Имущественное страхование — понятие, сущность, виды и формы

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

• нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
• несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

• формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
• последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

• страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
• страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

• “классическое” страхование имущества;
• гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
• риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

• пожаре;
• взрыве;
• природном катаклизме, стихийном бедствии;
• противоправных действиях третьих лиц;
• падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

• как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
• так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

• несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
• несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

• страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
• а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

• несения предпринимателем убытков;
• или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

• несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
• остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
• несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

• добровольным;
• или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

• предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
• недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
• имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
• гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

• принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
• принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
• принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
• принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

• Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.
• А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.
• В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.
• Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

1. Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.
2. Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2020 году Ссылка на основную публикацию


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Виды имущественного страхования

Имущественное страхование является видом страховой деятельности, призванным защитить имущественные интересы лица. К основным рискам по этому имущественному страхованию относятся утрата, гибель, угроза жизни и здоровью, а также финансовые риски. Сумма страховых выплат всегда зависит от стоимости имущества при оценке страховой организацией.

Исходя из субъекта страхового обязательства, имущественное страхование делится на две категории:

• страхование имущества физлиц;
• страхование имущества юрлиц.

Основными объектами страхования имущества граждан выступают:

• дома, квартиры и строения;
• ценные предметы и бумаги;
• предметы домашнего обихода;
• транспортные средства;
• животные.

Предприятия, организации и учреждения, как правило, страхуют те средства производства и ценности, какие используются в их деятельности:

• транспорт;
• средства производства;
• специализированная техника;
• сельскохозяйственные культуры;
• грузы.

Большинство видов страхования являются добровольными.

Классификация рисков застрахованного имущества включает в себя три подкатегории:

• риск утраты права владения имуществом;
• риски, непосредственно связанные с самим имуществом;
• ответственность перед другими лицами при использовании имущества.

Страхователь может застраховывать имущество только от некоторых видов рисков или от нескольких сразу.

Основная сущность страхования имущества заключается в том, что оно неразрывно связано с правом на владение, пользование или распоряжение им.

Внимание! Важно помнить, что, по ГК РФ, не разрешается страхование рисков от участия в играх и лотереях; противоправных интересов, а также денежных или иных личных расходов, которые лицо может понести вследствие освобождения заложников.

По содержанию страховых рисков виды имущественного страхования делятся на следующие виды:

1. Страхование от огня и других бедствий. Страховой случай возникает при пожаре, умышленном поджоге, взрыве, попадании молнии или других причинах возгорания. Кроме того, условием для выплаты суммы страховки могут стать повреждения причинённые ураганами, бурями, градом, оползнями, авариями на сооружениях. Особенностью разновидности таких договоров страхования является то, что в документе прописываются случаи, когда выплаты не проводятся.
2. Транспортное страхование. Один из трёх видов этой категории (ОСАГО) является обязательным для всех владельцев ТС. Страхование КАСКО и КАРГО (страхование грузов) в России проводится на добровольной основе. Если стороны проявляют интерес к внесению другого рода страховых рисков — они вносятся в договор по согласованию.
3. Страхование от остановки производства. Содержание таких договоров, является дополнительным к договору страхования основных и дополнительных фондов компании. Главной задачей страхования является предотвращение потерь от вынужденного простоя предприятия.
4. Страхование коммерческих рисков. Предусматривает возможность обезопасить компанию от убытков, нанесённых различными изменениями в условиях рынка или внешними обстоятельствами. Поскольку существует довольно объёмный перечень коммерческих рисков, и их характеристика требует глубоких экономических знаний, это один из самых сложных механизмов страхования. Но благодаря выплатам по таким страховым обязательствам предприятие может возместить понесённые финансовые убытки.

Внимание! По форме страхования оно может быть обязательным, добровольным или обязательным государственным.

Вне зависимости от вида и формы страхования существует общий порядок соблюдения обязанностей каждой из сторон. Так, страховщик должен разъяснить клиенту правила проведения операции, при возникновении страхового случая — произвести необходимые выплаты, возместить расходы клиента по предотвращению или снижению нанесённого ущерба, содержать всю информацию о своём клиенте в тайне.

