Страхование вкладов в мфо (мфк) и займов от риска невозврата — порядок, правила, особенности

Многие микрофинансовые организации, особенно небольшие, у себя на сайтах гордо заявляют о том, что все инвестиции в них застрахованы. На некоторых наивных инвесторов это оказывает прямо-таки магическое воздействие. Особенно в ситуации, когда по «вкладам» в МФО нет гарантий со стороны государства.

Но если немного покопаться в вопросе, то выяснится, что по факту это не более чем маркетинговая уловка. Реально по такой страховке инвестору ничего не светит.

Разберемся почему.

Причина 1: Застрахованы не те риски

Обычно МФО пишут о страховании неких «финансовых рисков».

Под этой расплывчатой формулировкой может скрываться, что угодно: страхование ответственности директоров за неверные действия, страхование компании от невозврата займов заемщиками, повлекшее банкротство (это самый частый вариант) и даже страхование компании на случай банкротства банка, в котором она обслуживается. Последний вариант особенно доставляет, потому что большинство МФО держит свои счета в государственных или частных системообразующих банках, риск банкротства которых минимален.

И это всё выдается за какую-то защиту прав «вкладчика» МФО! Понятно, что эти страховки никак не покрывают тот самый единственный риск, который по-настоящему волнует инвестора (риск невозврата ему средств самой МФО).

Причина 2: Хитро составленные договора страхования

Еще одна тонкость — в самой теоретической процедуре получения страхового возмещения. Скажем, если застрахован риск банкротства, то нужно понимать, что само по себе банкротство – процедура небыстрая, она инициируется через суд. А договора МФО со страховыми компаниями, как правило, составлены на короткий срок (чаще всего на год).

Казалось бы, можно и успеть? Но в основном эти договора предполагает уплату страховой премии частями и автоматическое расторжение договора в случае, если страховая не получила очередной платеж. Понятно, что если МФО находится в предбанкротном состоянии, то она уже не будет делать никаких платежей в пользу страховщика.

А значит, договор аннулируется.

Другая уловка — прописать в договорах страхования ограничения страховых случаев, вероятность наступления которых крайне мала.

Однако если если внимательно прочитать размещенный там же страховой полис, то картина меняется:

В переводе на русский язык это означает, что если, например, на офис компании налетит ураган, который унесет всех сотрудников вместе с деньгами в теплые страны и из-за этого компания обанкротится, то страховая будет с вами расплачиваться. Если сотрудники уедут туда сами и компания обанкротится — нет.

Причина 3: Риски застрахованы в слабой страховой компании

Если посмотреть на перечень страховых компаний, то как правило, это компании не первого эшелона и финансовое состояние их самих вызывает большие вопросы. Долгое время такие страховки выдавались от страховой компании «Росмед» (лицензия отозвана), затем – СК «Опора» (лицензия отозвана), сейчас — в основном от СК «НАСКО».

Компания не мелкие, но и не монстры. То есть реальные выплаты инвесторам одной-двум МФО средней руки обнулят капитал этих страховщиков. Понятно, что массовые выплаты они просто не потянут.

Достаточно вспомнить разорившихся застройщиков или туропрераторов, риски которых вроде как были застрахованы в небольших страховых компаниях.

Но когда дело доходило до наступления страхового случая, выяснялась, что страховщикам такие суммы просто нечем выплачивать.

Почему же МФО не сделают нормальную страховку? Дело в том, что ее стоимость будет такова, чтобы инвестору будет проще положить деньги в банк, чем связываться с МФО. Сейчас средняя стоимость страховки на случай банкротства 1-2% в год. При «нормальном страховании» страховая премия была бы на порядок больше.

Так защищает ли страховка?

Страховая компания «Орбита», страховки которой любят размешать у себя на сайтах отдельные МФО, прямо пишет, что инвесторов страховка никак не защищает.

Что же делать?

Нужно понимать, что маркетинг есть маркетинг. Для определенной категории инвесторов предъявление им сертификата с некой «страховкой» греет душу. Но по факту обращать внимание на нее не стоит. Не наличие или отсутствие страховки должно быть критерием выбора компании для инвестирования.

В первую очередь нужно смотреть на реальный бизнес компании, ее акционеров, отчетность и динамику развития. Именно это служит гарантией того, что она будет в состоянии вернуть вам деньги. А не мифическая страховка. Которая вроде как есть, но реально ее нет. Именно так можно снизить риски при инвестировании.

Суммируя:

• Высокая доходность обычно означает повышенный риск.
• Если бы инвестиции в МФО были застрахованы по аналогии с банковскими вкладами, то и ставки по ним были бы сопоставимыми. А сейчас ставки по инвестициям в МФО в 2, а то и в 3 раза превышают ставки по банковским депозитам.
• Риски вашей конкретной инвестиции можно снизить за счет анализа и изучения бизнеса конкретной МФО.

