Субъекты страховых отношений — страховщик, страхователь и выгодоприобретатель

В страховых отношениях может фигурировать разное количество сторон. Классический контракт предполагает двоих фигурантов, но в зависимости от обстоятельств к ним могут добавиться еще 1–2 участника – застрахованный и выгодоприобретатель. И если с первым вопросов не возникает, то второй для многих остается «темной лошадкой».

Кто такой выгодоприобретатель в страховании , и кто его выбирает? Данное понятие по-прежнему вызывает вопросы даже у опытных пользователей страховых продуктов (в том числе корпоративных программ). Хотя разобраться с ним несложно.

Определение и описание

Согласно страховому законодательству, выгодоприобретатель в страховании это физическое лицо или компания (организация, предприятие), которое получает компенсацию по полису при наступлении неблагоприятного события, квалифицированного как страховое. В зависимости от того, как отражаются сведения о нем в документах, это может быть:

• стороннее лицо (данные о нем отсутствуют, поскольку заранее неизвестно, кто может выступить получателем компенсации);
• представитель организации (в договоре прописывается компания, а право на возмещение ущерба получают ее сотрудники);
• поименованный участник отношений страховщика и страхователя (четко фиксируется, кто будет получать выплату с именем и данными).

Роль сторон

Роль выгодоприобретателя при страховании имущества и жизни может выполнять любой из участников (кроме страховщика) – сам страхователь, застрахованное лицо или другие субъекты, перед которыми у застрахованного возникает ответственность, есть обязательства. В первом случае приобретатель выгоды не указывается никогда. В отсутствии уточнений, он рассматривается и как застрахованный, и как выгодоприобретатель.

Когда оплачивает полис один субъект, но под покрытие размещаются интересы другого лица, страхователь может выступать выгодоприобретателем (пример – страхование ответственности сотрудников за производственные ошибки), а может и не выступать. В последнем случае получателем выгоды становится либо застрахованный, либо иное назначенное лицо.

Кто «назначает» выгодоприобретателя

Де-юре выгодоприобретатель выступает третьей стороной договора, но де-факто может в нем и не указываться. По некоторым продуктам он подразумевается, согласно правилам покрытия и по требованию закона. Примеры таких договоров:

• автогражданка, здесь выгодоприобретатель это кто угодно, пострадавший в ДТП не по своей вине (водитель или его работодатель, если машина входит в автопарк и застрахована по договору с юридическим лицом);
• страховка ответственности строителя, юриста, проектировщика и т. д. (приобретателем выгоды становится пострадавший от действий застрахованного лица);
• страхование ответственности перевозчика и экспедитора (компенсацию получает грузоотправитель или покупатель доставляемого товара).

Распространен и формат, в котором реализуется страхование в пользу выгодоприобретателя с указанием его имени (наименования компании, если это юр. лицо) или без него. Самый яркий пример – банкострахование.

Здесь получателем выплаты является банк-кредитор. С одной оговоркой: размер возмещения для него ограничен суммой остатка по займу. Это иллюстрирует еще один формат страхового договора с участием третьей стороны, когда выгодоприобретателей может быть несколько (часть компенсации получает заемщик, часть – займодатель).

По добровольным видам страхователь вправе сам выбрать выгодоприобретателя. У последнего при этом может и не быть интереса к застрахованному объекту, хотя такое случается достаточно редко.

Замена выгодоприобретателя

Приобретателя выгоды можно не только указать, но и поменять. Здесь действуют стандартные правила:

• для внесения корректировки в страховой договор, страхователь заблаговременно направляет данные страховщику, после чего в течение оговоренного времени в страховую программу вносят изменения;
• участия выгодоприобретателя не требуется (за исключением договоров личной страховки, при страховании жизни выгодоприобретатель должен дать согласие на его «назначение»).

