Запрет на досрочное погашение ипотеки — могут ли запретить и когда?

Приветствую на SPbflat! И делюсь собранной информацией по поводу: может ли банк запретить досрочное погашение ипотеки.

Ниже будет текст с правовым обоснованием для обращения в банк для досрочного закрытия долга по любому кредиту (потребительскому, ипотечному или для бизнеса).

То есть вы поняли — отказать вам не имеют права и кредитор обязан принять деньги. А теперь подробно и с пояснениями ниже по тексту.

Закон для досрочного погашения ипотеки в банке

Закон, позволяющий досрочно погасить ипотечный кредит, был принят в октябре 2011 года. Называется он «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», №284. В просторечии — закон о досрочном погашении кредита.

В нем нас интересуют статьи первая с пунктами 1 (о порядке расчета процентов при возврате средств до указанного в договоре срока) и пункт 2 а). О процентах будет отдельная статья (см. ниже ссылку в списке). А сейчас выдержка из закона о том что можно внести деньги до окончания ипотечного договора (стрелками выделила нужное для заемщика):

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?

Теперь важное примечание: закрыть кредит для бизнес-целей до срока можно только с согласия банка. Об этом говорит статья 1 пункт 2 б) ФЗ-284 (см. картинку).

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?

Во всех остальных случаях банк-кредитор обязан принять ваши деньги для досрочного погашения ипотеки или другого кредита. Как для полного погашения «тела долга», так и для частичного.

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?Сохраните, чтобы не потерять!

Единственный момент, который нужно учитывать, это то, что банки устанавливают нижнюю планку для вносимой суммы. Согласитесь, что с частичным взносом на 500 рублей никто возиться не захочет. Ведь это нужно пересчитывать график платежей, ежемесячные взносы и переоформлять другие банковские документы.

Не менее важное примечание: вспомните нашу русскую пословицу «Закон что дышло, куда повернул — туда и вышло». Я это к тому, что законы на практике должны выполняться. Они и выполняются.

Только пока собирала информацию для статьи, столько начиталась и пересмотрела видео,  что не раз вспоминала про «дышло». Поэтому решила сделать серию статей для своих читателей.

Себе на заметку (если все же решусь на ипотеку) и подписчикам SPbflat для предупреждения о подводных камнях.

Серия статей будет по темам:

То есть эта статья является стартовой, а по ссылкам из списка будут еще несколько постов по озвученным темам.

Заглядывайте, особенно если вы заемщик и озадачились вопросом: может ли банк запретить досрочное погашение ипотеки. Как понятно из ФЗ-284 и выше написанного, ответ предельно ясный: не может.

Теперь важно только грамотно провести сам процесс закрытия долга. Что и будет написано в следующих постах.

  • Полезные статьи
  • Ипотека и дополнительные платежи
  • Аферы с недвижимостью со стороны покупателя
  • Что делать если украли документы на квартиру

Сохраните, чтобы не потерять

Источник: https://pitermoidom.ru/zapret-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Могут ли запретить досрочное погашение ипотечного кредита?

В последнюю неделю в СМИ живо обсуждался так называемый «запрет на досрочное погашение ипотеки», о котором говорится в проекте федерального закона № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации». Так действительно ли досрочное погашение ипотечного кредита скоро станет невозможным?

Этот документ был подготовлен Комитетом Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству для рассмотрения Государственной Думой во втором чтении, а изначально внесён президентом РФ ещё в 2012 г.

Документ уже прошёл первое чтение, и затем законопроект был отправлен на экспертизу в Ассоциацию российских банков (АРБ).

Эксперты АРБ подготовили отчёт, который можно найти на сайте ассоциации, но тема уже настолько всколыхнула медиа-пространство, что АРБ и представителям Государственной думы пришлось несколько раз выступать и объяснить, как обстоят дела на самом деле.

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда? Иллюстрация: Анастасия Тимофеева

Текст законопроекта существует уже порядка трёх лет, все его аспекты изучены вдоль и поперёк, но шумиху в прессе вызвал пункт в ответе Ассоциации российских банков на запрос из Администрации Президента, в котором говорится, что «предлагаемая редакция статей 807 и 810 ГК РФ лишает заемщика-потребителя по договору кредита (займа), обеспеченного ипотекой, права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора. В настоящее время данное право закреплено пунктом 2 статьи 810 ГК РФ. Законопроект изменяет редакцию указанной статьи».

Суть в том, что в новой редакции ст. 807 ГК РФ объединяет отношения кредитора и заемщика в рамках потребительского кредитования.

А в статье 11 Закона «О потребительском кредите» прописана норма, которая даёт заемщику право на досрочный возврат кредита с одним «но»: она не распространяется на кредит (заём), требования по которому обеспечены залогом недвижимости (часть 2 статьи 1).

То есть, если мы говорим о потребительском и ипотечном кредитовании в одной главе и регулируем оба финансовых инструмента с точки зрения лишь закона «О потребительском кредитовании», то вышеуказанное исключение не позволяет ипотечникам выплатить долг досрочно.

Иными словами, в АРБ указали, что в новой редакции статей 807 и 810 ГК РФ право на досрочный возврат кредита предоставляется только заёмщикам по потребительскому кредиту, поскольку в Законе о потребительском кредите содержится специальная норма о таком праве (статья 11), а в законе об ипотеке отсутствует специальная норма, регулирующая вопрос о досрочном погашении ипотечного кредита. Поэтому досрочное погашение могло бы оказаться возможно только с согласия кредитора, и теперь, чтобы все встало на свои места, в АРБ посоветовали убрать в п.7 ст. 807 новой редакции слова «о потребительском кредите (займе)».

