья, имущества и ответственности перед соседями (это все в одном договоре) и спите спокойно.

Законодательное регулирование

Источник: https://www.9111.ru/questions/777777777366295/

Подводные камни страхования жилья | Финансы и инвестиции

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций.

Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах».

«РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире.

Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире.

Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной.

Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения.

ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения.

«Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости.

Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана.

Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами.

«Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании.

Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента.

Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

Источник: https://www.forbes.ru/lichnye-dengi/strahovanie/38981-zashchita-ot-sosedei

Страхование жилья от стихийных бедствий — своевременная и необходимая мера | Разумная Недвижимость

ГлавнаяСтрахованиеНовости и статьиНазад
Статья. 26.01.2015 Версия для печати

Стихийные бедствия остаются кошмаром даже для современного человека, научившегося, казалось бы, контролировать все, что его окружает.

И, после возможной гибели людей, наиболее остро здесь стоит вопрос утраты жилья. Компенсировать подобный ущерб может только страхование имущества, но в нашей стране этот сектор развит еще очень слабо. Так, по статистике лишь 5–7% россиян имеют договоры страхования имущества.

Страховщики рассчитывают, что с принятием федерального закона о страховании жилья от последствий чрезвычайных ситуаций (ЧС) положение изменится, и уже через 5–10 лет уровень охвата страхованием жилья граждан достигнет 50%.

— Татьяна, одним из важнейших событий 2014 года в сфере страхования жилья эксперты называют внесение на рассмотрение в Госдуму проекта ФЗ о помощи гражданам, чье жилье пострадало или было утрачено из-за чрезвычайной ситуации. В чем суть этого документа?

— Новый закон определяет механизм оказания помощи гражданам на восстановление или приобретение имущества, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций, — пожаров, наводнений и т. д.

С принятием этого закона объем государственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий будет зависеть от наличия у них полиса страхования жилья.

Таким образом, страхование жилья от стихийных бедствий значительно снизит нагрузку на бюджет.

Однако эффективность действия закона во многом будет зависеть от инициативности региональных властей, так как обязательства по возмещению ущерба между страховыми компаниями и бюджетами РФ и ее субъектов будут разграничены.

— Страхование жилья от стихийных бедствий останется для граждан добровольным?

— Да. Собственник по-прежнему будет сам решать, как ему распоряжаться личным имуществом, в том числе страховать его или нет. Но и отвечать за последствия своего решения — при утрате жилья — ему придется самостоятельно.

Положения закона разработаны так, чтобы стимулировать граждан по своей инициативе страховать недвижимость.

Так, согласно законопроекту в случае утраты единственного и незастрахованного жилья государство поможет гражданину только тем, что предоставит ему жилплощадь по договору социального найма и без права приватизации.

А вот собственники, застраховавшие недвижимость, в случае ее потери получат возмещение и от страховой компании, и от государства в размере, достаточном для восстановления жилья или покупки аналогичного, которое также будет в их собственности.

— Как обстоят дела со страхованием имущества в России по сравнению с другими странами?

— Сегодня в нашей стране жилье страхуют только 5–7% населения. Для сравнения: в развитых странах застраховано около 80% имущества граждан. Полагаю, одна из причин в том, что в этих странах не практикуется компенсация из бюджета имущественных потерь граждан.

Например, в Европе в чрезвычайных ситуациях люди получают необходимую экстренную помощь, однако ущерб имуществу возмещают в основном страховщики. В Америке граждане, проживающие в зоне повышенного риска, по закону обязаны страховать свое имущество от наводнений.

Россияне же продолжают рассчитывать на помощь государства и довольно неактивно страхуют жилье и имущество.

— Какой будет стоимость страховки жилья от ЧС?

— Планируется, что стоимость полиса будет относительно невысокой: сумма будет рассчитываться в зависимости от площади жилья и средней стоимости 1 кв. метра в конкретном регионе — параметры должны будут определить местные власти.

В Москве, например, стоимость страхования 1 кв. метра жилья по льготной муниципальной программе составляет 1,2 рубля в месяц. То есть страхование квартиры площадью 60 кв. метров обходится примерно в 860 рублей в год.

При этом благодаря муниципальной программе в столице застраховано около 60% жилья.

— Вы считаете, что такая тема, как страхование жилья от стихийных бедствий, поднята властями своевременно?