Единственное условие, при котором замена приобретателя выгоды невозможна, – случаи произведенной или рассматриваемой компенсации. Если претензия от действующего выгодоприобретателя подана в страховую компанию, или перед ним погашены (полностью, частично) обязательства страховщика, замена становится невозможной.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/kto-takoy-vyigodopriobretatel-v-strahovanii-i-kakova-ego-rol/

Выгодоприобретатель — кто это в страховании: права и обязанности

Последние изменения: Январь 2020

Бенефициар в дословном переводе с французского означает пользу или выгоду. Бенефициарный владелец – персона, не являющаяся стороной договора, но относительно личной выгоды которой составляется соглашение. Выгодоприобретатель – это в страховании лицо, определённое договорными положениями или установленное правовыми актами в качестве получателя страховки.

Стороны – участники

1. Страховщик – исключительно юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, взявшее обязанность выплатить при возникновении прописанного инцидента денежную компенсацию по страховке.
2. Страхователь – предприятие или дееспособный гражданин, вступившие в договорные отношения со страховщиком добровольно или на основании закона с обязательством внесения выплат в установленной сумме с определённой периодичностью.
3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключён договор. Помимо третьих лиц могут выступать на договорной основе страхователь и выгодоприобретатель.
4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого составляется соглашение, вступающее в исполнение полномочий исключительно на основании выраженного согласия.

Страхователь вправе назначить получателем компенсации ущерба иное лицо – бенефициара. При страховании жизни указывается адресат, получающий выплату после смерти, а при отсутствии указания выгодоприобретателем первой очереди в страховании признаётся ближайший родственник. При страховке имущества, находящемся в залоге по ипотеке, бенефициарным владельцем выступит залогодержатель.

Права и обязанности бенефициара

Выгодоприобретатель не может быть назначен без ведома и выраженного согласия, которое автоматически даёт не только права, но и накладывает ряд обязанностей (ст.430 ГК РФ).

Бенефициар имеет право:

• требовать получения компенсационной выплаты при возникновении страхового случая;
• ссылаться в защиту своих интересов на установленные договорные правила соответствующего вида (п.4 ст.943 ГК РФ);
• требовать исполнения обязательств от контрагентов в полной мере (ст.310 ГК РФ);
• призывать участников к соблюдению страховой тайны (ст.946 ГК РФ);
• дополнять сумму страховки, в том числе у другого страховщика (ст.950 ГК РФ);
• досрочно отказаться от исполнения возложенной «миссии» (ст.958 ГК РФ).

Разница между страхователем и выгодоприобретателем заключается в приоритете бенефициара по получению страхового возмещения. Однако бенефициарный владелец может отказаться от преимущественного права в пользу страхователя, который может воспользоваться полученным отказом.

• Помимо полученных привилегий бенефициар обязан:

• исполнять обязанности, не выполненные в полном объёме страхователем по требованию страховщика;
• производить уплату страховых взносов при установлении в договорных обязательствах или в случае неуплаты страхователем (п.1 ст.954 ГК РФ);
• незамедлительно сообщать страховщику об изменении обстоятельств, способных существенно повлиять на увеличение страховых рисков (п.1 ст.961 ГК РФ);
• уведомлять о наступлении страхового случая при намерении получить причитающуюся компенсационную выплату (п.1 ст.962 ГК РФ);
• передавать страховщику документы и осуществлять проведение доказательств относительно перешедшего права требования по суброгации (п.3 ст.965 ГК РФ).

1. Если страхователь, заключивший соглашение со страховщиком по какой-либо причине самоустранился от исполнения функций, то миссия страхователя автоматически переходит к выгодоприобретателю, так как в противном случае согласно закону договор будет считаться расторгнутым, а бенефициару вместо выгоды придётся скомпенсировать связанные с расторжением убытки.

Смена выгодоприобретателя

 

Руководствуясь статьёй 956 ГК РФ, страхователь имеет право заменить бенефициара, названного в первоначальном соглашении, письменно уведомив страховщика. Если заключён договор, касающийся страховки жизни и здоровья, то произвести замену допускается при согласии застрахованного лица, физическое состояние которого является предметом соглашения.

Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая, заявленного требования о получении возмещения или выполнения частичных обязанностей страхователя либо предусмотренных собственных функций не допускается.

В зависимости от вида предусматриваемой страховки, кто является выгодоприобретателем, определяется условиями соглашений или законом. Это предприятия и граждане, зафиксированные в страховом полисе, собственники при условии страховки имущества в их пользу или наследники в силу закона.

Жизнь и здоровье

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ выгодоприобретатель и застрахованное лицо приравниваются при условии, что в качестве бенефициара указан другой гражданин. В случае смерти застрахованного и отсутствия бенефициара, указанного в договоре, его роль принадлежит наследникам.

Страховой случай считается в зависимости от вида страхования, при котором назначается выплата:

• при накопительном – дожитие до указанного возраста или смерть;
• при пенсионном – выход на пенсию;
• от несчастных случаев – частичная или полная утрата определённых функций вследствие аварии или заболевания;
• при медицинском – требуемые расходы на проведение медикаментозной терапии.

• Вышеуказанные выплаты касаются добровольных видов личного страхования, не имеющего общего в части финансирования с обязательными видами страхования трудящихся работодателями.

Полисы КАСКО и ОСАГО

1. Выгодоприобретателем при ОСАГО считается владелец пострадавшего автомобиля вне зависимости от лица, оформившего страховой полис.

2. В страховании КАСКО зависит от договорных условий, подразумевающих вариации в случаях, если страхователь является:

• собственником в одном лице без оговорок, то право на выплаты принадлежит указанному гражданину;
• владельцем одновременно, но при включении в полис водителя и указании в соглашении в качестве выгодоприобретателя, ему будет принадлежать право на получение страхового возмещения;
• лицом, владеющим и распоряжающимся транспортным средством на основании генеральной доверенности с правом на страховые выплаты, а при желании гражданин может передать функцию бенефициара хозяину автомобиля.

• Нюансы связаны с договорными различиями по видам: КАСКО относится к сделкам по страхованию имущества, а ОСАГО предполагает обязательное страхование ответственности автовладельцев в части вреда, нанесённого здоровью.

Имущественные ценности

Страховка охватывает риски гибели имущественных ценностей в результате утраты первоначальных свойств или повреждения под действием независящих от сторон обстоятельств. В качестве страховых случаев указываются пожары, удары молнии, взрывы, землетрясения и т.д.

По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является в обязательном порядке лицо, заинтересованное в целостности имущественных ценностей (ст.939 ГК РФ). При отсутствии личного интереса в сохранности застрахованного имущества сделка юридически признаётся недействительной, а выплаты по ней не производятся.

При заключении соглашения страхователю выдаётся полис на предъявителя, который предоставляется страховщику при возникновении страхового случая. Если имущество находится в залоге, то бенефициаром является залогодержатель.

Выгодоприобретатель может определяться на договорной основе, регламентироваться законодательством и иметь ограничения по виду заключаемых соглашений, предусматривающих ответственность.

При невыполнении обязательств страхователем лично бенефициар вынужден удовлетворить требования страховщика, а при невозможности воспользоваться правом застрахованному лицу получить причитающееся страховое возмещение согласно договорным условиям.

Бесплатный вопрос юристу

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-v-strahovanii/

Страхователь как субъект страховых правоотношений

Страховое
правоотношение (СПО)— урегулированное
нормами СП общественное отношение,
участники которого являются носителями
субъективных юридических прав и
обязанностей. СПО закрепляется в договоре
страхования.

Участники
СПО:страхователь, страховщик,
застрахованный, страховой агент,
страховой брокер, третье лицо и др.
Участники СПО связаны между собой
правами и обязанностями, определяющими
обеспеченную законом меру возможного
и должного поведения.