В итоге

Если разбирать действующую и новую редакцию проекта применительно к той самой части с «досрочным погашением», то мы увидим, что к п. 2 ст. 810 ГК РФ прибавлена лишь пара слов.

В частности, к словам «сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно» добавляются слова «полностью или частично», а к словам «сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца» добавляются слова «в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

Надо отдать должное юристам АРБ, которые смогли отыскать такой сложный и малозаметный нюанс, из-за которого тысячи и миллионы российских граждан могли попасть в новую ипотечную ловушку.

Справка

В докладе, опубликованном ЦБ по объёму выданных рублевых ипотечных кредитов на 1 марта, общий объём составил 3,9 трлн руб., причём доля государственных составляет 86%. Наибольший рост продемонстрировал Сбербанк, увеличил свою долю в совокупном объёме выдаваемых кредитов с 51% до 66%.

Андрей Шенин

22.04.2016

Источник: https://knowrealty.ru/mogut-li-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita/

Досрочное погашение ипотеки не отменяется

Сегодняшняя громкая дискуссия о намерениях законодателей якобы запретить досрочное погашение ипотеки разгорелась, как оказалось, на пустом месте. Гасить ипотеку, равно как и другие виды кредитов, гражданам досрочно можно будет, как и раньше. В основу дискуссии легла неверная трактовка проекта поправок к Гражданскому кодексу.

Сегодня проект федерального закона №47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором и содержалась норма, неверно истолкованная как потенциальный запрет на досрочное погашение ипотеки, обсуждался на Совете по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Звучит поправка к статье 810 ГК РФ так: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

Однако, как пояснил “Ъ” источник, знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок, эта норма не регулирует отношения граждан с кредитными организациями, касается ли это ипотеки или других видов кредитования граждан, в частности потребкредитования.

Эти виды кредитования урегулированы специальными законами (законом о потребительском кредите и законом об ипотеке). И в данных областях нормы этих законов имеют приоритетное значение.

Предложенная же поправка к статье 810 ГК РФ призвана регламентировать совершенно иные отношения, в частности, отношения займа между коммерческими организациями, и не предполагает вмешательства в правоотношения между гражданами и банками.

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?

Более жесткое регулирование по коммерческим займам в отдельных случаях, действительно, может быть показано, рассуждают собеседники “Ъ”: взять, например, финансирование субъектов малого бизнеса соответствующими фондами поддержки, обычно подконтрольными местным властями. При учете, что у них жесткое бюджетирование, необходимо четко планировать все входящие и исходящие потоки, что при бесконтрольном досрочном погашении займов невозможно.

Впрочем, узкие места в предложенной поправке все же есть. «Сейчас по ст.810 ГК согласие заимодавца на досрочный возврат займа, выданного под проценты, и так является обязательным для всех случаев, кроме займов граждан на личные цели.

Поправки вводят общее правило о необходимости такого согласия заимодавца по процентным займам. Здесь надо помнить, что специальный закон имеет приоритет перед общим.

Поскольку закон о потребительских кредитах с его правилами о досрочном погашении кредита никто не отменял, то эти поправки в ГК не коснутся кредитов граждан, которые им выдают банки на личные цели,— говорит партнер юридической фирмы “Некторов, Савельев и партнеры” Александр Некторов.

— Но надо учитывать, что закон о потребительских кредитах не распространяется на кредиты, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой). Таким образом, предлагаемые поправки в ГК потребуют изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты».

Действительно, закон об ипотеке не регулирует должным образом вопрос досрочного погашения, поэтому предполагается, что во избежание указанных рисков, поправки, регламентирующие этот вопрос, будут внесены и в него, указывает источники “Ъ”. Таким образом, дискуссионная норма ипотеку не затронет. «Поверьте, идей ограничивать ее досрочное погашение не было и нет»,— резюмировал он.

Отдел финансов

Граждане утратили интерес к льготной ипотеке

В марте граждане стали менее активно подавать заявки на ипотеку с субсидируемой государством ставкой, констатируют банкиры.

Это ожидаемо: часть спроса «съел» зимний ажиотаж граждан в приобретении жилья из-за неопределенности в продлении программы. Но главное — из-за снижения размера субсидий для банков ипотека стала дороже для граждан.

Спрос восстановится не раньше второго полугодия 2016 года, предупреждают участники рынка. Читайте подробнее

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2967325

В россии могут запретить досрочное погашение ипотеки

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?

Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась в администрацию президента, сообщил РБК. В обращении банкиры указали, что проект новой редакции Гражданского кодекса, в случае его принятия, запретит гражданам досрочное погашение ипотечных кредитов.

«Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов.

Речь может идти об их желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки.

В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — пояснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

В обращении банкиров указано, что редакция некоторых статей Гражданского кодекса лишает граждан «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора».

Читайте также:  Электронный полис омс: что это, как выглядит, как пользоваться

По словам Иванова, исключение сохранится лишь для потребительских кредитов и займов. Такое право закреплено в действующей редакции кодекса.

Кроме того, с принятием документа долевые застройщики смогут без ограничений привлекать займы от граждан.

Также планируется расширить с 9 до 12 количество банковских операций, остававшееся неизменным с момента появления банковской системы. В обращении отмечается, что каждая третья операция коснется драгметаллов.

«Создается впечатление, что российскую финансовую систему срочно хотят переориентировать на золотой стандарт. Видимо, готовят альтернативу доллару и евро», — отметил Иванов.

Подписанное главой ассоциации Гарегином Тосуняном 14 апреля письмо отправили начальнику государственно-правового управления президента России Ларисе Брычевой. В настоящее время в Госдуме планируется рассмотрение поправок к законопроекту во втором чтении. 

