Страховые споры — причины, решение, правила и сроки рассмотрения

В соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, каждый автовладелец должен застраховать свою автогражданскую ответственность на случай наступления ДТП.

Чтобы избежать необходимости оплаты ремонта не только своего транспортного средства, но и машины пострадавшего, каждый автовладелец должен позаботиться об оформлении полиса ОСАГО.

Несмотря на то, что на момент заключения страхового договора, собственнику авто кажется, что все достаточно прозрачно. Но как показывает статистика, количество страховых споров со страховщиками по вопросам ОСАГО неуклонно растет.

Причины страховых споров по ОСАГО

Недобросовестность страховщика

Одной из самых популярных причин для начала судебного разбирательства по вопросам ОСАГО считается недобросовестность страховой компанией из-за которой и возникают споры. К сожалению, многие страховщики хотят нажиться на правовой неграмотности своих клиентов.

Большинство страхователей не знают своих прав в рамках страхового законодательства. Поэтому некоторые специалисты страховых компаний считают своим долгом «навешать лапшу им на уши».

К сожалению, большинство клиентов страховых компаний из-за занятости отказываются урегулировать вопросы о недостаточной выплате в суде. Поэтому страховщики чувствуют свою безнаказанность.

А если автолюбителю все же не удается взыскать со страховой компании сумму, необходимую для проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, остаток денежных средств можно взыскать с виновника дорожно-транспортного происшествия.

Регулирование процедуры возмещения компенсации требует взаимного исполнения обязанностей. Поэтому споры могут возникать и по причине недобросовестности застрахованного человека.

Например, когда застрахованное лицо само виновато в совершении ДТП, поэтому компенсация не предусмотрена.

Второе основание – нарушение установленных сроков сообщения о происшествии, требующее восстановления срока в судебном порядке.

Попытка досудебного урегулирования спора

В рамках гражданского законодательства, у страхователя есть возможность урегулировать спор по ОСАГО в досудебном порядке. При выборе такого варианта, клиенту страховщика лучше всего обратиться за помощью к юристу, который поможет правильно составить претензию и подскажет, как правильно направить документ в офис страховой компании.

Причина для такого затягивания конфликта достаточно проста – попытка добиться истечения срока давности. В соответствии с требованиями гражданского законодательства, подача искового заявления по страховым спорам возможна в течение 2 лет.

Если автомобилист понимает, что страховая компания намеренно затягивает с выплатами, он имеет право обратиться в суд для защиты своих прав.

Судебное разбирательство

Большинство споров со страховыми компаниями заканчивается в суде. Опытные юристы знают множество хитростей, к которым прибегают страховые компании, чтобы получить деньги со своих клиентов.

В зале судебного заседания специалисты могут добиться того, чтобы автомобилист получил выплату для ремонта своего транспорта в полном размере. Кроме того, опытный адвокат может добиться того, чтобы страховщик компенсировал неустойку за каждый день задержки выплаты. Помимо этого, страховой компании придется оплатить все судебные издержки.

Именно по этой причине некоторые страховщики все же решаются урегулировать спор со своим клиентом еще на стадии досудебной претензии.

Досудебное урегулирование спора

В соответствии с требованиями гражданского законодательства, любой спор в рамках действия страхового договора может быть разрешен в досудебном порядке. Кроме того, с 2014 года данный шаг стал обязательным, то есть, теперь прежде чем обратиться в суд, автомобилист должен направить страховщику претензию, в которой содержится требование о выплате страховой компенсации в полном объеме.

По закону, страховая компания должна дать ответ на претензию о споре в течение 5 дней с момента получения документа. Соответственно, автомобилист имеет право подать исковое заявление в суд только в следующих случаях:

1. Если в течение установленного законом срока он не получил ответ на претензию.
2. Если условия в ответном письме не соответствуют его представлениям.

Судебная практика по спорам ОСАГО

Большинство страховых споров заканчиваются в судах. Опытным адвокатам легко удается доказать, что страховая компания своими действиями нарушила требования закона и договора, тем более что такие отношения урегулированы сразу несколькими нормативными правовыми актами.

Гражданское законодательство

Основной документ, который регулирует отношения между страхователем и страховщиком – Гражданской кодекс Российской Федерации.

В 179 статье данного нормативного акта содержится требование о том, что любая сделка, совершенная со скрытым умыслом, может быть обжалована в суде по исковому заявлению потерпевшего.

Соответственно, если при наступлении страхового случая страховая компания откажет в выплате возмещения из-за обстоятельств, которые при заключении договора были указаны в качестве условий, не влияющих на получение компенсации, спор может быть разрешен в суде.

Федеральный закон «Об ОСАГО»

По статье 4 данного нормативного акта, каждый автовладелец должен оформить на свой автомобиль полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Это значит, что каждое исправное транспортное средство обязательно должно быть застраховано на тот случай, если им будет причинен ущерб имуществу или здоровью третьих лиц.

Этим же нормативно-правовым актом, в статье 10, установлено, что продолжительность действия данного соглашения между страховой фирмой и клиентом составляет 1 год. Исключение составляют только несколько случаев, которые предусмотрены законодательством.

По статье 24 данного законодательного акта, подтверждением наступления страхового случая является правильно заполненное извещение. В данном документе не должно быть:

1. Исправлений.
2. Зачеркиваний.
3. Грамматических ошибок.
4. Иных неточностей.

