Дострахование (supplementary insurance) — что это и когда необходимо, особенности

Оформляя страховку, автовладелец надеется, что при необходимости страховка покроет все расходы на ремонт, и автомобиль не утратит свою стоимость. Такое становится возможным при указании пункта GAP в договоре о страховании, что переводится как «гарантия сохранения стоимости». Чтобы оформить данное страхование, клиенту необходимо знать особенности и правила оформления такого договора.

Основные положения страхования

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей.

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

1. Данные о собственнике транспорта.
2. Информация о страховщике.
3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
5. Прописывается страховая сумма.
6. Указывается страховая премия.
7. Обозначаются условия расторжения страховки.
8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля.

Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля.

При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

• падение предметов — лёд, снег, деревья;
• действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
• дорожно-транспортное происшествие;
• природное явление;
• взрыв или пожар.

ВАЖНО! Перечень страховых случаев должен соответствовать перечню, что указан в основном договоре страхования.

Существующие виды страховок

Существует два типа страхования, которые можно оформить при подписании договора КАСКО.

1. Финансовый — применяется, если транспорт куплен в кредит. Клиент получит сумму, равную разнице между возмещениями, что будут выплачены по КАСКО и суммой, что является долгом перед банком. Учитывается оставшаяся стоимость долга.
2. Инвойс — данный вид страховки покрывает разницу между ценой из счета за покупку транспорта и выплатами по КАСКО. При таком варианте клиенту выплачивается полная стоимость автомобиля, которая не учитывает амортизационный износ. Тогда у страхователя будет достаточная сумма, чтобы приобрести новый автомобиль.

Как определяется страховая сумма и тариф?

GAP — полис оформляется только вместе с страховым полисом КАСКО. Данную страховку можно оформить и позже, даже в другой страховой компании, но удобнее сделать все в один день.

Страховая сумма определяется с учётом износа, который может различаться у разных страховщиков.

Требуется смотреть сетку по коэффициенту износа, данную сетку можно найти в правилах страхования КАСКО при оформлении договора.

Например:

• первый год использования — 13% износ;
• второй год — 18%;
• третий год — 31%;
• четвертый год — 42%.

• Чтобы правильно определить страховую сумму по GAP, требуется из рыночной стоимости транспорта вычесть процент износа на момент наступления страхового случая.
• Пример:
• Транспорт на момент покупки – 1 000 000 рублей.

На третий год его стоимость будет составлять 690 000 рублей. Если транспорт угонят или он тотально погибнет, то сумма выплат составит 614 000 рублей. Страховая же сумма по GAP составит 75 900 рублей.

Также различается тарифный план, что варьируется от 0,3% до 1,7% от первоначальной суммы автомобиля. На тариф влияет марка и модель автомобиля, и группа риска транспорта. Если машина относится к числу самых угоняемых марок, то условия для страхования могут быть более строгие, поскольку популярные модели становятся рискованно сделкой для страховых компаний.

Процедура оформления

1. Изучить наличие лицензии на страхование по КАСКО.
2. Учесть рейтинг компании.
3. Индекс финансовой стабильности страховщика.
4. Продолжительность работы компании в данной нише.
5. Условия страхования.
6. Программы страхования.
7. Обязанности обеих сторон.
8. Действия клиента при форс-мажоре.
9. Процедура расторжения договора.
10. Прочитать отзывы клиентов.

Только после этого можно собирать документы на оформление договора.

Какие условия?

Существуют определённые условия оформления такого полиса для клиента, которые необходимо учитывать.

• заключение договора возможно только при покупке полиса КАСКО;
• сам полис КАСКО должен быть полным и покрывать угон и тотальную гибель автомобиля;
• страховка рассчитана только на легковые автомобили, исключая грузовой транспорт;
• договор необходимо заключить в первый год приобретения машины с последующим продлением полиса;
• сумма страховых выплат не превышает два с половиной миллиона рублей;
• договор заключается на один год и продлевается вместе с КАСКО;
• автомобиль не включен в список исключенных машин в полисе;
• страховка распространяется на модели иностранного производства;
• выплата не может превышать 20% от рыночной стоимости транспорта.

Необходимые документы

Договор заключается в свободной форме в офисе компании. Менеджер компании может даже выехать к клиенту, если тот ограничен в передвижении.

