Чем обусловлена популярность банковского страхования — основные причины

Целью объединения банков и страховых компаний является взаимовыгодное сотрудничество, позволяющее увеличить клиентскую базу, снизить расходы, увеличить спектр предоставляемых услуг, и вывести на рынок банковского страхования новые продукты перекрестных продаж [2].

Взаимодействие банков и страховых компаний позволяет:

  • снизить затраты на аренду и оборудования, персонал;
  • расширить клиентскую базу, за счет привлечения дополнительных клиентов;
  • разработать новые финансовые продукты на стыке банковской и страховой деятельности.
  • Банковское страхование предполагает организацию продаж совместных банковских и страховых продуктов через единую сеть, обеспечивая при этом наличие объединенной информационной системы, и побуждая провести переподготовку персонала, а также способствуя повышению его мотивации, с целью обеспечения совместной продажи продуктов и получения дополнительных источников доходов [5].
  • Взаимодействие банков и страховых компаний позволяет [1]:
  • а) снижать операционные затраты ¾ сокращать расходы на создание собственных филиалов и точек продаж, снижать затраты на персонал;
  • б) увеличивать объемы страховых премий за счет привлечения клиентов банка;
  • в) снижать маркетинговые расходы на привлечение клиента;
  • а) увеличивать доходность с одного клиента банка за счет перекрестной продажи нескольких продуктов;
  • б) увеличение клиентской базы;
  • в) увеличение объемов привлеченных свободных средств страховых компаний на счетах банков;
  • г) получать дополнительный доход за реализацию страховых услуг.
  • Преимущества банковского страхования для клиентов:
  • наличие широкого спектра услуг;
  • возможность комплексного обслуживания;
  • снижение стоимости предоставляемых услуг.
  1. Наличие широкого спектра рисков, которые банки не могут контролировать самостоятельно, определяет необходимость участия страховой компании в организации банковской деятельности.
  2. Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при территориальной организации банковского и страхового дела, что означает необходимость предоставления перекрестных продуктов на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств [4].
  3. Эффективное взаимодействие банков и страховых компаний, позволяющих развиваться рынку банковского страхования, обусловлено  факторами юридического, экономического и социокультурного характера, такими как:
  • наличие нормативно-правовой базы, регулирующей действие системы банковского страхования;
  • снижение налогового бремени для организаций, принимающих участие в становлении, развитии и предоставлении продуктов на стыке банковской и страховой деятельности;
  • участие банка в системе банковского страхования укрепляет его положение и статус на рынке банковской деятельности, а также повышает доверие клиентов;
  • интегрированная модель управления;
  • повышение подготовки персонала без необходимости поиска новых сотрудников, мотивация и оплата труда;
  • особенности страховых и банковских продуктов.

Негативно сказывается на организации банковского страхования узкий спектр законодательно регулируемых операций в сфере взаимодействия банков и страховых компаний. Вследствие этого уровень комиссий, уплачиваемых страховыми компаниями банкам, велик и превышает темпы роста рынка страховых услуг. Подобная ситуация ведет к  росту убыточности деятельности страховых компаний [6].

Преимущества участников системы банковского страхования представлены на рисунке 1.

Чем обусловлена популярность банковского страхования - основные причины

Рисунок 1. Преимущества для участников в развитии банковского страхования

Кроме того, банки отказываются от слияния, со страховыми компаниями придерживаясь формы агентских отношений.

Подобные действия приводят к  наличию непрозрачной системы аккредитации страховых компаний в банках, учитывая, что законодательная база не предусматривает наличие определенных требований к выбору страховой компании и банки устанавливают данные критерии самостоятельно. Следовательно, страховая компания может получить аккредитацию в одном банке, ровно также, как и не получить ¾ в другом.

Замедлению развития банковского страхования в Российской Федерации способствует низкий уровень страховой культуры населения, который только начинает набирать рост [3].

В Российской Федерации наблюдается тенденция организации поэтапного взаимодействия  банков и страховых компаний. Участники банковского страхования совмещают каналы продаж и клиентские базы, открывают доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга.

Список литературы:

  1. Сарсенова Е. Г. Банкострахование и проблемы его развития в России и зарубежных странах / Е. Г. Сарсенова // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). — 2015. — Т. 6, № 3.
  2. Донецкова О.Ю., Садыкова Л.М. О проблемах развития банкострахования в РФ // Вестник ОГУ. ¾ 2015. ¾ №8 (183) ¾ С.42-46.
  3. Юрик М.К., Петров К.С. Некоторые теоретические и практические аспекты банковского страхования // Финансы и кредит. ¾ 2010. ¾ №24 (408) ¾ С.66-72.
  4. Елембаева К. Д. Эффективность сотрудничества банковских учреждений и страховых компаний // Молодой ученый. — 2014. — №6. — С. 411-413.
  5. Копейкина И.И. Анализ и перспективы развития банковского страхования // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. ¾ 2016. ¾ №4-6. ¾ С.27-30.
  6. Макин М.В., Садыкова Д. И. Состояние и перспективы развития банковского страхования в России // Политика, экономика и инновации. ¾ 2016. ¾ №7 ¾ С.16.

Источник: https://sibac.info/studconf/econom/lxvi/112497

Кому нужна страховка по кредиту

Providedfor.co.uk

Получение кредита иногда приводит к покупке страхового полиса, бывает, что и нескольких сразу. Банки стремятся уменьшить риски, увеличить доходы и улучшить показатели. А недоверчивые заемщики не хотят быть обманутыми. Портал Банки.ру изучил варианты, когда разумнее отказаться от ненужной переплаты за кредит, а когда, напротив, лучше застраховаться в самом прямом смысле слова.

