Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

  • Оказывая населению услуги по ипотечному кредитованию, банки стремятся максимально обезопасить себя от не возврата заемных средств.
  • В связи с этим, одним из навязываемых условий получения ипотеки является заключение договора страхования квартиры, титула, а также жизни и здоровья заемщика.
  • Можно ли отказаться от страховки по ипотеке, что говорит по этому поводу закон?

От какой страховки можно отказаться?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Это значит, клиент не сможет отказаться от страхования конструктива квартиры или дома, на который оформляет ипотеку.

Все остальные виды страховок при ипотеке являются только добровольными.

Ни страхование сделки купли- продажи, так называемое титульное, ни страхование от потери работы, ни тем более уж жизни заемщика — не является обязательным.

Чтобы повысить защиту выдаваемых денежных средств от не возврата, банк навязывает чаще всего именно страхование жизни при оформлении ипотеки.

Законно ли требование о страховке? ►►

Только ли одному банку выгодно это? Редакция сайта подготовила примеры расчетов ипотеки со страхованием жизни и без. Давайте посмотрим, что получилось?

Что дает заемщику полис?

Зачастую некоторые заемщики выказывают недовольство относительно необходимости страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, пытаясь всячески отказаться от страхования жизни по ипотеке.

Однако, если разобраться в сути такого вида страхования, можно понять, что оно выгодно не только банку, но и самому страхователю.Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Итак, основное назначения страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в следующем:

  • защита финансового положения заёмщика, а также его семьи от непредвиденных обстоятельств. Так, в случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя;
  • защита ипотечного жилья страхователя. Даже если возникнут непредвиденные обстоятельства (смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность), недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик;
  • банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен.

Нужно страховать каждый год? ►►

Как аргументировать отказ при оформлении?

Несомненно, клиент имеет право отказаться от страхования жизни сразу при оформлении ипотеки.

В данном случае банк предлагает заемщику другую программу кредитования, которая содержит более жесткие условия выдачи заемных средств. Как правило, связаны они с повышением ставки по ипотечному кредиту.

  1. Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?Кроме того, у заемщика есть возможность отказаться от страхования жизни и здоровья сразу после покупки жилья по ипотеке.
  2. Это можно сделать в так называемый «период охлаждения», который длится 14 дней с момента заключения договора.
  3. При этом страхователю будет полностью (если страховой договор не вступил в силу), либо частично (если страховка начала действовать) возращена сумма страхового взноса.

Если страхователь примет решение отказаться от страхования жизни спустя значительное время (1 год и более) после заключения договора, то это может иметь весьма негативные последствия.

Но,надо учитывать, что банк может существенно увеличить ставку ипотечного кредитования или вовсе потребовать вернуть кредит досрочно.

Особенности страхования военной ипотеки ►►

Причины

Следует отметить, что заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страховки жизни и здоровья по ипотеке, так как приобретение данного вида полиса осуществляется в добровольном порядке. Никто не вправе заставить клиента оформить такую страховку.

В большинстве банков в форме заявления об отказе от страхования жизни и трудоспособности и вовсе отсутствует графа, в которой необходимо указать причину нежелания оформлять страховку.

Законодательство в помощь

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Данная процедура носит исключительно добровольный характер.

В соответствии с пунктом 2 статьи 31 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик в обязательном порядке должен застраховать только сам объект ипотеки, то есть заложенное имущество.

Условия договора страхования ипотеки ►►

Поэтому, в случае, если банк в принудительном порядке настаивает на оформлении полиса по страхованию жизни и трудоспособности, то заемщик имеет полное право написать жалобу в соответствующие инстанции, где аргументировать право на отказ от страховки по ипотеке.

Плюсы и минусы

Основные преимущества страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, заключаются в следующем:

  • в случае смерти страхователя, полис избавит наследников заемщика от существенного финансового бремени, а также позволит им сохранить жилье;
  • в случае потери трудоспособности заемщика, такая страховка будет выступать гарантией того, что он не потеряет недвижимость, приобретённую в ипотеку, а долг перед банком будет погашен;
  • для клиентов застраховавших свою жизнь и трудоспособность банки предоставляют более выгодные условия ипотечного кредитования;
  • страховка жизни и здоровья позволяет страхователю чувствовать себя уверенно в завтрашнем дне.