Список документов:

1. Документ, удостоверяющий личность заявителя.
2. Свидетельство о праве собственности на транспорт.
3. Доверенность, если заключение договора проходит через законного представителя.
4. Водительское удостоверение.
5. Свидетельство о проведении регистрации транспортного средства.
6. Справка из банковской организации о размере долга перед кредитором.
7. Договор полиса КАСКО.

При необходимости компания может потребовать дополнительные документы. Например, сертификат на противоугонную систему, справку с охраняемой парковки или даже справки о психологическом состоянии клиента.

Где и как можно купить?

Виды заявок:

• онлайн — подать заявку можно и через официальный сайт страховщика, но это можно сделать только в том случае, если у клиента новый автомобиль, поскольку степень износа он сам определить не может. Требуется выбрать оптимального страховщика и зарегистрироваться на его сайте. Стоит воспользоваться также онлайн калькулятором, чтобы рассчитать стоимость полиса КАСКО;
• посещение офиса — рекомендуется выбирать данный вид обращения, чтобы учесть степень износа, марку и модель и обсудить все важные детали и нюансы договора с менеджером.

Какова стоимость страховки?

Узнать стоимость страховки сразу не получится, на её стоимость влияют некоторые факторы. Для каждого клиента стоимость полиса рассчитывается индивидуально, учитывая перечень рисков и другие нюансы сделки.

Влияющие факторы:

1. Стоимость машины (на дорогой транспорт стоимость полиса выше).
2. Возраст машины.
3. Статистика угонов данной модели автомобиля.
4. Конструктивные особенности — праворульная или леворульная система.
5. Цены на детали и техобслуживание.
6. Стаж вождение и здоровье владельца.
7. Мощность двигателя и максимальная скорость.
8. Статистика ДТП по водителю.
9. Пункт использования эвакуатора при ДТП.
10. Наличие противоугонной системы.
11. Хранение транспорта — стоянка, гараж.

Цена на полис составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую оценивался транспорт, когда составлялся договор. Если включена франшиза, то стоимость снижается на 50-70%.

Суммы начисляемых страховых выплат

К сожалению, не существует калькулятора, чтобы рассчитать сумму страховых выплат по GAP. Клиент может только примерно предугадать стоимость, сравнив выплаты по КАСКО с gap и без него. Для такого расчёта нужно обратиться к менеджерам компании, которые предоставят выгодные варианты полиса.

Плюсы и минусы

Данный полис даёт весомые преимущества, помогая клиенту получить полную сумму за автомобиль. Стоит учитывать, как достоинства полиса, так и недостатки.

Плюсы:

• программа полностью покрывает расходы;
• приемлемая стоимость за полис;
• выгодные условия, если автомобиль находится в залоге у банка. Финансовых средств хватит для погашения долга перед кредитором;
• полученная выплата может быть направлена на покупку нового автомобиля;
• данная страховка распространяется как на новые, так и на подержанные машины;
• снижается стоимость расходов в случае гибели или угона;
• не учитываются регионы использования;
• договор можно заключить как физическому лицу, так и юридическому;
• бонусы при использовании полиса в течение пяти лет;
• о покупке полиса можно договориться заранее;
• можно передать полис новому владельцу;
• добровольное согласие на покупку полиса.

Недостатки:

• ограниченная стоимость выплат по полису;
• стоимость завышена, учитывая, что процент угона невелик;
• предпочтение даётся тем водителям, что приобретают дорогой транспорт;
• приобретение только в первый год использования;
• требуется продление вместе с КАСКО.

Какие компании предлагают страховку?

Рекомендуется изучить официальные сайты организаций, чтобы выбрать оптимальный вариант для клиента. Поскольку, каждый договор рассчитывается индивидуально, клиенту необходимо узнать специальные программы и бонусы. Возможно, стоит обратиться к той организации, с которой уже был заключен договор по полису КАСКО. Есть несколько страховых компаний, которые предлагают оформление GAP страховки. К ним относятся:

1. Сбербанк страхование.
2. РСБХ.
3. ВСК.
4. СОГАЗ.
5. РЕСО-страхование.
6. Альфа.
7. Ингосстрах.
8. Райффайзенбанк.
9. Либерти.
10. Кардиф.
11. Купеческое.
12. Внешторгбанк.

Каждая организация выдвигает свои требования к клиентам и имеет свои условия покупки полиса. Важно помнить, что не все компании заключают договор при сроке эксплуатации транспорта свыше 5 лет.