Мотивы для начала страхового спора

Можно выделить несколько мотивов спора, по которым между страховой компанией и страхователем могут возникнуть споры по ОСАГО. К ним относятся:

1. Причинение ущерба транспортом, который не указан в страховом полисе ОСАГО. В соответствии с требованиями федерального законодательства, при наступлении страхового случая страховщик должен компенсировать пострадавшему от действия застрахованного лица ущерб. Однако фирма не всегда с готовностью выполняет эту норму. Большинство споров со страховой заканчивается в суде. В этом случае юристы страховщика могут ссылаться на то, что ущерб пострадавшему был причинен не застрахованным транспортным средством.

   В соответствии с требованиями Конституционного суда, такой отказ считается незаконным. Поэтому такой отказ в выплате считается недействительным.

2. Причинение имущественного вреда. К данной категории также относится и вред, причиненный жизни и здоровью пострадавшего.

Исключения из законодательства

В Федеральном законе об ОСАГО указан перечень транспортных средств, владельцы которых могут не страховать свое имущество от автогражданской ответственности. Если такой гражданин становится виновником дорожно-транспортного происшествия, то пострадавший не может рассчитывать на получение компенсации от страховой компании.

В этом случае владелец поврежденного автомобиля может рассчитывать на получение выплаты для ремонта своей машины только от виновника дорожно-транспортного происшествия. То есть, пострадавший обращается в суд с исковым заявлением о привлечении виновника ДТП к материальной ответственности.

Величина выплаты от лица, виновного в ДТП, пострадавшему, напрямую зависит от степени причиненного имущественного и морального вреда.

Отказ из-за не соблюдения условий договора

В некоторых случаях страховая компания может отказать страхователю в выплате возмещение за ущерб, причиненный в результате столкновения из-за нарушений условий договора. Это может быть:

1. Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая.
2. Подача неполного пакета документов о наступлении страхового случая.

1. Справка о ДТП, выданная сотрудником ГИБДД.
2. Извещение о дорожно-транспортном происшествии.
3. Копия протокола об административном правонарушении.
4. Постановление об административном правонарушении.
5. Определение об отказе в возбуждении дела.

Объекты судебного спора

Как показывает практика, чаще всего объектом страховых споров становится требование о взыскании со страховщика страховой выплаты (восстановительный ремонт транспортного средства, утрата товарной стоимости автомобиля).

Большинство вопросов связано именно с утратой товарной стоимости автомобиля. Под данным понятием подразумевается уменьшение товарной стоимости транспортного средства из-за преждевременно причиненного машине ущерба. Соответственно, из-за причиненного авто ущерба, его внешние и рабочие качества ухудшаются.

Получение выплаты за утрату товарной стоимости

Из-за утраты товарной стоимости значительно снижается прочной и долговечность деталей транспорта, именно по этой причине автовледельцы такое большое внимание уделяют исковым заявлениям для взыскания такого варианта ущерба и готовы к началу спора.

При расчете размер возмещения для ремонта поврежденного в результате столкновения транспортного средства, страховая компания достаточно часто игнорирует тот факт, что автомобиль утратил свою товарную стоимость. Напротив, при расчете размера компенсации, страховщик старается всеми способами снизить размер выплаты, обращая внимание на износ авто.

• Чтобы получить возмещение за утрату товарной стоимости авто, собственник должен обратиться за проведением независимой экспертизы.
• Если клиент подает исковое заявление с требованием возместить утрату товарной стоимости транспортного средства, что подтверждается заключением эксперта, суд принимает решение об удовлетворении данного требования.
• Расчет стоимости ремонта транспортного средства должен производиться не только с учетом устранения повреждений автомобиля, но и принимая во внимание износ деталей и агрегатов транспорта.

Расчет размера компенсации

Помимо этого, страховщик должен компенсировать:

1. Услуги эвакуации транспорта.
2. Стоимость хранения автомобиля на стоянке.
3. Стоимость доставки пострадавших людей в медицинское учреждение.
4. Иные расходы, которые были понесены пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия.

В предоставленных страховщику документах обязательно должны быть все квитанции и чеки о предоставлении услуг.

Размер компенсации исходя из стоимости восстановительного ремонта автомобиля, которая значительно различается в разных регионах страны. Поэтому получив возмещение, автолюбитель должен руководствоваться заключением независимого или судебного эксперта, а не данными, полученными на форумах или по интернету. Решение страховых споров лучше доверять грамотному юристу.

Источник: https://AutoLegal.ru/avtostraxovanie/straxovye-spory-po-osago/

Смотрите, какая тема — Финансовый уполномоченный и суд: новые, точные правила обращения и взаимодействия

Показать содержание

1. Обращаться к уполномоченному можно и с требованием о проведении ремонта автомобиля.
2. Но при обращении в Российский союз автостраховщиков, к финупу уже не нужно.
3. А ещё необходимо следить за правильностью всего этого, чтобы соблюсти досудебный порядок.
4. Подать в суд можно в течение 30 дней, исключая нерабочие дни, после вступления в силу решения финупа, и с требованиями, которые были ему заявлены.
5. Страховщик должен оспаривать решение финансового уполномоченного в суде по вашему месту жительства.

После введения в 2019 году института финансового уполномоченного при спорах со страховщиками по ОСАГО не было четких правил, по которым бы суды разрешали споры после омбудсмена, практика была разной и требовались разъяснения.

И они, наконец, даны лишь в 2020 году. Президиум Верховного Суда РФ указал на то, как нужно применять нормы права, указанные в ФЗ об уполномоченном во взаимосвязи с действующими нормами ГПК.