Страхователь должен своевременно оплачивать взносы, сообщать об известных ему страховых рисках, всячески способствовать предотвращению или уменьшению нанесённого ущерба.

Виды договоров имущественного страхования

Понятие вида договора имущественного страхования неразрывно связано с определением имущественных интересов:

1. Договор страхования имущества направлен на защиту интереса владения вещами, деньгами или другими ценностями. Подобный документ, как правило, заключается в пользу конкретного лица, которое имеет право собственности или владение на соответствующее имущество. Договор также может оформляться на лицо, ответственное за хранение материальных или иных имущественных ценностей. Существует также такой вид договора, в котором выгодополучатель не указывается. Обычно, такие документы используются при страховании товаров или предметов, владелец которых многократно меняется. При, так называемом, страховании «за счёт кого следует» основной принцип — наличия имущественного интереса — сохраняется. Таким образом, страхователь заинтересован в сохранении имущества, а страховщик, при наступлении страхового случая, имеет полное право потребовать документы. Которые подтверждают право собственности на объект страхования.
2. Договор страхования гражданской ответственности позволяет обезопасить себя от рисков, которые причиняются здоровью, жизни или имуществу другого лица. Особенностью этого вида документов является то, что если при страховании на нанесение ущерба субъектом страхования может быть сам страхователь или другое лицо, указанное им, то при договорном страховании (например, банковского страхования вкладов физлиц) субъектом является только страхователь. При рассматриваемом варианте страхования может страховаться ответственность как та, что не зависит от какого-то конкретного лица, так и основанная на ком-то ответственном.
3. Договор страхования предпринимательского риска, главным элементом которого является возможность предусмотреть получение убытков, неплатежей, выпуск опасной продукции. Правом на такой вид возмещения страхового случая пользуются только граждане, которые являются предпринимателями. Разновидностью страхования такого вида риска является страхование рисков, которые возникают в процессе деятельности самых страховщиков (известное как, перестрахование). Во время сделки, перестраховщик не контактирует с первичным страхователем, а обязанности по заключённым договорам у каждого страховщика сохраняются в полном объёме.

Предлагаем посмотреть видео о имущественном страховании:

Источник: https://dengikupera.ru/nedvizhimost/vidy-imushhestvennogo-strahovaniya/

Классификация видов и форм страхования в РФ

Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такие понятия, как виды и формы страхования. В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др. объекты, которые будут более подробно рассмотрены в этой статье.

Все эти объекты страхования разделены по признакам на четыре вида страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Далее мы подробно рассмотрим каждый из этих видов страхования, какие интересы страхователя или застрахованного лица охватывает определенный вид страхования.

А также страхование делится по форме проведения на:

• обязательное;
• добровольное.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателемможет быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхованиенаправлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхованиесхоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаевтакже выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют следующие виды страхования:

• транспорта (наземного, воздушного, водного);
• недвижимости;
• грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственностиприменяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование предпринимательских рисков

Отдельным видом можно назвать страхование предпринимательских рисков. По такому виду страхования, страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
• судебные издержки;
• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
• другие обстоятельства.

• В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
• Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
• В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Классификация видов страхования по формам

Виды страхования классифицируются по формам на обязательное и добровольное страхование

Источник: https://fin-site.ru/vidy-i-formy-straxovaniya.html

Имущественное страхование: его виды и формы

• Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.
• Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
• Предметы страхования. К предметам имущественного страхования относятся:
• 1)                 средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;
• 2)        средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения (научно-исследовательские, учебные);
• 3)        средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-исследовательские;
• 4)  иные виды имущества юридических и физических лиц: основные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хранение; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сельскохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;
• 5)     убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;
• 6)  подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридического лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Объекты страхования. Понятие «объект страхования» раскрывается в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Согласно ст. 4 данного Закона объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

1. •      связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);
2. •      связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
3. Правовое регулирование имущественного страхования. Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:
4. •      Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;
5. •      Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
6. •      Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации;
7. •      Правила размещения страховщиками страховых резервов;
8. •      Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;
9. •      Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.
10. Подотрасли и виды имущественного страхования. Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:
11. •      страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.);

•      страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.);

• •      страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя).
• Существует также деление имущественного страхования на подотрасли в зависимости от формы собственности и категорий страхователей:
• •      страхование имущества государственных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

•      страхование государственного имущества, сданного в аренду, и т.д.