Возможно ли отказаться от gap страхования?

Услуга оформления полиса является добровольной для клиента, и не составляет неудобство в случае расторжения. Данный пункт необходимо прописывать в договоре в момент соглашения. Требуется подать заявление с указанием причин, по которым клиент желает расторгнуть договор. Возврат премии происходит только при указании условия в документе.

Если полис навязывает компания, это можно оспорить в суде, предъявив доказательства давления на клиента. От полиса также можно отказаться в период охлаждения в течение 14 дней.

Источник: https://autourist.expert/strahovanie/gap-strahovanie-chto-eto-takoe.html

Исж и нсж. как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Виктор Тюрин

разобрался в ИСЖ и НСЖ

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ.

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни».

Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов.

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия».

Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией.

Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

ИСЖ. Может быть высокий доход, но не гарантирован

НСЖ. Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы

ИСЖ. Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос

НСЖ. Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах

Для защиты денег от раздела при разводе

Источник: https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/

GAP страхование к каско – что это и зачем?

Выбирая полис каско, вы можете встретить частое упоминание опции под названием GAP (Гап). Эта опция является одной из основных, которые стоит рассмотреть при покупке полиса каско. Что такое GAP к каско, какие плюсы и минусы в себе несет, мы рассмотрим в этой статье.GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование переводится как «гарантия сохранения стоимости» – полис страхования, позволяющий получить полную выплату по КАСКО без учета амортизационного износа до действительной или рыночной стоимости, в зависимости от комплектации и года выпуска автомобиля. Полная страховая сумма прописывается в полисе.

GAP- страхование позволяет увеличить страховую выплату до рыночной стоимости автомобиля или страховой суммы, прописанной в полисе. Страховой случай наступает при угоне (хищении) или полной гибели автомобиля.

Зачем страховать GAP?

Выехав из автосалона, машина сразу теряет в стоимости 10-15%. Это так называемый амортизационный износ за один год эксплуатации.

В случае угона или полной гибели страхователь получает выплату по КАСКО за минусом износа. Чтобы получить полную стоимость автомобиля без вычета износа можно купить полис GAP (Гап). Так вы сможете купить новый автомобиль, ничего не теряя. А с выплатой по КАСКО с учетом износа придется подыскивать более недорогой вариант автомобиля или доплачивать собственные средства.

Особенно нужна эта страховка, если автомобиль приобретается в кредит. Так у вас есть возможность сохранить уже выплаченные за машину свои деньги, в обратном случае выплаты по полису может хватить только на полное закрытие кредита или вообще еще должны останетесь банку, если машину страховали на минимальную стоимость, а не на рыночную, чтобы сэкономить.

Нужно ли GAP по КАСКО решать вам.

GAP страхование: как это работает

• GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
• Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
• Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.

Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап).

Выплата по этому полису составит 90 000 руб.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой.

Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО.

Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

• 1-й год эксплуатации    13 %
• 2-й год эксплуатации    18 %
• 3-й год эксплуатации    31 %
• 4-й год эксплуатации    42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля.  В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб.

в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные.

Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели.

Можно ли отказаться от GAP страхования?

GAP страхование, как и полис КАСКО, является добровольным видом страхования. Страховать или отказаться от GAP это сугубо ваш личный выбор. Однако, часто случается то, от чего мы не застрахованы. Именно поэтому стоит подумать о покупке этого вида страхования.

Особенно чувствуются потери в деньгах если автомобиль стоит более 5 млн. руб. Здесь и сумма износа уже существенная. Например, при угоне такой машины выплата по КАСКО за минусом износа составит 4 350 000, если это новый автомобиль до года эксплуатации. Клиент теряет 13 %, т.е. 650 000 за год.

А полис GAP обойдется примерно в 25 000 руб.

Также можно выбрать страховую компанию, которая выплачивает без учета износа и полной гибели. Таких на страховом рынке сейчас 2 компании: АльфаCтрахование и Эрго. Первое что нужно сделать это сравнить тарифы, если КАСКО в этих компаниях на ваш автомобиль будет существенно дороже, то есть смысл просто докупить GAP в другой страховой компании.

Если произойдет страховой случай по угону или полной гибели выплаты по КАСКО за минусом износа может просто не хватить для закрытия кредита. Еще год нужно будет выплачивать банку остаток долга. Такие ситуации были на нашем опыте. Если еще страховать машину по минимальной стоимости, то такое как раз и случится.

Поэтому советуем не экономить и приобретать полис GAP на кредитный автомобиль. Обязательным страхованием на кредитный автомобиль является только полис КАСКО. Докупать GAP банки не требуют.

Как рассчитать КАСКО с GAP страхованием?

Отдельного калькулятора по GAP программе не существует. Еще не разработали отдельный онлайн расчет GAP. Можно лишь установить в дополнительных параметрах галочку с опцией GAP и сравнить стоимость КАСКО с GAP и без.  Для точного расчета обратитесь к нашим специалистам! Мы в самые короткие сроки подберем вам самые выгодные варианты полиса с GAP.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5aa7cc0bdcaf8e00b9049e98/5d4c18db97b5d400aeb8c14e

supplemental liability insurance — это… Что такое supplemental liability insurance?

• Insurance — This article is about risk management. For Insurance (blackjack), see Blackjack. For Insurance run (baseball), see Insurance run. In law and economics, insurance is a form of risk management primarily used to hedge against the risk of a… …   Wikipedia
• insurance — A contract whereby, for a stipulated consideration, one party undertakes to compensate the other for loss on a specified subject by specified perils. The party agreeing to make the compensation is usually called the insurer or underwriter; the… …   Black's law dictionary
• insurance — A contract whereby, for a stipulated consideration, one party undertakes to compensate the other for loss on a specified subject by specified perils. The party agreeing to make the compensation is usually called the insurer or underwriter; the… …   Black's law dictionary
• Home insurance — Home insurance, also commonly called hazard insurance or homeowners insurance (often abbreviated in the real estate industry as HOI), is the type of property insurance that covers private homes. It is an insurance policy that combines various… …   Wikipedia
• Captive insurance — companies are insurance companies established with the specific objective of financing risks emanating from their parent group or groups but they sometimes also insure risks of the group s customers as well. Using a captive insurer is a risk… …   Wikipedia
• Disability insurance — Disability Insurance, often called DI or disability income insurance, is a form of insurance that insures the beneficiary s earned income against the risk that a disability will make working (and therefore earning) impossible. It includes paid… …   Wikipedia
• SLI — ist die Abkürzung für: Aerolitoral, den ICAO Code einer mexikanischen Fluggesellschaft Scalable Link Interface, eine Technik, die den multiplen Betrieb von PC Grafikkarten des Herstellers NVIDIA ermöglicht Scanline Interleaving, eine Technik, die …   Deutsch Wikipedia
• List of Acts of Parliament of the United Kingdom Parliament, 1900-1919 — This is an incomplete list of Acts of the Parliament of the United Kingdom for the years 1900 1919. For acts passed prior to 1707 see List of Acts of Parliament of the English Parliament and List of Acts of Parliament of the Scottish… …   Wikipedia
• List of Acts of the Parliament of the United Kingdom, 1900–1919 — UK Legislation Acts of Parliament by states preceding the United Kingdom Of the Kingdom of England Before 1485 1485–1601 · 1603–1641 Interregnum (1642–1660) 1660–1699 · 1700–1706 …   Wikipedia
• Elder law (Massachusetts) — See generally Elder law (U.S.).Elder law denotes the law, regulations, and prevailing good legal practices applicable to a range of issues affecting individuals aged 65 and over. The subject matter of elder law arises from careful legal analysis… …   Wikipedia
• Actuarial science — are professionals who are qualified in this field through examinations and experience. Actuarial science includes a number of interrelating subjects, including probability and statistics, finance, and economics. Historically, actuarial science… …   Wikipedia

Источник: https://economy_en_ru.academic.ru/61719/supplemental_liability_insurance

Почему страхование жизни выделено в отдельную отрасль

Владимир Хосе ЭЧЕНИКЭ, заместитель декана по общественным связям экономичес-кого факультета МГУ, к. э. н., доцент кафедры управления риском и страхо-вания.
Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г.

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает раз-деление страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования.

Владимир Хосе ЭЧЕНИКЭ,заместитель декана по общественным связям экономичес-кого факультета МГУ, к. э. н., доцент кафедры управления риском и страхо-вания. 

Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает разделение страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования.

Это положение прописано во втором абзаце п. 2 статьи 6 «Страховщики» (в действующей на настоящий момент редакции). Такой подход является относительно новым для России, но полностью отвечает страховому законодательству и сложившейся практике наиболее экономически развитых стран мира. Полная его реализация потребует пересмотра некоторых законодательных актов,

касающихся страхования, в том числе ряда положений главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. Так, в п. 1 ст. 934 ГК РФ «Договор личного страхования» отсутствует упоминание о смерти застрахованного как о главном страховом случае по страхованию жизни.

Вместо этого речь идет о причинении вреда жизни и здоровью застрахованного — что исключает смерть от естественных причин. Причинение вреда жизни и здоровью относится к страхованию ответственности, которое не связано со страхованием жизни и должно базироваться на положениях гл.

59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», в частности, на параграфе 2 этой главы — «Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина».

Итак, в чем отличия?

В РФ действует требование раздельного формирования страховых резервов по страхованию жизни и всем ос-тальным видам страхования. Так, «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (утверждены приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г.

№51н) перечислены виды страхования, относящиеся к страхованию иному, чем страхование жизни. Туда включены (п.

14 «Правил формирования страховых резервов»), например, такие виды личного страхования1, как страхование от несчастных случаев и болезней и добровольное медицинское страхование.

Кроме того, пункт 2 ст. 28 «Учет и отчетность» закона о страховой деятельности определяет, что учет операций по страхованию жизни и учет операций по всем другим видам страхования ведутся раздельно.

Основанием для выделения страхования жизни в самостоятельную отрасль послужило то, что при страховании жизни и при всех других видах страхования страховщик несет разные обязательства.

Отличия страхования жизни от имущественного страхования можно свести к следующим положениям:

• страхование жизни — долгосрочный вид страхования
• страхование жизни дает большие инвестиционные воз-можности, чем остальные виды страхования
• инфляция больше влияет на страхование жизни, чем на другие виды страхования
• в накопительных видах страхования жизни вероятность наступления страхового случая равна 100%
• в страховании жизни практически всегда выплачивает-ся полная страховая сумма, а не какая-либо ее часть
• риск наступления страхового случая в страховании жизни возрастает в период действия договора
• страхование жизни опирается на исторически наиболее проработанную статистику
• в страховании жизни не действует принцип возмещения.Рассмотрим эти положения подробнее.

Договор заключается пожизненно

Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования, все остальные виды страхования — краткосрочные. Это не означает, что, к примеру, в имущественном страховании не может быть договора сроком на 10 лет. Тем не менее, условия такого договора, как правило, ежегодно пересматриваются или могут быть пересмотрены.

В страховании жизни краткосрочные договоры являются большой редкостью. На развитых рынках наиболее распространены договоры на 15, 20 и более лет. Кроме того, один из популярных видов договоров в США является пожизненным, т.е. длится столько лет, сколько продолжается жизнь конкретного человека.

Условия договоров страхования жизни в абсолютном большинстве случаев не могут пересматриваться по инициативе страховщика. В зависимости от продолжительности действия контрактов различаются и инвестиционные возможности компаний.

В США, например, из совокупного дохода от инвестиций, полученных страховыми компаниями в 2000 г., 77% приходилось на компании, занимающиеся страхованием жизни, а оставшиеся 23% — на всех остальных страховщиков.

Пагубное влияние инфляции

Для компаний страхования жизни и всех остальных компаний инфляция имеет разное значение.

В долгосрочном страховании, к которому относится страхование жизни, изменение реального содержания страховой суммы может быть весьма значительным из-за инфляции.

Грубый расчет (по ставке простых процентов) показывает, что даже при 5% ежегодной инфляции за 10 лет страховая сумма обесценивается вполовину. Данное различие учитывается в актуарных расчетах, где применяется дисконтирование.

Страховой случай неизбежен

В большинстве видов страхования страховое событие может не наступить в период действия страхового договора. На этой особенности построены все виды рискового страхования. Те, у кого не произошел страховой случай, фактически оплачивают ущерб тем, у кого страховое событие произошло. При накопительном страховании жизни страховое событие (смерть либо дожитие до определенного возраста)

так или иначе наступит, неизвестно только когда именно. Таким образом, вероятность наступления страхового случая по накопительному страхованию жизни составляет 100%.

По каждому договору таких видов страхования жизни неизбежно будет предъявлена претензия, будет подано заявление о выплате страховой суммы.

Кроме страхования жизни, во всех видах страхования убытки или разрушения могут носить частичный характер, даже при авиационном или морском страховании. В страховании жизни, где страховым случаем является либо смерть, либо дожитие до определенного возраста, практически всегда выплачивается полная страховая сумма. С точки зрения страховщика, в страховании жиз-ни все убытки — тотальные.

Риск увеличивается в период действия договора

Во всех видах имущественного страхования риск, как правило, остается неизменным в течение срока действия договора. На этом построено принятие риска на страхование, — ведь страховщик, определяя стоимость страхования, исходит из того, что риск останется неизменным.

Если риск возрастает, то должна увеличиться и цена страхования. Это положение нашло свое отражение в ст. 959 ГК РФ «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования».

Кодекс требует, чтобы в таком случае страхователь или выгодоприобретатель незамедлительно сообщили страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховая компания, получив уведомление об изменениях риска, вправе потребовать изменений условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в соответствие с увеличившимся риском.

Если страхователь или выгодоприобретатель не сообщили страховщику об увеличении риска, то страховая компания вправе потре-бовать расторжения договора и возмещения убытков с ним связанных. В личном страховании, как гласит ГК РФ (ст. 959, п.

5), аналогичные последствия изменения страхового риска в период действия контракта могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре страхования. Страховщик прекрасно осведомлен о том, что с возрастом страхователя растет риск смерти. Более того, страховщик использует данные о вероятности наступления смерти в результате увеличения возраста для расчета тарифов по страхованию жизни на случай смерти.

Самая долголетняя статистика

Данные о населении, демографические показатели, в том числе информация о повозрастной смертности, необходимые для построения таблиц смертности, накапливались в большинстве стран в течение очень длительного времени. Кроме того, динамика смертности в развитых странах, начиная со второй половины XX в.

и до настоящего времени, легко поддавалась прогнозированию. В течение этого периода не существовало сколько-нибудь значимых циклических колебаний смертности. В видах страхования иных, чем страхование жизни, напротив, риски могут сильно варьироваться по внешним причинам.

Например, замечено, что потери от краж связаны с экономическими циклами — в период спада в экономике они имеют тенденцию к увеличению. Вместе с тем, рост числа случаев самоубийств, фиксируемый при экономических кризисах, не оказывает заметного влияния на общий уровень смертности. Отсутствие цикли

ческих колебаний и предсказуемость тенденций смертности делает страхование жизни в развитых странах статистически надежным.

В страховании жизни не действует принцип возмещения

В страховании жизни, в отличие от всех других видах страхования, не ставится задача возмещения ущерба, что нашло отражение в положениях главы 48 «Страхование» ГК РФ. Суть договора имущественного страхования (ст.

929) при страховом случае заключается в возмещении убытков (ущерба) в пределах страховой суммы. Суть договора личного страхования (ст. 934) при страховом случае заключается в выплате обусловленной договором суммы (страховой суммы).

Различие между страховым возмещением (имущественное страхование) и страховой суммой (личное) проводится законодателем и в других статьях гл. 48 ГК РФ.  

Поговорим о перспективах  

Смерть заемщика является одним из наиболее значительных рисков из всего комплекса рисков, связанных с ипотечным кредитом и подлежащих страхованию (по данным таблицы смертности мужчин РФ 2004 г.

, вероятность для 25-летнего человека дожить до возраста 50 лет (25 лет – оптимальный срок ипотечного кредита на развитых рынках) составляет 75%).

Поэтому такой подход будет полностью соответствовать принятому на развитых страховых рынках, в частности в Западной Европе и Северной Америке, на долю которых по данным 2004 г. приходилось 65% собранных в мире премий по страхованию жизни.

В ныне действующей директиве Европейского сообщества по страхованию жизни от 5.11.2002 г. (2002/83/ЕС) да-ется четкое определение видов страхования жизни (ар-тикул 2, п. 1):