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

В то же время, у данного вида страхования есть и ряд своих минусов, которые сводятся к следующему:

  • расходы, связанные с оформлением страховки;
  • не во всех случаях смерть или утеря трудоспособности может быть признана страховым случаем;
  • если страховой случай не наступит, то заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на страховку.

Поднимут ли процентную ставку?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию? Как изменится процент без страховки? ►►

В среднем для заемщиков без страховки, плата за пользование кредитом может быть увеличена на 1-5%.

Пример расчета ипотеки

Для того чтобы понять выгодно ли страховать отказываться от страхования жизни при оформлении ипотеки, необходимо произвести соответствующий расчет.

Для расчета взяты условные данные:

Клиент купил в ипотеку квартиру стоимостью 3 500 000 рублей. Срок кредитования составляет 10 лет (10 *12 = 120 платежей). Первоначальный взнос равен 10% (350 000), соответственно сумма ипотеки составляет 3 150 000 рублей.

При отсутствии страховки

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Аннуитетный платеж составит 48 908,93 рубля в месяц.

Сумма переплаты по кредиту за 10 лет составит: 10 х 12 х 48 908,93 – 3 150 000 = 2 719 071,24 рубля.

Где дешевле страховка ипотеки ►►

При наличии

Процентная ставка – 13%

Предположим, что при оформлении ипотеки размер страхования жизни составляет 0,65% от суммы кредита. При этом с каждым последующим годом в основу расчета будет ложиться остаток суммы долга по ипотечному кредитованию.

  • Аннуитетный платеж составит 47 032,88 рублей в месяц
  • Переплата по кредиту (без учета страховки) равна 2 607 333,62 рубля (за 10 лет).
  • Плата за страховку (за 10 лет): 113 387,65 рублей.
  • Таким образом, переплата по кредиту без страховки составляет 2 719 071,24 рубля, а при наличии полиса — 2 720 721,27 рублей (2 607 333,62 + 113 387,65).

Разница между этими суммами равна 1 650,02 рублей.

На основании приведенных расчетов можно сделать вывод, что застраховать свою жизнь и здоровье все же выгоднее: во-первых заемщик таким образом обезопасит себя от серьезного риска, а во-вторых сумма переплаты в данном случае несущественна (всего лишь 1 650,02 рублей).

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/mozhno-li-otkazatsya.html

Страхование жизни и здоровья при ипотеке: как оформляется, условия, как отказаться

Последние изменения: Январь 2020

Одним из обязательных условий по ипотеке является страхование. Банк, рассматривая заявку, обязательно учтет готовность клиента оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Между тем, не все знают, что в пакет страховых услуг банк и аккредитованный страховщик включают необязательные опции.

Перед ипотечной сделкой рекомендуется разобраться в особенностях и последствиях отказа от страхования или принятия предложенной опции.

Особенности страхования по ипотеке

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Страховка при ипотеке неотъемлемо связана с наличием кредитных обязательств и самой недвижимости. Остальные опции – по взаимной договоренности клиента и банка.

Существует три вида страховых продуктов, предлагаемых будущему заемщику:

  1. Защита залогового имущества. Объект недвижимости в залоге, в процессе владения в течение всего срока ипотеки, ежедневно подвергается риску затопления, пожара, частичного или полного разрушения. Именно жилье, квадратные метры и подлежат страховой защите на случай утраты. Если пострадала только отделка, компенсация по имуществу не полагается по умолчанию, но может быть дополнена отдельным пунктом договора, как это сделано в Согаз, где обеспечена компенсация ущерба по сантехническому оборудованию, домашней технике, мебели. Дополнительный сервис влечет за собой ежегодное удорожание стоимости полиса на приобретенный с помощью кредита объект страхования на тысячу рублей, применив ставку по единой страховке имущества в 0,1% от суммы страхования.
  2. Страхование титула предполагает защиту на случай утраты права на собственность. Срок его действия – в течение трех лет, т.е. принятого в России срока исковой давности. Титульное страхование защищает от риска потери юридических полномочий распоряжаться жильем. Страховка титула при возникновении спорных ситуаций с недвижимостью бесценна – покупатель, если не отстоит свои права в суде, получит компенсацию для уплаты долга банку. Если появится законный претендент на объект (наследник, жилец, собственник), компания выплатит банку все расходы, вернет сумму оставшегося долга. Важная особенность при оформлении: выплату по страховому случаю получит банк, который далее направит средства на ликвидацию ипотечного долга. При желании, клиент вправе заключить отдельное соглашение, согласно которому при страховом случае выплату получит кредитор и сам клиент.
  3. Личное страхование заемщика включает в себя финансовую защиту на случай утраты здоровья, присвоения группы инвалидности, смерти, утраты трудоспособности в результате травмы.