— Стимулировать граждан самим страховать жилье от чрезвычайных ситуаций — мера не только своевременная, но и необходимая.

Вспомним об огромных тратах из бюджета после наводнения на Дальнем Востоке, Алтае, пожарах в Сибири, других природных катаклизмах.

А вступление закона о страховании жилья от ЧС в силу приведет к росту числа застрахованных граждан и, следовательно, к повышению их защищенности.

Разумная Недвижимость

По информации портала. При использовании материала гиперссылка на Razned.ru обязательна.

Источник: https://razned.ru/insurance/article/insurance-against-natural-disasters-is-timely-and-necessary-measure-/

Страхование жилья от стихийных бедствий и пожаров: практические проблемы реализации



В статье рассматривается ряд проблем, связанных с введением и реализацией в России страхования жилья от стихийных бедствий и пожаров, и возможные пути их решения.

Ключевые слова: стихийные бедствия, опасные природные явления, страхование, страховщик, имущественный интерес, страховое событие, страховая оценка, страховая сумма, страховой тариф, страховое возмещение.

Вопрос о необходимости введения в России обязательного страхования жилья (ОСЖ) от стихийных бедствий и пожаров неоднократно поднимался на протяжении последних 12 лет. С законодательной инициативой выступало МЧС в 2010 году (законопроект был отклонен Минфином, который счел данную инициативу «нецелесообразной и неактуальной» [8]).

С одной стороны, казалось бы, это разумная мера: всем понятно, что ущерб от таких событий составляет весьма значительные суммы, покрывать которые приходится за счет бюджетных денег (по оценке главы Минприроды РФ С. Донского, ежегодные убытки от стихийных бедствий в среднем могут составить 30–60 млрд. руб. в год).

Этот прогноз подтверждается и статистикой.

2010 год: в результате массовых лесных пожаров потери экономики составили 450 млрд. рублей. У большинства пострадавших не было страховки, поэтому значительная часть средств пошла на компенсации пострадавшим. На строительство и восстановление жилья после пожаров 2010 г. было выделено 10,6 млрд руб. [8]

2011 год: восстановление Крымска — более 3 млрд. руб.

2012 год: на территории России произошло 987 опасных природных явлений. Половина из них принесли ущерб в 200 млрд. руб. Погибло более 190 человек. [2]

2013 год: в результате наводнения 2013 года на Дальнем Востоке убыток составил 87,9 млрд. рублей, а косвенные убытки — 439 млрд. рублей. 13,5 тыс. домовладений было затоплено, 7,5 тыс.

земельных участков было подтоплено, то есть они стали непригодны для дальнейшей эксплуатации.

Только по Дальневосточному округу компенсации физическим лицам из федерального бюджета после наводнения превысили 40 млрд. рублей.

2015 год: более десятка человек погибло, 1 300 домов сгорели в результате массовых пожаров в республике Хакасия. Общая сумма полученного ущерба превысила 5 млрд. рублей.

Рост числа стихийных бедствий приведет и к росту материального ущерба; покрывать придется расходы на оказание помощи в чрезвычайных ситуациях и ликвидацию последствий катастроф, а также на восстановительные работы и компенсационные выплаты пострадавшим.

В связи с этим, законодатели вновь вернулись к вопросу о введении в России страхования жилья от стихийных бедствий и пожаров.

С другой стороны, у идеи обязательного страхования жилья есть немало противников. Существуют проблемы, которые помешают ее эффективной реализации.

В первую очередь, негативное отношение со стороны собственников жилья. Большинство воспринимает этот вид страхования как еще один способ отъема денег у населения, особенно на фоне постоянно растущих тарифов на услуги ЖКХ и низкой эффективности деятельности управляющих компаний, а также увеличения налога на имущество.

Следует отметить и недоверие к страховым компаниям, и непопулярность идеи страхования как инструмента финансовой защиты материальных интересов граждан. Авторами статьи был проведен опрос 220 человек — собственников жилья с целью выяснить их отношение к введению страхования недвижимости от стихийных бедствий и пожаров.