P.S. Для пользователей MfoGuru.

com предусмотрены специальные бонусы при инвестировании в МФО. Узнать о них можно по запросу.

Источник: https://mfoguru.com/likbez/strahovanie-investicij-v-mfk-pravda-ili-fikcija/

Cтрахование займов МФО физических лиц от невозврата — договор, условия

• Банки Сегодня Лайв
• Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
• А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Страховка – это услуга, которую часто предлагают приобрести в процессе оформления займа или кредита. Но это не настолько уж бесполезная услуга, какой кажется. Ведь с человеком может случиться все, что угодно. Особенно важно страхование от невозврата, если брать кредит в МФО – ведь в противном случае можно «обрасти» огромными процентами. Но что такое страхование от невозврата и почему оно так полезно? И в чем заключается его работа? Давайте разбираться.

Может показаться, что страхование – совершенно ненужная опция, которую кредиторы предлагают только для того, чтобы стрясти денег. Но на самом деле это довольно полезный инструмент, который способен выручить в трудный момент и помочь избежать бешеных процентов по кредиту в МФО.

Страхование займов позволяет в ситуации, когда наступает страховой случай, не выплачивать деньги микрофинансовой организации, а передать это дело страховой компании.

Это полезно, если человек вдруг потерял работу, угодил на больничную койку и так далее.

Именно поэтому стоит оформлять страхование – без него придется срочно находить деньги и выплачивать долги, что при бешеных процентах на займы в МФО может обернуться катастрофой при нескольких неделях промедления.

С другой стороны, взятие страховки выгодно самому клиенту. Особенно если он в связи с образом жизни, финансовым кризисом или еще какими-то обстоятельствами имеет повышенные риски остаться без работы или получить травму.

Преимущества страхования для заемщика и кредитора

Оформленное страхование – тот спасательный круг, который поможет не погрязнуть в долгах в случае внезапной потери работы или болезни.

Заёмщик сможет не беспокоиться о выплате долгов в микрофинансовую организацию, потому что за него это сделает страховая компания. То есть он не будет ничего должен, включая проценты.

Кроме того, кредитные организации охотнее одобряют займы людям, решившим озаботиться страховкой.

МФО, которое сотрудничает со страховой компанией, получает очень важную выгоду для себя от страхования займов от невозврата. Это возможность все равно получить свои деньги без лишних проблем, даже если заёмщик неспособен их выплатить. Кроме того, некоторые клиенты осознанно ищут МФО со страхованием, так что это ещё и повышение лояльности потенциальных заёмщиков.

Скачать пример договора страхования займа от невозврата

«Образец договора страхования займа от невозврата» Скачивание начнётся сразу после клика по значку «WORD»

Что входит в страхование займа от невозврата

Естественно, страховая компания не возьмет на себя обязательства за каждый чих заёмщика. В договоре прописан четкий перечень того, что должен и чего не должен страховщик, и при каких условиях он будет выполнять взятые на себя обязательства.

Объекты страхования

Важно понять, что именно выступает объектом страхования. Это не только взятая в кредит сумма в микрофинансовой организации. Это в целом ответственность заёмщика, которая возлагается на него в момент взятия денег. То есть страховая компания должна будет выплатить:

• сумму взятого кредита;
• проценты;
• страховой взнос, если заёмщик не сделал этого ранее;
• штрафы, пени и прочие обязательные платежи.

  Какие права имеют коллекторы?

Но, как правило, не полностью. В зависимости от договора на страховщика ложится от 50 до 90% ответственности. Остальное же как бы списывается. Стоит помнить – чем выше процент, обозначенный в договоре, тем дороже будет стоить покупка страховки.

Есть отдельный тариф, который гарантирует 100% возврат кредитной суммы. Но без процентов, штрафов и прочих обязательных платежей.

Страховые случаи

Но, чтобы полностью понимать, когда страховка займа от невозврата может быть полезной, необходимо разобраться, что именно является страховым случаем. В этот список входят следующие ситуации:

• увольнение заёмщика (не во всех случаях);
• потеря трудоспособности;
• инвалидность;
• гибель заёмщика;
• попадание в больницу по какой-либо из причин;
• определенные форс-мажорные обстоятельства непреодолимой силы, выходящие за рамки ГК РФ;
• прочие обстоятельства, указанные в страховке.

Естественно, все должно быть оформлено с максимальной официальностью. Вся информация будет проверяться страховой компанией на предмет подлинности.

То есть в случае, если уволили с неофициальной работы или положили в больницу, а документы потеряли, страховыми считаться не будут. Потому что их невозможно будет подтвердить документально.

Нестраховые случаи

Перечень признанных страховыми случаев достаточно широк. Но это не значит, что его можно трактовать так, как удобно. Стоит сразу же обозначить, в какой ситуации бесполезно требовать страхового возмещения и придется расплачиваться самостоятельно:

• увольнение по собственному желанию или по нарушению должностной инструкции, правил поведения и т.д.;
• получение производственной травмы по причине нарушения техники безопасности;
• умышленная порча имущества для видимого ухудшения финансового положения;
• получение травмы по собственному желанию или в результате умышленных опасных действий;
• самоубийство.