Вышеуказанные причины ведут к ухудшению финансового положения клиента, утрате или снижению заработка. Страховая компания обязуется выполнить ипотечные обязательства за клиента при наступлении страхового случая.

Последние два варианта из перечня выше не являются обязательными для ипотеки, о чем благополучно умалчивает кредитор. В результате, клиент переплачивает страховщикам, даже не подозревая о возможности отказаться от страхования титула и жизни.

Другие клиенты, наоборот, настаивают на оформлении полного пакета, сомневаясь в юридической чистоте или опасаясь проблем со здоровьем в будущем. В большинстве случаев, это дает лучший процент по ипотеке, поэтому заемщик с готовностью страхует себя и титул, оценивая риски наступления страхового случая.

Как оформить?

Следует изучить тонкости, как оформляется страховой договор по рискам утраты здоровья или наступления смерти, так как оно часто проходит в рамках заключения комплексного договора с ипотечным заемщиком. Часто банк ограничивает выбор страховых компаний числом аккредитованных организаций. Поэтому выбирать, где дешевле оформить полис, придется с учетом установленного ограничения.

Для оформления полиса потребуется стандартный перечень документов заемщика, а также составление предложенной страховщиком анкеты с указанием основных сведений о здоровье и образе жизни страхуемого. В силу принципа добровольности, закон не вправе устанавливать единые нормативы по расчету стоимости полиса.

Это приводит к тому, что цена полиса каждым страховщиком рассчитывается по-разному:

  1. В Сбербанке предложат застраховаться через собственную страховую компанию по стоимости в 1% от общей суммы задолженности.
  2. РЕСО предложит полис по 0,26%.
  3. Ингосстрах застрахует при минимальной ставке в 0,23%.
  4. Росгосстрах рассчитает цену полиса примерно по 0,28%.
  5. К дорогим страховщикам относятся и дочерние компании Альфа-страхование и ВТБ-страхование – там ставка достигает 0,33-0,38%.
  6. В Росно (Альянсе) личный полис оформят с применением ставки 0,66%. Наличие личного полиса дает возможность на получение существенных скидок по остальным видам ипотечного страхования — титула и имущества.

Конечно, банк будет заботиться, в первую очередь, об интересах собственных дочерних структур, поэтому с высокой долей вероятности можно предположить, что ВТБ оформить полис через свою компанию и вряд ли согласится рассмотреть альтернативные варианты. Аналогичные решения готовы для заемщиков и в Сбербанке, и в Альфабанке.

Читайте также:  Телефон горячей линии гибдд по штрафам - куда звонить по штрафам и что можно узнать

Читайте: как взять кредит на строительство дома.

Как получить выплату по личной страховке

  Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:

  • Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
  • Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
  • Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно.

Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях.

Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события. Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:

  • держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
  • смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
  • при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
  • должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
  • причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
  • установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет. Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью реструктуризации или рефинансирования долга в другом кредитном учреждении.

Читайте: что выгоднее ипотека или аренда жилья?

Нужно ли страховаться?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?

Опираясь на федеральный закон об ипотеке, следует помнить, что согласно ст. 31, оплата страхования имущества, переданного в залог по ипотеке, является неотъемлемым условием договора. Однако, требовать купить полис личного страхования нет ни у кредитора, ни у страховщика. Сталкиваясь с настойчивым предложением застраховаться, следует в разговоре с банком сослаться на права потребителя и соответствующий закон, прямо запрещающий навязывание услуг.

После отказа от личного страхования нужно быть готовым к поднятию ставки по ипотеке. Банк оставляет за собой такое право и его действия будут признаны законными. В результате, расходы по ипотечным платежам увеличатся.

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть иные условия сделки — потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредитования или применить другие ответные меры. Решая, обязательно или нет страховать собственную жизни при ипотеке, не стоит сразу отказываться. Лучше оценить все возможные риски и последствия и принять верное взвешенное решение.