При этом Тосунян заявил агентству RNS, что в письме говорилось о внесении технических поправок к проекту изменения кодекса.

«Речь идет исключительно о юридической редакции и ни о каком запрете. Надо просто уметь правильно читать и быть в сути проблемы. Ни о каком запрете досрочного погашения не идет речи, а, наоборот, там идет речь о большей либерализации», — заявил Тосунян.

Он также отметил, что АРБ в письме было внесено несколько технических уточнений. Ассоциация предложила распространять правила в отношении потребительских кредитов на ипотечные займы.

«Это технические моменты, поправки соответствующие.

Там есть ссылка на соответствующий закон о потребкредите, а в этом законе о потребкредите, в этой норме нет ипотеки, поэтому эта ссылка — она не уместна.

Поэтому когда мы говорим, что не надо ссылаться на этот закон о потребкредите, мы ее вычеркиваем не с тем, чтобы это исключение вводить, а исключительно в целях редакционной правки», — добавил Тосунян.

Источник: https://360tv.ru/news/dengi/v-rossii-mogut-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-53886/

Банкиры не предлагали запретить досрочное погашение ипотеки

Социальная ипотека в регионахРассчитать ипотечный кредит

18.04.2016 г. Федеральные новости

  • Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?В Ассоциации российских банков (АРБ) опровергли информацию о возможном запрете на досрочную выплату ипотеки.
  • По словам главы АРБ Гарегина Тосуняна, предложения ассоциации и поправки в Гражданский кодекс, наоборот, предполагают большую либерализацию погашения ипотечной задолженности.
  • «В нашем письме речь шла исключительно о юридических уточнениях, ни о каких запретах мы не говорили», — заявил Гарегин Тосунян «РГ».

Ассоциация вносила только технические уточнения в поправки, которые предлагают не распространять правила в отношении потребительских кредитов на ипотеку.

«В законе есть ссылка на закон о потребительском кредитовании. Но он не регламентирует ипотечное кредитование.

Поэтому мы предлагаем на него не ссылаться и вычеркиваем из закона только с целью редакционных правок, а не чтобы запретить досрочное погашение», — пояснил Тосунян.

Ранее в СМИ сообщалось, что АРБ отправила письмо в государственно-правовое управление Президента с сообщением, что новая редакция статей Гражданского кодекса запрещает досрочное погашение кредита без согласия банка.

Между тем

В Госдуме также опровергли возможность введения запрета на досрочное погашение ипотеки. По словам главы профильного комитета Павла Крашенинникова, таких поправок в проекте новой редакции Гражданского кодекса нет. «Досрочное погашение не является никаким нарушением. Это очевидно», — сказал он.

  • Президент Союза риэлторов Барнаула и Алтая разъяснила, что происходит с рынком недвижимости в штормовую погодуЛюбой бизнесмен сегодня вряд ли начнет давать прогнозы — ведь так можно бога рассмешить. Ситуация на рынках меняется уже практически ежечасно и отследить все факторы риска практически невозможно. Может, проще лечь в лодку и плыть по бушующему морю? Авось, прибьет к берегу. Новый президент Союза…
  • Петербуржцы считают, что во II квартале жилье и ипотека подорожаютПоловина петербуржцев (50%) уверена, что в ближайшие три месяца цены на жилье вырастут. Всего 22% полагают, что цены на квартиры во втором квартале 2020 года снизятся, а 28% — что они не изменятся.
  • Первую «ипотеку для сельской местности» под 2,7% годовых выдали на СтавропольеКак сообщили в пресс-службе краевого Минсельхоза, на Ставрополье выдали первый льготный ипотечный кредит под 2,7% годовых. Так называемая ипотека для сельской местности для привлечения в село горожан и для удержания молодёжи входит в госпрограмму, разработанную федеральным Минсельхозм «Комплексное…
  • Открыта горячая линия для ипотечниковЦентр информационной поддержки ипотечных заемщиков открыт компанией ДОМ.РФ. Ипотечники, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии, могут обратиться с вопросами на сайт спроси.дом.рф и на бесплатную горячую линию 8-800-700-56-77.
  • Нестабильность экономики может заставить банки повысить ставки ипотекиВ начале года средняя ставка по ипотечным кредитам достигла исторического минимума — 8,84 процента. Однако в дальнейшем, по прогнозам аналитиков, ослабление рубля из-за падения цены на нефть и неопределенность в экономической ситуации из-за карантинных мер заставят банки повышать ставки по ипотеке.
  • Законы апреля коснутся пенсий, ОСАГО и защитят кредиты от COVID-19Социальные пенсии вырастут на 6,1 процента. С 1 апреля социальные пенсии будут проиндексированы. Об этом говорится в Постановлении Правительства РФ от 13 марта 2020 года № 270 «Об утверждении коэффициента индексации с 1 апреля 2020 г. социальных пенсий».
  • Госдума может расширить число организаций, выдающих ипотеку под маткапиталЗаконопроект, позволяющий, в частности, АО «ЛенОблАИЖК» предоставлять ипотечные кредиты с возможностью их погашения средствами материнского капитала, внесло в Госдуму Заксобрание Ленинградской области.
  • В Магадане строят жильё под 2% годовых для дальневосточной ипотекиВ Магадане в 2020 году построят два жилых дома для участников программы «Дальневосточная ипотека», которые смогут купить жильё по льготной ипотеке.
  • В Калужской области выплатили первые займы льготной сельской ипотекиВ Калужской области две молодые семьи из Мещовского района первыми получили займы льготной ипотеки в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий». Калужский филиал АО «Россельхозбанк» выплатил сельским семьям более 3 млн рублей на улучшение жилищных…
  • Программа льготной сельской ипотеки начала работать в Ростовской областиПервый ипотечный кредит в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий» был выдан в Ростовской области. Об этом сообщили в пресс-службе губернатора региона.