То есть все, что касается умысла заёмщика или каким-либо образом зависит от его решений, под страховые случаи не попадает. Так что не получится набрать кредитов в МФО на сотни тысяч, а потом просто уволиться и не выплатить их.

Кроме того, в некоторых ситуациях придется доказывать, что страховой случай наступил не в результате умысла заёмщика. Например, если травма произошла в результате наезда автомобиля на клиента, то последнему придется предоставить доказательства, что он не сам кинулся под машину и не перебегал дорогу в неположенном месте, и при этом не был пьян или под наркотиками.

Кроме того, страховщики попытаются отстраниться от дел заёмщика и кредитора, если у первого на руках не будет страхового полиса с четко прописанными условиями. А его не будет, потому что чаще всего договор заключают сами МФО. Впрочем, последние могут поспорить за сви деньги и сами.

Как оформить страхование займа от невозврата

Как правило, микрофинансовые организации выдают займы дистанционно, что довольно удобно. Но в таком случае нет возможности оформлять заодно и договор страхования на каждого клиента в отдельности. Поэтому такой договор заключает сама организация, не затрагивая при этом клиента. Он обязан лишь оплатить определенную сумму, которую стоят услуги страховщиков.

Уведомить МФО о желании оформить страховку от невозврата можно следующим образом:

1. Оформить займ на сайте МФО.
2. Дождаться положительного решения.
3. Согласиться с предложением застраховать займ или самостоятельно предложить заключить договор, если сотрудники организации этого не сделали.
4. Изучить, сколько это будет стоить, какие условия прописаны в договоре и в каком случае полагается страховое возмещение.
5. Если все устраивает – смело заключать договор и пользоваться деньгами, полученными от МФО.

После заключения такого договора можно не беспокоиться – теперь все риски, связанные со страховыми случаями, лежат не на заёмщике, а на страховщике. Поэтому попасть в гигантскую долговую яму из-за болезни теперь не получится.

Что делать, если наступил страховой случай

В ситуации, когда случилось что-либо, попадающее под страховой случай, необходимо сразу же уведомить МФО о произошедшем. В противном случае на займ будут начисляться проценты, и с каждым днем сумма начнет увеличиваться, а родственникам и самому заёмщику начнут звонить сотрудники, которые способны подпортить немало нервов.

После того, как сотрудники кредитора будут уведомлены о происшествии, запустится машина работы страховщика. Изнутри это будет выглядеть следующим образом:

1. МФО обращается в страховую компанию с сообщением, что произошел страховой случай.
2. Страховщик, в свою очередь, проверяет поступившую информацию.
3. Поступают запросы в официальные органы, с которыми связан страховой случай (например, звонят в больницу, где лежит заёмщик).
4. В случае подтверждения информации страховая компания оплачивает микрофинансовой организации ее издержки в оговоренном при заключении договора размере.
5. МФО забывает о существовании заёмщика и не требует с него выплаты долга, который уже погасила страховая компания.

Поскольку полис заключается, как правило, дистанционно, то от самого клиента практически ничего не требуется. Он может спокойно отлеживаться в больнице или искать новую работу, пока страховая компания и микрофинансовая организация будут решать свои дела без него.

Если у заёмщика нет возможности сообщить о своем положении в МФО сразу же после наступления страхового случая, то это можно сделать позднее.

Но в таком случае придется самостоятельно собрать документы, доказывающие наступление страхового случая, и отправляет их копии в микрофинансовую организацию, подкрепив претензией о перерасчете суммы задолженности и реализации права на страховое возмещение. При этом важно поставить печати и подписи официальных лиц на каждом документе.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/strahovanie-zajma-ot-nevozvrata-v-mfo-chto-eto-i-pochemu-polezno

Страхование на случай невозврата займа: как это работает и в каких МФО можно оформить

В процессе оформления финансовой сделки менеджер МФО может предложить купить страховку на случай невозврата займа. Теоретически такая услуга выгодна обеим сторонам. Если заемщик не сможет погасить задолженность, то деньги при наступлении страхового случая выплатит компания, которая продала полис. Как именно это работает, и на кого оформляют договор, рассмотрим далее.

Зачем страховать невозврат займа? Кредитору это нужно, чтобы избежать убытков, если клиент окажется неплатежеспособен. Ранее микрофинансисты компенсировали этот риск высокими процентными ставками.

Но с введением новых ограничений на вознаграждение МФО больше не хотят выдавать деньги без дополнительной финансовой защиты. Теперь они одобряют заявки только проверенным заемщикам или тем, кто может предоставить подтверждение своей платежеспособности: информацию о доходе, залог, страховку и т.п.

Клиенты имеют полное право отказаться от покупки полиса. Если определенная компания не идет на уступки, всегда можно выбрать другую.