Намереваясь отказаться от полиса, главное помнить, что без страхования клиент становится уязвимым, а в случае наступления смерти, его близким придется выплачивать кругленькие суммы, чтобы оформить наследство.

Если положение клиента неустойчивое, решение не страховать себя от потери здоровья или смерти, может доставить массу неудобств – претензии со стороны банков, проблемы с поиском средств для погашения.

Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы своевременно заемщик оформил полис.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Страхование жизни при ипотеке: какие санкции, если отказаться от него?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке: нужно ли страховать, отменили ли обязанность по страхованию?Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни? Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него?

Страхование жизни при ипотеке:

какие санкции, если отказаться от него?

Тема нашего сегодняшнего рассказа — страхование жизни при ипотеке. Сегодня вы узнаете про страхование жизни при ипотеке, обязательно или нет его оформлять.

Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него.

Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни при ипотеке

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Ипотечное страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Ипотечное страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет.

Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе.

Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Читайте также:  Страховая стоимость - что это, особенности расчета и методы оценки

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо, т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни заемщика

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования.

Ниже указаны примерные тарифы:

Страховая компания Тариф, %
Сбербанк 1
ВТБ-страхование 1
РЕСО 0,5
Ингосстрах 0,5
Альфа-страхование 0,24
Росгосстрах 0,5
РОСНО-allianz 0,19
Согаз 0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от ипотечного страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь, нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе.

Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет.

Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная.

Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Экспертное видео

Источник:  https://ipotekaved.ru/

Источник: https://zagorodnaya-life.ru/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-kakie-sankcii-esli-otkazatsya-ot-nego/

Отменять страхование жизни при ипотеке невыгодно

  • Банки не собираются отказываться от обязательного страхования при ипотеке
  • Марина САДОВНИКОВА, корреспондент ИА «Клерк.Ру»

В редакцию ИА «Клерк.Ру» обратилась Гульнара Азизова, недавно получившая ипотечный кредит в одном из московских банков.

«Закон об отмене страхования при ипотеке принят, — пишет Гульнара, — а исполнять его никто не хочет». По письму читательницы редакция ИА «Клерк.Ру» провела небольшое расследование.

Суть проблемы: В июле 2006 года были приняты поправки в федеральный закон от 11 ноября 2003 г.

№ 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», согласно которым обязательное страхование жизни заемщиков при получении ипотечного кредита было отменено. Эта мера, направленная на уменьшение расходов клиентов, должна была сделать ипотеку более доступной.

Однако на практике банки не изменяют правила ипотечного кредитования в соответствии с федеральным законом. Банковские специалисты полагают, что в страховании заинтересованы, прежде всего, сами заемщики.

Комментируя поправки к федеральному закону»Об ипотечных ценных бумагах», начальник юридического управления Пробизнесбанка Ирина Удинцева отмечает,что речь в исключенном из закона абзаце шла об одном из условий, при котором требования по обеспеченным ипотекой обязательствам могут входить в состав ипотечного покрытия (или обеспечения погашения) по ипотечным ценным бумагам. Таким образом, если банк не потребовал и заемщик не застраховал свою жизнь и здоровье по обеспеченному ипотекой обязательству (кредитному договору), то такое обязательство теперь может быть обеспечением по ипотечной ценной бумаге. Требования же банков о страховании заемщиками – физическими лицами жизни и здоровья были вызваны совершенно иными причинами.

Ирина Удинцева:— Временная нетрудоспособность или смерть заемщика на длительное время могут сделать невозможным своевременное выполнение заемщиками своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов по не зависящим от сторон причинам. Это может произойти, к примеру, из-за физической невозможности (человек может быть в тяжелом состоянии в больнице), потери дохода (инвалидность), в случае же смерти – из-за длительной процедуры оформления прав наследников на имущество заемщика (в том числе заложенное) и дальнейшего погашения кредита и обращения взыскания на имущество заемщика. Поэтому не думаю, что внесение этих изменений в закон об ипотечных ценных бумагах могло бы как-то изменить требования банков в этой части.

«Нужно понимать и то, что данная законодательная поправка – рекомендательная норма, и не является обязательной для выполнения», — полагает генеральный директор крупнейшей российской негосударственной рефинансирующей компании «АТТА Ипотека» Александр Черняк. На сегодняшний день практически отсутствуют ипотечные кредиторы, которые бы не требовали от заемщиков страхования жизни и здоровья.