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на виды. В основу подразделения положено страхование однородных объектов от конкретных рисков по соответствующим тарифам. Иногда разнородные объекты объединяются в один вид страхования (комбинированное страхование).

1. Применяется также классификация имущественного страхования по страховым рискам.
2. По форме проведения имущественное страхование может быть обязательным и добровольным.
3. Государство, как правило, вводит обязательное имущественное страхование, тогда гибель или повреждение имущества связаны с общегосударственными интересами.

Источник: https://students-library.com/library/read/9606-imusestvennoe-strahovanie-ego-vidy-i-formy

Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

• транспортное;
• от огня;
• предотвращение коммерческих рисков;
• убытки от перерывов в производстве;
• новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

• строительства;
• денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
• от кражи;
• защита депозитов;
• железного транспорта;
• воздушного транспорта;
• морских судов;
• прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

• утрата собственности на имущество;
• связанные с застрахованным имуществом;
• ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

• квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
• дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
• дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
• ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

• различные здания и хозяйственные сооружения;
• незавершенные строительные объекты;
• автомобили и спецтехника;
• имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

• попадание молнии;
• пожар;
• взрыв;
• поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

• стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
• авария на инженерных сооружениях;
• задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

• ОСАГО (обязательное);
• КАСКО (добровольное);
• КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

• финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
• ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

• имущества;
• предпринимательского риска;
• гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

• ознакомление страхователя с условиями договора;
• рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
• своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
• компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

• предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
• своевременно вносить страховые взносы;
• принять меры по уменьшению убытков;
• в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

• наземный, воздушный либо водный транспорт;
• грузы;
• квартиры;
• личное имущество;
• частные или загородные дома;
• домашние вещи;
• земельные участки;
• ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

• добровольное;
• обязательное;
• Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Видео

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика.

В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут.

Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html

3. Имущественное страхование, его сущность и виды

3.1.Страхование имущества граждан

Риск потерять в
результате непредвиденных событий
имущество и понести в связи с этим
материальный ущерб вызывает у граждан
потребность в страховании.

Проблема
страховой защиты имущества граждан
разрешается в рыночных условиях как за
счет сбережений населения, так и с
помощью страхования.

При этом страхование
как форма страховой защиты имущественных
интересов населения является доступным
способом возмещения ущерба от
разрушительных последствий стихийных
бедствий, пожаров и других событий.

• В соответствии со
  статьей 929 ГК РФ «по договору
  имущественного страхования
  одна сторона (страховщик) обязуется за
  обусловленную договором плату (страховую
  премию) при наступлении предусмотренного
  в договоре события (страхового случая)
  возместить другой стороне (страхователю)
  или иному лицу, в пользу которого заключен
  договор (выгодоприобретателю), причиненные
  вследствие этого события убытки в
  застрахованном имуществе либо убытки
  в связи с иными имущественными интересами
  страхователя (выплатить страховое
  возмещение) в пределах определенной
  договором суммы (страховой суммы)».
• По договору
  имущественного страхования могут быть
  застрахованы следующие имущественные
  интересы:
• 1) риск
  утраты
  (гибели), недостачи или повреждения
  определенного имущества (статья 930 ГК
  РФ);
• 2) риск
  ответственности по обязательствам,
  возникающим вследствие причинения
  вреда жизни, здоровью или имуществу
  других лиц, а в случаях, предусмотренных
  законом, также ответственности по
  договорам — риск гражданской ответственности
  (статьи 931 и 932 ГК РФ);
• 3) риск
  убытков от предпринимательской
  деятельности
  из-за нарушения своих обязательств
  контрагентами предпринимателя или
  изменения условий этой деятельности
  по не зависящим от предпринимателя
  обстоятельствам, в том числе риск
  неполучения ожидаемых доходов —
  предпринимательский риск (статья 933 ГК
  РФ).
• Имущество может
  быть застраховано по договору страхования
  в пользу лица (страхователя или
  выгодоприобретателя), имеющего основанный
  на законе, ином правовом акте или договоре
  интерес в сохранении этого имущества.
• Договор страхования
  имущества, заключенный при отсутствии
  у страхователя или выгодо-приобретателя
  интереса в сохранении застрахованного
  имущества, признается недействительным.