Кто выступает страхователем

Страхователем может быть как сама микрофинансовая организация, так и гражданин, который обратился за займом. В первом варианте договор заключается между МФО и страховой компанией (СК). Предмет сделки — риск невозврата микрокредита. Взносы в пользу СК перечисляет кредитор.

Страховым случаем признается возникновение у него убытков в результате игнорирования заемщиком обязанности вернуть деньги. Если гражданин не погасит долг, то страховщики перечислят средства на счет займодателя. Но данный факт не освобождает неплательщика от ответственности.

Микрофинансисты могут обращаться в суд, если захотят заставить должника исполнить свои обязательства.

Второй вариант — когда договор страхования заключают СК и сам заемщик. Так он защищает в первую очередь свои интересы. Предметом сделки выступает не риск невозврата, а события, которые могут к нему привести.

Речь идет об обстоятельствах, когда человек лишается источника дохода и не может закрыть микрокредит. Страхуют жизнь и здоровье гражданина. Купить полис он может как самостоятельно, так и через МФО, воспользовавшись предложениями ее партнеров.

Выплату при наступлении страхового случая получает не кредитор, а заемщик. Далее он может направить деньги на погашение долга. 

Какие кредитные компании предлагают страховку

Найти подходящего страховщика можно и без посторонней помощи. Для этого нужно выбрать любую понравившуюся СК, которая страхует от несчастных случаев. Это достаточно распространенный продукт на рынке.

Но если помимо полиса вы хотите получить еще лояльность займодателя и более выгодные условия кредитования, то лучше оформляться через его партнеров.

Рассмотрим популярные предложения по финансовой защите от непредвиденных проблем со здоровьем.

1. Быстроденьги

2. MoneyMan

Партнером также выступает «Абсолют Страхование». Выплаты при потере трудоспособности достигают 30 000 руб. Договор заключают на срок до 3-х месяцев с момента получения микрокредита. Премию для СК вычтут из суммы займа. Согласиться на страховку можно в процессе заполнения заявки в Мани Мен.

3. Ezaem

Принцип и партнер тот же, что и у предыдущей фирмы. Предусмотрены выплаты до 30 000 руб. при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем. Срок действия защиты — 30 дней со дня выдачи микрозайма.

Если гражданин отказывается от сторонней финансовой защиты, он все равно может получить заемные средства. Микрокредиторы утверждают, что его решение никак не повлияет на объективность рассмотрения заявки. Верить им или нет — ваш выбор. Очевидно, что заемщики, согласившиеся на приобретение полиса, будут иметь больше шансов на одобрение анкеты.

Источник: https://zaimtime.ru/news/strahovanie-na-sluchay-nevozvrata-zayma-kak-eto-rabotaet-i-v-kakih-mfo-mozhno-oformit

Страхование вкладов МФО. Какие страховые компании участвуют?

Микрофинансовые организации не входят в систему страхования вкладов, а значит на вклады в МФО государственные гарантии возврата не распространяются. Но не все так плохо. На выручку микрофинансистам быстро пришли страховые компании, предложив такую услугу, как страхование вкладов МФО.

Напомним, что согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не имеют права привлекать денежные средства физлиц. Но здесь есть исключения, благодаря которым вложения в МФО все же стали возможны. В частности, указывается, что ограничение не распространяется на лиц, которые дают в долг МФО сумму более 1,5 млн рублей.

Фактически, речь идет об инвестициях. По мнению экспертов, барьер в 1,5 млн рублей установили не случайно, а чтобы защитить неквалифицированных инвесторов от рискованных вложений.

Впрочем, благодаря страховым компаниям инвестиции в МФО могут стать менее рискованными. Правда, доходность от этого немного страдает. Например, при инвестициях размером в 1,5 млн рублей сроком на 1 год в компанию «Финотдел» ставка составляет 19% годовых, однако если выбрать опцию «Страхование 100% суммы инвестиций» предлагаемая компанией ставка уже уменьшается до 17% годовых.

На сайте компании «Мигомденьги» сообщается, что все вклады застрахованы в страховой компании. Страхование вкладов, считают в компании, это не только гарантия возврата, но и спокойствие и уверенность вкладчиков. Все расходы, связанные со страхованием, компания берет на себя.

По данным, размещенным на сайте «Мигомденьги», все вклады страхуются в СК «Держава». Страховщик берет за свои услуги 2% от страховой суммы, причем эти траты несет не клиент, а микрофинансовая организация.

В компании «Займи Просто» сообщают, что весь объем инвестиций страхуется в страховой компании «Финрос». Данный страховщик, как отмечают в МФО, работает на рынке уже более 20 лет.

  Детские вклады – 2019. Ставки, условия

Вложения в МФО сегодня, по большей части, остаются уделом компетентных инвесторов, которые умеют взвешивать все плюсы и минусы, умеют правильно оценивать риски и давать отчет своим действиям. Такие люди точно знают, когда нужно брать займы без отказа, а когда стоит воздержаться.