Постараемся доступным языком изложить эти новые «правила игры».

Какие требования по ОСАГО может рассматривать финуп?

Споры со страховщиками по автогражданке при рассмотрении финансовым уполномоченным обращений потерпевших не зависят от размера имущественных требований.

Ведь, помимо возмещения вреда, который максимально может составлять 400 или 500 тысяч рублей, потерпевший может требовать ещё и неустойку, которая упирается в лимит 400 000 рублей.

Но всё это было очевидно и следовало прямо из закона, главный вопрос был в ремонте автомобиля после ДТП.

Финансовый уполномоченный до настоящего времени отказывал в рассмотрении обращений по вопросу организации страховщиками обязательного восстановительного ремонта, ссылаясь на то, что данное требование не имущественное. Но в 2020 году данная неопределенность закрыта, поскольку в разъяснениях указано, что требования к страховщику об организации и оплате ремонта подлежат рассмотрению омбудсменом.

Еще в документе прописано, что положения Закона об уполномоченном не распространяются на требования, предъявляемые к Российскому союзу автостраховщиков (РСА).

Посмотреть полный текст разъяснений.

Когда можно обращаться в суд?

Обратиться в суд можно в следующих случаях:

• после рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, если вас не устроил результат,
• если ваше обращение не было рассмотрено финупом в установленные сроки,
• или если рассмотрение обращения было прекращено в соответствии со статьей 27 Закона

Если финомбудсмен прекращает рассмотрение или отказывает в нём, то право на обращение в суд будет зависеть от того, по какой причине это произошло.

Причины и правила подачи в суд после обращения к финупу

Причина Можно ли обратиться в суд?

Прекращение рассмотрения обращения по причине того, что данные требования не относятся к компетенции уполномоченного.	Обязательный досудебный порядок не установлен – можно обращаться сразу в суд.
Прекращение рассмотрения по причине заключения соглашения между потерпевшим и страховщиком, но соглашение не исполнено страховой компанией.	Досудебный порядок соблюден. Можно обращаться в суд.
Прекращение рассмотрения по следующим причинам: отзыв своего обращения потребителем, отказ от требований, отсутствие заявления наследников о продолжении рассмотрения спора, урегулирование спора с помощью процедуры медиации.	Досудебный порядок считается не соблюдённым. Обращаться в суд нельзя.
Отказ в рассмотрении или прекращение рассмотрения по причине ненадлежащего обращения, в частности: потребитель не обратился в страховую компанию перед финупом, если обращение содержит оскорбительные или иные не рекомендуемые выражения, а также угрозы, текст обращения невозможно прочитать, если отсутствуют необходимая информация или сопутствующие документы.	Досудебный порядок не соблюдён. Обращаться в суд нельзя.
В случае повторности обращения и дальнейшего отказа или прекращения рассмотрения.	Соблюдение или не соблюдение досудебного порядка зависит от первоначального обращения.

Отдельно хотелось бы остановиться на ситуации с непредоставлением необходимых документов, сведений и разъяснений, как это разъяснил Верховный суд России.

В Законе, казалось бы, четко указано, что именно необходимо указывать в обращении и что к нему прикладывать. Но как оказалось – это не всё. Омбудсмен запрашивает у страховщика документы, а тот, в свою очередь, может проигнорировать запрос и ничего не предоставлять.

В таком случае, всю информацию о страховом случае финуп должен брать только из вашего обращения, а если её будет недостаточно, он не сможет рассмотреть вопрос.

В законе, например, четко не указано, чей договор с финансовой организацией необходимо предоставить. И как его вообще предоставлять, если потерпевший, например пешеход. В таком случае советую приложить все сведения, которые у вас имеются, и свой полис ОСАГО, и данные полиса причинителя вреда, а в идеале, его фотографию, сделанную на месте ДТП.

Если формально вы соблюли все требования закона, то подать в суд можно, но тогда необходимо будет обосновать мотивы, по которым вы считаете, что финуп необоснованно отказал в рассмотрении или прекратил его.

Суд обязан рассмотреть этот вопрос и решить, кто прав, вы или уполномоченный. Если вы – тогда рассмотрит дело, если финуп – либо возвратит, либо оставит без рассмотрения ваше исковое заявление.

Что можно требовать в суде?

Заявить в суд требования можно только те, которые были заявлены досудебно финансовому уполномоченному.

Однако, если есть требования, которые связаны с основным, но обязательный досудебный порядок в отношении них Законом не установлен, то досудебный порядок считается соблюденным и можно заявить их в суд.

Сроки обращения

Потребителю дается 30 дней после вступления в силу решения финансового уполномоченного на обращение в судебные органы. Верховным судом разъяснено, что в этот срок не включаются нерабочие дни.

Если вы пропустили указанный срок, то можно ходатайствовать перед судом о его восстановлении с обязательным указанием уважительных причин его пропуска. Если в самом заявлении либо в отдельном ходатайстве не будет такой просьбы, тогда суд возвращает исковое заявление, а если уже принял его, то оставляет без рассмотрения. Но потом можно повторно обратиться, уже с ходатайством.

Такие же правила действуют и для страховщиков при обжаловании решения ФУ.

В любом случае, на определение суда о восстановлении срока или отказе в его восстановлении можно подать частную жалобу в порядке статьи 112 ГПК РФ.

Порядок рассмотрения судом

Итак, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного вы можете обратиться непосредственно в суд. В районный или мировой в зависимости от цены иска.