Результаты показали следующее:

•  страхуют недвижимость — 6 % опрошенных;
•  хотели бы застраховать недвижимость от пожара в ближайшее время — 3 %;
•  считают ли актуальными риски стихийных бедствий и пожаров — 22 %;
•  считают целесообразным введение страхования жилья от стихийных бедствий и пожаров — 8 %;
•  не видят особой необходимости в страховании недвижимости — 57 %;
•  затруднились с ответами — 27 %;
•  не доверяют страховым компаниям — 67 %;
•  считают введение ОСЖ дополнительным финансовым бременем — 78 %;
•  все равно — 7 %.

Для решения данной проблемы необходимо проведение разъяснительной работы, причем как со стороны государства, так и со стороны страховщиков.

Цель такой работы — популяризация идеи страхования, разъяснение сущности страхования жилья, механизма осуществления страхования и особенно страховых выплат.

Целесообразно было бы предусмотреть законодательно и меры стимулирующего воздействия (например, налоговые вычеты в размере уплаченной собственником жилья страховой премии).

Во-вторых, существуют проблемы законодательного характера. В частности, многие юристы отмечают противоречие законопроекта об ОСЖ Конституции РФ (п. 3 ст. 55) и нарушение ГК РФ (ч. 2 п. 2 ст. 1).

В указанных статьях отражено, что ограничение гражданских прав допускается лишь в соответствии с федеральным законом и только в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства [3].

Многие юристы указывают на нарушение ст. 421 ГК РФ, которая, устанавливая принцип свободы договора, не допускает понуждения граждан и юридических лиц к заключению такого документа, а также ст.

935 ГК РФ, положения которой можно трактовать как запрет «возложения на частного собственника обязанности страхования как своей жизни, так и своего имущества» [3]. Именно по этой причине Минфин в 2011 году и отклонил законопроект, инициатором принятия которого выступало МЧС.

Необходимо также принятие нормативно-правовых актов, регулирующих страхование жилья от стихийных бедствий и пожаров, внесение изменений в действующие НПА (Жилищный кодекс РФ, Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» и др.) [6].

Соответствующая работа ведется, законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий» готовится к рассмотрению Государственной Думой РФ во втором чтении весной 2016 года. Данный законопроект определяет основные положения страхования жилых помещений граждан в России и программ защиты жилищных прав граждан. Законопроект предусматривает добровольность страхования жилья гражданами, обязательства государства перед пострадавшими от стихийных бедствий, механизм осуществления страхования и компенсации ущерба [1].

Если все же вводить обязательное страхование жилья, то оно должно распространяться только на риски случайной гибели или невозможности восстановления объекта недвижимости [5], вызванные стихийными бедствиями и пожарами, и в соответствующем законе следует указать этот конкретный список страховых событий. Кроме того, возможно было бы рассмотреть включение в него и событий техногенного характера, в частности, взрыв бытового газа, обрушение зданий и т. п.

Страховщики формируют соответствующие страховые фонды и, если наступит страховой случай, возмещают пострадавшим понесенный материальный ущерб или перечисляют сумму возмещения в бюджет субъекта РФ. Государство (через субъекта РФ) возмещает часть ущерба либо предоставляет пострадавшим жилое помещение.

Очень важным моментом является открытость, прозрачность и контроль выполнения всеми участниками своих обязательств.

В-третьих, для организации массового страхования жилья — вне зависимости от того, будет оно обязательным или добровольным — страховщикам требуется решить ряд сложных проблем и задач. Первая из них — оценка имущества, принимаемого на страхование.

На оценку риска будут влиять категория объекта недвижимости, степень его износа, класс пожароопасности, наличие защитных систем, территориальное расположение и др. Соответственно, страховые тарифы должны быть дифференцированы.

Более высокие тарифы будут применены при страховании домов, находящихся в сельской местности, зданий с высокой степенью износа. Действующие правила страхования недвижимости граждан исключают возможность страхования ветхого и аварийного жилья — и это еще одна проблема, т. к. в России за период 1993–2013 гг.

объем ветхого жилищного фонда вырос в три раза, а аварийного — в семь раз. В многоквартирных домах с износом от 30 до 65 % и требующих капитального ремонта проживают 45 млн человек (почти треть населения страны).

Объем ветхого и аварийного жилья в многоквартирных домах, имеющих износ более 66 %, составляет 56,9 миллиона квадратных метров. [4]. Интересы граждан-владельцев таких объектов недвижимости должны быть защищены внесением соответствующих поправок в законодательство; в законопроекте [1] такая норма не предусмотрена, и решения проблемы пока нет.