Александр Черняк:

— Любой банк, держащий на своем балансе ипотечный кредит, крайне заинтересован в том, чтобы как можно меньше средств и времени потратить на обращение взыскания на заложенный объект недвижимости.

Другими словами для банка главное — обеспечение погашения кредита заемщика за счет его доходов, а не за счет реализации залога.

Таким образом, страхование – один из основных видов защиты рисков кредитора, при этом кредитор защищен не только в случае потери жизни заемщика, но и также при наступлении страхового случая относительно объекта недвижимости.

 По мнению специалистов отдела обслуживания ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) комплексное страхование равнозначно защищает интересы двух сторон: и банка-кредитора, и заемщика. Потому оно и является одним из условий Программы ВТБ 24 по ипотечному жилищному кредитованию.

Кроме того, необходимость страхования жизни и трудоспособности заемщика регламентируется внутренними нормативными документами Банка. Сам факт страхования жизни и здоровья заемщика защищает получателя кредита от обстоятельств, связанных с временной или постоянной потерей трудоспособности, а значит, страхует от невозможности оплачивать взятый кредит.

А если наступает страховой случай, то все расходы по погашению остатка задолженности на себя берет страховая компания.

В вопросе является ли страхование существенной дополнительной нагрузкой на заемщика, мнения сторон расходятся. Так, начальник Управления ипотечного кредитования СКБ-банка Сбербанк.

Консультанты одного из ипотечных банков, отвечая на вопрос о страховании, отметили, что исполнение федеральных законов является обязательным только для Сбербанка РФ, потому требование коммерческих кредитных организаций страховать жизнь и здоровье заемщика остается в силе.

В рейтинговом списке российских банков (по версии РБК) из 39 кредитных организаций 36 называют страхование одним из обязательных условий вступления в ипотеку. Помимо Сбербанка не требуют страховки Оргбанк и ИжЛадабанк.

В отделе ипотечного кредитования Оргбанка объяснили, что основные условия кредитования не требуют обязательного страхования. В их числе — срок предоставления денежных средств от 1 года до 10 лет, максимальный размер кредита — до 70% от рыночной стоимости недвижимости, кроме того, заемщик получает право прописки в квартире, окончательно выкупив ее.

По словам специалистов банка, заемщик может застраховать жизни и здоровье по собственному желанию. Как пояснили в ИжЛадабанке, страхование жизни будет обязательным для заемщика, если он покупает квартиру в строящемся доме. Однако при условии покупки жилья на вторичном рынке, банк требует страховать только имущество.

Российские банки, требующие страховать жизнь и здоровье заемщика при получении ипотечного кредита:

  • Группа ВТБ
  • Райффайзенбанк Австрия
  • Банк Уралсиб
  • Дельтакредит
  • Абсолют Банк
  • Городской Ипотечный Банк
  • Банк Сосьете Женераль Восток
  • Возрождение
  • Международный Московский Банк
  • Русский Ипотечный Банк
  • Национальная ипотечная компания (НРБ)
  • МДМ-Банк
  • Собинбанк
  • Русь
  • СОЮЗ
  • Юниаструм Банк
  • Банк Жилищного Финансирования
  • Росбанк
  • ФОРА-Банк
  • ИнвестКапиталБанк
  • Промсвязьбанк
  • Сибакадембанк (ОАО «УРСА Банк»)
  • Евротраст
  • Центр-инвест
  • ТрансКредитБанк
  • Агропромкредит
  • Российский капитал
  • Импэксбанк
  • Газэнергопромбанк
  • Зенит
  • Транскапиталбанк
  • Система
  • Омскпромстройбанк
  • Банки корпорации ВЕФК (Инкасбанк, Петро-Аэро-Банк, Рускобанк)
  • Газбанк

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/65311/

Обязательно ли делать страховку по ипотеке. Виды страхования и требования банков

Оформляете ипотеку? Кредитный специалист обязательно предложит страховку от целого набора рисков. Сразу возникает вопрос: «Обязательно ли их приобретать?» Стоят они не малых денег, а переплачивать так не хочется.

На этот вопрос можно ответить утвердительно лишь частично. Ну и, тем более, можно выбрать страховку от совершенно другой страховой компании, чем предлагается банком.