Как должен действовать суд:

1. известить финупа о принятии иска, направить ему копию искового с приложениями и запросить у него копии материалов, по которым он принял своё решение;
2. суд не привлекает уполномоченного в качестве ответчика или третьего лица, что не мешает ФУ направить в суд свою письменную позицию по принятому им решению;
3. судья вправе приостановить исполнение решения финупа, если об этом будет ходатайствовать одна из сторон. Об этом выносится определение, которое направляется сторонам и омбудсмену;
4. если ФУ проводил свою экспертизу, то суд может провести судебную, но по правилам статьи 87 ГПК РФ о назначении повторной или дополнительной экспертизы; то есть вам придется мотивированно указать на то, чем плоха экспертиза финупа, иначе суд будет считать по ней;
5. суд может взыскать всю сумму целиком или довзыскать оставшуюся часть, которую не взыскал уполномоченный, а также может обязать страховщика совершить определенные действия (выдать направление, организовать и оплатить ремонт поврежденного в ДТП ТС);
6. если суд присуждает дополнительные суммы, то решение ФУ и решение суда исполняются самостоятельно;
7. также суд вправе изменить решение финансового уполномоченного;
8. судья в обязательном порядке направляет копию решения омбудсмену.

Новый порядок рассмотрения требований страховщика

Если с решением уполномоченного несогласен страховщик, то он в течение 10 рабочих дней после вступления в силу решения финупа вправе обратиться в суд.

В ВС РФ разъяснили, что в этом случае такие требования рассматриваются судами общей юрисдикции по общим правилам производства в первой инстанции.

Как у нас обычно бывает, финупа придумали, а как дальше быть, не придумали. По заявлению страховщика финансовый уполномоченный не может быть ответчиком. Законом данный вопрос вообще прямо не урегулирован и придется руководствоваться только разъяснениями.

Указано, что, оспаривая решение ФУ, страховщик участвует в деле в качестве заявителя, а финансовый уполномоченный и потребитель – в качестве заинтересованных лиц.

Одно из важнейших разъяснений касается подсудности рассмотрения данных заявлений. До сих пор все заявления со всей России направлялись страховщиками в один единственный суд – в Москву, который был просто парализован количеством дел.

• Верховный суд указал, что потребитель не может быть лишен права рассмотрения спора с его участием по месту жительства, в связи с чем страховщики обязаны подавать свои заявления о несогласии с решением финупа по вашему месту жительства.
• Принятое к производству дело может быть передано в другой суд по основаниям, указанным в статье 33 ГПК РФ.
• Но если стороны желают, то по добровольному соглашению они могут изменить территориальную подсудность в соответствии с положениями статьи 32 ГПК РФ.
• Действия суда:

1. в течение одного дня со дня принятия заявления страховщика к производству должен направить копии заявления ФУ и потребителю;
2. истребует у финансового уполномоченного копии материалов, по которым он вынес решение;
3. все участники извещаются о месте и времени заседания, однако, их неявка не препятствует рассмотрению дела;
4. про экспертизы и доказательства всё аналогично, как и в случае с обжалованием потребителем решения финупа;
5. если суд посчитает, что ФУ необоснованно принял решение в пользу потерпевшего, то отменяет его решение;
6. если суд посчитает, что уполномоченный присудил больше, чем следовало, тогда в этой части он изменяет решение;
7. когда решение уполномоченного признается законным и обоснованным, тогда страховщику отказывают в удовлетворении иска;
8. копию решения обязательно должны направить финансовому уполномоченному.

Данные разъяснения Верховного суда, хоть и не отвечают на все имеющиеся у сторон вопросы, но как-то упорядочат рассмотрение споров, как уже рассматриваемых, так и тех, которые только готовятся к рассмотрению.

Источник: https://TonkostiOSAGO.ru/izmeneniya-v-zakone-osago/finansovyy-upolnomochennyy-i-sud-novye-tochnye-pravila-obrashcheniya-i

Решение страховых споров со страховыми компаниями — Все по шагам

Оформление страховок позволяет претендовать на выплаты при наступлении страхового случая. Хотя все условия страхования подробно описаны полисом или законом, претензии к страховым компаниям являются одной из наиболее распространенных категорий споров. Разберем, как происходит решение страховых споров, какую помощь в этом окажет юрист.

Причины возникновения
страховых споров

Законодательство
предусматривает обязательные и добровольные виды страхования. Все они доступны
путем заключения договора, оформления страхового полиса.

Чтобы полис вступил в
силу, страхователь обязан полностью перечислить страховую премию, размер которой
определяется договором или законом. При наступлении страхового случая возникает
право на обращение за выплатами.

Их размер зависит от условий страхования и
максимальной суммы покрытия.

Споры со страховыми компаниями могут возникать по любым видам страхования:

• обязательное
  страхование ОСАГО;
• добровольное
  страхование автотранспорта (например, полис КАСКО и его разновидности);
• страхование
  жизни и здоровья граждан;
• договор
  страхования имущественных активов (прежде всего, объектов недвижимости).

Обратите внимание! Вне зависимости от вида полиса, возможность обращения в суд возникает только после уведомления о наступлении страхового случая, соблюдения претензионного порядка решения спора. Все эти нюансы и формальности поможет соблюсти юрист по страховым спорам, который может представлять интересы клиента на основании нотариальной доверенности.