Все новости по ипотекеСегодня в продаже:

  • Секрет ипотечного счастьяИздательство: Грифон. Год: 2016. Эта книга рассказывает о том, как в наше сложное время взять ипотеку при очень скромных доходах и быстро её отдать. Главный герой повествования — простой молодой человек с позитивным взглядом на жизнь и чётко поставленными целями. Следуя правильным приоритетам и не боясь воплощать самые неожиданные решения, он достигает того, чего хочет в короткие сроки. Для тех, кто стремится не только ставить цели, но и достигать их…
  • Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗИздательство: Проспект. Год: 2020. Серия: Законы и Кодексы. Текст закона подготовлен с использованием профессиональной юридической системы «Кодекс», сверен с официальным источником и приводится по состоянию законодательства на 20 октября 2019 г…

Источник: https://vse-obipoteke.ru/news/bankiry_ne_predlagali_zapretit_dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_4224/

Банкиры: запрета на досрочное погашение ипотеки не будет

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?

В Ассоциации российских банков опровергли информацию о подготовке законодательного запрета на досрочную выплату ипотеки.

По словам главы Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, предложения ассоциации и поправки в Гражданский кодекс, наоборот, предполагают большую либерализацию погашения ипотечной задолженности. «В нашем письме речь шла исключительно о юридических уточнениях, ни о каких запретах мы не говорили», — заявил (цитата по «РГ»).

 По его словам, АРБ вносила только технические уточнения в поправки, которые предлагают не распространять правила в отношении потребительских кредитов на ипотеку. «В законе есть ссылка на закон о потребительском кредитовании. Но он не регламентирует ипотечное кредитование.

Поэтому мы предлагаем на него не ссылаться и вычеркиваем из закона только с целью редакционных правок, а не чтобы запретить досрочное погашение», — уточнил он.

В Госдуме также опровергли возможность введения запрета на досрочное погашение ипотеки.

«Это вранье, там таких поправок нет, мы сегодня специально проверяли», — подчеркнул председатель думского комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников, комментируя сообщения СМИ, а также отметил, что  «такого у нас в проекте нет и не может быть». «Досрочное погашение не является никаким видом нарушения, и это очевидно», — сказал глава комитета.

Напомним, что ранее в РБК со ссылкой на письмо за подписью Тосуняна на имя начальника государственно-правового управления президента Ларисы Брычевой, сообщили, что АРБ предупредило Кремль, что в новой редакции Гражданского кодекса (ГК) содержится революционная поправка, лишающая ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». В документе подчеркивалось, что ряд замечаний к проекту закона существенно изменит ГК (законопроект внесен в Госдуму президентом еще в 2012 году, был принят в первом чтении, а сейчас профильный комитет подготовил поправки ко второму чтению — прим. ред.). 

Отмечалось, что на данный момент право досрочного возврата кредита закреплено в кодексе.

Если новую версию кодекса примут в таком виде, то досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора, для потребительских кредитов и займов исключения сохраняются, приводит слова вице-президента АРБ Олега Иванова издание: «Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов». Он также предположил, что речь может идти о желании кредиторов перейти на германскую модель регулирования ипотеки, т.к. там запрещен досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банков, что позволяет банку дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов.

Кроме того, законопроект содержит изменение, согласно которому долевые застройщики получат право привлекать займы от граждан без ограничений. Предлагается также расширить количество банковских операций с 9 до 12, которые были неизменными последние 25 лет.

При этом каждая третья операция связана с драгметаллами. «Создается впечатление, что российскую финансовую систему срочно хотят переориентировать на золотой стандарт.

Видимо, готовят альтернативу доллару и евро», — сказал Иванов, отметив, что предлагаемые поправки во многом носят революционный характер. 

Учитывая, что многие ипотечные заемщики берут кредит именно с расчетом погасить долг раньше, чтобы не ввязываться в финансовую кабалу, при таком варианте развития событий обычные россияне могли бы столкнуться с большой проблемой: им пришлось бы в добровольно-принудительном порядке рассчитываться с банком.

Или не одалживать у банков. А может ли такое быть? Например, сектор жилищного строительства демонстрирует падающий курс на рынке ещё с прошлого года. Позитивных прогнозов пока нет. Спрос россиян на недвижимость резко падает в сегменте первичного жилья в связи кризисом и личным нестабильным финансовым положением.

 

Чтобы поддержать новостройку, была разработана госпрограмма субсидирования ипотечной ставки, которая рекламировалась как исключительно антикризисная мера.

 Основными ее активными участниками стали государственные банки, которым проще договариваться со своими застройщиками по всем условиям, то есть с тем, которых они кредитуют.

Читайте также:  Транспортные средства и автомобили не требующие прав - на чем можно ездить без прав?

 Коммерческие банки постепенно стали вылетать из программы ещё на первоначальном этапе ее запуска, так как каких-либо экономических выгод для себя они не нашли. Наибольший объём выдач распределился по госбанкам, а мастодонтами среди них стали Сбербанк и ВТБ 24, которые обрабатывают не менее 80% заявок.

При этом ожидаемого долгосрочного эффекта не произошло. Главные причины — резкое ухудшение материального положения россиян и потеря работы привели к тому, что кредитная активность скатилась до уровня кризисного 2009 года.

Об этом еще осенью прошлого года говорили коллекторские агентства и кредитные бюро. Падающий сектор жилищного строительства эксперты наблюдают до сих пор.