Вот и разберемся, какие виды страхования для ипотеки есть, и что из них обязательно.

Требования закона

Страховых программ множество, но закон обязывает ипотечных заемщиков приобретать только один вид страхования. Данное правило описано в Федеральном законе №102 «Об ипотеке», и регулируется статьей 31.

Заемщик обязан страховать за счет собственных средств имущество, оформленное в ипотеку, от рисков повреждения или утраты, на сумму не меньшую размера кредита.

О каких либо других обязательных видах закон речи не ведет. На вопрос обязательна ли страховка при ипотеке, ответ – да. Страхование недвижимости обязательная процедура при оформлении ипотечного кредита. Данное обязательство закреплено законом, любые другие дополнительные программы, в том числе личное страхование, страхование от рисков утраты трудоспособности — дело добровольное.

Читайте также:  Права и обязанности застрахованных лиц в системе омс

Закон законом, но что происходит по факту, когда клиент обращается в банк за ссудой? Сотрудники предлагают несколько услуг, комплексные пакеты, иногда убеждая, что именно они обязательны и без них никак. Теперь вы точно знаете, что обязательно. Какие преимущества дают другие услуги, и стоит ли за них платить, разберемся дальше.

Виды страховок

Банкам выгодно, когда заемщик застрахован по максимуму от всевозможных рисков, это в разы увеличивает процент возврата денежных средств, чтобы не случилось. Если не случится ничего, то в плюсе остаются страховые компании.

Но как убедить заемщика приобретать столь выгодные продукты для финансовых организаций без очевидной выгоды для клиента? И банки нашли выход, они предложили снижение процентной ставки по ипотеке при условии приобретения дополнительных услуг, и одновременное увеличение процента при отказе.

Наличие или отсутствие оформления дополнительной страховки по ипотеке  никак не влияет на процент одобрения кредита. Прежде чем принять окончательное отрицательное или положительное решение по дополнительным услугам, посчитайте, не выйдет ли отказ дороже, чем согласие. При этом помните, что в случае наступления риска, вы всегда сможете расплатиться с долгом.

Как рассчитать страховку по ипотеке, какие риски готовы покрывать страховые компании, тарифные ставки по услугам и насколько снизится процент по кредиту детально рассмотрим ниже.

Страхование жизни и здоровья

Цель этой программы защитить заемщика от непредвиденных обстоятельств, связанных со смертью или получения инвалидности. У каждого банка свои условия и тарифы. Рассчитать страховку ВТБ 24 по ипотеке или страховку ипотеки Сбербанка помогут данные из таблицы, взятые с официальных сайтов.

Параметры Сбербанк ВТБ 24 РСХБ
Смерть Страхуется все три вида риска
Инвалидность I группы
Инвалидность II группы
Причины получения инвалидности Несчастный случай и/или болезнь
Стоимость услуги % в год от суммы кредита 2,09 %  1 % В среднем 0,8 %
Снижение % ставки по кредиту при оформлении 1 % В среднем 1 % (при подключении полного страхового пакета)* Рассчитывается индивидуально
Увеличение % ставки по кредиту при отказе оформлять отсутствует 1 % 1 %

*Для ВТБ 24 в полный страховой пакет входит: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула.

Стоимость услуги указана ориентировочно, так как зависит от персональных данных заемщика: состояния здоровья, возраста, пола, занятости на рискованных видах работы.

Для поиска наиболее выгодного варианта, рассчитайте стоимость у разных компаний.

Учтите списки заболеваний, при которых программа по защите жизни и здоровья невозможна.

Страховщики тщательно проверяют, когда возникла болезнь и отказываются от обязательств, если информация была скрыта на этапе оформления полиса.

Перечень общих исключений, при которых выплата страховых сумм не предусмотрена:

  • умышленное причинение вреда здоровью;
  • самоубийство, кроме случаев доведения третьими лицами до этого состояния;
  • опьянение любыми веществами;
  • наличие ВИЧ инфекции;
  • ДТП без права управления транспортным средством;
  • совершение уголовного преступления;
  • причинение вреда в местах лишения свободы;
  • участие в боевых действиях.

У каждой компании возможны варианты, в частности у «Газпромбанка»  территория покрытия рисков весь мир, кроме зон боевых действий, у ВТБ 24 не является страховым случаем, если травмы или смерть наступила при авиакатастрофе. Изучите полный список заранее в отделении страховщика, на официальном сайте или по звонку на горячую линию. Например, «РоссельхозБанк», при обращение в колл-центр, высылает бланки документов на электронную почту.