Источник: https://kubdeneg.ru/strahovanie-vkladov-mfo/

Предлагают ли страхование вкладов в микрофинансовых организациях?

Помимо услуг кредитования микрофинасовые организации предлагают для своих клиентов услуги инвестирования. Вкладывание в МФО гораздо выгоднее с точки зрения предлагаемых процентов. Например, если в банке вам предложат в среднем 15-16% годовых, то в МФО можно получить прибыль до 33% в год.

Особенности услуги

Вложения в такую организацию называется займом микрофинансовой организации. Официально такой заем нельзя считать вкладом. Им является только инвестирование в банк.

Для вкладов существуют свои определенные условия. Одним из самых существенных отличий между депозитом и займом будет страховка инвестированных денег. В России для вкладов существует система страхования, регулируемая на уровне законодательства. Подробнее о страховании депозитов государством читайте в этой статье.

Согласно этой системе государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка. В банках в обязательном порядке страхуются вложения на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом не все депозиты попадают под эту программу, исключениями являются:

Существуют страховые компании, которые занимаются обслуживанием подобных заемов. Рейтинг страховых компаний России вы найдете по этой ссылке.

Кто оплачивает?

Договор страхования будет учитывать всю сумму инвестирования, а в качестве страхового случая будет выступать банкротство микрофинансовой компании. Оплата дополнительной страховки производится самим инвестором. Обычно страховщики берут сумму 1,5-2% от суммы инвестирования.

Большинство микрофинансовых организаций рекомендует страховать свои инвестиции. Так как процентная ставка гораздо выше чем в банке, то даже с вычетом оплаты страхового полиса и налогов, прибыль все равно будет больше, чем с депозита в банке. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам рассматриваем в этой статье.

• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

При составлении договора добровольного страхования некоторые финансовые компании идут на хитрость. Они могут указать в качестве страхового случая банкротство кредитной организации. Но МФО не является кредитной организацией, поэтому такой договор будет не действительным. В пункте о наступлении страхового случая должно быть указано банкротство микрофинансовой организации.

Единственным нюансом заема будет являться сумма подобного заема. МФО принимают в качестве займа суммы, превышающие 1,5 миллиона рублей. Нужно учитывать это, если у вас возникло желание инвестировать в подобную компанию. О том, куда еще лучше вложить деньги в этом году, вы узнаете из этого обзора.

Какие можно сделать выводы?

Если вы вкладываете свои денежные средства в банковскую организацию, то ваши накопления в размере до 1,4 миллиона рублей будут надежно защищены. Подавляющее большинство банков сотрудничают с АСВ, состоят в системе страхования вкладов, самостоятельно оплачивают взносы в специальные государственные фонды, и не требуют за это ничего со своих клиентов.

В том случае, если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете получить свои сбережения обратно. Гарантом выступает само государство и учреждение поз названием АСВ. Деньги начнут выплачивать уже через 2 недели со дня потери лицензии.

В том случае, когда вы делаете вклад в МФО – это не открытие депозита, это инвестирование, а оно государственному страхованию не подлежит. Вы можете самостоятельно запросить в микрофинансовой организации такую дополнительную услугу, как страхование вашей инвестиции, при этом оплачивать вы её также будете самостоятельно.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если МФО разорится, закроется, обанкротится, то это будет считаться наступлением страхового случая. Все вопросы по получению возмещения вам нужно будет задавать конкретно тому страховщику, у которого вы купите полис. Сроки и максимальные суммы выплат также назначаются индивидуально.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Источник: https://kreditorpro.ru/est-li-strahovanie-vkladov-v-mikrofinansovyh-organizatsiyah/

Почему опасно вкладывать в МФО

Одной из альтернатив банковским вкладам в последнее время стали микрофинансовые организации  (МФО). Они дают гораздо бОльшую доходность, чем предлагает  банк своим клиентам. Благодаря этому, клиент может не только сохранить свои накопления от инфляции, но и приумножить их.

Если средняя доходность, предлагаемая банком, достигает от силы 12% (Бинбанк 12%, Траст 12,45% на январь 2016 г.), то МФО могут предложить заработать от 20 до 100% от вложенной суммы.

Дело в том, что прибыль МФО зависит от выданных займов, ставки по которым достигают 700% годовых (если под 1,8-2% в день).

Услугами микроорганизаций в основном пользуются опытные инвесторы, которые способны разумно оценить свои риски и потенциальный доход.

  Рассмотрим подробнее, какие риски несет вложения денег в МФО, как регламентируется их деятельность, почему вкладывать опасно и как избежать рисков?

Вклады в МФО

Многие скептики упорно твердят, что вложение в МФО опасное, так как существует риск потери денег. Однако, такой риск существует, если хранить их под подушкой дома. Вклады в МФО имеют умеренный уровень риска – выше среднего.

По уровню риска МФО находятся между банками и Форексом.