В зависимости от условий полиса и особенностей страхового случая, страховые споры могут возникать по следующим основаниям:

• отказ
  в признании факта страхового случая и выплате возмещения;
• нарушение
  сроков рассмотрения заявления и претензии, выплаты возмещения;
• занижение
  суммы ущерба, в том числе при дорожно-транспортных происшествиях;
• нарушение
  правил подтверждения ущерба;
• необоснованный
  отказ в оформлении страховки или навязывание дополнительных услуг.

Эффективное разрешение страховых споров возможно не только путем обращения в суд. Юрист по страховым спорам поможет подготовить жалобу в службу Роспотребнадзора, в Российский Союз страховщиков, иные государственные и общественные инстанции. Однако чтобы добиться принудительного взыскания страхового возмещения по полису, предстоит пройти процедуру судебного взыскания.

Узнайте больше  Страхование экспортных кредитов

Урегулирование страховых споров: процедура

Решение страховых споров предусматривает
соблюдение обязательного регламента подачи документов и претензий. В этом
случае только юридическая помощь по спорам со страховыми компаниями дает возможность
соблюсти требования закона, чтобы получить компенсацию по полису в полном
объеме.

С помощью юриста быстрое решение
страховых споров пройдет по следующему алгоритму действий:

• непосредственно
  после наступления страхового случая нужно уведомить об этом страховую компанию
  (в большинстве случаев допускается уведомление в письменной форме);
• в
  течение пяти дней подается заявление о наступлении страхового случая и
  документы, подтверждающие причинение ущерба страхователю или его имуществу;
• в
  течение 20 дней страховая компания вправе проводить проверку представленных
  документов, в том числе назначить экспертизу с обязательным участием страхователя;
• если
  в течение 20 дней страховое возмещение не выплачено, гражданин вправе
  обратиться в судебное учреждение.

При обращении в страховую компанию и суд
гражданам предоставлена возможность самостоятельно собирать доказательства в
защиту своих интересов. Для этого целесообразно не только документировать все
действия, но и воспользоваться услугами независимых экспертов, оценщиков.
Экспертный отчет будет являться важным доказательством при отстаивании
интересов в судебном процессе.

Закон регламентирует несколько
дополнительных мер ответственности страховых компаний, необоснованно
отказывающих в выплате возмещения. За каждый день нарушения сроков исполнения
обязательств будет начисляться законная неустойка. По итогам рассмотрения спора
в судеб со страховой компании взыскивается штраф.

Помощь в спорах со страховой компанией
будет направлена и на взыскание компенсации морального вреда. Сумма компенсации
будет зависеть от характера допущенных нарушений, степени моральных и
нравственных страданий страхователя. Юрист по спорам со страховой
компанией поможет взыскать компенсацию морального вреда и страховое возмещение
в максимально возможном размере.

Источник: https://vseposhagam.ru/reshenie-strahovyh-sporov/

Страховые споры — виды, примеры, решения | Суворов Групп

Страхование в России  представляет деятельность направленная на урегулирование и защиту интересов страхователя от различных рисков. В повседневной жизни граждане РФ защищают здоровье, жизнь, имущество добровольно или в обязательном порядке.

Многие люди не знающие особенности страхования сталкиваются с тонкостями неправильного оформления документов, в результате чего не выплачивают страховую сумму, что приводит к судебному спору.

Наша юридическая фирма окажет помощь по поводу страховых споров, страховому праву и разберется в вопросах, интересующие вас еще на этапе подписания договора либо выбора страховой компании.

Что такое страховые споры

Представляют собой юридические разногласия возникающие в ходе исполнения страхователем и страховщиком условий договора страхования, такие как выплата или отказ в возмещении, изменения условий страхования, признания случая не страховым.

В данной рубрике мы подготовили судебные позиции по самым распространенным страховым спорам в России, с учетом последних судебных практик.

Страховое право регламентирует деятельность страховых компаний на территории РФ. Нормы страхового права весьма противоречивы, поэтому для урегулирования страховых споров чаще всего приходится обращаться в суд.

Основные направления споров

• Страховые споры по КАСКО.
• Страховые споры по ОСАГО.

Разрешение страховых споров

Согласно закону РФ «О страховании», страховщик имеет право оформлять лицензию на осуществление более 20 видов услуг. Каждая крупная компания заключает договор страхования для минимизации риска убытков.

Не менее популярными являются услуги страхования жизни и здоровья человека, а также его имущества или недвижимости.

Наиболее часто страховые споры возникают между владельцами автомобилей и страховой компанией, это обусловлено тем, что в РФ каждый автомобилист, участвующий в дорожном движении должен оформить страховку (ОСАГО).

Когда дело касается выплат страхового возмещения ситуация складывается менее радужно. Страховщик может существенно занизить либо отказать в выплатах вовсе. Любая страховая компания имеет достаточно серьезную юридическую поддержку, поэтому для того, чтобы разрешить вопрос в свою пользу клиенту понадобится грамотная правовая помощь в страховых спорах.

Виды страховых споров

Перечислим наиболее частые ситуации, когда могут возникнуть страховые споры:

• Страховая умышленно задерживает выплаты.
• Страховщик подает судебный иск на клиента.
• Страховая компания обанкротилась.
• Страховщик намеренно занижает размеры компенсационных выплат.
• Страховщик без весомых на то причин расторгнул договор.
• Страховщик отказал в выплатах.
• Страховая компания отказывается оформлять страховой случай и принимать документы.
• Затягивание страховщиком сроков рассмотрения конкретного случая.
• Отказ страховщика учитывать и даже рассматривать определенные повреждения с немотивированным их определением в разряд нестраховых случаев.
• Отказ в приеме документов.
• и другие нарушения закона.