Прежде всего попробуем разобраться, зачем банки так активно сотрудничают со страховыми компаниями и участвуют в продаже страховых полисов.

Во-первых, это снижение банком рисков кредитования за счет самих заемщиков, которые приобретают полис, гарантирующий выплаты банку по кредиту при наступлении страхового случая. Во-вторых, банк может получать агентские выплаты от страховой компании за продажу ее продуктов населению.

В-третьих — это получение банками фондирования от страховых компаний в виде размещения страховых резервов в депозиты. Делается это в обмен на привлечение в страховую компанию определенного числа застрахованных клиентов.

Обычно на каждые семь рублей проданных страховок банк может привлечь от страховой компании один рубль в виде депозитов. Существует и плодотворное сотрудничество банков со своими аффилированными страховщиками, когда и банк, и компания приносят доход одному акционеру.

Строго говоря, банки не имеют права навязывать страховку своим клиентам. Но, как отмечает партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп» Андрей Шаховнин, все зависит от конкретных формулировок кредитных договоров.

«Суд в каждом индивидуальном случае рассматривает вопросы, поставлена ли выдача кредита в зависимость от приобретения страховой услуги, является ли наличие либо отсутствие договора страхования определяющим фактором при принятии банком решения о выдаче кредита.

По общему правилу, согласно статье 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров услуг. Убытки, причиненные заемщику вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются банком в полном объеме, — поясняет юрист.

— Между тем условие о необходимости договора страхования, сформулированное в кредитном договоре не в качестве условия выдачи займа, а в качестве обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, соответствует закону».

Но фактически кредитные менеджеры часто вынуждают клиентов согласиться на страховку.

В этом случае заемщик может отказаться от страховки уже после заключения кредитного договора без особых потерь (если в кредитном договоре не оговорено иное, например повышение процентной ставки по ссуде).

Для этого клиенту надо написать соответствующее заявление в страховую компанию. Страховую премию тогда вернут частично или даже полностью (это может быть предусмотрено условиями расторжения страхового договора, которые прописаны в правилах страховой компании).

Потребительское кредитование. Потребительский кредит, как правило, характеризуется коротким сроком, отсутствием обеспечения и достаточно высокими процентными ставками. При таких условиях преимущества приобретения вместе с кредитными средствами еще и страхового полиса неочевидны. Также сомнительны и плюсы для банков в плане снижения рисков.

Суммы тут относительно небольшие, сроки тоже, заемщики за время действия кредитного договора умирают редко, не так уж часто они за это время становятся инвалидами. Поэтому проблему будущих невозвратов по потребительским ссудам финучреждения в основном решают за счет процентной ставки — в нее и заложены основные риски.

Однако многие банки весьма настойчивы в стремлении застраховать своих клиентов от всевозможных рисков. В основном заемщикам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Также в некоторых банках любят страховать заемщиков от потери работы.

Как показывает практика, оформление страховки при потребкредитовании выгодно только банкам и страховым компаниям, для заемщиков это лишь дополнительные расходы, а часто и дополнительные выплаты по ссуде, поскольку многие кредитные организации оплату страховки включают в сумму займа по умолчанию.

Как уже говорилось, выгода для банка, буквально навязывающего клиенту одну или несколько страховок по кредиту, состоит в агентском вознаграждении, которое кредитная организация получает от страховой компании за каждый оформленный страховой полис. Или же страховая компания, у которой финучреждение предлагает купить полис, — аффилированная с ним структура.

Именно по причине аффилированности или наличия агентских соглашений в некоторых банках заемщиков склоняют покупать страховки в определенных компаниях. Если кредитный менеджер в банке буквально навязывает клиентам страховку, то, скорее всего, он получает от своего работодателя премию за каждое клиентское согласие и порицание за неспособность продать продукт в случае отказа клиента.

А вот самому заемщику достается лишь ненужная переплата по кредиту. Но если страхование жизни и здоровья имеет хоть какой-то смысл (мало ли что может случиться), то страхование от потери работы, как правило, редко себя оправдывает.

Дело в том, что в качестве страхового случая рассматривается недобровольная потеря работы (например, при сокращении работника, при ликвидации предприятия-работодателя).

В России же часто при расторжении трудового договора с сотрудником, даже в случае сокращения, работодатель заставляет его написать заявление об уходе по собственному желанию, чтобы не платить полагающуюся в этом случае компенсацию.

Поэтому даже при наступлении страхового случая человеку, возможно, придется участвовать в судебном разбирательстве, чтобы восстановить справедливость и потом добиться страховых выплат. А судебное разбирательство — процесс долгий и томительный, и стоит ли тратить на него время, нервы и силы, чтобы получить выплаты, вопрос спорный. Также отметим, что договоры страхования, предлагаемые банками своим заемщикам, заточены не столько на интересы собственно заемщика, сколько на интересы страховой компании и банка. Часто условия страхования и наступления страховых выплат сформулированы таким образом, что добиться их от страховщика в реальности будет крайне сложно. Например, по договору человека могут обязать незамедлительно сообщать обо всех существенных изменениях состояния здоровья. Большинство людей подпишут договор, но исповедоваться перед страховой компанией в течение срока страхования не будут. И это замечательный повод не платить.

Автокредитование. Предоставляя клиентам автокредиты, банки обычно требуют оформить два вида страховки: КАСКО, а также жизни и здоровья. Поскольку автомобиль покупается в кредит, то банк может требовать от заемщика приобрести КАСКО. Однако в договоре может быть отдельно прописано, что страховать предмет залога необязательно.