• Страхователь
  — это субъект СПО: сторона, которая
  заключила со страховщиком договор
  страхования и обязуется уплатить
  страховщику стоимость страховой защиты
  ее имущественных интересов и иные
  действия по договору страхования, против
  чего обретает право требовать
  предоставления страхового возмещения
  (обеспечения) при наступлении застрахованной
  опасности (риска).
• Застрахованное
  лицо– это ФЛ, чей имущественный
  интерес страхователь вправе по договору
  или обязан в силу закона застраховать.
• Выгодоприобретатель– ФЛ или ЮЛ, имеющее право в силу договора
  страхования или закона на получение
  страховой выплаты.

Выгодоприобретатель
или застрахованное лицо участвуют в
страховом правоотношении, как в силу
закона, так и на основании договора.

Если закон конкретно предписывает, кто
должен быть застрахованным лицом или
выгодоприобретателем (например, 326-ФЗ
«Об ОМС в РФ»
от 29.11.

2010), то договор страхования
(имущественный или личный) предоставляет
право его сторонам действовать по своему
усмотрению в отношении третьих лиц.

У
страхователя, являющегося стороной
страхового правоотношения всегда должен
быть страховой интерес (имущественный
интерес). Выгодоприобретатель может
появиться в страховом правоотношении
лишь по воле страхователя.

В
имущественном страховании выгодоприобретатель
должен быть назван страхователем на
этапе заключения договора. Это означает,
что у страхователя в отношении
выгодоприобретателя должен быть свой
имущественный интерес. Значит,
выгодоприобретатель в момент заключения
договора, а также в период его действия
имущественным интересом не обладает.

Но вся проблема заключается в том, что
законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает
производить страхование имущества в
отношении выгодоприобретателя, если у
последнего отсутствует интерес в
сохранении этого имущества.

Таким
образом, страхователь при указании в
договоре страхования выгодоприобретателя
должен однозначно знать, есть ли у
последнего интерес в этом страховании
или нет.

Существенное
значение имеет возможность страхователя
заменить третье лицов страховом
обязательстве.

Для застрахованного
лица такая замена в личном страховании
должна производиться только с его
согласия и с согласия страховщика.
Следовательно, изменится правовое
положение, прежде всего страховщика.

Происходит модификация юридической
конструкции первоначального страхового
обязательства, меняются права и
обязанности, как страховщика, так и
страхователя.

Ст.956
ГК РФ регламентирует порядок замены
выгодоприобретателяв страховом
обязательстве. Для имущественного
страхования у страхователя есть право
на одностороннюю замену выгодоприобретателя,
названного в договоре, за исключением
страхования предпринимательского
риска, где выгодоприобретатель вообще
отсутствует (ст.933 ГК РФ).

Интерес
представляет юридическая конструкция,
сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В
данной правовой норме законодатель
допускает отсутствие у выгодоприобретателя
страхового интереса на момент заключения
договора страхования имущества.

Это
правило действует только тогда, когда
заключается договор страхования
имущества в пользу выгодоприобретателя
без указания его имени или наименования.

Для получения страховой выплаты такому
неназванному выгодоприобретателю
необходимо получить у страхователя
страховой полис на предъявителя, а затем
представить этот полис страховщику при
наступлении страхового случая.

В
личном страховании осуществить замену
выгодоприобретателя, назначенного с
согласия застрахованного лица, допускается
лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ).

После
введения в страховое обязательство
выгодоприобретателя оно, обязательство,
видоизменяется. Во-первых, выгодоприобретатель
надлежаще исполнить обязанности
страхователя и страховщик должен
исполнить свое обязательство по страховой
выплате именно выгодоприобретателю.

Во-вторых, выгодоприобретатель может
быть заменен в страховом обязательстве,
даже без его уведомления, только после
письменного оповещения страховщика об
этом.

В-третьих, если выгодоприобретатель
выполнил какую-либо обязанность из
страхового договора или предъявил
страховщику требование о страховой
выплате, то названное третье лицо не
может быть заменено другим.

Застрахованное
лицоможет появиться в договорах
страхования имущества, ответственности
за причинения вреда и личного страхования.
Данное лицо должно быть названо
страхователем при заключении договора
страхования. Таким образом, страхователь,
например при личном страховании, должен
быть заинтересованным в отношении
застрахованного лица. Но такое положение
представляется не бесспорным.

При
замене застрахованного лица в договоре
личного страхования обязательным
условием выступает согласие на это и
самого застрахованного лица, и страховщика
(п.2 ст.955 ГК РФ).

Иное правило действует
в договоре страхования риска ответственности
за причинения вреда.

Здесь замена
застрахованного лица осуществляется
страхователем в любое время до наступления
страхового случая, при условии, что
страхователь письменно предупредит об
этом страховщика.

В свою очередь, это может
привести к изменению возможных убытков
от наступления страхового случая. Но,
даже изменения существенных условий
договора страхования не приводят к
смене самой правовой формы страхового
обязательства.

Форма обязательства
просто видоизменяется, доказывая свой
универсальный характер.

В
любом случае у третьих лиц в страховом
обязательстве должен быть страховой
интерес как при заключении договора
страхования страхователем, так и при
его исполнении страховщиком.

Указанные
правовые особенности участия
выгодоприбретателя и застрахованного
лица как третьих лиц в страховом
обязательстве позволяют сделать вывод
о том, что правовая природа этого
обязательства видоизменяется, но ее
сущность (одновременное применение
частно-правовых и публично-правовых
принципов) остается неизменной.

Источник: https://studfile.net/preview/3565274/page:7/

Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Оформленная на гражданина страховка не всегда может быть выплачена тому, кто ее приобрел. Человек, который получит пособие, компенсацию и другую выплату со стороны страховщика.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, имеющее право на получение выплаты вместо застрахованного. Им может выступать дееспособное физическое или юридическое лицо.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании простыми словами

В страховой деятельности основными субъектами отношений признается страховщик. В процессе всегда участвует несколько сторон. По закону, каждому определена своя роль, права и обязанности.

Объясняя простыми словами, кто такой выгодоприобретатель в страховании нужно понимать различия в видах защиты предоставляемых по документу со стороны компании. Так, при личном страховании, бенефициарием считается третье лицо (физическое или юридическое), имеющее право на получение пособия или компенсации по соглашению в случае смерти человека.

Этот термин используется в тех страховках, где предметом признается жизнь. Компания обязана выплатить получателю сумму, указанную в соглашении.

При страховании ОСАГО невозможно определить бенефициария, так как узнать владелец какого автотранспортного средства станет потерпевшим невозможно. Также им не может выступать страхователь, поскольку такой вид защиты покрывает гражданскую ответственность и выплат владелец авто не получает, а получит потерпевший по его вине.

Покупая полис, неважно Каско это или договор страхования имущества, в любом соглашении должны выступать минимум две стороны страхователь и страховщик. В некоторых полисах в документ между заинтересованными сторонами включается третье лицо бенефициар, которое получит выплату.

Отличие выгодоприобретателя от застрахованного лица

Важно отметить, что застрахованное лицо в страховом правоотношении часто отличаются. Так, бенефициар не признается стороной договора и его жизнь не покрывается полисом.

Если бенефициар умирает, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение. Застрахованный указывает в таком соглашении бенефициара, который должен получить пособие после его смерти.

Рассматривая пример по договору имущественного страхования, страхователь может защитить свою квартиру, дом и другое имущество, но при наступлении страхового случая указать лицо, которое получит возмещение.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Всегда сторонами документа страхования признаются несколько субъектов. Обычно выплату страхователю компенсируют компании, с которыми заключается соглашение. Указание не всегда актуально, поскольку он может быть одним лицом с клиентом.

То есть, когда у застрахованного лица и того лица, которое получит компенсацию от страховщика появляются имущественные интересы по объекту страхованию (дом, жизнь, капитал), то он автоматически становится бенефициаром.

Обычно выгодоприобретателем выступает другой человек, но в случае со страхованием жизни от несчастных случаев, временной нетрудоспособности и закон определяет состав участников, где бенефициар и страхователь одно лицо.

Например, арендатор может быть по договору защиту жизни, но по соглашению о защите имущества этим лицом будет выступать арендодатель, который отдал в пользование имущество и заинтересован в получении компенсации если отданное помещение будет разрушено, затоплено и т. д.

Кто назначает выгодоприобретателя

Граждане, заключающие соглашение о защите и покупке полиса обязаны знать правила, чтобы при наступлении страхового случая не оказаться в тупике.

1. Клиент имеет право указать выгодоприобретателя. Указание бенефициара в договоре, а также его изменение и аннулирование считается односторонним заявлением воли страхователя и не требует согласия страховщика;
2. При страховании автогражданской ответственности, истец выступавший в качестве пострадавшего автомобилиста или пешехода получит компенсацию. То есть, назначение выгодоприобретателя в ОСАГО происходит после наступившего случая. Сам клиент не может быть назначен бенефициаром;
3. При покупке полиса Каско, автовладелец вправе указать лицо, которое получит компенсацию. При этом, бенефициаром может быть указан банк, выдавший кредит на авто или при наличии собственного ТС будет указан родственник или друг.

Выгодоприобретатель по договору страхования

Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренного в договоре и ГК РФ, компания выплачивает пособие не застрахованному, а получателю третьей стороне.

По договору Каско, а также страхованию жизни может быть указано одно или несколько лиц, имеющих право на получение суммы в случае гибели.

По договору предпринимательского риска, страхователь может отметить права бенефициара на всю сумму страховой компенсации, а также на долю от общей суммы. Согласие страховщика в этом случае не требуется.

Права и обязанности

Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются частью договора страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязательство предоставлять эти общие условия субъекту.

К примеру, права и обязанности заключаются в своевременной уплате премии, рассчитанной компанией. Напомним, что страхователь, являясь лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор обязуется платить взносы не всегда одно и то же лицо с застрахованным, например, когда родитель страхует ребенка.

Обязанность – это сотрудничать с компанией в ликвидации ущерба, сообщая все необходимые детали. При страховании имущества застрахованный также обязан выполнить все действия, необходимые для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества, находящегося под прямой угрозой от ущерба.

Действия при страховом случае

Для получения пособия он должен предоставить компании следующие документы:

• Свидетельство о смерти;
• Оригинал полиса;
• Паспорт.

Это происходит, когда:

• Бенефициар умер до застрахованного;
• Выгодоприобретатель умер одновременно с застрахованным;
• Выгодоприобретатель умышленно способствовал смерти.

Чтобы получить выплату лицу, которое не признано бенефициаром нужно предоставить страховщику те же документы и продемонстрировать семейные отношения с умершим застрахованным (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении).

Замена выгодоприобретателя

Важно отметить, что замена застрахованного лица отличается. Так, клиент может изменить получателя или добавить новое лицо, имеющего право на получение пособия, в любое время в течение срока действия документа.

Если компания сменилась, то документ прекращает свое действие и необходимо его официальное переоформление.

Если клиент назначает нескольких человек он или она может указать, какую долю пособия получит каждый из них при выполнении обязанностей по документу. Если он этого не сделает, каждый из получателей получит одинаковую часть суммы.

Источник: https://InsureKind.com/raznoe/vygodopriobretatel-v-strahovanii

Субъекты страховых отношений

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

4)  Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

• Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.
• 5) Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
• В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
• другие услуги.