Страхование от потери нетрудоспособности

Еще одна часто предлагаемая страховка при получении ипотеки защита от потери работы. Ключевое условие недобровольная потеря заработка.  Поэтому выплаты возможны в случаях:

Для наглядности в таблице представлены основные параметры программы от тех же банков.

Параметры Сбербанк ВТБ 24 РСХБ
Сокращение штата да Да Данный вид страхования предусмотрен только для юридических лиц
Ликвидация предприятия нет Да
По соглашению сторон По инициативе работодателя Нет*
Период выплат 6 месяцев 4 месяца
Начало действия страхового договора Через 2 месяца платежей На 61 день безработицы
Минимальные выплаты в месяц 6 500 рублей Выплата=1,19 * ежемес. платеж по кредиту
Максимальные выплаты в месяц 74 000 рублей

*У ВТБ 24 к страховым случаям относятся ситуации, регламентированные: п.4 ст.81 ТК РФ, п.8 ст.77 ТК РФ, п.9 ст.77 ТК РФ, п.2 ст.88 ТК РФ, п.2 ст.83 ТК РФ, п.6 ст.83 ТК РФ, п.7 ст.83 ТК РФ.

Программа заключается сроком до одного года, с возможностью продлит по желанию заемщика. Страховые выплаты ограничиваются размером среднемесячной зарплаты за последний год, либо установленным максимальным порогом.

Тарифные ставки индивидуальны у каждого страховщика и зависят от того, на какую сумму желаете застраховать риск. К примеру, у Сбербанка, чтобы получить ежемесячную выплату при наступлении страхового случая в 6 500 рублей, придется платить ежемесячно страховой взнос в размере 190 руб., для выплаты в 74 000 рублей, страховой взнос составит 1 990 рублей.

Страхование ответственности заемщика

Представьте ситуацию, когда платить по кредиту стало нечем, банк продал ипотечное жилье, но по цене ниже, чем оно изначально приобреталось, и заемщик все равно остался должен ту самую разницу в цене. В итоге, плательщик остался без первоначального взноса, без жилья и еще остался должен. Устранить такую малоприятную ситуацию, и призвано страхование ответственности заемщика.

Важно!

Страховка покрывает сумму задолженности перед банком, оставшуюся  после продажи жилья.

Законом регулируется максимальный размер страховой суммы, не более 20% от стоимости жилья. Так, если дом стоит один миллион, то максимальная сумма для возмещения будет 200 тысяч рублей, а платежи заемщика составят около 30 тысяч рублей в год.

При выборе такой программы некоторые банки готовы предложить не только снижение процентной ставки, но и снизить первоначальный взнос.

Титульное страхование

Приобретаете жилье на вторичном рынке, будьте готовы к возможным судебным тяжбам по оспариванию права собственности. Если в сделке не были учтены интересы всех право имущих лиц, то они могут обратиться в суд для признания договора купли-продажи не действительным.

При этом срок давности в три года исчисляется не с момента приобретения жилья, а с момента, когда потенциальные собственники поняли, что их права нарушены. Поэтому такая ситуация возможна на любом сроке оплаты кредита.

Многие банки предлагают защиту от этого риска по программе титульного страхования. Наступил страховой случай – страховщик погасить оставшуюся сумму задолженности банку. Если хотите вернуть уже оплаченные деньги, придется заключить два договора, по одному выгодоприобретатель банк, по второму заемщик.

Сколько стоит титульная страховка при ипотеке зависит от страховщика, тарифные ставки индивидуальны.

Страхование недвижимости

Поговорим о рисках, которые покрывает обязательное страхование имущества при ипотечном кредитовании. Их два: полная утрата имущества, либо его повреждение. Причины, по которым возникли риски и будут произведены страховые выплаты, строго оговорены в рамках полиса. В таблице приведен пример перечня общих причин для большинства страховщиков.