Договор страхования
имущества в пользу выгодоприобретателя
может быть заключен без указания имени
или наименования выгодоприобретателя
(страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора
страхователю выдается страховой полис
на предъявителя. При осуществлении
страхователем или выгодоприобретателем
прав по такому договору необходимо
представление этого полиса страховщику.

По договору
страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, может быть
застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое
такая ответственность может быть
возложена.

Под имуществом,
подлежащим страхованию,
понимаются такие объекты гражданских
прав в отношении которых:

— может существовать
интерес в их сохранении, т.е. которые
могут быть утрачены полностью или
частично либо быть повреждены в результате
стечения обстоятельств;

— причиненный этим
вред имеет прямую денежную оценку.

К
таким объектам относятся любые вещи,
включая деньги, ценные бумаги, и
информация. Из не-материальных благ к
таким объектам относится деловая
репутация,которая
имеет денежную оценку.

Не подлежат
страхованию
по договору страхования имущества
работы,
услуги, так
как они, хотя и имеют денежную оценку,
не могут быть утрачены или повреждены,
а могут быть утрачены или повреждены
лишь результаты выполнения работ или
оказания услуг. Однако расходы на работы
и услуги могут быть застрахованы по
договору страхования финансового риска.

1. Нематериальные
   блага, неотъемлемо связанные с личностью
   гражданина,также не
   относятся к объектам, подлежащим
   имущественному страхованию.
2. При заключении
   договора
   имущественного страхования между
   страхователем и страховщиком должно
   быть достигнуто соглашение:
3. — об определенном
   имуществе либо ином имущественном
   интересе, являющемся объектом страхования;
4. — о
   характере события,
   на случай наступления которого
   осуществляется страхование (страхового
   случая);
5. — о размере
   страховой суммы;
6. — о сроке действия
   договора.
7. Существует
   два способа определения в договоре
   объекта страхования:

а) индивидуальное
определение,
т.е. описание в договоре конкретной
застрахованной вещи или иного интереса;

• б) описание
  таких характеристик объекта,
  которые не дают возможности индивидуально
  определить его, но при наступлении
  страхового случая позволяют однозначно
  установить, что пострадал именно
  застрахованный объект.
• Квартиры, дома,
  дачи, строения, домашнее имущество по
  желанию страхователя могут быть
  застрахованы по одному из четырех
  вариантов:
• — возмещение
  убытков от всех страховых случаев, в
  результате которых может быть причинен
  ущерб имуществу;
• — при уничтожении
  или повреждении имущества огнем,
  независимо от причины, вызвавшей
  загорание;
• — при уничтожении
  или повреждении имущества водой в
  результате несчастного случая или
  стихийного бедствия;
• — при утрате
  имущества в результате хищения,
  уничтожения или ущерба вследствие
  противоправных действий других лиц.

Такой порядок в
наибольшей степени отвечает интересам
страхователей, так как страхование по
отдельным рискам значительно дешевле,
чем от всего комплекса ответственности.
Страхователь выбирает риск при заключении
договора, который, по его мнению, с
наибольшей вероятностью может наступить.