Источник: http://www.askins.ru/index.php/abstract/102-2010-05-23-15-38-43

Участники и субъекты страховых отношений

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

• 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• 2) страховые организации;
• 3) общества взаимного страхования;
• 4) страховые агенты;
• 5) страховые брокеры;
• 6) страховые актуарии;
• 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
• 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе- гулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организации, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ).

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться услугами актуариев.

• Страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
• Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
• Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законодательством о взаимном страховании.

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты — это «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

1. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.
2. В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.
3. В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

Страховые агенты не состоят в штате страховой организации и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Простое агентство — имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи именно этих видов продуктов.

Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми организациями встречается крайне редко.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут набирать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре — шесть таких уровней продажи.

Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии.

Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей организации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой организации — в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи — физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Большинство страховых организаций за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону).

По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации — американские, канадские, британские — приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г.

услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации не допускается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер — агент страхователя, а не страховщика.

В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля

• 1995 г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложения к приказу). В соответствии с указанным Положением страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять следующие виды услуг:
  • ? поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
  • ? разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам;
  • ? подготовку или оформление в соответствии с предъявленными брокерами полномочиями документов, получения страховой выплаты;
  • ? организацию страховых выплат по поручению страховщика и за счет при наличии соответствующего соглашения;
  • ? размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхований или перестрахования;
  • ? представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;
  • ? организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;
  • ? инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование.

Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства.

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

• 1) заявление о предоставлении лицензии;
• 2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
• 3) учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица;
• 4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
• 5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.

Страховые брокеры — юридические лица представляют извещение и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения).

Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

Источник: https://bstudy.net/670767/ekonomika/uchastniki_subekty_strahovyh_otnosheniy

Страховщик и страхователь. Кто это?

После долгого перерыва страхование вновь стало частью нашей жизни.

Но увы, не потому, что мы все осознали его нужность и полезность, а благодаря ОСАГО, с которым не понаслышке знаком, наверное, каждый третий житель нашей страны.

Страховщиков у нас считают «сборщиками податей», а страхователя – «пострадавшей стороной». Но речь не о напряженных отношениях страховых компаний с клиентами. Мы поговорим о страховых терминах страховщик и страхователь.

Кто такой Страховщик?

Страховщик – это компания (фирма, организация – назовите, как хотите), имеющая лицензию на оказание страховых услуг. То есть это страховая компания, которая по закону имеет право принимать на себя финансовые риски.

Страхование, по сути – это коллективная финансовая защита, когда люди вносят определенную сумму (страховые премии или взносы) «в один котел» на случай непредвиденных неблагоприятных событий (определенных для каждого вида страхования). Так вот, страховщик их аккумулирует и формирует резервы, из которых потом и производит страховые выплаты тем, кому не повезло и с кем случилось это самое неприятное событие (страховой случай).

Права и обязанности Страховщика

Страховщик взаимодействует со Страхователем на основании договора. Каждый из них имеет права и обязанности, которые и прописываются в нем. Поговорим о том, что может и должен делать Страховщик.

Права

Перед тем как принять имущество или жизнь и здоровье человека на страхование, Страховщик должен оценить степень риска, чтобы взять за это адекватную плату. Отсюда вытекает первое право – требовать любые документы, которые эту степень подтверждают.

Чтобы произвести оценку риска, Страховщик имеет право произвести осмотр имущества. А в случае страхования жизни – потребовать от клиента пройти медицинский осмотр, чтобы оценить состояние его здоровья, и соответственно, степень риска для себя.

После заключения договора:

• Получить плату за страхование;
• При наступлении страхового случая потребовать документы, подтверждающие, что событие произошло и что оно имеет признаки страхового;
• Отказаться выплачивать страховое возмещение, в случае обнаружения в заявлении на страхование ложных сведений. То же касается и несвоевременного уведомления об увеличении степени риска. Эти положения прописаны во всех правилах страхования;
• Расследовать обстоятельства наступления страхового случая, если появляются обоснованные подозрения в совершении Страхователем мошенничества;
• Расторгнуть в одностороннем порядке договор, если Страхователь не платит взносы (в случае рассрочки платежа).

Добровольные виды страхования не являются публичными. Это означает, что Страховщик может отказать в страховании, если на основании проведенного андеррайтинга (оценки риска) считает это нецелесообразным. Либо риск слишком высок, либо есть основания полагать, что имеет место страховое мошенничество.

Обязанности

Первая обязанность – это дать Страхователю достоверную и исчерпывающую информацию о том виде страхования, который его интересует.

Вторая начинается после того, как начнет действовать договор страхования. Это главная обязанность Страховщика – выплатить страховое возмещение (или обеспечение в личном страховании) при наступлении страхового случая. Остальные обязанности вытекают из главной:

• Направить независимого эксперта для осмотра и оценки имущества в случае его повреждения или гибели;
• Составить страховой акт в определенный правилами (или законом) срок;
• Возместить Страхователю убытки, понесенные при спасании имущества;
• Сохранять тайну страхования.

Примером публичного договора является ОСАГО. Любой Страховщик, имеющий на него лицензию, обязан заключить с клиентом договор страхования.

Кто такой Страхователь?

Это мы с вами – клиенты страховой компании. Те, кто считает нужным обеспечить себе финансовую защиту на случай все тех же неблагоприятных, случайно происшедших событий. Страхователь – это тот, кто передает риск Страховщику и платит ему за это вознаграждение (страховую премию).

Если вы решили заключить личный договор страхования при получении кредита, то вы, как правило, будете страхователем (заключение договора от вашего имени), застрахованным лицом (вы страхуете свою жизнь) и выгодоприобретателем, т.е. при наступлении страхового случая, например, временной нетрудоспособности, страховщик будет выплачивать вам страховую выплату согласно заключенному договору.

Если же вы присоединяетесь к договору коллективного страхования (почему он более выгоден для банка?), то страхователем и выгодоприобретателем в этом случае будет уже сам банк, а вы лишь будете застрахованным лицом. В вышеприведённой ссылке мы постарались объяснить простыми словами, в чём суть коллективного страхования, и почему банки так его любят использовать для страхования своих заёмщиков.

Как у стороны по договору, у Страхователя тоже есть права и обязанности.

Права

Первое – это получение полной информации об услуге, которую предоставляет Страховщик, а также документов о размере уставного капитала, общедоступной информации о величине сборов и выплат и лицензий.

Второе – получить страховую выплату при наступлении страхового случая. А в случае отказа получить письменное разъяснение его причин.

Также Страхователь имеет полное право оспорить в суде решение Страховщика отказать в выплате.

Обязанности

Обязанностей немного больше, чем прав, но они не обременительны. Если их не выполнять, у Страховщика возникнет право отказать в выплате. Итак, Страхователь обязан:

• Сообщить в заявлении на страхование достоверные сведения о предмете или субъекте страхования. Обстоятельства, влияющие на степень риска, также должны доводиться до сведения Страховщика;
• Уплатить единовременно или в рассрочку страховую премию;
• Представить Страховщику возможность оценить степень риска (см. раздел «Права Страховщика»);
• В установленный Правилами страхования срок довести до сведения Страховщика информацию о наступлении страхового случая любым доступным способом и оформить заявление на выплату;
• В случае возмещения вреда виновным лицом в указанный в договоре или правилах срок известить об этом Страховщика.

Все наши проблемы со Страховщиками вытекают из того, что мы не знаем свои права и обязанности. И зачастую – именно наша вина в том, что мы не получаем выплату или получаем ее в меньшем объеме. Господа Страхователи, правила страхования – это очень полезная вещь, их нужно читать!

Источник: https://privatbankrf.ru/strahovanie/strahovshhik-i-strahovatel-kto-eto.html