Главной задачей страховщика заключается в том, что при наступлении страхового случая необходимо изучить ситуацию всесторонне. Сумма убытка в страховом заключении не должна быть больше действительного объема ущерба, чаще всего эта сумма даже на порядок меньше.

Урегулирование страховых споров это целый комплекс юридических мер, которые осуществляются с целью удовлетворения требований клиента. При грамотно разработанной стратегии можно разрешить вопрос мирным путем не прибегая к суду.

Самостоятельно защищать собственные интересы в суде очень сложно, так как у многие страховые компании сотрудничают с опытными юристами, которые детально прорабатывают стратегию защиты интересов клиента до мелочей.

Если анализировать страховые споры, судебная практика показывает что в большинстве случаев успех мероприятия зависит от работы правозащитника.

Юрист должен быть в курсе всех актуальных изменений законов и норм страхового права. Страховая компания при несоблюдении законодательных норм несет административную ответственность. Современные законы РФ, регламентирующие страховую деятельность имеют достаточно спорных моментов, поэтому во многом решение судьи зависит от текущих обстоятельств.

Если суд постановил решение в пользу страховщика, то отстоять собственные права можно повторно, направив иск в арбитражный суд.

Процесс решения страховых споров разной степени сложности

Для решения страховых споров наши юристы составляют такой план:

1. Консультирование страхователя по интересующему вопросу.
2. Рассмотрение совершённых действий страховщика, чтобы оценить их целесообразность и законность.
3. Независимая экспертиза. Именно она покажет, нужна ли компенсация и правомерно ли поступает страховщика.
4.

Юристы представят ваши интересы в компании-страховщике.
5. На основе проведённой работы можно будет составить иск и подать его в страховую компанию.
6. Если дело передано в суд, ваши интересы будет представлять квалифицированный юрист.
7.

Если решение суда принято не в вашу пользу, подаётся заявление на обжалование.

8. Способствование выплате компенсации в судебном порядке, контроль над исполнением решения суда и быстрым завершением дела.

Чаще всего сумма ущерба определяется на основе вывода экспертов сотрудничающих со страховщиком. Юридическая компания сотрудничает с независимыми экспертными оценщиками, деятельность которых легальна. Доказательства, представленные в виде заключения независимого эксперта учитываться в суде и оспорить их при правильно юридическом подходе достаточно сложно.

Мы готовы оказать квалифицированную юридическую помощь при решении любых страховых споров. Если суд вынесет постановление не в пользу страховщика, тогда все расходы истца (пошлина, экспертизы, сбор документов и т. д.) обязан будет выплатить ответчик.

Компенсация по страховым спорам в суде

1. Получение страхового возмещения в полном объеме (ст. 15 ГК РФ).
2. Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п.

   70 правил ОСАГО)

3. Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты (ст. 395 ГК РФ).
4. Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
5. Компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ и ст.

   15 ФЗ «О защите прав потребителей»).

6. Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) (ст. 98 ГПК РФ).

Как решают страховые споры в России?

Как показывает практика, в большинстве случаев при несправедливо и незаконно вынесенном отказе в выплате (либо при снижении ее суммы) страхователь выходит из суда победителем. Но чаще всего (особенно, когда речь идет не о больших суммах) дело решается в пользу клиента еще до разбирательства в суде. Какие существуют методы решения?

Урегулировать спор до суда — вполне реально.

В каких ситуациях?

1. При неумышленном нарушении прав клиента. К примеру, имела место ошибка работников страховой компании, недополучение/утеря сопровождающих документов и пр.
2. При некомпетентности работников страховщика, повлекшей нарушение прав клиента.

3. В случае критического состояния страховщика (например, при проверке определенными органами, при смене собственника, при нестабильности финансового состояния и пр.).

4. При условии щепетильного отношения руководства страховой компании к своей репутации (то есть, опасение о распространении негативных отзывов об их деятельности в СМИ либо среди учредителей).
5. При нежелании страховщика доводить дело до суда и до проверки компании определенными инстанциями.

6. При адекватной оценке страховщиком степени серьезности, как спора, так и непосредственно намерений клиента.

Решивший уладить дело вне суда клиент должен быть подкован в правовой/законодательной прочности своих аргументов.

Варианты решения споров в конкретных ситуациях:

1. Отказ в выплате в связи с изменениями степени риска. Чтобы этого не произошло, отправляйте страховщику письмо (факс или телеграмму) с информацией о данных изменениях с указанием всей контактной информации и номера полиса. Уведомление об отправке следует сохранить до самого конца действия вашего договора.

   После отправки письма страховщик в течение нескольких дней «молча» принимает изменения или же требует от клиента доплаты за увеличенную степень риска. Или наоборот возвращает часть суммы при уменьшении степени риска. При отсутствии извещений можно сделать вывод, что страховщик решил «молча» принять изменения.

   В любом случае, независимо от решения страховщика, его отказ уже будет незаконным.

2. Отказ в связи небрежностью клиента, повлекшей ущерб. Избежать отказа в этом случае можно при недопущении соответствующих записей от сотрудников ГИБДД в акте.

   Если все-таки запись сделана, то сделайте в акте (при оставлении подписи) пометку, что вы не согласны, и подавайте заявление о пересмотре данных выводов. В процессе этого разбирательства страховщик отказать вам в выплате не сможет.

3. Отказ в связи с нарушением сроков уведомления.