1. Объектами страхования
   домашнего имущества являются квартиры,
   предметы домашней обстановки, обихода
   и потребления, используемые в домашнем
   хозяйстве и предназначенные для
   удовлетворения бытовых и культурных
   потребностей семьи.
2. По специальному
   договору
   принимаются на страхование изделия из
   драгоценных металлов, драгоценных,
   полудрагоценных и поделочных камней,
   а также коллекции, картины, уникальные
   и антикварные предметы, если имеется
   документ организации об оценке их
   стоимости.
3. Не страхуются
   предметы,
   факт гибели которых от пожара или
   стихийного бедствия либо похищения
   трудно установить (например, денежные
   знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки,
   документы и рукописи).
4. Страховая
   ответственность охватывает:
5. — случаи
   уничтожения или повреждения имущества
   в результате природных стихийных
   бедствий (наводнение, буря, ураган,
   смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал,
   оползень, лавина, выход подпочвенных
   вод, просадка грунта, паводок, необычный
   для данной местности, продолжительный
   дождь и обильный снегопад, сель, удар
   молнии, землетрясение);
6. — несчастные
   случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных
   средств, падение деревьев, летательных
   аппаратов, аварии систем отопления,
   водоснабжения, канализации, проникновение
   воды из соседних помещений, похищения,
   а также противоправные действия других
   лиц, связанные с порчей имущества.
7. Договор страхования
   домашнего имущества заключается на
   основании устного или письменного
   заявления страхователя с осмотром или
   без осмотра имущества в зависимости от
   вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования,
как правило, заключается сроком на 1 год
и вступает в силу при уплате страховых
взносов: наличными деньгами — со
следующего дня после уплаты страховых
взносов; путем безналичного расчета —
со дня поступления взносов на счет
страховой организации. Возможны и другие
сроки страхования.

• Факт заключения
  договора удостоверяется выдачей
  страхового полиса после уплаты страхового
  взноса полностью или его части по первому
  сроку.
• Страхователи,
  заключавшие договоры страхования
  домашнего имущества в течение 2 и более
  лет без перерыва и за это время не
  получавшие страховое возмещение, при
  заключении нового договора на последующий
  срок имеют
  право на скидку с тарифной ставки.
• При наступлении
  страхового случая страхователь, а в его
  отсутствие совершеннолетний член семьи
  обязан принять меры к предотвращению
  дальнейшего повреждения имущества и
  сообщить в соответствующие органы в
  зависимости от характера произошедшего
  события (милиции, противопожарной или
  аварийной службе) и в суточной срок
  заявить об этом страховщику.

Страховой акт —
документ,
подтверждающий факт, обстоятельства и
практику страхового случая, — составляется
страховщиком при участии страхователя
либо совершеннолетнего члена его семьи
в трехдневный срок после получения
заявления. Кроме того, в необходимых
случаях для участия в составлении акта
приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного
ущерба определяется на основании данных,
указанных в акте об уничтожении,
повреждении или похищении домашнего
имущества, и с учетом документов,
полученных страховщиком от компетентных
органов. При этом предмет признается:

— уничтоженным— если в
результате страхового случая он полностью
утратил свои качества и ценность и не
может быть использован по назначению,
а также после ремонта не может быть
приведен в состояние, годное для
применения по назначению;

— поврежденным
— если в
результате страхового случая качество
предмета ухудшилось, но он может быть
использован по назначению. При этом
степень (размер) потери предметом своих
качеств и ценности (т.е.

обесценения
предмета) показывается в процентах к
его стоимости.

При уничтожении или краже
имущества ущерб определяется исходя
из стоимости предмета в новом состоянии
на момент страхового случая, уменьшенной
на процент его износа, полученная сумма
— действительная стоимость предмета
— составит размер ущерба.

Страховое
возмещение не выплачивается:

— если застрахованное
имущество уничтожено, повреждено или
утрачено в результате события, которое
к страховым случаям не относится
(например, завладение имуществом путем
мошенничества, уничтожение и повреждение
перевозимого имущества в результате
аварии транспортного средства, если за
сохранность отвечал перевозчик);

— за предметы
домашнего имущества, которые застрахованными
не считаются (за музыкальные инструменты,
спортивный инвентарь, и другие вещи,
взятые напрокат, форменное обмундирование,
вещи, взятые во временное пользование
и т.д.);