Параметры Сбербанк ВТБ 24 РСХБ
Пожар Молния или взрыв бытового газа
Стихийные бедствия Все виды
Противозаконные действия Третьих лиц
Взрыв Бытового газа, паровых или газовых котлов
Затопление Из водопровода, канализации, отопления или при тушении пожара Аналогично и дополнительно из подпочвенных вод Любой вид, не вызванный действиями страхователя
Падение летающих объектов Включены обломки и грузы Аналогично
Падение неподвижных предметов Кроме деревьев, сухостоев
Дефекты строения На конструктивные элементы
Техногенные катастрофы Любые виды

Где выбрать страховку к ипотеке

У кого приобрести услугу решает только заемщик. Законом разрешено клиенту выбирать выгодное предложение у страховой организации, прошедшей аккредитацию у выбранного банка.

Вопрос: «Обязательно ли оформлять страховку у банка кредитора?»

Ответ: «Нет. Допустимо оформление у аккредитованных партнеров».

Если у финансовой организации, где оформляется ипотека, в списках партнерах нет нужной страховой компании, выдвиньте предложение внести ее в этот список. В ВТБ 24 такое решение принимается в течение трех недель. Если у страховщика соответствуют документы требованиям банка, то с ним заключается договор, и он становится аккредитованным.

Преимущество предложения от самого банка — отсутствие комиссионных. Определенный процент уплачивается страховщиками партнерами в пользу кредитной организации, предоставившей клиента, что влияет на конечную стоимость услуги в сторону увеличения цены.

Правила оплаты. Ответы на частные вопросы

Ипотека оформлена, договор страхования заключен, прошел первый год, и возникают вопросы. Ответим на самые популярные из них по порядку.

  • Вопрос: «Можно отказаться от страховки по ипотеке?»
  • Ответ: От страхования недвижимости отказаться нельзя, от всех других видов услуг можно.
  • Вопрос: «Платить ли страховку по ипотеке каждый год

Ответ: Если это страхование недвижимости, то заемщик обязан оплачивать его за счет собственных средств до полного погашения кредита. Другие виды защиты добровольные и по желанию заемщика  прекращаются.

Вопрос: «Что будет, если не оплачивать страхование недвижимости на следующий год?»

Ответ: В договоре кредитования прописываются санкции для заемщика в случае невыполнения им обязательств. Как вариант сначала выставляют неустойку, далее банк требует досрочно погасить сумму долга в полном размере, в дальнейшем взыскание на заложенное имущество через суд.

Вопрос: «Что будет, если не оплачивать дополнительное необязательное страхование  на следующий год?»

Ответ: Точный ответ на этот вопрос прописан в кредитном договоре. Каждый банк самостоятельно устанавливает политику кредитования при наличии и отсутствии дополнительных страховок. Так, к примеру, может быть увеличена процентная ставка по займу.

Вопрос: «Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Ответ: Можно (кроме страхования недвижимости). Для этого в срок до пяти рабочих дней необходимо написать заявление в страховую компанию об отказе от услуг. Со стороны банка возможна ответная мера в виде повышения процентной ставки, если это прописано в договоре.

Требования банков для заемщиков по страхованию

Для заключения договора по программам страхования недвижимости банки предъявляют ряд требования к жилью. Для оформления полиса по страхованию жизни и здоровья, потери работы страховщики предъявляют требования к заемщикам, их и рассмотрим в таблице.

Параметры Сбербанк ВТБ 24 РСХБ ВТБ Банк Москвы Газпромбанк
Гражданство Не имеет значения РФ РФ РФ Не имеет значения, для определенных видов программ только граждане РФ
Минимальный возраст 1 год 18 лет 18 лет 18 лет 18 лет
Максимальный возраст 80 лет 70 лет 65 лет 65 лет 63 и 68 лет
Трудовой стаж Боле 12 месяцев

У каждого страховщика имеется список опасных профессий, перечень тяжелых заболеваний и ряд ограничений при которых заключение договора не возможно. Так, ВТБ 24 откажет в страховании жизни и здоровья военнослужащим, Сбербанк, людям, состоящим на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере или с заболеваниями ВИЧ.

Каждый страховщик потребует ряд документов для страховки ипотеки, подтверждающие место работы, отсутствие заболеваний.

В заключение посоветуем не брать сразу ту программу, что предложит кредитор, а изучить предложения  других страховщиков. При одинаковой цене количество рисков может отличаться и, наоборот, при условно одинаковых рисках, один продукт дешевле, чем другой. Ищите страховку по ипотеке там, где дешевле.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/10/26/obyazatelno-li-delat-straxovku-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию