Страховая стоимость — что это, особенности расчета и методы оценки

Несмотря на сложность и запутанную схему работы страховых продуктов, цель покупки страховки всегда проста – возмещение фактического ущерба. Размер этого возмещения должен быть не меньше (страхование имущества по реальной стоимости) или хотя бы вплотную приблизиться к сумме расходов страхователя на ликвидацию последствий страхового случая.

Именно для выполнения этого условия покупатель полиса должен ответственно подойти к этапу определения суммы страхования. Она в категории имущественной страховки может определяться на базе разных финансовых «мерил», а именно:

• рыночная стоимость объектов – цена, за которую они могут быть проданы (куплены) в момент подписания документов со страховщиком;
• остаточная или балансовая цена – стоимость предметов и объектов, согласно бухгалтерской документации (цена его покупки минус физический износ);
• для защиты от потерь, связанных с товарами в пути часто используется объявленная ценность;
• залоговая стоимость – оценка залогодержателя.

Подход к определению суммы договора со страховой компанией отличается.

Когда предметы страхуют по рыночной цене?

Распространенный подход при страховке товаров, изделий, оборудования, на которое отсутствуют документы о приобретении, – прием по рыночной стоимости имущества на страхование. Особенность такого варианта оценки в том, что эту цену должен определять эксперт. Часто его услуги оплачивает страховщик, но в тарифе для страхователя эти расходы отразятся обязательно.

Страхованием по рыночной цене пользуются и в том случае, когда речь идет о:

• новом объекте (только что приобретенном);
• страховке груза, отправляемого по торговому контракту.

При страховании имущества, по которому не осталось чеков (неизвестна цена покупки) тоже используется метод рыночных расценок – страховщик определяет сумму исходя из текущей стоимости аналогичных изделий.

Залоговая и объявленная стоимость

Два специфических способа оценки возможного максимального убытка страхователя в имущественных договорах касаются:

• объектов, выступающих обеспечением по кредиту – в этом случае может по требованию кредитора применяться страхование имущества по залоговой стоимости, которая может оказаться как выше фактической (текущей истинной) на 25-30%, так и ниже нее на 20-25% в зависимости от подхода банка к оцениванию залога;
• имущества, как груза, который страхуется свыше минимальной гарантированной перевозчиком суммы (за дополнительную плату СК страхует объявленную стоимость).

Во втором случае речь про объявленную ценность (стоимость) предмета полиса. Ее размер определяет страхователь, опираясь на свои знания о затратах на производство/приобретение и отправку груза. СК всегда очень внимательно оценивают объективность суммы, заявленной клиентом, в рамках страхования по объявленной стоимости имущества.

Балансовая оценка: тариф ниже, но выплата может не покрыть ущерб

Распространенная среди корпоративных страхователей практика – уравнивание страховой и балансовой суммы всех предметов страхуемого в комплексе имущества. Корпоративному страхователю так проще: нет претензий от налоговых инспекторов по вопросам завышения стоимости или сокрытия налогов, размер премии ниже.

Но балансовая стоимость имущества (от которой рассчитывается страховая сумма – максимум ответственности СК) намного ниже фактической восстановительной. То есть в случае гибели предметов договора полученная выплата будет недостаточной для покупки аналогичного нового оборудования, мебели, техники и т. д.

Хотя при наступлении рисков, которые ведут только к частичным повреждениям, страхование имущества по балансовой стоимости может оправдать себя приемлемым тарифом. Но здесь надо понимать: если предприятие будет реализовывать поврежденные предметы, размер страховых выплат уменьшится на объем денег, вырученных с таких продаж.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/baza-dlya-rascheta-strahovoy-summyi-ryinochnaya-balansovaya-zalogovaya-stoimost/

Контрольная работа: Подходы и методы оценки имущества для определения страховой стоимости

Тема: Подходы и методы оценки имущества для определения страховой стоимости

Раздел: Бесплатные рефераты по страхованию

Тип: Контрольная работа | Размер: 63.44K | Скачано: 23 | Добавлен 13.05.15 в 16:10 | Рейтинг: 0 | Еще Контрольные работы

Вуз: Российская академия народного хозяйства и государственной службы

Оглавление

• Ведение    3
• Глава 1 Страхование имущества и страховая стоимость    4
• Глава 2 Подходы и методы оценки имущества для определения страховой
• суммы    8
• 2.1    Доходный подход    8
• 2.2    Затратный подход    10
• 2.3    Сравнительный подход    13
• Заключение    15
• Список использованных источников    16

Введение

Страхование имущества — эффективная мера защиты имущественных интересов собственника от рисков повреждения и утраты. В своей контрольной я хочу обратить внимание на некоторые особенности оценки объекта страхования, которые могут существенно повлиять на имущественные интересы страхователя.

В Российской Федерации рынок услуг страхования имущества регулируется «Законом об организации страхового дела в Российской Федерации» — это основной документ, определяющий основные понятия страхования и порядок предоставления услуг.

Одним из основных параметров договора страхования является величина «страховой суммы», то есть та суммы, на которую застраховано имущество и в пределах которой осуществляются страховые выплаты и рассчитываются страховые взносы.

Как же правильно определить страховую сумму в договоре страхования?

Целью моей работы является рассмотрение существующих методов оценки, с помощью которых определяется страховая стоимость имущества.

Для выполнения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• определить понятие страховой стоимости;
• рассмотреть особенности рынка страхования имущества в РФ;
• проанализировать существующие подходыметоды оценки имущества.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации : часть 3 // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с. — (Высшее образование).
3. Васин П.Н. Оценка имущества для целей страхования : учеб. пособие. – Новосибирск : Изд-во СибАГС, 2009. — 156 с.
4. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд.,перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с.
5. Татарова А.В. Оценка недвижимости и управление собственностью: Учебное пособие. — Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. — 70 с.
6. Объединенные Энергосистемы [электронный ресурс]. Код доступа: http://www.oes-company.ru (датаобращения 18.05.2014).
7. Страховая сумма и страховая стоимость по договору страхования имущества [электронный ресурс]. Код доступа: (датаобращения 18..2014).
8. Методы расчета полной восстановительной стоимости в рамках затратного подхода [электронный ресурс]. Код доступа:(датаобращения ..2014).

Источник: https://studrb.ru/works/entry25681

Оценка страховой стоимости имущества для целей страхования

Страхование имущества — эффективная мера защиты имущественных интересов собственника от рисков повреждения и утраты.

Многие страховые компании предлагают различные страховые продукты на этом рынке, рекламируя надежность своей компании и низкие тарифы на предоставляемые услуги.

В этой статье мы хотим обратить внимание страхователей на некоторые особенности оценки объекта страхования, которые могут существенно повлиять на имущественные интересы страхователя.

В Российской Федерации рынок услуг страхования имущества регулируется «Законом об организации страхового дела в Российской Федерации» — это основной документ, определяющий основные понятия страхования и порядок предоставления услуг.

Одним из основных параметров договора страхования является величина «страховой суммы», то есть та суммы, на которую застраховано имущество и в пределах которой осуществляются страховые выплаты, но страховые взносы, то есть те платежи которые делает страхователь, также рассчитываются от страховой суммы.

Как правильно определить страховую сумму в договоре страхования? Ведь с одной стороны — увеличение страховой суммы ведет к росту расходов, а с другой стороны — занижение страховой суммы увеличивает риски страхователя.

Обратимся к «Закону об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье 10, п.2 сказано: «При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)».

В статье 7 данного закона говориться, что в случае использования в правовых документах терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и других — нужно использовать понятие «рыночной стоимости». То есть требование закона состоит в том, чтобы страховая оценка не превышала рыночную стоимость имущества.

А что будет, если застраховать имущество на большую сумму? Ничего хорошего для страхователя не будет, он просто заплатит больше в страховую компанию, а реальных преимуществ не получит.

Это связано с тем, что в той же статье 10 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что договор страхования, в части превышения страховой стоимости над рыночной, является недействительным.

А какие последствия влечет страхование имущества на сумму меньшую, чем его рыночная стоимость? Закон прямо отвечает на этот вопрос:»В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное». Следуя этой логике страховая компания может снизить выплату, если сочтет (докажет), что сумма, на которую было застраховано имущество, ниже его рыночной стоимости на момент заключения договора страхования (если, конечно, в самом договоре страхования нет специальных оговорок).

Из всех рассмотренных положений закона однозначно вытекает, что для страхователя лучшим вариантом будет застраховать имущество на величину его рыночной стоимости.

Но как оценить рыночную стоимость, а в последствие, при необходимости, удостоверить в суде или иных органах, что страховая сумма в точности соответствовала рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Конечно, лучший способ — это провести оценку для страхования у независимого оценщика.

После проведения такой оценки у Вас на руках будет отчет о с указанием рыночной стоимости оцененного имущества и, если через какое-то время Вам нужно будет доказывать правильность своей позиции в суде, то лучшего аргумента, подтверждающего стоимость имущества, просто не придумаешь.

Источник: http://www.c-a.ru/strasto.htm

Особенности страхования коммерческой недвижимости: расчет стоимости и нюансы получения

Офисы, склады и другая коммерческая недвижимость могут быть застрахованы.

В случае наступления страхового события, например, пожара, залива или каких-либо неправомерных действий по отношению к имуществу, предприниматель может получить выплату от страховщика и компенсировать затраты на ремонт или на покупку новой недвижимости. Далее мы рассмотрим основные риски, от которых можно застраховать коммерческую недвижимость, а также расскажем, как формируются тарифы на страховые полисы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Что можно застраховать?

Страхование недвижимости – это защита от пожара, залива, стихийных бедствия, взрыва котлов, противоправных действий третьих лиц и других рисков.

Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.

Компания может застраховать:

• здания, сооружения, строения;
• отделку помещений;
• оборудование (офисное, складское, торговое и пр.);
• инвентарь, мебель;
• товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.

Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).

Также популярны программы по страхованию магазинов, складских помещений, помещений в торговых центрах. Тарифы таких страховок зависят от стоимости недвижимости, вида франшизы и выбранной группы рисков.

Важно! Учитывая статистику пожаров в России, страхование коммерческой недвижимости может оказаться действительно выгодным. Тем более, что его стоимость не так уж и велика – от 0,3% страховой суммы.

Обязательно ли это делать?

Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.

Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.

Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Кто может проводить процедуру?

Застраховать недвижимость может не только собственник, но и арендатор и даже третье лицо (например, собственник торгового центра, где находится магазин или офис). По договору страхования недвижимости выгодоприобретателем выступает собственник либо то лицо, которое было указано в договоре.

А вот при страховании риска наступления гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости, выгодоприобретателями могут быть посторонние лица, например, покупатели в магазине или владельцы соседних офисов, торговых точек, складских помещений.

Типы страховок

ИП и владельцы бизнеса могут купить не только полис страхования недвижимости, но и страховку жизни и здоровья или гражданской ответственности перед третьими лицами.

При страховании жизни, выплаты можно получить в случае смерти или потери трудоспособности (получения первой или второй группы инвалидности). При страховании гражданской ответственности, страховку получают в случае нанесения ущерба чужому имуществу или здоровью, жизни посторонних людей.

Тарифы

Стоимость страховок зависит от целого ряда факторов. В среднем придется потратить от 0,06 до 0,20-0,75% стоимости недвижимости или суммы задолженности по кредиту (если он оформлялся). Если недвижимость с деревянными перекрытиями или не оборудована средствами пожаротушения, то стоимость страховки может возрасти до 1-1,5%.

Выбирая страховщика, желательно обращать внимание на следующие вещи:

1. Деловую репутацию и рейтинг надежности.
2. Размер тарифа, выбор программ страхования.
3. Уровень выплат по страхованию имущества юрлиц, ИП.
4. Отсутствие множества ограничений в выплатах в договорах.
5. Уровень сервиса (наличие личного кабинета на сайте и пр.).

Для предпринимателей очень важно качество страховой защиты, ведь в случае отказа в выплате, им придется компенсировать ущерб самостоятельно.