Однако при этом вырастет и размер страховой премии, что сделает страхование труднодоступным для категорий населения с невысоким уровнем доходов (жители сельской местности, пенсионеры, молодые семьи и др).

Законопроект предусматривает в случае отсутствия договора страхования обеспечение пострадавших жильем по социальному найму, а это может привести к тому, что для части семей ухудшатся условия жизни.

Отдельного решения потребует организация осмотра объектов недвижимости при страховании — для этого страховщикам потребуются дополнительные ресурсы (привлечение сотрудников, транспортные расходы).

Еще одно возражение связано с неравномерным распределением страховых случаев по территории Российской Федерации. В России в зоне риска стихийных бедствий находится только 20–25 % территории с сейсмоопасными зонами и риском наводнения, на которых проживает 10–15 % населения [5].

В связи с этим жители благополучных регионов могут сказать, что для них такое страхование не актуально, а платить за кого-то — несправедливо. Со стороны государства необходима очень серьезная разъяснительная работа и по этому вопросу, ведь массовое страхование основано на принципах солидарности и социальной ответственности.

Существующий механизм покрытия ущерба только за счет средств бюджета предполагает равное участие в системе и менее рискованных территорий, и тех территорий, где риски случаются чаще. При страховании возможно учесть региональные особенности путем установления дифференцированных тарифов (по аналогии с территориальными коэффициентами в тарифах по ОСАГО).

Включение в перечень страховых событий риска пожара сводит на нет данное возражение, т. к. пожар может произойти в любом месте и в любое время.

Как правило, помощь государства заключается в организации мероприятий по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказании пострадавшим гражданам необходимой помощи, предоставлении им временного жилья и т. п. Возмещение материального ущерба осуществляется страховыми компаниями.

За рубежом застраховано 90–95 % объектов недвижимости, транспортных средств. Если говорить о России: застраховано 5–7 % жилья, принадлежащего физическим лицам, 25–30 % транспортных средств.

Большое количество граждан по-прежнему уверены, что государство должно обеспечивать им возмещение утраченной недвижимости, и в интересах всего общества изменить такую точку зрения. Однако возможности государства ограничены размерами бюджета; резервный фонд на случай катастроф также не безразмерен.

Массовое страхование жилья от стихийных бедствий и пожаров, грамотно организованное, понятное по своей сути собственникам-страхователям, проводимое финансово устойчивыми и надежными страховщиками, эффективное при осуществлении страховых выплат, будет служить целям повышения защищенности граждан и способствовать повышению страховой культуры общества.

Литература:

1. Проект Федерального закона N 694881–6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий»(ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 27.02.2015). [Электронный ресурс] http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=129122.

2. В ближайшие 10 лет Россию ждет череда природных катастроф. [Электронный ресурс] http://newdaynews.ru/fareast/524935.html

3. Дедиков С. Проект — обязательное страхование жилья. «ЭЖ-Юрист», 2011, № 1–2. [Электронныйресурс] http://www.center-bereg.ru/b6161.html

1. За 20 лет в России объем ветхого жилья увеличился почти в 3 раза, а аварийного — в 7 раз. [Электронный ресурс] http://www.snos.info/news/za_20_let_v_rossii_obem_vetkhogo_zhilja_uvelichilsja_pochti_v_3_raza_a_avarijnogo_v_7_raz/2014–02–13–3108
2. Как вы относитесь к идее создания системы обязательного страхования от стихийных бедствий? Как в ней может поучаствовать государство? [Электронный ресурс] http://www.insur-info.ru/press/78588/
3. Обязательное страхование жилья граждан. Знай страхование. Информационно-просветительский ресурс Андрея Знаменского. [Электронный ресурс] http://www.znay.ru/dwelling/
4. Попова Р. И., Яблочкина Е. Е. Проблема создания системы обязательного страхования имущества от стихийных бедствий. [Электронный ресурс] http://www.scienceforum.ru/2015/986/8194
5. Самофалова О. Наводнение за свой счет. [Электронный ресурс] http://gubkin.info/economic/117658-navodnenie-za-svoy-schet.html

Основные термины (генерируются автоматически): бедствие, Россия, пожар, недвижимость, млрд, собственник жилья, обязательное страхование жилья, страховая сумма, материальный ущерб, страхование.

Источник: https://moluch.ru/archive/109/26593/