Так, ВТБ 24 предлагает своим клиентам взять автокредит, не оформляя при этом полис КАСКО. Правда, в этом случае ставки по кредиту существенно (на 5—7,5 процентного пункта) повышаются. Такой значительный рост ставки вполне оправдан, ведь риск того, что залог пострадает, довольно высок.

«Наиболее убыточными, на наш взгляд, являются так называемые «моторные» виды страхования (КАСКО, ОСАГО). Остальные продукты уступают в убыточности указанным видам», — говорит начальник отдела банкострахования Райффайзенбанка Роман Карандин. Поэтому все-таки стоит выбрать программу с необходимостью оформления КАСКО.

Читайте также:  Стоимость договора купли-продажи автомобиля и кто его уплачивает?

Что касается страхования жизни и здоровья, то тут сложно сказать однозначно, что будет правильнее. В основном заемщики не возражают против этого вида страхования. Но все-таки срок автокредита существенно меньше, чем по ипотеке — в среднем от трех до пяти лет.

И если заемщик на момент получения автозайма относительно молод и здоров, не увлекается экстремальными видами спорта, а главное — не мнит себя Шумахером на дороге, то вероятность наступления страхового случая достаточно низкая. Поэтому возможно стоит поискать банк, предлагающий автокредит без повышения ставки при отказе от личного страхования.

Ипотека. К ипотечному кредиту, как правило, прилагается джентльменский набор страховок: от утраты или повреждения предмета залога, прекращения или ограничения права собственности (титула) на предмет залога, утраты жизни и трудоспособности заемщика.

Застраховать заложенное имущество заемщик обязан по закону (статья 343 ГК РФ, а также статья 31 закона «Об ипотеке»), поэтому отказаться от страхования имущества он не может. Что же касается двух других видов полисов, то тут у человека может быть выбор.

«При наличии у банка нескольких программ (со страхованием и без) клиент может выбрать любую из них, — говорит Карандин из Райффайзенбанка. — При отказе от страхования банк вправе пересмотреть процентную ставку. Как правило, речь идет о возможности отказа от страхования жизни и здоровья и титульного страхования».

В большинстве случаев отказ от какого-либо вида страхования влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту. «Банки, не практикующие повышение ставки при отсутствии какого-либо вида страхования, — редкость, — отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова.

— Отсутствие договора титульного страхования, которое по своей природе необходимо при покупке недвижимости на вторичном рынке жилья, обычно обходится заемщику в 1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — личного и титульного — увеличение ставки может достигать 10 процентных пунктов».

Все условия должны быть прописаны в кредитном договоре. По словам Орловой, личное страхование существенно влияет на процентную ставку, оно же является самым дорогим по сравнению с титульным и имущественным.

Обычно страхование заложенного жилья обходится в пределах 0,4% от страховой суммы, титульное страхование — от 0,1% до 0,3%, а страхование жизни может достигать 1,5% страховой суммы (тут многое зависит от возраста человека, его профессии, состояния здоровья).

«Среднее повышение процентной ставки по ипотеке при отсутствии личного страхования — 2—3 процентных пункта. Увеличение может достигать и 5—7 процентных пунктов, что по сути может считаться запретительной мерой», — говорит Орлова.

Учитывая то, что ипотечные кредиты в России и так не самые дешевые, страхование жизни и титула для желающего взять в ипотеку жилплощадь становится неизбежным.

То, что страхование жизни обходится дороже титульного страхования, вполне логично. «Наиболее часто страховые случаи наступают по рискам страхования жизни в разных конфигурациях. Напротив, страховые случаи, связанные с утратой титула, возникают редко.

В основном это связано с тем, что документы на недвижимость тщательно проверяются банком еще на начальном этапе. Сомнительный пакет документов влечет отказ в предоставлении кредита», — говорит Шаховнин, партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп».

Возможно поэтому не все кредитные организации увеличивают ставки при отсутствии титульного страхования. Например, Сбербанк по своим ипотечным программам предлагает страховать только предмет залога.

Впрочем, как показывает практика, застраховав свою жизнь, заемщик поступает правильно. Срок ипотечного кредита может исчисляться десятилетиями, человек за это время может лишиться здоровья и даже жизни. В случае смерти заемщика страховая компания выплачивает его долг банку, а его семья или другие наследники остаются с квартирой и без обязательств по кредиту.

Сами страховщики также указывают на высокую вероятность наступления страхового случая. «Больше всего убытков по страхованию жизни.

Основная часть выплат осуществляется из-за смерти (на первом месте) и из-за инвалидности (на втором месте) застрахованного лица.

Главные причины выплат — несчастные случаи, заболевания, возникшие после заключения договора страхования», — детализируют в одной из страховых компаний.

Несмотря на то что страховка титула «срабатывает» редко, правильнее все-таки выбрать ипотечную программу, предусматривающую титульное страхование. И не только из-за пониженной ставки. При наступлении страхового случая заемщик получит квалифицированную юридическую поддержку со стороны страховой компании.

Поскольку компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты, то приложит максимум усилий, чтобы отстоять интересы заемщика. «За несколько лет у нас была только одна выплата по титулу, — признаются в одной из крупных страховых компаний.

— И несколько заявленных дел клиент с нашей поддержкой выиграл в суде, выплата не потребовалась».

Страховые компании конкурируют друг с другом, поэтому цены на их услуги могут существенно различаться.

Заемщику стоит обзвонить весь список страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, и выяснить ставки по страхованию у каждой из них. Результат может приятно удивить, особенно учитывая значительные суммы ипотечных кредитов.

Обычно лимит страховой ответственности составляет сумму остатка кредита на момент страхования и проценты по нему за 1 год.