При наличии больших помещений с дорогостоящим оборудованием, расходы в этом случае могут быть очень крупными.

Поэтому выбирать компанию лучшего всего из лидеров рынка, которые обладают солидным запасом платежеспособности и опытом в урегулировании убытков.

Условия заключения договоров в 10 самых популярных компаниях

Название страховой компании	Страховая программа	Страховой тариф/% страховой суммы
Россгострах	Россгострах-бизнес-имущество	0,06%
СОГАЗ	Страхование имущества	от 0,11-0,93%
Ингосстрах	Страхование от огня и других опасностей коммерческих предприятий	от 0,005-4,8%
РЕСО-Гарантия	РЕСО-Офис, РЕСО-Индустрия	от 6 тыс. рублей
АльфаСтрахование	АльфаОфис	от 4 тыс. рублей
ВСК	Страхование имущества предприятий	от 0,2%
Согласие	Страхование имущества предприятий	0,010-0,020%
ВТБ страхование	Страхование имущества предприятий	0,03-0,70%
Уралсиб страхование	Страхование имущества предприятий	от 3 тыс. рублей
МСК	Страхование имущества предприятий	от 0,1%

От чего зависит стоимость?

Стоимость страховки зависит от цены недвижимости, выбора страховой программы (полное или частичное страхование), размера франшизы (непокрываемой страховщиком суммы убытка), а также перечня страховых рисков.

• Страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками страховщика с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска, а также другие условия страхования.
• К примеру, базовый тариф может быть 0,2% страховой суммы, но при наличии различных факторов, к нему могут быть добавлены коэффициенты, которые увеличат стоимость страховки до 1-3% страховой суммы.
• Выбор подходящего тарифного плана зависит от оптимального для предпринимателя набора рисков, страховой суммы, наличия и размера франшизы.

Как рассчитать при помощи калькулятора?

Подсчитать тариф можно и самостоятельно, поскольку методика расчета указывается и в Правилах страхования, и в страховых договорах. При заключении договора страхования на срок более одного года со страховой суммой, страховой тариф определяется в отношении каждого объекта страхования по формуле:

Т = Тг * m/12, где:

• Тг — страховой тариф при сроке действия договора страхования 1 год.
• m — срок действия договора страхования (в месяцах).

Неполный месяц принимается за полный. При этом страховая премия по объекту страхования рассчитывается следующим образом:

П = S * Т, где:

• S —страховая сумма по объекту страхования.
• Т — тариф.

К подсчитанной премии могут быть применены поправочные коэффициенты.

Гораздо проще подсчитать размер страхового платежа, воспользовавшись калькулятором на сайте страховщиков. Но далеко не все компании предоставляют такую возможность именно по страхованию коммерческой недвижимости.

Узнать ориентировочную стоимость страхового полиса можно на сайтах компаний «TFG Страхование» и «Galaxy Страхование».

Какие существуют риски?

Набор страховых рисков при страховании коммерческой недвижимости довольно стандартный:

• пожар;
• взрыв;
• стихийные бедствия;
• затопление;
• противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж и пр.).

Иногда список расширяется, учитываются аварии отопительных, водопроводных и канализационных систем, наступление гражданской ответственности за ущерб, нанесённый посетителям.

Как оформить полис по гражданской ответственности арендаторов?

Арендаторы коммерческой недвижимости, решившие застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами (посетителями, собственниками имущества и пр.), должны выбрать страховую компанию и написать заявление на страхование.

Для покупки полиса им необходимо:

1. Предоставить страховщику нужный пакет документов.
2. Выбрать страховую программу и обговорить все условия страхования.
3. Подсчитать размер страхового тарифа с учетом выбранных рисков.
4. Подписать страховой договор.
5. Оплатить стоимость полиса.

Страховщик может оформить договор без осмотра недвижимости, но пакет документов изучит обязательно. Проверяться будет также страховая история арендаторов (выплаты по прошлым договорам страхования, факты страхового мошенничества).

Куда обращаться?

Для страхования гражданской ответственности, лучше всего выбирать страховщика из числа тех, кто постоянно работает именно с юридическими лицами и ИП, а не с обычными гражданами. К ним относятся все страховщики первой десятки по объему собранных страховых премий.

Какие документы нужны?

Оформлению страхового договора предшествует заполнение заявления и изучение пакета документов, представленных страхователем. Для оценки страхового риска необходимо предоставить:

• письменное заявление;
• копию лицензии на осуществление застрахованной деятельности, если данный вид деятельности подлежит лицензированию;
• копию свидетельства о регистрации юридического лица, ИП;
• копию свидетельства о постановке на налоговый учет;
• копию свидетельства о собственности или договора аренды;
• копию договора, на основании которого осуществляется застрахованная деятельность;
• постановления, выданные органами пожарного надзора и/или иными госорганами;
• акт ввода объекта в эксплуатацию;
• акты проверок работоспособности систем пожаротушения;
• журналы ведения указанных проверок;
• договор с организацией, обслуживающей инженерные системы;
• фотографии здания/помещений.

Страхователь еще на этапе оформления страховки обязан известить компанию обо всех ранее заключенных и действующих договорах страхования, c указанием страховых сумм, номеров договоров и сроков их действия.

Внимание! Большая часть документов передается в виде копий, но желательно иметь при себе оригиналы, которые проверит страховой менеджер.

Заявление на страхование составляется в письменном виде с указанием всех технических параметров недвижимости и средств пожарной безопасности и охраны объекта.

Нужно будет указать все данные о компании или ИП, страховую сумму, размер и вид франшизы.

Страховщика также будут интересовать все средства пожарной безопасности, которые используются на объекте, наличие сигнализации и охраны.

Сроки процедуры

На оформление страхового договора обычно уходит меньше недели. Если полис покупается без осмотра недвижимости и все документы уже собраны, то можно уложиться за один день.

При заключении договора страхования госпошлина не платится, а сам договор составляется в простой письменной форме без нотариального заверения. Только в случае покупки коммерческой недвижимости при регистрации купчей нужно будет заплатить от 2 до 22 тыс. рублей, в зависимости от того, физическое или юридическое лицо подавало заявление в Росреестр. После этого объект можно застраховать.

При покупке недвижимости в кредит также придется потратиться на оценку недвижимости, что может стоить минимум 5-10 тыс. рублей.

Срок договора

Страховка оформляется обычно на один год, но возможно оформление и на более короткий период – 3, 6 месяцев и даже 15 дней. При страховании залоговой недвижимости договор оформляется на весь срок кредитования.

Наступление страхового случая

При наступлении страхового случая нужно направить страховщику письменное уведомление о наступлении страхового события. Необходимо также предоставить документы, подтверждающие факт наступления, причины, обстоятельства страхового случая и размер причиненного вреда.

Недвижимость должна быть предоставлена страховщику для осмотра и составления акта. Выплата страхового возмещения осуществляется обычно в течение 14-30 дней, если страховщик признает событие страховым и соглашается компенсировать ущерб.

Оценка ущерба

Оценку ущерба производит представитель страховщика, но клиент вправе пригласить независимого оценщика, если считает, что работы были проведены неправильно. Оценивается стоимость затрат на восстановление недвижимости либо возможность покупки аналогичного объекта (если произошла полная гибель имущества).

Какую информацию обязательно сообщать СК?

Подписывая страховой договор, страхователь берет на себя обязанность информировать компанию обо всех обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска. Например, он обязан сообщить страховщику о потере своей лицензии, банкротстве, изменении профиля деятельности компании, смены территории страхования, кражи или поломке средств противопожарной защиты.

Если этого не сделать, то в будущем можно потерять право на выплату.

Заключение

Страховка коммерческой недвижимости – отличный способ защитить дорогостоящие объекты, от которых во многом зависит успех бизнеса. Стоимость полиса зависит от размера страховой суммы, набора рисков и выбора программы. Для представителей малого бизнеса есть возможность купить страховку по цене от 3 до 40 тыс. рублей.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/nezhilaya/kommercheskaya/strahovanie.html