Если в банки идут самые консервативные вкладчики, а в Форекс инвестируют агрессивные, то в МФО предпочитают вкладываться среднеактивные, но продвинутые вкладчики, которым скучно в банках, но еще страшно на фондовом рынке.

По срокам вложения в МФО делятся на:

• Краткосрочные (от месяца до полугода). Здесь доходность будет ниже, но и уровень риска ниже.
• Долгосрочные (от полугода до нескольких лет). Здесь организация может предложить хорошую доходность, но уровень риска возрастает.

Вложить свои средства в МФО достаточно легко. Для этого нужно прийти, позвонить или оставить заявку на сайте. С потенциальным вкладчиком связываются сотрудники МФО и подписывают договор. В данном случае заключается договор займа: организация будет выступать заемщиком, а клиент – кредитором.

Особенности вложения в МФО

Таким вклады сопряжены с рядом особенностей и условиями, которые нужно выполнить вкладчику. Несмотря за заманчиво высокую доходность, больших очередей желающих выгодно вложиться здесь не наблюдается. Рискуют вкладывать только квалифицированные инвесторы, которые реально оценивают свои шансы. Особенности вложения:

• Минимальная сумма от 1,5 млн. р. Согласно ФЗ №151 ст.12 п.1 пп.Б от 02.07.2010 года «О МФО», законодательно разрешенная сумма депозита от физлица не может быть менее 1,5 млн.р. При этом, от юрлица размер вклада не ограничен. Это связано с тем, чтобы люди не «повалили» в МФО толпами с мелкими суммами для размещения, и в погоне за высоким доходом теряли свои деньги. Сумма 1,5 млн.р. высокая, и позволить вложить ее могут только опытные и состоятельные вкладчики, которые оценивают свои риски и могут позволить себе диверсифицировать свой портфель таким образом.
• Высокая ставка по депозиту. Доходность зависит от той прибыли, которую получает кредитор от выдачи займов. Высокие ставки связаны с большим риском невозврата долгов. Однако, добросовестных плательщиков также достаточно. Именно на них ложится все бремя выплат.
• Необходимость уплаты НДФЛ. Если с доходности по вкладу снимается налог при превышении ставки ставки рефинансирования, увеличенной на 5 пп., то при получении дохода в МФО нужно уплачивать налог со всей прибыли 13%. Налоговым агентам здесь выступает организация.
• Вложенные в МФО средства не могут быть сняты досрочно, если это не указано в договоре особым пунктом.

Риск вложения в МФО

• Вклады в МФО не застрахованы государством. Если в случае с банками все вложения страхуются АСВ, то здесь государство не берет на себя обязательства по выплатам при страховых случаях. Чаще всего в МФО предлагают застраховать вклад в страховой компании-партнере. Стоимость страховки может составить до 2-5% от суммы вложения. Риск заключается в том, что эта компания может также обанкротиться, если МФО прекратит свое существование. Тогда вряд ли кто-то будет возмещать вложение.
• Высокий порог вхождения – 1,5 млн.р. Если с МФО что-то случается, то инвестор теряет свои средства. Учитывая размер суммы, нужно очень осторожно подбирать организацию для вложения.
• Отсутствие должного регулирования со стороны государства. Рынок МФО существует всего несколько лет, поэтому законодателям еще придется потрудиться, чтобы нормально его отрегулировать. Многие процессы здесь находятся на стадиях зарождения, опробирования, тестирования. Исходя из этого, риски вкладов оцениваются высокими.
• Существуют организации, работающие под франшизой определенного МФО. Их условия могут отличаться от условий хозяина и рисков потерять свои средства здесь больше.
• Рынок МФО не имеет достаточной корпоративной культуры и прозрачности.
• Возврат вложений гарантируется только условиями договора, без законодательной основы.
• Вкладывать в МФО могут только состоятельные опытные инвесторы с солидным капиталом.

Чтобы минимизировать риск вложения, нужно:

• Изучить информацию о выбранной организации, сроках работы, масштабы присутствия в регионах, последние новости, были ли когда-то скандалы и проч.
• Найти данные об учредителях. Если ими являются крупные авторитетные компании, финансовые группы, известные бизнесмены, банки то это служит гарантией надежности вкладов.
• Оценить уровень доходности. Слишком завышенные цифры должны насторожить. Лучше выбрать среднюю доходность.
• Оценить предложения по займам. Если они лояльные, то заемщикам будет проще погашать свой кредит, что снижает риск невозврата  и гарантирует доходность.
• Изучить рейтинги компетентных аналитических агентств, мнения других инвесторов, которые уже сотрудничали с данной компанией. Желательно это делать из независимых источников.
• Застраховать свои вложения. Не стоит экономить на такой страховке. В лучшие времена она себя окупит, а в худшие спасет вложенные средства.

Таким образом, микрофинансовые вложения имеют высокие риски из-за неясности регулирования в данной сфере и отсутствия должных  гарантий для вкладчиков. Выбирая этот вид вложения, следует отнестись  с большим вниманием к условиям. Правильно оценив свои шансы, можно хорошо приумножить свой капитал.