Госпрограмма по льготной ипотеке на первых порах «вытянула» ситуацию, но лишь на некоторое время, но сегодня даже «первичка» со льготной ипотекой может оказаться многим россиянам не по карману.

Ранее Центробанк сообщал, что в марте 2016 года размер просроченных долгов по ипотеке достиг рекордных 295 млрд. руб. Об этом говорилось на сайте Центробанка РФ. По осторожным м в прессе, это было наибольшее значение за всю историю наблюдений ЦБ, которые регулятор ведет с начала 2010 года.

Из материалов Центробанка следует, что за год задолженность выросла на 60%, за последний месяц — на 25,5% (данные на 1 марта 2016 года — прим. ред.), а за два года  — более чем в два раза — на 123,3%. Самый большой объем долга приходится на Москву — 3,7 млн. рублей. Средний ежемесячный платеж составляет 43 тыс.

рублей на одного заемщика. 

Вернуться на главную

*Экстремистские и террористические организации, запрещенные в Российской Федерации: «Свидетели Иеговы», Национал-Большевистская партия, «Правый сектор», «Украинская повстанческая армия» (УПА), «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ, ДАИШ), «Джабхат Фатх аш-Шам», «Джабхат ан-Нусра», «Аль-Каида», «УНА-УНСО», «Талибан», «Меджлис крымско-татарского народа», «Мизантропик Дивижн», «Братство» Корчинского, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Организация украинских националистов» (ОУН)), «Азов», «Террористическое сообщество «Сеть»

Источник: http://rusrand.ru/response/bankiry-zapreta-na-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-ne-budet

Возможности досрочно гасить ипотеку: на что стоит обратить внимание?

Запрет на досрочное погашение ипотеки - могут ли запретить и когда?

Право заёмщика на досрочное закрытие кредита или внесение сумм, превышающих ежемесячный ипотечный платёж, гарантировано на федеральном уровне (закон 284-ФЗ, вступил в силу 01.11.2011).

Нюансы процедуры, не прописанные в государственных нормативных актах, учтены в условиях кредитного договора с конкретным банком. Некоторые особенности оказываются настолько принципиальными для заёмщика, что о них лучше узнать ещё в момент выбора кредитной организации.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Что нужно знать?

Современный заёмщик должен понимать, что любые «препоны» банка по поводу досрочного погашения ипотеки не законны.

Применение моратория на процедуру в течение первого года, квартала, месяца, дня, – запрещает упомянутый Федеральный закон.

После его введения ушли в прошлое штрафы за желание клиента рассчитаться с банком раньше срока (возможны ли сегодня запреты от банка на досрочное погашение ипотеки и штрафы за это, мы рассказываем в отдельной статье).

ВАЖНО: Заёмщики должны иметь в виду: при согласовании будущих кредитов, отметка в истории о «досрочке» будет рассматриваться банкирами не как благонадёжность, а как негативный фактор. Банки «не любят» тех, кто лишил их обещанных договором «длинных» платежей.

Приступая к досрочному погашению, клиенту стоит выяснить в банке, каковы тонкости процедуры:

  • Когда лучше вносить сумму частичного досрочного погашения: вместе с очередным платежом или до/после него. В ряде банков «сверхурочные» платежи, внесённые до ежемесячного взноса, идут на погашение накопившихся процентов, и лишь остаток относят в счёт погашения основного долга.В других кредитных организациях досрочные платежи списываются только одновременно с основным платежом, когда бы клиент ни закинул деньги на счёт. В этом случае, проценты всегда гасятся из ЕП, а «лишние» деньги стабильно снижают «тело» кредита.
  • Нужно ли заранее ставить в известность банк. Статья 810 ГК РФ предусматривает условия, обязывающие известить кредитора о намерении за 30 дней. На практике не все банки этим правом пользуются. Согласно той же статье они могут установить период менее месяца.Иногда достаточно известить за день-два или вообще не требуется предварительно объявлять о своих планах. Уточняйте в офисе своего кредитора.
  • Можно ли внести «досрочку» онлайн? Если клиент платит взносы через интернет-банкинг, ничего не мешает ему положить на счёт дополнительную сумму и в электронном виде подать заявку на списание и пересчёт процентов. Обновлённый график всё же следует получить в виде официального Дополнительного соглашения к ипотечному договору.
  • Есть ли в данном банке ограничения по лимитам на «досрочку». Сразу скажем: данный пункт нельзя считать законным, хотя прямо действующее законодательство его не запрещает.Большинство банков уже отказалось от подобного условия. Если ваша кредитная организация настаивает на нём, при желании можно оспорить такое ограничение в суде. Либо принять к сведению и копить до нужной суммы наличными или на счёте.
  • Что измениться после внесения? Кредитор может давать право выбора клиенту или однозначно прописывать в договоре: ведёт досрочное внесение части долга к снижению ежемесячного платежа или к уменьшению срока.Сбербанк, например, отдаёт решение вопроса на откуп заёмщику. Но есть банки, где жёстко зафиксировано условие, что уменьшать срок нельзя. Если клиент изначально планирует вносить дополнительные платежи ради сокращения периода кредитования, нужно сразу подыскивать подходящий банк.

При сокращении периода пользования банковскими средствами «переплата» по кредиту однозначно будет меньше. Однако, если перед «ипотечником» остро стоит вопрос насущных денег для семейного бюджета, то сокращение ежемесячного взноса предпочтительнее, хоть и стратегически менее выгодно (о том, как совершить выгодное досрочное погашение ипотеки мы рассказываем тут).

При аннуитетной системе целесообразно делать даже самые незначительные досрочные погашения регулярно (хоть каждый месяц по 1 000 -2 000 рублей), но при этом не желательно нарушать баланс: расходы на кредит не должны забирать больше 40% от личного бюджета.