1. — если застрахованное
   имущество находилось вне жилых или
   подсобных помещений, за пределами
   приусадебного (усадебного) участка либо
   не по адресу, указанному в страховом
   полисе;
2. — если о похищении
   или попытке похищения не было заявлено
   в органы милиции, а также когда факт
   похищения или попытки похищения не
   подтверждается компетентными органами;
3. — если страховой
   случай явился следствием умышленных
   действий страхователя или совершеннолетнего
   члена его семьи. При этом наличие
   умышленных действий устанавливается
   на основании документа суда или
   постановления соответствующих органов,
   производивших расследование по данному
   факту;
4. — за дополнительный
   ущерб, возникший по вине страхователя
   или совершеннолетнего члена его семьи
   в связи с непринятием мер к спасанию
   домашнего имущества во время страхового
   случая и предотвращению его дальнейшего
   повреждения (например, за дополнительную
   порчу вещей, оставленных в залитом водой
   помещении при возможности перенести
   их в сухое место).

Страховые организации
имеют право
отказать в выплате страхового
возмещения, если страхователь, а в его
отсутствие совершеннолетний член семьи,
имея возможность, не заявил страховщику
в установленном порядке и в срок об
уничтожении, повреждении или похищении
застрахованного имущества. При этом
если окончание срока для подачи заявлениястраховщику
приходится на выходной (праздничный)
день, то последним днем этого срока
считается первый за выходным (праздничным)
днем рабочий день.

Если в договоре
страхования имущества или предпринимательского
риска страховая сумма установлена ниже
страховой стоимости, страховщик при
наступлении страхового случая обязан
возместить страхователю часть понесенных
последним убытков пропорционально
отношению страховой суммы к страховой
стоимости.

Если страховая
сумма, указанная в договоре страхования
имущества или предприниматель-ского
риска, превышает страховую стоимость,
договор
является ничтожнымв той части
страховой суммы, которая превышает
страховую стоимость. Уплаченная излишне
часть страховой премии возврату в этом
случае не подлежит.

• Если
  в соответствии с договором страхования
  страховая премия вносится в рассрочку
  и к мо-менту установления обстоятельств
  она внесена не полностью, оставшиеся
  страховые взносы должны быть уплачены
  в размере, уменьшенном пропорционально
  уменьшению размера страховой суммы.
• Если завышение
  страховой суммы в договоре страхования
  явилось следствием обмана со стороны
  страхователя, страховщик вправе требовать
  признания договора
  недействительным
  и возмещения причиненных ему этим
  убытков в размере, превышающем сумму
  полученной им от страхователя страховой
  премии.
• Правила, приведенные
  выше, применяются и в том случае, когда
  страховая сумма превысила страховую
  стоимость в результате страхования
  одного и того же объекта у двух или
  нескольких страховщиков (двойное
  страхование).
• Сумма страхового
  возмещения, подлежащая выплате в этом
  случае каждым из страховщиков, сокращается
  пропорционально уменьшению первоначальной
  страховой суммы по соответствующему
  договору страхования (контрибуция).

В
страховании повсеместно применяется
франшиза
-это
часть убытка, которую не оплачивает
страховая компания, т.е. она остается
на собственном удержании страхователя.Франшиза
может ус-танавливаться в процентах от
страховой суммы или в твердой денежной
сумме, например 100 долл.

, и может быть
условной и безусловной (ее еще называют
вычитаемой франшизой). При условной
франшизе не возмещается сумма ущерба
в пределах суммы денежных средств,
составляющих франшизу. Если сумма ущерба
превышает франшизу, то он возмещается
полностью.

При безусловной (вычитаемой)
франшизе из любой суммы ущерба вычитается
франшиза. Например, если условная
франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл.,
то страховое возмещение не выплачивается.
Если же сумма ущерба равна 200 долл., то
она полностью подлежит выплате
страхователю.

При безусловной франшизе
из указанной суммы ущерба 200 долл.
вычитается размер франшизы, например
100 долл., и на руки страхователю выдается
100 долл. (200-100).

Поскольку страховой
случай – это причинение вреда в результате
воздействия определенной опасности,
то стороны вправе в договоре установить,
что причинение вреда ниже определенной
суммы не является страховым случаем.

Источник: https://studfile.net/preview/4238901/page:8/