• страхование жизни как таковое — т.е. класс страхования, который состоит, в частности, из чистого страхования на дожитие до определенного возраста, из страхования только на случай смерти, из смешанного страхования жизни (на случай смерти в период действия договора и на дожитие до оговоренного возраста или срока), страхова-ния жизни с возвратом премии, страхования жизни к бракосочетанию и страхования жизни к рождению детей
• аннуитеты
• дополнительное (supplementary) страхование, осущест-вляемое компаниями страхования жизни, в частности, страхование на случай телесных повреждений, включая утрату трудоспособности; страхование жизни от несчас-тного случая; страхование на случай утраты трудоспособности из-за несчастных случаев и болезней, в той степе-ни, в которой они являются дополнительными (к риску смерти) условиями по страхованию жизни. Оставляя в стороне дальнейшее перечисление извес-тных видов страхования жизни, заметим, что и в США компаниям страхования жизни разрешено заниматься медицинским страхованием от несчастных случаев и болезней в дополнение к основной деятельности. Кроме компаний страхования жизни, медицинским страхованием могут заниматься специализированные компании и компании имущественного страхования. Но там, где присутствует риск смерти (неважно от какой причины), полисы должна выпускать компания страхования жизни и никакая другая. Страхование жизни является очень важным элементом страхового рынка развитых экономик, составляя подчас в отдельных странах до 80% от общего объема собираемых во всем страховании взносов. К сожалению, в России этот рынок развит пока очень слабо. Тем не менее, специ-алисты по страхованию единодушно предсказывают его быстрое развитие в ближайшие годы.

Источник: https://consult-cct.ru/strahovanie/a79.html

What is SLI (Supplementary Liability Insurance)? — RentalCover.com

The following information is US customers only, for information relating to other regions please refer to the country specific FAQs

Supplementary Liability Insurance insures you for injuries to other drivers and their vehicles. In some countries this «third party» insurance is compulsorily provided by the vehicle owner, i.e.

the rental companies.

However most states in the US do not require the vehicle owner to have mandatory third party liability, meaning the driver is potentially liable for injuries to other people and their property.

If you are driving in one of those states you will be offered SLI (also called Accident Liability Insurance/ALI or LIS or Renter Liability Protection) by the rental company, which will normally provide between $1,000,000 and $2,000,000 coverage. As a general rule, if SLI if offered by the rental company, we advise you to take it.

 

How much coverage is normally provided?

In the USA each state has different rules regarding whether or not third party coverage must be provided, and often the minimum level of coverage required by law will be quite low. Despite this most SLI providers will generally insure you in the range of $1-2 million, though in some cases coverage may extend up to $10 million.

 

Minimum legal coverage
State	Individual	Multiple Persons	Property	Supplier SLI Coverage
California	$15,000	$30,000	$5,000	$1-2 million
Florida	$10,000	$20,000	$10,000	$1-2 million
Nevada	$15,000	$30,000	$10,000	$1-2 million
New York	$25,000	$50,000	$10,000	$1-2 million
Other	$10-50 thous.	$30-100 thous.	$5-25 thous.	$1-2 million

 

Am I insured if I am not at fault?

Generally no. In most cases you will only be able to claim third party damage or injuries if you were the driver at fault. The only exception to this would be if you were deemed by a court to be responsible for a third party accident even if it is not caused by you directly, though this will vary depending on your policy terms.

 

An Example of When You Are Not At Fault

RentalCover.com customer Eric Clapton is visiting friends in California, and is hiring a car to get around.

While Eric is turning a corner, a taxi driver in a hurry to get a fair pulls an illegal u-turn and drives into the side of Eric's vehicle.

 

How Does the Claims Process Work?

To make a SLI claim you will need to contact the rental company's insurance provider and deal directly with them.

You will be asked by the insurers to fill out a statement of claim, and to provide some form of documentation relating to your insurance and the claim being made (usually a certificate of insurance, receipts of payment, copies of invoices and police reports as well as other details from the third party showing evidence of damages or or injuries sustained).

Источник: https://www.rentalcover.com/blog/what-is-sli-supplemental-liability-insurance

Накопительное страхование жизни – что это, зачем нужно, 13 случаев, когда полис НСЖ вам необходим

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье, а также копите определённую сумму денег к выбранному сроку.

Если упростить, то по принципу действия накопительное страхование жизни похоже на сочетание обычного рискового страхования жизни и вклада в банке.

То есть в течение срока действия договора вы регулярно вносите оговоренную сумму, всё это время вы застрахованы, а деньги на вашем счёте копятся. В конце срока страхования вы забираете внесённую сумму с процентами.

Сумма регулярных взносов заранее известна и строго определена. Также известна гарантированная сумма, которую вы получите по окончании действия договора. Меньше этой суммы вы не получите, а вот больше — вполне, это будет дополнительный инвестиционный доход.

Сразу возникает вопрос: «Застрахованы от чего?».