Источник: https://investor100.ru/pochemu-opasno-vkladyvat-v-mfo/

Различия между страхованием вкладов и займов микрофинансовым организациям

На данный момент всё больше микрофинансовых организаций (МФО) предлагают физическим лицам свои инвестиционные продукты. Такие вложения в МФО официально называются займами микрофинансовым организациям. Годовая процентная ставка по ним колеблется от 17% до 33% годовых. Для сравнения, максимальная годовая ставка по банковским вкладам составляет 22%.

Различаются вклады в банках и займы микрофинансовым организациям не только по налогообложению, но и касательно страхования рисков.

Начиная с 2004 года в России работает система страхования вкладов (ССВ). Суть такого страхования заключается в том, что при наступлении страхового случая частным лицам, а также индивидуальным предпринимателям гарантируется государством возврат вложенных средств.

Вклады в банках застрахованы на 1,4 млн руб. Страховым случаем выступает прекращение деятельности банка при отзыве лицензии и банкротстве. Возврат вкладов осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Страховка в МФО

Займы в МФО не имеют государственного страхования. Но большинство успешных МФО, которые заинтересованы в привлечении инвестиций для дальнейшего продвижения бизнеса, являются участниками программ страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками.

Это так называемое частное добровольное страхование и страховым случаем здесь выступает банкротство МФО. Стоимость полиса страхования колеблется от 1,5% до 2,3% от суммы займа и оплачивается займодателем. Такое страхование не является обязательным и осуществляется по желанию займодателя.

То есть, в договоре о предоставлении займа микрофинансовой организации, организация и заимодавец договариваются в индивидуальном порядке о страховании ответственности.

Так, генеральный директор микрофинансовой компании Zaimo.

«Мы рекомендуем своим клиентам заключить страховой полис, поскольку участвуем в программе страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками», – считает он. 

Обратите внимание

В программах страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками есть один очень важный пункт, на который нужно обращать внимание. В страховом полисе должно быть указано, что страховым случаем выступает банкротство микрофинансовой организации.

Если под страховым случаем имеется в виду банкротство кредитной организации, то такой полис не является действительным для страхования займов в микрофинансовой организации, так как МФО не являются кредитными организациями.

Серьёзные микрофинансовые компании не нацелены на подобный обман, так как им нужны инвестиции для успешного продвижения бизнеса.

Катерина Ильющеня

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2015/1/28/razlichija-mezhdu-strakhovaniem-vkladov-i-zajmov-mikrofinansovym-organizacijam/

Страхование инвестиций в МФО: кому доверить деньги?

По состоянию на 24 апреля 2017 года в реестре Центрального Банка состоит 21 микрофинансовая компания. Именно МФК с 29 марта 2017 года вправе привлекать инвестиции от населения, у МКК такого права нет. Из 20 МФК 11 организаций запустили программы по привлечению средств физических лиц.

Целесообразность инвестирования в МФО и общая информация об инвестировании рассматривались в этой статье. Zaim.com подробно изучил страхование инвестиций (вкладов) в МФО.

Из 11 МФК, привлекающих инвестиции, страховые договоры заключили три, все со страховой компанией «Опора». Кроме них, МФК Эврика согласовывает договор со страховой компанией «РОСМЕД». Об этом по телефону сообщили в Эврике и подтвердили в РОСМЕДе.

Страхование инвестиций в МФО как эффект плацебо

Финансово грамотное население перед тем, как положить деньги на банковский депозит, поинтересуется, входит ли этот банк в систему страхования вкладов. Это очевидное преимущество привлекает в банк больше вкладчиков и дает гарантии населению. Рынок микрофинансирования не обзавелся аналогом государственного страхования инвестиций, но компенсирует это: во-первых, ставками выше банковских;

во-вторых, самостоятельным заключением договоров со страховыми компаниями.

Как видно из таблицы, представленной ниже, повысить привлекательность населения и застраховать привлеченные деньги готовы треть микрофинансовых компаний. Почему крупнейшие государственные и частные банки России состоят в системе страхования вкладов, а лидеры среди МФО – Домашние деньги и ОТП Финанс – не обзавелись страховкой? Этому есть несколько причин.

Страхование страхованию рознь. Для обывателя страхование МФО внушает доверие и позволяет не волноваться о сохранности денег. Между тем гражданский кодекс содержит 23 вида страхования, часть из которых делится на десятки подвидов. Внимательное прочтение договора страхования позволит ответить на вопросы о том, что именно покроет страховка и в каком случае.

В договоре обязательно указывается страховой случай, в договорах с СК «Опора» – это банкротство МФО. В российской действительности, от момента прекращения выплаты инвестиций до признания МФО банкротом, пройдет от нескольких месяцев до года и больше. Следующий момент – это срочность договора страхования.