Женни ЛУБЕНЕЦ, информационно-аналитическая служба Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5239503

Банки и страховщики выстраивают сотрудничество

В ходе совместной продуктивной деятельности банков и страховых компаний клиенты получают максимально полный, удобный и относительно недорогой комплекс услуг, включающий в себя страховые и банковские «продукты», которые дополняют друг друга.

Работая по отдельности, ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой широкий спектр услуг.

В настоящее время кредитные организации страхуют самые разнообразные риски, связанные непосредственно с работой банка по разным направлениям, с его персоналом, недвижимостью и т.д.

УСПЕШНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ

Успех сотрудничества зависит, в первую очередь, от качества сервиса банков и страховщиков. «И те и другие все время находятся в процессе поиска, заключения, пересмотра договоров и выстраивания процессов сотрудничества», — говорит начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка Александр Дятчин.

Как на рынке банковских, так и на рынке страховых услуг, безусловно, выделяются лидеры. Однако развитие и того, и другого рынков позволяет практически всем участникам предлагать новые интересные услуги, тарифы, формы сотрудничества. Такое многообразие дает возможность найти оптимального партнера.

Многие банки рассказали о своей плодотворной работе со страховыми компаниями. Так, Райффайзенбанк достаточно активно и вполне успешно сотрудничает со страховыми компаниями по самым разным направлениям. Причем взаимодействие со страховыми компаниями не ограничивается страхованием собственных рисков банка.

ЛОКО-Банк также осуществляет сотрудничество со страховыми компаниями по всем направлениям бизнеса.

Данное сотрудничество взаимовыгодно, так как часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, что дает возможность работать в более гибком режиме при определении соотношения «риск — доходность», рассказывает начальник управления активных продуктов ЛОКО-Банка Наталья Пшеничкина. Страховая компания при этом получает финансово устойчивых клиентов.

Как рассказали в Бинбанке, начало сотрудничества, в первую очередь, было обусловлено необходимостью страхования залогов, выступающих в качестве обеспечения по кредитам физических лиц, в частности, по программам автокредитования и ипотеки.

В Бинбанке разработаны обязательные требования к страховым компаниям, которые позволяют оценивать состояние страховщика. Соответственно, те страховые компании, которые соответствуют требованиям кредитной организации, могут быть допущены к страхованию различных рисков клиентов банка — физических лиц.

Эта мера позволяет защитить как интересы клиентов кредитной организации, так и интересы самого банка.

Латвийский Банк Rietumu также сотрудничает со страховыми компаниями по многим направлениям. «Наши партнеры — крупные западные страховщики, имеющие свои дочерние структуры в Латвии.

Они обеспечивают качественный сервис, гарантируют высокий уровень страховых сумм и отличаются благоприятной политикой выплат.

Сотрудничеством мы вполне довольны», — отметила руководитель отдела финансового контроля банка Rietumu Лиана Дравниеце.

Абсолют Банк успешно сотрудничает со многими страховыми компаниями в части страхования клиентов банка от различных рисков, страхования имущества, находящегося в залоге, страхования собственного имущества и сотрудников банка, а также в рамках привлечения депозитов и РКО. «В целом мы довольны этим сотрудничеством и будем увеличивать его объемы», — подчеркивает начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка Алексей Трубицын.

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ

В банках рассказали о нескольких направлениях своего сотрудничества со страховщиками. Начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин выделил три основных направления такого взаимодействия.

Во-первых, страхование собственных рисков банка, например имущественного комплекса банка, операционных рисков, банкоматной сети, перевозок и хранения наличности.

Во-вторых, взаимодействие со страховыми компаниями при страховании залогового имущества и иных интересов заемщиков банка в рамках кредитных программ. Сюда можно отнести ипотечное страхование, страхование Каско, страхование имущества юридических лиц.

В-третьих, совместное продвижение и продажа страховых продуктов — как связанных с кредитными продуктами, так и «независимых».

«Работу в этом направлении мы проводим в различных сегментах банковского бизнеса и через различные каналы продаж, начиная от простых «коробочных» решений и заканчивая более сложными продуктами, например, программами накопительного страхования жизни», — подчеркнул Роман Карандин.

В Бинбанке также отметили несколько основных направлений, по которым кредитная организация сотрудничает со страховыми компаниями.

Это страхование имущества физических лиц, страхование жизни и здоровья физических лиц, страхование автотранспортных средств, страхование интересов держателей банковских карт. Банк Rietumu страхует различные риски банковской деятельности и ответственность топ-менеджмента.

Застраховано также здоровье практически всех сотрудников банка. Банк страхует принадлежащую ему недвижимость, автопарк, некоторые залоги «кредитных» клиентов.

ИПОТЕЧНОЕ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Пожалуй, одним из самых развитых направлений является страхование продуктов ипотечного кредитования.

Так, в СДМ-Банке рассказали, что в последнее время банк начал сотрудничать со страховыми компаниями в части страхования финансовых рисков при ипотечном кредитовании.

«Это новый продукт на рынке, созданный СК «АИЖК», который, по нашему мнению, будет иметь своих клиентов», — отметил директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов.

Во Флексинвест Банке также активно сотрудничают со страховщиками, в первую очередь, при оформлении ипотечных кредитов.

«Несмотря на то, что по законодательству требуется обязательное страхование залога, клиент банка заинтересован в рассмотрении кредитных предложений с более широкой программой страхования, включающей также личное страхование и страхование титула, — подчеркивает Александр Дятчин.

— Такие кредитные программы, предусматривающие оформление комплексного ипотечного страхования, как правило, содержат наиболее привлекательные кредитные условия и пользуются большим спросом у клиентов».

Многие банки в настоящее время активно развивают сотрудничество со страховыми компаниями в рамках розничного бизнеса. Например, в ЛОКО-Банке готовы предложить клиентам страхование имущества, приобретаемого в кредит и/или передаваемого в залог, а также различные варианты личного страхования.

Во Флексинвест Банке при выдаче потребительских кредитов и кредитных карт предлагают к оформлению страховые программы, предусматривающие страховое возмещение при нарушении платежной дисциплины по различным причинам.

«Такие программы доступны по стоимости и обеспечивают клиентам сохранение положительной кредитной истории, что немаловажно для их репутации, особенно в период активного развития рынка бюро кредитных историй», — считает Александр Дятчин.

ПРОБЛЕМ МОЖНО ИЗБЕЖАТЬ

Читайте также:  Идентификация риска (risk identification) - что это, способы, методы, особенности

По мнению банкиров, при взаимодействии со страховыми компаниями существует ряд проблем, среди которых называются тарификация услуг страховых компаний, время подготовки и правильность заполнения страховых полисов.

С точки зрения банков, страховым компаниям необходимо разработать более гибкие тарифы, с более подробной дифференциацией клиентов. А использование современных средств коммуникации может позволить сократить срок и минимизировать вероятность ошибки при получении клиентом страхового полиса, считает Александр Дятчин.

Среди основных проблем Сергей Козлов называет возможность отказа в выплатах по страховым случаям и невысокий уровень сервиса со стороны сотрудников страховых компаний. Правда, эксперт добавляет, что, как правило, в процессе сотрудничества банки и страховые компании приходят к единой системе сервиса для клиентов, и многих проблем удается избежать.

Наиболее распространенные затруднения, с которыми может столкнуться банк при организации взаимодействия со страховыми компаниями, — вопросы технического сопровождения, считает Наталья Пшеничкина. Однако «данные сложности легко нивелируются за счет интеграции программного обеспечения».

«В любом сотрудничестве в той или иной степени приходится сталкиваться с различными проблемами, но во взаимодействии банка со страховщиками в настоящее время проблем, которые можно было бы охарактеризовать как острые, нет», — считает Алексей Трубицын.

Конечно, серьезным испытанием на прочность может стать невозможность исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, например в связи с ухудшением финансового состояния страховой компании, отзывом или приостановкой действия лицензии и т.п. Для того чтобы защитить клиентов, а также свои собственные интересы от таких ситуаций, Абсолют Банк ежеквартально проверяет страховщика на соответствие требованиям финансовой устойчивости.

НОВЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ

Все опрошенные НБЖ банки позитивно оценили опыт своего сотрудничества со страховщиками, поэтому и на перспективы дальнейшего взаимодействия по всем направлениям смотрят оптимистично.

Продолжится совершенствование клиентского сервиса как одного из ключевых направлений развития партнерства со страховыми компаниями. Кроме этого, по мнению Сергея Козлова, такие новые виды страхования, как страхование финансовой ответственности по ипотеке будут в перспективе активно развиваться банками и страховыми компаниями.

«Вполне вероятно, что в процессе развития пластикового продукта сформируется новый «карточный» страховой продукт, который может стать абсолютно новым на рынке», — считает Александр Дятчин.

ЛОКО-Банк планирует продолжить активное развитие сотрудничества со страховыми компаниями по всем направлениям. Так, в части развития новых совместных направлений сотрудничества, по словам Натальи Пшеничкиной, планируется разработка и запуск программ страхования, не связанных с кредитными программами, например страхование вкладчиков, страхование детей и т.д.

Абсолют Банк наладил тесные взаимоотношения со страховщиками, в основном в области страхования залогового имущества и личных рисков заемщиков. «Однако в будущем мы планируем расширить сотрудничество в области bank insurance, что позволит банку предлагать своим клиентам более насыщенный перечень финансовых услуг и дополнительную страховую защиту, — рассказывает Алексей Трубицын.

— В частности, скоро мы намереваемся запустить продажи ряда страховых продуктов, таких как страхование жизни вкладчиков и заемщиков, страхование от потери занятости, накопительные виды страхования, страхование выезжающих за рубеж и др. Кроме того, возможно, мы примем участие в некоторых совместных программах со страховыми компаниями, которые позволят банку привлечь новых клиентов».

  

  • КАКИЕ СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ ЯВЛЯЮТСЯ СЕЙЧАС ******** ВОСТРЕБОВАННЫМИ?
  • Флексинвест Банк
  • Александр ДЯТЧИН, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов:

Страхование риска утраты жизни и/или трудоспособности. Со стороны банка интерес обусловлен нивелированием возможного дефолта по кредиту при наступлении несчастного случая с заемщиком.

банк Rietumu

Лиана ДРАВНИЕЦЕ, руководитель отдела финансового контроля:

Для нас важны все виды страхования, другое дело, что крупные страховые случаи по большинству из них, к счастью, в нашей практике не наступали. Если говорить о выплате компенсаций, то тут, конечно, лидируют страховки здоровья персонала.

ЛОКО-Банк

Наталья ПШЕНИЧКИНА, начальник управления активных продуктов: Кредитные страховые продукты. Для банка, учитывая сложившуюся практику, они интересны, потому что страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банка. Это играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.

СДМ-Банк

Сергей КОЗЛОВ, директор кредитного департамента:

Ипотечное страхование и автострахование. Основная причина популярности — минимизация рисков утраты залога по крупным целевым кредитам.

Райффайзенбанк

Роман КАРАНДИН, начальник отдела банковского страхования:

Наиболее востребованными являются страховые продукты, которые гармонично дополняют банковские, могут быть легко интегрированы в систему построения продаж и удовлетворяют потребности клиентов в финансовой защите.

Это целая линейка продуктов «рискового» страхования жизни, предоставляющая клиентам защиту от неблагоприятных событий и одновременно гарантию выполнения взятых на себя обязательств по кредитам. Это также инвестиционно-страховые продукты, которые позволяют клиентам решать задачи в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

К этой же группе можно отнести более простые и понятные, но в то же время необходимые страховые решения, такие как защита от карточного мошенничества, страхование выезжающих за рубеж.

С точки зрения страхования, необходимого самому банку как потребителю страховой услуги, я бы назвал страхование операционных рисков (BBB), страхование рисков, связанных с перевозкой и хранением ценностей и наличных денежных средств, страхование имущества. Многие банки проявляют интерес к полисам страхования ответственности директоров и руководителей (D&O).

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/242180/

Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования

  • Содержание
  • Введение
  • Глава 1. Понятие, сущность и виды банковского страхования
  • 1.1 Что такое банковское страхование
  • 1.2 Виды банковских рисков
  • 1.3 Объекты и методы страхования
  • Глава 2. Функции и задачи банковского страхования
  • 2.1 Схема банковского страхования
  • 2.2 Роль банковского страхования
  • Глава 3. Анализ мирового опыта страхования вкладов
  • 3.1 Общая характеристика мировой практики гарантирования банковских вкладов
  • 3.2 Организация системы страхования вкладов в США
  • 3.3 Организация системы страхования вкладов в Японии
  • 3.4 Организация системы страхования вкладов в странах ЕЕС
  • 3.5 Концепция банковского страхования — bancassurance
  • Глава 4. Проблемы банковского страхования и пути их решения
  • 4.1 Перспективы развития банковского страхования в России
  • Заключение
  • Список источников информации
  • Введение
  • С учетом потребностей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия потенциала российского внутреннего финансового и банковского рынков для притока капитала актуален вопрос: намерена ли Россия сохранить и в дальнейшем укрепить национальную банковскую систему, способную в полной мере обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами?

Устойчивость банковского сектора важна для поддержания общей макроэкономической стабильности. В то же время, принципы макроэкономической политики оказывают влияние на состояние банковской системы. Нестабильность банковской системы может иметь негативные последствия для народного хозяйства: нарушение функционирования системы расчетов, ограничение привлечение сбережений с целью их дальнейшего инвестирования, нарушение процесса размещения этих сбережений в наиболее эффективные предприятия.

Роль банков в четком функционировании современных экономических систем, а также в распоряжении чужими финансовыми средствами. Это приводит к тому, что банки становятся «институтами общественного доверия», а системный риск банковского сектора становится риском для всего общества. Чувствительность банков к угрозам неплатежеспособности имеет три основных причины:

1. банки финансируются преимущественно краткосрочными вкладами, с помощью которых удовлетворяется спрос на кредиты для хозяйственных и финансовых субъектов и населения, таким образом они имеют относительно длинный финансовый рычаг (низкое соотношение собственных фондов и активов) и практически не застрахованы от возможных потерь;

2.

в случае резкого оттока вкладов очень низкое соотношение между объемом наличных денег в кассах банка и стоимостью его активов вынуждает банк продавать активы (как правило, продажа производится с дисконтом, что затрудняет покрытие «бреши ликвидности» и, более того, приводит к дополнительным потерям). Продажа активов одним банком абсорбирует резервы других банков (риск распространения кризиса зависит, в частности, от того, сможет ли центральный банк государства сохранить общий уровень резервов);

3. деятельность банков характеризуется наличием между ними связей расчетного или кредитного характера, и при высоком уровне концентрации требований несостоятельность одного банка, особенно сравнительно крупного, подвергает другие банки угрозе неплатежеспособности.

Российская банковская система все еще нередко рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она разнородна и недостаточно капитализирована, без крупных инвестиций, подвержена высококонцентрированным рискам, уязвима с позиции внешних шоков и возможной смены направлений политики правительства, недостаточно регулируема в условиях слабой правовой среды, страдает от неадекватности практики бухгалтерского учета и непрозрачности структуры собственности.

Банковское страхование считается одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка.

По сути, это направление начало развиваться лишь в 2003 — 2004 годах одновременно с интенсивным ростом потребительского кредитования и повышением спроса со стороны банков на программы страхования собственных рисков.

До этого времени в РФ под термином «банковское страхование» понималась либо реализация схем оптимизации налогообложения, либо создание банком собственной страховой компании («карманный» страховщик занимался главным образом страхованием рисков материнской организации).

К настоящему времени партнерские отношения активно и успешно развивают большинство крупных банковских и страховых организаций. При этом объем рынка банковского страхования превышает 90 млрд. руб., и, как предсказывают эксперты, его ждет блестящее будущее.

Национальный банковский сектор молод, ему нет еще и пятнадцати лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов. При этом критерий надежности является ведущим в определении отношения российских вкладчиков к коммерческим банкам, а надежность идентифицируется у граждан с понятием «государство».

Так, до августа 1998 года 68,1% населения считали, что надежнее всего хранить деньги в Сбербанке.

Из 37,7% населения, размешавших деньги в каком-либо другом банке, иностранным банкам отдали предпочтение 1,5%, Сбербанку – 29,9%, российским коммерческим банкам – 7%.

Непосредственно после кризиса августа 1998 года опросы выявили кризис доверия к любым коммерческим банкам, не исключая и иностранные:

Таблица 1. Динамика изменения доверия населения России к банкам после августа 1998 года (%)

Характер доверия Сбербанк России Российские коммерческие банки Иностранные дочерние банки
Доверие возросло, готовы вносить новые вклады Доверие уменьшилось, не готовы вносить новые вклады Мнение о надежности ухудшилось, решили изъять вклады Полностью не доверяют Не имеют позиции   15,3 22,0 3,7 46,3 12,7   1,2 14,8 2,9 65,1 16,0   9,5 9,7 0,6 38,6 41,6
100,0 100,0 100,0

На сегодня основной проблемой, которая стоит перед банковским сектором, и в равной степени перед Банком России, является укрепление доверия российского общества к банкам, ведь для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.

Модернизация банковской системы является неотъемлемой частью структурных реформ, проведение которых уже начато в России. На сегодня большинство экспертов признают положительные тенденции, особенно в части внедрения риско-ориентированных надзорных инструментов, расширения предложений банковских продуктов и улучшения управления банками.

Однако, укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков и других кредиторов, без создания целостной системы защиты их интересов на всех стадиях взаимоотношений с банками.

Клиенты банков должны быть уверены в том, что они имеют дело только с финансово-устойчивыми кредитными организациями.

Читайте также:  Страхование гаража - стоимость, условия, покрываемые риски
  1. Целью данной курсовой работы является охарактеризовать основы банковского страхования, показать классификацию видов банковских рисков, рассмотреть проблемы банковского страхования и пути их решения в настоящее время, изучить практический опыт различных стран в области банковского страхования.
  2. Задачей работы является изучение основных понятий по данной теме, а также исследование современного состояния и тенденций развития банковского страхования в Российской Федерации и в Мире.
  3. Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования

Источник: https://megaobuchalka.ru/9/29431.html

Страхование банковских рисков в России: тенденции и перспективы

Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Зародившись в США, банковское страхование в настоящий момент адаптируется с учетом местного законодательства и функционирует во многих странах мира, в том числе и в России.

Отечественные банки в настоящее время располагают двумя основными методами борьбы с рисками. Первый из них характеризуется наличием большого количества внутренних положений и инструкций, а также разработанных методик действий в условиях форс-мажоров.

Второй метод борьбы с банковскими рисками заключается в формировании резервов на возможные потери. Данные методы имеют сомнительную эффективность в условиях действительно серьезных потрясений.

Но в настоящее время в условиях нестабильности экономической ситуации и необходимости оптимизации банковских рисков банки стали использовать третий метод — страхование банковских рисков.

Данный метод весьма перспективный и набирает обороты, так как в случае наступления риска он позволяет получить реальное возмещение ущерба, убытков и прочих неприятностей материального характера [7].

В теории элементы системы банковского страхования делят на две основные группы. В первую группу входят объекты страхования и риски, являющиеся общими практически для многих предприятий и организаций. Во вторую группу входят объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.

  • Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие:
  • —          страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;
  • —          страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;
  • —          страхование компьютеров, оргтехники и другого электронного оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и другими противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты;
  • —          страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения;
  • —          страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих случайных событий;
  • —          страхование гражданской ответственности банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам;

—          страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование пенсий, и другие виды личного страхования. Данное страхование осуществляется на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым соответствующее страхование осуществляется с другими предприятиями и организациями [10].

  1. Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:
  2. —          страхование банковских ценностей и другого имущества банков;
  3. —          страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения в банковской сфере, включая страхование от компьютерного мошенничества;
  4. —          страхование от рисков, связанных с применением пластиковых карточек в банковской сфере;
  5. —          страхование кредитов (как непосредственное страхование кредитов, так и страхование обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика);
  6. —          страхование банковских вкладов (депозитов) [3].

Актуальное состояние страхования банковских рисков в России, обусловленное минувшим экономическим кризисом, претерпело весьма разнонаправленные изменения стоимости страхования разных видов банковских рисков.

Так, повысилась стоимость страхования банковских рисков с высокой долей человеческого фактора [4]. К ним можно отнести такие как полисы страхования банкоматов, а также наличности в них.

В то же время стоимость страхования «обычных» видов рисков, к которым относится недвижимость, движимое имущество и так далее, напротив, существенно снизилась.

Специалисты в области страхования банковских рисков отмечают, что последствия кризиса оказали двоякое влияние на рынок банковского страхования: резкое сокращение объемов, с одной стороны, и осознание банками того, что страховка — это действительно инструмент защиты от форс-мажора — с другой. Это свидетельствует о том, что в России страхование банковских рисков на пути развития, тогда как в Европе страховой рынок по своим объемам намного больше банковского.

Тем не менее, анализируя рынок страхования банковских рисков, прослеживается тенденция к росту его объемов. В частности, в 2013 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28 % выше показателя прошлого года [2]. Специалисты связывают это с тем, что происходит восстановление докризисного уровня банковского страхования.

Укрепляются позиции на рынке таких видов страховой защиты, как страхование банкоматов и ценностей на хранении. Данные тенденции на фоне кризиса, когда банки пытались максимально сократить свои расходы, сокращая страховые программы, оставляя только, которые защищают их от катастрофических последствий, весьма продуктивны на сегодня.

Так, несмотря на то, что в 2013 году сужение открытого рынка в банкостраховании нанесли сильнейший удар по прибыли страховых компаний, а падение рентабельности собственных средств страховщиков (до 5 % по итогам 2013 года) и ожидаемое замедление роста страхового рынка (до 10 % в 2014 году) осложнило привлечение инвестиций, все же повысилось качество урегулирования убытков, произошло стимулирование развития партнерских продаж и некредитного банкострахования [7].

Рассмотрим актуальную ситуацию страхования банковских рисков в России.

Комплексное страхование банковских рисков в России (полис «BBB») в последнее время становится популярен, что обусловлено желанием банков защитить свои имущественные интересы. Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски [8]:

  • —          убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
  • —          убытки от утраты имущества в помещениях банка;
  • —          убытки при перевозке;
  • —          убытки от подделки и внесения изменений в документы;
  • —          убытки от операций с ценными бумагами;
  • —          убытки от принятия фальшивой валюты.
  • Банки приобретают полис «ВВВ» с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков, к тому же условия, предоставляемые страховщиками, постоянно расширяются [3].

Растет риск нелояльности персонала банка в настоящее время в России с точки зрения вероятности убытков и их последствий. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии. Также умышленные неправомерные деяния руководителей банков обходятся возглавляемым ими организациям очень дорого.

Уменьшить денежные потери, понесенные из-за неправильных решений топ-менеджмента, позволяет страхование ответственности директоров и иных должностных лиц (Directors & Officers Liability).

Страхование ответственности директоров в России в первую очередь связано с выходом компаний на рынки ценных бумаг, так как риск предъявления претензий к директору в этом случае значительно увеличивается [6].

Стало пользоваться популярностью среди банков страхование от электронных и компьютерных преступлений. Такой полис покрывает риски, в случае, ввода подложной информации в электронные базы данных, а также противоправных действий сотрудников.

Кроме того, подобный полис компенсирует убытки от преднамеренной порчи электронных данных при их хранении, во время записи или при перевозке, возмещает потери, возникшие в результате фальсификации документов клиентов и осуществленных на их основании операций, и так далее [9].

В рамках страхования финансового института от электронных и компьютерных преступлений банки страхуют Интернет-банкинг, в данном случае под страховое покрытие попадают те случаи, когда ответственность за операции несет банк, а также мошенничество третьих лиц.

Страховой полис «ВВВ», вошедший на российский рынок страхования банковских рисков в 1998 году, на сегодняшний день остается основным методом защиты банков от рисков внутреннего и внешнего мошенничества.

Не менее актуальным для банков остается страхование, связанное с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт. В качестве защиты от данных рисков, банк может обращаться к различным видам страхования данных рисков. В перечень страховых случаев входят:

  1. —          списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием поддельных пластиковых карт;
  2. —          списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием утерянных клиентом или украденных у него пластиковых карт;
  3. —          списание денежных средств с карточного счета клиента на основании подделанных документов по операциям с использованием платежных карт, подтверждающих проведение транзакций держателем банковской карты и тому подобное [3].

Для защиты имущественных интересов банка от подобных мошеннических действий существует полис страхования банка-эмитента пластиковых карт, Страхователем в данном случае выступает сам банк, который должен возместить своим клиентам похищенные денежные средства. Как правило, банк страхует всю свою эмиссию карт в целом.

Стоимость полиса страхования определяется индивидуально для каждого страхователя (банка), исходя из объема эмиссии карт, предыдущих убытков, а также различных параметров рискозащищенности.

В данном виде страхования покрываются такие риски, как подделка, подлог, утрата карт и использование информации, содержащейся на карте.

Страховым случаем является убыток страхователя по независящим от него обстоятельствам в результате несанкционированного использования эмитированных страхователем карт, либо информации, содержащейся на указанных картах, либо поддельных карт.

Согласно статистике Ингосстраха, убытки по этому виду страхования происходят достаточно часто. При этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5–10 тысяч евро. В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100–200 тысяч евро, а иногда и больше [2].

Но, не смотря на позитивные тенденции развития страхования банковских рисков, имеется и ряд проблем. Одной из таких проблем развития банкострахования является низкая прозрачность деятельности страховых компаний.

Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40–50 страховщиков.

Кроме того зачастую страховщики искусственно занижают стоимость страхования банковских рисков, что приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.

Кроме того, многие страховые компании не готовы разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка, что также вызывает претензии со стороны банков, так как типовые формы договоров, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка [16].

Зачастую страховые компании относятся к банку с установкой на возможное страховое мошенничество с его стороны. Однако подавляющее большинство возникающих страховых убытков банка не являются критическими для него [14].

Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний является финансовая устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства. Кроме того, для банков, обладающих разветвленной региональной сетью, важно наличие представительств компании-партнера в регионах присутствия банка.

Также основным конкурентным преимуществом страховщика считает стоимость страхования банковских рисков.

Однако единых условий страхования среди российских страховщиков нет, и конкурентное преимущество страховщика складывается из нескольких параметров: финансовая устойчивость страховщика, наличие надёжной перестраховочной защиты, готовность разрабатывать индивидуальные условия страхования, требуемые банку. Немаловажную роль играет положительный опыт предыдущей работы страховой компании с банком, особенно опыт беспроблемного урегулирования его убытков [13].

Итак, договор страхования банковских рисков– это очень тонко настроенный механизм, который отвечает и требованиям банка к защите своих рисков, и возможностям страховой компании.

Набор застрахованных рисков, закрытый список документов, необходимых для урегулирования претензий, размер франшиз, сроки рассмотрения и выплат, история убытков для конкретного клиента, а также ситуация с убыточностью по рынку в целом — все это в совокупности определяет страховой тариф, который для действительно крупных проектов может варьироваться от абсолютного минимума в 0,03 % от общей страховой суммы в год до 0,3 %, если требуется максимально полное покрытие.

Понятно, что защититься от всех банковских рисков с помощью одного только страхования невозможно. Внутрибанковские процедуры по выявлению, оценке и управлению рисками призваны не допустить реализации опасных событий в жизни кредитной организации, или хотя бы минимизировать их последствия. Сформированные заранее резервы на возможные потери позволяют распределить убытки во времени.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/80/14313/

Ссылка на основную публикацию