    Смело заявляйте страховщику  своем решении идти до суда — пишите досудебную претензию руководству. А заодно — жалобу (подробную) в Страхнадзор. Не помогло? Подавайте в суд.

4. Занижение выплаты в связи с несогласием страховщика с оценкой износа. Обращайтесь в независимую оценочную компанию.

   При выявлении существенной разницы, пишите страховщику досудебную претензию, одновременно — жалобу в Страхнадзор и подавайте в суд.

5. Задерживают выплату или сам сбор документов. Смело жалуемся! Куда? В РСА (прим. — в Союз Автостраховщиков), в Страхнадзор.

   Идеальный вариант жалобы — письмо в свободной форме с приложением в виде копий непосредственно договора страхования и всех документов, что вы собирали для страховой компании. Писать следует детально и точно, опираясь/ссылаясь на соответствующие пункты страхового договора.

   В случае, если инспекцией ваша претензия будет сочтена обоснованной, то страховщику отправят запрос по вашему делу. Неудовлетворительный ответ страховщика — повод для инспекции обязать компанию выплатить страховку. На заметку: при неисполнении требований от инспекции страховщик может лишиться лицензии.

   Поэтому при отсутствии у страховщика проблем с платежеспособностью деньги клиенту будут выплачены.

6. Отказ, мотивируемый, как поломка ТС не по причине страхового случая.В этой ситуации обычно страховщик выдает документ с результатами трасологической экспертизы с выводом о невозможности выплаты. Если клиент уверен, что поломка ТС — случай именно страховой, и результаты экспертизы подтасованы, то дальнейшие действия — независимая экспертиза и судебный иск.

Куда обращаемся?

1. Учитывая страх страховщиков перед запятнанной репутацией, одним из самых действенных рычагов клиента могут стать СМИ. Антиреклама не нужна никому.
2. Далее — Ассоциация страхователей.

   Опять же — жалоба, размещенная на сайте, резонансный случай и многотысячная аудитория из посетителей ресурса — это то, что менее всего нужно страховщику.

3. Негативный отзыв о страховщике на всех возможных профильных ресурсах.

4. Обращение в Госфинуслуг, Страхнадзор и в Управление по защите прав потребителей для последующей проверки страховщика.

    

Что касается судебного разбирательства, оно имеет смысл только лишь в том случае, если вы уверены в своей правоте и сумма страховки действительно стоит такого разбирательства. Хотя и сумма в 30000 рублей — это все-таки деньги. И если вам незаконно в них отказывают либо снижают размер выплаты, то бороться за свои права можно и нужно.

Идем в суд — что нужно знать

Чаще всего страховщик, охраняя свое доброе имя, удовлетворяет требования клиента еще до суда. И страхового спора удается избежать. Но если все-таки дело до суда дошло, будьте готовы, что страховщик будет отстаивать свои интересы до упора, поэтому юридическая поддержка для вас лишней не будет.

Что нужно помнить?

1. Иск вы можете подать в любой суд — как по месту нанесения ущерба, так и по своему месту жительства или же по месту регистрации страховщика. В районный суд следует обращаться с иском свыше 50 тысяч р., в мировой — до 50000 р.

2. Требуйте от страховщика все документы — от их расчетов и фотографий до отказных писем и пр. И прикладывайте их к иску.
3. Госпошлина, которой облагается иск, будет выплачивать страховщик, не согласившийся на досудебное решение проблемы.

4. Содержание искового заявления должно быть максимально информативным — ситуация, все даты, ссылки на нормы законодательства и пр.

Подробнее о некоторых страховых спорах

Страхование вкладов

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Схема работы

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Случай компенсации

1. Отзыв, либо аннулирование лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ.
2. Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России).

Вернуть вклад может физической и юридической лицо

С 1 января 2019 года распространилось страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей.

Уменьшение выплаты

Как правило, правила КАСКО выделяют износ и утрату товарной стоимости в отдельные риски. За включение данного риска в договор придется заплатить отдельно или же сумма утраты товарной стоимости просто исключается из страхового покрытия.

1. Стоит отметить, что согласно постановлению Верховного Суда РФ об ОСАГО и возмещении реального вреда, утрату товарной стоимости обязаны компенсировать.
2. Что касается износа, ситуация аналогичная: по ОСАГО он должен учитываться (прим. — изменения от 2010-го в законе об ОСАГО). А вот КАСКО учитывает износ лишь в случае, если это было оговорено в страховом договоре.
3. Методик расчета износа, который уже за 1 год активной эксплуатации может достичь 30 процентов, довольно много. Оговоренная в ОСАГО максимально возможная его величина — 80 процентов от цены запчастей.

Задержка выплаты

Что нужно знать о сроках выплаты?

1. После подачи заявления страховщик должен объяснить клиенту — какие документы он должен предоставить компании.
2. После сбора документов следует составление страховщиком акта — на это уходит максимум 15 дней (уточняйте сроки в договоре страхования).
3. С момента составления акта в течение 5 дней должна осуществляться выплата (опять же, уточняйте точные сроки в договоре).
4. В ситуации с ОСАГО после подачи заявления и предоставления всех документов страховщику клиенту должны в течение 30 дней направить отказ (прим. — с описанием причин) или признать случай страховым. Страховщиком срок не соблюден? Начиная с 31-го дня можно писать жалобу.

Источник: https://malina-group.com/strakhovye-spory/

Рассмотрение страховых споров

Комментарий к статье 35 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Рассмотрение споров

• 1. Комментируемый Закон определил 3 основные группы споров:
• 1) споры, связанные со страхованием;
• 2) споры о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного наименования);
• 3) споры, связанные с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц.

Споры, входящие в состав данных групп, разрешаются судом общей юрисдикции, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией. Для того чтобы определить, в какой именно из указанных судов обращаться в случае возникновения спора, необходимо сначала уточнить их подведомственность и подсудность, которая определяется по правилам, установленным ГПК РФ, АПК РФ и Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации».

1. В соответствии со ст. 22 ГПК РФ суды общей юрисдикции рассматривают и разрешают:
2. 1) исковые дела с участием граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления о защите нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, по спорам, возникающим из гражданских, семейных, трудовых, жилищных, земельных, экологических и иных правоотношений;
3. 2) дела по указанным в ст. 122 ГПК РФ требованиям, разрешаемые в порядке приказного производства;
4. 3) дела, возникающие из публичных правоотношений и указанные в ст. 245 ГПК РФ;
5. 4) дела особого производства, указанные в ст. 262 ГПК РФ;
6. 5) дела об оспаривании решений третейских судов и о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решений третейских судов;
7. 6) дела о признании и приведении в исполнение решений иностранных судов и иностранных арбитражных решений.

Суды рассматривают и разрешают дела с участием иностранных граждан, лиц без гражданства, иностранных организаций, организаций с иностранными инвестициями, международных организаций.

Суды общей юрисдикции рассматривают и разрешают указанные выше категории дел, дела, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов.

При обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие — арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции. В случае если возможно разделение требований, судья выносит определение о принятии требований, подведомственных суду общей юрисдикции, и об отказе в принятии требований, подведомственных арбитражному суду.

При рассмотрении споров, связанных со страхованием, необходимо принять во внимание разъяснения, содержащиеся в Приказе МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, в частности, исходя из смысла ст.

39 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона «О защите прав потребителей», регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона РФ «О защите прав потребителей», а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится договор страхования.

По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось.

Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст.

39 Закона РФ «О защите прав потребителей» данный Закон применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании (см. также письмо Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32).

Если речь идет исключительно об имущественном страховании, то следует учитывать разъяснения, содержащиеся в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2008 г. (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г.

), где отмечено, что отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.

В своем большинстве гражданские дела по искам к страховщикам можно объединить по двум категориям:

• споры, связанные с неисполнением страхователем обязанностей по договору страхования;
• споры, связанные с определением размера возмещения.

Так, например, самым распространенным спором, встречающимся по искам к страховым компаниям о возмещении ущерба от ДТП по договорам обязательного и добровольного страхования, является спор сторон о размере страхового возмещения, в том числе учета размера утраты товарной стоимости поврежденного застрахованного транспортного средства. Из содержания ст. 947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 6 комментируемого Закона страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Договоры добровольного страхования транспортных средств, как правило, содержат различные условия определения размера ущерба и порядка выплаты страхового возмещения.

Изучение практики таких дел показывает, что в большинстве случаев для определения размера ущерба, страховщик направляет страхователя или выгодоприобретателя к оценщику (специалисту), которым составляются заключение (отчет) о стоимости восстановительного ремонта. Заключения составляются за счет страховщика.

Зачастую, результат оценки ущерба, произведенной по направлению страховщика, не соответствует действительному размеру материального ущерба. В этих случаях судом принимаются во внимание также заключения о размере материального ущерба, подготовленные иными независимыми оценщиками. В случае необходимости судом по делу назначаются судебные экспертизы.

При разрешении вопроса о размере материального ущерба одним из нормативных документов может использоваться Методическое руководство для экспертов «Определение стоимости, затрат на восстановление и утраты товарной стоимости автомототранспортных средств», утвержденное Министерством юстиции РФ 15 декабря 2000 г.

Истцами зачастую заявляются требования о компенсации морального вреда, причиненного страховщиком ненадлежащим исполнением своих договорных обязательств по выплате страхового возмещения. В соответствии со ст.

Законом предусмотрены лишь критерии, используя которые, судьи, исходя из собственного правосознания, жизненного опыта, и определяют размер компенсации морального вреда в каждом конкретном деле. Так, в силу ст. 151 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен в ред. ч. 2 ст. 1083 ГК РФ добавляет, что суд может уменьшить размер возмещения вреда, причиненного гражданином, с учетом его имущественного положения, за исключением случаев, когда вред причинен умышленными действиями ответчика.

Согласно ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Этими критериями и обосновывают свою позицию судьи при определении размера компенсации морального вреда.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом, — ст.

1100 ГК РФ: когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ, когда вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию.

При рассмотрении дел названной категории с участием в качестве ответчика (соответчика) страховых организаций, заключивших с виновником дорожно-транспортного происшествия договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимо учитывать, что согласно ст. 6 ФЗ об ОСАГО наступление гражданской ответственности в связи с причинением морального вреда не относится к страховому риску по обязательному страхованию. А потому в таких случаях компенсация морального вреда подлежит возмещению непосредственно с причинителя вреда (см. более подробно Обобщение судебной практики рассмотрения гражданских дел по искам к страховым компаниям о возмещении ущерба от ДТП по договорам обязательного и добровольного страхования Оренбургского районного суда за 2010 г.).

Рассмотрим более детально ряд конкретных судебных споров, связанных со страхованием, в которых одной из сторон является гражданин — физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/rassmotrenie-sporov-strahovanie