Инвестору стоит поинтересоваться, на какой срок заключен договор со страховщиком, возможно, что он истекает раньше, чем договор займа с МФК, что равнозначно отсутствию страховки вообще. Третий момент – сумма страхового возмещения. Если страховка покрывает 200 млн, а портфель инвестиций у МФК 2 млрд, то денег хватит не всем.

К тому же получателем страховки в договоре значится МФО, а не инвестор.

Номер п/пНазвание МФКГород регистрацииПривлекают инвестиции от населенияСтраховщик

1	АЭБ Партнер	Якутск	—	—
2	Севен Секондс Пэй	Москва	—	—
3	ОТП Финанс	Москва	—	—
4	Займер	Новосибирск	+	—
5	Турбозайм	Москва	—	—
6	Международный Центр Кредитования	Москва	—	—
7	Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области	Саратов	—	—
8	Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства	Белгород	—	—
9	Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства	Ростов-на-Дону	—	—
10	Надежный инвестор	Ростов-на-Дону	+	—
11	Кредитех Рус	Москва	+	—
12	Рево Технологии	Москва	+	—
13	Мани Мен	Москва	+	—
14	Столичный залоговый дом (CarMoney)	Москва	+	—
15	Домашние деньги	Москва	+	—
16	Быстроденьги	Москва	+	—
17	Городская сберкасса	Москва	+	Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
18	Кредит 911	Москва	+	Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
19	Мани Фанни	Москва	+	Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
20	Эврика (входит в группу Русмикрофинанс)	Москва	+	Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан)

• Номер п/п
  • Название МФК
  • Город регистрации
  • Привлекают инвестиции от населения
  • Страховщик
• 1
• 2
  • Севен Секондс Пэй
  • Москва
  • —
  • —
• 3
• 4
• 5
• 6
  • Международный Центр Кредитования
  • Москва
  • —
  • —
• 7
  • Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области
  • Саратов
  • —
  • —
• 8
  • Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства
  • Белгород
  • —
  • —
• 9
  • Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства
  • Ростов-на-Дону
  • —
  • —
• 10
  • Надежный инвестор
  • Ростов-на-Дону
  • +
  • —
• 11
• 12
  • Рево Технологии
  • Москва
  • +
  • —
• 13
• 14
  • Столичный залоговый дом (CarMoney)
  • Москва
  • +
  • —
• 15
  • Домашние деньги
  • Москва
  • +
  • —
• 16
• 17
  • Городская сберкасса
  • Москва
  • +
  • Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
• 18
  • Кредит 911
  • Москва
  • +
  • Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
• 19
  • Мани Фанни
  • Москва
  • +
  • Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
• 20
  • Эврика (входит в группу Русмикрофинанс)
  • Москва
  • +
  • Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан)

Таблица – Данные по страхованию инвестиций МФК

Те МФК, которые не предлагают страхование инвестиций, не будут возражать, если инвестор застрахует их самостоятельно. Кроме Опоры, инвестиции в МФО страхуют далеко не все.

Zaim.com обзвонил 15 крупнейших страховых компаний. В результате прозвона с вопросом: «Осуществляете ли вы страхование инвестиций (вкладов) в МФО?» Капитал Страхование и СПАО «Ингосстрах» ответили согласием. Большинство вообще предпочитает не страховать финансовые риски.

Выбор страховщика пока ограничивается страховой компанией «Опора».

По телефону представители МФК сетуют на нежелание крупных участников страхового рынка сотрудничать с микрофинансами. А мелкие страховщики не устраивают самих МФО, по подсчетам экспертов в случае банкротства, активов страховых компаний второго эшелона не хватит на выплату страхового возмещения.

В такой схеме взаимодействия, по словам спикера, могут быть рассмотрены определенные, объективные причины невозврата займов, равно как и основания, по которым МФО может быть неспособна исполнить свои обязательства перед инвесторами.

Естественно, для страховщика важным является анализ работы МФО, применяемого ею риск-менеджмента, методологии и практики работы с должниками, общий уровень ведения бизнеса в МФО, управления убытками, уровня убыточности по выданным займам и т.

д.

По словам МФК Carmoney, в России не зарегистрированы случаи выплаты страховщиками денежных средств инвесторам при банкротстве МФО.

Проблемы есть не только у МФО со страховыми компаниями. Страховщики тоже не испытывают тяги к сектору микрофинансов. Страховые агенты, активно предлагающие поставить прививку от клеща или застраховать квартиру от пожара, почему-то не звонят в МФО с предложением услуг.

Аналитики в страховании считают этот бизнес рисковым и не готовы к сотрудничеству. Недавнее повышение требований к деятельности МФК, установленное законом, способно повысить доверие к бизнесу и со временем выйти на рынок крупным игрокам.

До того момента инвесторам лучше полагаться на надежность МФК, чем на наличие страховки.

Максим ЮДИН

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/investitsii/strakhovanie-investitsiy-v-mfo-komu-doverit-dengi/