Смотрите видео об особенностях досрочного погашения ипотеки:

Общий порядок действий

В случае полного или частичного погашения заёмщику необходимо соблюдать следующие условия:

  1. Уточнить условия банка, о которых сказано в предыдущем разделе.
  2. Уведомить банк за необходимый период времени.
  3. В назначенное время явиться в банк с деньгами, паспортом и договором ипотеки или положить средства на счёт.
  4. Подать заявку на досрочное погашение в офисе или через личный кабинет.
  5. Получить распечатку обновлённого графика/справку о закрытии долга.
  6. Обратиться к страховщику для пересмотра условий полиса/возврата части взноса.

Если процедуру проводит представитель заёмщика, ему необходимо иметь при себе удостоверение личности и нотариальную доверенность.

Внесение части долга

СОВЕТ: Начинать платить досрочное частичное погашение выгодно как можно раньше, но лишь при условии, что происходит снижение основного долга. Так как в структуре аннуитетного платежа заложен принцип очень медленного снижения «тела» кредита.

Это правило делает ипотеку доступнее для большинства, но увеличивает стоимость пользования деньгами при долгосрочных кредитах.

Процедура выглядит так:

  1. Определиться со свободной суммой, которую можно пустить на «досрочку».
  2. Если в банке предусмотрен уведомительный период, подать заявку заблаговременно (в заявлении указывается сумма сверхурочного платежа).
  3. Положить деньги на счёт и убедиться в списании либо в оговорённую дату явиться с наличными в кассу кредитора.
  4. Оформить в офисе банка Доп. соглашение к ипотечному договору (новый график платежей).
  5. Поскольку изменился размер «тела» кредита, снизилась и страховая сумма по полису. Уведомьте об этом страховщика: часть взносов вряд ли вернут, но, возможно зачислят их в счёт следующего платежа.

Внесение всей суммы раньше срока

  1. Узнать в банке остаток задолженности.
  2. Уведомить о желании внести все средства раньше срока, если требуется извещение.
  3. Положить деньги на счёт или явиться с документами и наличностью в офис банка.

  4. Через несколько рабочих дней после погашения, взять справку об отсутствии обязательств перед банком.
  5. Расторгнуть договор страхования и вернуть часть средств за неистекший период.

  6. Снять обременение с жилья, предоставив в Росреестр требуемый пакет документов, включая закладную с отметкой банка, и таким образом закрыть кредит.

Чем может помочь рефинансирование?

Один из путей закрыть целевой жилищный кредит – оформление новой ипотеки в альтернативном банке с более низкими ставками и привлекательными условиями, это может быть одним из вариантов, как правильно погасить кредит.

Специалисты сходятся во мнении, что стоит затевать процедуру, даже если разница в процентах составляет 1-1,5 пункта. В пересчёте получается экономия сумм с четырьмя-пятью нулями!

ВАЖНО: Понижение процентов банков происходит в связи с пересмотром Центробанком ключевой ставки. К концу 2017 года специалисты ожидают, что этот показатель снизится до 8%!

Кроме того, кредиторы идут на снижение ставок ради переманивания добросовестных заёмщиков.

Некоторые нюансы процедуры:

  • Стандартное условие большинства кредитных организаций: у клиента не должно быть и дня просрочки по действующей ипотеке.
  • Для согласования придётся собрать стандартный пакет документов будущего заёмщика.
  • При желании вернуть 13% с нового кредита, нужно проследить, чтобы в договоре было указано целевое назначение средств: ипотека.
  • Можно подавать заявки на рефинансирование нескольким кредиторам как одномоментно, так и повторять процедуру спустя время, если на рынке появились более приемлемые условия кредитования.

Существует законодательно прописанная процедура досрочного погашения ипотеки. Закон на стороне потребителя банковских услуг: моратории, штрафы и санкции для клиента остались в прошлом. Чтобы провести сделку на самых выгодных условиях, необходимо уточнить ряд нюансов у своего кредитора.

Если накопить необходимую сумму нет возможности, стоит поискать банки с интересными условиями для рефинансирования кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 938-51-36 (Москва)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://svoe.guru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie/kak-osushhestvit.html

Банки предупредили о готовящемся в России запрете на досрочную выплату ипотеки — Meduza

Проект новой редакции Гражданского кодекса лишит заемщиков права на досрочное погашение ипотеки без согласия банков. Об этом, как сообщает РБК, говорится в письме, направленном главой Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном на имя начальника государственно-правового управления президента России Ларисы Брычевой.

  • В настоящее время право на досрочную выплату ипотеки закреплено в Гражданском кодексе, говорится в письме, копия которого есть в распоряжении издания.
  • Как пояснил РБК вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, если новая версия кодекса будет принята в существующем виде, то досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора, а для потребительских кредитов и займов исключения сохранятся.
  • Собеседник издания предположил, что статья о запрете досрочного погашения кредитов на жилье является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов.

Проект Гражданского кодекса, сообщил Иванов, содержит и ряд других кардинальных нововведений. Например, количество банковских операций, остававшееся неизменным последние 25 лет, предлагается сразу расширить с 9 до 12.

При этом каждая третья операция касается драгоценных металлов. «Создается впечатление, что российскую финансовую систему срочно хотят переориентировать на золотой стандарт.

Читайте также:  Перерегистрация автомобиля при смене прописки - порядок, правила, сроки

Видимо, готовят альтернативу доллару и евро», — считает он. 

В целом, многие поправки в Гражданский кодекс носят «революционный характер», отметил собеседник РБК, подчеркнув, что не уверен в том, что предлагаемые нововведения отвечают текущим потребностям банковской системы.

«Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является „заготовкой“ крупных ипотечных кредиторов.

Речь может идти об их желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки.

В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — отмечает Иванов.

РБК

Проект новой редакции Гражданского кодекса, о котором идет речь в письме главы Ассоциации российских банков, был внесен на рассмотрение Госдумы в 2012 году. Тогда же документ был принят в первом чтении. Подготовка ко второму чтению законопроекта ведется в настоящий момент.

По данным ЦБ РФ, задолженность россиян по ипотеке на 1 марта составила 4, 063 триллиона рублей. Менее 8 процентов от этой суммы составляют ипотечные кредиты с просроченными платежами.

После резкого ухудшения экономической ситуации в России в конце 2014 года особое внимание было привлечено к взявшим ипотеку в валюте, многие из которых оказались не в состоянии обслуживать кредиты.

ЦБ РФ тогда предложил пересчитать валютную ипотеку в рубли по фиксированному курсу. Предложение носило рекомендательный характер и ряд банков отказался его выполнять.

В Госдуму также были внесены несколько законопроектов о запрете валютной ипотеки, ни один из которых не был принят.

Источник: https://meduza.io/news/2016/04/18/banki-predupredili-o-gotovyaschemsya-v-rossii-zaprete-na-dosrochnuyu-vyplatu-ipoteki

Госдума может запретить досрочное погашение ипотеки

Государственная Дума РФ уже достаточно долго обсуждает законопроект о потребительском кредитовании. В настоящее время появилась инициатива распространить действие этого закона и на заемщиков по ипотечным кредитам. В частности, есть предложение ограничить ипотечным заемщикам возможность досрочного погашения ипотечных кредитов.

На прошлой неделе законопроект о потребительском кредитовании был предметом рассмотрения на специальном межведомственном совещании, которое касалось подготовки законопроекта ко второму чтению.

Законопроект теперь может быть распространен не только на обычные потребительские кредиты и автокредиты, но и на ипотечные займы. Вероятно, вопрос выдачи ипотечных кредитов потребителям будет урегулирован целой главой закона о потребительском кредитовании.

При этом вопрос установления залога по ипотечным квартирам по-прежнему будет регулироваться действующим федеральным законом «Об ипотеке». С таким предложением выступил Банк России.

Первоначально планировалось принять два отдельных закона — один о потребительском кредитовании, другой — об ипотечном.

Но во время принятия законопроекта в первом чтении обнаружилось, что формулировки в законе несовершенны и позволят приравнять ипотечный кредит к потребительскому.

Чтобы снять все спорные вопросы, решено было урегулировать статус ипотечных кредитов физических лиц отдельной главой закона о потребительском кредитовании.

Однако такие нововведения вряд ли обрадуют ипотечных заемщиков. Например, Министерство финансов сейчас обсуждает возможность ужесточения процедуры досрочного возврата ипотечных займов.

Так, по обычным потребительским кредитам предусматривается специальный 10-дневный период с даты оформления кредита, в течение которого можно будет без предварительного уведомления банка отказаться от договора.

Заемщикам по ипотеке такую поблажку давать не планируют.

Кроме того, по ипотечным кредитам могут отменить возможность досрочного погашения в любой момент. Банкам могут предоставить право либо брать комиссию за досрочный возврат ипотеки, либо устанавливать мораторий на возврат ипотеки до определенной даты.

Возникает вопрос о последовательности законодателей в данном вопросе, ведь ни для кого не секрет, что комиссии банков за досрочное погашение кредитов признаны незаконными Высшим арбитражным судом еще 2011 году. Любопытно, что автор данной инициативы неизвестен.

По определенным данным, это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, по другим — банковское сообщество.

Банки считают, что ограничение возможности досрочного ипотечного кредитования в конечном счете будет плюсом для самих заемщиков, поскольку повлечет за собой снижение процентных ставок по ипотечным кредитам.

Читать также:
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Новость с сайта Союза потребителей Вологодской области «Паритет». Возврат комиссий по кредитам в Вологде

Источник: https://paritet.guru/kredit/gosduma-mozhet-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Госдума может запретить досрочное погашение ипотеки

В законопроект о потребительском кредитовании, находящийся на рассмотрении в Госдуме, могут быть внесены поправки, касающиеся особого порядка для ипотечных кредитов. Инициатором поправок выступает Банк России. 

Изменения в закон могут, в частности, ужесточить процедуру возврата ипотечных кредитов по сравнению с другими видами ссуд.

Если для потребительских кредитов в этой версии законопроекта предусмотрен «период охлаждения», когда взявший потребительский кредит вправе в течение десяти дней отказаться от него без предварительного уведомления банка, то ипотечным заемщикам такую возможность предлагается не давать.

Также их предлагается лишить возможности досрочного погашения в любой момент уже полученного кредита — ввести мораторий до года либо комиссию за досрочный возврат.

Предполагается, что некоторое ужесточение условий ипотеки даст заемщикам понижение процентных ставок по кредиту. При этом сами представители банковского сообщества признают, что для пресечения злоупотреблений со стороны банков, следует очень четко прописать механизм комиссии за досрочное погашение ипотеки.

Декан экономического факультета СФУ Евгения Бухарова: «Конечно, это плохо для потребителя. Если потребитель имеет свободные ресурсы, зачем ему запрещать досрочное погашение? Фактически, это принуждает человека платить лишние деньги. С учетом того, что у нас ставка по кредиту высокая, это вынудит оплачивать эту высокую ставку.

Я понимаю, что это забота о банках и о системе, чтобы она получала дополнительные ресурсы. Но вообще-то, ребята, работайте и зарабатывайте эти деньги, а не вымогайте. Это вызовет то, что люди просто будут отказываться от ипотеки — особенно те, кто имеют хороший средний уровень доходов. Для простого потребителя — это дополнительная плата. Все это приведет к снижению спроса.

В соответствии с законами экономической теории, при падении спроса цены должны пойти вниз. Конечно, он действует не линейно, мы не можем говорить: на 5% сократился спрос, и на 5% упадут и цены — это неверное утверждение. Но то, что цены начнутся снижаться при падение спроса — это естественно. И строители пострадают, и смежники пострадают.

Фактически, ипотека станет непривлекательна, хотя она и сейчас не очень популярна из-за высоких ставок».

Красноярский экономист Василий Моргун: «Я считаю, что это шаг в сторону от потребностей потребителей. Шаг назад. Рынок розничного кредитования явно перегрет, и регулятор думает, что с этим делать. Вот на этом фоне, я так понимаю, решили ужесточить условия для получателей кредитов — это ужесточение.

Отказ от досрочного погашения рассматривается как усложнение условий кредитования. Учитывая то, что состояние с ипотечным кредитованием в части размера процентных ставок оставляет желать лучшего, это еще более ухудшит ситуацию на рынке ипотечного кредитования и определенно не улучшит ситуацию со спросом на жилье.

Ипотечное кредитование в нынешнем виде способствуют увеличению цен на жилье. По экономической логике усложнение доступа к кредитным ресурсам может привести к снижению цен на жилье и наведению порядка. Здесь такая диалектика: для заемщика это условие худшее, но, в целом, в макроэкономике они могут (теоретически) привести к снижению стоимости.

Чем дороже и сложнее получить деньги для получения квартир, тем ниже должна быть средняя цена, чтобы сохранить спрос. Это может стабилизировать цены, скажем так».

Источник: https://krsk.sibnovosti.ru/business/245375-gosduma-mozhet-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

ЕЩЁ:{Статьи} — Запретят ли досрочное погашение ипотеки гражданам?

  • Кто-то спутал карты чиновникам
  • Людям объявили планы слишком рано.
  • Изменений коснутся не только правила по ипотеке, но и расчеты по вкладам и оборот наличных денег физических лиц.

Вчера по всем новостным агентствам прошла новость от Ассоциации российских банков о необоснованных ограничениях прав ипотечных заемщиков. Чиновники якобы планируют лишить ипотечных заемщиков права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора.

Согласно поправкам, это право сохраняется только в отношении потребительских кредитов. Госдума подготовила проект поправок в Гражданский кодекс, а администрация президента его скорректировала.

Что удивительно, именно Ассоциация банков сделала информацию публичной. «В настоящее время в связи с кризисной ситуацией и снижением платежеспособности граждан ограничение прав заемщиков по кредитам, обеспеченным ипотекой, на досрочное погашение кредита является несвоевременным», — пояснили в Ассоциации.

Законопроект разрабатывает комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству. Его руководитель Павел Крашенинников утром того же дня назвал ложью предложение запретить досрочный возврат ипотечных займов.

«Это вранье… Такого у нас в проекте нет и не может быть… На мой взгляд, это связано с тем, что сегодня совет рассматривает законопроект, поэтому они вот так немножко поддавливают таким способом».

заявил он.

Во избежание противоречий АРБ предоставила текст документа, поступивший в ассоциацию из Управления президента.

В новой версии статьи 810 черным по белому написано: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

В действующей версии Гражданского кодекса досрочное погашение разрешается без согласия банка — лишь «при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата».

Запрет на досрочный возврат по ипотеке это не единственное планируемое изменение в расчетах граждан. Обсуждаются и другие важные поправки:

1. Граждан принудят рассчитываться по карточкам.

Для этого предлагается ограничить размер наличных расчетов для граждан. Размер – пока на обсуждении. Минфин собирался в 2014 году ограничить размер наличных расчетов до 600 тыс. за одну сделку, в 2015-м — до 300 тыс.

Для чего это вводится? В Ассоциации банков пояснили, что внесение изменений будет также способствовать усилению борьбы с уклонением от уплаты налогов и сборов и легализацией доходов, полученных преступным путем и повысит эффективность Национальной системы платежных карт.

Что на практике: при оплате товара или услуги банк, чей банкомат, получит около 2 – 3% от суммы за проведение платежа.

2. Введут отсрочку в выплате денег по вкладам вкладчикам

Действующий ГК (в статье 837) обязывает кредитные организации возвращать деньги вкладчикам по первому требованию, причем независимо от вида договора вклада (срочный, до востребования и т. д.).

Банкам дадут 3 дня для выдачи депозитов размером до 1,4 млн рублей (то есть размером, не превышающим застрахованную государством сумму), а для вкладов суммой более 1,4 млн — 7 дней. Такое же правило предлагается распространить на текущие счета физических лиц.

Сейчас банкам отводится один день на выдачу наличных денег с обычного счета (например, карточного).

Что на деле: если понадобятся деньги срочно – снять свои средства граждане не смогут.

3. Юрлица и сторонние организации смогут вместо банков привлекать деньги граждан и «крутить» их под видом «займов»

Авторы законопроекта хотят ввести в статью 807 ГК РФ пункт, разрешающий юрлицам привлекать деньги населения по договору публичной оферты, хотя еще в 2015 году эта норма была исключена на фоне борьбы Центробанка с нефинансовыми организациями. Например, клининговые и другие обслуживающие организации помимо основной деятельности смогут одновременно привлекать займы населения под баснословные проценты. Вклады при этом не будут страховаться.

Источник: http://eshche.ru/articles/online/prava-potrebiteley/zapretyat-li-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-grazhdanam

Ссылка на основную публикацию