Самое важное, вы застрахованы от риска неполучения желаемой итоговой суммы. Поясню. Петя застраховался на определённую сумму. Далее, если он регулярно вносит платежи, в конце срока он получит сумму взносов с процентами.

Если Пети не станет, эту сумму полностью получит тот, кого он сам назначил. Например, жена или ребёнок. Обращаю ваше внимание, что назначенный человек получит всю сумму полностью, даже если Петя успел внести всего один платеж.

Именно это делает НСЖ привлекательным инструментом для накопления на самые важные цели, такие как образование ребёнка и пенсия.

От чего ещё можно застраховаться?

В этом выгодное отличие НСЖ от депозита. Если бы Петя копил на пенсию на депозите, у него были бы только те деньги, которые он успел накопить до инвалидности. А, возможно, и они были бы потрачены на лечение.

Но благодаря накопительному страхованию жизни Петя получит нужную сумму.

Также есть опции: «единовременная выплата в случае инвалидности», «травмы», «госпитализация», «смерть в результате несчастного случая», «наступление смертельно опасных заболеваний» и прочие. То есть благодаря этим опциям можно застраховать своё здоровье, получить при необходимости деньги на лечение или в итоге накопить запланированную сумму.

Давайте поговорим, кому хорошо бы иметь полис накопительного страхования жизни.

1. Вы единственный работник в семье.
2. Вы мама в декрете или домохозяйка. Благодаря полису НСЖ у вас будут накопления на пенсию. 
3. У вас есть дети.
4. У вас есть цели, на которые нужно накопить вне зависимости от вашей трудоспособности (пенсия) или даже жизни (образование детей).
5. Вы хотите позаботиться о престарелых родителях. Вы можете застраховать себя, а выгодоприобретателем назначить одного или сразу обоих родителей.
6. У вас есть дети от предыдущего брака. В этом случае вы можете открыть договор страхования жизни на ребёнка и быть уверенным, что к определённой дате он получит нужную сумму. 
7. Вы индивидуальный предприниматель или самозанятый гражданин. Ваша страховая пенсия будет минимальной, поэтому необходимо обеспечить достойную старость самостоятельно.
8. Вы наёмный сотрудник с чёрной или серой зарплатой. Ваш работодатель перечисляет в неполном объёме или вовсе не перечисляет за вас взносы в ПФР. Значит, ваша пенсия — ваша забота.
9. Вы наёмный сотрудник с белой зарплатой, но хотите сохранить на пенсии прежний уровень жизни.
10. Вы хотите защитить свои деньги. Капитал внутри страховых программ не подлежит разделу имущества при разводе, а также взысканию по суду или аресту.
11. Вы хотите передать деньги определённому человеку, даже если он не является прямым наследником.
12. Вы хотите вложить деньги, но не готовы разбираться с инвестиционными инструментами.
13. Вы хотите законно сэкономить на налогах. Налог необходимо уплатить только по окончании программы. Ваша прибыль не будет ежегодно уменьшаться на размер налога, что на больших сроках, на которые рассчитано НСЖ, выливается в приличные суммы. Также вы имеете право на льготное налогообложение прибыли. Налог 13% необходимо заплатить лишь с той части, которая превысит ключевую ставку ЦБ. Но и это ещё не всё. Если вы заключили договор страхования на срок пять лет и более и получаете доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13%, вы имеете право на социальный налоговый вычет.

Однако есть условия, которые нужно соблюдать при открытии договора накопительного страхования жизни.

1. У вас уже есть подушка безопасности на 6-12 месяцев необходимых расходов.
2. У вас есть свободные деньги для инвестирования, и на взносы по НСЖ пойдёт только часть этих денег. Сумма взносов должна быть для вас посильной даже в случае, если ваши доходы сократятся.
3. Вы здраво оцениваете свои финансовые возможности. Договор заключается на долгий срок, 10-30 лет, и вы должны быть уверены, что на протяжении всего этого срока сможете делать взносы.
4. Вы понимаете, что накопительное страхование жизни — низкорисковый инструмент, а значит и доходность у него соответствующая. НСЖ обеспечивает защиту капитала и гарантирует накопление нужной суммы, для приумножения капитала стоит использовать другие инструменты.
5. Вы можете дисциплинированно откладывать деньги на протяжении долгого срока.

Подробнее о том, как обеспечить финансовое будущее своих детей, читайте в статье «Инвестиционный план для детей. Выбор стратегии и инструментов».

Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/